Представляет ипотека. Ипотека на жилье — что это и как получить? Что такое ипотека, ее виды и как она работает

Что делать, если компьютер не видит флешку? Съемные накопители и HDD должны быть предельно простыми в использовании. Но иногда случается так, что после подключения внешнего USB-устройства к персональному компьютеру с операционной системой Windows оно категорически не распознается. Если компьютер не видит флеш-карту, то это может быть вызвано проблемами с разделами на съемном накопителе, использованием неправильной файловой системы, неисправными разъемами, устаревшими драйверами или другими причинами.

Ниже по тексту, а также в конце статьи Вы можете просмотреть видео, почему компьютер не видит съемный диск. Возможно из него Вы узнаете или поймете больше, чем из статьи.

Если ПК не видит флешку через «Мой компьютер», то, в худшем случае, это может означать, что съемный накопитель вышел из строя и уже не подлежит восстановлению. Карманные флешки и большие внешние HDD работают по идентичному принципу, так что перечисленные ниже советы актуальны для обоих видов устройств.

Что делать, если ноутбук не видит флешку? В первую очередь нужно выяснить, отображается ли привод в менеджере управления дисками. Проводник Windows должен автоматически определять съемное устройство, когда оно подключается через порт USB. Вставьте диск в разъем. В некоторых случаях для активации внешнего устройства необходимо нажать на нем специальную кнопку или рычажок. Тяжелые съемные HDD, в отличие от флешек, могут даже подключаться к электросети с помощью отдельного кабеля электропитания, поэтому комп может не видеть внешний накопитель, если он выключен.

Теперь нужно открыть инструмент управления дисками. Для этого нажимаем комбинацию клавиш Win + R, вводим в появившейся строке diskmgmt.msc и подтверждаем с помощью Enter. Теперь мы можем увидеть внешний накопитель в окне управления. Он должен появиться здесь даже в том случае, если не имеет разделов.

Если вы видите здесь устройство, которое не читается, значит можно сразу же приступать к его форматированию, чтобы проводник Windows и различные устройства могли получить доступ к нему. Если нетбук не обнаружил флешку, то переходим к следующему разделу, в котором попытаемся определить, почему накопитель не распознается.

Теперь нам нужно как-то заставить проводник Windows распознать внешний диск. Возможно он не распознается из-за аппаратной проблемы, связанной с USB-портом компьютера. Другими возможными причинами могут быть неправильно установленные драйвера или физическая поломка флешки.

Что делать, когда компьютер не видит флешку? Во-первых, нужно отключить накопитель от одного порта USB и попробовать подключить его к другому. Если съемный диск заработал в новом разъеме, это значит, что проблема была в неисправности предыдущего. В случае, когда вы используете USB-удлинитель, попробуйте отсоединить его и подключить флешку к своему компьютеру напрямую. Подобные кабели иногда не могут обеспечить съемное устройство достаточным количеством электроэнергии для работы.

Проблемы с драйверами

Если Windows 7 не видит флешку в средстве управления дисками, даже после того, как вы подключили ее к другому разъему на ноутбуке, то неисправность может оказаться как в самой флешке, так и в ПК. Если рядом есть другой компьютер, то нужно попробовать подключить диск к нему, чтобы проверить, обнаружит ли он его. Если флешка отказалась работать на нескольких компьютерах, то она, скорее всего, отжила свое и подлежит утилизации. Но прежде чем делать такой печальный вывод, обязательно нужно проверить, появляется ли съемное устройство в окне управления дисками на других компьютерах.

Если привод работает на других ПК, или у вас нет под рукой дополнительных компьютеров, которые можно использовать, нужно проверить актуальность установленных драйверов. Это осуществляется с помощью диспетчера устройств. Чтобы открыть его, нажимаем комбинацию клавиш Win + R, вводим в открывшуюся строку devmgmt.msc и подтверждаем с помощью Enter.

В появившемся списке устройств нужно внимательно проверить все диски на наличие значка в виде желтого восклицательного знака. Если удалось обнаружить такой символ, значит проблема заключается в драйверах. Щелкаем правой кнопкой мыши на устройство с желтым восклицательным знаком, выбираем «Свойства» и смотрим на сообщение об ошибке. Оно должно помочь вам решить проблему, поскольку его можно скопировать в строку поиска Google, чтобы найти отзывы других пользователей, столкнувшихся с похожей неисправностью.

Подобные проблемы бывает сложно исправить. Если компьютер не видит накопитель относительно недавно, то можно попробовать запустить восстановление системы. Но лучше всего использовать кнопку «Обновить драйвер», чтобы установить последнюю версию необходимого программного обеспечения. Можно попробовать нажать «Откатить драйвер», в надежде что его предыдущая версия окажется работоспособной. Еще разрешается использовать кнопку «Удалить», чтобы внешнее устройство исчезло из поля зрения системы до перезагрузки компьютера. Бывает и так, что при повторном запуске Windows флешка неожиданно становится рабочей.

Создание разделов и форматирование

Если компьютер не видит USB-флешку, то средство управления дисками можно использовать для исправления проблем с разделами и файловой системой. Если вы видите, что диск разбит на разделы и полон нераспределенного пространства, то можно создать на нем новое отделение. Благодаря этому Windows и другие операционные системы смогут работать с флешкой.

Щелкаем правой кнопкой мыши внутри незанятого пространства, выбираем «Новый простой раздел» и выполняем дальнейшие указания программы. Если диск поделен на части, но все еще не отображается, нужно проверить, присвоена ли ему определенная буква. Обычно это должно происходить автоматически, но в некоторых случаях может понадобиться ручной ввод. Щелкаем правой кнопкой мыши на раздел съемного диска, выбираем «Изменить букву» и вводим любую свободную литеру. Например, можно написать «G:», и в дальнейшем привод на компьютере будет называться именно так.

Если диск разбит на разделы, но XP не видит флешку, то не факт, что разделение было сделано с использованием правильной файловой системы. Например, флешка может быть отформатирована с помощью ext4 для Linux (Линукс) или HFS Plus от Мас (Мак). В таком случае, Windows 10 не видит флешку, потому что ему не знакома такая система. Необходимо переформатировать диск с помощью NTFS или FAT32. Благодаря этому, Windows сможет распознать флеш-память. Чтобы перенастроить раздел, щелкаем на него правой кнопкой мыши, нажимаем «Форматировать» и выбираем нужную файловую систему.

Обратите внимание, что это приведет к удалению всех файлов на диске. Имеет смысл предварительно подключить флешку к устройству Линукс или Мак, чтобы скопировать данные. Если не удается подключить съемный диск к таким устройствам, как DVD-проигрыватель или телевизор, то причина может быть в файловой системе NTFS. Вышеуказанная техника работает только с FAT32.

Сегодня USB является одним из самых распространенных протоколов передачи данных между компьютером и подключаемым устройством. Поэтому очень неприятно, когда система не видит подсоединенные к соответствующему разъему девайсы. Особенно много проблем возникает, если на ПК через USB происходит взаимодействие с клавиатурой или мышкой. Давайте разберемся, какими факторами вызвана указанная проблема, и определим методы её устранения.

В данной статье мы не будем разбирать проблемы с видимостью девайса, связанные с его неработоспособностью, ведь в таком случае это оборудование следует заменить или починить. Статья будет касаться тех случаев, когда проблема вызвана сбоями в работе либо неправильными настройками системы или аппаратной части ПК. На самом деле причин подобной неисправности может быть множество и для каждой из них существует собственный алгоритм решения. О конкретных способах устранения указанной проблемы и поговорим ниже.

Способ 1: Утилита Microsoft

Во многих случаях решить проблему с видимостью USB-устройств может специально созданная для этого утилита от компании Microsoft.

Способ 2: «Диспетчер устройств»

Иногда проблему с видимостью USB-оборудования можно решить, просто обновив конфигурацию в «Диспетчере устройств» .

1. Щелкайте «Пуск» . Жмите «Панель управления» .



2. Заходите в «Система и безопасность» .



3. Теперь откройте «Диспетчер устройств» , перейдя по соответствующей надписи в блоке «Система» .



4. Произойдет запуск интерфейса «Диспетчера устройств» . Проблемный девайс в списке может либо отображаться в блоке «Другие устройства» , либо вообще отсутствовать. В первом случае кликните по наименованию блока.



5. Откроется перечень девайсов. Проблемное оборудование может обозначаться там как под своим реальным именем, так и значиться, как «Запоминающее устройство для USB» . Щелкните по его наименованию правой кнопкой мыши (ПКМ ) и выберите «Обновить конфигурацию…» .



6. Будет активирован поиск устройств.



7. После его завершения и обновления конфигурации вполне возможно, что система начнет нормально взаимодействовать с проблемным устройством.

Если же нужное оборудование вообще не отображается в «Диспетчере устройств» , щелкните по пункту меню «Действие» , а затем выберите «Обновить конфигурацию…» . После этого произойдет процедура аналогичная той, которая была описана чуть выше.

Способ 3: Обновление или переустановка драйверов

Если компьютер не видит только определенное USB-устройство, то есть вероятность, что проблема связана с некорректной установкой драйверов. В этом случае их нужно переустановить или обновить.

Если данный вариант не помог, то существует ещё один метод.

1. Щелкните в «Диспетчере устройств» по наименованию девайса ПКМ . Выберите «Свойства» .



2. Заходите во вкладку «Драйвер» .



3. Жмите по кнопке «Откатить» . В случае если она не активна, жмите «Удалить» .



4. Далее следует засвидетельствовать свои намерения, нажав кнопку «OK» в отобразившемся диалоговом окне.



5. Будет выполнена процедура удаления выбранного драйвера. Далее жмите в горизонтальном меню окна по позиции «Действие» . Выберите в перечне «Обновить конфигурацию…» .



6. Теперь наименование девайса снова должно отобразиться в окне «Диспетчера устройств» . Вы можете проверить его работоспособность.

Если система не сумела найти соответствующие драйвера или после их установки проблема решена не была, то можно воспользоваться услугами специализированных программ для поиска и инсталляции драйверов . Они хороши тем, что найдут в интернете соответствия для всех подключенных к ПК устройств и выполнят автоматическую установку.

Способ 4: Настройка контроллеров USB

Ещё одним вариантом, который может помочь в решении изучаемой проблемы, является настройка контроллеров USB. Она выполняется все там же, то есть в «Диспетчере устройств» .

Если это не помогло, то можно переустановить драйвера для перечисленных выше элементов группы «Контроллеры USB» , используя те же методы, которые были описаны при изложении Способа 3 .

Способ 5: Устранение неисправности порта

Не исключено, что ваш компьютер не видит USB-устройства просто потому, что у него неисправен соответствующий порт. Для того чтобы выяснить так ли это, при наличии нескольких USB-портов у стационарного ПК или ноутбука попробуйте подключить оборудование через другой разъем. Если на этот раз подключение пройдет удачно, то это значит, что проблема именно в порте.

Для устранения этой неисправности необходимо открыть системный блок и посмотреть, подключен ли данный порт к материнской плате. Если он не подключен, то произвести подключение. Если же имело место механическое повреждение или другая поломка разъема, то в этом случае требуется произвести его замену на исправный вариант.

Способ 6: Снятие статического напряжения

Кроме того, можно попытаться снять статическое напряжение с материнской платы и других комплектующих ПК, которое также может служить причиной описываемой нами проблемы.

Также существует вероятность того, что компьютер не видит оборудование по той причине, что к нему уже подключено много устройств USB. Система просто не справляется с такой нагрузкой. В этом случае рекомендуем отключить все остальные девайсы, а проблемное оборудование подключить к задней части системного блока при наличии там соответствующего разъема. Возможно, данная рекомендация поможет решить проблему.

Способ 7: «Управление дисками»

Проблему с видимостью подключаемого USB-устройства, в данном случае исключительно флеш-накопителя или внешнего жесткого диска, можно решить при помощи встроенного инструмента системы «Управление дисками» .

1. Жмите Win+R . Введите в поле появившейся оболочки:

   Применяйте нажатием «OK» .



2. Запускается интерфейс инструмента «Управление дисками» . Нужно проследить отображается ли и исчезает наименование флешки в окне при её подключении к компьютеру и отключении. Если ничего при этом нового вообще визуально не происходит, то данный способ вам не подойдет и решать проблему нужно другими методами. Если в списке подключенных дисков при присоединении нового носителя происходят изменения, то проблему с видимостью можно попытаться решить и с помощью этого инструмента. Если напротив наименования дискового устройства будет надпись «Не распределен» , то кликните по ней ПКМ . Далее выбирайте «Создать простой том…» .



3. Запустится «Мастер создания простого тома…» . Нажмите «Далее» .



4. Затем откроется окошко, где нужно указать размер тома. Так как в нашем случае нужно, чтобы размер тома был равен размеру всего диска, то и тут жмите «Далее» , не внося изменений.



5. В следующем окне требуется назначить букву для носителя. В соответствующем поле выберите символ, отличающийся от тех букв, которые уже присвоены другим дискам в системе. Жмите «Далее» .



6. Открывается следующее окно настроек. Здесь в поле «Метка тома» можно внести наименование, которое будет присвоено текущему тому. Хотя, это делать не обязательно, так как можно оставить название по умолчанию. Жмите «Далее» .



7. В следующем окне будет представлена сводная информация по всем данным, введенным на предыдущих шагах. Для завершения процедуры остается щелкнуть по кнопке «Готово» .



8. После этого напротив наименования носителя появится название тома и статус «Исправлен» . Далее кликните по нему ПКМ и выберите «Сделать раздел активным» .



9. Теперь компьютер должен увидеть флешку или внешний жесткий диск. Если этого не произошло, то произведите перезагрузку ПК.

Бывают ситуации, когда при открытии инструмента «Управление дисками» , том, который относится к флешке, уже имеет статус «Исправен» . В этом случае создавать новый том не нужно, а необходимо произвести только те манипуляции, которые описаны, начиная с пункта 8.

Если же при открытии инструмента «Управление дисками» вы видите то, что диск не проинициализирован и имеет единственный том, который не распределен, это означает, что, скорее всего, данный накопитель физически поврежден.

Способ 8: Настройка электропитания

Решить проблему с видимостью USB-устройств можно, произведя некоторые манипуляции в параметрах электропитания. Особенно часто данный способ помогает при использовании ноутбуков, которые взаимодействуют с подключаемым оборудованием по протоколу USB 3.0.

1. Перейдите в «Панель управления» , а затем в раздел «Система и безопасность» . Как это сделать мы обсуждали при разборе Способа 2 . Тут переходите по позиции «Электропитание» .



2. В открывшемся окне найдите актуальный план электропитания. Рядом с его наименованием должна быть активная радиокнопка. Щелкайте по позиции «Настройка плана электропитания» около названной позиции.



3. В отобразившейся оболочке щелкайте «Изменить дополнительные параметры…» .



4. В отобразившемся окошке кликните «Параметры USB» .



5. Жмите по надписи «Параметр временного отключения…» .



6. Откроется указанный параметр. Если там указано значение «Разрешено» , то следует его изменить. Для этого щелкайте по указанной надписи.



7. Из раскрывающегося перечня выберите «Запрещено» , а затем щелкайте «Применить» и «OK» .

Теперь можно проверять, будут ли работать USB устройства на данном ПК или же нужно переходить к другим способам решения проблемы.

Способ 9: Устранение вируса

Не стоит исключать и вариант того, что проблема с видимостью USB-устройств возникла, как следствие вирусного заражения компьютера. Дело в том, что некоторые вирусы специально блокируют USB-порты, чтобы их нельзя было определить с помощью антивирусной утилиты подключаемой с флешки. Но что же делать в указанной ситуации, ведь если штатный антивирус пропустил вредоносный код, то от него теперь толку мало, а подключить внешний сканер по вышеуказанной причине не получается?

В этом случае можно произвести проверку жесткого диска антивирусной утилитой с другого компьютера или использовать LiveCD. Существует довольно много программ, предназначенных для этих целей, и каждая из них имеет свои нюансы функционирования и управления. Но подробно останавливаться на каждой из них нет смысла, так как в большинстве своем они имеют интуитивно понятный интерфейс. Главное при обнаружении вируса руководствоваться теми подсказками, которые отображает утилита. К тому же на нашем сайте имеется отдельная статья, посвященная таким программам.

Существует довольно много способов восстановления видимости USB-устройств в Виндовс 7, но это еще не означает, что все они будут действенны в конкретном вашем случае. Зачастую приходится перепробовать много вариантов перед тем, как найти подходящий способ решения возникшей проблемы.

Слово «ипотека» сегодня на устах практически у всех наших соотечественников. Это вполне объяснимо, ведь жилищный вопрос год от года в России становится только острее. Но все-таки, каков максимально краткий и исчерпывающий ответ на вопрос, что такое ипотека? Ответ таков: это приобретение на взятые в долг денежные средства жилой или нежилой недвижимости (и только недвижимости) с условием залога этой самой недвижимости лицу, которое согласилось дать заем. Ипотека всегда сопряжена с залогом (но не всякий залог - это ипотека, разумеется!), а вышеупомянутым лицом в 99,9% всех финансовых операций выступает банк.

Определение ипотеки прописывает взаимоотношения в паре должник - кредитор.

Ипотека - это форма залога, которая гарантирует кредитору возврат заемных средств. Для владельца имущества залог означает сохраненное за ним право пользоваться закладываемой недвижимостью. Если заемщик по каким-либо причинам не выполняет обязательств, кредитная организация получает право на реализацию заложенной собственности для покрытия долга.

Термин ипотека и ипотечное кредитование имеют разное значение. Понятие ипотеки предполагает наличие собственности. При ипотечном кредитовании на покупку недвижимости, купленная собственность становится ипотекой (залогом) для кредитора.

В России кредиты выдают на потребительские, жилищные и коммерческие нужды. И в каждом случае бенефициар хочет получить гарантии не только возврата выданных денежных средств в полном объеме, но и гарантию получения процентной прибыли в качестве платы за услугу выдачи денег. Поскольку ипотека находится в секторе крупных займов, одного стабильного среднего дохода клиента будет мало. Что здесь сделать проще всего? А проще всего поставить условие - купленную на выданные деньги недвижимость клиент тут же закладывает банку.

Как работает ипотека

В случае нарушения договора со стороны клиента банк забирает заложенную недвижимость в свою полную собственность, тем самым возвращая себе свои деньги. Если учесть, что недвижимость со временем становится только дороже, то убытки покрываются с лихвой. Вот тот «костяк», вокруг которого строится весь ипотечный бизнес в России (за рубежом есть несколько особых моментов, о которых здесь говорить не имеет смысла).

Основные ветви ипотечного бизнеса

Дальше идут два крупных ответвления - жилищная и коммерческая ипотека. По количеству запросов и кругу клиентов жилищная ипотека намного обогнала ту, что выдается для приобретения производственных, торговых и прочих нежилых площадей. Но и потому, что схемы выдачи такого кредита к настоящему времени в России уже отработаны, стандартизированы и имеют много вариаций (ипотечных программ). Кредит на жилье, в свою очередь, можно разделить на четыре крупные ветви:

• стандартные ипотечные программы;
• социальные ипотечные программы;
• специальный сегмент жилищного кредитования - «Молодая семья»;
• обычный жилищный кредит.

Стандартных ипотек больше всего. Они рассчитаны на широкий круг лиц, которые по своему материальному положению находятся на самой нижней ступеньке среднего класса. Т. е. имеют стабильный средний доход. И, вероятнее всего, небольшую и хорошую кредитную историю (несколько успешно погашенных потребительских кредитов). Несмотря на разнообразие предлагаемых условий, обычные жилищные кредиты объединяет ряд особенностей.

1. Стоимость квадратного метра жилья, а значит, и размер ипотеки, определяется из объективного анализа местного рынка недвижимости на данный момент.
2. Процентные ставки назначаются с оглядкой на конкурирующие организации. Более высокие ставки обеспечат большую прибыль и, следовательно, большую выживаемость.
3. Работает довольно жесткий отбор потенциальных заемщиков. Клиент по своему материальному статусу должен соответствовать требованиям банка.
4. Можно выделить усредненный, т. н. типичный набор критериев типичной ипотеки: 14-15% годовых, первоначальный взнос 30%, срок 10 лет, доход заемщика минимум в два раза больше ежемесячного платежа.

Социальная ипотека

Данная разновидность жилищного кредита была создана с целью обеспечить жилплощадью незащищенные, наиболее уязвимые слои населения. Далеко не все люди в состоянии потянуть требования стандартного займа на квартиру. Это означает, что воспользоваться такой сможет отнюдь не каждый. Во-первых, не все банки поддерживают программу социального ипотечного кредитования. Хотя наиболее крупные и известные финансовые организации России поддерживают. Во-вторых, жилплощадь, на которой официально прописан заемщик, должна быть меньше жилищного минимума.

Согласно ст. № 50 Жилищного кодекса России, общей для всех россиян минимальной нормой в перспективе постоянного проживания является цифра 12 кв. метров на человека. Семья из двух человек вправе рассчитывать на минимальные 42 кв. метра жилой площади. Если получается меньше, тогда необходимо стать на учет в администрации по месту прописки. Тогда заемщик официально может быть признан нуждающимся в дополнительной жилплощади, что позволит ему взять социальную ипотеку с ее льготными условиями - 7% годовых, отсутствие первоначального взноса, срок до 28 лет.

Ипотека для молодой семьи

Фактически является подпрограммой социальной ипотеки, направленной специально на обеспечение квартирами молодых семей с детьми и без. Но здесь основные формы помощи - государственная субсидия и материнский капитал, а не льготные условия самой . Материнский капитал чаще всего используют для погашения первоначального взноса. Что позволяет многим молодым семьям брать даже обычную ипотеку. Государственная субсидия может иметь место при нехватке минимального метража. Так, семья из двух человек при прописке на 42 метрах способна по закону получить субсидию в размере 35% от стоимости приобретаемого в кредит жилья. После рождения хотя бы одного ребенка минимальный метраж увеличивается до 18 «квадратов» на человека, а субсидия - до 40%.

Военная ипотека

Название говорит само за себя. Военнослужащие-контрактники могут позаботиться о внесении своей персоны в программу ипотечного кредитования военных. Тогда на имя соискателя будет открыт персональный счет, куда в течение всего срока службы по контракту от государства регулярно будут приходить индексируемые денежные суммы. После окончания срока контракта военный имеет право использовать накопленные средства, чтобы было легче приобрести квартиру в ипотеку. Например, для погашения первоначального взноса.

Сбор необходимых и желательных документов

Как говорится, есть из чего выбирать. Но прежде чем вообще что-либо выбирать, рекомендуется как можно скорее избавиться от главной головной боли - сбора документов. На самом деле до непосредственного визита в выбранный банк и общения с тамошними специалистами никто не скажет абсолютно точно, какие именно понадобятся документы. Но одно следует сказать: в вопросе получения выгодного кредитного предложения много их не бывает. Поэтому здесь представлен достаточно полный список тех бумажек, от наличия и содержания которых зависит судьба заемщика.

Обязательные документы личного профиля

Надо отметить, что если заемщиком выступает семья, то супруги автоматически считаются созаемщиками. Поэтому каждый из супругов предоставляет свой паспорт, ИНН, справку о доходах и т. д. Плюс в том, что банк учитывает общий семейный бюджет. Зарплаты одного члена семьи может не хватить, а вот если сложить получки обоих супругов - другое дело. Все ксерокопии можно единым разом заверить у нотариуса. И при личной встрече с сотрудником банка все равно надо иметь при себе оригиналы всех документов.

Документы, определяющие материальный статус заемщика

Здесь подразумевается не обязательный, стабильный доход в виде з/п, а какие-то дополнительные материальные ресурсы, коими обладает заемщик:

• если в собственности уже есть какая-то недвижимость, то понадобятся копия и оригинал документа, подтверждающего право владения (купчая, дарственная, приватизационный сертификат и т. п.);
• на любое дорогое имущество также следует предъявить документацию, если таковая предусмотрена, конечно. Например, на автомобиль, мотоцикл, автобус по законам России предусмотрено подтверждение права собственника, а на дорогой компьютер - нет;
• это маловероятно, но если заемщик имеет в собственности акции и другие ЦБ, то выписка из реестра владельцев ЦБ необходима;
• точно так же потребуются документы о любых банковских счетах и депозитах, если таковые имеются;
• очень желательно иметь хотя бы небольшую и хорошую кредитную историю (потребительский кредит на бытовую технику, автокредит).

Выписку-подтверждение можно взять в том банке, где был заключен кредитный договор. Еще лучше, если хорошая кредитная история имеет место как раз в том банке, где заемщик собрался брать ипотеку. Тогда сотрудники сами найдут нужную кредитную информацию, а уровень доверия сразу повысится.

Документы для индивидуального предпринимателя

Если заемщик работает как ИП, то документации будет в два раза больше, но и шансы на положительный ответ от банка тоже значительно вырастут:

• свидетельство о регистрации;
• квитанции о своевременной выплате налогов;
• бухучет, отражающий прибыльность дела;
• копии договоров об аренде, коммерческой ипотеке и т. п., что докажет надежность и рентабельность бизнеса.

Документы на само ипотечное жилье:

• правоустанавливающая документация;
• технический и кадастровый паспорта;
• две справки-формы, № 7 и № 9, о характеристике жилья и его регистрации;
• справка об отсутствии долгов за коммунальные услуги;
• выписка из Реестра госрегистрации об отсутствии обременения на данное жилье.

Основные критерии ипотечного кредитования

Здесь было упомянуто много документов, но даже этот список не полный. Какому-то банку некоторые бумаги не понадобятся, а другой запросит дополнительно что-то еще. В начале статьи был дан ответ на вопрос, что такое ипотека. Но ответ заключал в себе только смысл, определение. Отвечая на данный вопрос, следует дополнить, что такое ипотека на жилье - это и набор взаимосвязанных между собой условий: процентная ставка, первоначальный взнос, сроки кредита и его размер. Конечно, полный список условий будет куда шире - обязательное страхование приобретаемого имущества, обязательная оценка квартиры и т. д. Но перечисленные четыре пункта составляют основу любого ипотечного кредитования. Именно анализ этих 4 пунктов помогает определить, какой именно ипотечный заем выбрать.

Для кого-то определяющим критерием будет процентная ставка, ее минимальный уровень. Для других - минимальный первоначальный взнос. Третьим потребуется оптимальное сочетание всех факторов. Но чтобы трезво анализировать ипотечные предложения, надо понимать, как эти критерии между собой взаимосвязаны. По классической схеме выходят следующие закономерности:

1. Чем ниже процентная ставка, тем выше первоначальный взнос. И наоборот.
2. Большие и маленькие кредиты имеют более низкие годовые проценты, чем средние.
3. Кратковременные и долговременные кредиты имеют более низкие годовые проценты, чем средние по срокам.
4. Долговременный вариант ипотеки (свыше 15 лет) подразумевает относительно низкий первоначальный взнос.

Особенности процентной ставки

Процентная ставка объективно является ключевым критерием. Ведь она определяет размер переплаты. Например, ипотека в 1 млн рублей при 15% годовых значит, что заемщик каждый год, помимо суммы на погашения основного долга, будет доплачивать 150 тыс. рублей (15% от 1 млн рублей). Это считается непосредственной платой за услугу, которую банк оказал заемщику. Обычно сумма годовых процентов равномерно распределяется на 12 месяцев. Это значит, что клиент к ежемесячному платежу на погашения основного долга должен будет прибавлять еще 12 500 рублей.

Причем надо всегда внимательно изучать тип и характеристику ставки. Она бывает фиксированной или плавающей. Фиксированные ставки банк не имеет права менять на протяжении всего срока действия ипотечного договора. Плавающие могут меняться. Однако сейчас практически везде ставки зафиксированы, что дает клиенту некоторое ощущение стабильности и финансовой безопасности. Правда, из-за этого же ежемесячные платежи только аннуитетные, т. е. неизменяемые. В то время как дифференцированные платежи по мере выплаты кредита становятся все меньше. Но на такие уступки банки России не идут. Ставка может быть декурсивной и антисипативной. Разница между ними заключается только в сроках выплаты процентов банку. При декурсивной ставке заемщик платит проценты в течение всего срока погашения ипотеки.

Основные минусы и финальный вывод

При антисипативной ставке банк сразу удерживает все свои положенные проценты, просто выдавая клиенту меньшую сумму денег. Но в ипотечной сфере антисипативная ставка не применяется. Почему? Замечательный вопрос, связанный с главным, большим и лютым минусом ипотеки РФ - гигантской переплатой. Как удержать сразу всю сумму процентов за весь срок кредитования, когда из-за этих самых процентов переплата в итоге составляет 100-120% от рыночной стоимости жилья? При антисипативной ставке заемщик тогда просто-напросто ничего бы и не получил на руки. Такая переплата обусловлена высокими ставками в России. Для сравнения - в США этот критерий не превышает 3%. Второй крупный минус - это риск потери жилья при уже затраченных средствах. Так, если заемщик больше не в состоянии полноценно оплачивать кредит, банк заберет у него взятое в ипотеку жилье.

Причем независимо от того, сколько времени до этого клиент исправно платил свой долг. Третий минус заключается в том, что заемщику придется иметь дело не только с банком, но и со многими другими сторонними лицами - страховыми компаниями, оценочными фирмами, риелторами и т. д. Все их услуги заемщик также должен будет оплачивать из своего кармана. Данная статья и была написана с той целью, чтобы каждый человек, каждая семья перед тем, как взять ипотеку, взвесили все за и против. А для этого потребовалось разобрать смысл и структуру такого финансового, экономического и социального явления, как ипотека на жилье. Необходимо было разобраться, что такое ипотека и как она работает. Информация в статье рекомендована к прочтению всем, кто собирается ипотекой осчастливить и обременить себя одновременно.

5 / 5 ( 1 голос )

Ипотека простыми словами представляет собой заем, главной особенностью которого является закладывание недвижимого имущества, принадлежащего должнику. По условиям ипотечной ссуды, если кредитополучатель не сможет вернуть в оговоренные договором сроки определенную денежную сумму, кредитор сможет на законных основаниях реализовать заложенное имущество и погасить имеющуюся задолженность.

1.
2.
3.
4.
5.

Ипотека — кредит, оформленный под залог недвижимого имущества.

Ипотека простыми словами

При ипотечном кредитовании в роли кредитора выступает банк, который выдает деньги кредитополучателю на приобретение недвижимого имущества, одновременно попадающего под залог до полного выполнения должником его поручительств. Купленное жилье автоматически становится своеобразным гарантом того, что клиент своевременно возвратит свой долг.

Недвижимым имуществом является:

• земельный участок,
• квартира,
• жилой дом,
• и любое другое строение, упомянутое в перечне Закона об ипотеке.

Ипотека позволяет приобрести личные квадратные метры для проживания на условии залога этого имущества. Заемщик может проживать в квартире, пользоваться всеми предоставляемыми благами, однако долгие годы он обязан ежемесячно выплачивать банкуу конкретную сумму, установленную договором и состоящую из процентов и тела кредита. Если пользователь на любом из этапов оплаты лишается возможности выполнять принятые на себя обязательства, он лишается жилья, т.к. кредитор имеет полное право продать залоговое жилье, чтобы погасить долг по кредиту.

В чем суть, что значит ипотека, почему ее стоит брать, чего опасаться?

При оформлении ипотеки происходит своеобразный взаимозачет. Продавец жилья выручает за него деньги, а покупатель получает в личное распоряжение свои желанные квадратные метры.
Исключением является долевое строительство. Тут ипотека представляет собой денежные взносы в определенный строительный кооператив, предусматривающий передачу денег третьим лицам за квартиру либо домостроение, которого еще нет. Перед тем как пойти на такую сделку, кредитор, сотрудничая со страховой компанией, выясняет, насколько юридически безопасна сделка. Поэтому, приобретая жилье в новостройке в ипотеку, покупатель не остается один на один с продавцом, гарантирована профессиональная поддержка в лице банка.

Существует несколько простых советов, которым должен следовать любой потенциальный заемщик:

• Лучше всего пользоваться услугами проверенных, известных банков.
• Стоит обратить особое внимание на условия кредитования. Основным является размер процентной ставки.
• Рекомендуется одновременно подать заявку в разные банки, чтобы выбрать наиболее приемлемый вариант.
• Заемщик предварительно должен разобраться в нескольких понятиях, в том числе научиться отличать аванс от задатка, т.е. понимать юридическую разницу между ними.

Важно не только знать, что такое ипотека, но и как ее оформить с минимальным риском для своего личного благосостояния.

Требования к заемщику

Требования к трудовому стажу

Чтобы оформить ипотеку, вы должны иметь общий трудовой стаж не менее одного года. Также нужно непрерывно и официально работать в течении последних 6 месяцев. Чем больше трудовой стаж на одном месте, тем выше шансы одобрения ипотеки. Любая банковская организация расценивает этот факт, как гарантию бесперебойной оплаты ежемесячных платежей. Большое значение имеет деятельность, занимаемая должность, репутация компании, где трудится заемщик.

Основные требования к возрасту

Приоритет отдаётся людям в возрасте от 30 до 35 лет. По правилам ипотека доступна мужчинам в возрасте 20-60 лет, а женщинам 20-55 лет. Заемщику должно исполниться на момент погашения кредита максимум 75 лет.

Критерии оценки платежеспособности клиента

Большим плюсом будет является наличие высокого стабильного дохода. Многие банки идут навстречу клиентам и принимают от заемщика заявления свободного образца от руководителя и главного бухгалтера о фактической зарплате.

Банки также обращают внимание на социальный статус заемщика, т.е. наличие у него автомобиля, квартиры, земельного участка или любого другого имущества. Дополнительный доход также дает значимый плюс.

Первоначальный платеж играет важную роль. Чем выше сумма, которую клиент готов внести в качестве первоначального взноса, тем больше вероятность одобрения ипотеки. Его минимальный размер колеблется у банков от 10% до 30%.

После получения одобрения по ипотеке необходимо оформить страховку на жизнь и потерю трудоспособности. Страховаться нужно ежегодно до момента полного погашения займа.

Из-за чего отказывают в оформлении ипотеки

В основном причины отказа следующие:

• Низкий официальный доход. Многие банковские организации не учитывают официально неподтвержденные доходы.
• Ложная информация: если обнаружиться, что собранная информация не соответствует действительности, банк скорее всего откажет.
• Плохая кредитная история.
• Наличие судимости у потенциального заемщика, причем не важного какого вида.

Банковские организации со всей строгостью относятся к процедуре проверки потенциального клиента. Все объясняется тем, что кредит выплачивается не один десяток лет.

Что нужно, чтобы оформить ипотеку

Если вы узнали, что банк одобрил вашу заявку на ипотеку, вы начинаете думать о выборе жилья. Не рекомендуется тратить на это слишком много времени, т.к. одобрение свой срок.

Для оформления ипотечного договора нужно собрать большой пакет документации, а именно:

• Правовые бумаги на жильё, которое вы собираетесь приобрести.
• План, а также тех-паспорт квартиры.
• Формы №9 и №7.
• Бумага, подтверждающая отсутствие коммунальной задолженности на данной квартире.
• Документ об отсутствии каких-либо обременений.
• Чтобы прописать детей, не достигших совершеннолетнего возраста, нужно разрешение от службы опеки и попечительства.

Как разделить ипотечный кредит при разводе

При покупке квартиры в браке, недвижимость считается совместно нажитым имуществом. При разводе она делится пополам. Долг по ипотеке делится поровну, причем неважно на кого оформлялся кредит.

При этом банк должен дать согласие на раздел нажитого имущества и кредитного договора. Если квартира однокомнатная, то банк может не дать согласие на раздел, т.к. квартира не может быть переоформлена в залог. В этом случае платить ипотечный кредит будет человек, который оформлял его.

Отвечая на вопрос что такое ипотека, мы рассмотрели все основные моменты ипотечного кредитования. Перед тем как брать на себя обязательства по выплате этого кредита важно понимать все нюансы и риски.

Но кредитование невозможно без серьёзного обеспечения интересов кредитора. Эволюция развития кредитования показала, что наиболее эффективно интересы кредитора могут быть защищены посредством использования залога недвижимости , поскольку:

• недвижимость сравнительно мало подвержена риску гибели или внезапного исчезновения;
• стоимость недвижимости имеет тенденцию к постоянному росту;
• высокая стоимость недвижимости и риск её потери являются мощным стимулом, побуждающим должника к точному и своевременному исполнению своих обязательств перед кредитором.

Одним из инструментов защиты интересов кредиторов посредством использования залога недвижимости явилась ипотека.

Ипотека — понятие и сущность

Термин "ипотека" в юридическом обороте обычно охватывает два понятия:

Ипотека как правоотношение — это залог недвижимости (земли, основных фондов, зданий, жилья) с целью получения ссуды.

Ипотека как ценная бумага — подразумевает : долговой инструмент, удостоверяющий права залогодержателя на недвижимое имущество.

Ипотечное кредитование — это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств.

В случае невозврата ссуды собственником имущества становится кредитор. Таким образом, ипотека — это особая форма обеспечения кредита.

Особенности ипотечного кредитования:

• ипотекой признается залог имущества;

• долгосрочный характер ипотечного кредита (20 — 30 лет);
• заложенное имущество на период действия ипотеки остается, как правило, у должника;
• заложено может быть только то имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения;
• законодательной базой ипотечного кредитования являетсязалоговое право, на основе которого оформляется договор ипотеки и осуществляется распродажа перешедшего к кредитору имущества;
• развитие ипотечного кредитования предполагает наличие и развитого института ее оценки;
• ипотечное кредитование осуществляют, как правило, специализированные ипотечные банки.

Участники системы ипотечного кредитования:

• Залогодатель — физ. или юр.лицо, предоставившее недвижимое имущество в залог для обеспечения своего долга.
• Залогодержатель (ипотечный кредитор) — юридическое лицо, выдающее кредиты под залог недвижимого имущества.

Правовые основы ипотечного кредитования в России:

1. Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.98;
2. Федеральный закон Российской Федерации «Об оценочной деятельности в РФ» от 29.07.98.

Ипотека подлежит государственной регистрации учреждениями юстиции в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество.

Ипотека и банки

Ипотечные банки - специализированные банки, осуществляющие долгосрочное кредитование на под залог недвижимости.

Преимущества ипотечного кредитования для банков:

• сравнительно низкий риск при выдаче кредитов, так как они обеспечиваются недвижимостью;
• долгосрочность кредитования освобождает банки от частных переговоров с клиентами;
• ипотечные кредиты обеспечивают банку вполне стабильную клиентуру;
• закладные могут активно обращаются на вторичном рынке, что позволяет банку диверсифицировать свой риск, продав закладную после выдачи кредита.

Недостатки ипотечного кредитования для банков:

• необходимость держать в штате узких специалистов-профессионалов — оценщиков недвижимости, которую представляют в залог, что увеличивает издержки банка;
• долгосрочное отвлечение денежных средств;
• большая длительность срока, на который предоставляется кредит, является большой угрозой предстоящей прибыли банка, так как очень трудно спрогнозировать на десятилетия вперед динамику рыночных процентных ставок.

Механизм ипотечного кредитования

Ипотека — это кредит, полученный под залог недвижимости.

Основными документами для получения кредита, которые определяют взаимоотношения кредитора и заемщика, являются кредитный договор и договор о залоге.

Кредитный договор определяет цель получения ссуды, срок и размеры кредита, порядок выдачи и погашения кредита, инструменты кредитования (процентная ставка, условия и периодичность ее изменения), условия страхования ссуды, способ и форма проверки обеспеченности и целевого использования кредита, санкции за нецелевое использование и несвоевременный возврат ссуды, размер и порядок уплаты штрафов, порядок расторжения договора, дополнительные условия по соглашению кредитора и заемщика.

Ипотечный договор определяет форму, размер и порядок залогового обеспечения кредита.

Залог по ипотеке

Развитие ипотеки предполагает существование специфических видов ценных бумаг — закладных и ипотечных облигаций.

Закладная — это юридический документ о закладе (залоге) объекта недвижимости, который удостоверяет отдачу объекта в обеспечение обязательств под кредит.

Объект залога — недвижимое имущество, служащее обеспечением обязательств заемщика. Объект кредитования — конкретная цель. для достижения которой предоставляется ссуда.

Таким образом, возможны различные варианты сочетаний объекта залога и объекта кредитования. Например: ссуда на строительство жилья под залог земельного участка.

Механизм ипотечного кредитования существенно отличается от механизма формирования кредитных ресурсов в коммерческом банке. В развитых странах средства для предоставления кредита банк формирует, в основном, путем продажи закладных листов и собственного капитала.

Закладные листы - это долгосрочные залоговые обязательства банка, обеспечение надежными (или совокупными) ипотечными кредитами, по которым выплачивается твердый процент.

Закладные листы реализуются ипотечными банками на вторичном рынке инвесторам — другим кредитным институтам (в некоторых странах — любому инвестору).

Вторичный рынок — это процесс купли-продажи закладных ценных бумаг, выпущенных на первичном рынке. Обеспечить первичных кредиторов возможностью реализовать первичную закладную, а на полученный доход предоставить иной кредит на этом же рынке — это главная задача ипотечного капитала.

Инвестиции в закладные листы считаются надежным вложением капитала, т.к., кроме стабильного процентного дохода, вкладчик гарантирован от риска ипотекой. Конечно, рыночная стоимость заложенного имущества со временем может упасть, но здесь банки могут при реализации закладных предложить разные варианты хеджирования (снижения риска).

Продав закладные, кредитор пускает вырученные средства на предоставление новых ипотечных кредитов.

Погашение ипотечного кредита связано со сроком и процентом по реализуемым закладным. Если время действия закладных 10 лет, а твердая ставка процента 6,5%, то кредит должен быть выдан по ставке не менее 7% годовых для покрытия расходов по выпуску закладных и выплате процентов инвесторам. Изменение % ставки в зависимости от конъюнктуры рынка произойдет через 10 лет, если срок ипотеки более продолжительный. Погашение осуществляется с рассрочкой платежа, интервал (месяц, квартал, полугодие, ежегодно) устанавливается кредитным договором.

Схема ипотечной ссуды

Динамика остатка задолженности по ссуде

Роль ипотеки в экономике

Ипотечное кредитование является неотъемлемым элементом . Отражая закономерности развития мирового банковского хозяйства, оно является одним из приоритетных инструментов развития .

Ипотека и кризисы

Мировой опыт свидетельствует, что ипотечное кредитование способствовало возрождению , оздоровлению , преодолению безработицы и, в конечном итоге, выходу из кризиса Соединенных Штатов Америки — в 30-е годы, Канады и Германии — в 40-50-е годы, Аргентины и Чили — в 70-80-е годы, а также ускорению проведения экономических реформ в целом ряде стран. Определенные надежды на ипотеку в качестве инструмента решения жилищной проблемы возлагаются и в России.

Ипотека и реальный сектор экономики

Развитие ипотечного бизнеса позитивно отражается на функционировании — промышленности, строительства, сельского хозяйства и т.д. Как показывает мировая практика, распространение ипотечного кредитования как эффективного способа финансирования капитальных вложений может способствовать преодолению инвестиционного кризиса.

Ипотека и банковская система

Ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для развития банковской системы страны. Ипотека — это важнейший инструмент, обеспечивающий возвратность кредита. Ипотечный кредитный институт, действующий в рамках системы ипотечного кредитования, является относительно устойчивым и рентабельным субъектом экономической деятельности. Поэтому, чем больше в банковской системе таких кредитных институтов, тем стабильнее и эффективнее ее деятельность в экономической системе страны в целом.

Ипотека и социальное благополучие

Ипотечное кредитование, отвлекая денежные средства из текущего оборота во внутреннее накопление, в некоторой степени способствует снижению инфляции .

В современных условиях повышается значение ипотеки для . Жилищное ипотечное кредитование способствует обеспечению граждан доступной частной жилой собственностью, являясь мощным фактором класса общества.

Актуальность жилищного ипотечного кредита обусловлена тем, что его использование позволяет разрешить противоречия:

• между высокими ценами на недвижимость и текущими доходами населения;
• между денежными накоплениями у одной группы экономических субъектов и необходимостью их использования у другой.

Отсутствие в нашей стране в течение 70-и лет института на недвижимое имущество и института ипотеки привело к негативным последствиям — в значительной степени утерян опыт организации ипотечного кредитования как на уровне кредитного учреждения, так и на уровне государства в целом.

Если раньше практически единственной возможностью улучшить жилищные условия было получение государственного жилья, то сегодня эта проблема в основном решается гражданами через приобретение или строительство жилья за счёт собственных сбережений. Ограниченность бюджетных ресурсов сосредоточила внимание государства на решении жилищных проблем лишь отдельных групп населения. Однако основная его часть в настоящее время не в состоянии улучшить свои жилищные условия из-за отсутствия необходимых сбережений.

Создание системы ипотечного кредитования позволит сделать приобретение жилья доступным для основной части населения; обеспечит взаимосвязь между денежными ресурсами населения, банков, финансовых, строительных компаний и предприятий стройиндустрии, направляя финансовые средства в реальный сектор экономики.

Инфраструктура ипотечного кредитования

Эффективное функционирование системы ипотечных кредитных институтов невозможно без наличия соответствующих обеспечивающих элементов (инфраструктуры). Спецификой ипотечного кредитования является его теснейшая связь с оценкой стоимости, страхованием и регистрацией оборота недвижимого имущества, а также с вторичным рынком ипотечных кредитов. В связи с этим функционирование системы ипотечных институтов невозможно без наличия в стране:

• системы регистрации оборота недвижимого имущества;
• страховых организаций (компаний);
• организаций, профессионально занимающихся оценкой стоимости недвижимого имущества.

Развитая инфраструктура системы ипотечного кредитования обеспечивает эффективность ипотечных операций, повышение защищенности прав субъектов ипотечного кредитования.