Предлагаю вашему вниманию немного рассуждений о том, что делать, если банк отказал в кредите . Недавно я писал, каковы наиболее часто встречающиеся причины отказа, теперь давайте рассмотрим дальнейшие возможные пути развития ситуации для заемщика. Итак, банк отказал в кредите, что делать? Какие могут быть варианты?
Вариант 1 . Обратиться к кредитному брокеру. Этот вариант посоветуют вам, конечно же, сами . Мол, даже если вам отказывают все банки – идите к нам, и мы поможем вам получить любой кредит. Но даже если так, то на каких условиях? Наверняка это будет что-то из категории , которые раздаются всем подряд без особых условий и документов, но зато по сумасшедшей цене. К которой, в данном случае, еще и добавится комиссия кредитного брокера. И кто от этого выиграет? Конечно же, кредитный брокер и банк, но никак не заемщик.
Вариант 2 . Обратиться в небанковское финансовое учреждение. Если банк отказал в кредите, то какой-нибудь кредитный союз, финансовая группа или ломбард, возможно, не откажут. Но опять же: на каких условиях они кредитуют? На самых грабительских, и это еще мягко сказано. Будет ли такой кредит решением сложившихся финансовых проблем? Абсолютно нет, он только лишь усугубит их.
Вариант 3 . Доработать кредитную заявку и подать заново. В случае, если банк отказал в кредите, указав какую-то конкретную причину отказа, которую можно исправить, то всегда есть вариант доработать свою заявку на кредит под требования банка и подать на рассмотрение заново. Например, если банк счел, что у вас не хватает доходов для погашения – можно снизить запрашиваемую сумму кредита, привлечь поручителей, предложить обеспечение.
Вариант 4 . Обратиться за кредитом в другой банк. Если один банк отказал в кредите – это не означает, что откажут и другие. Банков много, они конкурируют между собой, каждый из них заинтересован в выдаче кредитов, потому что это одна из ключевых доходообразующих статей любого кредитно-финансового учреждения. Но, следует понимать, что, помимо выдачи, банки заинтересованы и в возврате кредита. Поэтому если вы откровенно “не тянете”, то получить кредит будет непросто, ну а с другой стороны – зачем он вам? Ведь в этом случае вы лишь усугубите свое финансовое состояние, и будете иметь все шансы скатиться в .
Вариант 5 . Отказаться от кредита вообще. Наверняка вы читаете статью не ради получения именно такого совета, но, поверьте, он очень важен, и я бы настоятельно рекомендовал к нему прислушаться. Дело в том, что в большинстве своем кредиты человеку невыгодны. Исключение составляют лишь те кредиты, на которых можно заработать больше, чем отдать банку в виде процентов и комиссий. И в первую очередь невыгодны , которые сейчас так усиленно навязывают банки. Поэтому, скорее всего, если банк отказал в кредите – вам просто повезло. Да-да, именно так.
Большинство кредитов не решают финансовые проблемы, как это любят преподносить банки и другие кредитные учреждения, а лишь усугубляют их. Жизнь в кредит не дает финансовому состоянию человека улучшаться, а, наоборот, тянет его вниз.
Тогда что делать, если банк отказал в кредите? Стараться решить возникшие проблемы не легким и невыгодным путем (за счет кредита), а самостоятельно, внедряя грамотное управление личными финансами, оптимизируя расходы, стремясь к увеличению и диверсификации доходов. На сайте , основная задача которого – повысить вашу финансовую грамотность, вы найдете массу полезной практической информации, которая поможет вам в этом начинании.
Я рассказал вам, что делать, если банк отказал в кредите, предложив разные варианты выхода из сложившейся ситуации. Выбор, конечно же, всегда остается за вами. До новых встреч!
Несмотря на то, что большинство банков проводит активную кампанию по привлечению новых клиентов посредством оформления займов на различные нужды – дают деньги далеко не всем. И причин этому очень много.
А если вы претендуете на льготные условия получения ссуды – то вероятность отказа возрастает. Почему? Об этом мы и расскажем в этой статье, а также дадим некоторые советы тем, кто хочет всегда безотказно получать ссуды в банках на любые цели.
Основные требования для получения займа
Перед тем, как подать заявку в банк на получение ссуды, потребительской, ипотеки или автокредита – внимательно изучите все пункты требований банка:
- Первым пунктом стандартных требований банка является гражданство РФ.
- Проживание потенциального клиента в районе расположения кредитного учреждения.
В случае проживания в районе, не охваченном банком своим мониторингом, скорее всего вы получите отказ. - Возраст заемщика от 21 лет до 70 лет на дату окончания срока договора по займу. И если вам на данный момент исполнилось только 20 лет и 11 месяцев, нужно подождать ровно месяц, чтобы иметь право подавать заявку в банк на получение займа. Дело в том, что в каждом уважающем себя банке работает скоринговая компьютерная программа. С помощью этой программы проходит первый этап «сканирования» будущего клиента.И если вам не исполнилось полных 21 год на дату подачи заявки, то программа сразу вас отбракует в качестве кандидата на получение займа как не соответствующего требованиям банка. В реальности банки предпочитают иметь дело с заемщиками возрастом от 25 лет до 50 лет – самой трудоспособной и здоровой категорией населения.
- Общий стаж трудовой деятельности не должен быть менее 1 года, а на последнем месте работы – 3-6 месяцев.
- Главным требованием банков является платежеспособность потенциального клиента. Банк ВТБ 24, например, требует, чтобы ежемесячный уровень заемщика был не менее 20 тыс. рублей , а для москвичей и жителей области – не менее 30 тыс. рублей .
Любое несоответствие заявленным требованиям скоринговая программа автоматически выявляет и выдает отказ.
Почему банк отказывает без объяснения причин
Банки редко когда объясняют причину отказа, а если и снисходят до такого действия, то часто указывают совершенно не ту, истинную, причину, которая послужила их решению.
На первом этапе проверки есть несколько причин, когда банки отказывают в потребительском кредите:
- Достоверность заявленной информации. Вся указанная в анкете информация о реальных доходах, месте работы, наличия собственности и пр. легко проверяется банком. Поэтому советуем не приукрашать свои данные неправдивой информацией. Во-первых. Вы сразу получите отказ в предоставлении ссуды, а во-вторых, это может испортить вашу КИ надолго.
- Состояние вашей КИ – одна из популярных причин отказа. В КИ указаны все ваши отношения с банками за последние 15 лет. Малейшая провинность в исполнении договорных обязательств (задолженность более 2 месяцев) заносится в документ. Банки не хотят иметь дело с необязательными и недисциплинированными клиентами и всегда отказывают им. Это касается случаев, когда клиент хочет получить ссуду на весьма выгодных для него условиях.
Поэтому нужно относится к возложенным на себя обязанностям по обслуживанию взятого займа крайне ответственно, чтобы потом не терзаться вопросом, . Рассчитывать можно на невыгодный заем, где заложены сверхвысокие проценты и комиссии, в которые банк уже заложил возможные риски его невозврата. Но стоит ли брать на себя такую ношу?
Конечно, если вы не чувствуете за собой огрехов, а вам отказывают в кредите во всех банках, когда нет просрочек – проверьте сами свою КИ. Немало случаев, когда по вине банка или КБ происходят ошибки. За каждый пункт проверки компьютерная программа выставляет соответствующие баллы. Если в конце проверки баллов оказалось меньше допустимого значения, следует отрицательный вердикт.
И даже если причиной недостающих баллов будет всего лишь ваше семейное положение, например, вы холосты или имеете более 3-х детей на иждивении, банк кредит не даст.
Если скоринговая компьютерная программа выявила ваше несоответствие требованиям банка – скорее всего последует отказ без объяснения банком истинных его причин. Вам просто скажут: «К сожалению, вы не прошли проверку скоринговой программой».
Самые распространенные предлоги отклонения заявления
В первую очередь, для банков важен ваш уровень платежеспособности.
Поэтому самыми распространенными причинами отклонения заявки являются следующие:
- Реальный уровень ваших доходов. Именно эта информация является частой причиной отказа банка. Долговая нагрузка не должна превышать 50% вашего совокупного дохода, но нередко банки оптимизируют эту границу до 30%. Если, например, ваш ежемесячный доход составляет 20 тысяч рублей , а рассчитанные банком, исходя из вашей заявки, ежемесячные платежи по ссуде будут выше принятого в банке предельно допустимого процента – последует категоричный отказ.
- Вам откажут, если вы по какой-то причине не предоставите справку с места работы по .
- Трудоустроенность. Если вы на данное время безработны или общий стаж работы не соответствует требованиям банка. Причиной отказа будет и частая смена места работы.
- Нередко банки отказывают в кредитах пенсионерам МВД, так как работа в полиции сопряжена с риском для жизни.
К рисковым профессиям относится работа в:
- Минобороны;
- охранной и пожарной службах.
Ведь такие заемщики постоянно подвержены риску утраты трудоспособности или даже смерти, после чего банк понесет материальный ущерб. Но если такой заемщик согласится оформить договор страхования здоровья и жизни – проблема снимается.
- Отказ получают и имеющие невостребованную профессию, так как в случае утраты работы по разным причинам – новую найти будет трудно или невозможно, что для банка неприемлемо.
- Заемщик не имеет собственности, например, квартиры, дачи, авто или земельного участка – всего того, что может быть ликвидно в случае наступления форс-мажорного обстоятельства и невозможности оплачивать долг по займу.
- Ваши расходы. Банк проверяет не только вашу доходность, но и текущие ежемесячные расходы. Просчитываются даже такие неочевидные расходы как содержание движимого и недвижимого имущества, предстоящие расходы на лечение и пр. Имейте это ввиду.
Почему банки отказывают в кредите с хорошей кредитной историей
Если вы – обладатель хорошей КИ, но вам все равно банки отказывают в выдаче ссуды, то этому есть несколько причин, а именно:
- Большая долговая нагрузка. Например, вы пользуетесь несколькими кредитками или имеете в другом банке открытую ссуду. И даже если вы не пользуетесь денежными средствами с кредитных карт, а лимит их большой – вы можете в любой момент ими воспользоваться и банк не исключает этого.
- Если вы указали «некорректную» цель взятия ссуды. Что это значит? Хоть в рекламе банка вы и можете увидеть, что ссуда предоставляется на любые цели, однако это не совсем так. Например, на погашение ранее взятого займа в другом банке вам стопроцентно откажут или на открытие собственного дела также решение будет под большим вопросом, так как для этого существуют иные виды кредитования с другим пакетом документов.
- При проверке оказывается, что ваш родственник имеет плохую КИ. Потенциально банк причисляет и вас к ненадежным заемщикам.
- Если заемщик мужского пола и в военном билете или приписном свидетельстве нет отметки об отсрочке службы в армии. В этом случае вы можете на 2-3 года быть привлечены к защите Отечества, а нужно ли это банку?
- Если у вас нет домашнего стационарного телефона или ранее вы были судимы, даже если эта судимость давно снята – последует отказ.
- В зоне риска находится и , причина описана выше.
Нередко причиной отказа служит обыкновенная человеческая халатность, так называемая банковская ошибка. Рассмотрим несколько примеров конкретных банков, ВТБ 24 и Сбербанка. ВТБ 24 отказывает в кредите по нескольким причинам, среди которых основной является наличие плохой КИ потенциального клиента.
Отказ получают и клиенты, предоставившие неполный пакет документов, а также имеющие нестабильный или низкий доход. Среди частых причин отказа в этом банке фигурирует предоставление неправдивой информации о себе и даже предоставление фиктивных документов.
Например, клиенты часто покупают «липовую» справку по форме 2-НДФЛ, где указывается завышенный доход. Такая информация проверяется службой безопасности банка очень быстро – звонком в бухгалтерию указанного в анкете места работы или через налоговую службу посредством запроса о размере уплаченных налогов с заработной платы.
За подлог документов информация о таких потенциальных заемщиках заносится в черный список, после чего взять ссуду в любом банке будет невозможно. Заемщику нужно будет пытаться оформить ссуду через интернет или в различных МФО. О выгодности таких операций речь идти уже не будет. Кроме этого, есть риск ответа перед законом за подделку документов ().
Отказом может служить и недостаточная ликвидная стоимость имущества, предназначенного под залог.
Если Сбербанк отказал в кредите зарплатному клиенту, то это значит, что у вас:
- не соответствующий требованиям уровень дохода;
- малый стаж работы;
- вы имеете долговые обязательства по предоставленных ссудах в других банках.
Часто Сбербанк отказывает в кредите людям с неопрятной внешностью, имеющим явную зависимость от употребления алкоголя или наркотических средств, что не свидетельствует о его ответственности и успешности.
Одной из завуалированных причин отказа может быть и ранее. Ведь банк, предоставляя займы своим клиентам, рассчитывает на получение прибыли в виде начисленных процентов, а досрочное закрытие договора лишает учреждение запланированных доходов.
если истории нет вообще
К потенциальным клиентам, не имеющим КИ, банки относятся всегда настороженно. Таких субъектов банк проверяет особо тщательно и скрупулезно. Банк может затребовать даже квитанции об оплате коммунальных услуг, чтобы проверить прилежность потенциального клиента. Немаловажное значение имеет и вид банковского продукта.
Например, если клиент хочет оформить ссуду на покупку бытовой техники, то в большинстве случаев к услугам БКИ банки не прибегают.
Подробное досье заводится на клиента при оформлении, например, ипотеки. Здесь немалые деньги предоставляются на долгий срок, поэтому решение банками принимается особо взвешенно. Но часто все-таки они не решаются на сотрудничество с такими клиентами.
отсутствие страховки
При оформлении любого вида займа банки включают в договор специальный пункт, который гласит что:
В течение 5 рабочих дней с момента заключения договора о предоставлении ссуды клиент должен принести в банк страховой полис и договор о страховании жизни и здоровья.
Документ должен иметь юридическую силу на весь период действия договора по займу, а выгодоприобретателем должен быть указан банк, предоставляющий деньги в долг. Однако, согласно ч. 2 , такие действия банка считаются ничтожными или незаконными. Кроме того, они нарушают Закон о защите прав потребителей:
(нажмите для увеличения)
Исключение составляют случаи, если речь идет о страховании предмета залога. Исходя из судебной практики допускается такое решение банка, так как здесь речь идет о сохранении имущества и финансовой стабильности самого кредитора согласно п. 2 .
При оформлении потребительской ссуды вы, конечно, вправе отказаться от навязывания банком страховки, сослаться на параграф закона, однако в этом случае, скорее всего, вы получите отказ в заключении договора займа. В мотивации отказа в предоставлении вам ссуды банк придумает сотни причин.
По негласному приказу управляющих банками 95% всех договоров должны быть заключены с обязательным страхованием жизни и здоровья потенциального клиента.
Как выяснить, почему отказано
К сожалению, банки законодательно освобождены от дачи всех разъяснений потенциальным заемщикам по отказу в предоставлении займов ().
Но в Бюро КИ такая информация хранится 15 лет. Запросив письменно информацию в БКИ можно получить информацию об истинной причине отказа. Если вы обращаетесь впервые, такая информация будет выдана бесплатно, если же повторно – сумма запроса равна от 50 руб. до 1200 руб .
Есть объективные причины отказа банков, на которые вы никак повлиять не можете.
Например вам было отказано из-за наличия:
- судимости;
- большой долговой нагрузки;
- если на вашем иждивении 3-е и более человек, включая несовершеннолетних детей и родителей-инвалидов;
- недостаточности доходов и пр.
Но если причиной отказа является негативная информация в вашей КИ, то это можно попытаться исправить. Для этого нужно как можно чаще брать краткосрочные потребительские ссуды и добросовестно их погашать. Через некоторое время история будет положительной.
Можно исправить КИ даже ничего не делая. Для этого нужно просто не брать займы в течение 15 лет. После этого времени вы можете ее начинать с чистого листа. Для того, чтобы не испортить КИ с самого начала, не советуем брать первым займом ипотеку. Для тех, кто не имеет КИ, в ипотеке банки откажут. Им нужны добросовестные и «проверенные в бою» клиенты.
Таким образом, чтобы впоследствии не переживать по поводу: внимательно изучите основные причины отказов банков и следуйте нашим советам. Ведь лучше учиться на чужих ошибках, чем потом исправлять свои.
Видео: Почему банк отказывает в кредите? Финансовая грамотность.
Банк может отказать в кредитовании без объяснения, почему он принял такое решение. Причину стоит искать в одном из факторов, приведенных ниже.
Зарплатный фактор
Самая главная причина отказа банка в выдаче займа - это низкая платежеспособность клиента. В идеале ежемесячный платёж по не должен превышать 40% от всех ваших доходов. В противном случае это может стать для вас непосильной ношей. Банки рисковать не любят, оттого и отказывают клиентам, у которых соотношение этих показателей превышает допустимые пределы.
Чёрные списки
У некоторых банков существуют свои чёрные списки заёмщиков. Попасть туда может любой человек, который ранее имел неприятные инциденты с этим банком. При этом необязательно, чтобы они были крупными, достаточно и какой-нибудь мелочи. Например, вам по ошибке перечислили лишние средства на счёт, а вы не посчитали нужным сообщить об этой ошибке банку.
Также, принимая решение о выдаче кредита, финансовые организации активно используют информацию из бюро кредитных историй, где хранятся все ваши данные о сотрудничестве с разными банками. В том числе и сведения о просрочке по ранее выданным кредитам. Но даже если ваша кредитная история чиста, банк все равно может отказать в кредитовании, решив, что у вас и так достаточно обязательств перед другими банками. Этого стоит опасаться тем, у кого уже взято более двух ссуд.
Внешние признаки
Ваш внешний вид и поведение играют особую роль в принятии решения о выдаче кредита. Непрезентабельный вид, круги под глазами, запах алкоголя, устрашающие татуировки, отсутствие мобильного телефона, бегающий взгляд и не всегда внятные ответы на простые вопросы - все это способно насторожить банкира, который ради безопасности лучше откажет, чем войдет в ваше положение.
Субъективный скоринг
Принимая решение о выдаче кредита, банк основывается не только на личной оценке заёмщика, но и на результатах скоринговой системы. Потенциальному клиенту предлагают заполнить специальную анкету. И по результатам набранных балов система решает, стоит ли одобрять вашу заявку или нет. При этом на решение может отрицательно повлиять даже недавнишний развод с супругом или супругой. И вовсе не важно, что у вас нет детей и не нужно платить алиментов.
Цена вопроса
Принять решение об отказе банк может, основываясь на сумме кредита. И речь вовсе не идёт только о том, потянет ли клиент долговую нагрузку? Может быть и обратная ситуация - доход у заёмщика высокий, а сумма слишком маленькая. Исходя из этого, банк может предположить, что клиент слишком быстро рассчитается по кредиту и учреждение просто не успеет на этом сполна заработать.
Если по какой-нибудь из вышеперечисленных причин вам отказали в получении кредита, не стоит расстраиваться. Во-первых, вы всегда можете обратиться в другой банк, совсем не обязательно, что и он вам откажет. Во-вторых, вы можете подождать немного и попробовать поймать удачу в той же кредитной организации, скажем через пару месяцев. Нередки случаи, когда банк сначала отказывает клиенту без объяснения причин, а потом, получая повторную заявку, вдруг принимает положительное решение.
Совет Сравни.ру: Получить кредит по пластиковой карте намного легче, чем занять наличные. Если вам нужна небольшая сумма денег на короткий срок, то станет идеальным вариантом.
Без лишних вступлений перейдем к непосредственному решению проблемы - банк отказал в выдаче кредита. Что же делать? В большинстве случаев в подобных ситуациях вы рассуждаете как и остальные потенциальные заемщики.
Изначально возникает вопрос - в какое конкретное финансовое учреждение обратиться для получения кредита? Используя новостные ресурсы, газеты и телефонные звонки необходимо ознакомится с процентными ставками и условиями кредитования.
В конечном результате сформируется ряд подходящих банковских организаций. Остается надеяться лишь на то, что кредиторы не откажут. В чем же заключается причина отказа?
Заемщик уверен в том, что его КИ выглядит достойным образом, и он может рассчитывать на кредит, но банк отказывает без каких либо пояснений. И не удивительно, что финансисты не раскрывают все нюансы, которыми они руководствуются при проверке клиента, ведь раскрой они детали процесса - мошенники легко их обманут.
Причины отказа
Отталкиваясь от профессионального опыта и простой логики, следует рассмотреть проблему в общем виде. В своих жизненных делах вы стараетесь окружить себя надежными, стабильными и честными людьми.
Представьте себя на месте кредиторов. Они точно тоже отдают предпочтение сотрудничеству с хорошими клиентами. Задача банка состоит лишь в том, чтобы получить прибыль без предварительных проблем.
Каким должен быть потенциальный заемщик, который сможет удовлетворить все требования финансовых учреждений? Ответ - с достойной репутацией, уверенностью в своих действиях, солидностью и, конечно же, ответственностью.
Наиболее распространенные причины это:
- наличие плохой истории (просрочки по бывших или действующим кредитам),
- большая закредитованность (когда у вас уже оформлено несколько займов или кредиток),
- отсутствие официально подтвержденного дохода,
- низкая заработная плата,
- отсутствие гражданства или постоянной регистрации (прописки).
Что, если в прошлом вы подпортили кредитную историю , и в наличие перечисленных факторов никто не верит? Тогда стоит использовать один из нижеописанных вариантов.
Как получить деньги после отказа?
Итак, причины, по которым банк отказывает в кредитовании понятны, теперь стоит разобраться в том какие дальнейшие варианты развития ситуации доступны заемщику.
Вариант первый . Обратиться к посреднику, то есть кредитному брокеру . В первую очередь такие действия одобряют именно брокеры, обосновывая тем, что даже когда клиент получил отказ, он может прийти к посредникам, которые без проблем помогут ему получить кредит.
Такие предложения стоит отнести к категории наиболее невыгодных услуг, которые доступны всем без исключения, не имеют особых требований, но зато предоставляются по огромной цене.
К последней в качестве неприятного бонуса добавляется комиссия посредника. И кто сумеет извлечь выгоду из такого положения? Естественно, что никто иной, как кредитный брокер и банковская организация.
Вариант второй . Воспользоватся услугами финансового учреждения, которое не относится к банковскому сегменту. Когда банк отказал в выдаче займа, то стоит обратиться в ломбард, кредитный союз и финансовую группу, которые вероятнее всего не откажут в кредитовании.
Но снова же, необходимо с трезвой точки зрения посмотреть на условия их кредитования, мягко говоря они выглядят финансово-невыгодными. Подобный кредит не станет решением, которое поможет выйти из сложившейся ситуации.
Также можно обратиться в микрофинансовые компании, чтобы получить микрозайм
Вариант третий. Тщательно изучите свою первоначальную кредитную заявку, проконсультируйтесь со специалистом и подайте форму заново. Если вам удалось узнать причину отказа - попросту ликвидируйте ее, доработав заявку и подведя ее под банковские требования.
К примеру:
- когда банк объясняет невыдачу кредита тем, что у вас недостаточное финансовое положений - уменьшите размер запрашиваемой суммы, заручитесь поддержкой поручителей, тем самым предложив обеспечение.
- Если у вас невысокая зарплата, то попробуйте попросить кредит на меньшую сумму, чем вы делали это ранее или увеличьте период кредитования для снижения размера ежемесячного платежа.
- Если при первом обращении вы предоставили кредитному специалисту мало информации о себе, то это также можно исправьте. Принесите справку о доходе, характеристику с работы, также можно предоставить в перечне документов действующий загранпаспорт, бумаги о наличии у вас в собственности недвижимости, вкладах и т.д.
Вариант четвертый . Воспользуйтесь услугами другого банка. В случае, если одно учреждение отказало в кредитовании - не означает, что так же поступит и другое.
Сегодня множество банковских организаций, и от этого конкуренция между ними только растет. Каждый заинтересован в доходе, который подразумевает выдачу кредитов.
Но важно понимать, что в интересах кредитора находится и возврат долга. И если серьезно клиент не подходит под требования - деньги он не получит. Но с другой точки зрения - зачем они ему?
Ведь такое решение увеличивает шансы попасть на дно финансовой ямы, окончательно усугубив положение. Как выбирать банк для кредитования, вы узнаете из этой статьи
Вариант пятый . Полностью отказаться от выдачи займа. Конечно же, вы читаете данную статью, надеясь на иные советы, но поверьте опыту специалиста и прислушайтесь.
Задумавшись о том, чтобы взять кредит, большинство из нас хочет быть заранее наверняка уверенным, что кредит дадут, а иначе что время тратить, бумаги собирать, по банкам бегать, анкеты заполнять? Желание знать наперед понятно, и это касается не только кредитов, но и жизни в целом. Увы, но нет такого мага, волшебника и экстрасенса, который, поглядев бы на вас и ваши документы, сказал бы со стопроцентной вероятностью - .
Дело в том, что принятие решения о предоставлении или непредоставлении кредита сегодня в банках практически полностью упорядочено и регламентировано. Либо решение принимается компьютером на основе заложенной скоринговой модели (набор правил типа «если-то», по которым принимается окончательное решение), либо коллегиальным органом, на котором возможность единоличного указания и решающего голоса отсутствует. Кстати говоря, если кто-то (типа «кредитный брокер») утверждает, что у него есть «свои люди» в банках, которые «гарантируют получение кредита» - не верьте. Таким человеком может быть только высшее должностное лицо (Президент банка или его заместители). И что? Для каждого встречного это должностное лицо будет лоббировать кредит?
Тем не менее, за время своей работы как кредитного брокера я собрал наиболее распространенные причины отказа в выдаче кредита. Этот перечень далеко не полный, ведь методы анализа заемщика и принятия решения в банках постоянно меняются. Так что прочитайте статью и поймите для себя - есть что-то, что может помешать вам получить кредит или нет.
Кстати говоря, настоятельно рекомендую не «бегать по всем банкам сразу» в надежде, что «а вдруг где-нибудь да дадут кредит». Если один банк отказал в кредите, затем – второй, стоит прекратить похождения по банкам и озадачиться поиском истинным причин, по которым вам отказывают в банках. Потому как сейчас в бюро кредитных историй фиксируется каждое обращение за вашей кредитной историей – суть обработка вашей заявки на кредит. Чем больше вы «бегаете по банкам» - тем больше значение этого «счетчика», тем больше вероятность, что следующий банк куда вы обратитесь за кредит, обнаружит, что вы очень много раз пробовали взять кредит, а вам не дали. Какой вывод будет напрашиваться у банка в отношении вас? Правильно: если другие банки отказывают, то и мы на всякий случай откажем.
Ужесточение правил
Получить займ стало существенно сложнее, причем это касается всех кредитных продуктов для частных лиц: и , и , и , и простых .
Основная причина – это рецессия в экономике и снижение ликвидности в банковском секторе в целом. Говоря простыми словами – в экономике стало мало денег, так мало, что всем желающим не хватает. Куда делись деньги? сложный вопрос, но достаточно глянуть на ставки по вкладам, которые предлагают банки, чтобы сделать вывод – банкам деньги очень нужны и на ставки по вкладам они не скупятся.
Когда у банков мало денег, они сокращают кредитование, что вполне логично – чтобы выдавать деньги в долг, надо их сначала где-то взять. При всем при этом объем рекламы различных программ для населения ничуть не уменьшился. Казалось бы странно: раз мало денег – зачем рекламироваться?
Тут срабатывают законы рекламы – если не рекламировать товар, то информационное поле займут конкуренты и тогда, когда денег станет достаточно и можно выдавать займы, окажется, что свободных билбордов и растяжек нет, да и клиенты «отвыкли», что банк предоставляет необходимые услуги. Могут и название банка забыть. Так что не особо-то «ведитесь» на активную рекламу для населения – рекламируют – не значит, что выдают.
С другой стороны – совсем не выдавать займы банки не могут – проценты по вкладам-то чем «отбивать» - только размещая привлеченные вклады в кредиты. Но поскольку денег для выдачи мало, а рекламы – как следствие – желающих взять кредиты много, приходится ужесточать требования к заемщикам, чтобы выдавать малые ресурсы с максимальным эффектом – и прибыль заработать, и просрочку себе не обеспечить. С точки зрения теории управления кредитным портфелем задача, конечно, же идеальная – выдать такие займы, по которым все будут платить, да еще и по таким высоким ставкам.
Так что сегодня банки в скоринг-моделях «включили» все стоп-факторы, по которым любая «оплошность» или даже «намёк» на возможную будущую просрочку станут причиной отказа. Так, что если внимательно прочитать нашу статью о возможных причинах, то сегодня я уверенно могу утверждать: «все перечисленные причины на 99,99 % возможны и имеют место быть сегодня».
Почему отказывают?
Возраст
Не стоит думать, что, как только вы получили паспорт, так сразу банки будут рады вам предоставить кредит. Основной критерий – это ваша платежеспособность (сейчас и потом – после получения кредита). Возраст – это некая граница, отсекающая, так сказать, определенный уровень ответственности.
Как правило, потребительские кредиты наличными и кредитные карты предоставляют дамам в возрасте от 23-х лет, мужчинам – в возрасте от 24-х лет. Вы спросите: с чего такая дискриминация? Все достаточно прозаично просто: банки высчитали, что в возрасте до 24-х лет наиболее высока вероятность призыва на военную службу. Как в таком случае банку с вас взыскивать кредит? Ловить по полигонам? Так вы будете с оружием в руках.
В то же время есть кредитные программы, по которым заемщикам может быть лицо в возрасте и от 18-ти лет. В основном, это ипотечные программы. В данном случае банки готовы кредитовать молодых людей, понимая, что в залоге будет недвижимость – стопроцентный гарант возврата взятого кредита.
Недостаточный доход
Уровень вашего дохода – пожалуй, самый основной параметр, на который «смотрят» банки при принятии решения предоставить вам кредит или нет. Некоторые банки открыто декларируют в условиях кредитования, что ежемесячный доход должен быть не менее определенной суммы. Некоторые умалчивают, но имеют обязательно это ограничение в скоринговой ситсеме.
В конечном итоге банке оценивают вашу платежеспособность как соотношение дохода и размера планового платежа по запрашиваемому кредиту. Считается, что сумма всех платежей по кредитам, как действующим на момент обращения за кредитом, так и по запрашиваемому, не должна превышать 30-50% от совокупного дохода. В расчет банки берут средний доход за последние 3, 6 или 12 месяцев.
Кстати говоря, у некоторых банков на сайтах есть он-лайн калькуляторы, в которых можно посчитать максимальную сумму кредита, на которую вы можете рассчитывать, исходя из вашего дохода. Либо наоборот – какой должен быть у вас доход, чтобы претендовать на получение кредита определенного размера на нужный срок.
При ипотечном кредитовании в расчет платежеспособности принимается совокупный доход семьи, если оба супруга выступают в качестве созаемщиков по ипотеке, обычно так и бывает.
Отсутствие стационарного домашнего телефона
У некоторых банков есть требование безопасности – обязательно наличие стационарного домашнего телефона по адресу регистрации или по адресу фактического места жительства. Таким образом, банки считают, что вы постоянно проживаете на определенном месте и в случае неплатежей по полученному кредиту они будут знать, где вас искать.
Кстати говоря, если вы оформите на себя сотовый телефон с прямым городским номером – такой «фокус» может и не пройти: в серьезных банках имеются и базы сотовых телефонов и перечни первых цифр номеров, соответствующих сотовым телефонам.
Требование о наличии телефона обычно четко прописывается в условиях кредитования, хотя не обязательно.
Отсутствие стационарного рабочего телефона
Если к отсутствию стационарного домашнего телефона банки могут отнестись снисходительно, то вот отсутствие стационарного рабочего телефона – точно насторожит службу безопасности банка: что же это за организация такая, в которой вы работаете, что нет ни одного стационарного телефона?
Требование о наличии стационарного рабочего телефона может быть и не озвучено в условия кредитования, но в подавляющем большинстве случаев оно априори предполагается.
Причины отказа в кредите, связанные со стационарными телефонами, впрочем, будем надеяться, скоро устареют. Все больше людей не заводят стационарный телефон дома, но зато имеют по два смартфона. То же и с организациями.
Сотовый оформлен на другого человека
Маловероятно, но банки могут проверить, на кого действительно зарегистрирован сотовый телефон, который вы указываете в анкете, как ваш. Если он зарегистрирован на супруга, родственника или кого-то еще, это может послужить причиной отказа. В чем логика? Не знаю. Пишу об этом, исходя только из опыта. Может быть потому, что приставам вот-вот дадут право списывать деньги неплательщиков со счетов сотовых операторов. И если окажется, что сотовый телефон – не ваш, то даже эти копеечки будет не взыскать.
Небольшой стаж работы
Стаж работы, и общий, и на последнем месте работы – некая косвенная характеристика устойчивости ваших доходов во времени. Логика примерно следующая, чем дольше вы работаете, в особенности, на последнем месте работы, тем больше вероятность того, что вы – хороший специалист, которого, во-первых, не уволят, во-вторых, которому будут платить и дальше, а то и больше.
Обычно требование по стажу работы прописано сразу в условиях кредитования в разделе «Требования к заемщику». Обычно требуется стаж работы от трех месяцев на последнем месте работы, и общий – хотя бы полгода.
Работа у ИП
Да, увы, одна из причин, почему банки отказывают в кредите – это работа на ИП. Опять-таки, я лично встречался с требованием к заемщику «трудоустроен не у ИП», но и были прецеденты, когда именно эту причину банк не афишировал. Видимо, некоторые банки считают, что работа у ИП не настолько надежна и устойчива, как в ООО или АО.
Как узнать, есть такое требование или нет? Внимательно читать условия кредитования в части требований к заемщику, особенно примечания и сноски мелким шрифтом да внизу страницы.
Собственник бизнеса
Если вы являетесь учредителем или директором юридического лица или зарегистрированы в качестве индивидуального предпринимателя, велика вероятность нарваться на отказ в выдаче кредита. Почему? Банки подозревают, что вы можете потратить кредит не на личные нужды вас как физического лица, а на нужды бизнеса. Такое ограничение обычно прописано в условиях кредитования.
Кстати говоря, по ипотеке обычно прописано, что владельцам бизнеса для получения ипотечного кредита необходимо еще предоставить и документы по бизнесу, но получить ипотеку владельцам бизнеса проще, чем потребительский кредит.
Впрочем, у некоторых банков именно для собственников бизнеса есть специальные программы потребительского кредитования, типа .
Цель кредита
Если в качестве цели кредита вы указываете «погашение действующего кредита» (особенно, если он просроченный), гарантировано вам откажут, если это только не специальная программа рефинансирования кредитов. Дело в том, что по требованиям надзорного органа (Центральный банк) кредиты, выдаваемые на цели погашения других кредитов, относятся к категории наихудших кредитов, по которым банк обязан сформировать из прибыли максимальный размер резервов.
Аналогично вам откажут в кредите, если в качестве цели вы укажете бизнес-цель, например, пополнение оборотных средств вашего ООО, приобретение оборудования, еще хуже – начало собственного дела. В лучшем случае, вам предложат взять кредит на бизнес, а это другой пакет документов и другие сроки рассмотрения, в худшем случае – откажут.
На «открытие собственного бизнеса» - точно будет отказ в кредите, если только это не специальная программа кредитования.
Много действующих кредитов
Сколько кредитов может взять один человек? Один, два, три, пять, десять? Каждый банк сам определяет, сколько в его понимании «нормальное» количество кредитов, которое может обслуживать обыкновенный человек. Я нигде не встречал в требованиях к заемщику ограничение по количеству действующих кредитов. Из опыта знаю, что банки в основном считают нормальным 3-5 действующих кредита, включая тот, за которым вы обращаетесь.
Слишком часто берете и досрочно гасите
Если вы постоянно оформляете кредиты, а потом досрочно гасите в течение трех-шести месяцев с момента получения, а то и сразу, то не думайте, что вы в таком случае – идеальный заемщик для банка. Как раз-таки наоборот. Выдавая вам кредит, банк рассчитывает зарабатывать проценты на вас в течение всего срока действия кредита. А вы – раз – и погасили. А банк зарплату заплатил кредитному менеджеру, оформившему вам кредит, расходы таким образом понес. Так что не стремитесь слишком быстро гасить кредит.
Отсутствие кредитной истории
Если вы никогда не брали кредит, то у банка возникнет вопрос: а как быть уверенным, что вы будете платить? при наличии кредитной истории, можно «прикинуть» как вы будете обслуживать долг, исходя из истории ваших платежей. Некоторые банки об этом не говорят, но не дают кредиты тем, кто раньше не пользовался кредитами. Однако это скорее редкость.
Работники опасных профессий
Некоторые причины отказа в кредите можно счесть и вовсе несправедливыми. Так, есть у некоторых банков списки «опасных» профессий, на которых, по их мнению, работник может потерять жизнь или здоровье, а банк – надежду на возврат полученного кредита. К таким категориям работников относятся охранники, телохранители, полиция, пожарные.
Наличие судимости
В кредите вам откажут, если у вас ранее была судимость, хуже – если она не снята. Совсем отвратительно – если судимость по экономическим статьям, в кредите вам откажут стопроцентно.
В редких случаях служба безопасности может «закрыть глаза» на снятые судимости, условные судимости, по «бытовым» (не экономическим причинам) – но это скорее исключением, чем правило.
«Номиналы»
Есть такие понятия «номинальные учредители» и «номинальные директора» - то есть лица, которые по бумагам числятся учредителями и директорами десятков фирм, но на самом деле бизнес-процессами управляют другие люди. Службы безопасности банков стараются вести списки таких «номиналов», и если вы попали в их число, то не видать вам кредита.
Ну, а являетесь вы «номиналом» или нет – это уж вы сами точно знаете.
Психически нездоровые люди
Отказ в предоставлении кредита наркоманам и психически нездоровым людям в общем-то понятен. Отметим только, что основная юридическая опасность для банков заключается в том, что эти граждане потом могут сказать, что подписывали в состоянии «невменяемости», а потому в судебном порядке такую сделку могут признать ничтожной.
Плохая кредитная история
Если вы раньше брали кредиты и допускали по ним просрочки или на момент подачи новой кредитной заявки имеет просроченные непогашенные кредиты, то уверенно могу вам сказать, что в получении нового кредита вам откажут. Поставьте себя на место банкиров, человек брал кредиты и не платил, либо до сих пор не погасил действующий кредит, следовательно, и по нашему кредиту не будет платить.
Аналогично, отказ банка в кредите грозит тем, у кого близкие родственники имеют проблемные кредиты. Логика банков такова, они считают, что вы занимаете, чтобы решить финансовые проблемы близкого родственника или супруга за счет нового кредита. Соответственно, риск неплатежей по такому займу крайне велик.
Подложные документы или сведения
Имейте ввиду, что методы проверки будущих заемщиков совершенствуются службами безопасности банков постоянно. Если в ходе предкредитной проверки выяснится, что вы предоставили ложные сведения о своей работе, или принесли в банк поддельные документы, то в лучшем случае вам могут просто отказать в кредите.
В худшем – привлечь к уголовной ответственности по статьям или мошенничество, или предоставление ложных документов для получения кредита.
Разные сведения – в разных банках
Да, у служб безопасности есть возможность проверить, какие анкетные данные о доходе и месте работы вы предоставляли в другие банки. И если эти сведения не совпадут – то несложно предположить, что банки сразу сделают вывод, что какие-то из этих данных – ложные. Вывод – отказ.
Как узнать причину отказа в кредите
Если вышеперечисленные причины отказа в выдаче кредита к вам не относятся, но вы все равно получаете отказы по кредитам, значит, нужна профессиональная помощь, чтобы разобраться в истинных причинах. В соответствии с гражданским кодексом банк не обязан вам предоставлять кредит, равно как не обязан сообщать о причинах отказа. И насколько я знаю, банковские работники никогда не озвучивают основания для отказа в кредите лично вам. Как же разузнать причины отказа?
Вариант первый – самостоятельный. Надо из всех бюро кредитных историй. Внимательно изучите эти данные – бывают ситуации, когда банки предоставляют ошибочные данные, начиная от простого головотяптсва - кредит реально погашен, но в бюро кредитных историй нет об этом сведений, и заканчивая техническими ошибками. При обнаружении ошибок срочно пишите заявления определенного формата в бюро кредитных историй с приложением подтверждающих документов, что с вашей кредитной историей все в порядке.
Вариант второй – обратиться к , которые имеют возможность проверить вас по тем же базам данных, что и банки, да к тому же получить вашу кредитную историю официально из бюро кредитных историй. Соответственно, на основании этих данных, вам скажут, почему банк отказал в кредите, подскажут, что нужно сделать, чтобы получить «банковскую милость» на предоставление кредита.
