За последний год каждый четвертый россиянин пользовался потребительским кредитом. Их с легкостью можно оформить чуть ли не в любом магазине - достаточно предоставить паспорт. Зато стоимость кредита может составить 60%. Гораздо дешевле взять кредит в банке, где процентные ставки варьируются в пределах от 15 до 24% годовых. Но за "дешевизну" придется заплатить временем, потраченным на оформление документов. И все равно могут отказать. Чтобы этого не произошло, следует взять на заметку несколько полезных советов.
Банки, стараясь застраховать себя от возможного невозврата кредита, очень внимательно подходят к изучению сведений о каждом потенциальном заемщике. "Принимая решение о выдаче кредита, банк больше всего обращает внимание на достоверность той информации, которая указана в анкете, и, что также важно, на отсутствие негативной информации о клиенте", - отметил заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов. Но наличие необходимых документов - еще не гарантия положительного решения. Рассчитывать получить кредит может не каждый желающий.
Вполне естественно, что в банке захотят узнать, зачем нужны деньги. В анкете надо правильно указать цель, под которую берется кредит. Лучше не писать "на подарок жене". В некоторых банках первичную обработку запроса осуществляет компьютерная программа. И "лирические" заявки могут быть попросту автоматически отбракованы. Список "проходных" вариантов банки не разглашают. Но вероятность получить кредит выше, если он идет на приобретение товара длительного пользования, а не на покупку драгоценностей или оплату турпутевки. Там, где анкеты рассматривает специалист банка, формулировать можно посвободнее.
В принципе кредит может получить и 18-летний, но далеко не каждый банк готов иметь дело со столь юным гражданином. Например, в Сбербанке его получить можно, но платой будет кипа документов, с указанием всей родни чуть ли не до седьмого колена с их доходами. Зато максимально возможный возраст для погашения кредита в Сбере - 75 лет. Большинство же банков выдают кредиты гражданам, достигшим возраста 21-22 лет, а максимальный возраст заемщика на момент погашения кредита должен быть не более 60 лет.
Прописка
Как правило, кредит предоставляется только по месту постоянной регистрации заемщика. С временной регистрацией выдают кредит единичные банки, и только на срок действия регистрации. Но все равно расплатой будет самая высокая ставка по кредиту. "Банк должен быть уверен в реальной доступности клиента и возможности связаться с ним в случае просрочки погашения задолженности", - сказал "Известиям" заместитель председателя банка "Авангард" Валерий Торхов. Обращают внимание и на то, как часто заемщик меняет место жительства.
Платежеспособность и обеспечение
Банк должен быть уверен в платежеспособности заемщика, а определяется это рядом факторов. Так, трудовой стаж заемщика должен быть не менее 1 года, причем не менее 6 месяцев на одном месте. Размер заработной платы тоже имеет значение. Собственно, фактически размер выдаваемого кредита и привязывается к зарплате. Кстати, от этого напрямую зависит размер запрашиваемого кредита, поскольку ежемесячные выплаты по кредиту не должны превышать 40-50% от заработной платы. "Важно, чтобы обслуживание кредита не приводило к заметному ухудшению качества жизни заемщика", - пояснил начальник управления пластиковых карт Русь-банка Альберт Звездочкин. Кроме того, максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется и на основании предоставленного обеспечения кредита. Сюда относится наличие машины, квартиры, дачи и др. "Если потребительский кредит оформляется на территории магазина, то купленный в кредит товар и является залогом, который банк может потребовать у заемщика в случае недобросовестного погашения кредита", - сказал Дмитрий Вечканов из Росбанка.
Имеет значение и место работы, и занимаемая должность. Иногда оцениваются ежемесячные траты, например на сотовую связь, или обращается внимание на количество отметок в загранпаспорте, чтобы выяснить, часто ли гражданин путешествует. Банк может потребовать от клиента оформить договор о страховании жизни.
Но чаще всего необходимо указать одного, двух и даже трех поручителей, которые в случае неплатежеспособности заемщика будут рассчитываться с банком. Обычно к поручителям предъявляются те же требования, что и к заемщикам.
Психологический фактор
Кредитование появилось в нашей стране всего несколько лет назад, и не все россияне научились жить в долг. "Важно, чтобы заемщик был не только платежеспособным, но и кредитоспособным, то есть настроен на погашение задолженности", - пояснил Валерий Торхов из банка "Авангард". У большинства банков одним из обязательных пунктов при выдаче кредита является справка о психическом состоянии гражданина. Между прочим, потенциального заемщика будут оценивать в том числе и по внешнему виду, и по поведению. "Оценивая заемщика, банк смотрит не только на его место работы, должность и заработную плату, общий доход всей семьи, но и есть ли семья вообще. Наличие семьи уже является косвенной гарантией того, что человек ответственный и не сбежит с деньгами", - отметил зампредседателя правления Русского банка развития Андрей Богинский. Еще многие банки обмениваются информацией о заемщиках. Так что собственная кредитная история у потенциального заемщика - тоже важный психологический фактор для положительного решения банка.
Наталья СТАРОСТИНА
Взять в наши времена не представляет проблем. Можно даже не выходить за пределы собственной квартиры, чтобы попросить у банка заемные . Для этого предстоит воспользоваться либо телефоном, либо компьютером с выходом в сеть. Такие моментальные кредиты хороши тем, что их дают практически безо всяких проверок, документов и бумажной волокиты. Минус данного типа услуг в том, что суммы не хватит на грандиозные покупки, например, на приобретение недвижимости или транспортного средства. Для получения достаточной суммы денег нужно уже брать крупный кредит, но выдача его ограничена рядом условий. Как бы не было выгодно банку , он подстрахуется и не даст деньги в случае, когда есть какие-либо сомнения в платежеспособности клиента. Как повысить свои шансы на успех и получить кредит?
Всячески приветствуют, когда у клиента есть залог. Обычно это — дорогостоящие вещи, например, недвижимое имущество, автомобиль, акции, драгоценности и т.п. Залог оценивается банком на 25-50% ниже его рыночной стоимости. Получается, что если квартира, скажем, стоит два миллиона рублей, то она в случае неплатежеспособности заемщика покроет только один миллион расходов. В любом случае, если есть заем, то получить кредит будет намного проще, чем когда его нет.
Поручители
Повышает шансы на выдачу крупного кредита, когда клиент приводит с собой поручителей, которые обязуются расплатиться, если сам получатель по каким-то причинам в дальнейшем этого сделать не сможет. Обычно в качестве поручителей приглашаются близкие родственники, друзья, готовые взять на себя такую ответственность и имеющие для этого финансовые возможности, а также ценности, с продажи которых получится выручить требуемые деньги.
Кредитная история
Каждый , проверяя своих клиентов, внимательно изучает их кредитные истории. Отсутствие долгов, невыплат, задержек, примерное поведение в отношении заемных средств — большие плюсы для человека, пришедшего в банковскую организацию за деньгами.
Что делать, если кредитная история отсутствует, человек никогда не брал кредита? Можно попробовать заранее взять кредит без залога, например, небольшую сумму на короткий срок, вернуть ее по всем правилам, не нарушая условий контракта. Это станет существенным основанием для принятия банком положительного решения о выдаче кредита просителю.
Планируя брать заём в банке, полезно знать отдельные нюансы, чтобы не отказали в кредите. Банки, предоставляющие такую услугу, всегда опасаются невозврата и весьма скрупулёзно изучают сведения о потенциальном заёмщике.
Поэтому надо заранее всё предусмотреть, чтобы развеять сомнения кредиторов. В данном вопросе не бывает мелочей.
Для чего нужен кредит
В первую очередь необходимо грамотно сформулировать цель кредита. Если вы просите предоставление кредита для покупки подарка для близких, приобретения туристической путёвки, то вряд ли такая заявка будет вообще рассматриваться. Банки охотно предоставляют кредиты на товары длительного пользования. Это приобретение машины, строительство дома, покупка квартиры, бытовой техники, дорогостоящие медицинские услуги.
Ваши анкетные данные
Заполняя анкету, нужно предоставить только достоверную информацию, потому что эти сведения проверяются банком. Любая неточность заставит сомневаться.
Важен возраст заёмщика. Кредиты предоставляются с 18 лет, но банки редко доверяют юным гражданам. В этом случае требуется поручительство чуть ли не всех родственников. Это достаточно хлопотно. Есть максимальный возраст для кредита - 75 лет, но реально они выдаются до 60 лет.
Обращается особое внимание на прописку, потому что кредит даётся по месту проживания. Тут временная регистрация не подойдёт. Банк заинтересован в доступности клиента по месту постоянной регистрации. Интересует информация о том, как часто менялось место жительства у заёмщика, уровень его жизни, наличие машины, дачи. Кроме этого, значительную роль в решении вопросов кредитования играет место работы и, конечно, должность. У банка есть право потребовать от вас оформления договора о страховании жизни.
Материальная сторона дела
Банк всегда выясняет платежеспособность заёмщика. Трудовой стаж у него должен быть не менее года, а на одном месте - не менее полугода. Размер кредита «привязывается» к заработной плате, потому что ежемесячные выплаты не могут её превышать больше, чем на 40-50%. Банки заинтересованы, чтобы кредиты не ухудшали качество жизни своих клиентов. Ведь тогда будут задолженности по погашению займа. Это политика банка.
Очень важно иметь хорошую кредитную историю. Банки нередко делятся между собой информацией о потенциальном клиенте. Это весомый психологический фактор для решения вопроса в вашу пользу.
Простым гражданам на данный момент довольно сложно получить потребительскую ссуду. По статистике от 30 до 70% заявок на кредит наличными не проходят даже начальный этап проверки в банке. Такая разница среднего показателя отказов по кредитам связана с отличиями внутренней политики в кредитных организациях и типами ссуд.
Наиболее часто одобряются долговые обязательства на небольшие суммы. Основными же причинами отказа становятся испорченная кредитная история и закредитованность заемщиков, большинство из которых обслуживают от 1 до 3 долговых обязательств одновременно.
Хотя стоит отметить, что не только те, у кого испорчена кредитная история или есть много долгов, получают отказ. Здесь уже спектр вариантов, по которым может быть отклонена заявка намного шире. Поэтому стоит рассмотреть более детально то, как правильно подавать заявку и в каких банках можно получить кредит без отказа .
Основные требования
Довольно часто россияне обращаются в банк, не уточняя при этом главных условий оформления кредита. Поэтому перед заполнением заявки на кредит необходимо узнать следующие требования:
- Необходимый регион прописки.
- Необходимые документы (минимум это должен быть паспорт гражданина РФ).
- Минимальный и максимальный возраст заемщика.
- Минимальный трудовой стаж.
- Необходимость предоставления обеспечения (поручительства, залога).
Стоит сразу сказать, что гражданам, которым например 18 лет, очень часто отказывают. В основном идеальным для банков считается возраст заемщика от 25 до 35 лет. Хотя не стоит отчаиваться и опускать руки. Можно увеличить шансы на положительное решение двумя другими действиями:
- Предоставить обеспечение в виде поручителя или автомобиля/недвижимого имущества.
- Подготовить максимальное количество дополнительных документов, в частности справку о доходах 2-НДФЛ.
Также важно обращать внимание на специализированные продукты банков. Например, при обращении пенсионеров, которые соответствуют всем основным требованиям и возрасту, по общей программе кредитования зачастую отказывают, перенаправляя на «пенсионные ссуды». Поэтому внимательно изучайте перед обращением все варианты получения кредита.
Честность – залог успеха
Не стоит думать, что банки проверяют только кредитную историю в процессе скоринга. В их распоряжении очень много инструментов, посредством которых выявить ложь, указанную в заявке очень легко. К ним относятся контактные номера телефонов, социальные сети, информация о работодателе и т.д.
Отдельно стоит остановиться на целевом назначении кредита. Это также имеет свое влияние на решение. Хотя из-за разной политики банков одна и та же причина обращения может сыграть вам на руку, а может и негативно сказаться в процессе проверки. Поэтому указывайте только правдивые данные.
Основные проблемы
В банк можно даже не обращаться, если у вас есть текущая просроченная задолженность в любых кредитных организациях. Изначально ее необходимо погасить. Также не забывайте, что если вы раньше допускали просрочки, то ваша кредитная история будет испорченной, а это означает – ее придется исправлять.
Немалое внимание уделяйте уровню своих доходов. Большинство банков одобряют кредиты лишь тем клиентам, расходы которых на выплату всех долгов не будут превышать 35%. В некоторых банках допускается и до 50%. Если ваши расходы превышают этот норматив, то уделите внимание дополнительному доходу. Правда его придется подтвердить документально. Сделать это вы сможете, предоставив в банк счета, на которые получаете оплату, договора подряда, квитанции о получении переводов и т.п.
