Что такое рефинансирование кредита простыми словами. Есть ли смысл рефинансировать кредиты

Что дает перекредитование потребительского кредита лично вам? Во-первых , это отличная возможность оформить новый займ на выгодных условиях. Во-вторых , это шанс погасить все долги по невыгодной ссуде. Простыми словами: новой суммой вы гасите старые задолженности, а после оплачиваете новый оформленный займ на тех условиях, которые оказались в разы лучше предыдущих.

Такого рода перекредитование помогает в таких случаях:

1. Нужно вывести свое имущество из-под залога;
2. доходы клиента значительно снизились по сравнению с периодом подписания соглашения;
3. ссуда была поучена в долларах или евро, после чего произошло быстрое изменение курса этих валют;
4. необходимо объединить сразу несколько займов в один;
5. есть желание изменить условия сотрудничества, на которые раньше вы не обращали внимания из-за сложной жизненной ситуации.

Варианты рефинансирования доступные каждому

Сегодня выделяют два основных вариант перекредитования потребительских кредитов. Разница между ними в том, что оно преследуют противоположные цели.

Рефинансирование, направленное на снижение процентной ставки путем оформления ссуды под меньший процент. Как клиент, вы имеете полное право выбрать для себя ту кредитную программу, которую считаете наиболее выгодной. При этом проценты по ней станут ниже тех, что выплачиваются по старому договору.

Многие новые и современные организации также предлагают своим заемщикам оформить подобную ссуду с выгодными льготами и без комиссий. Таким образом, клиент полностью погашает свои старые долги. Учтите, что процедура чаще оформляется в другом банке, так как организациям не очень-то выгодно предлагать подобное своим же должникам.

Рефинансирование, в процессе которого применяется программа изменения срока выплат . Какого результата вам стоит ожидать? По сути, ежемесячные платежи тоже будут меньше. Данная программа применяется чаще всего в тех случаях, когда клиент физически не может выплачивать слишком большие средства в короткие сроки.

Рассчитывайте на то, что срок договора значительно увеличиться. За этим можно обращаться в тот же банк, в котором вы брали средства первоначально, так как именно это организация ничего не теряет, но зарабатывает себе хорошее имя, идя навстречу своим же клиентам.

В чем подвох? В итоге, вы выплачиваете сумму, которая значительно выше запланированной: переплата увеличивается за длительное пользование деньгами. В любом случае, для многих это прекрасная возможность решить несколько проблем одновременно.

Как выгодно оформить услугу?

Итак, выгода от рефинансирования наступит лишь в том случае, если вы будете учитывать и сравнивать одновременно несколько показателей:

1. Сумму ежемесячных взносов;
2. процентную ставку;
3. возможности и условия досрочного погашения;
4. комиссионные сборы.

Если по всем, без исключения, показателям вы видите выигрышное положение, то за возможность нужно держать двумя руками. Кроме того, необходимо знать несколько важных нюансов.

Во-первых, новый договор может повлиять на вашу кредитную историю положительно, если новый займ погашается без нареканий, и негативно, если возникают большие просрочки.

Во-вторых , процедуру проводится до того времени, когда возникают просрочки и невыплаты. Если после, то весь процесс усложняется в несколько раз.

В-третьих , вы всегда можете обратиться в свой банк, но не исключайте и другие, более выгодные варианты.

1. Когда вы выбираете иное финансовое учреждение, вы заново подтверждаете свою платежеспособность, представляя справку 2-НДФЛ, а также соответствующий пакет документов. Кроме того, вы обязаны раскрыть свою займовую историю:
2. Делая запрос в текущую структуру, выписывая остаток долга по старому займу, а также указывая сумму, необходимую для рефинансирования;
3. представляя все копии предыдущих соглашений, что подтверждают, что все ссуды были выплачены в срок и полностью.

Какие банки предлагают подобные услуги?

Банков, которые предлагают перекредитование потребительских кредитов, намного меньше тех, что предлагают реструктуризацию ипотеки. Все же, предложения есть. Рассмотрим их.

• Сбербанк

Под процентную ставку в 17-25% вам выдадут от 15 тысяч до 1 миллиона рублей сроком до 5 лет. Тут можно объединить сразу несколько различных займов. Ссуду можно получить даже без справки о доходах, если необходимая сумма равна остатку задолженности. Если клиенту нужно больше средств, он дополнительно подтверждает свою занятость и доходы. Что касается личного страхования, то оно не обязательно, и отказ никоим образом не будет влиять на проценты. Программа Сбербанка по перекредитованию потребительских кредитов действует не первый год и доказала свою пользу и уместность.

• ВТБ

ВТБ предлагает перекредитование потребительского кредита под процентную ставку от 17% до 27%. Отказ от личного страхования также не влияет на процентную ставку. При этом вам выдадут до одного миллиона рублей сроком до пяти лет под поручительство или залог. Одновременно нельзя рефинансировать несколько займов. Допускается рефинансирование одной картки ли одной ссуды.

• Россельхозбанк

Хотя сотрудники обещают сумму от десятка тысяч до одного миллиона рублей под 18,5%, ставка может измениться, если вы откажитесь от страхования. Требуется предоставление залога или привлечение поручителей. Также новая программа предлагает ссуду гражданам, ведущим подсобное хозяйство. Теперь они могут рефинансировать сразу несколько договоров.

Необходимые документы

Для быстрого и правильного оформления вы собираете пакет необходимых документов и справок, включающий:

1. Паспорт гражданина РФ или его копию;
2. трудовой контракт или заверенную копии трудовой книжки;
3. кредитный договор;
4. справку о наличии/отсутствии просрочек по выплатам;
5. выписку из финансового учреждения об остатках задолженности;
6. справку о доходе за последних полгода.

При этом мы советуем вам учитывать все подводные камни, даже если условия кажутся очень выгодными. Так, например, при выдаче займа могут изыматься различные комиссии, поэтому поинтересуйтесь, какие их размеры. Не забудьте включить в сумму нового договора комиссию за досрочное погашение долгов.

Да, такие программы выгодны не только для клиентов, но и для банков. Важно одно – учитывать, кто, в результате, получит больше выгод?

Подробнее о карте

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

Кредит от Тинькофф банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• По паспорту, без справок;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 20 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 10 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 13%.

Кредит от УБРиР Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Решение мгновенно;
• Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
• Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Оформить кредит

Если заемщик не справляется с долговыми обязательствами по кредиту, у него всегда остается альтернатива - оформить рефинансирование, погасить задолженность и выплачивать вновь полученный займ на выгодных условиях. При правильном подходе перекредитование помогает объединить группу долгов в один, улучшить условия, снизить финансовую нагрузку и поменять валюту кредитования. Ниже рассмотрим, в чем подвох рефинансирования кредита, ведь идеальных банковских услуг не существует.

Какой смысл рефинансирования, выгодно это или нет?

Перед оформлением перекредитования стоит разобраться, выгодно ли это в конкретном случае. Стоит помнить, что переход на новый кредит требует сбора пакета документов и дополнительных трат.

Рефинансирование - услуга, которая оформляется для погашения предыдущего займа. Новый кредитор вынужден снова проверять заемщика, поэтому процесс оформления проходит заново - берется справка с работы и БТИ, оценивается квартира и выполняются другие требования кредитной организации.

Рассматривая вопрос, в чем подвох рефинансирования (перекредитования) кредита , стоит отметить, что у многих кредитных организаций осталась плата за предоставление займа, переоформление и другие услуги. Для расчета экономии стоит знать разницу между старым и вновь оформленным долгом. Чтобы устранить финансовый подвох, стоит воспользоваться кредитным калькулятором.

Для получения выгодного рефинансирования без подвоха стоит обратить внимание на ряд условий:

• Снижение процентной ставки. Разница - от 1% и более.
• Ежемесячный платеж уменьшается, что облегчает процесс погашения.
• Нет дополнительных комиссий за передачу денег и обслуживание.
• Увеличенный период кредитования. Ряд банков самостоятельно гасят задолженность по кредитам, а клиент даже не держит деньги в руках.
• Отсутствие страховки или ее условия выгоднее, чем в текущей услуге.
• Получение дополнительной суммы (сверх задолженности).
• Нет штрафов и пени за выплату долга раньше положенного срока.

Чтобы определить выгоду перекредитования и выявить подвох, стоит сделать ряд шагов:

• Сравнить условия в разных банках.
• Рассчитать сумму ежемесячных платежей после оформления.
• Выбрать группу вариантов с выгодными условиями.
• Получить рефинансирование с учетом требования банка.

Перекредитование выгодно в случае, если:

• С его помощью можно объединить ряд займов в один.
• Размер кредита больше имеющегося долга (если требуются дополнительные деньги).
• Срок оформления договора увеличивается, что снижает ежемесячную нагрузку.
• Для кредитов с аннуитетной схемой прошло меньше 50% срока кредитования.
• Удается заменить валюту с иностранной на рубли.

В чем подвох?

Чтобы знать при рефинансировании ипотеки, потребительского или автокредита, где подвох, стоит разобраться в условиях и требования кредитора. Важно понять, в чем кредитное учреждение хитрит или недоговаривает при оформлении услуги. К главным «подводным камням» стоит отнести:

• Сложность получения положительного решения. Банки выдвигают жесткие требования к клиентам, выполнение которых под силу не всем заемщикам.
• Кредитор устанавливает минимальный заработок, о котором сообщается в последний момент. Человек тратит время на сбор бумаг, а после узнает, что не соответствует требованиям банковского учреждения.
• Страховые платежи. Еще один подвох рефинансирования - страхование, которое кредитор навязывает клиентам для снижения персональных рисков. При расчете выгоды перекредитования стоит брать во внимание эти расходы, ведь они составляют до 2-3% суммы займа. По закону при оформлении страховки клиент вправе отказаться от нее в течение 5 суток со дня оформления. Но пользоваться такой возможностью не рекомендуется, чтобы не испортить отношения с кредитным учреждением.
• Посещение нотариуса. Не менее важный подвох, о котором часто умалчивают банковские учреждения - необходимость снова заверять документы, а это означает дополнительные расходы на услуги нотариуса.

Рефинансирование часто применяется для расширения клиентской базы, переманивания заемщиков из других банков. Увеличение клиентов приводит к росту прибыли кредитного учреждения. В конкурентной «войне» применяются разные способы. Заемщику стоит быть внимательным и помнить о риске оформления невыгодного займа и вероятных подвохах со стороны финансового учреждения.

Частые вопросы и ответы

Выше рассмотрено, в чем подвох рефинансирования ипотеки, и как получить выгодную услугу. Но при оформлении кредита у заемщиков возникает ряд вопросов, требующих дополнительного разъяснения. Приведем наиболее распространенные из них.

О каких минусах перекредитования ипотеки стоит знать?

Выше рассматривались преимущества услуги - снижение ежемесячной нагрузки, продление срока кредитования, объединение группы займов в один и другие. Но практика показывает, что недостатков у рефинансирования больше:

• Перекредитование часто не несет выгоды клиенту. Это актуально, если прежний кредит выплачивается по аннуитетной схеме, а более половины договора прошло. Как результат, заемщик почти погасил процентные начисления, и осталось оплатить «тело» займа. Если оформить перекредитование после того, как проценты почти выплачены, выгоды не будет.
• Дополнительные затраты. Оформление нового кредита влечет новые расходы - страхование жизни (имущества, трудоспособности), оценку недвижимости, комиссии за перечисление денег и прочие подвохи. В результате экономия снижается или нивелируется вовсе. При оформлении услуги стоит обратить внимание на возможность досрочного погашения. Если старый банк взимает штраф за преждевременную выплату или запрещает это делать, в перекредитовании нет смысла или оформить его не удастся.
• Пакет бумаг. Рефинансирование неизбежно связано со сбором документов, которые требует кредитная организация при оформлении ипотеки. Подвох в том, что придется собирать справки о доходах и наличии задолженности, бумаги, подтверждающие своевременную выплату прошлого долга, и так далее.
• Объединение до трех-пяти займов. Если число открытых кредитов больше того количества, которое готов погасить новый банк, придется отказаться от рефинансирования или снизить запросы.
• Получение разрешения. Главный минус и подвох перекредитования в том, что перед оформлением придется идти к текущему кредитору и спрашивать разрешение на досрочную выплату займа.

Как часто можно делать рефинансирование ипотечного займа?

Заемщики интересуются, доступно ли повторное перекредитование для еще большей выгоды и снижения долговой нагрузки. Теоретически это допустимо, но для этого требуется:

• Идеальная кредитная история, без просрочек по текущим и прошлым займам.
• Платежеспособность и готовность подтвердить этот факт кредитной организации.
• Готовность дополнительных трат на бюрократическую составляющую процесса.
• Наличие такой возможности у кредитора. Некоторые банки не идут на повторное рефинансирование.

Нужна ли оценка квартиры?

Немаловажный подвох в вопросе оформления нового кредита - необходимость оценки недвижимости при переводе долга из одного банка в другой. Такая процедура обязательна, ведь для выдачи займа под залог недвижимости банку необходимо знать ее рыночную (оценочную) стоимость. Вот почему при расчете затрат стоит учесть плату за оценку квартиры.

Рефинансирование ипотеки с помощью государства

Чтобы исключить подвох в рефинансировании, стоит пользоваться государственными программами. Так, с весны 2015 года действует постановление, позволяющее с привлечением государства. Каждый год программа продлевается, и вносятся правки в условия кредитования. Реализация такой программы - задача специального агентства, занимающегося вопросами реструктуризации ипотеки.

При получении положительного решения ипотечный долг снижается на 15-20%, но сумма экономии не должна превышать 0,6 млн. рублей. При наличии двух детей сумма списания достигает 1,5 млн. рублей, и по запросу оформляются кредитные каникулы на период до 1,5 лет.

Подвох в том, что для получения услуги требуется:

• Участвовать в программе. Она доступна опекунам или родителям детей, не достигших 18 лет, ветеранам, детям с инвалидностью и их родителям (опекунам).
• Иметь доход не более 2-х прожиточных минимумов.
• Соответствовать по критериям жилья. Квартира должна быть единственным местом проживания семьи, а площадь (для однокомнатной квартиры) - до 45 «квадрат».

Для получения услуги требуется обратиться в банк, уточнить требования к бумагам, заказать выписку в МФЦ по недвижимости и оформить заявление с передачей в АИЖК. Через 30 дней выдается решение, после чего остается прийти в банк и оформить услугу.

Перекредитование – распространенный, но не совсем понятный кредитный продукт. Действительно ли это выгодно? В чем подвох? В статье мы подробно, с примерами и расчетами покажем и расскажем, когда это выгодно, когда невыгодно, и сколько конкретно (не в абстрактных процентах, а в рублях) составляет экономия.

Что такое перекредитование (рефинансирование)?

Рефинансирование потребительского кредита – это выдача заемщику нового кредита в целях погашения старого. Мы перезанимаем у банка деньги, чтобы отдать имеющийся долг.

Кредит на рефинансирование можно получить как в своем банке-кредиторе, так и в стороннем. Второй вариант проще – банки предпочитают не рефинансировать свои кредиты, так как теряют при этом часть ожидаемой прибыли.

Схема получения такая же, как и в случае оформления других видов кредитов: сбор документов, обращение в банк для подачи заявки, ожидание решения, получение кредита и его погашение. Различие состоит в том, что, как правило, требуется предоставить документы на рефинансируемый кредит, а кредитные средства переводятся банком непосредственно в счет погашения старого кредита и на руки заемщику не выдаются.

Некоторые банки выдают средства напрямую заемщику, но требуют подтвердить целевое использование средств. То есть после погашения старого кредита принести новому банку справку о полном досрочном погашении. Банк Москвы, например, повышает процентную ставку на 5 п.п., если заемщик не приносит такую справку в течение года.

Отметим, что рефинансирование – это очередной кредит, а не помощь банка в решении денежных проблем. Поэтому проверять платежеспособность и анализировать благонадежность новый банк будет так же тщательно.

Более того, данный кредитный продукт рассчитан на заемщиков с положительной кредитной историей. Если вы успели допустить просрочку, то шансы получить кредит на рефинансирование стремятся к нулю. В таком случае нужно договариваться со своим банком о реструктуризации.

Разница между реструктуризацией и рефинансированием состоит в том, что реструктуризация – это изменение условий старого кредитного договора, а рефинансирование – это закрытие старого договора и заключение нового. Реструктуризацию может провести только банк-кредитор, а рефинансирование – любой банк.

Способы перекредитования (рефинансирования)

Увеличение срока кредитования

Чем длиннее срок, тем меньше размер ежемесячного платежа. Если ежемесячные платежи ощутимо бьют по карману, то имеет смысл рефинансировать кредит, даже если общая сумма переплаты увеличится или останется неизменной.

Например, вы взяли в кредит 500 тысяч рублей на 5 лет под 20%. Платежи – аннуитетные. Ежемесячный платеж – 13 247 рублей. Два года вы успешно его выплачивали, но затем обстоятельства изменились в худшую сторону, а сумма долга осталась приличная – около 350 тысяч рублей.

Если получить кредит на рефинансирование в размере 350 тысяч на 5 лет, то даже при той же ставке (20%) ежемесячный платеж составит примерно 9 300 рублей. Это экономия 4 000 рублей в месяц. Итоговая переплата за 8 лет двух кредитов – 380,7 тысяч. Это на 85,9 тысяч больше, чем те 294,8 тысяч, которые вы бы переплатили, если бы не перекредитовывались.

Если бы вам удалось перекредитоваться под 17% годовых на 5 лет, то ежемесячный платеж составил бы 8 700 тысяч, то есть еще 600 рублей экономии в месяц. И общая переплата за 8 лет двух кредитов была бы чуть меньше – 346,3 тысяч (на 51,5 тысяч больше, чем 294,8 тысяч, которые вы бы заплатили по первому кредиту).

Как видим, этот способ подходит исключительно для снижения текущей (здесь и сейчас) нагрузки на семейный бюджет. Итоговые затраты на обслуживание кредита не только не сокращаются, но даже весьма ощутимо возрастают.

Снижение процентной ставки

Понятно, что если у вас кредит под 45%, и вам предлагают «переиграть» это дело со ставкой в 20%, то здесь и думать нечего – надо соглашаться. Но если у вас 20%, то стоит ли суетиться ради 19%? Едва ли.

Считаем. Пусть у нас тот же кредит на 500 тысяч под 20% на 5 лет. Прошло 2 года, и появилась возможность уменьшить ставку до 19%. Срок менять мы не будем, так как хотим сэкономить. Поэтому у нас есть 3 года на выплату 350 тысяч. Тогда ежемесячный платеж составит – 12 830 рублей. Общая переплата – 292,63 тыс. Мы сэкономим 418 рублей в месяц. Тоже, конечно, деньги, но не забываем, что при аннуитетной схеме платежей основную часть процентов мы выплачиваем в первой половине срока кредита.

Для сравнения: в нашем примере за первые два года сумма процентов составляет 174,4 тысячи, а в оставшиеся три года (которые мы рефинансируем) – 120,4 тысяч. При этом общая переплата по новому кредиту на рефинансирование – 118,3 тысячи. То есть, в итоге мы сэкономим всего 2 тысячи рублей. Если дойти до абсурда и посчитать, сколько это реальной экономии в месяц (именно экономии, а не уменьшения размера платежа), то получится всего 55 рублей.

Так ли нужны вам эти две дополнительные булки хлеба или 1 литр молока в месяц, чтобы лишний раз бегать по банкам, выпрашивая новый кредит? Причем, мы привели расчеты при условии, что оба кредита без комиссий, без личного страхования и других «надбавок». Если новый кредит дают лишь при условии страхования, то замучаетесь считать те «копейки», которые вы потенциально сэкономите.

Считается, что перекредитование потребительских кредитов имеет смысл, если разница между процентными ставками составляет 2 и более процентных пункта. Проверим. Пусть будет 18% на 3 оставшихся года. Ежемесячный платеж уменьшится до 12 653 рублей (600 рублей экономии в месяц). Общая переплата – 279,9 тысяч (на 14,9 тысяч меньше).

А вот это уже интересно! Мы не только сокращаем ежемесячный платеж, но и экономим в целом. Реальная экономия – 413 рублей в месяц. Не густо, но это больше, чем 55 рублей.

Для верности давайте подсчитаем, что будет, если ставка составит 17%. Срок не меняем. Ежемесячный платеж уменьшится незначительно – до 12 478 рублей (770 рублей экономии в месяц). Итоговая переплата – 273,6 тысяч рублей (то есть, на 21,2 тысячи меньше). 588 рублей реальной экономии в месяц.

Мы убедились, что при разнице процентных ставок менее 2 п.п. действительно нет смысла заниматься перекредитованием.

Консолидация кредитов

Допустим, у вас есть пять кредитов. Карман не тянут, но следить за своевременным погашением сложно, так как суммы платежей и даты их внесения разные. Особенно неудобно, если способы погашения одного или нескольких из них ограничены. Скажем, 3 кредита вы оплачиваете через терминал рядом с домом, а еще 2 можно оплатить только в кассах банка, находящихся в разных концах города.

Проблема решается, если вы меняете 5 кредитов на один с помощью программы перекредитования. Практически все банки, у которых есть услуга рефинансирования, это разрешают. Хотя, например, ВТБ 24 рефинансирует только один кредит. Зато Сбербанк может соединить до 5-ти кредитов, включая кредитные и овердрафтные карты, а также автокредит.

Если хотите не только объединить кредиты, но сэкономить, то не поленитесь найти в Интернете кредитный калькулятор. Он покажет общую переплату. Но учитывайте и ту сумму процентов, которую уже успели переплатить по текущим кредитам.

Для подсчета сгодится Excel или обычный калькулятор. Проценты обычно указывают в отдельной колонке в графике платежей. Если потеряли график, получите новый в отделении банка. Или сформируйте его с помощью кредитного онлайн-калькулятора, если хорошо знаете параметры своего кредита.

В каких банках рефинансируют потребительские кредиты?

Как мы наглядно показали выше, перекредитование потребительских кредитов редко приносит ощутимую выгоду. Поэтому банков, рефинансирующих такие кредиты, намного меньше тех, что рефинансируют ипотеку. Но они есть – Сбербанк, ВТБ24, Россельхозбанк, Банк «Открытие», МДМ-Банк, Банк Москвы, Ханты-Мансийский банк, Росбанк, Социнвестбанк, Татфондбанк, Связь-банк, Солид Банк, Примсоцбанк и др. Рассмотрим несколько предложений.

Суммой от 15 тысяч до 1 млн. рублей на срок до 5 лет под ставку от 17% до 25%. Можно объединить до 5-ти разных кредитов. Если заемщику нужна сумма, равная остатку текущей задолженности, то кредит выдается без справок о доходах. Если требуется больше денег, придется подтвердить занятость и доходы. Личное страхование необязательно (отказ от него не влияет на процентную ставку), обеспечение кредита не требуется.

Под ставку от 18,5%, но при отказе от личного страхования ставка становится больше на 1,75 п.п. Максимальное значение процентной ставки банк не называет. Сумма – от 10 тысяч до 1 млн. рублей, срок – до 5 лет. Требуется обеспечение (залог или поручительство). Подтверждение доходов обязательно. Есть программа рефинансирования для граждан, ведущих личное подсобное хозяйство. Можно рефинансировать несколько кредитов.

ВТБ 24 даст от 30 тысяч до 1 млн. рублей под 17%-27%. При отказе от личного страхования процентная ставка не меняется. Срок кредитования – до 5 лет. Обеспечение кредита не требуется, но подтверждение доходов обязательно. Допускается рефинансирование только одного кредита или кредитной карты.

Без справок о доходах, без личного страхования, без обеспечения. Но заемщик должен иметь положительную кредитную историю и быть в возрасте от 28 лет. Сумма – от 25 до 800 тысяч рублей, срок – до 5 лет. Процентная ставка – 19%-33%, но банк обещает рассмотреть возможность определения индивидуальной процентной ставки от 12,9% для отдельных категорий постоянных клиентов.

В этой рубрике рассказано, что такое рефинансирование любого вида кредита для физических лиц. Приведены основные требования к клиентам, описана последовательность процедуры. А также рассказано о плюсах и минусах подобной операции.

Рефинансирование кредита для физических лиц: в чём выгода и где подвох

У каждого человека случаются материальные проблемы, и нередко люди, взявшие займ в банке, не могут его выплатить. Неисполнение обязательств грозит штрафными санкциями и судебным разбирательством. Чтобы этого избежать, стоит провести рефинансирование ипотечного или потребительского кредита для физических лиц. Узнаем больше об этой процедуре.

Что такое рефинансирование

Рефинансированием называют процедуру выдачи денежных средств для погашения действующих кредитов. Иными словами, это перекредитование с возможностью закрытия существующих долговых обязательств.

Такую процедуру проводят в следующих случаях:

• если у клиента есть несколько кредитов, и он желает объединить их в один;
• когда требуется улучшить условия по договору;
• в случаях, если необходимо увеличить срок выплат;
• при невозможности вносить ежемесячные платежи в указанном объеме с целью их уменьшения.

Проще говоря, такая мера позволяет создать заемщику более выгодные условия, чтобы предотвратить просрочки по выплате.

Рефинансирование кредитов для физических лиц предоставляется в Сбербанке, ВТБ 24, Россельхозбанке, Росбанке, Бинбанке и многих других подобных организациях. Условия могут отличаться, но суть и общий принцип проведения процедуры везде одинаков.

Какой кредит можно рефинансировать и насколько это выгодно

Можно провести рефинансирование кредита для физических лиц в Газпромбанке, Промсвязьбанке, Райффайзенбанке, Совкомбанке, Уралсибе, Альфа-Банке или иных организациях для любого займа, будь то потребительский, автомобильный или ипотечный. Но прежде чем осуществить эту операцию, следует выяснить, насколько выгодно это будет.

Что касается потребительского займа, то перекредитование не принесет большой пользы, если сумма относительно небольшая. В таком случае проводить процедуру не имеет особенного смысла. К исключениям можно причислить лишь ситуации, когда потребительский кредит был взят для погашения ипотечного.

Относительно автокредитов можно сказать, что здесь выгода весьма относительна, и зависит от суммы. К примеру, если покупка средства передвижения обошлась в 1 млн. руб., после проведения указанной процедуры получится сэкономить от 40 000 до 60 000 руб. Конечно, если человек располагает временем, почему бы и не выделить его на улучшение условий, пусть даже незначительное.

Выгоднее всего проводить перекредитование, если речь идет об ипотеке. Но и в этом случае есть свои «подводные камни». Это позволит сэкономить и существенно облегчить выплату, если разница в процентной ставке составляет более 2%. В противном случае тратить на это время особенного смысла нет.

На заметку. Многих беспокоит, как повлияет такая процедура на кредитную историю. Волноваться не о чем, подобный факт не рассматривается банками как негативный.

Кому доступно перекредитование?

Воспользоваться выгодной услугой может не каждый заемщик банка. Это доступно, если клиент:

• моложе 65 лет;
• имеет российское гражданство;
• постоянно прописан в местности, где есть представительство банковской организации;
• официально трудоустроен и работает на последнем месте не меньше 3 месяцев;
• доход его превышает ежемесячные выплаты по займу как минимум вдвое;
• имеет положительную кредитную историю.

На заметку. По отзывам клиентов, в некоторых банках для открытия услуги рефинансирования предусмотрены дополнительные условия. Допустим, если одна организация предоставляет возможность перекредитования без поручителей, в другой это необходимо.

Какие условия должны быть соблюдены?

Но даже если перечисленные выше условия соблюдены, банк может отказать в перекредитовании. Почему это происходит? Дело в том, что помимо указанных выше, есть дополнительные критерии, влияющие на решение. Необходимо выполнение следующих условий:

• совершение клиентом платежей по существующему долгу не менее 6-12 раз;
• срок действия договора оканчивается не раньше, чем через 3 месяца (в некоторых организациях этот срок продлён до полугода);
• по существующему займу не была осуществлена процедура пролонгирования или реструктуризации;
• заемщик аккуратно погашает долг, не допуская просрочек.

В иных случаях можно воспользоваться рефинансированием, если задержка платежей не превышала 10 суток.

Как проходит процедура

Тем, кто решил воспользоваться возможностью облегчить условия выплаты долгов, стоит знать, как проходит эта процедура. Она делится на несколько этапов.

Шаг №1

Сначала следует обратиться с соответствующим заявлением в организацию, которая выдала займ. Довольно часто банки идут навстречу, не желая терять клиентов, и проводят процедуру и рефинансирования.

Шаг №2

Если эта организация отказала, можно выбрать другую. Например, банк Тинькофф проводит рефинансирование потребительских, автомобильных или ипотечных кредитов других банков физическим лицам. Но в этом случае стоит внимательно изучить условия, на которых предоставляется займ в 2018 году, воспользоваться калькулятором кредитования, чтобы высчитать, насколько выгодными они будут.

Шаг №3

Когда банковская организация выбрана, наступает этап подачи документов. Чаще всего это стандартный набор, в который входит паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, договор действующего кредита. Кроме того, организация имеет право запросить какую-либо еще документацию.

Шаг №4

После того как документы будут поданы, банку требуется время на рассмотрение. Поскольку рефинансирование по своей сущности является тем же кредитом, только на более выгодных условиях, время для принятия решения понадобится примерно столько же.

Как правило, подобные заявки рассматривают от 5 до 10 дней. Но если есть веские основания для отказа, всё пройдет намного быстрее.

После принятия решения банк оповещает клиента посредством звонка или SMS.

Шаг №5

Если клиенту пришел отказ, то ему придется искать решение проблемы заново. Но в случае одобрения заявки следующим шагом будет заключение договора. Для этого заемщику нужно явиться в банк, чтобы подписать документ. Но перед этим потребуется внимательно его изучить, чтобы избежать в дальнейшем неприятных неожиданностей.

На что нужно обратить внимание

Несмотря на многочисленные предупреждения, люди часто совершают одну и ту же ошибку. Подписывают документ, не глядя, или же просто прочитав его «по диагонали». Делать этого не стоит ради своего же блага. Необходимо обратить внимание на следующие моменты:

1. Процентная ставка . Этот момент очень важен, поскольку договор рефинансирования заключается с целью уменьшить ежемесячные выплаты. Если процент по новому займу выше, чем по-старому, или ниже, но совсем незначительно, смысла эта операция не имеет.
2. Объём полученного кредита . Денежных средств должно хватать на погашение обязательств по предыдущим долгам, иначе это невыгодно.
3. Штрафные санкции . Это немаловажный момент, поскольку редкий человек может похвастаться стабильностью материального положения. Гарантий, что получится выплачивать долг без просрочек, не может дать никто.
4. Возможность досрочного погашения . Не секрет, что выплачивать долг быстрее, чем указано в договоре, намного выгодней. Это позволяет избежать переплат. Однако такой пункт должен быть прописан в документе.
5. Изменение условий . Стоит обратить внимание на то, может ли банк менять какие-либо пункты договора в одностороннем порядке. Довольно часто изменения оказываются далеко не в пользу заемщика.

Если прописанные условия устраивают заемщика, можно подписывать документ. После этого деньги будут перечислены в счёт погашения существующих долгов.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Разобравшись с тем, что же такое рефинансирование и как проходит эта процедура, стоит обратить внимание на основные выгоды и минусы. Как и любой банковский продукт, перекредитование имеет свои преимущества и недостатки.

Плюсы для клиентов заключаются в следующем:

1. Уменьшается объем ежемесячных выплат . Это происходит потому, что увеличивается срок погашения долга, но при этом основная его масса остаётся прежней.
2. Снижается ставка . Каждый год происходят какие-либо изменения в условиях кредитования. В последнее время отмечается тенденция падения ставок, и если клиент оформил займ под более высокий процент, сегодня есть возможность его снизить.
3. Несколько кредитов объединяются в один . Выплачивать деньги по трем-четырем долговым договорам одновременно неудобно, поскольку велика вероятность забыть о дате внесения денег. Но это ещё и затратно, поскольку по каждому кредиту начисляется свой процент, и сумма в месяц выходит весьма внушительной. Рефинансирование помогает решить эту проблему и сэкономить денежные средства.
4. Снимается залог с недвижимости . Это происходит в случаях, когда этот человек рефинансируют автокредит или ипотеку. Если изначально это имущество прибывает в залоге у банка, то после того, как долг будет погашен за счет перекредитования, ограничения на операции с имуществом снимаются. Это происходит потому, что, по сути, рефинансирование является потребительским кредитом. Теперь клиент может при необходимости продать машину или квартиру.
5. Меняется валюта займа . Это можно осуществить в случае, если кредит был взят в долларах или евро. Поскольку курс рубля весьма нестабилен, вопрос этот довольно актуален. Рефинансирование позволяет изменить валюту, если это необходимо.

Описывая преимущества, нельзя не упомянуть о недостатках. К ним относятся следующие факты:

1. Увеличивается сумма переплат . Так происходит в случае, если клиент подает заявку на рефинансирование с целью уменьшить ежемесячный платеж. В такой ситуации срок выплат продлевается, что и приводит к лишним затратам.
2. Возникают дополнительные траты . Довольно часто в договоре рефинансирования прописан пункт о невозможности досрочного погашения. Иными словами, клиент будет выплачивать долг по графику, пока не истечет срок действия договора.
3. Высокие требования к заемщикам . Как говорилось выше, воспользоваться услугой перекредитования может далеко не каждый человек.

Несмотря на указанные недостатки, множество людей обращаются в банки с просьбой рефинансировать долг . Перекредитование является прекрасной возможностью смягчить условия займов. Но перед тем как прибегнуть к этой процедуре, стоит взвесить все плюсы и минусы в зависимости от конкретной ситуации.

Прежде чем заказывать услугу рефинансирования кредитов, нужно знать, что она из себя представляет и кто может ее оформить. Также следует знать критерии, по которым выбирать подходящий банк

Что такое рефинансирование?

Так называют получение нового кредита на более выгодных условиях в другом банке, чтобы оплатить долги в старых. Это целевой займ, так как в договоре указывается, что предоставленные средства идут на погашение существующего долга.

И помните!!! Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% - это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку , она поможет не совершить вам серьезных ошибок!

Банк	% годовых	Подача заявки
Восточный больше шансов	От 11,5%	Оформить
Тинькофф кредитная карта	0% на 55 дней	Заявка
Ренессанс Кредит самый быстрый	От 12%	Оформить
Альфа-банк кредитная карта	0% на 60 дней	Заявка
Совкомбанк быстрый ответ	От 12%	Оформить
СКБ-Банк	От 19,9%	Оформить
УБРиР	От 15%	Оформить

Вот основные преимущества, которые получают клиенты:

• объединение нескольких займов, чтобы их легче было выплатить;
• возможность избежать отсрочек и штрафов, если вы не успеваете вернуть средства;
• снизить процентную ставку;
• увеличить период возврата;
• изменить размер ежемесячных взносов;
• переход на более выгодные условия ;
• возможность перейти на обслуживание другой компанией.

Кому доступна эта услуга?

• тем, у кого уже есть действующие долги в других фирмах;
• тем, у кого нет плохой кредитной истории ;
• тем, кто соответствует всем условиям конкретной выбранной компании.

Как выбрать подходящий банк?

Следует изучить действующие предложения, проценты и комиссий, выгодность условий. Воспользуйтесь калькулятором, чтобы рассчитывать свой будущий платеж и переплату:

РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ:
Ставка % в год:
Срок (мес.):
Сумма кредита:
Ежемесячный платеж:
Всего заплатите:
Переплата по кредиту
	Подать заявку

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице .

Поскольку эта услуга весьма индивидуальна, лучше обратить непосредственно в выбранную вами организацию и получить консультации от его представителя. Дело в том, что у каждого кредитора есть свои собственные требования, которые нужно предусматривать, к прмеру:

• наличие стажа работы от 1 года,
• действие текущего договора не менее 6-ти месяцев,
• оформление страховки и т.д.

Какие банки сейчас предлагают перекредитование?

Почти все современные организации готовы предложить такую услугу, чтобы получить новых клиентов:

1. Россельхозбанк — здесь можно получить до 1 млн. рублей. Процент начинается от 13,5% в год, он зависит от выбранных условий и категории клиента. Без залога и поручителей;
2. Сбербанк России — позволяет объединить сразу 5 рублевых займов, за это придется заплатить не менее 13,9% годовых. Итоговая сумма должна быть не больше 3 миллионов, а выплатить ее нужно за период от 3 до 60 месяцев;
3. ВТБ 24 и ВТБ Банк Москвы — учитывая, что это одна финансовая компания, их условия примерно одинаковы. Вы сможете оформить договор на сумму до 3 млн. рубл. под минимальный процент от 14,5%, максимальный срок будет равен 5 лет, а во втором — 7 лет;
4. Московский Кредитный Банк — здесь вы сможете объединить свои долги в один под минимальную ставку от 12,5% годовых. На эти цели выдается до 2 миллионов (зависит от вашего дохода и предоставленного обеспечения), при этом предлагается длительный период возврата — до 15 лет;
5. В Банке Россия работники бюджетной сферы могут оформить перекредитование под ставку от 13,75%. Выдают до 3 миллионов на 60 месяцев, требуется обязательное привлечение других физических лиц в качестве поручителей.