Досрочное расторжение (снятие) вклада. Как расторгнуть договор банковского вклада и чем это грозит

Зачем люди вкладывают деньги в банк? Конечно же, для того чтобы получить прибыль. Кроме того это гарантирует сохранность денежных средств. Сегодня банковские вклады – это самый доступный, простой и распространенный инструмент инвестирования, у которого масса плюсов:

1. дополнительный доход без риска,
2. гарантированная сохранность,
3. возможность получить деньги обратно при необходимости.

Однако у данных инвестиций есть некоторые минусы:

— свободно распоряжаться средствами не получится, согласно условиям многих вкладов при досрочном снятии теряются проценты, а соответственно снижается прибыль,

— иногда вклады рассчитаны на довольно значительный срок размещения, что несет некоторую неопределенность в выгодности вложения. Неизвестно что случится с самим банком, а также нельзя предугадать какой будет ситуация рынке.

Поэтому выгодные вклады многим людям кажутся очень сомнительными. Чтобы избавиться от таких мыслей, необходимо научиться разумно управлять своими денежными средствами и эффективно размещать их в банке.

Алгоритм поиска депозита с самыми выгодными условиями

Первым делом придется узнать как можно больше информации о банках, доступных по месту жительства. Затем оставить в списке только банки, имеющие лицензии от ЦБ России на банковскую деятельность и входящие в Систему госстрахования вкладов. Последнее – обязательное условие и пренебрегать им нельзя. После этого в списке обозначить банки, предлагающие открыть вклад с возможностью досрочного (или хотя бы льготного) расторжения, по которому можно получить проценты за хранение средств на депозите по факту. Далее предстоит определить самый выгодный депозит. Для этого изучают процентные ставки и ставки расторжения вклада. Лишь проделав все вышеописанное можно наведаться в банк лично, не забыв при этом захватить паспорт либо нотариально оформленную доверенность представителя.

При составлении договора желательно указать, что депозитом можно управлять через онлайн-сервис. Это избавит от необходимости ходить в банк каждый раз, чтобы что-то уточнить по вкладу. Онлайн-сервис позволяет работать с персональными счетами-вкладами посредством интернета.

И еще один важный момент – всю предполагаемую сумму вклада не стоит оформлять по одному депозитарному договору. Разумнее разбить данную сумму на несколько частей, минимально допустимых договором, и положить сразу на несколько вкладов (можно одинаковых по размеру) на максимальный срок, допускаемый таким видом вклада.

Это всего лишь краткий алгоритм, позволяющий отыскать лучшие вклады в банках страны. А теперь немного о том, почему не стоит пропускать шаги, указанные выше

Что дает система страхования вкладов

Данная система страхования – это специальный фонд Госагентства по страхованию вкладов, созданный из финансовых средств банков – участников этой системы и государственных финансовых средств РФ. При банкротстве банка – участника данной системы физическое лицо получает вложенные в это финансово-кредитное учреждение средства в сроки, оговоренные законом.

Как произвести проверку лицензии банка

Сделать это можно самостоятельно. Вся информация о наличии и сроке лицензии на осуществление банковской деятельности у конкретного банка есть на официальном сайте ЦБ России. Введя в специальное окошко название банковского учреждения или регистрационный № лицензии, можно проверить правильность названия банка, соответствие № его лицензии и юридического адреса. На сайте доступна также информация об участии банка в системе страхования вкладов и другие полезные данные.

Что подразумевает досрочное льготное расторжение

Оформляя срочный депозит, каждый вкладчик уверен, что в срок действия договора у него не возникнет потребности в деньгах. Но у жизни свои правила. Иногда случается так, что возникает острая необходимость в средствах до окончания срока договора. Снять средства в большинстве случаев можно без проблем. Для этого потребуется написать 2 экземпляра заявления, согласно которому банк обязан выплатить деньги не позже чем через семь рабочих дней. Заявление можно предоставить лично или отправить письмом с уведомлением.

Вся проблема в том, какую сумму получит вкладчик. В случае досрочного расторжения договора банки чаще всего выплачивают проценты по ставке вкладов с договорами до востребования или часть ставки по одному из срочных депозитов.

В последнее время банки ввели вклады с договорами, по которым в случае досрочного снятия денег начисляются проценты, превышающие процентные ставки по вкладам до востребования. Кредитные учреждения делают это для повышения привлекательности собственных услуг. А для вкладчика такой депозит – выгоден, позволяющий получить в случае непредвиденной ситуации максимальную прибыль от вклада. Причем чем дольше финансы хранились в банковском учреждении, тем выше будет процентная ставка. Кроме того, данная возможность предполагает снятие средств с более выгодными условиями.

Последние полтора-два года стали настоящим испытанием для вкладчиков. С одной стороны, банк – самое надежное место, чтобы сохранить и хоть чуть-чуть приумножить деньги, с другой – сложно точно спланировать срок размещения вклада и удержаться от панических настроений типа «покупай, а то подорожает». Сохранение процентов при досрочном расторжении вклада – вот ахиллесова пята любого депозита. О том, как не лишиться процентов, если забираете вклад раньше срока – наш сегодняшний материал.

Банк обязан вернуть средства клиента по первому требованию

Согласно 837 статье Гражданского кодекса, банк обязан вернуть деньги клиенту по его первому требованию. Согласно этой же статье, банк обязан вернуть клиенту как минимум ту же сумму, который он разместил на депозите. Любые штрафы за досрочное возвращение вклада являются незаконными.

Официальной статистики нет, но по личным оценкам сотрудников банков, от 15 до 30% вкладов закрываются досрочно. При этом, чем выше вклад, тем больше шансов, что он «доживет» до конца отведенного ему срока. Кроме этого, по опять же неофициальной статистике чаще досрочно закрываются вклады, открытые через онлайн-сервисы банков (так называемые онлайн-вклады). Причина проста: такие вклады легко не только открывать, но и закрывать, без визита в отделение банка.

Обязательным условием прибыли (процентов) по любому депозиту ранее считался срок размещения. То есть, проценты по депозиту сроком на 1 год выплачивались в последний день действия вклада, через год. Закрыл вклад даже на день раньше – проценты не выплачиваются или начисляются в минимальном размере (так называемые вклады «до востребования» с доходностью от 0,01 до 0,5% годовых в зависимости от банка). Однако конкуренция между банками и нестабильная экономическая ситуация коренным образом изменила одну из самых старых банковских услуг. Появились предложения, при которых проценты по вкладу выплачивались даже при досрочном расторжении.

Сегодня многие банки предоставляют вкладчикам возможность досрочно закрыть вклад с сохранением процентов. Впрочем, есть два «но»:

• проценты выплачиваются спустя определенный срок «жизни» вклада
• проценты выплачиваются не в полном объеме.

Разберем эти условия подробнее. Невозможно получить проценты по вкладу, который был открыт вчера и закрыт сегодня. В большинстве случаев право на проценты вкладчик получает после того, как вклад пролежит в банке как минимум треть, а в идеале – половину отведенного срока. В случае с годовым депозитом это либо 3-4 месяца, либо полгода. При этом проценты будут выплачены одинаково как по годовому вкладу, закрытому через 6 месяцев, так и по годовому вкладу, закрытому за неделю до истечения срока действия. Это немного обидно, но лучше, чем ничего.

Если вы досрочно закрываете вклад, абсолютное большинство банков не будет выплачивать вам проценты в полном объеме. В лучшем случае вы можете рассчитывать на половину от положенных процентов либо и вовсе на треть. Иными словами, если вы открыли вклад на год под 9%, то спустя полгода при досрочном закрытии депозита вы получите 4,5% годовых.

Усиление конкурентной борьбы за деньги вкладчиков привело к еще более интересному явлению – несгораемому проценту. Его в 2013 году на постоянной основе (не акция) предложил банк «Интеркоммерц», ставший пионером в этом виде услуг. Суть вклада: депозит сроком на 1 год и 11% годовых с возможностью пополнения. При этом проценты при досрочном расторжении выплачивались пропорционально после 31 дня действия вклада. Иными словами, забрал вклад спустя месяц – получи 1/12 от процента по вкладу, забрал спустя 3 месяца – 3/от процентов по вкладу. Схема была очень удобной и выгодной для клиентов, которые могли фиксировать свою прибыль фактически каждый месяц. Но в феврале Центробанк отозвал у «Интеркоммерца» лицензию на право вести банковскую деятельность. Соответственно, теперь у вкладчиков нет возможности полностью сохранить проценты при досрочном закрытии вклада.

Досрочное закрытие вклада – риск для банка

Для вкладчика возможность забрать вклад без потери процентов – огромный плюс. Для банка это также плюс, поскольку чем больше привлекательных опций для клиента, тем ниже и процент по вкладу. Однако наличие большого количества вкладов с возможностью досрочного отзыва с полным или частичным сохранением процентов – мина замедленного действия для банка. При малейшем распространении слухов о потере ликвидности или иных проблемах у банка, количество досрочно закрытых вкладов будет вырастать в геометрической прогрессии. Учитывая уровень развития средств коммуникации и скорость распространения панических настроений, можно создать настоящие проблемы почти для любого банка. Впрочем, это вряд ли должно волновать вкладчиков.

Как еще можно не потерять проценты при досрочном закрытии вклада?

Свято место пусто не бывает, но смельчаков, готовых предложить вкладчикам столь выгодные условия, пока на российском финансовом рынке нет.

Однако сегодня на финансовом рынке достаточно много предложений, которые учитывают интересы как банков, так и вкладчиков. Речь идет, разумеется, о вкладах с возможностью частичного сохранения процентов при досрочном отзыве. Чаще всего речь идет о сохранении 1/3 - 2/3 от процентной ставки при досрочном закрытии вклада, открытого на срок от 1 года. Также прослеживается четкая связь: чем дольше лежит вклад, тем выше процент при его досрочном расторжении.

Примерная таблица получения процентов при досрочном закрытии вклада (по некоторым видам вкладов)

Памятка при открытии вклада

1. Выбирайте вклад ровно на тот срок, в течение которого вам не потребуется эта сумма денег.
2. Выбирайте вклад с возможностью дистанционного открытия (онлайн-банк).
3. Отдавайте преимущества вкладам на срок от полугода до года с возможностью пополнения и снятии процентов (чем дольше лежит вклад, тем выше риск, что вы заберете его досрочно). Лучше открыть депозит на короткий срок, получить прибыль и пролонгировать вклад).
4. Обязательно уточните, сохраняются ли проценты при досрочном закрытии вклада.
5. Проверьте, не указаны ли в договоре штрафы за досрочное снятие вклада. Если такой пункт есть, то это противозаконно.

Законодательство РФ предусматривает право вкладчиков снять свои средства в любой момент, вне зависимости от согласованного в договоре срока хранения. Однако, досрочное расторжение договора нередко приводит к потере дохода. Поэтому, решаясь открыть вклад в банке, необходимо подыскать варианты, предусматривающие льготное расторжение вклада, что это, и чем он выгоден, будет рассмотрено далее.

Возможно ли льготное расторжение вклада без потери процентов

Зачастую при досрочном расторжении вклада выплата дохода осуществляется по ставке, называемой «до востребования». Проценты в таком случае минимальны, составляют около 0,1% годовых и меньше. На данный момент банки предоставляют возможность ввода дополнительных условий в договор, которые позволят сохранить согласованную изначально ставку. Такие предлагаемые продукты называются вкладами со льготными условиями досрочного расторжения.

Существует несколько вариантов подобных программ:

• сохранение определенной части процентов от основной ставки - заранее оговаривается период, в течение которого средства должны пробыть на счету клиента. По окончании этого времени можно будет забрать деньги, а доход будет составлять некоторая часть процентов - треть, половина или две трети от процентной ставки. Срок размещения вклада при этом не превышает одного года;
• зависимость условий льготного расторжения вклада от фактического срока размещения - это означает, что повышение процента дохода зависит напрямую от длительности пребывания средств на счету. При этом, как и в предыдущем варианте, деньги должны пробыть на счету установленный период. Однако, очень часто банки этот срок делают как можно более продолжительным;
• льготное расторжение вклада без потери процентов - очевидно, наиболее выгодный вариант для вкладчиков, но поиск такого может занять очень много времени, ведь встречается он крайне редко. Он предоставляет возможность клиенту закрыть вклад в любой момент после его открытия, при этом по ставке, оговоренной первоначально. Иногда банки, как и в предыдущих случаях, устанавливают срок, после которого можно забрать средства без потери процентов;
• сохранение накопленных средств за прошедший период - начисление процентов по некоторым вкладам осуществляется каждые 90 дней. При расторжении договоров по ним до окончания этого периода все начисленные ранее проценты остаются, а за неполный квартал высчитывается сумма по ставке «до востребования»;
• лестничные вклады - клиент может забрать деньги по ставке, установленной в определенный процентный период. Этот вариант несколько подобен предыдущему, проценты за прошедшие периоды сохраняются, а за неполный период рассчитываются по ставке «до востребования».
• несмотря на то, что зачастую при выборе вклада основным критерием является размер процентной ставки, на самом деле, стоит обращать внимание на льготное расторжение вклада. Если такая возможность предоставляется, то можно избежать потери денег при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Лучшие программы с возможностью досрочного снятия средств

Один из крупнейших банков России Сбербанк предлагает несколько возможных вкладов с возможностью досрочного снятия денег с частичным сохранением процентов. «Сохраняй онлайн» позволяет вложить даже тысячу рублей на срок от месяца до 3 лет, в зависимости от которого ставка варьирует от 4 до 5,5%. При досрочном снятии в течение первых 6 месяцев проценты рассчитываются по ставке 0,01% годовых, после полугода - 2/3 процентной ставки, установленной банком.

Похожий вариант - «Пополняй онлайн», но его отличие заключается в том, что предусматривается пополнение от 1 тыс. рублей, а ставка возможна от 3.95% до 5% Оба вклада открываются в интернет-банке. Если же интересует возможность открытия в отделении банка, то стоит обратить внимание на такие программы, как «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», «Социальный» и «Сберегательный счет». Последний вариант допускает вложение абсолютно любой суммы на любой срок, но ставка достигает всего лишь 2,3%. При досрочном расторжении рассматривается разница между минимальным остатком, который был в течение месяца на счету, и фактическим, начисляется ставка 0,01% годовых.

Льготное досрочное расторжение вклада также предлагают такие учреждения, как ОТП Банк, ВТБ24, Банк Центр-Инвест.

Вклад, Расторжение

Не стоит прятать свои сбережения под матрасом: разумнее заставить деньги работать и приносить прибыль. Вклады в банках не предполагают крупных дивидендов, но и риски для владельца минимальны. Однако случаются моменты, когда деньги требуются «позарез». В этом случае клиент вынужден прибегать к досрочному снятию вклада. Банки не приветствуют подобных операций, поэтому вкладчикам приходится изыскивать способы снятия собственных средств без финансовых потерь.

Условия снятия вклада досрочно

Банковские организации действуют в собственных интересах, поэтому наиболее выгодные условия по депозитам и кредитам сопровождаются жесткими требованиями. Прописанный в договоре срок вклада подразумевает передачу денег в пользование банка. По этой причине договоры по вкладам с высокими процентами фактически всегда содержат пункт, запрещающий досрочное расторжение депозита.

Деньги с депозитных счетов обычно получают путем:

• частичного снятия с остатком определенной суммы на счету;
• снятия всех средств и закрытием вклада.

Частично снять деньги, не потеряв начисленных процентов, можно лишь в случае оговоренной договором возможности. Но при этом кредитные учреждения вносят пункт о необходимости оставлять на счету установленную сумму. Если же в договоре вообще не упоминается о возможности частичного снятия денег, то банк оставляет за собой право применения штрафных санкций. Это условие обычно не забывают прописывать.

При желании досрочно забрать все деньги из банка, в первую очередь следует посмотреть: какой именно договор заключен и каков сам вклад.

Вклады подразделяют на две большие группы:

• срочные вклады, где определен конкретный срок размещения денег в банке, до истечения которого нельзя забрать деньги без последствий;
• вклады до востребования, подразумевающие возможность получить средства в любой момент без штрафных санкций.

Для накопления более выгодны вклады первой группы, предполагающие повышенный процент. Такие условия предлагаются в обмен на обязательство вкладчика передать право банку распоряжаться его средствами в течение определенного периода.

При оформлении вкладов для востребования у банка отсутствует гарантия долгого хранения денег клиента, поэтому устанавливаются довольно низкие проценты. Это распространяется на все виды депозитов с возможностью досрочного расторжения договора.

Штрафные санкции

К владельцу срочного вклада за снятие денег и закрытие счета раньше установленного срока банк непременно применит штрафные санкции. Утешением может служить обстоятельство, что в настоящее время вопрос штрафов регулируется законодательством, поэтому «банковский беспредел» по отношению к вкладчику исключен.

Нормативные документы предусматривают, что при досрочном снятии вклада банки могут применять лишь санкции, касающиеся уменьшения процентов, но они лишены права вернуть владельцу сумму ниже изначальной.

Для получения выгоды банкам остается лишь манипулировать процентами, поэтому штрафы могут выглядеть следующим образом:

• наиболее жесткий способ состоит в фактической смене типа вклада. При этом пересчитываются все проценты с момента открытия по ставкам вкладов до востребования, после чего разница вычитается из общей суммы;
• банк может снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., и уже потом пересчитать проценты;
• возможен метод сочетания ставки по срочным вкладам за определенный период (допустим, 1 год) и ставки по вкладам до востребования - за оставшееся до расторжения договора время;
• могут быть установлены отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период (меньший отчетного) - ставка по вкладам до востребования.

Любому вкладчику следует запомнить важную истину: банк обязан выдать деньги по первому его требованию, и не имеет права урезать изначальную сумму депозита.

Порядок расторжения вклада досрочно

Перед принятием решения о досрочном закрытии вклада, следует внимательно изучить договор, особенно пункты, касающиеся:

• срока размещения денег и оставшегося периода до завершения контракта;
• частичного снятия денег: разрешено ли снимать наличность, прописан ли минимальный остаток на счете;
• начисления банковских процентов при заявке о досрочном закрытии вклада и главное - какие применяются санкции;
• общие условия расторжения: документы, срок и т.д.

Банки обычно требуют от клиентов за 2-3 рабочих дня предупреждать их о намерениях снять деньги с вклада, чтобы подготовить нужную сумму.

Затем необходимо явиться в банковский офис с паспортом и договором, подать заявление на досрочное снятие вклада. После чего деньги можно получить в кассе либо попросить зачислить их на карту.

Еще до открытия вклада надо трезво оценить возможности и не выбирать изначально срочные вклады на длительные сроки. Новичкам лучше начинать с краткосрочных депозитов либо с вкладов, позволяющих в экстренных случаях снимать часть средств.

всегда может возникнуть ситуация, когда необходимо расторгнуть депозитный договор досрочно и воспользоваться вложенными средствами. На что он может претендовать и какие имеет права?

Вклады срочные и бессрочные

Согласно Гражданскому Кодексу РФ, с точки зрения сроков, существуют два вида вкладов. Первый – вклад до востребования. В этом случае, расторжение и выдача денег происходит по первому требованию вкладчика. Такие депозиты часто называются бессрочными и по ним предусмотрен неснижаемый остаток.

Второй вид вкладов предусматривает возврат вложенной суммы по окончанию определенного, оговоренного договором, срока. Это срочный вклад. Доходность срочных вкладов существенно выше доходности вкладов до востребования. К последним можно отнести и обычные банковские счета.

Досрочное закрытие вклада, что говорит законодательство

Статья 837 главы 44 части 2 ГК РФ закрепляет обязанность банка выдавать вклад или его часть по первому требованию вкладчика. Эта норма действует для всех типов вкладов физического лица. Любое условие депозитного соглашения, отменяющее закрытие вклададо истечения срока, является юридически ничтожным.

Таким образом, любой вклад для вас доступен. И можно ли закрыть вклад досрочно – совсем не вопрос. Все дело в цене «мероприятия». Единственное, что может сделать банк в данной ситуации – «наказать» вкладчика снижением его процентного дохода. Если иное не предусмотрено в договоре, досрочное закрытие вклада в банке приведет к начислению процентов, установленных финучреждением для депозитов до востребования (п. 3 ст. 837). В любом случае, ставка будет снижена существенно.

Процедура досрочного закрытия

Она более, чем проста. Позвоните своему менеджеру, а лучше посетите банк и расскажите о своей ситуации. Желательно сделать это заранее, особенно, когда сумма велика и/или вклад в валюте. Обычно, все происходит по устному заявлению и может занять от одного до двух-трех рабочих дней.

Если ситуация усложняется, заявление надо сделать в письменной форме и в двух экземплярах. Один – отдать в приемную банка, и там же, ваш (второй экземпляр) банковский сотрудник должен зарегистрировать (проставить входящий номер и дату). Если финорганизация будет упрямиться возвращать депозит, такое заявление (вместе с депозитным договором) – ваш главный аргумент в споре. Следующими инстанциями будут Центробанк РФ и суд.

Последствия досрочного расторжения

Главная утрата вкладчика – его доходы. Закрытие вклада без потери процентов здесь почти невозможно. Исключение – бессрочные депозиты до востребования, функционирующие в режиме обычных банковских счетов.

Надо отметить, если вклад предусматривал не только начисление, но и выплату процентов до его окончания, то и здесь банк вас «догонит». Свои переплаченные проценты он удержит из «тела» депозита после полного расчета с вами.

Еще одним риском при досрочном расторжении является репутационный риск клиента. В том случае, если досрочно закрыть вклад вы хотите по не очень уважительным (с точки зрения банка) причинам, вам будет нелегко претендовать на его лояльное отношение в будущем. Вы должны понимать, что эта процедура нежелательна для финорганизации с любой точки зрения. Необходимо обеспечить дополнительную ликвидность, то есть, проще говоря, найти для вас деньги раньше срока. Сжимается депозитная база. Единственный плюс для банка – компенсация его расходов по начисленным/выплаченным процентам.

Условия банков (*)

Рассмотрим, что предлагают крупнейшие российские банки своим вкладчикам при досрочном расторжении договора.

Сбербанк

Если досрочно закрыть вклад «Сохраняй» (наиболее доходный в Сбербанке), сроком до полугода, то доход пересчитывается по ставке 0,01% годовых по всему периоду. В случае, когда срок вклада превышает 6 месяцев и вы заберете деньги до истечения первого полугодия, вас «наградят» теми же 0,01%. Если вы продержите вклад более полугода, то сможете претендовать уже на две трети от базовой ставки. Также происходит закрытие валютного вклада «Сохраняй» в досрочном режиме.

ВТБ24

Порядок расторжения договора банковского вклада «Выгодный» от ВТБ24, в чем-то схож с описанной выше процедурой Сберегательного банка. Если вкладчик не будет снимать свои деньги досрочно более, чем 181 день, то процентный доход будет пересчитан по ставке 0,6 от базовой. Видим, что госбанки стремятся увести клиентов от соблазна выдернуть деньги уж очень быстро.

Альфа-Банк

А вот в крупнейшем российском частном банке, позиционируемый, как высокодоходный депозит, вклад «Победа» не дает «досрочникам» никаких шансов. При расторжении раньше срока, проценты пересчитываются по ставке 0,005% годовых. Таким образом, можно изучать и в разрезе выгодных условий при досрочном расторжении.

Пролонгация

Если вы не явились в банк (не позвонили, не написали) по истечении срока действия вклада/договора наступает ситуация, в некотором роде, обратная досрочному расторжению. Банк может здесь поступить двояко. Первое – «выгрузить» на ваш текущий банковский счет тело депозита и начисленные/невыплаченные проценты и закрыть вклад. Второе – продолжить (пролонгировать) договор на текущих условиях продукта. Так называемая – автоматическая пролонгация. Все прописано в ключевых условиях . Читайте внимательно.

Если в договоре ничего нет, что бывает крайне редко, то ситуацию регулирует п.4 все той же статьи 837 ГК РФ. Банк считает соглашение продленным на условии вклада до востребования. В любом случае, не лишним будет поинтересоваться о механизме продления у обслуживающего вас специалиста.

1. Помните, вы имеете право всегда расторгнуть любой договор вклада, чтобы ни говорили и даже не писали банкиры – базовую статью ГК никто не отменял и не изменял.
2. Внимательно изучите условия досрочного расторжения, возможно, они будут иметь вполне привлекательный вид и в любом случае – надо оградить себя от неприятных неожиданностей.
3. Разделите свои деньги на две неравные части. Первую, большую часть – разместите на высокодоходном срочном депозите и постарайтесь продержать до конца срока договора. Вторую, которая поменьше, положите на депозит до востребования и имейте к ней постоянный доступ без штрафов и других «напрягов».
4. При возникновении проблем с банком упор делайте на письменной переписке и все подшивайте в отдельную папку.