Использование кредитных карт и получение потребительских кредитов в настоящее время значительно распространено. Многочисленные банки предлагают различные варианты кредитования, соревнуясь друг с другом в размере предлагаемых процентных ставок. Что касается клиентов, то им остается выбирать между этими двумя вариантами. У желающего взять кредит в банке возникает разумный вопрос о том, какой его вариант будет выгоднее и лучше.
Плюсы и минусы кредитных карт
При ответе на вопрос о том, что выгоднее - потребительский кредит или кредитная карта, необходимо обозначить недостатки и достоинства каждого отдельно взятого способа получения кредита. При помощи кредитных карт люди могут осуществлять различные покупки. Это касается покупки товаров и продуктов в супермаркетах. Они очень удобны для использования и в качестве средства оплаты при совершении покупок в различных магазинах в интернете. В таких случаях кредитка выполняет функцию электронного кошелька. С нее можно снимать наличные деньги, но здесь же всплывает первый минус использования кредитных карт - за вывод денег с них взимается определенный процент. Обычно это 3%. Преимущества и недостатки карты можно сопоставить в виде таблицы:
| Преимущества кредитной карты | Недостатки кредитной карты |
| 1. Простота использования, которая заключается в возможности использовать ее для оплаты через банкоматы, терминалы.
2. Мобильность, позволяющая в короткие сроки проводить с помощью нее различные операции, не отстаивая длинные очереди в кассах. 3. Компактность, позволяющая не носить с собой в кошельке бумажные деньги, а хранить денежные средства на карте, поместив ее в отдельный карман. 4. Быстрое оформление, при котором с человека не будут требовать предоставления большого количества бумаг, как это обычно происходит при одобрении потребительских кредитов. 5. Вариативность, благодаря которой любой человек может выбрать подходящий именно ему способ обслуживания карты, ее лимит, процентную ставку по ней. 6. Многофункциональность, благодаря которой с помощью кредитной карты можно делать переводы с одной карты на другую, оплачивать покупки в магазинах, платить пошлины, штрафы и коммунальные услуги, переводить деньги на электронные кошельки в различных платежных системах, делать покупки в интернет-магазинах, снимать наличность. 7. Возможность получения мини-займа, при которой предоставляется возможность пользоваться небольшой суммой, которую затем будет проще вернуть банку. 8. Возможность увеличения кредитного лимита, при которой в случае надлежащих платежей и погашения задолженностей клиенту может быть предоставлена увеличенная сумма для пользования в рамках кредита. |
1. Проценты за снятие наличных денег, которые имеют довольно существенный размер и устанавливаются при использовании всех кредиток.
2. Вероятность появления проблем в случае кражи или потери карты, при которой злоумышленник может воспользоваться денежными средствами с нее, за возврат банку которых придется расплачиваться ее предыдущему владельцу. 3. Наличие пеней за несвоевременное погашение долгов по кредитной карте, которые могут отрицательно сказаться на платежеспособности клиента и привести к большой сумме долга. 4. Невозможность использования в случае повреждения и наличия различных дефектов, требующих быстрой замены кредитной карты. 5. Маленький кредитный лимит для владельцев-новичков, который не позволяет им в полной мере воспользоваться всеми преимуществами карты. 6. Довольно высокие процентные ставки, которые чаще оказываются выше ставок, предлагаемых при других видах кредитования. |
Преимущества и минусы потребительских кредитов
Не всегда клиенту банка может быть понятно, что лучше - потребительский кредит или кредитная карта. Изучив все плюсы и минусы кредитных карт, ему важно ознакомиться с достоинствами и недостатками потребительских кредитов. Среди плюсов потребительских кредитов можно выделить:
- отсутствие необходимости платить за проведение операций, при котором заемщик получает возможность расходовать выданные ему деньги по своему усмотрению, не оплачивая обслуживание кредита;
- фиксированность суммы кредита, благодаря которой заемщик имеет точное представление о своих возможностях в плане использования выданных ему денег;
- высокая степень защиты, при которой потребительским кредитом не сможет воспользоваться ни один злоумышленник в отличие от денег на кредитке;
- возможность пользоваться большой суммой по сравнению с лимитом по кредитной карте;
- сниженная ставка по процентам в отличие от процентов, взимаемых при пользовании кредитной картой.
В пользу потребительского кредита говорит тот факт, что по нему может быть предусмотрен более высокий лимит, чем при получении карты. Сумма может доходить до нескольких миллионов рублей, когда по кредитной карте максимальный лимит устанавливается в районе 350-600 тысяч рублей.
Однако у потребительского кредита есть ряд недостатков, среди которых:
- наличие препятствий при вопросе досрочного погашения кредита, которые практикуются самими банками, так как им невыгоден ранний возврат денежных средств по кредиту;
- полная оплата процентов начиная с самого первого месяца, при которой заемщик вынужден платить проценты по кредиту даже в том случае, когда он не использует выданные ему денежные средства;
- трудность получения отсрочки по кредиту.
Главный минус потребительских кредитов в том, что заемщик не всегда может иметь точную и полную информацию о процентной ставке по нему. Он не всегда в состоянии грамотно рассчитать свои силы и погасить долг точно в срок, как этого требует банк. В итоге задолженность может существенно увеличиваться с течением времени.
По потребительским кредитам всегда имеется большая переплата по процентам, что тоже может неблагоприятно выразиться на финансовом положении заемщика. В тех случаях, когда заемщику требуется отсрочка платежей, банк далеко не всегда может пойти на подобную уступку. В редких ситуациях банк может дать отсрочку на несколько месяцев, но не более.
Сравнение двух способов кредитования
Сравнение указанных способов кредитования позволит окончательно понять, чем отличается потребительский кредит от кредитной карты. Представим результаты сравнения в виде таблицы:
| Критерий сравнения | Потребительский кредит | Карта |
| 1. Ставка по процентам | Гибкость ставок, которая зависит от суммы выдаваемого кредита, кредитной истории заемщика, сроков возврата денег и целей, на которые они были взяты. | Высокие ставки, включающие в себя проценты за снятие наличных денег. |
| 2. Порядок обслуживания | Взимание комиссии зависит от банка, в который заемщик обратился. | Ежегодное взимание платы за использование самой карты. |
| 3. Погашение раньше срока | Невыгодно для банков, поэтому не всегда предусмотрена такая возможность для заемщиков. | Допускается во всех случаях. |
| 4. Возможность пользования деньгами | Предусматривается получение как наличных денег, так и безналичных на большие приобретения в виде квартиры, автомобиля. | Преимущественной формой оплаты являются безналичные денежные средства, поскольку за снятие наличности предусмотрен серьезный процент. |
| 5. Требования к документам | Предоставление большого пакета документов с целью подтверждения заемщиком своей платежеспособности. | Отсутствие строгих требований к документам, кредитная карта с небольшим лимитом может быть выдана даже без подтверждения финансовой самостоятельности. |
Банки наперебой предлагают кредитные программы и соревнуются в размере процентных ставок. По сути клиенту проще всего получить желаемую сумму двумя способами: оформив кредитку или взяв потребительский займ. Для потребителя каждый из этих вариантов имеет плюсы и минусы, давайте разберемся, что к чему.
Некоторое время на вопрос, что выгоднее кредит или кредитная карта, люди отвечали выбором именно кредита. Нужно было время привыкнуть к пластику и его особенностям, убедиться, что электронный кошелек — не обман.
Сегодня же не редкость, когда у человека есть сразу парочка кредитных карт от разных банков с разными условиями.
Распространенные виды кредитов
Все потребительские кредиты условно разделяют на два типа: нецелевые (клиент ограничен суммой займа, в остальном же он волен распоряжаться деньгами по своему усмотрению) и целевые (исключительно на оплату определенного товара или услуги, все строго контролируется кредитором и за мошенничество можно получить проблемы).
Разновидностей и типов кредитных карт намного больше. Основные различия:
- во-первых, в платежной системе (VISA, Master Сard, American Express и др.), расплачиваться определенной картой можно лишь в тех местах, где есть терминал;
- в категории: самые простые, в которых нет необходимости платить за обслуживание, дальше идут карты типа Классик и для VIP клиентов. Из основных различий можно выделить способ авторизации, уровень сервисного обслуживания и размер ежегодной платы за пользование пластиком;
- по схеме кредитования. Овердрафтная карточка – когда каждый месяц нужно полностью погасить сумму задолженности, а владельцам револьверной необходимо погашать лишь часть от потраченного кредитного лимита.
Чтобы решить, что лучше кредит или кредитная карта, необходимо провести сравнительный анализ еще до посещения банка. Сделать это проще простого, имея под рукой доступ к сети интернет. На сайтах большинства крупных банков можно найти все актуальные предложения.
Полезный материал :
В первую очередь важно учитывать личные предпочтения и финансовые возможности самого клиента.
Оценить предложение нужно по таким критериям.
Таким образом можно выделить ряд преимуществ кредитки:
- В любое время и всего за пару часов. Сегодня даже не нужно идти в банк, можно подать заявку на получение карты онлайн и через несколько дней получить пластик почтой. Это полезно, если деньги нужны срочно;
- Наличие льготного периода. Есть практически у всех карт, на протяжении 30-55 дней можно не платить проценты за пользование деньгами. Опять-таки, для людей, которым часто нужны небольшие суммы и которые возвращают их в срок – это супервыгодное предложение;
- Минимум документов и бумажной волокиты;
- Наличие банкоматов по всему городу;
- Можно расплачиваться за покупки без необходимости обналичивать средства.
Из недостатков отмечают:сложности с расчётом льготного периода, необходимость постоянно контролировать свой баланс, а еще включается чисто психологический фактор тратить деньги не задумываясь. Когда в руках не ощущаются купюры, кажется, что на счету их намного больше, хотя это не так. К кредитке нужно относиться, как и к обычному кошельку и не превышать лимит.
Таким образом можно сказать, что для частых покупок на небольшую сумму ответственным людям со стабильной заработной платой больше подойдет кредитная карта. А если вы на протяжении длительного срока являетесь клиентом банка, то кредитный лимит будет установлен в среднем как 3 ваших заработных платы. Если использовать карточку правильно – проценты не страшны.
Разбираясь, что лучше кредитная карта или кредит наличными, важно учитывать сумму покупки. Кредитка окажется полезней, если цена товара небольшая и для его приобретения просто не предусмотрена рассрочка.
Если заемщик может без нарушения сроков вносить ежемесячные платежи, то условия потребительского кредита не станут большой проблемой. При этом особое внимание нужно будет уделить пунктам штрафов и просрочек, в противном случае сумма переплаты будет увеличена.
Для получения ссуды необходимо собрать минимальный пакет документов, состоящий из паспортных данных, ИНН, справки о доходах. Иногда последняя не требуется, но в таком случае приготовьтесь к сниженной сумме кредита и повышенным процентам.
Для большинства кредитов не нужно искать поручителей и созаемщиков, так что получить его можно будет всего за пару часов, как и кредитку.
К минусам кредитов относят :
- придется переплачивать проценты, а чем больше сроки – тем больше переплата;
- иногда реальная процентная ставка может быть увеличена по причине скрытых платежей, комиссий и страховок. Об этом нужно уточнять сразу же;
- если планируется покупка к примеру автомобиля – то лучше взять именно автокредит, с целевым использованием средств;
- якобы доступность. Человек сначала приобретает вещь, а расплачиваться нужно потом, создается ложное впечатление обилия денег. Если не относиться серьёзно к долгам – придется общаться с коллекторами.
Подробнее о карте
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 1.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,99%.
| Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- По паспорту, без справок;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
| Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 20 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 12%.
| Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 13%.
| Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Решение мгновенно;
- Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
- Процентная ставка от 11%.
 | Кредит от Хоум Кредит Банка. | Оформить кредит |
Подробнее о карте
- Срок до 4 лет;
- Кредит до 850.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
 | Кредит от Совкомбанка. |
Инструкция
Процедура оформления кредитных карт более простая, чем при классическом потребительском кредите. Они не требуют оформления залога и привлечения поручителей. Но некоторые банки пошли дальше и еще больше упростили процедуру получения карты. Ими предлагается оформление без справок и документов, подтверждающих доходы.
Ряд банков предлагают оформить кредитку всего по двум документам - и любому другому на ваш выбор. Это может быть загранпаспорт, права, свидетельство о регистрации автомобиля, СНИЛС, свидетельство о праве собственности на недвижимость, копия трудовой. Вы можете сами выбрать документ, который вам проще всего предоставить.
Также предельно просто получить кредитную карту в банке, клиентом которого вы являетесь. В этом случае банк и так в курсе вашего финансового положения, поэтому для оформления зачастую достаточно лишь паспорта. Многие банки дают кредитки тем, кто выплачивает ипотеку. Она выступает как запасной кошелек для заемщика. Также часто банки делают индивидуальные предложения по кредитным картам с заранее одобренным лимитом для своих зарплатных клиентов.
Какие банки предъявляют сегодня наиболее лояльные требования к заемщикам? Так, оформить кредитную карту с лимитом до 300 тыс.р. только сегодня можно в банке Ренессанс Кредит («Прозрачная карта»), Тинькофф («Тинькофф Платинум»), Бинбанке («Эликсир Классика»). Возможность получения карты по двум документам без подтверждения доходов возможно в Уралсибе, а также в Банке Москвы («Низкий процент»). В последнем случае доходы будут подтверждаться косвенно путем предоставления свидетельства ПТС, загранпаспорта с отметкой пограничного контроля или выписки по счету.
Учтите, что предоставление минимального пакета документов при получении кредитной карты повышает банковские риски невозврата заемных средств. Именно поэтому процентные ставки по таким кредитным картам выше, а кредитный лимит - меньше. Поэтому, если вы рассчитываете на больший кредитный лимит и пониженный процент, то необходимо предоставить справку о доходах.
Предложение от нашего партнера
Обратите внимание
В число обязательных требований при получении кредитной карты входит российское гражданство, а также регистрация в регионе присутствия банка. Часто банки устанавливают ограничения по минимальному и максимальному возрасту заемщика (от 23 до 65 лет).
Полезный совет
Для того, чтобы получить кредитную карту, не нужно идти в отделение банка. Сегодня большинство банков позволяют заполнить анкету на кредитку в режима онлайн. Это дает возможность существенно сэкономить время заемщика.
Если вам нужно, чтобы на пластиковой карте всегда была определенная сумма денег, оформите себе кредитку. Это разновидность потребительского кредита, но отличие кредитной карты в том, что вы сами решаете, когда и сколько денег снимать с нее.
Чтобы завести себе кредитную карту, можно действовать разными способами.
Вам понадобится
- - список телефонов местных банков
- - паспорт
- - справка о зарплате по форме 2 НДФЛ
- - подлинники ваших документов - на усмотрение банка
- - выход в Интернет
Инструкция
Обзвоните все известные банки в вашем городе и узнайте у них правила получения . В каждом условия для выдачи кредитки могут быть разными. Если какой-то из банков работает с вашим предприятием по зарплатному проекту, начните с него. Своим постоянным клиентам кредиторы иногда предоставляют дополнительные льготы и .
Соберите необходимые документы. Для того чтобы оформить карту, обязательно потребуется паспорт с местной пропиской. Все остальные документы, например, справка 2 НДФЛ о доходах, предоставляются по требованию банка.
Придите в банк на собеседование. Заранее подготовьте ответ на вопрос, для каких целей вы берете кредит. В банке вам предложат заполнить анкету с указанием ваших данных и данных вашего супруга или супруги, а так же общих доходов и крупных .
Дождитесь звонка банковского специалиста. Как правило, решение о выдаче кредитной карты принимается в этот же день или на следующий.
Видео по теме
Обратите внимание
После собеседования вам могут позвонить из банка и по телефону уточнить какие-то вопросы, например, есть ли у вас действующие кредиты, являетесь ли вы поручителем и так далее.
Полезный совет
Вы можете подать заявку на получение кредитной карты по интернету и заполнить анкету онлайн. Получить кредитку можно будет в офисе банка или по почте.
Не лгите сотруднику банка о вашей кредитной истории, особенно если даете письменное согласие на проверку всех сведений.
Источники:
- Как заказать кредитную карту через интернет и безопасно ли это?
Зачастую необходимость в получении дополнительных средств по кредитной карте может возникнуть тогда, когда доступный уже исчерпан. В данной ситуации банки предлагают услугу увеличения лимит а кредитной карты. В зависимости от банка, предоставляющего такую услугу, условия могут быть самыми разнообразными.
Инструкция
Оформите карту «Связной Банк» в ближайшем центре связи «Связной ». Знайте, что обслуживание этого вида карты платное, поэтому ознакомьтесь с условиями обслуживания карты перед ее оформлением. Вы можете оформить несколько видов карт: карта без кредитного лимита и карта с кредитным лимитом. Для ее оформления вам обязательно понадобится паспорт. Для получения карты с кредитном лимитом ваш возраст должен превышать двадцать один год. Предъявите менеджеру паспорт и укажите, какой вид карты вы выбрали. Если вы не уверены, работники салона объяснят вам все и условия выдачи карты. Она придет по почте на ваш почтовый адрес.
Воспользуйтесь акцией, проводимой «Связным». В период с первого августа по тридцать первое октября 2011 года получи карту «Связной Банк». При получении на следующий день на
«Жизнь взаймы» становится все более популярной. Банки состязаются между собой, меряясь процентными ставками и кредитными линейками . При этом у клиента есть только два способа получить деньги: оформить единовременный кредит или «многоразовую» карту с возобновляемым кредитным лимитом. Мы провели сравнительный анализ кредитных карт и потребительского кредита с точки зрения основных преимуществ и выгод для пользователя.
Кредиты и кредитные карты одинаково популярны
Потребительские кредиты только поначалу были популярнее кредитных карт - пользователям нужно было время, чтобы привыкнуть к «пластику» и оценить удобство «электронного кошелька». Но в настоящее время все более распространенной становится ситуация, когда у людей со средним и высоким уровнем дохода есть один-два кредита и одна-две кредитные карты одновременно (иногда и больше). По оценкам финансовых консультантов, такая ситуация связана не столько с ростом доходов, сколько с ростом потребления и привычкой к «бюджетному дефициту».
Тем не менее, потребительский кредит и кредитная карта - далеко не одно и то же. Каждый из этих видов кредитования имеет особенности, которые в разных ситуациях могут быть достоинствами или недостатками.
Потребительский кредит наличными - единовременная банковская ссуда на неотложные нужды. Выдается обычно без залога и поручителей, но с высокой процентной ставкой. Дает возможность быстро совершить крупную покупку.
Кредитная карта - платежный инструмент с возобновляемым лимитом кредита, в основном предназначенный для безналичного расчета за товары и услуги. Многие кредитные карты имеют ограничения на снятие наличных и взимают комиссию за эту операцию.
Карты и кредиты: классификация видов
Потребительские кредиты можно условно классифицировать на два основных вида: целевые и нецелевые>. В первом случае вы можете направить деньги только на оплату определенного товара или услуги (у банка есть способы это проконтролировать; по крайней мере, деньги, взятые «на автомобиль», вы не сможете направить на поддержку своего банковского счета). Во втором случае, вы можете истратить деньги на что угодно, по своему усмотрению - вас лимитирует только сумма. Условия выдачи и погашения целевого и нецелевого кредита, как правило, мало отличаются.
Классификация кредитных карт более сложная. Они различаются, во-первых, по принадлежности к платежной системе (VISA, MasterСard, American Express и пр.). То есть, расплатиться картой вы сможете лишь в тех местах, которые оборудованы определенным оборудованием и компьютерным терминалом.
Во-вторых, по категории - VIP (привилегированные), классические (средний сектор, наиболее распространенный), электронные (самые дешевые). Различия обусловлены способом авторизации клиента, возможностями использования на разных типах платежного оборудования, уровнем сервиса, дополнительными услугами и стоимостью обслуживания самой карты.
В-третьих, по схеме кредитования - револьверные и овердрафтные. В первом случае клиент ежемесячно возвращает банку лишь часть суммы кредитного лимита. Во втором случае - обязан раз в месяц гасить 100% задолженности.
Специфика российского потребления (беру много, трачу сразу, возвращаю по чуть-чуть) объясняет, почему револьверные карты у нас популярнее овердрафтных.
Сравнение на старте: что выгоднее
Предварительный выбор в пользу кредита или карты чаще всего происходит еще до визита в банк. На него влияют, во-первых, личные обстоятельства и предпочтения потенциального заемщика. Во-вторых - Интернет дает возможность подробнейшим образом изучить все существующие на рынке предложения, не выходя из дома.
Исходя из анализа банковской практики, сайт отмечает, что «на старте» карты и кредиты оцениваются пользователями по одним и тем же критериям:
- процентная ставка;
- срок возврата/условия погашения задолженности;
- требования к заемщику/объем пакета документов;
- размер кредита, т. е. суммы, которой можно располагать после завершения формальностей.
Что же показывает сравнение?
Процентные ставки. По кредитным картам процент выше (в среднем на 5–7%). Кроме того, процент взимается за каждое снятие наличных. Но можно сэкономить, если пользоваться льготным периодом.
Срок возврата/условия погашения. В среднем максимальный срок, на который можно получить потребительский кредит - 5 лет (60 месяцев), кредитная карта обычно выпускается на 1–3 года (12–36 месяцев).
Условия погашения задолженности похожи: выплаты производятся ежемесячно, и есть обязательная сумма. Но выплаты по кредиту банк безоговорочно забирает себе, а выплаты по кредитной карте заемщик может использовать опять - до тех пор, пока его карта действительна.
Требования к заемщику. Раньше оформить кредитную карту было несравнимо легче, чем получить кредит наличными. Если карту в основном выдавали по двум документам (паспорт и, например, загранпаспорт), то для кредита долгое время требовалась либо копия трудовой книжки, либо справка 2-НДФЛ, либо справка по форме банка, подтверждающая доход, а чаще - все вместе. В то же время банки с одинаковой неохотой давали кредиты и оформляли карты студентам и пенсионерам.
Теперь, в борьбе за клиентов, требования упростились настолько, что получить кредит до 50–100 000 рублей, или оформить карту со сходным лимитом, во многих банках можно с минимальным набором документов, и даже не за один день, а за 1–2 часа. Но процентная ставка при этом будет довольно высокой.
Простота получения кредита или кредитной карты нередко «компенсируется» повышенной процентной ставкой.
Размер кредита. Сумма, которую банк готов выдать единовременно в виде потребительского кредита, обычно выше, чем лимит по кредитной карте. Поэтому потребительский кредит предпочтительнее для тех, кто планирует оплатить очень дорогую покупку, услугу или событие (например, свадьбу). Но и кредитный лимит по карте может быть очень большим, особенно если заемщик имеет высокий доход и должным образом подтвердил его. Более того, если вы активно делаете покупки и аккуратно пополняете карту, причем вносите не меньше, чем тратите - банк с высокой вероятностью сам увеличит кредитный лимит.
Сравнение в процессе использования: что удобнее
Если провести сравнение уже полученных кредитов и карт, находящихся в постоянном пользовании, появляются новые критерии оценки:
- график платежей;
- расходы по обслуживанию;
- безопасность.
График платежей
Это все, что остается пользователю потребительского кредита, после того, как он потратил деньги. При разумной процентной ставке ежемесячный платеж может быть невелик и вполне по карману. Но многих потенциальных заемщиков приводит в уныние, что за покупку, сделанную под Новый Год в 2010 году, придется рассчитываться аж до сочинской Олимпиады… К тому же, пока вы не расплатились с одним кредитом, второй вам не дадут (по крайней мере, в том же банке).
Здесь у кредитной карты несомненное преимущество: вы можете гибко регулировать даты и размер очередного взноса. Если же вы полностью погасили кредитную линию, вам вообще не нужно беспокоиться о графике, пока вы снова не начнете пользоваться картой.
При этом необходимо помнить, что один раз в месяц определенную сумму все равно придется внести, и чем больше, тем лучше.
Расходы по обслуживанию
Все возможные расходы по потребительскому кредиту, как правило, включены в ежемесячный платеж, размер которого вы узнаете сразу. Эта сумма не меняется на всем протяжении погашения, так что вы успеваете к ней привыкнуть. А привычное тяготит меньше. Некоторые банки берут единовременную комиссию за выдачу кредита и комиссию за ведение счета.
Обслуживание кредитной карты обходится дороже (как и обслуживание любой вещи, которой вы пользуетесь постоянно). И суммы могут меняться в зависимости от количества и содержания ваших операций по карте. Минимальный платеж рассчитывается, исходя из объема израсходованного кредитного лимита. Чем активнее вы пользовались картой, тем больше придется возмещать. Ну а если вы постоянно снимаете с карты наличные, готовьтесь к большим процентным переплатам.
Как машину необходимо заправлять бензином, так и кредитку нужно «заправлять» деньгами. При этом чем меньше заправляешь - тем дороже она становится: ведь свои проценты банк списывает с тех средств, которые вы кладете.
Но если вы регулярно «закрываете» кредитную линию, то сэкономить на процентах вполне реально. А если вы полностью погашаете долг в течение льготного периода (банки устанавливают его в интервале от 50 до 200 дней), то проценты не начисляются вовсе.
Таким образом, даже при самой высокой процентной ставке вы можете пользоваться картой фактически бесплатно. Но это требует, во-первых, сохранения определенного уровня дохода, во-вторых - финансовой дисциплины.
Предположим, вы оформили карту с лимитом 30 000 рублей, с процентной ставкой 25%, и целиком ее «вытрясли» во время отпуска или праздничного шоппинга. Когда подошел срок платежа, вы пожадничали и внесли на карту только 3750 - минимальный платеж (10% от кредитного лимита, с учетом процентов). Между тем банк учел все произведенные операции, рассчитал проценты и комиссии, которые вы должны уплатить в отчетном периоде, и списал их с вашего счета (в приведенном примере - около 1 000 рублей). В результате, если вы не «подкормите» карту, то в ближайший месяц к использованию вам будет доступно лишь около 2 800 рублей.
Безопасность
Говоря о заемных деньгах, невозможно оставить без внимания вопрос безопасности. С потребительским кредитом у вас есть два риска: стать жертвой нападения вора или грабителя, пока вы едете домой с деньгами (но это маловероятно, если вы соблюдаете разумные меры предосторожности) и потерять возможность выплачивать кредит. Но этот риск можно оценить заранее и продумать, что вы будете делать в случае ухудшения финансовой ситуации.
Риски по кредитным картам заключаются не только в повышенных комиссиях и переплатах. К сожалению, есть много мошеннических схем, из-за которых пользователи кредиток теряют деньги - особенно при совершении покупок в Интернете.
Если вы потеряете карту или ее украдут, процедура восстановления сопряжена с переживаниями и расходами. Еще один риск - утратить контроль над своими расходами, начать тратить больше, чем можете быстро вернуть, и попасть в «кредитную ловушку», когда вы не можете ни закрыть карту, ни расплатиться по ней. С этим сопряжен еще один очень неприятный, риск.
Кредитная карта является собственностью банка. И если банк сочтет, что вы как заемщик стали неблагонадежны, он может в любой момент заблокировать ее или отказать в перевыпуске. Допустим, к этому моменту кредитная линия не погашена. Тогда вы начинаете выплачивать долг… как по обычному потребительскому кредиту. С той только разницей, что на такие расходы вы совершенно не рассчитывали. Переплата при этом будет существенной, ведь из вносимой суммы только часть будет идти на погашение «тела» кредита. Комиссии останутся в силе, хотя вы потеряете возможность пользоваться картой.
Совет бывалых: при получении кредита резервируйте часть полученной суммы - например, в размере 1–2 месячных платежей - на случай финансового форс-мажора.
Сравнительная таблица кредитных продуктов (наиболее популярные программы)
| Банк | Кредитная карта | Потребительский кредит | ||||
|---|---|---|---|---|---|---|
| Лимит, тыс. руб. | Ставка, % | Срок действия карты, мес. | Максимальная сумма,тыс. руб. | Ставка, % | Максимальный срок возврата, мес. | |
| Сбербанк | Индивид, До 200 | Единая ставка-24 | 36 | 3 000 | 17–23,5 | 60 |
| Банк Москвы | В зависимости от вида карты, До 350 | 21–27 | 24 | 3 000 | 15–49,9 | 60 |
| Ситибанк | Индивид До 300 | 22,9–27,9 | 36 | 750 | 15,9–23 | 60 |
| Кредит Европа Банк | Индивид, До 200 | Единая ставка-29 | 36 | 1 000 | 13–69,9 | 60 |
| Джи Мани Банк | Индивид, до 150 | 24–49,9 | 36 | 500 | 16,9–49,9 | 60 |
| «Русский стандарт» | Индивид, До 450 | Единая ставка-36 | 60 | 3 000 | 19–36 | 48 |
| Авангард | В зависимости от вида карты, До 1 000 | Единая ставка-15 | 36 | Только целевой кредит (на покупку автомобиля) Размер определяется индивидуально | 11–13 | 36 |
| ВТБ-24 | В зависимости от типа карты, До 2 000 | 18–19 | 36 | 3 000 | 18–22 | 60 |
Подведение итогов
Проведенный беглый анализ показал, что однозначно ответить на вопрос - «Что выгоднее - кредит или кредитная карта?» - нельзя. Каждый вид кредитования имеет своих приверженцев. Выгоды или убытки зависят не столько от вида кредитного продукта, сколько, во-первых, от финансовой грамотности и доходов заемщика, а во-вторых - от ситуации на рынке. Например, в случае сильной инфляции выиграют пользователи кредитов: их долги подешевеют. А вот покупательная способность кредитных карт упадет: 30 000 кредитного лимита при инфляции в 1–2% - далеко не то же самое, что при инфляции 10–12%. Привычно расплачиваясь картой в магазине, вы сможете купить меньше.
Банки стараются стимулировать клиентов как брать кредиты, так и оформлять карты. Поэтому едва ли эти кредитные продукты можно считать конкурирующими - скорее, взаимодополняющими.
Нередко держателям карт делают спецпредложение - взять кредит на льготных условиях, а пользователям кредитов автоматически открывают («дарят») кредитную карту.
Держателей карт дополнительно завлекают бонусами: накопление миль для оплаты авиаперелетов, возврат части стоимости покупок («кэш бэк») и так далее.
Последним камнем на чаше весов, который поможет принять решение в пользу кредита или карты, может стать предпочтительный для вас способ управления финансами.
Если для вас важнее всего определенное качество жизни, и вы в целом не тревожитесь из-за факта наличия у вас долгов («а у кого их нет, весь мир живет в кредит» - частый аргумент), то кредитная карта с ее возобновляемым лимитом и возможностью самостоятельно регулировать ежемесячные платежи, может стать оптимальным решением.
Если же вы предпочитаете тщательно планировать все крупные траты и ведете скрупулезный учет обязательств, потребительский кредит с фиксированной ставкой и аннуитетными платежами и точной датой закрытия, окажется удобным инструментом.
Из истории вопроса
Потребительские кредиты несравнимо старше кредитных карт. Ссужать деньги под проценты банкиры начали еще на заре становления финансовой системы. Возможно, эта «историческая память» отчасти объясняет высокое доверие именно к такому виду кредитования: пришел в банк - дал расписку/оставил залог (в наши дни - подписал кредитный договор) - получил наличные. Официально подтверждать доход в те времена не требовалось: заемщика в прямом смысле слова встречали по одежке, а злостных неплательщиков знали в лицо. И нещадно сажали в долговые тюрьмы.
Прообразами кредитных карт были заемные письма, дорожные чеки и аккредитивы. Но настоящие кредитные карты, во многом совмещающие функции кошелька и чека, стали возможными только с развитием постиндустриальной экономики и компьютерных технологий. Первая пластиковая кредитка DinnersClub появилась в США в 1950-м году. Через десять лет в мире было уже несколько миллионов держателей кредитных карт, а сегодня свыше 50% товаров и услуг в Европе и США оплачиваются кредитками.
В России пластиковые карточки появились в начале 90-х годов, но, по оценкам экспертов, на 1 000 таких карт только одна является кредитной. В отличие от дебетовой карты, которая по сути представляет собой ваш личный кошелек, кредитная карта и деньги на ней - собственность банка. Вы просто пользуетесь ими на определенных условиях.
Анастасия Ивелич, редактор-эксперт
Оформляя потребительский кредит, люди зачастую долго не могут решить, что брать, — заем наличными или кредитную карту. Поиски ответа на информационных ресурсах помогает мало. И причин этому несколько.
Наверное, странно звучит, когда у зубного врача спрашивают, как правильно обработать на токарном станке какую-либо деталь. Так и в финансовых делах. Как можно получить конкретный ответ на вопрос, если автор всерьез рассматривает, чем отличается кредитная карта от потребительского кредита и что лучше взять? Ведь в обоих случаях речь идет об одном и том же - нецелевом потребительском кредите, выданном в виде:
1. Кредитной карточки. Когда банк открывает заемщику лицевой кредитный счет и привязывает к нему карту. Она и служит инструментом для использования кредитных денежных средств во время оплаты товаров и услуг в реальных торговых площадках или интернет-магазинах. Для проведения платежей используются специальные торговые терминалы или интернет-банк. Во всех случаях оплата носит безналичный характер.
Следует напомнить, что банки зарабатывают 1-2% от суммы каждого платежа, которые им выплачивают торговые площадки при оплате покупателем товара или услуги любой банковской картой (дебетовой или кредитной).
Поэтому кредиторы или запрещают снимать с кредитки наличные средства, или устанавливают очень большие комиссионные, в пределах 5-10%. Эта же причина лежит и в основе грейс-периода (подробнее о
том, что это и как он работает - ). Чем больше платежей с использованием кредитки в определенный период времени, тем выше доход кредитора и без комиссионных за пользование ссудой.
2. Наличных денег. Оформив кредитный договор, банки, посредством своей кассы, выдают клиенту всю сумму займа и не контролируют ее расход. Заемщик может потратить ее на любые цели. Главное здесь - своевременность погашения задолженности. Банк зарабатывает на умеренных процентных ставках по кредиту.
Сравнение того, что лучше, - кредит наличными или кредитная карта, - аналогично сравнению трактора и легкового автомобиля.
Оба едут и везут, только трактор довезет медленно и по бездорожью, а автомобиль быстро и по хорошей дороге. Так и в вопросе формы потребительского займа - получать наличные деньги или оформлять кредитку, решает конкретная ситуация.
Чтобы убедится в этом, проведем сравнительный анализ по позициям, которые большинству заемщиков кажутся важными, а на деле ничего не решают:
- Предъявляемые требования к клиенту. Они в обоих случаях совпадают, а если и есть различия, то только между банками, а не внутри одного финансового учреждения;
- Количество и вид предоставляемых документов. Также нет больших различий. Единственное, что при очень больших суммах ссуды наличными дополнительно потребуется несколько лишних бумажек. Согласитесь, что это несущественно;
- Сроки оформления кредита. При суммах до 100,0-200,0 тыс.руб. они составляют 1, максимум 2 дня во всех банках. При оформлении через интернет заявка вообще рассматривается в течение часа;
- Процентная ставка по ссуде. По кредитной карточке она практически в 2 раза выше, чем при займе наличными. Однако не спешите отдавать приоритет кредиту наличными. Этот показатель второстепенный и в конкретных ситуациях пользование кредиткой в разы эффективнее для семейного бюджета;
- Размер комиссии при обслуживании займа. Важный, но также второстепенный показатель. Здесь два момента: борясь за клиента, банки постоянно уменьшают тарифы и комиссии за обслуживание лицевых счетов, хотя еще можно встретить в отдельных банках сумму в 3,0 тыс. руб. в год за обслуживание кредитки; стоимость обслуживания кредитки значительно меньше процентов за его использование, а поэтому, если есть возможность пользоваться кредиткой с грейс-периодом, выбор однозначно за ней, а не за кредитом наличными, где нет комиссий;
- Сроки возврата ссуды. Важное условие, но не определяющее. На него влияет сумма займа. Чем больше кредит, тем больше времени понадобится для его возврата, так как сокращение срока выдачи займа автоматически увеличивает ежемесячные платежи, превращая их в неподъемную ношу для семейного бюджета. Длительный период выплаты долга по кредиту не позволяет оформлять кредитку из-за высокой процентной ставки;
- Штрафные санкции и пени за просрочку платежа. Они устанавливаются в обоих случаях и не влияют на принятие окончательного решения;
- Подтверждение основного дохода потребуется в обоих случаях;
- Обеспечение кредита (залог или поручители). Не требуется.
Преимущества и недостатки кредитной карточки.
В таком случае, что влияет на форму получения кредитных денег? Это:
- сумма займа;
- финансовые возможности заемщика;
- вид торговой площадки.
Сумма кредита. Максимальный лимит по кредитной карточке в ряде банков, в том числе у «Сбербанка» и «Почта Банка», составляет всего 500,0 тыс.руб. При этом получить его можно только VIP клиентам. Для рядовых заемщиков кредитка оформляется на 200,0-300,0 тыс.руб. Следовательно, если займ требуется на большую сумму, чем может предложить финансовая организация на кредитную карту, вопрос о выборе формы получения ссуды отпадает. Остается только кредит наличными. Его величина может достигать 3,0 млн. руб.
Выбор между кредитом наличными или кредитной картой при сумме займа менее 200,0 тыс. руб. зависит от двух других факторов.
Финансовые возможности заемщика. Принимая решение о получении ссуды, всегда следует просчитывать потери семейного бюджета из-за пользования кредитными средствами. Если есть возможность погасить заем за 4-5 месяцев, то приоритет однозначно за картой, за 6-8 месяцев - необходимо все тщательно просчитать на , более 8 месяцев - оформлять заем наличными.
В первом случае наличие льготного периода по оплате процентов за кредит позволяет добиться значительной экономии денег, несмотря даже на большую процентную ставку. Во втором - большой по продолжительности срок оплаты задолженности по ссуде нивелирует преимущества грейс-периода, и на первый план выступают тарифы за пользование займом. Здесь только конкретные расчеты с цифрами на руках позволяют определить что выгоднее - кредит или кредитная карта.
Если оплата долга по займу растянется на длительный период, то дилеммы перед заемщиком нет. Большая величина процентной ставки по кредитке диктует одно: кредит только наличными.
Вид торговой площадки. В рейтинге приоритетов этот признак третий. Если два предыдущих показателя не дали преимущества одному из видов получения кредитных средств, то решающее значение приобретает место использования ссуды. Оплата товаров через интернет диктует необходимость получения кредитки.
Если наступает противоречие приоритетов: первые два признака за наличные средства, а последний за безналичные расчеты, то выход в схеме: оформляем заем - получаем наличные деньги - открываем дебетовый счет (желательно в другом банке) и вносим их туда - оформляем дебетовую банковскую карточку - проводим оплату товаров или услуг на интернет-площадке.
Принципиальные отличия между формами получения ссуды
Между ссудой наличными и кредиткой есть фундаментальные отличия в:
1. Начислении процентов.
По кредитке механизм расчета платы за ссуду запускается после окончания грейс-периода, а при его отсутствии - с момента вывода денег с лицевого счета.
При выдаче займа наличными, проценты за кредит начисляются с даты заключения договора, что ведет довольно часто к ситуации, когда денег на руках нет, а проценты «капают».
2. Уплате процентов за кредит.
По кредитной карте схема погашения задолженности сложная, требующая обязательного подключения SMS-оповещений, так как без них самостоятельно разобраться в ней невозможно. При этом необходимо делать поправку на ошибку банка при определении ежемесячных сумм оплаты. Недоплата в 1 коп. ведет к начислению процентов на всю сумму долга во время льготного периода и штрафам с пени после его окончания.
Нецелевой потребительский кредит, выданный наличными деньгами, погашается фиксированной суммой в заранее определенную дату, что просто и понятно.
3. Возобновляемости кредитной линии у дебетовых карточек;
4. Наличии льготного периода в 50 дней у кредиток («Альфа Банк» - 100 дней, «Почта Банк» - );
5. Отсутствии ряда возможностей при решении проблем с оплатой долга по ссуде у кредитной карты во время финансового кризиса заемщика. Выдача займа наличными позволяет прибегнуть к ряду законных мер по выходу из денежного тупика, о чем более подробно смотри . У кредитной карточки эти возможности сужены. Например, нет .
