Банковские кредиты под высокие проценты для россиян давно стали привычными, как и разборки с жесткими коллекторами. Однако рассрочка многим кажется безобидной и привлекательной.
Что такое рассрочка?
В основе рассрочки лежат отложенные во времени платежи на товар, уже полученный покупателем (при оформлении кредита определяется график платежей). Рассрочку обычно оформляют на электронную и бытовую технику, мебель, одежду и ряд услуг (доставку товара, ремонт дома и пр.).
При оформлении рассрочки торговые сети самостоятельно устанавливают ряд критериев для клиентов. К примеру, магазины могут вводить ограничения по возрасту или наличию местной прописки. Некоторым торговым точкам достаточно достижения совершеннолетия и наличия российского паспорта.
Рассрочка оформляется непосредственно в магазине либо на сайте (как правило, там специально отмечены товары, на которые распространяется действие рассрочки). На сайте можно выбрать товар и оформить в онлайн-режиме документы, однако все равно придется ехать в магазин с паспортом для личного подписания договора.
Порядок применения рассрочки при покупке товара устанавливается ст. 489 Гражданского Кодекса РФ.
Магазин или банк?
На первый взгляд, рассрочка почти не отличается от банковского кредита, только оформляется без необходимости посещения офиса банка. Договор рассрочки также либо не предусматривает процентов вовсе, либо они значительно ниже банковских. На оформление рассрочки уходит около получаса – сотрудником магазина за это время проверяется наличие у клиента положительной . Срок выплаты всей стоимости товара устанавливается не больше 10–12 месяцев (при банковских кредитах сроки могут быть длиннее).
Несмотря на удобства рассрочки, при оформлении договора стоит обращать внимание на ряд нюансов.
- Договор заключается не с банком, а с продавцом (магазином). Любые возникающие впоследствии споры придется решать в судебном порядке.
- В качестве залога выступает приобретенный в магазине товар. Поэтому для исключения в будущем лишних проблем желательно при заключении договора особенно внимательно изучить пункты о возврате или обмене товара.
По словам коммерческого директора сервиса AmmoPay по онлайн-POS-кредитованию Антона Чичварина, рассрочку можно рассматривать в качестве определенной альтернативы банковскому потребительскому кредитованию. Магазин берет выплату процентов на себя, идя тем самым на уступку покупателю. Это является плюсом для клиента, который фактически получает от магазина скидку, снижающую стоимость товара на величину переплаты процентов по кредиту.
Потребитель в результате получает возможность экономии на процентах, магазин – продажи большего объема продукции (хоть и с некоторой скидкой).
Важный момент: нередко продавцы под услугой рассрочки подразумевают банковский POS-кредит либо заем в МФО (микрофинансовой организации). В таких случаях рассрочка оформляется с непосредственным поставщиком денег – посредством договора займа с МФО либо банковского контракта.
Между банками и МФО на данном рынке практически нет конкуренции. Банковские услуги в основном предоставляются при автокредитовании и покупке дорогих товаров: меховых изделий, бытовой техники, электроники. МФО сосредоточены на низкорисковых сегментах: детских товарах, одежде, услугах.
В банке обычно можно получить рассрочку (кредит) на более длительный срок, нежели в МФО. Но в таком случае клиенту придется выплачивать по займу больше процентов. Зато при этом величина ежемесячных платежей будет существенно ниже, что позволит снизить нагрузку на бюджет семьи, – разъясняет Чичварин.
Так выгодна ли рассрочка?
Есть мнение, что – практически нет. Что это просто рекламный трюк.
По словам главы отдела маркетинга Антона Смирнова из «ПАПАРА.РУ», такие маркетинговые предложения, как «кредит по 0%», «купить без предоплаты» и «рассрочка», находятся в одной плоскости. Поскольку размер максимальной ставки по потребкредитам регулируется Центробанком, ставки у всех банков примерно одинаковые. При оформлении же «рассрочки» непосредственно между покупателем и магазином в ход идут различные уловки.
Например, товар реально продается за 10 тыс. руб., но цена указывается со скидкой 50% (при оплате наличными). В случае же «рассрочки» стоимость повышается до 20 тысяч. Таким образом, цена товара при отсроченной оплате устанавливается значительно выше, чем при обычной. Это т.н. скрытые проценты, которые не регулируются подобно банковским. Магазины зачастую также берут определенный страхующий процент от возможных невыплат.
Реальную рассрочку предоставляют в немногих автосалонах, а также при покупке недвижимости, – резюмирует Антон Смирнов.
Золотое правило маркетологов
Главным условием увеличения количества постоянных клиентов является формирование у покупателей поведенческой привычки приобретения товаров именно в вашем магазине.
Анна Баранник, замгендиректора рекламной группы «Успешные проекты» рассказывает, что статистические данные подтверждают действие следующего правила: если человек совершает в одной точке больше четырех покупок, то он с высокой вероятностью станет постоянным клиентом.
Упомянутую маркетинговую задачу можно решать рядом различных инструментов, среди которых – акции, скидки, бонусные карты, предоставление рассрочек, а также выдача кредитных карт.
Баранник поясняет, что выгоднее всего для потребителя именно кредитные карты, поскольку на них есть , дающий возможность приобретения товара без переплат. Но этот инструмент доступен лишь для компаний национального либо международного уровня. Например, для магазинов сети крупного ритейлера «Ашан», работающего с «Кредит Европа Банком».
Резюмируем . Рассрочка является выгодным для продавца инструментом маркетинга, повышающим число и объем продаж. Однако большинству потребителей она невыгодна, поскольку позволяет загнать людей в долги посредством покупки товаров, которые иначе были бы им недоступны. Именно по такой схеме в России реализуется каждый четвертый смартфон.
Так как вопрос — чем отличается кредит от рассрочки, довольно популярен сегодня, ответим на него подробно. Рассрочка и кредит довольно часто распространены в последние годы при покупке разного рода потребительских товаров.
Сегодня легко можно предоставить паспорт и любой другой второй документ, например военный билет, водительское или пенсионное удостоверение, и уже через час можно получить наличные деньги на покупку мебели, компьютера, путевки на отдых. Если же нет времени или возможности обращаться в банк за наличностью, то практически все магазины предлагают свой товар в кредит или рассрочку. Давайте разберемся в этих двух понятиях и определим конкретнее, чем же отличается рассрочка от кредита.
Особенности договора рассрочки
Например, вы выбрали покупку телефона, его цена 10000 рублей, консультант в магазине предложил в качестве оплаты за товар, выбрать рассрочку платежа, например, на полгода. Цена товара, купленного по этой программе не должна отличаться от ценника в магазине, индивидуально может быть оговорен первый взнос, который первоначально необходимо внести при оформлении договора. Он колеблется от 0 до 50%. Оставшаяся сумма может быть разделена на несколько месяцев и проценты на нее не должны начисляться. Причем при оформлении договора рассрочки необходимо проверить общую сумму выплат, указанную в документе, которая, напомним, не должна быть больше цены товара, указанной на ценнике.
Особенности договора кредитования
Помните, что договор на кредит вы заключаете с банком, а договор на рассрочку — непосредственно с самим магазином. Кредит изначально предполагает в себе увеличение цены товара на ту или иную процентную ставку, которую предлагает банк, заемщику. Между банком и заемщиком заключается также договор, в котором оговаривается сумма, проценты и срок возврата. Также банковский кредит, как и рассрочка, могут предполагать внесение первого взноса за товар. Получается, что основным отличием между кредитом и рассрочкой является то, что в первом случае помимо суммы за товар придется выплатить проценты, взимаемые банком за пользование его средствами, а во втором, достаточно погасить лишь цену товара, без всяких дополнительных издержек.
Главные выводы
- Покупка товара в рассрочку выгоднее;
- Но если в кредит можно взять практически любой товар, то в рассрочку магазины зачастую дают в основном только дорогостоящий товар, например, ювелирные украшения, мебель, изделия из меха, бытовую технику.
- Не забывайте, что первый взнос для договора рассрочки устанавливается индивидуально и обычно на практике он составляет от 30 до 50% от стоимости товара. Таким образом, выбирать вам, возможно лучше скорее получить желаемый товар без взносов, а затем немного переплатить или все же, стоит подождать, накопить необходимую на первый взнос сумму и приобрести его в беспроцентную рассрочку.
Надеемся, после прочтения статьи Вам стало намного понятнее, чем отличается кредит от рассрочки?
Многих граждан интересует вопрос, что такое рассрочка, ведь часто крупные магазины предлагают такую услугу всем своим покупателям. Со стороны кажется, что это не то же самое, что взять товары в кредит. Но вот какими особенностями обладает рассрочка и чем она привлекательна для клиентов, можно узнать, если прочитать данную статью.
Сейчас многие крупные магазины предлагают оформление рассрочки для своих покупателей. Она бывает двух видов. Первая – это «рекламная уловка», которая на деле представляет собой банковский кредит на покупку продукции в магазине. А вот второй вид ссуды встречается в практике редко, и он представляет собой отсрочку графика платежей на определенный согласованный между сторонами период времени.
В чем отличие рассрочки от кредита?
Часто рассрочку предлагают именно магазины, которые продают свою продукцию покупателям. Важно понимать, что кредит – сумма средств, которую клиенты имеют право взять в любом банковском отделении на определенный срок и под установленный месячный процент. А вот рассрочка представляет собой способ покупки продукции, оплачивать которую нужно не сразу в полном объеме, а небольшими частями, указанными в договоре. Кроме того, в таком соглашении не предусмотрено пунктов, которые оговаривают уплату клиентами комиссии за использование средств. Ведь она уже включена в цену продукции. Выходит, что главное отличие между кредитом и рассрочкой заключается в процентах, которые клиентам нужно платить вместе с долгом.
Наглядно можно заметить, что оплата товаров в рассрочку не имеет никаких процентов. Но на деле они скрыты в цене продукции или выступают как процент за риски, которые продавец несет, когда покупатель не платит за товар в обговоренный срок. Часто этот процент становит не больше 3% от цены купленной продукции.
По этой причине многие недобросовестные продавцы скрывают проценты путем увеличения цены приобретенного товара. Поэтому с виду можно подумать, что такие ссуды действительно выдаются без оплаты процентов. К такому обману часто прибегают крупные магазины. Несмотря на это следует понимать, что рассрочка выгоднее, чем получение потребительского займа. Эти процентные ставки незаметны, поэтому покупателям кажется, что рассрочка – лучший способ быстро купить выбранный товар.
Важно понять, что ссуды на покупку товаров оформляются только на территории магазина, где покупатель захотел совершить сделку. Поэтому главное отличие кредита от рассрочки заключается в том, что между сторонами не стоит посредник в виде банка. Операции проводятся напрямую только между покупателем и продавцом.
Рассрочка не является прерогативой банков, так как это эффективное оружие компаний в борьбе между конкурирующими магазинами. Поэтому только им решать, готовы они предоставить клиентам ссуду или нет. Магазины сами выставляют процентную ставку. Но многие компании ее не предусматривают. В том случае, если проценты имеются, то они настолько маленькие, что их хватает только для погашения инфляции.
Важно знать о том, что если клиенты не оплатят даже один взнос, то в этом случае магазин вправе забрать свою продукцию обратно. Клиентами должен четко соблюдаться график погашения. Так как магазины идут покупателям на уступки, и их также не нужно подводить. По факту, купленная вещь переходит во владение клиента только после того, когда он полностью ее выкупит.
Список предоставляемых документов и содержание договора
Для оформления продукции в рассрочку между клиентами и магазином заключается кредитный договор, который содержит эту информацию:
- Личную информацию о двух сторонах сделки.
- Контактные данные покупателя и продавца.
- Обязательства сторон.
- Цену товара.
- Сроки и размеры платежей, которые нужно будет возвращать.
- Ответственность сторон.
- Подписи.
Чтобы получить рассрочку, клиентам требуется предоставить намного меньше бумаг, чем требуют банки для выдачи кредита. Поэтому многих интересует, какие документы нужны для проведения такой процедуры. Хоть каждый продавец и выдвигает свои значимые требования для своих покупателей, но в большинстве случаев достаточно для заключения договора только единственного паспорта.
Иногда при оформлении могут понадобиться и другие документы, которые подтверждают личность клиента, например водительское удостоверение. Существуют магазины, которые хотят удостовериться в том, что клиент работает и имеет постоянный доход. А иногда некоторые продавцы интересуются касательно семейного положения клиента и состава его семьи.
Приобрести в рассрочку понравившийся товар в магазине можно с помощью такой инструкции:
- Достоинства получения рассрочки на продукцию весьма очевидны. Клиентам нужно выбрать товар, оплатить согласованный процент, который составляет в пределах 30% от цены. После оплаты клиенты получают чек, с помощью которого дальше оформляется договор. На основании этого соглашения покупателям предстоит на протяжении оговоренного времени вносить в кассу магазина оговоренную сумму денег.
- Для покупки товара с помощью рассрочки клиентам необходимо в обязательном порядке иметь паспорт гражданина России и иной документ, подтверждающий личность клиента. При этом покупателям не нужно приносить справку о доходах, как это требуют многие банки при оформлении кредита. Клиентам не нужно подтверждать личный стаж работы. Поэтому это достаточно удобно. Ведь можно сэкономить время и деньги.
- Договор рассрочки составляется в 2 экземплярах для покупателя и продавца. В данном соглашении указываются все условия магазина, сумма, сроки погашения займа, реквизиты и телефоны для связи.
- Проценты за пользование предоставленной рассрочкой могут полностью отсутствовать или быть очень низкими (не больше 10%). Клиенты обязаны в оговоренный срок вносить нужную сумму средств на указанный в договоре счет. Также покупатели могут досрочно погасить договор, ведь магазины этому не препятствуют.
- Когда клиенты полностью погашают сумму за товар, то договор аннулируется и покупателю выдают чек, который подтверждает полную оплату.
Важно знать, что если клиенты не будут соблюдать сроки оплаты, то продавец может обратиться с исковым заявлением в суд, чтобы попросить вернуть товар или оплатить образовавшуюся задолженность.
Понятие «рассрочка» обладает такими особенностями
Особенности рассрочки таковы:
- Часто в рассрочку продается серия дорогих товаров, которые не многие могут себе позволить за наличные средства.
- Цена продукции устанавливается по личному пожеланию продавца. В данном случае она может быть намного выше, чем у конкурентов и включать в себя риски магазина. Но реальная цена и та, которая предложена в рассрочку, не отличаются между собой.
- Часто магазины лимитируют срок и количество платежей. Тут говорится о ссуде сроком на 1-6 месяцев. Кроме того, они могут предоставляться на срок до двух лет.
- Практически во всех случаях предусмотрен первоначальный взнос. Он составляет не меньше 30% от стоимости товара.
Вот такое отличие рассрочки от покупок товаров с помощью кредита.
Недавно я решила купить холодильник в рассрочку. Пришла в крупный магазин бытовой техники и выбрала понравившуюся модель по цене 39 490 рублей. Продавец направил меня в отдел кредитования. Там мне пояснили, что магазин напрямую рассрочку не даёт, это делают банки-партнёры. После того как я сообщила свои персональные данные, менеджер отправила запросы в ряд банков. Одобрение пришло от трёх из шести. Я выбрала банк с наиболее приемлемыми условиями.
В графике платежей, прилагаемом к договору, были указаны процентные выплаты и итоговая сумма после уплаты процентов. В договоре также был столбец со страховыми выплатами (без этого банк не захотел одобрять рассрочку). Итоговая сумма - 43 127,24 рубля. Вместе со страховкой переплата составила 3 120,52 рубля. Конечно, от страховки можно отказаться, но в этом случае банк может не одобрить рассрочку.
Каждый раз при внесении платежей через банкомат данного банка взимается комиссия 100 рублей. Заплатить деньги можно также через онлайн-кабинет другого банка, где комиссия, как правило, меньше, или бесплатно на почте за 10 дней до срока ежемесячного платежа. Если вносить средства через банкомат с комиссией, то переплата может составить ещё 1 200 рублей за год, то есть всего 4 320,52 рубля.
Итоговая сумма выплат по рассрочке в пересчёте на проценты составила приблизительно 10% годовых.
Пусть это и не 20% по обычному потребительскому кредиту, но всё же и не рассрочка. Чтобы не попадаться на подобные уловки и не переплачивать, важно чётко понимать разницу между рассрочкой и кредитом.
Рассрочка и кредит: в чём разница
Рассрочка - это способ приобретения товара или услуги, при котором покупатель оплачивает покупку в течение определённого срока не полной суммой, а по частям. По закону это вид кредита, но на деле для покупателя разница принципиальная.
Банковский кредит - способ приобретения товара или услуги, при котором покупатель оплачивает покупку в течение определённого времени по частям с выплатой процентов за пользование средствами.
Многие крупные магазины предлагают покупателям товары как в кредит, так и в рассрочку. Безусловно, рассрочка - самый выгодный вариант для покупателя, но для продавца более приемлемо предложить кредит, ведь тогда деньги даёт банк, который и берёт на себя все риски. В обоих случаях товар или услуга предоставляется клиенту сразу же после совершения сделки.
Среди типов рассрочки можно выделить классическую, или простую, при которой стоимость приобретаемого товара делится на части и должна выплачиваться покупателем в течение оговоренного срока, и рассрочку-кредит от банка: магазин делает скидку банку в размере процентов по договору кредита.
Чтобы вместо рассрочки вам не навязали кредит на невыгодных условиях, нужно внимательно прочитать договор, а уже затем его подписывать. Посмотрим, на что необходимо обратить внимание.
Договор рассрочки
Между продавцом и покупателем заключается договор рассрочки. В одних случаях для получения рассрочки достаточно предъявить паспорт, в других могут потребоваться справки с места работы или из банка. Продавец вправе определить условия договора самостоятельно. Однако покупатель должен отследить все нюансы.
Обратите внимание на следующие моменты:
- сроки и наличие процентов за предоставленные средства;
- добровольность услуг по страхованию;
- санкции за невыплату долга;
- условия возврата бракованного товара.
Пока покупатель не выплатит всю сумму, он является пользователем, а не владельцем товара. Если к обозначенному сроку долг не погашен, продавец может изъять товар. Впрочем, это теоретически. На практике он вряд ли захочет забирать обратно, например, поношенные ботинки или изрядно запачканную при готовке плиту.
Договор рассрочки может представлять собой кредитный договор между покупателем и банком, где указывается сумма выплаты с процентами. При этом магазин делает скидку на товар в размере процентов по кредиту. Итоговая сумма выплат для покупателя должна оказаться равной стоимости товара на ценнике.
Вывод
Магазины нередко выдают за рассрочку кредит (пусть и не с таким высоким процентом, как при обычном кредитовании). Такой рассрочкой пользоваться можно, и это в целом выгоднее, но при этом необходимо:
- убедиться, что конечная сумма не сильно превышает цену товара;
- проверить отсутствие дополнительных услуг, которые вам не нужны;
- вносить платежи заранее по почте (это бесплатно) или переводом через мобильный банк с меньшей комиссией.
