Кредитование – популярная услуга среди населения. Однако далеко не каждый плательщик оказывается в меру дисциплинированным, некоторые граждане порой не могут своевременно внести указанные в договоре суммы либо попросту забывают сделать это вовремя. Так возникает просроченная задолженность по кредиту. Как быть таким заемщикам, если вновь срочно понадобились деньги? Возможно ли получить новый кредит, имея предыдущую просрочку по целевым, автокредитам или ипотеке? В этих вопросах и предстоит разобраться.
Что можно считать просроченной задолженностью
Если платеж не внесен в срок или не поступил в нужную дату на счет кредитора, то заемщик переходит в разряд должников. Принято выделять два вида такой задолженности: техническую и длительную.
- Техническая просроченность (кратковременная задолженность). Бывают случаи, когда плательщик своевременно внес предписанную кредитным договором сумму, но по техническим причинам она вовремя не была отражена в поступлениях. Техническая задолженность может достигать одной – двух недель, пи этом за такую просрочку заемщика не занесут в разряд злостных неплательщиков с плохой кредитной историей. Чаще всего сведения о подобном факте нигде не сохраняются.
- Длительная задолженность . О ней можно говорить, когда срок внесения платежа пропущен, долг по оплате копится, а заемщик не спешит его гасить. Тем не менее подобный кредит с текущей просрочкой еще можно погасить, заплатив банку штрафные пени. Если же заемщик перестает вносить платежи для погашения кредита совсем, то сведения о нем попадают в общую базу данных Бюро кредитных историй (БКИ), и в дальнейшем ему будет трудно оформить новые займы, особенно в крупных банках.
Услуга рефинансирования
Многие банки готовы войти в положение заемщика и пересмотреть условия кредитования и сроки его погашения, предложив рефинансирование кредита. Так, банк может принять решение о перекредитовании на основании заявления клиента.
Некоторые ответственные граждане, видя, что у них не получается расплатиться в срок, обращаются с подобными заявлениями до наступления просрочки и возникновения «финала» с плохой кредитной историей. Таким заемщикам достаточно подтвердить ухудшение своего финансового положения, и банки рефинансирует уже выданный займ, чтобы клиент смог в полном объеме исполнить взятые на себя кредитные обязательства.
Процедура рефинансирования обычно происходит по двум схемам:
- Пересмотр условий уже выданной ссуды (снижение размера ежемесячной суммы выплаты, увеличение сроков возврата);
- Оформление нового займа с целью погашения взятого ранее.
Как получить новый кредит, имея непогашенные
Специалисты в сфере банковского дела советуют использовать следующие способы:
- При наличии краткосрочной задолженности обратиться в банк-кредитор, в котором давали наличные, или другую организацию с просьбой о новом займе. Если срок просрочки составляет не более 2 недель, то сведения о ней вряд ли могут находиться в общей базе, и препятствий к выдаче кредита не возникнет.
- Если задолженность уже переросла в длительную (более месяца), то еще есть шанс на получение наличных в виде кредитной карты. Большинство банков принимают заявку на ее оформление через интернет, и предъявляют минимальные требования к заемщикам. Такую услугу оказывают практически все крупные банки страны.
- Если банки отказали в выдаче новых займов, то кредит с просрочками не станет препятствием для обращения в микрофинансовые организации. Это частные фирмы, которые работают практически без отказа и дадут займ с большой вероятностью, несмотря на наличие других долговых обязательств. Они не предъявляют серьезных требований к документам, подтверждающим платежеспособность, а рассмотрение заявки происходит в очень короткие сроки. Однако следует учитывать, что деньги здесь дают ненадолго и под высокие проценты.
Суммы и условия кредитования
Если у гражданина имеются просроченные задолженности, то в банках он может рассчитывать на получение нового кредита сроком не более 5-7 лет. Сумма займа в таком случае вряд ли будет большой и скорее всего составит не более 300-500 тысяч рублей, процентные ставки также могут быть выше.
Кроме того, банк может запросить предоставление документов, подтверждающих платежеспособность заемщика вплоть до обеспечения кредита имеющимся имуществом, а также предложить заключить договор личного страхования, обезопасив себя на случай потери заемщиком трудоспособности.
Время рассмотрения заявки клиента с имеющейся просрочкой может составлять от 3 дней до 1 месяца.
Какие банки дают кредит с открытыми просрочками
Где взять кредит людям с имеющейся задолженностью? Многие финансовые учреждения, желая сохранить имеющихся клиентов, а также привлечь новых, готовы кредитовать заемщиков с плохой кредитной историей либо непогашенной задолженностью и дать им второй шанс. Среди них можно выделить не только небольшие организации, но и достаточно крупные структуры.
Банки, дающие кредит даже при просрочках:
Банк «Восточный» — получение наличных без отказа
Данная кредитная организация широко известна среди заемщиков своим маленьким процентом отказов, поэтому получить кредит с просроченной задолженностью здесь вполне реально.
Минимальная процентная ставка равна 12%, при этом можно начать оформление заявки, указав только паспортные данные. Сумма, на которую можно рассчитывать, скорее всего не превысит 200 тысяч. Однако если у клиента имеется имущество, которое он готов предоставить в залог – сумма и срок кредитования могут быть пересмотрены в большую сторону.
Потребительский займ или рефинансирование в «ВТБ 24»
Еще одна финансовая структура, готовая оказать клиентам помощь в получении кредита с открытыми просрочками. При этом можно выбрать, будет ли это целевой займ или желание рефинансировать уже имеющийся.
Последний вариант, в свою очередь – наилучшее решение, чтобы устранить последствия предыдущего неудачного кредитования. Так, можно получить от 100 тысяч до 3 миллионов рублей под 12.9% годовых. Категории граждан, относящиеся к государственным служащим, врачам, учителям, а также клиенты зарплатных проектов могут иметь дополнительные преимущества.
Кроме того, есть возможность при необходимости отсрочить внесение очередного платежа, воспользовавшись услугой «Кредитные каникулы».
Объединение всех других кредитов в один в «Альфа-Банке»
Надежная кредитная организация, готовая предоставлять как новые ссуды, так и рефинансировать долги других банков. Достаточно разместить заявку на сайте «Альфа-Банка» и уже через 15 минут получить решение.
Это также одна из тех организаций, которая не навязывает оформление дополнительных услуг своим клиентам и готова .
Минимальный процент при этом равен 11.99%, а сумма, на которую можно рассчитывать, может варьироваться вплоть до 3 миллионов рублей.
Выгодное предложение от «Touch Bank»
Европейская компания, предоставляющая займы в виде кредитной карты. Ее деятельность осуществляется исключительно через интернет, так что подать заявку на выпуск карты можно непосредственно на сайте организации.
Кредитный лимит может быть разным, вплоть до 1 миллиона рублей, сроком до 5-ти лет. При этом за снятие наличных не взимается дополнительных комиссий, для этого достаточно перевести карту в режим потребительского займа, что весьма удобно. Кроме того, часть денежных средств можно оставить на совершение безналичных покупок.
Есть и другие неоспоримые преимущества оформления карты в этом банке, одно из них – получение кэшбека за покупки, возможность хранить денежные средства в разных валютах, быстрые денежные переводы и прочее.
Гаси кредит картой «Тинькофф» и не плати процентов 4 месяца
Оказать значительную помощь в кредите с просрочками готов также банк «Тинькофф», предоставляя денежные средства под 0% на 120 дней. Данная программа была специально разработана для того, чтобы заемщик мог без проблем выполнить кредитные обязательства, взятые на себя в другом банке, а также иметь отсрочку в несколько месяцев по новым платежам.
Сразу же после оформления карты денежные средства могут быть перечислены в тот банк, где у клиента числится незакрытый кредит, за совершение данной операции дополнительные проценты взиматься не будут.
В дальнейшем после возобновления кредитного лимита картой можно будет пользоваться как обычной кредитной, совершать при помощи нее покупки и получать бонусы от магазинов-партнеров.
Кто имеет наибольшие шансы получить кредит с открытой просрочкой
Открывая новую кредитную линию, банк внимательно изучает личность клиента и сведения о его финансовой состоятельности. Особенно внимательны службы банка к тем заемщикам, у которых уже имеется кредит с текущими просрочками. Так, молодые люди могут рассчитывать на выдачу наличных по достижении 21 – 23 лет. Кроме того, у лиц мужского пола в возрасте до 27 лет вопрос с воинской службой должен быть решен и подтвержден документально.
Что касается людей преклонного возраста – получить даже первый займ им достаточно сложно. Однако в силу советского воспитания, в большинстве случаев они являются дисциплинированными плательщиками, что может стать весомым аргументом в пользу .
У людей, занимающихся предпринимательской деятельностью, шансов получить крупны займ гораздо меньше, чем у тех, кто работает по найму.
При выдаче финансов лицам с плохой кредитной историей банк учитывает многие аспекты. Аргументами в пользу недобросовестного заемщика могут стать следующие условия:
- гражданство РФ;
- наличие прописки в регионе присутствия кредитной организации;
- постоянное трудоустройство;
- имеющаяся просрочка не более 2-3 месяцев.
Кроме того, финансовое учреждение с радостью дает наличные должникам, готовым предоставить платежеспособных поручителей. Безусловно, чем благонадежнее и состоятельней лицо, ручающееся за клиента, тем больше шансы на одобрение такого кредита. Безупречная кредитная история и высокий уровень дохода – идеальный вариант.
Какие документы нужно предоставить
Обращаясь в банк за займом, не стоит утаивать информацию об уже имеющейся задолженности. Любое сокрытие сведений клиентом будет истолковано не в его пользу, а последствия подобного поступка могут быть весьма плачевными, вплоть до внесения гражданина в «черный список».
Для получения денежных средств необходимо предоставить минимум два документа гражданина РФ: паспорт, а также ИНН или СНИЛС.
Дополнительные сведения, интересующие банк, могут быть подтверждены предоставленными заемщиком:
- копией трудовой книжки;
- справкой о заработной плате;
- водительским удостоверением;
- загранпаспортом с отметками о пересечении границы и т.п.
Если гражданин рассчитывает на залоговое обеспечение кредита, то среди обязательного перечня документов будут и свидетельства о праве собственности на принадлежащие заемщику предметы и объекты.
Получение кредита при наличии имеющейся задолженности может стать решением возникших материальных затруднений. Его оформление не занимает много времени, хоть и требует предоставления полного пакета документов. Но не стоит забывать, что новый займ увеличит финансовую нагрузку должника, а также выдается под более высокие проценты. Поэтому прежде чем обращаться за повторным кредитом, нужно хорошо оценить свои финансовые возможности, а лучше всего не допускать просрочек, чтобы ситуация с плохой кредитной историей изначально не возникала.
Большая долговая нагрузка по текущим кредитам может привести к тому, что у заемщика появляется желание оформить кредит на погашение других кредитов. Это может стать выходом из кризисной ситуации.
Чем это поможет заемщику?
Такая операция может снизить ежемесячный платеж, если новый договор будет оформлен на более продолжительный срок. А при наличии нескольких действующих кредитных договоров можно оформить один большой займ и направить его на закрытие ранее полученных.
Банковская система допускает проведение такой операции. Можно самостоятельно выбрать любой банк и попробовать взять простой кредит наличными, который будет направлен на досрочное закрытие прежнего долга. Также банки предлагают стандартную процедуру рефинансирования, которая позволяет официально взять кредит на погашение другого. Вот эти две ситуации и разберем.
Оформление простого кредита наличными для погашения прежнего долга
Итак, у вас есть действующий кредит или несколько кредитов, но вы желаете оформить договор с иным банком, а полученными средствами досрочно закрыть свои прежние обязательства.
Начнем с того, что банки не одобряют такую процедуру. Если при оформлении заявки на выдачу средств вы напрямую скажете, что деньги вам нужны для закрытия старых долгов, то в выдаче средств вам откажут. Дело в том, что таким образом часто пользуются граждане, которые находятся в долговой яме или максимально к ней приближены. Оформление нового кредитного договора со временем может привести к точно такому же результату, заемщику снова будет нечем платить. Так что, о своем реальном намерении лучше промолчать, придумать иную цель оформления займа.
Наличие прежнего кредитного договора обязательно сыграет свою роль. Скрывать его наличие бессмысленно, так как эта информация будет отражена в кредитном досье заемщика, которое будет запрошено банком при рассмотрении заявки.
В итоге банк будет оценивать платежеспособность клиента. В раздел расходов попадут и ежемесячные платежи по вновь оформленному договору, и платежи по уже действующему займу. То есть, банк будет рассматривать ситуацию с той стороны, что заемщик будет погашать одновременно несколько кредитов.
Получается, что клиенту нужно документально доказать банку доход, которого должно хватить на погашение всех кредитных задолженностей, и еще должны остаться средства для дальнейшего существования. По идее, выдача нового займа будет возможна, если в итоге по кредитам придется отдавать не более 40% от получаемого дохода. Если же сумма получается больше, то банк откажет. Вообще, гораздо более просто оформить официальное рефинансирование.
Оформление рефинансирования задолженности
Эта процедура в последнее время стала все более актуальной среди заемщиков, которых интересует погашение кредита другим банком. Рефинансирование представляет собой целевой кредит наличными, средства от выдачи которого направляются строго на погашение прежних кредитных задолженностей гражданина. На руки наличные средства не выдаются.
Рефинансирование предлагается многими банками, чаще всего это более крупные финансовые учреждения. Само перекредитование подразделяют на два вида в зависимости от того какой или какие кредиты необходимо перекрыть:
1. Рефинансирование потребительского кредита. Речь о кредитных картах, кредитах наличными разного типа, овердрафтах, автокредитах.
2. Рефинансирование ипотечного займа. Перекрытие любых кредитных договоров, где залогом фигурирует недвижимая собственность.
Некоторые банки в рамках потребительского рефинансирования позволяют перекрыть сразу несколько кредитных договоров, даже если они оформлены разными банками. К примеру, рефинансирование в Сбербанке позволяет одновременно закрыть до 5-ти кредитных договоров.
Требования банков для проведения рефинансирования
Самое главное - это отсутствие просроченных платежей по закрываемым договорам. Если есть действующие просрочки или недавно закрытые, то погашение кредита в другом банке в рамках рефинансирования будет невозможным. С проблемными заемщиками кредиторы связываться не захотят, так как перекредитование обычно оформляется по низким процентным ставкам.
Также есть требование по сроку жизни закрываемого кредита. Чаще всего до окончания его действия не должно оставаться менее 3-х месяцев (в некоторых банках не менее 6-ти месяцев).
Сама же процедура оформления перекредитования ничем не будет отличаться от обычного оформления кредита наличными (или ипотеки, если речь идет о жилищном займе). Клиент должен предоставить новому банку следующие документы:
Паспорт;
Справки о доходах (возможно, что потребуется и заверенная работодателем копия трудовой книжки);
Справки из банка, в котором взят закрываемый кредит. Если банков несколько, то справка из каждого банка отдельно.
В прежнем банке нужно получить документ, который будет характеризовать закрываемый кредит. Там должна быть указана сумма оформления, по какой ставке был выдан займ, на какой срок, допускал ли заемщик нарушения при осуществлении выплаты долга. Также обязательно берется справка с суммой, необходимой для досрочного погашения кредита, и реквизиты кредитного счета.
Если закрываются несколько кредитов в различных банках, то справки нужны от каждого учреждения. Собирать их нужно оперативно, так как сумма, необходимая для досрочного погашения кредита, может меняться. Так что, нужно быстро обойти все банки, взять справки и бежать подавать заявку на рефинансирование.
Новым банком составляется заявка и отправляется на рассмотрение. Если выносится одобрительное решение, новый банк переводит деньги на счет старого банка, прежний кредит закрывается. Рекомендуется взять справку о закрытии кредита, чтобы избежать в дальнейшем возможных финансовых претензий.
Если сравнивать оба метода, то займ на погашение кредитов с помощью рефинансирования будет и более доступным, и более дешевым. По программам перекредитования банки всегда устанавливают небольшие процентные ставки.
Современные банковские учреждения позволяют своим клиентам брать кредит для погашения других кредитов с плохой кредитной историей. Данная операция называется рефинансированием, и к ней прибегают в случаях, если необходимо погасить предыдущий займ, взятый на невыгодных условиях.
Взятие займа – это большая ответственность. Заемщику приходиться каждый месяц трать часть своих средств на его погашение, а работать с просрочкой банки не любят. Кроме того, просрочки могут не только испортить кредитную историю, но и привести наложению штрафных санкций. Но жизнь изменчива и иногда, часто в силу независимых от заемщика обстоятельств, взятый ранее займ становиться непосильным грузом. В таких случаях кредитное рефинансирование является оптимальным выходом из ситуации.
Но что такое рефинансирование? Это банковский инструмент, позволяющий погасить задолженность по одному займу, путем взятия другого на иных условиях. В каком банке можно взять кредит для погашения другого кредита? Фактически в любом, предоставляющем такую услугу. Это может быть как банк, собственник предыдущего кредитного обязательства, так и другое финансовое учреждение.
Граждане идут на замену кредита по разным причинам. Но среди них самыми распространенными являются следующие причины :
- Потеря работы или понижение в должности, что влечет за собой невозможность финансово отвечать по взятому обязательству в той мере, в какой это делалось ранее;
- Возможность получить новый заем на более выгодных условиях (низкая процентная ставка, больший срок и т.д.).
Но обстоятельства действительно могут быть разные: в семье родился ребенок, кому-то из родичей понадобились деньги на лечение и тому подобное. От таких случаев не застрахован никто, и клиент не может заранее предвидеть их. Поэтому со временем у него может появиться потребность сменить условия обязательств. Поскольку банки крайне редко идут на подобные меры, то единственный выход из трудного положения – рефинансирование.
Преимущества перекредитования займов
Среди сильных сторон данной программы, можно назвать следующие :
- Возможность погасить сразу несколько займов, и производить ежемесячный взнос только по одному. Можно взять кредит для погашения кредита в другом банке, а можно для погашения нескольких займов в других финансовых учреждений. Это выгодно, поскольку не нужно тратить время на несколько платежей и уплачивать за каждый из них комиссию. Да и за одним кредитным обязательством легче уследить, чем за несколькими;
- Более низкие процентные ставки. Это один из главных козырей перекредитования. Условия получения займов в каждой банковской организации разные. И всегда можно найти предложение с более низкими процентами. Даже если непосредственной нужды в такой операции нет, более низкая процентная ставка для нового займа может принести выгоду;
- Больший срок кредитов. Увеличенный срок кредита имеет следствием снижение ежемесячных платежей, что важно, если у заемщика уже нет возможности справляться с предыдущим обязательством;
- Возможность избавиться от залога имущества. Здесь будет уместно привести конкретный пример. Купив транспортное средство в кредит, а в большинстве случаев это целевой заем, купленное авто становиться залогом, который можно потерять при невыполнении кредитных обязательств. Перекредитование без залога имущества позволит избавиться от такой проблемы.
Документация
Как и при получении первого займа, для рефинансирования клиент должен предоставить банковской организации ряд документов. Не обойтись и без справок.
Фактически это бумаги, входящие в стандартный список:
- Документ, подтверждающий личность заемщика (лучше всего воспользоваться паспортом);
- Справки, свидетельствующие о доходе клиента (форма 2-НДФЛ);
- Бумага, подтверждающая отсутствие ссудной задолженности.
Но есть одно очень важное обстоятельство – кредитная история. Выдавая простой заем, финансовое учреждение обращает внимание на этот параметр, но относиться к нему не так строго, как при перекредитовании. Передавая собственные деньги в пользование клиенту, банк должен быть уверенным в том, что они будут ему возвращены. Если же его КИ имеет негативные пометки, то для такой уверенности не будет причин. В связи с этим стоит сказать, что плохая кредитная история в деле рефинансирования не просто снижает шансы на получение нового займа, а практически уничтожает такую возможность.
Порядок действий и конкретные предложения
Чтобы получить новый займ, необходимо действовать в следующей последовательности:
- Проанализировать все имеющиеся на сегодняшний день предложения;
- Собрать необходимые бумаги;
- Обратиться в финансовое учреждение;
- Погасить старый кредит за счет средств из нового.
Для того чтобы произвести первое действие, необходимо узнать, какой банк дает кредит на погашение предыдущих займов.
Самые выгодные условия сегодня предоставляют такие финчреждения:
- В Сбербанке можно рефинансировать потребительский и ипотечный займы. При этом можно взять до одного миллиона рублей на срок до пяти лет. Процентная ставка в зависимости от конкретного случая колеблется в пределах 17 — 21,5 процентов годовых. Максимальное количество займов, которые можно покрыть — пять;
- В ВТБ 24 можно получить до одного миллиона рублей на срок до шестидесяти месяцев. Процентная ставка – от 15,5 процентов годовых. Сотрудники банка не требуют обеспечения займа;
- Специализируется на рефинансировании «Home Credit Bank ». Здесь можно получить заем для рефинансирования ипотечного, автомобильного или потребительского кредита. Преимуществом является возможность перевода средств на счет предыдущего банка в безналичной форме и без уплаты комиссии.
В любом случае, анализируя предложения рынка, необходимо тщательно изучать все детали конкретных программ. Отдельное внимание нужно уделять платежам. Если клиент не сможет справляться со своими обязанностями, новый кредит не избавить его от проблемы.
Есть две причины взять кредит на погашение кредитов других банков:
- Если у вас есть задолженность в каких-то банках, и вы взяли несколько кредитов в разных местах, то вам может помочь один кредит на выплату всех остальных . Очень сложно помнить о взносах в пять разных банков, и поэтому банки предлагают такую услугу как (полная или частичная выплата уже взятого кредита с помощью другого кредита).
- Если вы желаете уменьшить процент переплаты. Если вы берете кредит в другом банке под другими условиями, то вам будет легче выплатить кредит.
Не все знают, как банки сейчас относятся к такой процедуре. Если вы берете обычный кредит, то в некоторых банках даже не спрашивают цель займа средств. Но в этом случае не будет никакой разницы между этим кредитом и предыдущими займами. Рефинансирование же дает особые возможности, позволяющие получить кредит на более выгодных условиях.
Есть два способа уменьшения долга с помощью рефинансирования:
- первый – уменьшение процента,
- второй – увеличение срока, на который дается кредит.
Единственная проблема – невероятно возросшие к 2016 году процентные ставки. И, к сожалению, в 2016 получить рефинансирование на выгодных условиях получить в разы сложнее, чем например в 2014.
Но, несмотря ни на что, эта услуга гораздо выгоднее, чем просто кредит или любая другая услуга.
Способы получения рефинансирования
«Классический способ»
Это тот способ, когда человек берет кредит в банке, том же или другом банке. Занимая средства у банка, он погашает уже имеющийся долг. Вам просто нужно подать заявление и подать все необходимые документы. Также будет получить согласие от банка, где вы уже взяли кредит. Самое главное – чистая история погашения кредита.
«Кривой способ»
Этот способ требует человека, который предоставит вам деньги на погашение кредита, чтобы заемщик мог оформить новый и уже с этого кредита отдать деньги. Этот кредит позволяет освободить свое имущество из залога, в котором оно находилось из-за старого кредита и оформить на это имущество новый, ведь так кредит получить гораздо легче, чем без залога.
Процедура рефинансирования
Некоторые условия в различных банках немного отличаются, но в основном они похожи.
В самом общем виде: для того, чтобы вступить в программу рефинансирования кредита, вам нужно подать заявление, где вы указываете, что вы исправно платите кредит и ваша кредитная история чиста.
Затем вам нужно представить все необходимые документы, то есть:
- Паспорт.
- Ксерокопию паспорта.
- Письменное согласие банка, который изначально выдал вам кредит, на рефинансирование.
- Трудовую книжку.
- Реквизиты кредита из предыдущего банка
Если у вас чистая кредитная история, вам спокойно дадут такой кредит.
Банки, где выдают кредит для погашения других кредитов
Кредиты на рефинансирование выдают в таких банках, как Альфа Банк, Сбербанк, ВТБ 24, Московский кредитный банк, Ситибанк, Банк Москвы. Но Альфа Банк дает рефинансирование только на ипотечные кредиты, на обычные кредиты он таких услуг не предоставляет, так что остаются только другие банки.
| Банк | Сбербанк | ВТБ 24 | Московский кредитный | Ситибанк | Банк Москвы |
|---|---|---|---|---|---|
| Процентная ставка | 15,9% | 14% | 16% | 15% | 12% – 14,25% |
| Сумма | До 1 миллиона рублей | От 300000 до 1 миллиона рублей | До 2 миллионов рублей | От 100000 до 2 миллионов рублей | От 490000 рублей |
| Срок кредита | От 3 месяцев до 5 лет | 1.От 6 до 48 месяцев 2.До 84 месяцев | До 15 лет | От 1 года до 5 лет | От 3 до 30 лет |
| Залог | Без залога и поручителей | 1.без залога 2. с залогом | Без залога | Без залога | Без залога |
| Условия | 1.предыдущий кредит оформлен 6 месяцев назад 2.Срок погашения должен быть больше трех месяцев 3.Без задержек с выплатами | 1. Возраст берущего кредит – не менее 21 года и не более 65 лет 2.Трудовой стаж – не менее одного года 3.Отсутствие просроченных платежей по текущему кредиту 4.Договор с предыдущим банком | Копия кредитного договора по погашаемому кредиту | Справка по форме 2-НДФЛ | Рассмотрение заявки в течение месяца |
Условия:
- Предыдущий кредит оформлен 6 месяцев назад .
- Срок погашения должен быть больше трех месяцев .
- Без задержек с выплатами .
- Возраст берущего кредит – не менее 21 года и не более 65 лет .
- Трудовой стаж – не менее одного года .
- Отсутствие просроченных платежей по текущему кредиту.
- Договор с предыдущим банком.
- Копия кредитного договора по погашаемому кредиту.
- Справка по форме 2-НДФЛ
Рассмотрение заявки осуществляется в течение месяца.
Эти условия, разумеется, могут различаться в зависимости от банка. Но расхождения в целом незначительны. Например, может быть более длительный срок погашения.
Никто не застрахован от внезапного ухудшения материального положения. Ситуация особенно усложняется у тех людей, которым приходится выплачивать кредит. Чтобы решить данную проблему, многие обращаются для рефинансирования текущей кредитной задолженности или для получения займа наличными. Рассмотрим, как получить кредит для погашения других кредитов.
Оформление нового кредита на выплату прежнего
Для получения нового потребительского кредита наличными можно обратиться в тот же самый банк, клиентом которого вы являетесь, или попробовать оформить кредит в ином финансовом учреждении.
Когда клиент подает заявление на потребительский кредит, чтобы выплатить текущую задолженность, банк учитывает его обязанность ежемесячно производить выплаты по иным кредитам.
Вследствие этого необходимо, чтобы доходов человека было достаточно на покрытие текущего кредита и иных обязательных трат.
Но при ухудшении финансового положения заемщика данный вариант невыгодный и не имеет смысла. К тому же есть высокая вероятность того, что лицу откажут в оформлении потребительского займа.
Рефинансирование кредита
Рефинансирование – перекредитование в ином банковском учреждении. Сторонний банк заключает с должником кредит на условиях, которые являются более выгодными, по сравнению с предыдущим кредитом.
В противном случае обращаться за рефинансированием не следует. Банк может увеличить период выплаты задолженности или снизить годовую процентную ставку.
Организация берет на себя ответственность по выплате прежнего долга, а клиент ежемесячно выплачивает оформленный кредит согласно новым условиям.
Не следует обращаться за услугой перекредитования в МФО, так как условия данных организаций невыгодные – есть риск значительно ухудшить свое финансовое положение.
Что касается перекредитования юрлиц, то в последнее время вследствие уменьшения ставки рефинансирования Центробанка оно приобрело особую востребованность. В ближайшем будущем будут разработаны новые варианты и механизмы кредитного рынка, предлагаемые предпринимателям.
Условия и особенности
Рефинансирование во многих банках обладает схожими условиями. Данная услуга отличается в размере годовой процентной ставке и кредита, оформляемого клиенту, на погашение текущей задолженности.
Есть несколько требований, которые предъявляются к потенциальному клиенту.
- Неиспорченная . Если имеются просрочки, то банк откажет заявителю в рефинансировании.
- Минимальный возраст – 21 год, максимальный – 70 лет.
- Отдельные условия предлагаются неработающим пенсионерам и обучающимся в вузах.
- Требуются наличие официального места работы .
- Стаж на текущем месте работы не должен быть меньше 3 месяцев (размер стажа прямо пропорционален вероятности того, что поданная заявка будет одобрена банком).
В случае если банк расценил ситуацию заемщика как безнадежную долговую яму, он откажет заявителю в проведении рефинансирования.
Требуемые документы
Необходимо предоставить в банк следующую документацию:
- паспорт РФ;
- справка о получаемых доходах по типу 2-НДФЛ;
- данные о кредите, который планируется рефинансировать;
- сведения о счете, на который банк переведет денежные средства для погашения текущей задолженности.
В зависимости от конкретного банка дополнительно могут потребоваться иные документы. Отдельные банковские организации требуют наличия залогового имущества или присутствия поручителей.
Банковские организации могут объединить не больше 5 действующих кредитов, максимальная совокупная задолженность в которых составляет 3 млн рублей.
В каких банках оформить рефинансирование
Есть несколько банков, предлагающих наиболее оптимальные условия по оформлению рефинансирования текущей задолженности.
Сбербанк
Перекредитоваться в данном банке можно на максимальную сумму в 3 млн рублей. Продолжительность рефинансирования – 5 лет, годовая процентная ставка – от 13,9% до 14,5%. Без справок о доходах и с плохой кредитной историей банк откажет проводить рефинансирование.
ВТБ 24
В банке реализовано два вида рефинансирования:
- Продолжительность – 5 лет. Годовая процентная ставка – от 14,1% до 17%. Максимальная сумма – 599 тысяч рублей.
- При необходимости рефинансировать кредит на сумму, превышающую 600 тысяч рублей, годовая процентная ставка равна 13,5%.
СИТИ банк
Организация готова объединить кредиты иных банков на максимальную сумму в 1 млн рублей. Продолжительность перекредитования составляет 5 лет, годовая процентная ставка – от 15% до 17,8%.
Россельхозбанк
Как и в предыдущем банке, длительность рефинансирования составляет 5 лет. Максимальная сумма – 1 млн рублей. Участвующие в зарплатной программе клиенты могут воспользоваться льготным условием – повышением длительности действия соглашения до 7 лет.
Внимание! Когда человек трудится по договору, длительность закрытия кредита не должна быть больше окончания действия данного договора.
Газпромбанк
В банке допускается оформить кредит длительностью на 7 лет. Годовая процентная ставка составит от 12,25% до 14,5%. Наибольшая сумма – 3,5 млн рублей. Однако она доступна, если заемщик может предоставить свое имущество в качестве залога.
Росбанк
Продолжительность рефинансирования – максимум 5 лет. Годовая процентная ставка – от 12% до 14,9%. Наибольшая сумма – 2 млн рублей.
Недостатки рефинансирования
Отсутствие наличных денег
Воспользовавшись услугой рефинансирования, заемщик не получит денежные средства, поскольку они будут перенаправлены в счет предыдущей кредитной задолженности. При положительном решении банка в перекредитовании клиент получит только обновленный график платежей с более лояльными и выгодными условиями для выплаты задолженности.
Однако в случае, когда новый банк одобрил большую сумму, чем требуется, заемщик может получить данную разницу. Такая ситуация возможно в случае наличия отличной кредитной истории и стабильного материального положения.
Штрафы от предыдущего банка за досрочное погашение кредита
Законодательство запрещает штрафовать клиентов за досрочное погашение кредитной задолженности, однако некоторые банки находят способы «испортить» положение клиента.
Например, может последовать отказ в перекредитовании долга, который был оформлен менее года назад или до выплаты которого осталось до 6 месяцев.
Перекредитование не имеет смысла в случае с аннуитетным графиком платежей, когда прошло больше половины срока.
Заключение
В случае, когда утрачена возможность продолжать выплачивать кредитную задолженность на прежних условиях, может понадобиться оформление услуги рефинансирования кредита. Помимо этого, некоторые заемщики прибегают к перекредитованию, когда другая банковская организация предлагает более оптимальные и лояльные условия – например, сниженную процентную ставку, смену курса валют, увеличение длительности действия заключенного соглашения.
