Объектами страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом на случай его повреждения или уничтожения в результате пожара и иных рисков.
В физическом смысле объектами страхования могут быть здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаваемые устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, экспонаты и другое имущество. Однако отдельные виды имущества имеют разный «режим» страхования. Так, по отдельному договору страхуются виды имущества, имеющие особую ценность или риск, например, наличные деньги, ценные бумаги; рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги и пр.
Предприниматель может застраховать отдельные виды имущества или весь свой имущественный комплекс. При этом застраховано может быть только имущество, принадлежащее страхователю на праве собственности. Страхование имущества, полученного предприятием по договору аренды или принятого для переработки, ремонта, перевозки, хранения и т.п., осуществляется по дополнительному договору.
Страховое покрытие включает те риски, ущербы от которых покрываются договором страхования. В состав страхового покрытия включаются разные риски, перечисленные в Правилах страхования конкретной страховой компании, и страхователь имеет возможность выбрать из них те, которые представляются ему наиболее актуальными.
Для юридических лиц традиционный набор рисков включает четыре возможных бедствия: пожар, удар молнии, взрыв, падение пилотируемого летательного аппарата или его частей.
Каждый из этих рисков имеет свое собственное содержание.
Таблица 1
«Основные риски в договоре страхования недвижимости»
|
Огонь, который возник вне очага, специально предназначен-ного для его разведения и поддержания, или покинул этот очаг, так что смог далее распространяться самостоятельно благодаря своей собственной силе. Горение может сопровож-даться образованием пламени или тлением. |
|
|
Удар молнии |
Непосредственное проникновение молнии в имущество. При этом застрахованными считаются ущербы двух типов: убытки, возникающие вследствие воздействия тепла электрического заряда молнии (включая подпаливание и разрушения), и убытки, причиненные воздушным ударом, вызванным молнией. |
|
Внезапно и стремительно протекающее выделение большо-го количества энергии, основанное на стремлении газов или паров к расширению. Применительно к резервуарам (котлы, трубопроводы и т.п.) страхуется взрыв, при котором оболочка резервуара оказывается нарушенной в такой сте-пени, что происходит внезапное выравнивание разницы в давлении внутри и снаружи резервуара. Если внутри резервуара произойдет взрыв, вызванный скоротечным протеканием химической реакции, то возникший в отношении резервуара убыток возмещается и тогда, когда его оболочка не разрушена. Убытки, причиненные вакуумом или разрежением газа в резервуаре, не страхуются. |
|
|
Падение пилотируемого летательного аппарата (самолета, дирижабля, воздушного шара, космического корабля, вертолета и т.п.), его частей или груза |
Убытки, вызванные падением, считаются застрахованными независимо оттого, идет ли речь об убытках вследствие пожара, взрыва, механического повреждения или воздушного удара. |
При страховании малых и средних коммерческих предприятий и физических лиц в состав основного покрытия включаются:
- - стихийные бедствия (землетрясение, наводнение, извержение вулкана, горный обвал, буря, вихрь, ураган, смерч, град, ливень, цунами, сель);
- - оползень, оседания грунта, обвалы, камнепады;
- - проникновение воды из соседнего помещения (протечки);
- - аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей.
При страховании крупных промышленных и коммерческих объектов эти риски покрываются в качестве дополнительных.
Страховое покрытие не ограничивается возмещением прямого ущерба, непосредственно вызванного застрахованными рисками. В результате страхового случая возникает косвенный ущерб, имеющий вторичный характер. Косвенный ущерб весьма разнообразен по формам проявления и по своим масштабам может превосходить прямой. При желании клиента соответствующие виды косвенного ущерба могут быть включены в страховое покрытие. К ним относятся:
- - расходы, связанные с тушением пожара и прочими мерами по ликвидации страхового случая;
- - расходы по расчистке территории, слому и разборке руин, вывозу мусора, утилизации остатков, просушке и т.д.
В каждом договоре страхования существуют исключения из страхового покрытия. К ним относятся следующие причины:
- - убытки, произошедшие вследствие событий, естественных и неизбежных в процессе производства (коррозия, физический износ);
- - убытки, причиненные застрахованному имуществу в результате его обработки огнем, теплом или иными способами термического воздействия;
- - проникновение в застрахованные помещения дождя, снега, града, грязи через незакрытые окна, двери, а также через отверстия, возникшие вследствие ветхости или строительных дефектов;
- - кража или расхищение имущества во время или непосредственно после страхового случая;
- - потери вследствие умысла или грубой небрежности страхователя, выгодоприобретателя или их представителей и пр.
- -потери вследствие нарушения правил хранения (вызванные самовозгоранием, брожением, гниением и т.д.) .
Таким образом, нами были затронуты основные условия страхования имущества юридических лиц от огня и других опасностей.
53. СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ОТ ОГНЯ И ДРУГИХ ОПАСНОСТЕЙ
Объектами страхования могут быть: здания, сооружения, объекты незавершенного строительства, передаточные устройства, силовые, рабочие и другие машины, оборудование, инвентарь, продукция, сырье, материалы, товары, топливо, домашнее имущество, экспонаты и другое имущество. Договор страхования может заключаться как на все имущество, так и на его часть. Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию здания и сооружения (включая другое имущество), находящиеся в зоне, которой постоянно угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия.
Страхователем может быть как собственник имущества, так и владелец по договору аренды или найма. Имущество может находиться в полном хозяйственном ведении страхователя или в оперативном управлении, может быть передано страхователю на хранение либо в распоряжение для каких-либо целей (для переработки, хранения, продажи, по лизингу и т. п.)
Страховые компании возмещают убытки, которые возникли в результате непосредственного воздействия огня на застрахованное имущество, а также воздействия побочных явлений (дым, тепло, давление газа или воздуха). Возмещаются убытки, которые могут быть нанесены застрахованному имуществу в результате мер, принятых для тушения пожара, например повреждение имущества водой из пожарных установок, разборка строения или его частей при тушении пожара для полной ликвидации очага возгорания.
Однако огневое страхование возмещает не любой ущерб, нанесенный имуществу вследствие воздействия огня. Страховые компании, как правило, не возмещают убытки, возникшие в результате обработки застрахованного имущества огнем (иного термического воздействия) в соответствии с технологическим процессом; убытки, возникшие не вследствие пожара, а от подпаливания (например, при складировании сырья, материалов, продукции и т. п. вблизи источников поддержания огня). Достаточно часто в договоре страхования «от огня» проводится страхование имущества от сопутствующих рисков, т. е. страховая компания включает также страховую защиту от повреждений или гибели имущества вследствие таких рисков, как: 1) стихийные бедствия, а именно: землетрясение, извержение вулкана, действие подземного огня, оползень, оседание грунта, ураган, смерч, град ливень, сель; 2) проникновение воды из соседнего помещения; 3) аварии отопительных, водопроводных, канализационных и противопожарных сетей; 4) бой оконных стекол, зеркал и витрин; 5) противоправные действия третьих лиц; 6) перерыв в производстве после пожара или потеря прибыли в этой связи.
Убытки, возникающие в результате землетрясения подлежат возмещению лишь в том случае, если страхователь докажет, что при проектировании, строительстве и эксплуатации застрахованных зданий и сооружений в сейсмически опасных районах должным образом учитывались сейсмологические условия местности, в которой расположены эти здания и сооружения. Страховщики не возмещают убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые окна, двери или иные отверстия в зданиях, если только эти отверстия не возникли вследствие бури, вихря, урагана или смерча.
Из книги Книга Пяти Колец автора Мусаси Миямото* Книга Огня * В этой «Книге Огня» Стратегии школы Ни То Ити я уподобляю схватку огню.Прежде всего, люди мыслят узко относительно возможностей Стратегии. Используя лишь кончики пальцев, они знают лишь возможности трех-пяти дюймов запястья, Они ставят исход поединка в
Из книги Что непонятно у классиков, или Энциклопедия русского быта XIX века автора Федосюк Юрий АлександровичДобывание огня Заголовок - словно из романа о доисторических временах, между тем еще в столь знакомую нам по литературе пушкинскую эпоху добыть огонь было делом весьма хлопотным. Разумеется, в домах это облегчалось постоянным наличием в топке печи «жара», то есть
Из книги Практическое пособие по охоте за счастьем автора Ильин Андрей Из книги Энциклопедия безопасности автора Громов В И1.4.5. Разведение огня Пальмовые листья и подобное им топливо встречаются повсюду вблизи оазисов. В глубине пустыни, однако, используйте любой найденный кусок сухого растения. Сухой навоз верблюда может быть использован, когда под рукой нет дерева.Наверное, самый
Из книги Большая Советская Энциклопедия (КО) автора БСЭ Из книги Большая Советская Энциклопедия (ПЛ) автора БСЭ Из книги Большая Советская Энциклопедия (СИ) автора БСЭ Из книги Агни Йога. Симфония. Книга III автора Ключников Сергей Юрьевич Из книги Гражданский кодекс РФ автора ГАРАНТ Из книги Мифы финно-угров автора Петрухин Владимир Яковлевич Из книги Энциклопедия юриста автораСтрахование имущества см. Договор имущественного
Из книги Дерзкая книга для девочек автора Фетисова Мария СергеевнаИскусство огня Но что даёт нам право называть искусством такой обыденный процесс, как приготовление еды? А то, что со временем люди научились не только пользоваться, но и управлять огнём. Главным делом огня было, конечно же, сделать жизнь человека более лёгкой и приятной. А
Из книги Автономное выживание в экстремальных условиях и автономная медицина автора Молодан Игорь5.2. Добыча огня 5.2.1. Разведение огня Место для костра выбирается в стороне от хвойных деревьев, и особенно сухостоя. Пространство тщательно очищается вокруг от сухой травы, мха и кустарника на 1–1,5 метра. Если почва торфяниста, насыпается слой песка или земли.В зимний
Из книги Учебник по выживанию в экстремальных ситуациях автора Молодан Игорь5.2.1. Разведение огня Место для костра выбирается в стороне от хвойных деревьев, и особенно сухостоя. Пространство тщательно очищается вокруг от сухой травы, мха и кустарника на 1–1,5 метра. Если почва торфяниста, насыпается слой песка или земли.В зимний период при высоком
Из книги Что делать в экстремальных ситуациях автора Ситников Виталий ПавловичДобывание огня Место для костра выбирается в стороне от хвойных деревьев и сухостоя (определяется по сухой верхушке деревьев) и очищается от сухой травы, мха и кустарника на 1–1,5 м. В теплое время года, если почва торфянистая, насыпается слой песка или земли. Зимой
Из книги автораРазжигание огня Маленький огонь легче разводить и поддерживать, чем большой. Несколько маленьких костров, разведенных в холодную погоду вокруг вас, дадут больше тепла, чем большой костер. Если вам необходимо разводить огонь на мокрой почве или на снегу,
Закон предусматривает обязательное страхование владельцем объектов, представляющих потенциальную опасность.
Страховой полис позволит владельцу полностью возместить ущерб, нанесенный пострадавшим в результате катастрофы техногенного характера.
Техногенные катастрофы конца ХХ века привели к массовой гибели людей. Сегодня государство обязывает владельцев опасных производств страховать риск гибели людей и нанесения вреда здоровью сограждан в результате аварий на производстве.
Каковы основные принципы страхования ОПО?
Перечень производств, признанных опасными, и правила обязательного страхования четко установлены на федеральном уровне законом 2012 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте».
Страхование для владельца опасного производственного объекта (ОПО) обязательно.
Объектом страхования является ответственность владельцев опасного производства перед лицами, которым нанесен вред в результате техногенной катастрофы. В качестве ущерба рассматривается физический, имущественный и экологический вред.
Какие сооружения признаны опасными производственными объектами?
Перечень ОПО в федеральном законе 2012 года исчерпывающий. Предусмотрены те производства, которые в случае сбоя могут нанести значительный имущественный, физический или экологический ущерб.
Предприятия, отнесенные к опасным производствам, вправе осуществлять производственную деятельность только при наличии страхового полиса. Отсутствие полиса является препятствием для получения лицензии на осуществляемую деятельность и основанием для применения финансовых санкций.
Список предприятий, отнесенных к опасным производствам:
- Производственные объекты:
- ОПО, которые в производственном процессе используют, перерабатывают, хранят, перевозят или уничтожают такие опасные вещества, как:
- горючие, воспламеняющиеся или окисляющие;
- токсичные и высокотоксичные;
- взрывчатые;
- опасные для окружающей среды.
- ОПО, использующие оборудование, функционирующее при давлении 0,07 мПа и выше либо при рабочей температуре воды свыше 115 °С;
- ОПО, использующие стационарные грузоподъемные механизмы, фуникулеры, эскалаторы, канатные дороги и лифты в многоквартирных домах, объектах общественного питания, торговли, административных зданиях и других объектах, обеспечивающих жизнедеятельность граждан;
- ОПО, на которых в результате производственного процесса получают расплавы металлов (черных и цветных) и сплавы на их основе;
- ОПО, осуществляющие работы под землей, работы по обогащению полезных ископаемых и другие горные работы.
- здания ГЭС;
- плотины;
- каналы;
- туннели;
- водоспускные/водовыпускные и водосбросные сооружения;
- судоподъемники;
- судоходные шлюзы;
- дамбы и т.п.
Особые условия страхования ОПО применяются в отношении государственного имущества, которое финансируется за счет бюджета, а также по отношению к установленным в многоквартирных домах лифтам и эскалаторам.
Почему введено обязательное страхование опасных производств?
Обязательное страхование деятельности опасных производств введено после череды масштабных катастроф техногенного характера в конце ХХ века. Последствия аварий на производствах, работающих с опасными веществами, оказались серьезными и длительными.
В 1984 году произошла авария в Индии (г. Бхопал) на предприятии американской Union Carbide. 3 декабря 1984 г. погибло около трех тысяч человек, в последующие годы – еще около 15 тысяч. Но, по подсчетам ученых, общее количество жертв катастрофы составляет около полумиллиона человеческих жизней. Данная техногенная катастрофа является крупнейшей в мире.
История аварии на Чернобыльской АЭС, произошедшей в 1886 г., известна всем россиянам.
Неудивительно, что государство приняло еще в 1997 году закон о страховании деятельности производств, которые представляет потенциальную опасность для граждан и окружающей среды.
Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте», действующий с 1.01.2012 г., обязал всех владельцев ОПО страховать риск причинения ущерба гражданам и организациям в результате производственной аварии.
Каковы размеры страховых компенсаций?
Пределы страховых выплат установлены федеральным законом и зависят от рода деятельности потенциально опасного производства.
На некоторых предприятиях разрабатывается декларация промышленной безопасности на опасном объекте . В соответствии с декларацией определяется возможное количество жертв в результате производственной аварии.
В зависимости от вероятного максимального количества пострадавших назначается размер страховой суммы. При количестве жертв менее 10 человек страховая сумма составит 10 миллионов рублей, более 3000 человек – 6,5 млрд рублей и т. п.
В случае отсутствия декларации промышленной безопасности страховая сумма определяется видом ОПО:
- нефтеперерабатывающие, нефтехимические и химические производства – 50 млн. рублей;
- объекты газоснабжения, газопотребления и газовые сети – 25 млн. рублей;
- прочие ОПО – 10 млн. рублей.
Как осуществляется страхование ОПО?
Для оформления страховки владелец опасного производства вправе обратиться в страховую фирму по своему выбору.
Сумма страхового возмещения определяется в результате экспертизы. Эксперты устанавливают максимальный размер выплаты, в зависимости от которой назначается сумма страхового взноса.
Взнос может выплачиваться по частям – этот вопрос согласовывается владельцем ОПО со страховой компанией.
- Произвести экспертизу для оценки степени потенциальной опасности объекта;
- Предоставить следующий пакет документов:
- документы, устанавливающие право собственности (владения): договор купли-продажи, инвентарная карта, товарные накладные с платежными поручениями и т.п.;
- документы, характеризующие объект (приложение к карте учета);
- карта учета опасного производственного объекта;
- свидетельство о регистрации опасного объекта;
- форма УБ;
- форма МВКП;
- заявление;
Что является объектом страхования ОПО?
Объектом страхования опасного производства выступает материальная ответственность владельца, возникающая в результате аварии. Страховке подлежит только риск страхователя в пользу третьих лиц.
Гражданское законодательство регламентирует, что владелец опасного производства несет полную материальную ответственность перед лицами, понесшими ущерб в результате производственной деятельности опасного объекта.
Наличие страхового полиса гарантирует владельцу ОПО возможность выплатить ущерб пострадавшим, а пострадавшим – возможность получить компенсацию.
Страховая компания проверяет соблюдение на предприятии, заключившем договор страхования, норм техники безопасности .
Лицензию на заключение договора страхования ОПО получают только крупные фирмы, могущие обеспечить возмещение ущерба в крупных размерах. На рынке страхования таких крупных фирм менее ста.
Какой ущерб компенсируется страховой компанией?
При наступлении предусмотренного страховым полисом случая (аварии, причинившей вред здоровью людей, имущественный или экологический ущерб) страховая компания из своих средств осуществляет следующие выплаты потерпевшим :
- затраты на ликвидацию последствий техногенной катастрофы;
- затраты по уменьшению убытков от аварии, если такие действия были произведены в результате указаний страховой компании;
- затраты по расследованию причин аварии и выявлению виновных лиц;
- затраты по спасению жизни и имущества пострадавших от аварии;
- затраты на ведение дел о возмещении ущерба, причиненного производственной аварией, в суде и арбитраже.
Как показывает практика, даже на тех предприятиях, где добросовестно выполняются все требования техники безопасности, могут возникнуть аварии. Список опасных производств составлен неслучайно – это результат печального многолетнего опыта.
Обязательное страхование опасных производств позволяет не только снизить расходы владельца ОПО, но и получить полноценную компенсацию жертвам катастрофы.
Какой ущерб не возмещается страховой компанией?
Правила страхования опасных производств предусматривают ряд ситуаций, когда выплаты не осуществляются, поскольку не предусмотрены законодательством о страховании ОПО.
К страховым случаям не относятся:
- выбытие опасного объекта из обладания страхователя по вине третьих лиц;
- природные стихийные бедствия;
- народные волнения, гражданская война, забастовка;
- террористический акт;
- война;
- ядерный взрыв и радиоактивное заражение;
- умышленные действия выгодоприобретателя (потерпевшего) или владельца ОПО.
В последнем случае страховая компания выплачивает компенсацию, если ущерб нанесен жизни и здоровью третьего лица по вине страхователя.
Подведем итоги
С 1 января 2012 года владельцы опасных производств обязаны заключать страховой договор на случай аварии, повлекшей гибель людей, причинившей вред здоровью граждан, имущественный или экологический ущерб.
К ОПО относятся производства, работающие с опасными веществами, при высоких давлениях, с водой высоких температур, АЗС, гидротехнические сооружения, подземные производства, объекты, эксплуатирующие лифты, канатные дороги, эскалаторы и т. п.
В случае техногенной катастрофы компенсации потерпевшим выплачиваются страховой компанией.
Тариф страхования ОПО и максимальный размер компенсации зависит от характера производства и размера потенциального ущерба, который определяется экспертизой.
Для заключения страхового договора владелец ОПО обращается страховую компанию по своему выбору, заполняет заявление и предоставляет пакет документов. После проведения экспертизы для оценки суммы потенциального ущерба заключается договор страхования ОПО.
Видеосюжет о страховании опасных объектов
Читайте еще:
One Comment
Сразу вспоминается Фукусима. Тут становится ясно, почему страхование таких объектов обязательно. Уверен, что страховые компании не слишком жалуют таких клиентов, потому что, в случае какой-нибудь экологической катастрофы, выплаты будут колоссальными. С другой стороны, опасный объект – это не обязательно какой-нибудь «ядерный реактор». Тоннель тоже может быть таким.
Владельцы опасных производственных участков и предприятий обязаны защищать свои имущественные интересы путём страхования. В случае чрезвычайного происшествия с производственными объектами, вред, нанесённый потерпевшим, будет возмещён страховой компанией.
Необходимость
Важно понимать, что в стране функционирует огромное число опасных предприятий (более трёхсот тысяч), работают склады с химическими веществами, нефтепроводы и другие объекты, на любом из которых может произойти непредвиденная ситуация с негативным исходом. Во что выльются их масштабы последствий не известно.
Необходимость в данном виде страхования появилась именно после происшествия ряда крупных аварий, в результате которых людям и природе был нанесён серьёзный ущерб. Поэтому на данный момент (начиная с 2012 года) лица, владеющие опасными объектами, обязаны страховать по поводу возможности нанесения вреда посторонним людям, экологии и стране в целом. Все нюансы об этом прописаны законодательно.
Оформление такого полиса позволяет страхователю претендовать на денежную компенсацию, покрывающую расходы на лечение, погребение, возмещение имущества в разы превышающую его реальные денежные возможности.
Особенности
Полис на ОПО оформляют предприятия разных форм собственности и направленности:
- коммерческие организации;
- государственные предприятия;
- муниципальные объекты;
- фирмы, занимающиеся эксплуатацией лифтов в жилых помещениях.
Ответственность владельцев опасных объектов определяется на основании того, какой именно по величине ущерб может быть нанесён. Зависимость здесь прямо пропорциональная: чем большее количество человек может пострадать, тем серьёзнее будет стоимость полиса.
Важно понимать, что денежная компенсация в случае аварии в разы превосходит внесённые застрахованным лицом деньги.
Существуют определённые правила и ограничения ОПО. Компенсационная сумма чётко лимитирована:
- гибель пострадавшего лица – два миллиона рублей;
- причинение вреда здоровью – от шестидесяти тысяч рублей до девятисот в зависимости от нарушения общего состояния и функционирования организма;
- нанесение ущерба имуществу – от двухсот до шестисот тысяч рублей.
Закон об обязательном страховании ОПО не работает в перечисленных случаях:
- Происшествие страхового случая за пределами страны.
- Аварии техногенного характера на станциях и предприятиях, использующих атомную энергию.
- Нанесение вреда воздуху, воде, природе.
- Авария из-за террористического акта.
- Чрезвычайное происшествие на предприятии по причине забастовки и прочих противоправных действий сотрудников.
- Начало военных действий, воздействие радиационного облучения или атомных взрывов.
Ответственность за возмещение ущерба при наступлении страхового случая имеют право нести только определённые лицензированные компании.
Перечень опасных производственных объектов
Опасными объектами принято считать те, которые территориально расположены в пределах границ Российской Федерации.
Они должны быть включены в реестр согласно законам о безопасности гидротехнических сооружений и промышленных объектов. К группе страхования ОПО 4 класса опасности относятся предприятия, механизмы, сооружения, которые могут привести к аварии, нанесению травм людям, лишению их жизни.
К ОПО относятся те, на которых:
- хранят, эксплуатируют, создают, перевозят вещества повышенной опасности (горючие, легко воспламеняющиеся, взрывчатые, токсичные, опасные для природы);
- АЗС, заправляющие транспорт сжиженным газом, бензином и дизельным топливом;
- под высоким давлением при высокой температуре работают механизмы и автоматы (давление не менее семи сотых мегапаскаля, температура выше ста пятнадцати градусов Цельсия);
- применяются неподвижно закреплённые механизмы для подъёма грузов, лифты, эскалаторы, фуникулёры, канатные дороги;
- расплавляют чёрные и цветные металлы, создают сплавы на их базе;
- выполняют работы по извлечению полезных ископаемых, в горах, под землёй;
- функционируют сооружения, работающие с водой и защищающие от её негативного воздействия (плотины, дамбы, каналы, гидроэлектростанции, судоподъёмники и пр.).
Ответственность при обязательном страховании ОПО
Лица и компании, имеющие во владении опасные производственные объекты, обязаны их страховать. Незастрахованный объект не разрешается эксплуатировать, пока на него не будет оформлен полис.
В случае отступления от закона и не оформления страховки владельцы указанных объектов наказываются, причём взыскания достаточно серьёзные. С должностных лиц государство взимает административный штраф около двадцати тысяч рублей, с юридических – в районе пятисот сот тысяч рублей. Собранная без основания страховая сумма ликвидируется в казну.
