Из-за финансового кризиса многие граждане сегодня испытывают затруднения с выплатами ипотечных кредитов. Покупка квартиры за собственные средства не всегда возможна, поэтому многие физические лица предпочитают пользоваться банковскими услугами, и постепенно каждый месяц выплачивать часть основного долга с начисленными процентами. Но часто возникают серьезные финансовые затруднения, которые не позволяют справляться с погашением займа.
С помощью государства стала реальной после подписания соответствующего Постановления Д.А. Медведевым в 2015 году. Это оптимальный вариант для уменьшения бремени ссуды с помощью Агентства по ипотечному жилищному кредитованию. Количество человек, которые воспользовались ипотечными займами и оказались в затруднительном финансовом положении, все время возрастает. Сегодня по России уже несколько десятков тысяч человек не могут вносить платежи по кредиту на недвижимость.
На кого распространяется программа государственной поддержки?
Реструктуризация ипотеки 2016 с помощью государства – это вариант решения проблем с финансированием на покупку недвижимости. Но программа доступна не всем желающим. Воспользоваться помощью государства могут воспользоваться граждане, у которых после выплаты долга, ежемесячный доход оказывается меньше двойного прожиточного минимума, установленного в конкретном регионе.
Также программа распространяется на граждан, которые:
- Имеют двух или более несовершеннолетних детей и являются обладателями материнского капитала.
- Считаются собственниками недвижимости, общая площадь которой не превышает 18 квадратных метров.
- Для одиноких квартиросъемщиков указанная величина достигает 32 кв. метров.
Воспользоваться государственной поддержкой могут ветераны боевых действий, родители детей-инвалидов и инвалиды, ученые, сотрудники градообразующих предприятий и некоторых муниципальных учреждений. Реструктуризация ипотеки 2016 года распространяется исключительно на добросовестных заемщиков, которые имеют серьезные трудности с финансами из-за существенного понижения заработной платы или полной утраты источника доходов. При этом необходимо документальное подтверждение уменьшения доходов более чем на тридцать процентов за последние три месяца или увеличения выплат по ипотеке на те же 30%. Также предусмотрены следующие ограничения:
- Приобретаемое по ипотечному займу жилье должно быть единственным у физического лица.
- Ограничение максимальной площади для одинокого владельца квартиры составляет 50 кв. метров, для двух проживающих – 35 «квадратов», для трех человек – 30 кв. метров.
- Для владельцев частного дома указанные границы увеличены до 70, 60 и 50 «квадратов» соответственно.
Чтобы претендовать на льготную программу с государственной поддержкой, у клиента не должно быть просрочек по кредиту за последние 60 дней.
Нюансы и особенности программы
По реструктуризации ипотеки с помощью государства через АИЖК значительно снижаются процентные ставки по ежемесячным выплатам – до 12% годовых. Кредитором устанавливается отсрочка по займу соком на двенадцать месяцев, что существенно облегчает ситуацию с погашением займа. В результате экономическая нагрузка на клиента временно снижается без ущерба для банковской компании. Сумма ежемесячных платежей в среднем уменьшается на 60 процентов. По завершении льготного периода финансовая нагрузка возрастает на 15%.
Согласно проекту принятого Постановления перерасчет ипотечных займов государство возложило на АИЖК. Программа становится доступной для клиента после заключения его договора с Агентством по ипотечному жилищному кредитовании. Также соглашение часто заключается не от лица клиента, а от представителей банка-инвестора. Финансовые страховые обязательства берет на себя указанная организация.
Каков алгоритм участия в государственной программе?
Чтобы воспользоваться предложением о реструктуризации с помощью государства в или другой компании, необходимо обратиться с соответствующим заявлением и предоставить пакет документов. Обязательно потребуются:
- Паспорт гражданина РФ и кредитный договор с приложениями при наличии таковых.
- Выписка из ЕГРП на объект недвижимости, который выступает в качестве залога.
- Справки о доходах заемщика.
- Документы, которые являются подтверждением уважительности причин задолженности.
- Справка из банка о размерах задолженности и сроках погашения ссуды.
К уважительным причинам невыплаты ипотечного займа можно считать проблемы со здоровьем (необходимость в дорогостоящем лечении), снижение размеров трудовых доходов, потеря работы или основного источника доходов.
Заявка, поданная на реструктуризацию ипотеки с государственной поддержкой, рассматривается в течение десяти рабочих дней. Клиенту может быть отказано в государственной помощи при несоблюдении всех условий.
Новая программа помощи ипотечным заемщикам 2015-2017 утверждена – ипотечники получат до 600 тысяч рублей и реструктуризацию валютной ипотеки по курсу ЦБ.
Программа помощи ипотечникам продлена до 31 мая 2017 года включительно. Однако уже с 7 марта программа досрочно закрыта в связи израсходованием выделенных денежных средств. Кто успел подать заявление, может рассчитывать на реструктуризацию.
Премьер-министр Дмитрий Медведев утвердил новую программу государственной помощи ипотечным заемщикам, которые испытывают проблемы с выплатой ипотеки (рублевой или валютной). Максимальная сумма помощи составляет 1,5 миллиона рублей (ранее эта сумма составляла 200 тысяч рублей, а позже 600 тысяч рублей).
Постановление Правительства РФ №373 от 20 апреля 2015 года в редакции от 10.02.2017 №1231 – ссылка на документ .
На помощь от государства в погашении ипотеки могут рассчитывать:
- граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей;
- граждане, являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;
- граждане, воспитывающие детей-инвалидов;
- с 2017 года : граждане, на иждивении которых находятся совершеннолетние лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися очной формы обучения;
- ветераны боевых действий.
Данной категории граждан будет предоставлена финансовая помощь от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) по одному ипотечному кредиту в размере до 600 тысяч рублей, но не более 20% (ранее, в 2016 году 10%) от остатка основного долга. С 23 февраля 2017 года: размер помощи увеличен до 1,5 миллионов рублей, но не более 30% остатка основного долга, но только для:
- ветеранов боевых действий;
- граждан, имеющие двух или более несовершеннолетних детей;
- граждан, являющиеся опекунами (попечителями) двух или более несовершеннолетних детей;
- граждан, имеющие одного несовершеннолетнего ребенка и являющиеся опекунами (попечителями) одного несовершеннолетнего ребенка;
- граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов.
- граждан, имеющих одного несовершеннолетнего ребенка;
- граждан, являющихся опекунами (попечителями) одного несовершеннолетнего ребенка;
- граждан, имеющих одного несовершеннолетнего ребенка; для граждан, на иждивении которых находятся совершеннолетние лица в возрасте до 24 лет, являющиеся учащимися очной формы обучения;
размер помощи остается прежним – 600 тысяч рублей, но не более 20% остатка основного долга.
На руки деньги выдаваться не будут, помощь будет заключаться в конвертации валютной ипотеки по курсу не выше курса Банка России или списании части основного долга, либо в снижении размера ежемесячного платежа помощи сроком до 18 месяцев.
Валютные ипотечники смогут конвертировать валютную ипотеку в рублевую по курсу Банка России без комиссий или снизить размера ежемесячного платежа до 50% сроком до 18 месяцев. После реструктуризации размер процентной ставки составит не более 12% годовых.
При снижении размера платежа до 50% сроком на 18 месяцев сумма экономии на платежах не может превышать 1,5 миллиона рублей и быть более 30% (ранее, в 2016 году 10%, позже в 2017 – 20%) от остатка основного долга на дату обращения за реструктуризацией.
Как получить помощь в выплате ипотеки
Заемщику необходимо обратиться в банк (к кредитору) с заявлениями о реструктуризации, при этом не обязательно иметь просроченную задолженность по кредиту, но с момента оформления ипотеки до подачи заявления должно пройти не менее 12 месяцев .
Реструтктуризирована может быть любая ипотека, в том числе оформленная в рамках других социальных программ.
Требования к доходу
Среднемесячный доход семьи за 3 месяца до подачи заявления после вычета среднемесячного платежа по ипотеке за тот же период не превышает двух прожиточных минимумов на каждого члена семьи (заемщика и созаемщиков).
Однако среднемесячный доход семьи за 3 месяца до подачи заявления должен быть меньше, как минимум, на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за аналогичный период до даты заключения ипотечного договора (в 2017 году требование утратило силу) .
В случае с валютной ипотекой размер ежемесячного платежа за последние 3 месяца до даты подачи заявления на реструктуризацию должен быть больше, как минимум, на 30%, по сравнению с размером платежа на дату заключения договора. После уплаты такого платежа оставшаяся сумма доходов заемщика и членов его семьи (супруг/супруга, несовершеннолетние дети), не должна быть более двух прожиточных минимумов в регионе проживания на каждого (в 2017 году требование утратило силу) .
Требования к жилью
Купленная в ипотеку недвижимость должна быть единственным жильем и относится к категории жилья эконом-класса, а ее площадь не должна быть более:
- однокомнатная квартира – 45 кв.м;
- двухкомнатная – 65 кв.м;
- трехкомнатная и больше – 85 кв.м.
На семьи с тремя и более несовершеннолетними детьми требования к стоимости и площади жилья не распространяются.
При этом семья может иметь до 1/2 доли в совокупности в других жилых помещениях другом жилом помещении (с 2017 года семья не может иметь более 1-го иного жилья и долю в нем боле 1/2).
Банки, в которых можно получить помощь в погашении ипотеки
Получить помощь от государства в погашении ипотеки могут только те заемщики, банк (или иная организация) которых является участником соответствующей программы. В программе помощи ипотечникам участвуют:
- АО «АИЖК»
- ПАО Сбербанк
- Банк ВТБ (ПАО)
- Банк ГПБ (АО)
- ВТБ 24 (ПАО)
- ПАО Банк «ФК Открытие»
- АО «Россельхозбанк»
- АО ЮниКредит Банк
- ОАО «МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК»
- ПАО «Промсвязьбанк»
- ПАО РОСБАНК
- АО «Райффайзенбанк»
- ПАО «БИНБАНК»
- ПАО «Банк «Санкт-Петербург»
- АКБ «Абсолют Банк» (ПАО)
- ООО «АВЕНИР»
- АО «Автоградбанк»
- АО «АЖИК Воронежской области»
- АО «АИЖК Вологодской области»
- АО «АИЖК КО»
- АО «АИЖК по Тюменской области»
- АО «АИЖК Тамбовской области»
- ПАО «АК БАРС» БАНК
- ПАО «АКИБАНК»
- АКБ «Алмазэргиэнбанк» АО
- АКБ «АлтайБизнес-Банк» (ОАО)
- ПАО «БАНК СГБ»
- БАШКОМСНАББАНК (ПАО)
- АО «БИНБАНК Мурманск»
- ПАО «БИНБАНК Тверь»
- «БУМ-БАНК» ООО
- ПАО «Банк БФА»
- ПАО «БыстроБанк»
- ОАО «ВАИЖК»
- Банк «ВБРР» (АО)
- АО «ГЛОБЭКСБАНК»
- ПАО «Дальневосточный банк»
- АО «ДВИЦ»
- АБ «Девон-Кредит» (ПАО)
- АО «КБ ДельтаКредит»
- АО «Банк ЖилФинанс»
- ПАО «Запсибкомбанк»
- ПАО Банк ЗЕНИТ
- АКБ «Ижкомбанк» (ПАО)
- АКБ «Инвестторгбанк» (ПАО)
- АО «Ипотечное агентство Югры»
- ООО «Камский коммерческий банк»
- ОАО «Крайинвестбанк»
- АО «Кредит Европа Банк»
- ООО «Крона-Банк»
- Банк «КУБ» (АО)
- КБ «Кубань Кредит» ООО
- АБ «Кузнецкбизнесбанк» (АО)
- ПАО «Курскпромбанк»
- Банк «Левобережный» (ПАО)
- КБ «ЛОКО-Банк» (АО)
- ПАО «МЕТКОМБАНК»
- КБ «Москоммерцбанк» (АО)
- ПАО МОСОБЛБАНК
- ПАО «МТС-Банк»
- АО «НАДЕЖНЫЙ ДОМ»
- АО «НОАИК»
- ПАО «НОКССБАНК»
- ОАО «ОблАИЖК»
- АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ» (АО)
- АО «ОТП Банк»
- ПАО «Плюс Банк»
- ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк»
- АКБ «Проинвестбанк» (ПАО)
- Региональный фонд развития жилищного строительства и ипотечного кредитования
- АКБ «РосЕвроБанк» (АО)
- АКБ «Российский капитал» (ПАО)
- ООО КБ «РостФинанс»
- ПАО АКБ «Связь-Банк»
- АО КБ «Северный Кредит»
- АО «СМП Банк»
- ЗАО «СНГБ»
- Банк «Снежинский» АО
- АО «Собинбанк»
- ПАО «Совкомбанк»
- ОАО «СПб ЦДЖ»
- ОАО «АИКБ «Татфондбанк»
- «Тимер Банк» (ПАО)
- «ТКБ» (ЗАО)
- ПАО «Томскпромстройбанк»
- АО «ТЭМБР-БАНК»
- ОАО «УГАИК»
- ПАО АКБ «Урал ФД»
- ПАО «БАНК УРАЛСИБ»
- НО «Фонд РЖС»
- АКБ «ФОРА-БАНК» (АО)
- АКБ «Форштадт» (АО)
- ОАО КБ «Центр-инвест»
- ОАО «ЧЕЛИНДБАНК»
- ОАО «ЧЕЛЯБИНВЕСТБАНК»
- АКБ «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК» ПАО
- Moscow Stars B.V.
Ипотечные агенты:
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2010-1»
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-1»
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2011-2»
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2012-1»
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2013-1»
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1»
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-2»
- ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-3»
- ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 1»
- ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 2»
- ЗАО «Ипотечный агент Абсолют 3»
- АО «Ипотечный агент БФКО»
- ЗАО «Восточно-Сибирский ипотечный агент 2012»
- ЗАО «Ипотечный агент НОМОС»
- ЗАО «Ипотечный агент Открытие 1»
- ЗАО «Ипотечный агент Петрокоммерц – 1»
- ООО «Ипотечный агент ТКБ-2»
- ЗАО «Ипотечный агент ХМБ-1»
- ЗАО «Ипотечный агент ХМБ-2»
- ООО «Ипотечный агент Эклипс-1»
- ЗАО «ИПОТЕЧНЫЙ АГЕНТ ФОРА - 2014»
Список документов для участия в программе
Согласно Постановлению Правительства, кредиторы (в т.ч. банки) вправе самостоятельно формировать список документов, на основании которого будет приниматься решение о предоставлении государственной помощи заемщикам. Список документов на реструктуризацию АИЖК является примерным.
Напомним, по предложению Минстроя государственная программа реструктуризации ипотеки продлена до 31 мая 2017 года. Также в программу был внесен ряд изменений , среди которых увеличение суммы помощи ипотечникам.
Экономический кризис стал причиной роста проблемных ипотечных займов. Увеличилось число заемщиков, которые не могут в срок гасить взятые финансовые обязательства. Оптимальный выход в этой ситуации – провести реструктуризацию ипотеки, воспользовавшись государственной поддержкой.
Проблемный заем на жилье: как решить вопрос возврата долга
Если заемщик вовремя обратился для решения вопроса о дальнейшем погашении проблемного жилищного кредита, банки охотно идут навстречу, удлиняя сроки возврата, устраивая кредитные каникулы. Могут поступать предложения о перекредитовании по другой программе. Можно воспользоваться проектами других финансовых учреждений и, взяв новый кредит, погасить старый. В этих случаях значительно возрастает конечная сумма, которую клиент заплатит за приобретенное жилье.
Заемщику важно знать о существовании государственной программы реструктуризации кредита, в рамках которой государство компенсирует часть долга, есть возможность воспользоваться более низкими процентными ставками.
Государственная поддержка проблемных заемщиков
Учитывая кризисные явления в экономике страны, падение платежеспособности населения правительством РФ принято Постановление №373, согласно которому клиенты банков могут реструктуризировать проблемную ипотеку. Что такое «реструктуризация ипотечных займов»? Это означает, что государство взяло на себя обязательство погасить часть жилищного ипотечного долга для определенных категорий граждан, попавших в сложную финансовую ситуацию.
Но воспользоваться этой помощью смогут не все желающие. Объем господдержки из федерального бюджета в рамках программы ограничен суммой в размере 4,5 млрд. руб. Максимальная сумма компенсации по реструктурированной ипотеке составляет 10% остатка суммы долга на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 тыс.руб. К заемщикам, приобретенному жилью выдвигается ряд требований.
Кто сможет компенсировать часть жилищного займа
Воспользоваться программой правительства и провести реструктуризацию ипотечного кредита смогут граждане РФ:
- имеющие несовершеннолетних детей (собственных и под опекой);
- ветераны боевых действий;
- инвалиды;
- имеющие детей-инвалидов.
Должник из указанной категории обязан предоставить доказательства тяжелой финансовой ситуации, из-за которой он не может выплачивать ипотеку в договорных объемах. Для этого необходимо рассчитать среднемесячный его доход (доходы всех созаемщиков) за последние 3 месяца и сравнить со среднемесячным доходом за 3 месяца до заключения ипотечного договора. Если этот показатель снизился более чем на 30%, клиент банка имеет право претендовать на реструктуризацию ипотечного долга по госпрограмме.
Также претендовать на участие в проекте и компенсацию может заемщик, ежемесячная плановая выплата которого по взятой жилищной ссуде увеличилась в рублевом эквиваленте более, чем на 30% (актуально для займов в иностранной валюте).
Обязательным условием для получения права на реструктуризацию ипотечного кредитования является показатель среднемесячного дохода на каждого члена семьи заемщика и созаемщиков - не более удвоенного прожиточного минимума. Для его расчета берется совокупный доход семьи титульного заемщика, созаемщиков за предшествующие подаче заявления о госпомощи 3 месяца. Высчитывается среднемесячное значение, отнимается размер ежемесячного платежа, полученная цифра делится на всех членов семьи.
Требования к жилью
Определенные требования по метражу и стоимости квадратного метра выдвигаются к жилью, под которое брался кредит:
- площадь однокомнатной квартиры не более 45 кв.м, 2-х комнатной – 65 кв.м, 3 комнатной и больше – 85 кв.м;
- стоимость квадратного метра общей площади ипотечного жилья - не более 60% аналогичного показателя типовой квартиры в регионе;
- квартира, для покупки которой бралась ссуда, должна быть единственным жильем должника. Допускается наличие доли заемщика либо созаемщиков в другом жилье, но не более 50%.
Указанные требования к жилью по площади и стоимости не распространяются на многодетные семьи.
Реструктуризация ипотечных займов возможна, если договор жилищного займа на дату подачу заявки заемщиком о процедуре компенсации действовал более года. При реструктуризации сроки кредитования пересмотру не подлежат, дополнительные комиссии банком не удерживаются.
Особые условия дополнительного договора для проблемного должника
В договоре на реструктуризацию ипотеки в обязательном порядке прописываются следующие условия:
- ставка не выше 12% (если ипотека в валюте переводится в рубли);
- порядок изменение валюты на рубли (для валютных ссуд);
- размер уменьшение суммы ипотеки;
- размер снижения ежемесячного платежа на период действия помощи (до 18 месяцев).
5 шагов, чтобы оформить государственную помощь на жилищную ссуду
Для реструктуризации долга необходимо выполнить 5 шагов:
- При финансовых затруднениях обратиться в банк, где бралась ипотека, выяснить возможность ее реструктуризации.
- Собрать пакет документов для подтверждения права на реструктуризацию долга.
- Предоставить документы в банк.
- Заключить с кредитным учреждением дополнительный договор о реструктуризации ипотеки.
- В полном объеме и точно в срок выплачивать установленные платежи, иначе льготная ставка по ипотеке будет пересмотрена в сторону увеличения.
Документы для оформления госпомощи
Заемщик должен собрать и предоставить в банк документы, подтверждающие его тяжелое финансовое положение и право на помощь по ипотеке. Обычно банки запрашивают:
- заявление на реструктуризацию;
- паспорт;
- действующий ипотечный договор;
- выписку из ЕГРП про недвижимость, которая находится в собственности должника;
- справку 2-НДФЛ;
- справку о доходах за последние 3 месяца;
- при увольнении - выписку из трудовой книжки и справку о постановке на учет по безработице;
- справку о наличии инвалидности, возникшей после взятия ипотеки.
Помощь государства на погашение валютных займов
Государственная помощь на погашение ссуды, взятой для приобретения квартиры, распространяется на займы в рублях и валюте. Отдельный закон для реструктуризации ипотечного кредита, оформленного в иностранной валюте, несмотря на желания и просьбы клиентов банков, не разработан. Специалисты советуют таким заемщикам воспользоваться условиями Постановления Правительства РФ №373-2015. Учитывая стремительный рост иностранной валюты по отношению к рублю, ежемесячные платежи за кредит в рублевом эквиваленте за предыдущие 2 года выросли практически в 2 раза. Должники этой категории подпадают под условия, прописанные в указанном нормативном документе, и могут воспользоваться помощью государства.
Благодаря ряду принятых Правительством РФ мер на рынке недвижимости и строительства наблюдается постепенный рост. Прогнозируется повышение стоимости квартир, домов, коммерческой недвижимости в следующем году. Если есть необходимость в оформлении займа на жилье, лучше поторопиться, изучить предложения кредитных организаций и найти доступную ипотеку.
Реструктуризация ипотечного жилищного кредита – программа, предназначенная для оказания помощи заемщикам, оказавшимся в трудной ситуации и неспособным осуществлять выплаты по кредиту (в том числе, и ипотеке с ).
Программа реструктуризации ипотечных кредитов – это помощь государства своим гражданам в выплате кредитов, полученных на приобретение жилья.
В настоящее время ипотечное кредитование – это распространенное явление в России. С помощью этого займа, многие семьи смогли купить себе квартиры и дома.
Но в условиях кризиса некоторые заемщики понимают, что осуществлять платежи ежемесячно в установленных размерах они не в состоянии. В некоторых случаях они могут обратиться за помощью к государству, которое поможет закрыть часть кредита. Не стоит путать реструктуризацию с и .
Что такое ипотечный кредит
Жилищная ипотека – это кредит, выданный на длительный период для приобретения жилой недвижимости (как и по ), при этом сама покупка будет обозначена как залог.
Ипотечное жилищное кредитование имеет ряд специфических черт, которые позволяют применять к нему правила, отличные от тех, что используются для остальных видов потребительских кредитов. Особенностями ипотеки являются:
- длительный период погашения. Ипотека берется на 10 и более лет, поэтому вполне вероятным является то, что заемщик не может быть абсолютно уверенным в собственном материальном благополучии все это время. За столь длительный период кредитования в семье могут произойти разные события: развод, появление ребенка, увольнение с работы и прочее;
- качественное обеспечение покупки. Большая часть банков, выдавая кредит на покупку недвижимости, требует от заемщика единовременного внесения частичной стоимости квартиры из собственных средств;
- Степень соотношения лица, взявшего ипотечный кредит, и долга очень высокая. В этом случае, рекомендуется сразу решать проблему выплат, так как любая задержка приводит к быстрому увеличению выплат.
Развитие программы реструктуризации ипотеки в России
Программы реструктуризации ипотеки были приняты во многих развитых странах. Все они имеют разные условия и рассчитаны на различные категории граждан.
В нашей стране впервые такая программа была введена в 2008 году во время экономического кризиса, значительно снизившего платежеспособность населения.
Для проведения программы, было создано Открытое акционерное общество «АРИЖК» (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов).
За два года осуществления работы, этой организацией была оказана помощь 8,5 тысячам человек, а это значит, что более восьми тысяч семей смогли сохранить свою недвижимость во время экономического кризиса.
Программа реструктуризации ипотечных кредитов в 2016 году
В настоящее время, в России программа осуществляется кредитными организациями и «Агентством по ипотечному жилищному кредитованию» на основе постановления Правительства Российской Федерации N 373 от двадцатого апреля 2015 года и внесенных поправок от седьмого декабря 2015 года.
Название постановления звучит следующим образом - «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала акционерного общества «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию».
Для выполнения поставленных задач, «АИЖК» было выделено из государственного бюджета России четыре с половиной миллиарда рублей.
Важной особенностью этой программы является то, что агентство может вкладывать эти деньги в различные финансовые институты с целью извлечения дополнительной прибыли для оказания помощи большему количеству граждан.
Развитие программы реструктуризации ипотечных кредитов было сложным. С момента апрельского постановления и до внесения поправок, только одно заявление было одобрено, и гражданин РФ получил помощь государства.
После внесения изменений, эта программа наконец стала работать и люди получили возможность воспользоваться помощью «АИЖК» при погашении ипотеки.
Зачем реструктуризация нужна государству
Разрабатывая и финансируя программу реструктуризации ипотечного кредитования, государство выполняет следующие задачи:
- осуществляет социальную функцию, поддерживая граждан, оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и помогает им сохранить единственное жилье для проживания;
- способствует поддержанию стабильности на рынке недвижимости. Если квартиры должников будут изыматься и вновь возвращаться на рынок, то это может привести к обвалу цен, что является верным путем к ;
- сохранение ипотечного кредитования как экономического института. В первую очередь, давая гражданам возможность обратиться за помощью и реструктурировать кредит, государство оказывает моральную поддержку граждан, которые решили взять ипотеку. Кроме этого, данная процедура позволяет сохранить взыскание, не вызвав при этом массовых протестов в регионах;
- поддержка банковского сектора. Возврат денег в эту сферу позволит улучшить ее ликвидность и устойчивость.
Участники программы реструктуризации ипотеки
В настоящее время, программа реструктуризации ипотечного кредита предназначена для определенных категорий граждан. Все они должны быть гражданами Российской Федерации. В 2016 году к ним относятся:
- родители и опекуны детей, не достигших совершеннолетия;
- инвалиды , и группы и родители детей, имеющих инвалидность;
- ветераны боевых действий.
Кроме этого, граждане должны подтвердить ухудшение своего материального положения. Для этого сравнивается доход семьи, получаемый в течение трех месяцев до заключения сделки ипотечного кредитования, и доход за равный период времени, получаемый перед подачей документов на реструктуризацию.
Для валютной ипотеки учитывается увеличение размера платежа, при этом для расчета берется сумма платежа, выплачиваемая на момент заключения кредитного договора и в период подачи заявления на помощь государства в выплате ипотеки. Повышение размеров платежей должно составить не менее тридцати процентов.
Еще одним важным критерием, на который обращают внимание сотрудники банков и «АИЖК», это сумма, которая остается у заемщика после ежемесячной выплаты кредита.
Помощь оказывается в том случае, если на каждого члена семьи приходится не более двух , принятых в том регионе, где проживает семья должника.
В этом случае учитывается суммарный доход всех членов семьи (супругов и несовершеннолетних детей), полученный ими за три месяца до подачи заявки на реструктуризацию кредита.
Последний критерий, на который обращают большое внимание при рассмотрении заявления – дата заключения кредитного договора. С того момента до реструктуризации должен пройти минимум один год.
Важно: до внесения поправок, подавать заявление на реструктуризацию могли только те граждане, которые допустили просрочку платежа от 30 до 120 дней. В настоящее время подать документы можно до того момента, как вы не сможете внести деньги и испортите свою кредитную историю.
Требования к ипотечной недвижимости
Программа реструктуризации жилищного кредита может быть осуществлена только в том случае, если купленное в кредит жилье соответствует следующим условиям:
- данное жилье является единственным для проживания семьи. Если ранее уже была приобретена недвижимость или кредит брали на покупку сразу нескольких объектов, то в этом случае реструктуризация невозможна. Исключение: у заемщика может быть другая недвижимость, однако, ее доля не должна превышать пятидесяти процентов на всех членов семьи;
- приобретенное с помощью ипотечного кредита жилье не является элитным. Реструктуризация возможна только в том случае, если цена одного приобретенного заемщиком квадратного метра не превышает среднерыночную стоимость в данном регионе на соответствующий вид недвижимости (первичная или вторичная) более чем на шестьдесят процентов;
- ипотека должна быть оформлена на недвижимость, находящуюся на территории России. Квартиры и дома, купленные с помощью ипотечного кредитования, и располагающиеся в других странах мира не дают возможности на проведение реструктуризации, даже если являются единственным жильем;
- период, прошедший между покупкой квартиры и подачей заявления на реструктуризацию, должен быть больше одного года;
- количество квадратных метров – еще одно важное условие. Для однокомнатной квартиры допустимо сорок пять квадратных метров, для «двушки» – шестьдесят пять квадратных метров, для трехкомнатной квартиры – восемьдесят пять квадратных метров.
Важно: многодетные семьи являются исключениями из правил. На них не распространяются правила, касающиеся метража и стоимости квартиры.
Размер государственной помощи
В 2016 году максимальный размер помощи от государства составляет десять процентов от суммы, которую осталось внести по кредиту.
Для расчета берется тот долг, который числится за заемщиком на момент подписания документа о реструктуризации. Кроме этого, существует ограничение, согласно которому оказанная помощь не может превышать 600 000 рублей.
Эта сумма была значительно увеличена в декабре 2015 года, так как первоначально государство предполагало выдавать должникам только 200 000 рублей. Данное ограничение действительно для рублевого и валютного ипотечного кредитования.
Список организаций, участвующих в программе реструктуризации
В настоящее время, участниками программы реструктуризации жилищного кредитования являются несколько десятков организаций. В их состав входят кредитные и не кредитные компании, которые в данный момент привлечены к реализации помощи государства ипотечным заемщикам.
Те должники, которые увидели свою организацию, в которой они брали ипотеку, в этом списке, могут обращаться к ее сотрудникам для консультации об условиях и пакете документов, необходимом для реструктуризации.
Итак, помощью ипотечным должникам занимаются:
- «АИЖК»;
- «БИНБАНК»;
- «Российский капитал»;
- «Райффайзенбанк»;
- Банк «ГПБ»;
- «РОСБАНК»;
- «ФК Открытие»;
- «ЮниКредит Банк»;
- «Ханты-Мансийский банк Открытие»;
- «Алмазэргиэнбанк»;
- «ВТБ 24»;
- «Промсвязьбанк»;
- «Россельхозбанк»;
- «Абсолют Банк»;
- «Банк Москвы»;
- «АИЖК по Тюменской области»;
- «АЖИК Воронежской области»;
- «Автоградбанк»;
- банк «АК БАРС»;
- АКИБ «ОБРАЗОВАНИЕ»;
- «АИЖК КО»;
- «АКИБАНК»;
- «Банк БФА»;
- «Запсибкомбанк»;
- АО «ДВИЦ»;
- «БыстроБанк»;
- банк «Зенит»;
- банк «ВБРР»;
- «Банк ЖилФинанс»;
- «БУМ-БАНК»;
- «Девон-Кредит»;
- «Камский коммерческий банк»;
- «Дальневосточный банк»;
- «КБ ДельтаКредит»;
- «Крайинвестбанк»;
- «ГЛОБЭКСБАНК»;
- «Кредит Европа Банк»;
- АО «НАДЕЖНЫЙ ДОМ»;
- «ЛОКО-Банк»;
- «Кубань Кредит»;
- «Курскпромбанк»;
- «ОТП Банк»;
- банк «Левобережный»;
- «Плюс Банк»;
- «МЕТКОМБАНК»;
- «Ижкомбанк»;
- «РосЕвроБанк»;
- АО «НОАИК»;
- «Российский капитал»;
- «МТС-Банк»;
- «Связь-Банк»;
- банк «Куб»;
- «ТКБ»;
- «СНГБ»;
- «Примсоцбанк»;
- «БАНК СГБ»;
- «Проинвестбанк»;
- «Татфондбанк»;
- «СМП Банк»;
- «Томскпромстройбанк»;
- «Урал ФД»;
- АКБ «Форштадт»;
- «ФОРА-БАНК»;
- «СПб ЦДЖ»;
- «ФИА-БАНК»;
- «Центр-инвест»;
- «РостФинанс»;
- «Собинбанк»;
- «ЧЕЛИНДБАНК»;
- «Северо-Западный 1 Альянс Банк»;
- «ОблЖАИК»;
- «ЧУВАШКРЕДИТПРОМБАНК»;
- Региональный фонд развития жилищного строительства и ипотечного кредитования;
- «АВЕНИР»;
- «БИНБАНК Тверь»;
- «Тимер Банк»;
- АИЖК Тамбовской области»;
- «АлтайБизнес-Банк»
- «Северный Кредит»;
Как осуществляется реструктуризация
В настоящее время, программа реструктуризации ипотечных кредитов предполагает несколько основных вариантов решения проблемы с ипотечными платежами:
- прощение части суммы кредита. Этот вид помощи оказывается единовременно;
- перевод валютной ипотеки в рублевую, при этом курс будет значительно ниже того, который установлен Банком России на момент реструктуризации кредита;
- оказание помощи в течение периода, продолжительность которого не может превышать восемнадцать месяцев. В этот период заемщик сможет вносить максимум пятьдесят процентов от суммы платежа, который был установлен при заключении кредитной сделки.
Основная концепция реструктуризации приведена ниже:
Документы, необходимые для реструктуризации
Для того чтобы оформить реструктуризацию ипотеки на единственную жилую недвижимость, заемщику необходимо собрать следующий пакет документов и предоставить их организации, выдавшей заем:
- Заявление на реструктуризацию в связи с тяжелой финансовой ситуацией;
- Документы, подтверждающие соответствие заемщика требованиям программы и его право на реструктуризацию (паспорта граждан РФ, свидетельства о рождении (при утере, могут быть ) или опеке на детей, свидетельства о заключении/расторжении брака, удостоверение, подтверждающее статус ветерана боевых действий, документы, подтверждающие инвалидность);
- документы, доказывающие снижение дохода на всех членов семьи (копия трудовой, справки из службы занятости для неработающих граждан, свидетельство о регистрации индивидуального предпринимателя, справки о доходах за три месяца до момента оформления ипотеки и за такой же период перед реструктуризацией, справка о размере пенсии, копии налоговых деклараций, график платежей по кредиту);
- документы, подтверждающие соответствие жилья всем требованиям (договор купли-продажи, кредитный договор, выписки из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество о правах заемщика и других членов его семьи на имущество на территории России, а также на право обременения самого объекта реструктуризации);
- дополнительное соглашение к кредитному договору, заключенное между заемщиком и кредитором, уточняющее условия реструктуризации.
Часть этих документов имеется в банке, поэтому их необязательно предоставлять кредитным организациям.
Важно: данный перечень является примерным, так как все кредиторы имеют право самостоятельно определять список документов, необходимых для оформления реструктуризации ипотеки.
Основные этапы реструктуризации ипотеки
Для того, чтобы получить помощь от государства и снизить выплаты по ипотеке, граждане РФ должны выполнить ряд действий.
Во-первых, каждому заемщику следует проконсультироваться с сотрудниками «Агентства по ипотечному жилищному кредитованию». Сделать это можно следующими способами:
- позвонив по телефону 8-800-755-55-00. Телефон горячей линии компании «АИЖК» работает ежедневно по 24 часа в сутки. Звонок по всей территории Российской Федерации является бесплатным;
- заполнив форму на сайте .
Важно: помните, что сотрудники «АИЖК» не решают вопрос реструктуризации, так как этим занимается банк-кредитор. Компания может только провести бесплатную консультацию, а после заключения договора, перевести требуемую сумму в банк.
Во-вторых, после консультации, все заемщики могут начинать собирать документы. Будьте готовы к тому, что некоторые справки можно получить не сразу, а порой через весьма продолжительный период.
В-третьих, предоставьте готовый пакет документов и заявление в банк на рассмотрение. После этого, все документы пройдут проверку, и будет вынесено решение о реструктуризации кредита или отказе в помощи.
В-четвертых, после вынесения решения, заемщик будет уведомлен о нем в течение нескольких рабочих дней.
Пятым и самым важным действием является заключение договора о реструктуризации ипотечного кредита. В течение одного рабочего дня с этого момента «АИЖК» переводит денежные средства в банк, в соответствии с условиями оказания помощи.
Таким образом, реструктуризация ипотеки стала более доступна для граждан после внесения поправок в постановление Правительства РФ. Этой помощью смогли воспользоваться уже десятки людей, которые значительно облегчили бремя ежемесячных платежей в это непростое для России время.
Программа помогает людям сохранять свое жилье даже в тех случаях, когда их материальное положение временно ухудшается, и они не могут осуществлять платежи.
Помощь ипотечным заёмщикам. Утро с Губернией. GuberniaTV
Реструктуризации ипотечных жилищных кредитов: Самые важные нюансы программы
Девочки, вчера писала что муж собирался в банк узнавать насчет помощи государства в погашении ипотеки. Сказали что и правда есть такая программа, но после того как муж им показал все ссылки на положения и статьи. Сначала предлогали продлить срок, отсрочку, но нам это не подходит. Потому что по факту платить то мы можем, а с отсрочкой только переплатил. Потом уже сказали что да, есть такая программа и мы по идее подходим под нее. Сказали собирать документы и приносить на рассмотрение. Выкладываю статью, может кому-то пригодится тоже.
Финансовый кризис добавил проблем большинству россиян, взявшим ранее ипотечный кредит. Поможет не лишиться жилья, возможно, единственного, и восстановить свою платежеспособность реструктуризация ипотеки . Эту помощь оказывает государство в лице Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), уменьшая бремя кредита в сумме до шестисот тысяч рублей.
Как это работает?
Реструктуризация ипотеки 2016 стала возможна после вступления в силу постановления, подписанного Дмитрием Медведевым 20 апреля 2015 года «Об основных условиях реализации программы помощи отдельным категориям заемщиков по ипотечным жилищным кредитам (займам), оказавшихся в сложной финансовой ситуации, и увеличении уставного капитала открытого акционерного общества „Агентство по ипотечному жилищному кредитованию“)
Ежемесячные выплаты по кредиту после проведения реструктуризации снижаются до 12% годовых, и к тому же кредитор предоставляет отсрочку по выплате ипотечного долга до полутора лет. А половину процентов банк получает от государства. Таким образом существенно снижается финансовая нагрузка на заемщика, и банки не теряют свои деньги.
Необходимые требования
Для того чтобы получить поддержку и воспользоваться услугами агентства по реструктуризации ипотеки, существует ряд условий и параметров.
Во-первых, они касаются самого ипотечного жилья, находящегося в залоге у банка.
- Это должно быть единственным жильем заемщиков. Таким образом, реструктуризации не подлежат ипотечные кредиты, на которые приобретались несколько квартир или домов. Допускается наличие в собственности у заемщиков другой недвижимости, а точнее, совокупной доли не более 50% на всех членов семьи.
- Реструктуризация ипотеки 2016 распространяется на относительно недорогое жилье, стоимость квадратного метра на которое не должна превышать среднерыночную стоимость на аналогичную недвижимость более, чем на 60%.
- Размер жилья также имеет значение. Это должна быть небольшая квартира или дом. В постановлении указываются максимально допустимые метражи. Для однокомнатной квартиры не более 45 кв. м, для двухкомнатной - не более 65 кв. м., а для трехкомнатной эта площадь не должна превышать 85 кв. м.
- Покупка жилья и выдача ипотечного кредита должны быть произведены не ранее чем за год до реструктуризации.
Обратите внимание!
Для многодетных семей требования к метражу и стоимости жилья не предъявляются.
Право на получение субсидии
Во-вторых, в постановлении четко определены категории людей, которые могут претендовать на помощь от государства и не лишиться жилья, став злостным неплательщиком. В него вошли:
- граждане, являющиеся родителями или опекунами (попечителями) одного и более несовершеннолетних детей;
- ветераны боевых действий;
- инвалиды и родители детей-инвалидов.
Реструктуризация ипотеки 2016 распространяется на добросовестных заемщиков, у которых возникли финансовые трудности в связи со снижением размеров дохода или потерей работы. При этом они должны документально подтвердить, что за последние 3 месяца их совокупный доход уменьшился не меньше чем на 30%. Либо выплаты по ипотечному кредиту увеличились на 30 и более процентов. Второй вариант - если после внесения ежемесячного платежа по ипотеке из общего семейного дохода остается на каждого члена семьи менее 2 прожиточных минимумов, установленных государством, вы также можете претендовать на получение субсидии.
После соблюдения всех условий заемщик вправе подать заявление на реструктуризацию ипотеки. Пусть это и неполное избавление от долга, а всего лишь снижение выплат, но это делает ипотечный кредит более доступным благодаря снижению процентной ставки.
Алгоритм действий должника
Для получения от государства материальной поддержки по ипотеке необходимо обратиться в отделение банка, в котором был предоставлен ипотечный кредит, с заявлением о реструктуризации и пакетом необходимых бумаг.
Ниже представлен примерный перечень документов, которые требуется предъявить для рассмотрения вашей заявки:
- паспорт;
- кредитный договор и приложения к нему (при наличии);
- справка банка с указанием срока погашения и суммы задолженности;
- выписка из ЕГРП на объект недвижимости, выступающий предметом залога;
- выписка из ЕГРП об обобщенных правах отдельного лица для заемщика и членов его семьи (для подтверждения отсутствия другого жилья);
- документ, содержащий информацию о доходах созаемщика (справка о доходах);
- документы, подтверждающие уважительность причин задолженности:
- при потере работы - трудовая книжка с записью об уволнении, справка о постановке на учет в центре занятости в качестве безработного с указанием размера получаемого пособия;
- при проблемах со здоровьем - справка о болезни из медучреждения;
- при уменьшении размера трудовых доходов - справка от работодателя о снижении зарплаты,
и т.д.
Учтите, что приведенный список является примерным и может дополняться или изменяться в зависимости от конкретного банка. Срок рассмотрения заявления также может быть различным (в среднем - до 10 рабочих дней).
