Ответственность поручителя, его права и обязанности. Чем рискует поручитель? Как застраховать себя от неприятностей, поручаясь за близкого человека, отказать которому неудобно?
Права и обязанности поручителей всегда очень четко прописываются в договоре поручительства, который заключается одновременно с кредитным договором. Каждый поручитель ради своего же блага просто обязан ознакомиться с данным документом (и желательно до его подписания). Хотя поручитель и не является созаемщиком, фактически он несет такую же ответственность по кредиту, как и заемщик, т.е. ответственность перед банком у них солидарная. На деле это означает, что в случае возникновения у заемщика просроченной задолженности или вовсе при отказе заемщика от уплаты кредита все долговое (или поручителей). Если поручителей несколько, то банк вправе требовать выполнения обязательств по кредиту как от всех поручителей сразу, так и от какого-либо одного поручителя, который в глазах банка выглядит наиболее платежеспособным.
Поручитель рискует многим:
Во-первых, конечно же, своими финансами: помимо погашения кредита в случае невозможности заемщика выполнять обязательства, с поручителя/ей будут взыскиваться проценты за пользование ссудой, а также все штрафы и пени за просрочку платежей (при наличии таковых).
Во-вторых, просроченная задолженность по кредиту портит не только кредитную историю заемщика, но и его поручителей.
В-третьих, уменьшаются возможности поручителя на оформление собственной ссуды, т.е. если он в дальнейшем сам захочет получить кредит, то при расчете его возможной величины банк обязательно сделает поправку на имеющееся поручительство (другими словами, поручителю могут не выдать желаемую им сумму, даже если это позволяют его финансовые возможности).
В-четвертых, поручитель рискует своим имуществом, на которое согласно постановлению суда может быть наложено взыскание в случае отказа и заемщика, и поручителей от уплаты кредита и отсутствия у заемщика имущества, достаточного для покрытия долга.
Стоит также иметь в виду, что выйти из поручительства, вопреки расхожему мнению, будет довольно сложно. Для этого необходимо заручиться согласием и заемщика, и банка. Кроме того, поручительство не прекращается с разводом супругов (если один из них поручился за второго), а также во многих случаев - и со смертью заемщика.
Поручитель, исполнивший обязательства по кредиту вместо заемщика, имеет право подать на него в суд с требованием о возмещении своих расходов.
Единственный способ полностью обезопасить себя от неприятностей, связанных с поручительством, - просто не вступать в него. Но как порой трудно отказать близким друзьям или родственникам.… В таких случаях, принимая положительное решение о поручительстве, нужно быть 100%-но уверенным в стабильном финансовом положении и здравом уме заемщика. Кроме того, поручителю необходимо трезво оценивать и свои финансовые возможности. Конечно, думать о нежелательном исходе событий никогда не хочется, но иногда это просто необходимо.
Возможно, Вам также будут интересны следующие материалы, в той или иной степени затрагивающие проблемы поручительства по кредитам:
Практически любому из нас сегодня доступна возможность получить кредит, чтобы реализовать все свои планы и фантазии. Чтобы свести к минимуму свои финансовые риски при выдаче займов, особенно при больших суммах (ипотека или автокредитование), банки предпочитают выдавать кредиты с обеспечением, в роли которого могут выступать страхование, гарантии, залог и поручительство. Проще всего получить кредит под залог или с поручителем.
Кто может быть поручителем по кредиту
В качестве поручителя при кредитовании выступает физическое лицо, которое берет на себя ответственность по исполнению условий кредита перед банком наравне с заемщиком. Чаще всего в кредитном договоре прописывается солидарная ответственность поручителя и заемщика.
Поручителями могут быть кто угодно – близкие родственники, коллеги и просто знакомые. Основным требованием, предъявляемым банком к поручителю, является достаточный уровень дохода для погашения кредиторской задолженности в случае его невыплаты заемщиком. Права и обязанностей поручителя при кредитовании имеют законодательную основу, прописанную в 364 и 365 статьях Гражданского Кодекса РФ.
Права и обязанности поручителя по кредиту
Если банк нарушает условия по кредитному договору и договору поручительства, поручитель может выдвигать свои возражения по этому поводу вместо заемщика. Если кредит погашен поручителем, а не заемщиком, он может получить все права кредитора, которые тот получал на основании договора. К нему прилагаются остальные документы, которые удостоверяют требование к должнику. Помимо этого, он может потребовать с кредитополучателя выплат процентов по сумме, которую ему пришлось заплатить и возместить убытки, если ему пришлось их понести.
Именно на поручителя ложится основная головная боль по своевременной выплате кредита, ведь если кредитополучатель нарушит условия кредитного договора, плохая кредитная история будет грозить первым делом именно поручителю, а только потом – основному заемщику. Следовательно, он может столкнуться с проблемами при получении собственного кредита как в этом, так и в других банках, так как финансовые учреждения обмениваются своими списками неблагонадежных заемщиков и поручителей.
Стать поручителем по кредиту – рискованный и ответственный шаг, ведь в случае непогашения кредита заемщиков банк имеет полное право взыскать сумму долга с поручителя. Именно поэтому, перед тем, как принять решение о том, чтобы стать поручителем, следует все тщательно обдумать. Не следует поручаться за людей, в которых вы не уверены хотя бы на один процент. При этом, если вы решились стать поручителем, то сумма кредита не должна быть выше оценочной стоимости вашего имущества, чтобы ни вы, ни тем более члены вашей семьи не пострадали, если выплаты по кредитам придется совершать именно вам.
Когда прекращается поручительство
После погашения основным заемщиком всей суммы кредита автоматически прекращается и ответственность поручителя. Если вдруг кредитные обязательства почему-то перешли другому лицу, а поручитель не давал согласие нести ответственность за другого заемщика, то его поручительство становится недействительным. Также, если в договор были внесены изменения, на которые поручитель не давал согласия, поручительство также теряет силу.
Иногда поручителю, взвалившему на себя ответственность по выплате чужого кредита, требуется оформить в банке кредит на свое имя. В этом случае велика вероятность того, то в банке его заявка буде отклонен, так как возложенное на него поручительство может быть воспринято банком в качестве отягощающего обязательства.
Но иногда поручительство может оказаться полезным. К примеру, по некоторым причинам человек не в состоянии оформить кредит на себя, но он может выступить поручителем по кредиту и взять на себя ответственность по производимым выплатам.
Краткое резюме
Что следует знать тем, кто решил стать поручителем:
- Не следует становиться поручителем для малознакомых людей, коллег или дальних родственников. Особенно не следует выступать поручителем у своего начальства, ведь если ваш начальник нуждается в средствах и желает получить кредит при вашем участии, то велика вероятность того, что у него имеются финансовые затруднения, а, следовательно, может случиться и так, что вскоре вы тоже начнете их ощущать, выплачивая его кредит.
- Перед тем как подписывать в банке документы по кредиту, их следует внимательно прочитать, уточнить сумму кредита, размер процентной ставки, порядок выплат и величину пени и штрафов. Вы должны полностью отдавать себе отчет в том, в какое положение вы себя ставите, подписывая эти бумаги. Ни в коем случае не следует подписывать чистые листы, обязательно получить на руки вариант кредитного договора и хранить его до окончания выплат по кредиту основным заемщиком, после чего не забудьте получить в банке справку, что кредит погашен в полном объеме.
Вас попросили стать поручителем по кредиту? Не стоит спешить с ответом. Возьмите тайм-аут и все тщательно продумайте, ведь от вашего решения будут зависеть не только дальнейшие отношения с близкими людьми, но и благосостояние вашей семьи.
Банки охотно выдают кредиты под поручительство, причем, чем больше сумма кредита, тем больше требуется поручителей. Ведь оформляя кредиты под поручительство, банк получает дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно снижает риск выдачи кредитов недобросовестным заемщикам.
Что такое поручительство по кредиту?
Под поручительством по кредиту принято понимать обязательство третьего лица по погашению кредита.
Поручитель берет на себя обязательства перед кредитором должника за исполнение последним всех его обязательств по кредиту полностью либо частично. Отношения поручительства возникают вследствие оформления договора поручительства. При оформлении договора поручительства по кредиту заемщик предоставляет в банк свои данные, затем посещает банк с поручителем. Заявка рассматривается, затем заемщик и поручитель оформляют в банке договор, который прекращает действовать после погашения кредита. Если финансовое состояние заемщика со временем становится лучше, и просрочки отсутствуют, можно получить разрешение в банке на расторжение договора о поручительстве, которое оформляется в письменной форме.
Пакет документов, которые запрашивает банк от поручителей, почти такой же, как и у заемщиков. Проверяются как репутация поручителя, так и его финансовое состояние, поскольку он становится гарантом возврата банку денежных средств в случае невыполнения заёмщиком своих обязательств в рамках кредитного договора.
Финансовое учреждение требует поручительство по кредиту в следующих случаях:
- когда дохода клиента недостаточен для обеспечения нормальной платежеспособности;
- доход заемщика официально не подтвержден;
- возраст клиента не позволяет в полном размере рассчитаться с долгом;
- кредит выдается на крупную сумму;
- у клиента отрицательная кредитная история.
При предоставлении кредита на длительный срок в качестве поручителей могут выступить родственники; если кредит будет браться на небольшое время, поручителем может быть любой человек, но при этом подходящий банку по определенным параметрам. Поручитель должен быть с положительной репутацией и с соответствующим уровнем дохода. Получить кредит в Санкт-Петербурге легко получить в компании "Манимо" прямо на сайте .
Что необходимо знать, прежде чем стать поручителем
Первым делом необходимо получить от вашего друга, родственника, знакомого всю информацию по желаемому кредиту. Уточните запрашиваемую сумму кредита, срок на который он берется, процентную ставку и цель кредитования. Зная эту информацию вы легко можете просчитать все затраты по кредиту и взвесить свои реальные возможности по его погашению в случае невыполнения заемщиком своих обязательств.
Не лишним будет побеспокоиться и о вашем имуществе. Если сумма кредита значительная, в случае невыполнения заемщиком своих обязательств на поручителя накладывается ответственность за заемщика. За задержку платежей по кредиту банки начисляют пени в значительных размерах. И может возникнуть такая ситуация что просчитанной поручителем суммы на погашение кредита может не хватить. Тогда по решению суда, взыскание будет направлено на имущество поручителя.
В-третьих, нужно знать точно всю информации о человеке, попросившем вас выступить поручителем по кредиту. Если это мало знакомый человек, например коллега, то не лишним будет узнать, где реально проживает и где прописан заемщик. Если прописка не в том регионе, где планируется брать кредит. Где искать потом заемщика для возврата долга, если он откажется платить по кредиту и уедет, а всю задолженность придется выплачивать вам.
И, наконец, следует остерегаться выступать поручителем по кредитам руководителя компании, в которой вы работаете. Оформление руководителем компании кредита на себя как на физическое лицо может говорить о его возможных финансовых проблемах, которые в будущем могут лечь на плечи поручителя.
Права поручителя
Права поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ. Их должен знать и уметь использовать (при необходимости) каждый поручитель.
Поручитель имеет право:
- Выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства (например, снижение штрафных санкций). Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.
- Требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
- Получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства поручителя и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования в размере исполненного поручителем обязательства.
- Получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, чтобы оформить через суд иск поручителя), вам потребуется иметь документы - договор об уступке требования, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие.
Возможные последствия поручительства
В соответствии со ст. 361 Гражданского кодекса РФ, по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица (заемщика) отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или частью. Таким образом, гражданин, заключивший договор поручительства с банком отвечает за возврат денежной суммы выданной банком заемщику, а также за выплату процентов по кредитному договору.
Большинство поручителей, подписав договор, не понимают его последствий, а именно, что возложили на себя обязанность по возврату кредита и процентов, в случае, если заемщик не будет ежемесячно исполнять своих обязательств перед банком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства (ст. 363 ГК РФ).
Все банки предусматривают солидарную ответственность заемщика и поручителей. В результате этого задолженность по кредитному договору подлежит взысканию как с заемщика, так и с поручителей в полном объеме. Солидарная ответственность по кредитному договору означает, что на стадии исполнения решения суда взыскание будет производиться за счет средств любого должника, а не в равных долях, как ошибочно полагают граждане. Это значит, что исполнение решения суда будет производиться за счет тех из должников, у которых будут деньги или имущество, подлежащее реализации.
После выплаты поручителем долга в полном объеме, т.е. после исполнения обязательств заемщика перед банком по возврату кредита и процентов к поручителю, исполнившему обязательство, в соответствии с законом переходят права кредитора по этому обязательству и права, принадлежавшие кредитору как залогодержателю, в том объеме, в котором поручитель удовлетворил требование кредитора. Однако у бывшего поручителя, выполнившего обязательства заемщика, возникает проблема взыскания выплаченных им денежных средств с заемщика; у того может не оказаться ни имущества, ни доходов, на которые может быть обращено взыскание.
Обязательно взвешивайте свои финансовые возможности: если их недостаточно, чтобы при неблагоприятном стечении обстоятельств в одиночку выполнить все обязательства перед кредитором, то лучше вежливо отказаться от поручительства, чем на протяжении всего срока заимствования ощущать на себе груз ответственности за взятый не Вами кредит. И помните, что в большинстве случаев работники банка по собственной инициативе не сделают поручителю предупреждения о последствиях в случае непогашения кредита ссудополучателем.
Судебная практика:
Помазков Н.М. обратился в суд с иском к ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк», Ростовскому региональному филиалу ОАО «Россельхозбанк», дополнительному офису №3349/7/35 Ростовского регионального филиала ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту ОАО «Россельхозбанк») и Помазковой В.М. о признании договора поручительства незаключенным.
В обоснование своего иска указал, что между ОАО «Россельхозбанк» и Помазковой В.М. 29 июля 2008 года был заключен договор поручительства физического лица №070735/0071-9/3, по которому Помазкова В.М. обязалась отвечать в полном объеме перед банком за исполнение обязательств заемщиком СПоК «КапитаЛЛ» по договору об открытии кредитной линии №070735/0071, заключенному 22 ноября 2007 года. На день подписания договора Помазкова В.М. являлась его супругой. Своего согласия на заключение договора он не давал. Согласие супруга на заключение договора поручительства действующим законодательством не предусмотрено, однако стороны по договору исходили из условия, что такое согласие должно быть получено, что следует из содержания пункта 3.6 договора и наличия на листе 6 договора сведений о супруге поручителя.
Стороны по договору установили, что должно быть истребовано согласие супруга и это является существенным условием договора. О заключенном договоре ему стало известно в декабре 2010 года, когда Помазковой В.М. по почте было направлено требование об исполнении обязательств по договору. Он находился в браке с Помазковой В.М., они имели совместно нажитое имущество. В случае возникновения определенных обстоятельств, предусмотренных договором, возможно обращение взыскания на совместно нажитое имущество, следовательно, Помазкова В.М. без его ведома распорядилась этим имуществом, при том, что по условиям договора он, по его мнению, не дал согласие на обращение взыскания на совместно нажитое имущество.
Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, Матвеево-Курганский районный суд Ростовской области решил оставить решение без изменения, кассационную жалобу Помазкова Н.М. - без удовлетворения (Дело № 33-10791 от 08.08.2011).
25.10.2006 года между АК Сбербанка РФ (ОАО) и Тариной Е.В. заключен кредитный договор № 10372. Согласно условиям кредитного договора банк предоставил Тариной Е.В. кредит в сумме 210000 руб.
В качестве обеспечения возврата кредита Тарина Е.В. предоставила банку поручительство физических лиц: Гурьева О.В. и Недорезова Н.А.
23.10.2006 года между АК Сбербанка РФ (ОАО) и Гурьевым О.В. заключен договор поручительства № 3094- П в обеспечение обязательств на сумму 210000 руб. по кредитному договору № 10372 от 25.10.2006 года.
Гурьев О.В. обратился в суд с иском к ОАО «Сбербанк России» о расторжении договора поручительства № 3094-П от 25.10.2006 года.
Требования мотивированы тем, что с февраля 2008 года Тарина Е.В. свои обязательства по кредитному договору не выполняла, систематически допускала просрочку оплаты кредита; в марте 2008 года он узнал, что кредитный договор был заключен Тариной Е.В. в целях передачи денежных средств А., являющейся работодателем Тариной Е.В.; Тарина Е.В. кредит не оплачивает, ссылаясь на А. поясняет, что она кредит не брала и оплачивать не намерена; при заключении договора поручительства, он исходил из того, что Тарина Е.В работает и в состоянии оплачивать кредит, за обязательства А. он поручительства не давал, в связи с чем договор подлежит расторжению. В иске Гурьеву О.В. к ОАО «Сбербанк России» о расторжении договора поручительства № 3094-П от25.10.2006 года, заключенного между Гурьевым О.В. и Акционерным Коммерческим Сберегательным банком РФ (ОАО), изыскании судебных расходов, отказать (Дело № - 33 - 4486 от 26.01.2011).
Заем, одним из условий выдачи которого является заверение в платежеспособности заемщика третьего лица, относится к кредитам с обеспечением и называется кредит с поручительством. Разбирая далее этот вид кредитования, мы будем иметь в виду кредит физическому лицу. Для того чтоб получить кредит выгодно некоторые банки прибегают к участию в ней третьего лица – поручителя, иногда – не одного. Практика поручительства распространена, в частности, в большинстве кредитных программ Сбербанка России. Рассмотрим особенности заключения подобной сделки.
Обеспечение кредита в виде поручительства
Поручитель гарантирует банку, что заемщик будет выполнять свои договорные обязательства по выплате основного долга и процентов по кредиту. Эта гарантия – не просто письменное обязательство, а ответственность за заемщика личным имуществом или денежными средствами. Другими словами, если заемщик неплатежеспособен, вся тяжесть выплат по кредиту ложится на плечи поручителя. В случае отказа поручителя от своих обязательств имущество в сумме обеспечения отнимается в судебном порядке.
В момент заключения кредитной сделки ее участники, как правило, имеют позитивный настрой, надеются вернуть банку деньги в срок, и, если оформляется кредит с поручительством , просят выступить в качестве таковых своих друзей, родственников, знакомых. Люди часто становятся поручителями из соображений элементарной вежливости, не понимая, что за этим шагом стоит.
Если вы соглашаетесь стать поручителем, отнеситесь к решению обдуманно и серьезно. Вот о чем нужно помнить:
— вы должны полностью доверять человеку, который обратился к вам за поручительством;
— необходимо владеть полной информацией о банке, который выдает кредит, и обо всех подробностях сделки: первоначальном взносе, процентной ставке, схеме погашения кредита, его полной стоимости. Не исключен случай, что эта информация пригодится именно вам, а не заемщику;
— копия договора должна быть у поручителя до момента погашения займа;
— после погашения кредита обратитесь в банк за справкой, о том, что кредит полностью погашен, и к вам, как к поручителю, банк финансовых претензий не имеет.
Кто может стать поручителем по кредиту
Список требований к поручителю по кредиту практически такой же, как и к заемщику. В перечне обязательных документов должны быть:
— удостоверение личности, регистрация по месту выдачи кредита;
— справка о доходах за последние три месяца или полгода;
— копия трудовой книжки.
Банк может отказать в выдаче кредита с поручительством из-за недостаточных доходов человека, дающего гарантии, его плохой предыдущей кредитной истории, или вовсе не объяснять причину отказа. Поэтому, выбирая поручителя, заемщик должен поинтересоваться его финансовой биографией и уровнем доходов, чтобы зря не тратить время.
Банки охотно берут в поручители близких родственников заемщика. Заметьте, что в случае развода супругов, обязательства его, как поручителя, сохраняются.
Необходимость поручительства в качестве обеспечения требуется для кредитов определенной суммы, обычно от 50 000 рублей. При сумме займа до семисот тысяч банк может потребовать двух поручителей. В обоих случаях дополнительный залог не требуется. Страхование рисков – это и есть гарантия поручителей.
С поручителями составляется отдельный договор, в котором определяются все права и обязанности этих лиц.
Если тотальная проверка финансового состояния заемщика обнаруживает, что у него нет объективных возможностей для погашения кредита, поручитель может быть освобожден от выплат. Такая форма финансовых отношений называется субсидарное поручительство.
Плюсы и минусы кредита с поручительством
Несмотря на описанные сложности, кредит с поручительством имеет ряд положительных моментов:
— условия его выдачи более лояльны, по сравнению с другими формами кредитования;
— поручительство – это единственная возможность взять ссуду, если нет другого обеспечения: недвижимости, депозита, драгоценных металлов;
— лояльные процентные ставки.
Можно сказать, что соглашаясь на поручительство, кроме риска, ничего не приобретает человек, добровольно на это согласившийся. Это и есть минус рассматриваемого вида кредитования.
Сегодня я хочу рассмотреть, что представляет собой поручительство по кредиту . Эта публикация будет интересна, в первую очередь, тем, кто является или собирается выступить поручителем по кредиту другого лица. В ней я расскажу, что такое поручительство, какие виды поручительства существуют, какую ответственность оно предполагает, и на что следует обратить внимание, если вы решили выступить поручителем по кредиту.
Начнем, как обычно, с определения.
Что такое поручительство?
Поручительство по кредиту – это одна из форм обеспечения банковских кредитов, подразумевающая полную ответственность поручителя за выполнение заемщиком взятых на себя обязательств перед банком. Ответственность поручителя точно такая же, как и ответственность заемщика – не меньше, и не больше. Говоря юридическими терминами, поручитель и заемщик несут перед банком солидарную ответственность.
Поручительство по кредиту предполагает ответственность за погашение не только самого кредита и процентов, но и всевозможных штрафов, пеней и любых других платежей, которые могут возникнуть из кредитного договора.
Для банка поручительство по кредиту – это не главный, но важный и весомый дополнительный инструмент, позволяющий снизить свои риски, получив еще одну возможность востребовать долг, в случае, если заемщик будет испытывать проблемы с погашением.
Виды поручительства.
Поручительство по кредиту может быть двух видов: простое (бланковое) и имущественное.
– Бланковое поручительство предполагает, что поручитель поручается перед кредитором всем, что у него есть, но при этом ничем конкретным.
– Имущественное поручительство означает, что поручитель оформляет какое-то конкретное имущество, находящееся у него в собственности, в залог банку.
Традиционно бланковое поручительство считается менее “опасным” для поручителя, поскольку востребовать с него какое-либо имущество в счет погашения кредита в этом случае будет сложнее. Однако, оно не исключает такую вероятность: суд может взыскать долг по кредиту с поручителя путем реализации его имущества, если это невозможно будет сделать другими способами.
Договор поручительства.
Поручительство по кредиту оформляется договором. Договор поручительства может быть как двухсторонним (между банком и поручителем), так и трехсторонним (между банком, заемщиком и поручителем). В случае, если это имущественное поручительство, с поручителем, помимо этого, подписывается договор залога (ипотеки). В отдельных случаях поручитель также может выступать третьей стороной при подписании кредитного договора.
Форма договора поручительства в каждом кредитном учреждении своя, но в любом случае она предполагает полную ответственность поручителя за выполнение заемщиком всех обязательств по кредитному договору.
Что будет, если заемщик перестанет платить по кредиту?
В этом случае банк получает полное право требовать погашения кредита с поручителя. Причем, совсем не обязательно он будет сначала “выжимать” все, что можно, с должника, а только потом обращаться к поручителю. Поскольку договор поручительства предполагает солидарную ответственность, то кредитор вправе сам выбирать, к кому ему обращаться в первую очередь. Таким образом, если он увидит, что заемщик “на нуле” и не имеет источников дохода, а поручитель получает хороший доход – то пойдет по пути наименьшего сопротивления, что вполне логично: предъявит требования к поручителю.
В случае, если поручитель откажется выполнять обязательства должника по кредиту, банк после ряда попыток решить вопрос путем переговоров подаст на него в суд.
Существуют обстоятельства, при которых договор поручительства утрачивает силу, но их наступление маловероятно. Например, если кредитор отказывается принимать долг от должника, но при этом требует его возврата от поручителя. Или если в кредитный договор внесены изменения в части увеличения суммы долга, но при этом они не внесены в договор поручительства. Если задолженность переведена на другого заемщика, за которого поручитель не поручался и т.д.
Кстати, согласно законодательству, после того, как поручитель погашает за должника кредит или его часть, он приобретает права кредитора по отношению к нему, то есть, далее может требовать с заемщика компенсации всех этих расходов любыми законными способами, в том числе и через суд.
Кто может выступить поручителем по кредиту?
Поручителем по кредиту может выступить любой человек или предприятие, соответствующие требованиям банка по конкретной программе кредитования. Конечно же, чем лучше поручителя, и чем больше он зарабатывает, тем он будет привлекательнее с точки зрения финансовой организации.
Идеальным поручителем для физлица с точки зрения банка является юрлицо, особенно – обслуживающееся в этом же банке. Так, часто поручительство по кредиту директора, топ-менеджера или даже просто рядового сотрудника компании берет на себя фирма-работодатель. И наоборот, по кредиту юрлица часто в качестве поручителя выступает его учредитель или директор.
Если кредит берет человек, состоящий в браке, то во многих случаях банки требуют оформления договора поручительства с его супругой/супругом. Это вполне логично, ведь согласно законодательству, все имущество и обязательства супругов общие, поэтому такое поручительство только закрепляет установленные законом нормы.
Выступить поручителем по кредиту может и другой родственник, близкий или далекий, а также абсолютно посторонний человек (друг, коллега, руководитель и т.д.).
Документы для поручителя по кредиту.
В любом случае поручитель должен предоставить оригинал и ксерокопию паспорта (в ряде стран – и налогового кода). Далее документы для поручителя по кредиту могут отличаться в зависимости от банка и программы кредитования.
Так, например, при самых простых банк может вообще ничего не потребовать от поручителя кроме паспорта. В других случаях банк потребует от поручителя справку о доходах. Причем, он может как обращать внимание на размер этих доходов, так и не обращать (справка может быть нужна чисто для формальности, чтобы подтвердить, что поручитель вообще имеет какие-то доходы).
Поручительство по кредиту – это очень серьезно! Выступая поручителем, вы, фактически рискуете стать должником в полной сумме кредита, процентов и штрафных санкций. Даже если это бланковое поручительство, банк вправе через суд взыскать с вас погашение всех обязательств должника, в том числе и путем реализации вашего имущества. Чем больше сумма кредита – тем больше ваши риски.
Мне кажется, что выступить поручителем по кредиту для друга или знакомого – это что-то сродни . Известная всем поговорка “хочешь потерять друга – займи ему денег” не потеряет смысл, если ее перефразировать следующим образом: “хочешь потерять друга – выступи за него поручителем по кредиту”.
Выступить поручителем – это практически то же самое, что оформить кредит на себя (иногда друзья просят и о таком, и иногда им даже не отказывают…). Даже если сразу кажется, что все пройдет хорошо, поручительство – это просто формальность, а друг быстро рассчитается – в любой момент ситуация может поменяться. И речь здесь не обязательно идет о недобросовестности заемщика (хотя и это часто имеет место быть). Ваш знакомый может попросту потерять работу, лишиться доходов, получить серьезную травму, которая сделает его нетрудоспособным или вообще, не дай Бог, умереть. Ну всякое же может случиться. И вот во всех этих случаях полностью погашать кредит придется вам.
Конечно же, бывают ситуации, когда поручительство по кредиту, наоборот, даже необходимо не банку, а самому заемщику. К примеру, когда двое или несколько партнеров владеют бизнесом, и один из них берет кредит на развитие этого бизнеса, вполне логично, что остальные должны выступить за него поручителем и нести солидарную ответственность, ведь это их общее дело. Или же когда кредит берет один из супругов, а второй выступает поручителем – это тоже вполне нормальная ситуация, ведь у них общий .
Но если человек выступает поручителем по кредиту за какого-то стороннего заемщика – он, тем самым, подвергает финансовой угрозе не только себя но и свою семью, особенно, если речь идет о крупной сумме кредита, и даже если за поручительство ему что-то платят (в этом случае вероятность быть обманутым только возрастает).
Чтобы обезопасить себя, поручителю можно заключить свой собственный отдельный договор с заемщиком, в котором оговорить все условия возврата денежных сумм, которые могут быть потрачены им в будущем на погашение долгов. Это послужит неким стимулом для должника добросовестно выполнять свои обязательства по кредиту.
Что нужно знать поручителю по кредиту?
Поручитель по кредиту обязательно должен знать:
1. Полную информацию по получаемому кредиту. Сумму, сроки, процентные ставки, комиссии, график погашения и т.д. Все это нужно применить к себе и понять, в состоянии ли вы погашать такой кредит без ущерба для личных финансов. Если нет – не рекомендую соглашаться на поручительство по кредиту.
2. Полную информацию о заемщике. Кто он, откуда, где проживает, как зарабатывает, для чего берет кредит и за счет каких средств планирует его погашать. Настоятельно рекомендую, даже если речь идет о близком вам человеке, в полной мере использовать правило “доверяй, но проверяй”.
Кроме того, поручитель должен осознавать, понимать и нести полную ответственность за следующие моменты:
– Поручительство по кредиту создаст препятствия, если вы сами решите (в этом случае при оценке вашей платежеспособности, банк будет учитывать, что вам должно хватать средств для погашения обоих кредитов);
– Если должник не будет погашать кредит вовремя, то возникнет не только у него, но и у вас как поручителя. Это создаст еще большие трудности, если вы решите сами воспользоваться кредитом;
– Поручительство по кредиту может привести к утрате личного имущества (даже если вы конкретно ничего не закладывали).
Пожалуй, это вся ключевая информация про поручительство по кредиту, которую я хотел вам донести. Если возникнут какие-то важные дополнения, я изложу их в отдельной публикации.
В целом, выступать или не выступать поручителем – решать только вам. Но вы должны в полной мере осознавать серьезность ситуации и нести полную ответственность за принятое вами решение.
На этом все. Сайт научит вас правильно выстраивать свои взаимоотношения с банками, зарабатывать, инвестировать и грамотно распоряжаться личными финансами. Оставайтесь с нами и повышайте свою финансовую грамотность. До новых встреч!
