Январь 2019
Рефинансирование - это банковский термин, который означает заключение нового договора или изменение текущих его позиций с целью улучшения условий кредитования. Другими словами, это новый займ на погашение прошлого кредита. В этой статье представлены лучшие банки для рефинансирования кредита и обговорены условия получения денежных средств в 2019 году.
Для чего делать рефинансирование?
Рефинансирование помогает справиться со многими финансовыми проблемами, например:
- Понизить ежемесячный платёж. Чтобы избежать проблем и не допускать просрочек, можно обратиться в банк за рефинансированием. Например, чтобы увеличить срок договора и изменить ежемесячный платёж для более комфортной оплаты кредита. Однако важно помнить, что переплата станет выше.
- Понизить процентную ставку. Если поторопиться и не разобраться с условиями договора как следует, можно подписать соглашение на неподходящих для себя условиях. Рефинансирование - простой способ сэкономить на процентах. Важно помнить, что большинство кредитов построены на основе дифференцированных платежей. Другими словами, первые несколько месяцев выплачиваются проценты, а только потом основной долг.
- Выкупить заложенную собственность. Если оформлен автокредит под залог машины, его можно заменить беззалоговым кредитом и освободить себя от обязательств. Это бывает полезно, если требуется продать или передать имущество, которое находится в залоге.
- Объединение двух и более кредитов в один . Некоторые заёмщики оформляют несколько кредитов, причём зачастую в разных банках. В результате приходится чаще совершать платежи и отслеживать несколько договоров, что отнимает время и требует дополнительного планирования. Чтобы избежать таких проблем, можно обратиться в банк за рефинансированием.
Какие банки занимаются рефинансированием кредитов?
Финансовые организации стараются заполучить добросовестных заёмщиков, которых они пытаются переманить от конкурентов. Для этого разрабатываются программы рефинансирования займов сторонних кредитных учреждений, которые позволяют перекредитоваться на более выгодных условиях.
В свою очередь, банки, с которыми заключён кредитный договор, стараются удержать своих клиентов, особенно если те своевременно совершают все обязательные выплаты. Эти организации предлагают взять новый кредит на погашение долгов проверенным клиентам.
В некоторых банках существуют несколько программ рефинансирования кредитов. Некоторые, например, осуществляют рефинансирование ипотечных ссуд или погашение займов под залог имущества. Перечень кредитных организаций, предлагающих специальные программы, довольно большой:
- Газпромбанк предлагает рефинансирование потребительского кредита с процентной ставкой от 10,5%. Рефинансировать ипотеку можно по ставке от 9,5%.
- Россельхозбанк рефинансирует кредиты под процент от 10% годовых на срок до 7 лет (для зарплатных клиентов).
- ВТБ предлагает клиентам рефинансирование на выгодных условиях: сумма от 100 тысяч до 5 миллионов рублей с процентной ставкой от 7,9%.
- Сбербанк России в 2019 году рефинансирует со ставками от 11,9%. Максимальная сумма - 3 миллиона рублей, кредитный период - до 7 лет. Добросовестные заёмщики могут взять кредит с минимальной процентной ставкой.
- РайффайзенБанк предлагает следующие условия - договор заключается сроком до 5 лет под 10,9% годовых (при подключении программы Финансовой защиты).
- Бинбанк входит в десятку крупнейших финансовых структур на территории РФ . Сумма кредита - до 2 миллионов рублей, сроки действия договора - от 1 до 7 лет. Ставка рефинансирования составляет 10,49% и выше.
Важно помнить, что банки публикуют примерную информацию о способах рефинансирования. Ситуация каждого заёмщика рассматривается индивидуально, и сроки, суммы и процентные ставки могут отличаться.
Проанализировав несколько вариантов, можно выбрать лучшее предложение для решения финансовых проблем. Ниже представлен список финансовых организаций, где лучше рефинансировать кредит.
Росбанк - рефинансирование потребительского кредита
Банк презентует самое выгодное предложение по рефинансированию кредитов от 9,99% годовых. Низкую процентную ставку предлагают участникам зарплатного проекта банка, а также сотрудникам компаний-партнёров.
Величина заёмных средств находится в интервале от 50 тысяч до 3 миллионов рублей. Заключить договор можно на срок от 1 до 7 лет. Если у клиента есть необходимость, то можно получить средства на личные нужды в дополнение к рефинансированию.
Банк работает с кредитами, которые соответствуют определённым параметрам:
- основной кредит должен являться потребительским , автокредитом, займом на приобретение недвижимости (рефинансирование кредитных карт также возможно);
- до даты окончания договора осталось больше 3 месяцев;
- заём выдан в рублях;
- заёмщик не совершал просрочек.
Требования непосредственно к заёмщику такие:
- действующее гражданство РФ;
- обязательна регистрация в том регионе, где находится банковское отделение;
- заёмщик обязан предоставить документы, подтверждающие получение постоянного дохода;
- величина ежемесячного дохода - не менее 15 тысяч рублей.
Оставить заявку
Интерпромбанк - рефинансирование кредитов других банков
Обратите внимание! Продукт доступен исключительно для жителей Москвы и Московской области.
Банк работает с кредитами других организаций на сумму от 45 тысяч рублей, максимальная же сумма составляет 1,1 миллион. Выплаты осуществляются сроком от 6 месяцев до 7 лет. Минимальная процентная ставка - 11%. Интерпромбанк не занимается рефинансированием ипотеки и автокредитов - только потребительские кредиты и кредитные карты.
Обязательно целевое использование заёмных средств. Претендент должен соответствовать следующим требованиям:
- возраст - от 21 до 75 лет;
- гражданство Российской Федерации;
- регистрация на территории Москвы или области;
- непрерывный трудовой стаж на последнем рабочем месте - от 3 месяцев;
- общий трудовой стаж - не менее 1 года;
- клиент не должен являться ИП либо владельцем частного бизнеса (если доход от этого вида деятельности - основной).
Оставить заявку
Уралсиб - рефинансирование кредитов
Этот банк предлагает взять кредит на рефинансирование других займов. Благодаря его программе можно закрыть сразу несколько кредитов (количество не ограничено), исправить своё финансовое состояние и сделать ситуацию более стабильной и предсказуемой.
Ссуды, не подлежащие рефинансированию:
- С просроченной задолженностью.
- Микрозаймы.
- Кредиты на развитие бизнеса.
- Займы в иностранной валюте.
- Кредиты, ранее выданные в банке Уралсиб.
- Кредиты созаёмщика.
Условия рефинансирования сторонних кредитов:
- банк работает с кредитами в национальной валюте в размере от 35 тысяч до 2 миллионов рублей;
- минимальная процентная ставка - 11,4% (если заёмщик оформит полис страхования жизни и здоровья);
- срок кредитования - от 13 месяцев до 7 лет;
- доступна выдача дополнительных средств для потребительских нужд;
- предусмотрено досрочное погашение;
- дополнительные комиссии не взимаются;
- поручители или залог не нужны.
Основные требования к заёмщику:
- гражданство - Российская Федерация;
- регистрация на территории действия банка (срок регистрации - не меньше 6 месяцев);
- возрастные рамки - от 23 до 70 лет;
- стаж на последнем месте работы - не менее 3 месяцев;
- организация-работодатель должна существовать как минимум 1 год.
Перечень необходимых документов для заёмщика:
- Сумма заёмных средств до 250 тысяч рублей - потребуется паспорт и другой документ на выбор (СНИЛС, загранпаспорт, ИНН, водительское удостоверение или документ, подтверждающий доход).
- Сумма заёмных средств свыше 250 тысяч рублей - необходимо наличие паспорта и документа, который подтвердит доход за период последних 6 месяцев (2-НДФЛ справка , выписка из ПФР, справка о доходах по форме банка , выписка, отражающая движение средств по зарплатному счёту, справка о доходах по форме организации-работодателя - один из этих документов на выбор).
Оставить заявку
Альфа-Банк - средства на погашение кредитов
Организация рефинансирует кредиты других банков совместно с собственными займами. Возможно объединить до 5 кредитов. Лучшие условия по договору действуют для зарплатных клиентов:
- минимальный процент по кредиту - 11,99%;
- срок действия договора - от 1 до 7 лет;
- сумма кредита - от 50 тысяч до 3 миллионов рублей;
- валюта - только рубли.
Потенциальный клиент должен соответствовать таким требованиям:
- Гражданство - РФ.
- Возраст - не менее 21 года.
- Обязательно наличие стационарного и мобильного номера телефона.
- Место жительства, работы и постоянной регистрации - город, в котором присутствует отделение Альфа-Банк.
- Величина постоянного дохода - от 10 тысяч рублей.
- Длительность трудового стажа - от 3 месяцев на текущем рабочем месте.
Оставить заявку
УБРиР - рефинансирование срочных потребительских кредитов
Добросовестные заёмщики с хорошей репутацией, участвующие в зарплатном проекте банка, могут получить кредит под 13% годовых. Срок погашения кредита составляет 2, 3, 5 или 7 лет. К выдаче доступны средства от 30 тысяч до 1 миллиона рублей. Возможно досрочное погашение без всяких комиссий.
Заёмщик должен соответствовать следующим требованиям:
- возраст - от 19 до 75 лет;
- обязательна регистрация в одном из регионов присутствия банка;
- постоянная работа - минимум 3 месяца стажа на последнем месте (от 1 года, если заёмщик ведёт предпринимательскую деятельность).
Из документов потребуются паспорт и справка о доходах за последние полгода.
Оставить заявку
Обязаны ли банки рефинансировать собственные кредиты?
Банковская организация может ответить отказом в процедуре рефинансирования, и заёмщик ничего не сможет сделать. Более того, многие финансовые структуры нехотя оказывают эту услугу своим клиентам. Данная процедура влечёт за собой изменение по первоначальным условиям кредитования и поправки в договоре. Это может сказаться на снижении платёжеспособности и репутации клиента. Банки должны держать денежные средства под рефинансирование собственных кредитов, а это повышает финансовую нагрузку на организацию.
Если кредитор даёт согласие, происходит изменение условий текущего договора по кредиту. То есть поиска новых поручителей и дополнительной оценки залога не потребуется. Но банк имеет право в отказе заёмщику без объяснения причин. В таком случае не лишним будет узнать, какие банки занимаются рефинансированием кредитов других банков.
Имеет ли право банк-кредитор не позволить рефинансирование в другом банке?
Да, этот вариант возможен. К примеру, банк может затянуть с принятием решения и рассматривать заявление в течение многих дней, и заёмщик никак не сможет ускорить этот процесс.
Финансовые организации используют статью 43 ФЗ №102 «Об ипотеке», которая помогает удержать старых клиентов. Согласно закону, рефинансирование ипотечной ссуды допускается только в том случае, если это разрешено в рамках первоначального договора по ипотеке, который должен быть действительным при заключении нового соглашения. Другими словами, если договором запрещено рефинансирование, другой банк не вправе рассчитывать на получение имущества заёмщика в качестве залога и рефинансировать текущий кредит.
Однако добавлением запрета на последующую ипотеку в кредитные договора пользуются далеко не все банки. В таком случае заёмщику не обязательно спрашивать разрешения, можно просто пойти в другое финансовое учреждение и взять более выгодный займ.
Происходит расторжение кредитного договора с банком , после выполняется заключение нового с другими условиями, поэтому рефинансирование занимает не один день. Заёмщику придётся пройти через следующие процедуры: сбор новых документов по правилам стороннего банковского учреждения, процесс проверки платёжеспособности и кредитной истории, а также обсуждение момента по условиям страхования.
Однако всегда есть способ по получению нового кредита быстрее. Например, финансовое учреждение способно выплатить задолженность полностью, получить подтверждение о том, что обременение с жилья было снято, и произвести оформление собственности на себя. Смысл такой процедуры в следующем: заёмщик соглашается на действие более высокой процентной ставки, но получает кредит быстро, а всей документацией занимается банк. Как правило, добавляется два пункта по процентной ставке. Это означает, что если до оформления рефинансирования ставка была 9,5%, то потом она станет 11,5% или выше. На снятие текущего залога с недвижимости и оформление новых документов уходит около месяца.
На какие моменты нужно обратить внимание при заключении договора?
Даже в самом привлекательном договоре рефинансирования не исключено скрытых комиссий и прочих подводных камней. Нужно особо тщательно изучать все бумаги перед их подписанием, чтобы не оказаться в финансовой ловушке.
Очень важно понимать способ начисления процентов. Они могут начисляться так: либо с начала момента получения заёмщиком денежных средств, либо с того момента, как договор был подписан. Соглашение должно содержать эффективную процентную ставку. Также следует ознакомиться с типом графика погашения (платежи могут быть дифференцированными или аннуитетными). Договор должен содержать способы досрочного погашения кредита . По закону банки не могут применять какие-либо штрафные санкции при досрочном закрытии займа.
Если клиент задерживает платежи или исчезает, банк вправе штрафовать, вводить санкции и производить списание со счёта, открытого гражданином в данной кредитной организации, если таковой пункт присутствует в договоре. Большинство кредитных соглашений содержат в себе положение о праве кредитора взимать имущество заёмщика, если последний не выполняет свои обязательства. Важно предельно внимательно читать договор перед его подписанием.
Несмотря на то, что современные банки ориентированы на клиентов, они в первую очередь действуют в собственных интересах. Маленькая процентная ставка компенсируется страховкой, комиссией за платежи и прочими факторами. Подобные положения легальны, если прописаны в договоре. Рефинансирование выгодно только тогда, когда условия нового соглашения лучше предыдущего не только на словах, но и на бумаге.
Видео по теме
Перекредитование нецелевых займов - довольно востребованная услуга коммерческих банков, ведь она предоставляет заемщикам возможность уменьшить финансовую нагрузку на бюджет заемщика. К тому же банки активно продвигают финансовый продукт ведь с помощью него можно закрыть сразу несколько кредитов, плюс получить наличные на потребительские нужды, и при этом ежемесячные платежи будут меньше. Но на самом деле, выгодно ли рефинансирование потребительского кредита, если да, то какой коммерческий банк предлагает лучшие условия.
Об услуге
Суть данной программы заключается в том, что заемщик берет новый кредит на выплату имеющихся у него обязательств в другом банке . То есть, банк, который проводит перекредитование выделяет средства на определенную цель – погашение займов. А основное преимущество продукта в том, что размер ежемесячного платежа по кредиту на рефинансирование меньше за счет увеличения срока кредитования и снижения процентной ставки.
Банки проводят перекредитование на определенных условиях. Например, если вы имеете несколько кредитов в разных банках, то вы можете их объединить в один и будете платить только одному банку. При этом у банка есть ряд требований как к кредиту, так и к самому заемщику. В частности, требования могут касаться срока рефинансируемого кредита, например, плательщик на момент перекредитования должен уже вернуть часть долга.
Обратите внимание, что у большинства банков есть единое требование для всех заемщиков – это отсутствие просроченной задолженности по текущим обязательствам.
Процесс оформления кредита на рефинансирование
Что касается самого процесса кредитования, то он довольно длительный и хлопотный. Начать процесс стоит с подготовки документов. Постольку, поскольку заемщик оформляет банковский займ, ему нужно подготовить максимальный пакет документов, в том числе справку о доходах и документ, подтверждающий трудовую занятость.
Есть еще один существенный нюанс, если заемщик осуществляет перекредитование потребительского кредита с обеспечением, то банк может потребовать обеспечение по кредиту на рефинансирование. То есть залог и поручительство физических лиц будет вновь выступать гарантией по новому банковскому займу, а, соответственно, на объект залога и поручителей снова нужно подготовить соответствующие документы.
В целом процесс перекредитования будет выглядеть следующим образом, вы для начала выбираете банк, который предоставляет услугу, затем собираете документы и подаете заявку. В случае положительного решения, вы должны будете обратиться к кредитору для того, чтобы подать заявку на досрочное погашение вашего кредита, вам обязательно нужно узнать точную сумму для погашения долга и процентов, это сведения понадобятся вам для оформления кредит на рефинансирование.
В дальнейшем вам нужно будет подписать кредитный договор с другим банком и погасить имеющиеся у вас долги. Здесь события могут развиваться разными способами либо заемные средства новый кредитор переведет сам в счет погашения долга, либо имеющиеся обязательства закроет сам заемщик после получения наличных, а затем предоставит документ, подтверждающий целевое использование средств.
Важно! Если выделенные средства в рамках программы рефинансирования небыли использованы по назначению новый кредитор повысит ставку.
Выгодно или нет
Если говорить о том, выгодно ли перекредитование потребительского кредита, то вопрос неоднозначный. Если быть точнее, то выгода будет зависеть от нескольких факторов:
- процентной ставки кредита на рефинансирование и полной стоимости займа;
- срока кредитования;
- размера ежемесячного платежа;
- условий страхования.
То есть, при выборе выгодного для себя предложения нужно в первую очередь обратить внимание на процент, который предлагает банк в рамках программы рефинансирования потребительских кредитов. Кроме всего прочего, стоит учитывать, что процентная ставка не определяет полную стоимость займа, ведь кредитор взимает дополнительную плату за свои услуги, в том числе открытие и ведение кредитного счета. Поэтому в первую очередь поинтересуйтесь у кредитного специалиста, что входит в полную стоимость кредита, и какой годовой процент будет действовать в итоге.
Далее, стоит обратить внимание на сроки кредитования, потому что чем дольше срок кредитования, тем больше вы переплатите банку. Перед оформлением нового займа попросите составить кредитного специалиста составить для вас предварительный график платежей и сравните размер переплаты по текущим обязательствам и по кредиту на рефинансирование. Дело в том, что рефинансирование едва ли будет выгодным, если вы переплатите по нему больше, нежели по имеющимся займам.
Не менее, важным для заемщика будет сумма ежемесячного платежа. Как правило, если вы воспользуетесь кредитом на рефинансирование, значит, должны платить каждый месяц меньшую сумму, в противном случае проводить перекредитование будет нецелесообразно. Кстати, не стоит забывать о том, что все банки настойчиво предлагают оформить страхование личных рисков в аккредитованной компании или дочернем предприятии. Вы можете отказаться от страхового полиса, но банк, возможно, увеличит годовой процент. А в случае вашего согласия вам придется заплатить за полис единовременно за весь период кредитования.
Совет заемщикам! Если вы досрочно погасили банковский займ за счет перекредитования, то имеете возможность вернуть часть страховой премии за тот срок, в течение которого по факту вы заемными средствами не пользовались.
Выбор программы
Многие коммерческие банки предоставляют данную услугу на разных условиях. Чтобы понять в каком банке рефинансирование кредита выгоднее, стоит сравнить несколько предложений. А именно провести обзор предложений, ставок и требований к заемщикам.
Россельхозбанк
Здесь можно перекредитовать потребительский кредит. Рефинансированию подлежат кредиты других банков на общую сумму до 750 тысяч рублей без обеспечения и до 1 млн рублей при залоге или поручительстве. Максимальный срок до 60 месяцев. Что касается прочих условий, то клиент имеет возможность выбрать схему погашения долга: аннуитетными или дифференцированными платежами. На момент подачи заявки срок выплаты займа в другом банке должен быть не менее 1 года от даты первого платежа без просрочек.
Что касается процентов по займу, то минимальное значение 12,9%, которое увеличивается в зависимости от срока договора и категории заемщика. Выгодные условия могут получить работники государственных учреждений. Базовая ставка увеличивается при отказе от страховки на 6 пунктов.
ВТБ 24
В банке можно рефинансировать до шести кредитов открытых в других кредитно-финансовых организациях. Процентная ставка от 13,5% в год, при сумме долга выше 600000 рублей и от 14 до 17 процентов при сумме менее 600 тысяч рублей. Максимальный размер займа до 3 млн рублей, срок до 60 месяцев.
Нюанс услуги заключается в том, что с помощью данной программы вы можете выбрать два варианта: уменьшение ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования, или уменьшение общей переплаты за счет уменьшения срока договора. Кроме того, вы можете взять в долг дополнительную сумму средств на личные нужды.
Банк не проводит рефинансирование кредитов банков, входящих в финансовую группу ВТБ.
Интеркомерцбанк
Здесь рефинансирование кредита проводится на следующих условиях: ставка - от 12%, срок - до 5 лет, сумма - до 1000000 рублей, количество кредитов не ограничено. То есть здесь вы можете взять один займ для погашения любых обязательств перед банками, плюс получить дополнительные средства для личных нужд.
Как видно, разные коммерческие банки предлагают схожие условия перекредитования. То есть процентные ставки мало чем отличаются от обычных потребительских займов. Самое выгодное рефинансирование потребительского кредита будет при выполнении некоторых условий, которые были перечислены выше. Но помимо того, заемщик может сделать перекредитование еще более выгодным для себя:
- Обратитесь в тот банк, где вы уже выплачиваете займ, многие кредиторы идут навстречу добропорядочным заемщикам и могут продолжить другой кредит с меньшей процентной ставкой, или увеличить срок действия договора, чтобы снизить финансовую нагрузку.
- Прежде чем рефинансировать свои кредиты посчитайте разницу в выплатах и процентных ставках, возможно, смысла в перекредитовании нет.
- Внимательно изучите условия рефинансирования, банки могут включить в стоимость кредита комиссии и различного рода платежи, что делает перекредитования невыгодным для заемщика.
Таким образом, подведем итог, что услуга рефинансирования далеко не всегда выгодна и целесообразна для заемщика. Если вы уже платите займ на выгодных условиях с приемлемой процентной ставкой, то менять кредита бессмысленно. Рефинансирование будет действительно выгодно только при том условии, что ставка по действующему займу превышает 25% и более.
Рефинансирование кредитной задолженности несёт много пользы для граждан. Воспользовавшись данной услугой, можно значительно сэкономить на переплате. Если у гражданина есть действующий кредитный договор любого банка, то он всегда может перекредитоваться в другом банке. Нужно просто обратиться к кредитору, который предлагает на выгодных условиях, оставить заявку, а после получить новый кредит, за счет которого закроется старый.
Что в итоге получает заёмщик? Чаще всего — это снижение процентной ставки, ну а если ставка снижается, то и переплата автоматически становится меньше. Некоторые заёмщики оформляют рефинансирование с другой целью — изменить срок выплаты, к примеру, чтобы снизить размер ежемесячного платежа.
Банки всегда радужно рассказывают о рефинансировании, говорят, что заёмщики только выиграют от этого? А так ли это на самом деле? Выгодно ли рефинансирование ? Или банки просто хотят таким образом завлечь заёмщиков с хорошей репутацией, ведь перекредитование возможно только тем, чья кредитная история чиста?
О нюансах рефинансирования
Что оно вообще собой представляет? Это точно такой же кредит наличными или ипотека, только вырученные средства направляются на погашение другого кредита заёмщика. К примеру, если рассмотреть предложение по перекредитованию Сбербанка, его стандартный кредит наличными выдаётся по ставке от 17-21,5% годовых и рефинансирование потребительского кредита оформляется также по ставке от 17-21,5% годовых. То есть, не нужно ждать, что ставки будут очень низкими, они будут точно такими же, как и стандартные ставки банка, предлагаемые абсолютно всем заёмщикам.
Но с ипотекой будет по иному, здесь банки всё же немного снизят ставку, по сравнению с их ипотечными продуктами рефинансирование может обойтись дешевле на 0,5-1%. Дело в том, что сейчас во всех банках примерно одинаковые ставки по ипотекам и если не сделать ставку для рефинансирования ниже средне рыночной, то суть этого продукта будет просто бессмысленной.
Выгодное рефинансирование потребительского кредита
1. Когда может быть выгодным рефинансирование потребительского кредита? Если разница в ставке существенная. К примеру, если действующий кредит оформлялся по типу «экспресс», когда проходило чуть ли не моментальное рассмотрение или на момент оформления у заёмщика не было возможности принести справки, поэтому пришлось воспользоваться упрощённой программой. В этих случаях ставка по кредиту будет высока, поэтому условия рефинансирования выгодные . Экспресс-кредиты и займы без справок оформляются по высоким ставкам — 40-70% годовых, тогда как в том же Сбербанке можно перекредитоватся под 21,5% годовых.
Но даже при большой разнице ставок рефинансирование может быт невыгодной и бессмысленной процедурой. Выплаты по кредитам чаще всего организованы по аннуитетной схеме, когда с начала выплат ежемесячные платежи в большей части содержат проценты, а после, по мере выплачивания, к концу срока кредита уже преобладает основной долг. Получается, что если кредит оформлен на 5 лет, то в течении первых 2,5 лет заёмщик отдаст основную часть процентов, а основной долг мало изменится. Заёмщик и так сейчас выплачивает мало процентов, поэтому рефинансирование в данном случае не выгодно. Вывод — если примерно половина кредита уже выплачена, нет смысла прибегать к рефинансированию кредита.
Выгодное рефинансирование ипотечного кредита
2. Рефинансирование ипотечного кредита. Прежде чем решиться на эту операцию, нужно сто раз прикинуть , будет ли оно выгодно. Разница в ставках по действующему кредиту и предложению по перекредитованию будет небольшой, обычно не более 1%. При большой сумме ипотеки это будет существенная разница, но если это ипотека на небольшую сумму, то получившуюся небольшую выгоду могут «съесть» дополнительные расходы. К тому же и здесь действует правило, что перекредитование лучше делать тогда, когда ипотека оформлена не так давно и выплачено не более половины долга.
Не забывайте, что при передаче залога из одного банка в другой вновь потребуется его оценка и страхование, что всегда оплачивает заемщик. Наиболее выгодное рефинансирование ипотеки будет для тех гражданам, которые оформляли данный кредит в 2008-2009 году, когда ставки были очень высоки.
Вы взяли кредит на квартиру или машину, но не получается его вовремя оплачивать, или вы нашли более лучшие условия кредитования? Вам нужны деньги, чтобы закрыть старый займ, и вы не знаете, куда обратиться с этой проблемой? А сможет ли вам помочь самая популярная банковская услуга перекредитование или рефинансирование? И есть ли вообще смысл обращаться за такой программой в банк?
Услуга рефинансирования: что это такое
Многие финансовые эксперты сегодня дискутируют на тему выгодности перекредитования «старого» кредита на «новый» в другом банке. Собственно в этом и заключается смысл «рефинансирования».
Этот термин вместе с программой пришли к нам из Запада совсем недавно. Вот в Европе, к примеру, программа рефинансирования займа настолько слажена и выгодна для клиентов банка, что ею пользуются каждый второй человек. Весь мир пользуется перекредитованием разного рода займов: от потребительской ссуды на покупку стройматериалов – до ипотечного кредита. Также популярна возможность закрыть несколько кредитов одним и уже погашать только его, не распыляясь на множество банков.
Россияне пользуются по статистике только проверенными кредитами, поэтому рефинансирование у нас ещё не прижилось. Многие также считают, что такой продукт совсем себя не оправдывает. Наши отечественные программы изначально внедрили высокие требования для заёмщика. А сегодня мы наблюдаем нестабильную и проблемную финансовую практику в стране. Вот на проблемах в рефинансировании стоит остановиться поподробнее.
Когда рефинансирование просто необходимо
Разобравшись с понятием «рефинансирования кредита», а также с состоянием программы в России важно понимать, когда она может быть вам полезна.
1. Банк поднял ставку по кредиту, а с новыми условиями вы просто не можете его погашать. Выходом для вас может стать «новый» кредит с гораздо лояльными ставками.
2. У вас много мелких займов, поэтому вы часто путаете даты погашения. Но программа рефинансирования поможет вам не только погасить все мелкие ссуды, но и предоставит возможность погашать один кредит один раз в месяц.
3. Если вас не устраивают взаимоотношения с банком: обслуживание, агрессивная политика, неустойчивое финансовое положение и т.д., то перекредитование поможет вам сменить финансовую организацию.
Все «за» и «против» рефинансирования займа
Так как отечественный банковский рынок только развивается, ясно, что все предложения учреждений не всегда преследуют цели помочь клиенту. Поэтому каждая «свежая» программа кредитования полна сюрпризов для будущего заёмщика. Стоит рассмотреть все варианты.
Положительные стороны рефинансирования
Во-первых, вы понижаете свою процентную ставку по займу.
Во-вторых, вы можете увеличить срок кредитования и, соответственно, уменьшить платеж по кредиту.
В-третьих, вы можете сменить валюту ссуды.
Другая сторона медали
Дополнительные расходы. Ваши затраты по кредиту фактически возрастают вдвое: перестрахование, комиссии за выдачу, нотариус, оценка имущества и т.д.
Большое количество времени. Да, вы тратите личное время для сбора документов и оформления новой сделки.
Потеря права на налоговый вычет в размере 13% от общей суммы уже заплаченных вами процентов. При покупке квартиры государство дает возможность получить часть процентов обратно. Поэтому, если надумали перекредитоваться в другом банке, получите сначала налоговый вычет, а уж затем меняйте кредитора.
Подводные камни
Обязательным условием получения другого кредита является разрешение банка на новую ссуду, а в случае с рефинансированием ещё и право ипотеки «второй» руки, т.е. в процессе сделки на ваше залоговое имущество будет накладываться отягощение ещё и «нового» банка. А уже после погашения «старого» кредита останется только одно – вашего нового кредитора.
Но такие разрешения многим банкам просто не выгодны, если вы – хороший заёмщик, у вас положительная кредитная история, то учреждение просто не захочет с вами прощаться. Да и многие организации не берутся рефинансировать кредит, если по нему были просрочки у клиента, либо у заёмщика несколько потребительских кредитов или сумма в договоре купли-продажи искусственно занижена. Если в сделке участвует много несовершеннолетних владельцев (долевое участие), то вам запросто могут отказать в рефинансировании. Правда, настоящих причин отказа вам не скажут.
Советы: на каких цифрах рефинансирование оправдано
Финансовые эксперты предупреждают, что если процентная ставка по «новому» кредиту будет на 2% меньше, чем в «старом» банке, а до конца срока кредитования осталось всего три года, то есть смысл перекредитоваться в другом банке.
В расчетах это выглядит следующим образом. Если кредит в 4 млн. рублей вы переоформляете с 13% под 11% годовых, а срок выплат будет до 15 лет, то переплата по займу будет очень высокая. И за все 15 лет ежемесячные 5 145 руб. могут превратиться в 1 млн. рублей переплаты. Поэтому даже 1% снижения ставки даст вам экономию в 468 тыс. рублей.
А если такой выгоды вы не видите, да и расходы по рефинансированию выше, чем 50 тыс. рублей, а снижение ставки не даёт вам экономии даже в 2 тыс. руб., то рефинансирование для вас просто превращается в не полезную сделку.
Это услуга, которая позволяет погасить один кредит за счет другого, только что оформленного. То есть, если у гражданина есть действующий кредит, который на данный момент его не устраивает, он может обратиться за рефинансированием в другой банк, где будет заключается кредитный договор на новых, устраивающих гражданина, условиях. Полученные в итоге оформления нового кредита средства не выдаются на руки заемщику, а перечисляются на счет старого кредита для его досрочного закрытия. По итогу перекредитования у заемщика появляется кредитный договор, заключенный с новым банком, про старый кредит можно забыть.
Процесс рефинансирования схож с обычным оформлением кредита, заемщик также собирает справки, заполняет заявку. Единственное, пакет документов будет шире, так как к нему добавляются справки о ранее оформленном займе.
В рамках рефинансирования потребительского кредита можно закрыть следующие виды займов:
- кредиты наличными (целевые, нецелевые);
- кредитные карты;
- автокредиты;
- овердрафты.
Некоторые банки предлагают перекрытие нескольких потребительских кредитов одновременно. К примеру, в Сбербанке можно перекрыть до пяти договоров сразу. В этом случае на каждый кредит нужно собирать справки из прежних банков.
Функции рефинансирования:
- снижение процентной ставки, в результате – уменьшение переплаты;
- увеличение срока оформления для снижения ежемесячной финансовой нагрузки на заемщика;
- снятие обременения с залога. Если прежний кредит был оформлен под залог, то после проведения рефинансирования и досрочного закрытия прежнего займа обременение снимается.
И все же, граждане чаще всего обращаются за перекредитвоанием с целью снизить процентную ставку и переплату. К примеру, ранее гражданин оформил кредит в банке Ренессанс, это был кредит без справок хо доходах, да и еще и экспресс, ставка получилась 45% годовых (вообще, по этому продукту устанавливается ставка до 69,9% годовых). А теперь у гражданина появилась возможность принести справки о доходах, тогда он может рефинансировать кредит, ранее взятый в банке Ренессанс. Тогда он обращается, пускай, в Сбербанк, где новый договор заключается по ставке 20,5% годовых. Получается, что ставка будет более чем в два раза ниже.
Предложения банков:
А теперь самое интересное. Банки кричат о выгоде, а будет ли рефинансирование выгодным на самом деле? Есть много факторов, от которых будет зависеть выгодность процедуры: как давно был оформлен прежний займ, дифференцированные платежи там применяются или аннуитетные, по какой ставке был оформлен кредит, сколько уже заплатил заемщик, и сколько основного долга осталось выплатить.
Прежде чем соглашаться на рефинансирование всегда считайте выгоду! Ее может и не быть либо она будет минимальной. Банки могут предлагать расчеты выгодности на кредитном калькуляторе, но они могут быть не объективными. Лучше взять ручку, карандаш, калькулятор и все посчитать самому.
Считаем выгодность
1. Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления – 3 года, заемщик сделал уже 10 платежей. Схема платежей – аннуитетная.
Открываем кредитный калькулятор и выводим график платежей. Наша задача – узнать сумму оставшегося долга. После введения параметров займа в калькулятор мы видим следующее:
| Платеж | Ежемесячный платеж | Погашение процентов | Погашение осн. Долга | Остаточная задолженность |
| 1 | 19853 | 10375 | 9478 | 490 522 |
| 2 | 19853 | 10178 | 9675 | 480 846 |
| 3 | 19853 | 9978 | 9876 | 470 970 |
| 4 | 19853 | 9773 | 10081 | 460 890 |
| 5 | 19853 | 9563 | 10290 | 450 600 |
| 6 | 19853 | 9350 | 10504 | 440 096 |
| 7 | 19853 | 9132 | 10721 | 429 375 |
| 8 | 19853 | 8910 | 10944 | 418 431 |
| 9 | 19853 | 8682 | 11171 | 407 260 |
| 10 | 19853 | 8451 | 11403 | 395 857 |
- после внесения 10-го ежемесячного платежа основной долг составляет 395 857 (его и будем далее рефинансировать).
- ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 198 530 рублей;
- отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 714 725 рубля;
Теперь делаем рефинансирование на сумму 395 857 рублей. Обращаемся в Россельхобанк, где при сумме кредита 395 857 и сроке в 26 месяцев предложат перекредитование по ставке 19,5% годовых.
Снова открываем кредитный калькулятор и считаем сколько отдаст заемщик новому банку.
В итоге калькулятор нам показывает:
- ежемесячный платеж снизился с 19 853 до 18 789;
- по итогу выплаты нового кредита заемщик отдаст Россельхозбанку 488 514 рублей.
По прежнему кредиту заемщик уже отдал Раффайзенбанку 198 530 + отдал Россельхозбанку 488 514 рублей. Получается, что всего он выплатит 687 044 рублей. Если бы он не делал перекредитования, то по графику отдал бы Раффайзенбанку 714 725 рублей.
Выгода – 27 681 рубль.
2. Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления – 3 года, заемщик сделал уже 10 платежей. Схема платежей – дифференцированная. На самом деле Раффайзенбанк применяет аннуитетные платежи, просто узнаем как влияет вид платежа на выгодность рефинансирования.
Открываем кредитный калькулятор и узнаем сумму оставшегося долга после внесения десятого ежемесячного платежа:
| Платеж | Ежемесячный платеж | Погашение процентов | Погашение осн. Долга | Остаточная задолженность |
| 1 | 2426491 | 10375 | 13889 | 486111 |
| 2 | 23976 | 10087 | 13889 | 472222 |
| 3 | 23688 | 9799 | 13889 | 458333 |
| 4 | 23399 | 9510 | 13889 | 444444 |
| 5 | 23111 | 9222 | 13889 | 430556 |
| 6 | 22823 | 8934 | 13889 | 416667 |
| 7 | 22535 | 8646 | 13889 | 402778 |
| 8 | 22247 | 8358 | 13889 | 388889 |
| 9 | 21958 | 8069 | 13889 | 375000 |
| 10 | 21670 | 7781 | 13889 | 361111 |
- после внесения 10-го ежемесячного платежа основной долг составляет 361 111 (его и будем далее рефинансировать);
- ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 229 671 рублей;
- осталось 26 месяцев до окончания выплат;
Опять же обращаемся в Россельхобанк, где при сумме кредита 361 111 и сроке в 26 месяцев предложат перекредитование по той же ставке 19,5% годовых. Вносим данные в калькулятор и получаем, что заемщик отдаст Россельхозбанку 440 330 рублей.
По прежнему кредиту Раффайзенбанка заемщик уже отдал 229 671 рублей + отдал Россельхзбанку 440 330, в итоге при проведении рефинансирования заемщик отдаст банкам 670 001 рубль. Без рефинансирования заемщик отдал бы 691 938.
Выгода – 21 937 рублей.
3. Теперь берем те же условия по кредиту и рефинансированию, только посчитаем выгоду в случае, если заемщик уже выплатил половину кредита.
Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления – 3 года, заемщик сделал уже 18 платежей. Схема платежей – аннуитетная.
Расчет аннуитетного платежа на кредитном калькуляторе покажет следующие данные:
- после внесения 18-го ежемесячного платежа основной долг составляет 295 691 (его и будем далее рефинансировать);
- ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 357 354 рублей;
- отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 714 725 рубля.
Теперь считаем рефинансирование в Россельхозбанке на сумму 295 691 рубль на срок 18 месяцев под ставку 19,5% годовых. Вносим все в калькулятор, получаем, что этому банку заемщик отдаст 343 420 рублей.
При проведении рефинансирования гражданин отдаст Раффайзенбанку 357 354 рубля + отдаст Россельхозбанку 343 420 рублей. В итоге он отдаст банкам 700 774 рубля. Без рефинансирования отдал бы 714 725 рублей
Выгода – 13 951 рубль.
4. Дано: потребительский кредит в Раффайзенбанке суммой 500 000 рублей по ставке 24,9%. Срок оформления – 3 года, заемщик сделал уже 18 платежей. Схема платежей – дифференцированная.
Делаем расчет дифференцированного платежа на калькуляторе, получаем:
- после внесения 18-го ежемесячного платежа основной долг составляет 250 000 (его и будем далее рефинансировать);
- ежемесячными платежами заемщик уже отдал банку 392 657 рублей;
- осталось 18 месяцев до окончания выплат;
- отдавая долг по графику, заемщик отдал бы банку 691 938 рубля.
Считаем рефинансирование суммы 250 000 рублей в Россельхозбанке, получаем, что заемщик отдаст этому банку 290 354 рубля.
Заемщик отдаст Раффайзенбанку 392 657 рублей + отдаст Россельхозбанку 290 354 рубля. Сумма отдачи составит 683 011 рублей. Без рефинансирования нужно было бы отдать 691 938 рублей.
Выгода – 8927.
Делаем выводы
Если ставка по действующему кредиту отличается от ставки, по которой будет проводиться рефинансирование, примерно на 5%, то процедура перекредитования будет выгодна в случае, если заемщик выплатил не более половины ежемесячных платежей. Далее, чем больше внес заемщик ежемесячных платежей, тем процедура будет более невыгодной. И чем раньше будет проводиться рефинансирование, тем меньше будет итоговая перепдата.
График размера переплаты во всех вышеперечисленных случаях:
Не забывайте про банковскую страховку. В данном случае все расчеты сделаны без учета страховой премии. Если новый кредит будет оформляться со страховкой, выгода от рефинансирования снижается.
Рефинансирование потребительских кредитов без подтверждения дохода
В основном банки, рефинансирующих кредиты, требуют предоставление справок, но не все. К примеру, банк Хоум Кредит может провести перекредитование без требования от заемщика предоставить справки о доходах. При этом вместо справки потребуется иной документ, это могут быть документы на свое авто, загранпаспорт с отметками о пересечении границы, документы на собственную недвижимость, полис КАСКО либо ДМС.
Рефинансирование потребительских кредитов с плохой кредитной историей
Если у гражданина плохая кредитная история, то провести рефинансирование будет практически невозможно. Условия перекредитования предполагают, что совершение операции доступно только благонадежным заемщикам, именно поэтому банки предлагают низкие ставки. Неблагонадежные клиенту банку будут не нужны, он не захочет рисковать. Попробовать оформить рефинансирование, конечно, можно, но шансы на одобрение очень низкие.
Рефинансирование потребительских кредитов с просрочкой
Все банки в условиях перекредитования прописывают, что у заемщика не должно быстро просрочек по кредиту, который он желает рефинансировать. По этой причине, если есть просрочки, процедура будет невозможна. О наличии/отсутствии задолженностей заемщик берет справку из банка, в котором ранее оформил кредит. В некоторых банках, например, в Сбербанке говориться, что просрочек не должно быть только в последние 12 месяцев пользования кредитом, в ином случае новый кредит с открытыми просрочками не получить.
Рефинансирование потребительских кредитов под залог недвижимости
Это будет очень хорошим вариантом перекредитования, но оно относится уже не к разряду рефинансирования потребительских кредитов, а ипотечных. Ставки по новому кредиту будут гораздо ниже. Если обратиться за такой услугой в Сбербанк, то он выдаст новый кредит заемщику по ставке 12,25-12,75% годовых.
Рефинансирование потребительских кредитов для ИП
Кредиты, выдаваемые бизнесу и индивидуальным предпринимателям, также подлежат процедуре перекредитовния. Такими услугами занимаются банки, которые тесно работают с предпринимателями и предлагают широкую линейку кредитов для бизнеса. Такие предложения есть во многих крупных банков: Сберабанк, ВТБ24, Газпробмбанк и в прочих.
Янв 1, 2016 Геннадий
