Порядок страхования жизни на случай смерти. Особенности оформления страховки на случай смерти

2614 18.03.2019 4 мин.

Невозможно жить вечно, это аксиома, когда-нибудь смерть приходит в каждый дом. Конечно, если вполне здоровый на вид близкий родственник вдруг неожиданно скончается, то это всегда не только большие эмоциональные переживания, но и приличные финансовые затраты на проводы в другой мир. Все мы в душе надеемся прожить долго и счастливо.

Но чтобы родные не понесли больших финансовых потерь, можно заранее позаботиться о деньгах на достойное погребение, это характерно больше для пожилых людей, а можно застраховаться на случай внезапной смерти, и обеспечить родственников определенной суммой, достаточной для ухода из жизни, если оформить страховку на случай смерти.

Описание страховки

Это специальный страховой договор, по которому страхователь уплачивает за время его действия некую сумму, определенную по разным параметрам, но об этом поговорим немного дальше.

Ежемесячно он делает взносы, а страховщик обязуется по договору выплатить средства, когда наступит смерть. Получить их может как выбранное клиентом лицо, так и несколько человек, в страховой терминологии их называют выгодоприобретателями.

Но перед оформлением страховки специальный сотрудник проведет анализ образа жизни клиента, чтобы определить степень возможного риска во время действия полиса. Поэтому назначается медицинское освидетельствование в аккредитованном учреждении, а по результатам врачебных выводов будет известно о наличии опасных для жизни и здоровья хронических заболеваниях или они не были обнаружены.

Это требование является обязательным, поскольку он может иметь смертельное заболевание, и только принимая во внимание заключение врачей, назначаются ежемесячные взносы в счет будущих выплат.

Однако, никто не запрещает клиенту заключить подобный договор и с другими компаниями. Главное – делать своевременные взносы без задержек, чтобы можно было в будущем рассчитывать на компенсационную сумму.

На видео – страхование жизни на случай смерти:

Виды

В наши дни можно встретить три разновидности страховок на случай смерти:

• Срочное, его еще называют на дожитие . Клиент уплачивает страховые премии до определенного договором срока, и если наступает смерть во время его действия, то компания выплачивает только малую часть от внесенных клиентом денег. Этот вид договора лучше всего подходит для накопления средств людям пожилого возраста, и многие фирмы позволяют пролонгацию подобных договоров.
• Пожизненный вариант . Соглашение подписывается на неопределенный срок действия до момента смерти страхователя. Вносить средства можно хоть всю жизнь, или определенный временной отрезок. Все эти условия должно содержать соглашение. Однако, если клиент решил делать оплату до последних дней, то и компенсационные выплаты будут намного выше. Особенную популярность такой полис получил в Европе, да и в других мировых странах.
• По потере дееспособности. При заключении соглашения клиенту не может быть более 60 лет и меньше 16. Такие же условия устанавливаются на тот случай, если сделано неудачное хирургическое вмешательство.
• Смешанный вид . В этот полис включены оба вида страхования, причем выплаты можно будет получить тогда, когда наступит первый из них. И если гражданин погиб, то можно получить довольно высокую компенсационную сумму. Это самое распространенное соглашение на случай смерти.

Также различают другие виды:

• Индивидуальное , когда страховка оформляется только на конкретное лицо.
• Коллективное , когда сотрудники исполняю свои трудовые обязанности в особо сложных и опасных условиях.
• Добровольное , если клиент сам заключает договор.
• Обязательное – этот вид оформляется на всех государственных служащих. Средства выделяет государство.

Также существуют страховки во время путешествий на самолете, морском лайнере или поезде, они автоматически входят в стоимость билета.

Иные кредиторы требуют обязательное оформление подобной страховки для ипотеки, или другого крупного кредита. Клиент имеет право во время действия полиса неоднократно менять выгодоприобретателя по своему желанию.

Условия

Главным отличием страховой программы является сам факт кончины застрахованного лица, то есть только после его смерти выгодополучатели смогут воспользоваться средствами страхователя на ритуальные нужды.

Большинство страховых компаний выдвигают требования предельно допустимого возраста страхователя – он не должен превышать предел в 75 лет, за исключением особого вида полиса пожизненного договора.

Конечно, нужно понимать, что компания берет на себя большой риск по выплате страхового случая, поэтому перед заключением договора требуется совершение обязательных действий:

В большинстве случаев взносы аккумулируются на специальном счете, могут быть инвестированы в прибыльные проекты, поэтому риск утери своих средств практически отсутствует, к тому же ежегодно суммы индексируются по ставке ЦБ РФ. Подобный полис можно купить как самостоятельный вид страховки, так и в составе других продуктов.

Уплаченную страхователем сумму + начисленные на нее проценты за использование средств получит наследник, который определяется договорным соглашением, либо средства можно получить по истечению срока действия соглашения.

Страховщики могут заключать соглашения от 1 года до 20 лет, при этом компенсационные выплаты могут быть получены только по тем случаям, которые оговорены договором.

На видео – условия для страхования жизни:

Многие компании заранее оговаривают перечень ситуаций, когда смерть не будет страховым случаем, например:

• Если случилось самоубийство.
• Если клиент умер после косметологических хирургически вмешательств.
• В случае отказа от приема лекарственных средств, прописанных для восстановления здоровья, или клиент скрыл наличие смертельного заболевания
• Если погиб во время занятий экстремальными видами спорта.
• Гибель от алкогольного или наркотического отправления.
• В случае умышленной смерти, например, преднамеренное создание взрывоопасной ситуации, в результате которой наступила смерть.

Какие положены выплаты

Причитающуюся выгодоприобретателя сумму устанавливает сам страхователь, но поскольку существуют программы двух разновидностей:

• Полис до окончания жизни.
• Срочная страховка.

То при первом варианте предусматривается получение средств только при предъявлении свидетельства о смерти страхователя, количество прожитых им лет во внимание не принимается. Оформляется страховка до наступления конкретного момента, поэтому срок ее действия не ограничен.

Второй вид полиса подразумевает конкретный срок выплат, которые уплачиваются до установленной договором даты. И если страхователь остался жив, то у него есть два варианта – либо он продолжает оплачивать страховую премию, либо расторгает договор.

Компенсацию получают назначенные страхователем в договоре граждане.

Порядок выплат

Условия получения компенсационных выплат оговорены в соглашении сторон, и соответствуют оговоренным в нем условиям.

При наступлении момента Х наследники обязаны уведомить страховую компанию в срок, указанный в договоре, но не позднее 30 суток со дня смерти.

Для любого вида договора деньги можно получить только после подачи заявления и оригинала страхового договора, где указано лицо, имеющее право на получение денег.

При себе необходимо иметь общегражданский паспорт, свидетельство, констатирующее смерть, медицинское заключение, в котором указана ее причина и оригинал страхового договора.

Если отсутствует лицо, указанное в соглашении на получение выплат, то их могут получить наследники по закону или завещанию.

120 08.03.2019 5 мин.

В области страхования жизни выделяется две программы – на случай смерти, а также дожитие . Каждая из них существует в чистом виде, хотя в договорах могут предусматриваться и дополнительные обязательства и условия. Самый распространенный пример – смешанное страхование (дожитие, болезни, несчастные случаи, смерть). Договор дает гарантию на выплату полной компенсации страховой суммы указанному в договоре в качестве получателя выгод лицу в случае наступления смерти застрахованного гражданина. Главное условие получения выплат – своевременное внесение страховых платежей во время действия полиса.

Особенности программы

Перед заключением договора на страхование жизни компания оценивает риски, при которых смерть застрахованного лица становится реальной в заданный промежуток времени (речь идет о страховом сроке). В рамках процедуры клиент может быть направлен на комплексное обследование для диагностики хронических и острых заболеваний, которые могут оказывать влияние на наступление страхового случая. В некоторых СК данный пункт (обследование здоровья) является обязательным условием, без соблюдения которого страхование жизни не оформляется . По результатам проверки оцениваются риски и рассчитываются премиальные отчисления. Страховую сумму определяет лицо, подписывающее договор. Особых ограничений в данном случае нет – вы можете иметь несколько полисов сразу, главное не забывать своевременно вносить платежи по договору.

Договорные отношения в рамках действия программ страхования жизни регулирует Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 1992 года и другие государственные акты.

Пожизненное страхование

В рамках действия договора пожизненного страхования могут проходить лица не старше 70-летнего возраста. Основание для его заключения – заявление в письменной форме (составляется по образцу), подписанное страхователем. В нем должны содержаться данные о здоровье человека, поскольку они учитываются при оценке рисков и, соответственно, сумм премиальных взносов. Особенно интересуют СК такие моменты как наличие серьезных заболеваний (неврология, кардиология, онкология, пр.), инвалидности, случаи длительной нетрудоспособности за последние несколько лет.

Пожизненное страхование для инвалидов и тяжелобольных лиц практически не оформляется (СК не хотят брать на себя такие риски).

Страховщик обязан осуществлять страховые выплаты с момента вступления договора в силу . Если документ подписывался без освидетельствования, то страховая несколько лет может использовать ряд ограничений – например, в первые 12 месяцев выплачивать компенсацию в том случае, если смерть наступила в результате несчастного случая, а не хронического заболевания. Выгодоприобретателей и их количество определяет страхователь. Назначаются они по желанию, но делать это мы вам рекомендуем – в случае смерти получатель уже будет известен, и дополнительные процедуры проводить не придется.

Срочное

Срочное страхование предполагает выплату оговоренной суммы в случае смерти застрахованного лица до окончания действия договора. Если он физически дожил до окончания срока действия документа, выплаты не полагаются. Среднее время оформления срочной страховки составляет 1-20 лет, но не более периода, по истечении которого возраст застрахованного достигнет 65-70 лет (в зависимости от условий конкретной СК). Медицинское освидетельствование, как правило, не требуется, исключение составляют только те случаи, когда сумма покрытия очень высокая (в данном случае страхователя направляют на обследование).

Срочная страховка может оформляться на любые суммы, если они являются стандартными, процедура проводится по упрощенной форме – достаточно ответить на вопросы анкеты и подписать документ.

Тарифы дифференцируются с учетом личных данных застрахованного лица. Их размеры ниже, чем при пожизненном страховании. Страховая сумма может быть неизменной, уменьшающейся, увеличивающейся – данный момент прописывается в договоре. Также существуют документы с правом возобновления, переводом в пожизненное страхование, возвратом взносов, оплатой пособий в случае потери кормильца. Самый простой вариант – страховка с неизменной суммой. Возврат страховых взносов – идеальный вариант для тех лиц, которые хотят вернуть часть потраченных денег даже в том случае, если прописанный в договоре случай не наступил.

Про накопительное страхование жизни читайте .

Плюсы и минусы пожизненного и срочного

Рассмотрим основные особенности, преимущества и недостатки страхования жизни на случай смерти . В случае с пожизненным страхованием договор заключается на согласованную между страховой и страхователем сумму. Тарифы определяются с учетом возраста и пола лица, состояние его здоровья, профессии, вредных привычек, периода уплаты премии по страховым взносам. Премию можно выплачивать пожизненно либо в течение первых 10-20 лет (чем дольше период – тем ниже тарифы). Если договор не был полностью оплачен, а страхователь перестал вносить взносы, последствия определяются с учетом успешно «закрытых» лет. В тех случаях, когда страховка оформлялась менее двух лет назад, ее действие прекращается без выплат. Если премия была внесена за два года более, то страховщик несет обязательства по полной страховой сумме, но уже в рамках действия срочного полиса.

Полезно знать. При оформлении пожизненного страхования платежи могут вноситься в рассрочку.

Срочное страхование является более гибким вариантом – вы можете выбирать программу, тип выплат и срок действия полиса. Если вникнуть в тему и все сделать правильно, то в итоге вы подберете тот вариант, который устроит вас по всем пунктам. Например, можно оформлять страховку на случай разных или получения при оформлении ипотеки – при наступлении страхового случая рассчитываться с кредитором будет СК, а не вы лично. Пожизненное страхование дает меньший простор для действий, но это разумно с учетом решаемых задач.

С инвестиционным страхованием жизни можно ознакомиться .

Как выбрать

Страхование жизни нельзя расценивать как инструмент для получения прибыли – выплаты, которые вы получите по окончании срока действия договора или в результате наступления страхового случая, можно будет использовать на реабилитацию либо помощь семье. При выборе программы смотрите на размеры ежемесячных взносов – они не должны опустошать бюджет (в идеале ежегодный взнос не превышает 5% от дохода застрахованного лица).

Валютное страхование на данный момент является самым выгодным, но трудно сказать, будет ли оно таким через 10 лет.

Выбор программы – срочной или пожизненной – зависит от ваших целей. Если страховка нужна на определенный срок, особенно непродолжительный, идеальным вариантом станет участие в срочной программе (главное правильно выбрать условия). Пожизненное страхование выбирают те люди, которые хотят финансово обеспечить детей или других приближенных лиц после своей смерти .

Видео

Страхование от несчастного случая, что это такое и зачем оно нужно смотрите в этом видео.

Договоры страхования на случай смерти подразделяются на пожизненное и срочное страхование . При пожизненном страховании не устанавливается срок страхования, договор действует до наступления смерти застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несчастный случай). Сумма всегда будет выплачена, только неизвестно когда. Застрахованными м.б.граждане в возрасте от 20 до 65 (70) лет. Основанием является заявление в письменной форме , написанное страхователем. Страх.компанию также интересует наличие онкологических, венерических, кардиологических и других заболеваний, а также степень инвалидности, факты длительной нетрудоспособности (более 30 дней) и госпитализации (более 10 дней) за последние 3-4 лет. Не заключаются договоры с тяжелобольными и инвалидами. При заключении договора страхователь вправе назначить одного или неск.выгодоприобретателей (с согласия застрахованного можно поменять) для получения страховых выплат. Взносы платятся до 80-85 лет, далее наступает выжидательный период. При срочном страховании, если в течение договора смерть застрахованного не наступила, никаких выплат не производится. Такие договоры заключаются на строк от 1 года до 20 лет, но не более, чем на период, по истечении которого застрах. достигнет 65-70 лет. Страховая сумма может устанавливаться в любом размере.Виды договора срочного страхования на случай смерти : 1) с неизменной страховой суммой; 2) с постоянно увеличивающейся страховой суммой; 3) с постоянно убывающей страховой суммой; 4) с правом возобновления договора; 5) с правом его перевода в пожизненное страхование; 6) с возвратом страховых взносов.

1. Смешанное страхование жизни.

Смешанное страхование жизни - это комбинация страхования на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предполагает застрахованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного полиса, избегая, таким образом, дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется: 1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование), 2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).2.1. Субъекты смешанного страхования Страховщиками, согласно правилам, могут быть только юридические лица, зарегистрированные по закону и имеющие лицензию Департамента страхового надзора Минфина РФ на проведение такого страхования. Страхователями, согласно правилам могут быть: І Дееспособные граждане (физические лица) в возрасте от 18 до 75 лет; І Правоспособные юридические лица предприятия всех организационно правовых форм и всех форм собственности; Иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают на территории РФ. Застрахованными лицами могут быть сами страхователи и члены их семей, работники предприятий, организаций, учреждений и члены их семей. Выгодоприобретателями могут быть физические и юридические лица, указанные страхователем или застрахованными в полисе, либо в соответствии с законодательством о наследовании. Исключаются из числа субъектов смешанного страхования: Неработающие инвалиды 1 группы; І Больные онкологическими заболеваниями.2.2. Объекты смешанного страхования Объектами смешанного страхования жизни являются имущественные интересы застрахованных, связанные: І С дожитием ими до окончания срока страхования; І С временным или постоянным снижением их доходов и/или дополнительными расходами из-за утраты трудоспособности в результате несчастного случая, из-за смерти от любой причины.2.3. Предмет смешанного страхования жизни По некоторым правилам предметом смешанного страхования жизни являются страховые риски как предполагаемые события, на случай которых проводится страхование, такие как: Дожитие застрахованным до окончания срока страхования; Потеря им трудоспособности (временно или постоянно) от несчастного случая; Смерь застрахованного от любой причины.

Все большую популярность приобретает практика страхования жизни на случай смерти застрахованного. В этом случае страховая компания, с которой был заключен договор, предоставляет страхователю определенные гарантии того, что после его смерти лица, указанные в договоре в качестве получателей компенсации, получат оговоренную выплату. Со стороны страховщика имеется ответственность перед застрахованным в течение всего периода, указанного в договоре. По договору страхования жизни на случай смерти обе стороны имеют обязательства, такие как внесение страхового платежа и страховая выплата.

Определения

Страховым платежом называется сумма, зафиксированная в договоре, и которую страхователь обязуется выплачивать страховщику за оказание услуг. Величина данной суммы определяется обеими сторонами соглашения до подписания документа. Клиент, в свою очередь, обязан производить взносы в строго оговоренное время. На размер платежа по страховке влияют следующие коэффициенты:

• тип страхового тарифа;
• сумма выплаты, которую страховщик должен провести получателям.

Страховой выплатой в свою очередь называют ту сумму денег, которая оговаривается в договоре страхования жизни на случай смерти и регулируется законодательными актами в страховании . Получателей выплаты страхователь определяет самостоятельно. Страховка на случай смерти дееспособного лица определяется в соответствии с ГКУ РФ и законом, регулирующим организацию страхового дела на территории РФ. Также при решении вопроса могут фигурировать прочие гражданско-правовые акты и нормы.

Особенности договора страхования жизни на случай смерти

Прежде чем подписывать соглашение между страхователем и страховщиком, СК должна провести проверку. Во время ее проведения устанавливается, может ли клиент умереть во время действия договора, и каковы риски такого происшествия . Для этого застрахованный обязан пройти полноценное медицинское обследование, в процессе которого будет выявлено:

• нет ли у него хронических заболеваний;
• не является ли клиент неизлечимо больным.

Результаты обследования позволяют свести к минимуму риски получения в число клиентов лиц, принадлежащих к последней категории.

Важно заметить , что лицо, пожелавшее застраховать жизнь от смерти, не обязано заключать договор сугубо в одной страховой компании. При желании субъект может оформить страхование жизни на случай смерти одновременно у нескольких страховщиков. Вопрос их числа зависит лишь от финансовых возможностей страхователя, поскольку в каждую компанию потребуется вносить свои выплаты в установленное время.

Страховые случаи

После смерти страхователя, произошедшей в результате:

• заболевания;
• несчастного случая;
• воздействия третьих лиц;

наследники могут получить финансовые выплаты. При этом практика использования страховки в случае смерти автоматически исключает возможность самоубийства. В то же время, если клиент решает остановить действие заключенного договора, он может потребовать от страховщика возврата выкупной суммы . Последней называются денежные средства, рассчитанные с учетом страхового резерва, установленного для случая досрочного разрыва договора.

Субъекты страхового договора

Закон страхования жизни и здоровья предполагает участие в договоре определенных субъектов, среди которых:

• Страхователь - дееспособное физическое лицо, находящееся в совершеннолетнем возрасте.
• Страховщик - юридическое лицо, которое предоставляет возможность оформить страховку в случае смерти.
• Застрахованное лицо - физическое лицо совершеннолетнего возраста, которому на момент начала действия договора было 18 лет, а на момент завершения - 70 лет.
• Выгодоприобретатель - один или несколько субъектов страхового договора, получающих страховую выплату после смерти застрахованного лица. Последний самостоятельно определяет выгодоприобретателей и указывает при заключении соглашения контактные данные и ФИО данного круга лиц.

При этом, как показывает практика, далеко не всегда страхователем и застрахованным является одно и то же лицо. В качестве застрахованного субъекта могут выступать близкие родственники страхователя, его знакомые или друзья. В качестве страхователей могут выступать как граждан РФ, так и лица, не имеющие гражданства, но проживающие на территории страны, либо иностранцы.

СКАЧАТЬ:

Виды страховки на случай смерти

Чтобы оформить страховку в случае смерти, можно выбрать один из двух видов подобного страхования:

• пожизненное страхование жизни;
• срочное страхование жизни.

Пожизненное страхование жизни имеет свои условия, в соответствии с которыми выплаты, осуществляемые страхователем для получения в дальнейшем денежной компенсации, могут происходить периодически или разово . И при такой форме составления договора учитывается один из двух страховых случаев:

• Смерть застрахованного лица вследствие потери дееспособности. Для этого застрахованному субъекту должно быть от 16 до 60 лет.
• Смерть, наступившая после хирургического вмешательства. В этом случае застрахованному субъекту должно быть от 16 до 75 лет.

Срочное страхование жизни позволяет получить страховую выплату в том случае, когда застрахованный субъект не дожил до возраста, указанного в договоре . В данном случае от клиента требуется осуществление регулярных взносов в период до завершения действия договора. Если лицо доживает до возраста, прописанного в договоре страхования, то соглашение между ним и компанией автоматически закрывается, а страховщик освобождается от обязательств и выплат по отношению к клиенту. В случае, когда страхователь использует такой способ, чтобы застраховать жизнь от смерти , обычно оформляется договор, в соответствии с которым страховая сумма с течением времени динамически изменяется, увеличиваясь или уменьшаясь.

Согласно Закону «О страховании жизни и здоровья», выгодоприобретатель обязан предоставить после смерти застрахованного лица следующий пакет документов:

• заявление установленного образца, в тексте которого следует зафиксировать исходящие данные о ранее заключенном договоре страхования;
• оригинал ранее заключенного договора страхования;
• копию свидетельства о смерти лица, являющегося застрахованным субъектом;
• документы, отображающие причину смерти застрахованного;
• бумаги, подтверждающие право владения наследством;
• удостоверение личности или иные идентификационные бумаги выгодоприобретателя.

Видео: Срочное и пожизненное страхование жизни от несчастных случаев.

Сколько стоит застраховать жизнь от смерти

При выборе типа договора страхования жизни и срока его действия в первую очередь обращается внимание на то, сколько стоит та или иная страховка. Для регламентирования страховых тарифов используется закон об организации страхового дела. На тариф оказывают влияние следующие особенности:

• демографическая ситуация по городу и стране;
• данные о застрахованном лице - его место работы, возраст, пол, привычки, состояние здоровья и образ жизни;
• какая у субъекта страховая история;
• количество лиц в семье, имеющих страховку;
• страховые случаи, срок, на который оформляется договор;
• анализ затрат страховой компании;
• политика страховщика и имеющиеся у него резервы.

Причины, по которым происходит страхование жизни

В отличие от западных стран, где большинство граждан практикуют страхование жизни для большего социального благополучия, на территории РФ такой вид страхования только развивается. Страхование жизни от смерти может стать хорошим подспорьем младшим поколениям, если застрахованное лицо само является страхователем. Поскольку тогда в случае его смерти лица, указанные в качестве выгодополучателей, будут обладателями страховой выплаты от компании. А полученная сумма может стать хорошим вариантом наследства.

Что касается страховых компаний, то они со своей стороны предоставляют возможность заключить такой договор, который будет максимально способствовать получению приемлемой выплаты, даже с учетом риска обесценивания денежных знаков. Это позволяет не только сохранить накопления, но и начислять на них проценты.

Жизнь человека - непредсказуемая штука, и её конец невозможно избежать. Всё мы понимаем и знаем, как тяжело терять людей, которые были всегда рядом. Но ещё сложнее, когда смерть случилась внезапно, и к этому никто не был готов. Плюс ко всему расходы на похороны превышают финансовые возможности умершего человека. Конечно, нельзя всё время думать о кончине и готовиться к ней. Однако предусмотреть такое развитие событий вполне возможно. Страхование жизни на случай смерти поможет вам быть готовым в любой момент к непредвиденным обстоятельствам. Кроме того, оформив этот договор, можно оградить близких людей от финансовых проблем.

Что это такое?

Страхование жизни на случай смерти представляет собой соглашение, по которому клиент обязан в установленные сроки платить определённую сумму компании, а та взамен обязуется выплатить деньги в случае наступления страхового случая. Другими словами, это обычная программа страхования, принципиально ничем не отличающаяся. Размер средств, которые выплачивает компания, регулируется при подписании договора. Деньги отдаются одному или нескольким лицам. В договоре страхования жизни на случай смерти они называются выгодоприобретателями.

Однако перед заключением соглашения сотрудники компании должны тщательно проверить клиента. Это делается для того, чтобы оценить вероятность наступления страхового случая. В обязательном порядке нужно пройти медицинское обследование, которое покажет, есть ли у человека какие-либо заболевания. Компания проверяет, является ли клиент смертельно больным. Затем определяется сумма премии. Чтобы её получить в случае смерти человека, необходимо до этого исполнять обязанности перед компанией, а именно вносить платежи.

Комплексная программа страхования

Каждый из нас хотя бы раз в жизни что-либо страховал: будь то автомобиль, карта или жизнь. Ранее предлагалась защита от несчастных случаев. Туда в комплексе входило страхование жизни на случай смерти и дожития. В случае внезапной кончины от несчастного случая выгодоприобретатель по договору получит часть выплат, которые ему полагаются.

Получается, что семья умершего получит деньги, но не в полном объёме. Комплексное страхование не предусматривает целевую защиту в случае кончины, и это является серьёзным недостатком. Компания в этом случае может только возместить затраты. В целом, такая защита не является выгодной, так как итоговая сумма получается совсем маленькой, в отличие от выплат по договору страхования жизни на случай смерти.

Классификация

Если брать за основу нашу страну, то в России существует три вида такого страхования. Рассмотрим каждый из них подробнее:

1. Срочное. Данный вид защиты называют ещё страхование на дожитие. Суть состоит в том, что при смерти клиента ранее установленного срока компания не отвечает по своим обязательствам. Максимум, организация может возместить небольшую часть расходов в качестве компенсации.
2. Пожизненное. В этом случае не существует срока страхования жизни на случай смерти, соглашение заключается на неопределённое время. Взносы могут выплачиваться до конца жизни или некоторый период. Это описывается в договоре. Стоит отметить, что если взносы будут пожизненными, то компенсация выйдет гораздо больше, чем в любом другом случае.
3. Смешанное. Этот вид защиты включает в себя два других. Страховым случаем признаётся тот, который наступил раньше. Нужно сказать, что смешанное страхование является наиболее популярным в России.

Ещё несколько разновидностей

Вышеописанная классификация не является единственной. Кроме неё, выделяют ещё разделение финансового страхования жизни на случай смерти в зависимости от массовости или по желанию клиента.

Защита может быть индивидуальная, когда объектом является один человек, и коллективная, которая страхует весь коллектив. Второй вид часто используется на вредных производствах.

Также страхование бывает добровольное (по собственному желанию) и обязательное (для военных и государственных служащих). Кроме этого, покупая билет на поезд, самолёт или круизный лайнер, мы соглашаемся на программу финансовой защиты. Стоимость включена в билет. Иногда человека обязуют застраховать жизнь, например, в процессе оформления ипотеки.

Кто является участниками программы?

В договоре указаны лица, которые имеют отношение к этому соглашению. Страхование жизни на случай смерти предусматривает следующие объекты:

1. Страхователь. В его роли выступает человек, который является совершеннолетним и обладает полной дееспособностью.
2. Страховщик. Это организация или компания, которая предоставляет данную услугу.
3. Застрахованное лицо. Человек, который достиг совершеннолетия и на момент окончания договора (при наличии) не достиг отметку в 70 лет.
4. Выгодоприобретатель. Это может быть одно или несколько лиц, выбранных страховщиком с согласия застрахованного для получения компенсации. Важный момент: во время действия договора выгодоприобретатель может меняться.

Объектом страхования может быть три ситуации. Во-первых, это когда заказчик финансово защищает непосредственно свою жизнь. Во-вторых, заказчик может застраховать жизнь другого человека. Чаще всего это родители или дети. В-третьих, имеет место совместная страховка. То есть защищают сразу несколько лиц, зачастую обоих супругов.

Условия соглашения

В договоре большое значение имеет страховой случай. При его наступлении (смерть) выплачивается денежная компенсация. Соглашение заключается не менее чем на год и не более чем на 20 лет. Страховой случай описывается в договоре и оговаривается сторонами.

Есть, однако, и те события страхования жизни на случай смерти, после наступления которых компенсация не выплачивается. К ним относятся:

• самоубийство, этот пункт всегда указывается в любом договоре;
• косметические операции;
• несоблюдение терапии, которую назначил специалист;
• риск для жизни, на который сознательно идёт человек, например, экстрим.

Стоит отметить, что выплаты назначаются в результате соглашения двух сторон, и сумма прописывается в договоре.

Тарифы страхования жизни на случай смерти

Для начала, чтобы узнать стоимость финансовой защиты, нужно определить вид договора. Для того чтобы рассчитать конкретный размер платежей, используют специальные программы. В них есть таблица смертности, которая учитывает возраст и количество погибших людей.

Помимо этого во внимание берутся другие обстоятельства. К ним относятся:

• Пол заказчика. Мужчинам всегда рассчитывают большую стоимость, нежели представительницам прекрасного пола.
• Возраст. Здесь всё просто: чем старше, тем больше сумма.
• Образ жизни, есть ли вредные привычки.
• Риск. Здесь учитывается место работы человека и условия проживания, чем выше вероятность летального исхода, тем выше размер платежей.
• Продолжительность договора. Обычно чем больше срок, тем меньше платежи.
• Страховая история.
• Демографическая ситуация в стране.

Необходимо помнить, что выплаты при страховании жизни на случай смерти определяются обеими сторонами.

Как правильно оформить?

Вообще договору стоит уделить особое внимание. Необходимо тщательно всё проверить, прежде чем подписывать. Потому что потом может быть уже поздно, соглашение вступит в силу. Следует выполнять все обязательства, чтобы при наступлении страхового случая получить денежную компенсацию.

Также в соглашении необходимо указать:

• дату, место и время оформления договора, прописать участников и срок действия;
• подробную подлинную информацию о застрахованном лице;
• страховые случаи;
• определённую сумму, если наступит данный случай.

Если вышеуказанные факты отсутствуют или искажаются, то договор является недействительным. Эта ситуация может привести к неприятным последствиям. В случае аннулирования соглашения выгодоприобретатель ничего не получит в случае смерти застрахованного. Поэтому все детали должны быть изучены, и в случае выявления нарушений нужно всё исправить. Только когда вы уверены в правильности договора, ставьте подпись.

Необходимые документы

Как известно, без нужных официальных бумаг не получится оформить договор. Следует принести с собой следующие документы:

• паспорт;
• заполненное заявление на бланке страховой организации;
• медицинское заключение о состоянии здоровья заявителя.

Помимо этого нужно будет заполнить анкету. Именно на её основании страховые специалисты смогут оценить риски. Выгодоприобретатель для получения компенсации также должен представить некоторые официальные бумаги.

Список необходимых документов:

• заполненное заявление, в котором нужно указать персональные данные и информацию о действующем договоре;
• оригинал соглашения;
• копию свидетельства о смерти застрахованного человека;
• медицинское заключение, где описывается причина смерти;
• бумаги, подтверждающие наследство;
• паспорт.

Страхование жизни на случай смерти в России набирает популярность. Организации оформляют всё больше таких договоров. Это связано с тем, что люди стали думать о своём здоровье и не хотят при наступлении несчастного случая подставлять своих близких друзей и родственников.

Какие компании осуществляют страхование жизни

В настоящее время в России функционирует большое количество страховых компаний, которые могут предоставить эту услугу. Те, которые занимают лидирующие позиции, имеют некоторые общие особенности. Среди них выделяют:

• накопительное соглашение заключается как минимум на 5 лет, как максимум на 50;
• ограничения по возрасту - от 18 до 50 лет;
• есть возможность договориться о различных видах финансовой защиты жизни человека;
• договор страхования жизни детей может быть заключён на продолжительный срок - до 20 лет;
• программа защиты функционирует круглосуточно по всей планете;
• клиент вправе самостоятельно выбрать периодичность внесения платежей: месяц, квартал или год.

Наиболее популярными организациями, которые предоставляют услугу страхования жизни на случай смерти на определённый срок, являются "Русский Стандарт", "Альфа-Страхование", "Сбербанк". Каждый из них может предложить различные программы, а клиент уже сам выбирает, что подходит для него лучше всего в настоящий момент.

Заключение

Страхование жизни - довольно серьёзный шаг, и прежде чем его делать, необходимо всё тщательно продумать и взвесить. Нужно проанализировать все преимущества, которые вы получите, и недостатки. Этот вид страхования имеет множество нюансов, следует обратить на это внимание.

Стоит отметить, что в большинстве случаев финансовая защита оправдывает все расходы с ней связанные. Риск, конечно, тоже присутствует. Если страховой случай наступит после окончания срока договора, вы не получите денежную компенсацию. Получается, что все вложения окажутся напрасными. Кроме того, внимательно читайте договор, и только если вы со всем согласны, ставьте подпись. Мошенники есть везде, и нужно всегда об этом помнить. Указывая персональные данные, стоит быть очень аккуратным, не допустить ошибку.