Не секрет, что стоимость полиса ОСАГО подскочила в несколько раз за совсем короткий промежуток времени. И некоторые автолюбители всерьёз задумываются о продаже своего авто. Ведь, по слухам, это увеличение стоимости ещё не предел. Но мало кто знает, что есть способы, как легально сэкономить на покупке ОСАГО. Рассмотрим их подробнее.
Из чего складывается стоимость полиса
Для того чтобы разобраться, можно ли сэкономить на ОСАГО в 2016 году, надо понять, как рассчитать стоимость полиса самостоятельно. Конечная величина получается путём перемножения ряда коэффициентов:
Т=ТБ*КТ*КБМ*КМ*КВС*КС*КО*КН
Т ― конечная величина, которую придётся заплатить страхователю. Она получила термин страховой премии.
ТБ ― базовая ставка, зависит от типа транспортного средства, категории и т. д. Мы будем разбирать на самом распространённом примере: легкового ТС. Базовая ставка для этой категории величина непостоянная, варьируется от 3432 до 4118. Эти цифры установлены законодательством, и любая страховая вправе выбирать значение из этого промежутка самостоятельно.
КТ ― территориальный коэффициент.
КБМ ― коэффициент бонус-малус, это заветная скидка водителя, растущая из года в год. Но при одном условии ― безаварийная езда.
КМ ― коэффициент мощности ТС. Зависит от мощности автомобиля.
КВС ― коэффициент возраста и стажа. Берётся по каждому водителю отддельно.
КС ― коэффициент сезонности пользования транспортным средством.
КО ― коэффициент ограничения на количество лиц допущенных к управлению.
КН ― коэффициент нарушений.
Из самой формулы ясно, что чем меньше значения в правой части, тем меньше получится итоговая сумма. Разберёмся, на чём сэкономить при покупке ОСАГО.
Как уменьшить значение коэффициентов?
Не все коэффициенты можно уменьшить. Но повлиять на итоговую стоимость возможно.
ТБ зависит полностью от выбора страховой. Варьируется в диапазоне от 3432 до 4118. Поэтому необходимо узнать, в каких компаниях обязательный полис стоит дешевле. Зачастую конечная стоимость зависит именно от этого фактора.
ТБ зависит от региона прописки собственника. К примеру, человек, проживающий в Воронеже, сможет купить ОСАГО с КТ=1,3. А если бы регистрация собственника была не в городе, а в области, тогда значение с 1,3 упало бы до 0,8. Чтобы снизить эти цифры, необходимо иметь регистрацию в другом регионе, либо переоформить автомобиль на родственника, проживающего в другом регионе или области. Но, попытавшись сэкономить на этом, можно нажить иные проблемы. К примеру, оформив ТС на родственника, можно не вернуть свою собственность обратно.
КБМ установлен законодательством. В случае безаварийной езды он ежегодно меняется на 5%. Таким образом, любой новый водитель (в возрасте более 22 лет и стажем более 3 лет), включенный в полис, будет иметь КБМ=1. Его класс при этом 3. Если год он не совершит никаких ДТП, ему будет присвоен класс 4, соответственно, бонус-малус станет 0,95. Стоит помнить, что если в полисе несколько водителей, берётся скидочное значение по наименьшему классу. К примеру, 3 водителя с классами 3, 4, 5. Расчёт станет производится по водителю с классом 3, следовательно, умножать в расчётах надо на 1.
Что же касается КМ , тут повлиять невозможно. Если только менять внутренности автомобиля кардинальным образом, что окажется невыгодным, в конечном итоге.
КВС зависит от возраста и стажа каждого водителя. Как и КБМ сравниваются все внесённые лица, а расчёт производится по максимальному значению. К примеру, несколько лет подряд собственник был единственным водителем и имел 7 класс (КБМ 0,8, КВС=1). В 2016 году он внёс в страховой полис сына, возраст которого меньше 22 лет, и стаж меньше 3 лет. Следовательно, КВС стал равен 1,8. Стоимость полиса резко выросла. Значение берётся в зависимости от таблицы
Не все знают, что можно платить меньше за ОСАГО в зависимости от сезонного пользования. Например, если водитель не пользуется автомобилем в зимнее время, ему не зачем платить за весь год. При этом срок действия самого договора будет заключен на год. Но срок использования за эти 365 дней можно установить разным. Если не пользоваться ТС зимой, то общий период использования будет составлять не 12, а 9 месяцев. Поэтому КС равен не 1, а 0,95. Все значения приведены в таблице
|
Период использования ТС |
Коэффициент |
|
5 месяцев |
|
|
6 месяцев |
|
|
7 месяцев |
|
|
8 месяцев |
|
|
9 месяцев |
|
|
10 месяцев и более |
КО чаще пользуются юридические лица. Смысл тут в том, что в графу «лица, допущенные к управлению» никто не вписывается. Ограничений тут нет. При этом расчёт производится по КО=1,8. Многие страховые компании предлагают физическим лицам заключить договор страхования на этих условиях. Стоит помнить, что купить полис ОСАГО можно значительно дешевле, если к управлению допустить ограниченный круг водителей. При этом КО будет равен 1.
КН ― это коэффициент грубых нарушений. Не всегда он включается в расчёты страховой суммы. Применяется в случае грубых нарушений при ДТП. К таким относятся умышленное нанесение вреда здоровью, запланированное ДТП, использование ТС вне действия страховки или сезона пользования и т.д.
Но есть и иные способы сэкономить на покупке ОСАГО в 2016 году.
Подводные камни
К сожалению, недобросовестные страховщики могут при заключении договора не применить положенную скидку. Если страхователь это обнаружил, агент сошлётся на внутренние распоряжения компании. Стоит помнить, что Закон для всех один и КБМ никто пока не отменял.
Если всё же вам посчитали общую стоимость по завышенному коэффициенту безаварийной езды, можно это оспорить в течение всего срока действия полиса. Пишется заявление в главный офис, с просьбой пересчитать страховую сумму. Приложить прошлогодние договора, скан номера сберкнижки, для возврата лишне уплаченной суммы, скан паспорта и водительского удостоверения. В большинстве случаев собственник получает обратно свои кровно заработанные лишне уплаченные средства.
Вот почему необходимо знать, как рассчитывать ОСАГО в 2016 году.
На чём ещё можно сэкономить
Сегодня, пожалуй, нет автовладельца, который бы не столкнулся с проблемой дополнительной страховки. А это дополнительные тысячи к стоимости ОСАГО. Каждый в этом случае задаётся вопросом: как не платить страхование жизни при покупке ОСАГО. Не всем известно, что с 1 июня 2016 года в силу вступили изменения, по которым, собственник в течение 5 дней с момента заключения дополнительного и основного страхования может расторгнуть дополнительный договор. Иными словами, приходя в страховую, страхователь оплачивает полную сумму. И тут же пишет заявление на возврат части суммы за дополнительное страхование жизни.
Это крайний метод. Помните, ни одна страховая компания не вправе обязать оплачивать иные суммы, не предусмотренные законом. Напомните об этом агенту, придя страховать свою автогражданскую ответственность.
При оформлении страхового полиса ОСАГО обычно автовладельцы делятся на два типа. Одни оформляют самый дорогой пакет, чтобы максимально обеспечить себе финансовую безопасность в случае аварийной ситуации на дороге. А другие ищут самый дешевый вариант без дополнительных страхований жизни и другого, чтобы просто страховка была и не требовала больших средств при оформлении.
В данной статье мы расскажем, на чем могут сэкономить автолюбители при оформлении полиса ОСАГО.
Почему ОСАГО стоит по-разному?
Вообще государством установлены конкретные цены на страховку по ОСАГО, но обычно страховые компании навязывают дополнительные страховки, поэтому цена за полис выходит выше, чем должна быть.
Также цена полиса ОСАГО складывается из нескольких параметров:
- Тариф страховки;
- Значение конкретных коэфициентов, входящих в расчетную формулу.
Завышать же цену самого полиса ОСАГО на авто страховые компании права не имеют. Также законодательством запрещены любые скидки на полиса, кроме применения расчетных коэфициентов.
Формула для расчета ОСАГО
Формула расчета ОСАГО – это базовый страховой тариф, который умножается на различные коэффициенты. Данный тариф и коэфициенты устанавливает государство, они зависят от различных параметров авто, водителя и места.
Данную формулу можно использовать для того, чтобы самостоятельно просчитать стоимость страховки, также можно воспользоваться онлайн-калькуляторами.
Формула для расчета стоимости полиса:
Цена = БТ x ТК x КБМ x КВС x ОК x КМ x КС x КН x КП, где
БТ - Базовый тариф;
ТК - Территориальный коэффициент;
КБМ - Коэффициент бонус-малус;
КВС - Коэффициент возраст-стаж;
ОК - Ограничивающий коэффициент;
КМ - Коэффициент мощности двигателя;
КС - Коэффициент сезонности;
КН - Коэффициент нарушений;
КП - Коэффициент периода страхования (для иностранных авто).
О коэффициентах подробнее
Базовый тариф – единый для определенных категорий транспортных средств. Для легковых автомобилей категории «В, ВЕ», оформленных на физических лиц, он составляет от 3775 до 4118 рублей в зависимости от региона оформления полиса.
ТК – вероятность попадания в аварию выше, если авто будет ездить в крупном городе. Величина коэффициента территории зависит от места регистрации(населенного пункта) владельца транспортного средства. Таким образом, можно сэкономить неплохую сумму, если гражданин будет прописан в деревне, а не в городе, при этом никто не запрещает ему эксплутировать авто в городских условиях.
КВС – данный параметр отвечает за стаж и возраст водителя, чем они больше, тем коэффициент меньше. А именно неопытному водителю, недостигшему 22 лет ставят коэффициент 1.8, имеющему опыт более трех лет 1.6, а старше 22 лет 1. Если 22 года уже есть, а стажа 3 года нет – 1.7.
ОК имеет два значения в зависимости от того оформляется ограниченная страховка (до 5 вписанных человек) – 1 или неограниченная – 1.8.
Коэффициент мощности изменяется от 0.6 до 1.6, в зависимости от количества лошадиных сил автомобиля.
КП распространяется только на иностранные автомобили, т.е. зарегистрированные за границей. Его размер больше, если больше срок пребывания машины в России.
Что такое КБМ?
Коэффициент бонус-малус определяет класс вождения водителя и закрепляется за конкретным водителем, а не автомобилем. Определенному классу водителей соответствует свой КБМ, приведенный в таблице ниже.
Снижаем стоимость из-за сезонного вождения
Коэффициент сезонности
хороший способ снизить стоимость страховки. Многие автомобилисты используют авто только в дачный период или, наоборот, в зимний. В этих случаях можно оформлять страховку не на целый год, а на несколько месяцев. Из-за этого коэффициент стоимости страховки будет меньше, и полис выйдет дешевле.
Страховка на 3 месяца будет стоить в 2 раза дешевле страховки на год. Для тех, кому авто не нужно каждый день – отличный способ сэкономить.
Коэфициент нарушений при расчете ОСАГО
КН – это своего рода дисциплинарная мера по отношению к водителям, совершавшим нарушения. К ним относятся:
- Умышленно совершенное ДТП / вред здоровью человека в ДТП;
- Подача ложных сведений при оформлении полиса;
- «Пьяное ДТП»;
- Сокрытие с места ДТП;
- ДТП без включения ФИО водителя в страховой полис/без полиса
В России в полном объеме заработала единая база данных страховых историй водителей, который ведет Российский союз автостраховщиков (РСА). . На начальном этапе информационная система работала в тестовом режиме. Система ведет сбор данных обо всех водителях, приобретающие страховые полисы на всей территории России.
Что дает автовладельцем единая система ОСАГО?
Благодаря автоматизированной информационной базе данных , позволяет при расчете стоимости полиса ОСАГО, рассчитывать более точной коэффициент бонус малус, что выгодно для аккуратных водителей, не попадающих в аварию, так как каждый год безаварийного управления ТС позволит водителю сэкономить значительные средства при покупке ОСАГО на новый год.
Что такое бонус-малус?
Бонус малус это система страховых скидок, применяемая в страховом бизнесе. Так на примере ОСАГО, данный коэффициент применяется для окончательного расчёта стоимости полиса обязательного страхования. Коэффициент рассчитывается в зависимости от истории страхователя и лиц, допущенных к управлению транспортным средством. Соответственно, чем дольше водитель не попадает по своей вине в , тем больше будет скидка на .
Напомним, что при оформлении полиса обязательного страхования гражданской ответственности, коэффициент бонус-малус равен "1,0". Если водитель в течение действия полиса не попадал в аварию по своей вине, на следующий год коэффициент бонус малус будет равен уже "0,95", что соответственно снизит стоимость полиса на 5 процентов на следующий год. Далее система скидок действует также - каждый год управления автомобилем без ДТП, снижает на 5 процентов. Единственное, что на законодательном уровне установлено, что скидка на не может составлять более 50 процентов. К примеру, если Вы имеете стаж безаварийной истории управления ТС более 10-15 лет, то максимальный коэффициент бонус малус в итоге не будет ниже значения "0,5" (50 процентов).
Насколько вырастет стоимость полиса ОСАГО в случае ДТП?
Если собственник автомобиля, застрахованный по договору ОСАГО, по своей вине попал в ДТП, коэффициент бонус малус для следующего оформления ОСАГО (на новый период, после окончания действия текущего полиса) возрастет до значения "1,55". То есть если Вы стали виновником , при новом оформление ОСАГО стоимость полиса возрастет на 55 процентов.
Для того, чтобы стоимость полиса вернулась к нормальной стоимости водителю необходимо будет отъездить безаварийно в течение 3 лет. (по истечении 3 лет бонус малус вернется к значению "1,0".
Если автовладелец в течение 1 года действия по своей вине окажется виновником двух разных и более ДТП, по которым были сделаны выплаты страховой компанией, то при следующем оформление полиса ОСАГО на новый период, коэффициент бонус малус будет уже равен "2,45". То есть, стоимость полиса увеличится на 145 процентов. Для того, что водителю вернуть традиционную стоимость полиса с коэффициентом бонус малус "1,0" необходимо в течение 5 лет не попадать по своей вине в дорожно-транспортные происшествия, по которым будут произведены выплаты ущерба.
Введение единой базы историй автовладельце застрахованные по договорам ОСАГО, позволит рассчитывать более справедливые коэффициенты на основании бонус малус, что скажется на стоимости полиса. Особенно это выгодно аккуратным водителям, которые не становятся виновниками ДТП. При расчете окончательной стоимости полиса водители могут рассчитывать на определенную скидку, установленную законодательством. Отныне страховщик не вправе самовольно назначать цену полиса .
Напротив, для водителей, которые оказались виновниками аварии, по которым были сделаны выплаты, не смогут отныне скрыть подобную информацию от страховой компании, чтобы занизить стоимость полиса. Напомним, что ранее водители, попадая в аварию по своей вине, для того, чтобы в следующий год не переплачивать за из-за роста коэффициента бонус малуса, обращались в другую страховую компанию для оформления обязательной страховки, где ему присваивался первоначальный коэффициент "1,0", так как страховщик не располагал историей водителя. С введением единой информационной системы, в которую все страховые компании на территории РФ обязаны предоставлять данные обо всех договорах ОСАГО, выплатах и т.п., подобная хитрость, сэкономив на стоимости полиса, не пройдет.
Что делать если стоимость полиса ОСАГО не правильно рассчитали?
К сожалению, без ложки дегтя в бочке меда не обошлось. К примеру, за последние несколько месяцев в Российский союз автостраховщиков приходят многочисленные жалобы на необоснованный расчет стоимости полиса ОСАГО, после введения единой информационной базы данных.
Так многие водители, имеющие за долгую безаварийную езду низкий коэффициент бонус малус, в начале этого года столкнулись с тем, что страховые компании при новом оформление полиса определяют стоимость полиса из расчета коэффициента бонус малус, который равен значению "1,0". Большинство жалоб приходит на не крупные страховые компании. Но есть жалобы и на крупные брендовые страховые компании.
Подобные действия страховщик объясняет тем, что в единой информационной базе данных отсутствует информация об истории водителя, которая бы подтверждала бы безаварийную езду. Поэтому в соответствии с и действующем законодательством страховщик присваивает первоначальный коэффициент бонус малус, равный единице.
Многие водители не стали оспаривать не правильный расчет стоимости полиса и согласились с новым расчетом страховки. Тем не менее, любой водитель вправе оспорить не правильный расчет бонус малуса, который влияет на конечную стоимость полиса.
Для того, чтобы оспорить стоимость расчета полиса и не справедливому расчету бонус малуса необходимо направить официальную жалобу в РСА (Российский союз автостраховщиков). Также автовладелец может отправить жалобу в Центральный Банк РФ, который в связи с нововведением является надзорным органом регулятором страхового рынка.
В настоящий момент в РСА поступило более 1,500 жалоб от граждан, которые не согласились с расчётом стоимости полиса . В большинстве случаев жалобы подтвердились. Коэффициенты бонус малус были рассчитаны не правильно.
Таблица расчета коэффициента бонус-малуса
|
Класс присваемый при заключении договора ОСАГО |
Коэффициент бонус-малус |
Класс по окончании срока полиса ОСАГО |
||||
|
0 выплат |
1 выплата |
2 выплаты |
3 выплаты |
4+ выплат |
||
|
2,45 |
||||||
|
1,55 |
||||||
|
0,95 |
||||||
|
0,90 |
||||||
|
0,85 |
||||||
|
0,80 |
||||||
|
0,75 |
||||||
|
0,70 |
||||||
|
0,65 |
||||||
|
0,60 |
||||||
|
0,55 |
||||||
|
0,50 |
||||||
Что мы ждём от страховки? Прежде всего, чтобы состоялась выплата - быстро и без лишних проблем, чтобы поближе к дому, а еще лучше, чтобы представитель компании приезжал за всеми формальностями прямо к нам в офис или домой в удобное для нас время, ну и конечно важна цена услуги, ведь ничего ощутимого – осязаемого, кроме красивого бланка полиса, мы не получаем взамен. Как сэкономить на приобретении страховки, которая, как мы все надеемся, нам и не пригодится вовсе? Есть несколько способов, зная о которых, вы сможете сократить свои расходы.
1 . Наличие хорошей «страховой истории» . Сохраняйте полисы и договоры за все периоды страхования, ведь наличие страховой истории, особенно безубыточной, дает право на скидку от 3% до 10%, например, в тарифы по ОСАГО законодательством путем заложена скидка за безубыточную езду – 5% за первый год страхования и 10% за 2 года страхования без ДТП.
2. Применение франшизы . Франшиза – та часть убытка, которую не оплачивает страховая компания. При оформлении полиса с использованием франшизы скидка на страхование составит от 5% до 40%. И чем больше величина установленной франшизы, тем более ощутимую скидку можно получить. Однако не спешите - нужно хорошенько все взвесить: следует экономить расходы на страхование таким способом – ведь получается, что при незначительных убытках Вы не сможете обратиться в страховую компанию за выплатой, а возьмете эти расходы на себя. С другой стороны, это очень удобно, ведь при мелких потерях можно избежать кучи формальностей, связанных с оформлением бумаг по страховому случаю, и разобраться с возникшей проблемой самостоятельно, а уж по крупному убытку, с которым семейный бюджет никак не справится самостоятельно, - просить помощи у страховой компании.
3. Рассрочка . Многие страховые компании предоставляют скидку от 2% до 5% при оплате полиса целиком при заключении договора страхования. Оно и понятно: ведь есть риск – клиент попросит рассрочку и не заплатит очередной взнос, страховая компания лишится ожидаемого вноса, а тут – всё и сразу! Стандартные виды рассрочки – либо двумя платежами по 50% каждый, либо поквартальная рассрочка на четыре равных платежа по 25% от общей стоимости полиса. Рассрочка позволяет если уж не сэкономить, то распределить расходы во времени, что важно и порой необходимо для семейного бюджета. Некоторые страховые компании предоставляют своим клиентам возможность уплатить взнос в рассрочку без взимания дополнительного взноса, однако в этом случае клиенту важно не забыть вовремя внести очередной платеж, а то полис будет аннулирован страховой компанией.
4. Установка средств защиты . Дополнительная защита никогда не помешает, а если страховая компания уверена в том, что Вы дорожите своим имуществом и намерены его беречь, Вам непременно предоставят дополнительную скидку. Убедить страховую компанию в своем аккуратном отношению к собственности можно лишь проявив заботу о ценных вещах, например - установить на автомобиль современную противоугонную систему, приобрести качественную зимнюю резину, поставить в квартиру надежную железную дверь и систему видеонаблюдения. При осмотре объекта страхования представитель страховой компании обязательно обратит внимание на эти нюансы и предложит бережливому хозяину заслуженную скидку.
5 . Стаж и возраст водителей при автостраховании . При страховании автомобиля большую роль играет стаж вождения. Если среди водителей, которые будут сидеть за рулем застрахованного автомобиля, все старше 22 лет и имеют стаж управления машиной более 2х лет – можно смело рассчитывать, что полис будет стоить дешевле, чем для новичков.
6 . Выбор перечня рисков . Можно выделить те риски, которых Вы особенно боитесь и застраховать именно их. Например, не страховать угон автомобиля, а защититься только от ДТП. Но в этом случае скидка составит не более 20%, а беспокойство о возможных потерях не даст спокойно спать по ночам, так что данный способ экономии, возможно, не самый разумный, ведь никто из нас не может знать наверняка, какие риски угрожают нашему имуществу.
7 . Поиск корпоративной программы . Если Вы сотрудник крупной компании, обязательно поинтересуйтесь у своей администрации – наверняка среди долгосрочных партнеров Вашей фирмы есть страховая компания, которая не только защитит интересы организации-работодателя, но и предложит выгодные тарифные планы для ее сотрудников. И это не только выгодный способ сэкономить, но и разумный подход к выбору страховой компании, ведь если у страховщика сложились добрые отношения с вашей фирмой, уж у сотрудников-то фирмы при выплате не должно возникнуть проблем, и в случае чего всегда можно руководству пожаловаться!
8. Комплексное страхование . Если Вы поставили перед собой цель снизить расходы на страхование, но при этом Вам нужен полис по не только для автомобиля, но и полис страхования жилья или страховка от несчастного случая, будьте верны своей страховой компании, и она ответит Вам взаимностью – скидка за комплексное страхование и подарки постоянному клиенту не заставят себя ждать! Кроме того, крупные компании для поддержания долгосрочной дружбы со своими клиентами включают их в рассылку и уведомляют о появлении сезонных скидок, проведения специальных акций и розыгрыше призов. Можно не только сэкономить, но и получить приятные подарки для себя и близких.
9. Страхование через Интернет . Современные технологии не могли пройти мимо страхования – некоторые крупные страховые компании открыли на официальных сайтах online магазины, в которых можно самостоятельно изучить каталог страховых продуктов и выбрать нужный полис. Потенциальный клиент может заполнить онлайн форму – предоставить сведения, необходимые для расчета тарифа, после чего консультант страховой компании направит коммерческое предложение. При заказе полиса через Интернет клиент имеет возможность сэкономить 5-15% стоимости полиса, в зависимости от вида страхования, а также можно сэкономить время на поездку к страховщику, ведь обычно при заказе страховки через Интернет предлагается услуга бесплатной доставки полиса клиенту домой или в офис. Имейте в виду, что необходимо заранее подготовить нужную сумму наличных средств для оплаты полиса, так как кредитные карты обычно не принимаются представителями страховой компании при выезде к клиенту.
10 . Получение дополнительных услуг . Иногда при одинаковой стоимости страхового полиса в разных компаниях клиент получает за те же деньги совершенно разные перечни услуг. Где-то лишь базовое обслуживание, а где-то целый спектр удовольствий. Некоторые компании для привлечения клиентов предлагают дополнительные услуги к полису по автострахованию – эвакуация поврежденных автомобилей, выезд аварийного комиссара на место происшествия, дисконтные карты на другие виды страхования, скидки на ремонт и обслуживание в техцентрах–партнерах страховой компании. Очень многие клиенты, особенно водители-новички, придают большое значение услуге выезда аварийного комиссара. Несомненно, наличие такой услуги придаст нам уверенности в том, что в случае неприятностей нам помогут знающие люди. Будьте готовы к тому, что аварийные комиссары – как врачи Скорой помощи – многое повидали и проявляют не слишком много сочувствия, хотя всегда знают, что делать в дорожной ситуации и действительно оказывают реальную помощь. Заботливые страховщики в качестве заманчиво предлагают упрощенную процедуру урегулирования убытка по автострахованию, включающую получение справок в ГИБДД за клиента, самостоятельный перегон автомобиля в техцентр, и даже иногда предоставляют подменный автомобиль, что особенно актуально в зимний период.
Наши советы
Имейте в виду, что существует и несколько мифических способов сэкономить на страховании. Такие способы не только не помогут Вам сохранить свое имущество, но и измотают нервы, поэтому будьте внимательнее и обязательно примите во внимание наши советы.
- Невероятные скидки на все. К сожалению, на рынке пока еще существуют недобросовестные страховые компании, которые могут предложить полисы с 50% скидкой – это похоже на распродажу полисов по причине ликвидации. Но что хорошо для торговой сети бутиков, ни в коем случае не подходит для страхового бизнеса. Не стоит пользоваться такими предложениями, ведь в данном случае, кроме красивого полиса и обещаний вы точно ничего не получите. Будьте аккуратнее при экономии на страховании – ведь это как раз тот случай, когда скупой платит дважды!
- Скидки по ОСАГО. Страховая компания может предоставить лишь скидки, предусмотренные действующим законодательством, поэтому если Вам предлагают полис ОСАГО по заметно более низкой цене, следует осторожнее отнестись к такому предложению. Однако, если в офисах страховой компании вам предложили подарок к полису, не бойтесь подвоха, в целях привлечения клиентов многие страховые компании закладывают в свой бюджет подобные расходы.
- Дешевый полис по добровольному медицинскому страхованию. Бывают клиники, где запись на прием к врачу осуществляется только при личном визите, телефонный диспетчер отсутствует – сами понимаете, сделано это в целях уменьшения количества визитов к врачу – кто поедет в регистратуру, чтобы только записаться на прием, причем вероятность попасть на прием к нужному врачу в тот же день крайне мала. Врачи платных клиник – как мастера в техцентрах по ремонту автомобилей – предложат различные диагностики, не относящиеся к роду заболевания, однако они не навредят, но денег за них придется заплатить именно вам, так как в большинстве случаев в страховку включен ограниченный перечень услуг. Медицинский полис, предлагаемый в качестве соцпакета в крупных компаниях, как правило, является лишь формальностью – большинство основных причин обращения к врачу он не покрывает. И это понятно – при расширенном покрытии компания-работодатель рискует потерять ценного сотрудника, регулярно покидающего офис ради комплекса бесплатных процедур.
- Дешевый полис по страхованию автомобиля от угона и ущерба. Страховая компания может предложить очень низкий тариф по страхованию автомобиля от угона, но при этом в договоре может быть прописано, что страховое возмещение будет выплачено только при угоне автомобиля с охраняемой стоянки. Очевидно, что если разобраться, то такой полис вряд ли защитит Ваши интересы. Причиной дешевизны полиса по страхованию автомобиля от повреждений может быть условие ремонта автомобиля в гаражном сервисе, да еще и с установкой старых запчастей. Для нового роскошного автомобиля, который должен обслуживаться на сервисе официального дилера – такой ремонт смерти подобен. При этом обещания неквалифицированных страховых агентов не имеют никакой юридической силы и при страховом случае Вы останетесь один на один с коварной страховой компанией, которая непременно воспользуется своим правом занизить выплату, а то и вовсе отказать в выплате возмещения.
Обязательное автострахование, прозванное в народе «автогражданкой», ввели в России еще в 2003 году. Но до сих пор даже водители со стажем вряд ли разбираются во всех нюансах. Страховые компании же далеко не всегда рассказывают клиентам обо всех хитростях и подводных камнях. Как сэкономить на страховке и получить максимальные положенные выплаты?
Опыт идет в зачет (и аварии тоже)
Самый очевидный способ экономии - не попадать в аварии. Дело в том, что в ОСАГО действует так называемый коэффициент «бонус-малус», который дает возможность самым законопослушным и осторожным водителям существенно сэкономить на страховке. За каждый год безаварийной езды водителю полагается скидка на полис ОСАГО размером 5 %. Максимально возможная скидка - 50 %, но чтобы накопить ее, вам потребуется 10 лет не становиться виновником ДТП.Однако следует помнить, что коэффициент действует и в обратную сторону, повышая стоимость страховки. Например, если вы попали в ДТП один раз, стоимость страховки вырастет сразу на 40 %. А если аварий по вашей вине произошло сразу несколько, цена на страховку может увеличиться еще больше. Максимальный коэффициент для самых неосторожных водителей - 2,45.
Экономия по месту прописки
Еще один коэффициент, применяемый при расчете стоимости ОСАГО, зависит от места, где зарегистрирован владелец автомобиля. Если хозяин машины прописан, что называется, «в области», на ОСАГО можно ощутимо сэкономить. Так, например, коэффициент для жителя Томска составляет 1,6, а для жителя Северска - 1,2. Для автовладельцев, живущих в других городах нашего региона, коэффициент и вовсе понижающий - 0,9. Так что, зарегистрировав машину «на деревне», вы можете сэкономить 70 % по сравнению с городской пропиской вашего автомобиля.
Оптом - дешевле
Начинающий водитель за рулем - это головная боль не только для других участников движения, но и для страховых компаний. Действительно, чем меньше стаж, тем выше риск ДТП. Молодой возраст водителя тоже имеет значение: по статистике чаще всего в аварию попадают водители в возрасте 22-24 лет. Так что если вы вписываете в полис водителя младше 22 лет или новичка со стажем вождения меньше 3 лет, будьте готовы выложить сумму почти вдвое больше. Коэффициенты для таких водителей составляют от 1,6 до 1,8.Но даже в этом случае есть способы сэкономить. Если вы накопили большую скидку за безаварийную езду и вам нужно внести в полис ОСАГО водителя-новичка со стажем менее 3 лет и возрастом до 22 лет, дешевле будет оформить открытую страховку с неограниченным количеством допущенных к управлению водителей. Дело в том, что для водителя с малым стажем повышающий коэффициент равен 1,8, а скидок за безаварийность новичок еще не накопил. Коэффициент же за «безлимитную» страховку тоже составляет 1,8, но при этом вы сохраняете свою «безаварийную» скидку.
Страховка в рассрочку
Еще один способ неочевидной экономии на ОСАГО, о котором нередко умалчивают представители страховой компании, - . В этом случае страховку оформляют не на год, как это бывает обычно, а на 6 месяцев. Хотя оплата будет все равно неравными долями: при оформлении полиса вы оплачиваете лишь 70 % от годовой стоимости страховки и только через полгода вносите оставшиеся 30 %, продлевая полис еще на 6 месяцев. Другой часто встречающийся вариант - оформление полиса на 4 месяца: вы платите 50 % от его полной цены, а по окончании этого срока вносите остаток суммы. Конечно, рассрочка означает лишь условную экономию, но все равно это удобно, если прямо сейчас вам трудно найти полную сумму.КАСКО: оцените предложения
КАСКО оформляется по желанию владельца, обязательна эта страховка только для автомобилей, купленных в кредит. Так что самый простой способ сэкономить на КАСКО - не покупать КАСКО.Если стоимость обязательной страховки почти одинакова у разных страховщиков, то цены и условия КАСКО могут сильно отличаться.
Например, у вас среднестатистический седан прошлого года выпуска с двигателем в 106 лошадиных сил и стоимостью около 600 000 руб. При прочих равных условиях страховки цены на годовой полис КАСКО будут отличаться в разы. Беглые расчеты по сайтам крупных российских страховых фирм показали разброс стоимости от 50 до 120 000 руб. для одного и того же авто.
Так что внимательно изучите и сравните предложения. Сделать это сейчас не так сложно: на сайтах большинства компаний есть калькуляторы КАСКО. Есть в сети и сайты, позволяющие сравнивать предложения разных фирм.
Платите частями
Страховка КАСКО бывает полной и частичной. Полная страхует автомобиль и от повреждений, и от угона. Частичная страховка покрывает один из этих вариантов на ваш выбор. Но как понять, какую выбрать?Если у вас новая машина, то специалисты советуют в первые 2-3 года выбирать страховку от повреждений. Особенно это актуально для владельцев дорогих авто и для начинающих водителей. Если у вас есть серьезные причины бояться кражи машины, например, нет гаражного бокса или вы живете в сомнительном районе, то покупайте полис по риску «угон». Выбор только одной из версий может существенно удешевить годовой полис.
Другой распространенный вариант частичной оплаты КАСКО - программа «50х50». При покупке такого полиса вы оплачиваете лишь половину его стоимости. И если за время его действия страховой случай так и не наступил, доплачивать остальные 50 % вам не придется. А вот если вам все же понадобится возмещение ущерба, то нужно доплатить оставшуюся половину. После этого страховщик осуществляет выплату, а действие страхового договора продолжается как при покупке самого стандартного КАСКО. Такой вариант очень удобен для опытных, уверенных в себе водителей. Однако такая «щедрость» небесплатна: суммарная стоимость КАСКО по программе «50х50» в среднем на 10-15 % больше стандартной.
Инструкция
Как вернуть переплаченное по ОСАГО?
Одна из самых частых «ошибок», которые допускают страховщики при расчете стоимости ОСАГО, связана с коэффициентом за безаварийную езду - его не учитывают вовсе или неверно применяют скидку. Из-за этого водитель может переплачивать за страховку до 50 % стоимости полиса. При продаже страховщики обязаны проверить сведения о клиенте в единой автоматизированной базе Российского союза автостраховщиков (РСА).Но порой про это забывают умышленно, а порой виноваты ошибки в едином реестре.
Если вы задним числом узнали, что в течение нескольких лет платили за полис ОСАГО без учета «безаварийного» коэффициента, помните: все переплаченные деньги можно вернуть. Никакого срока давности для перерасчета законодательством не установлено.Как это сделать на практике?
1. Написать претензию в вашу страховую компанию. Часто уже на этом этапе вы можете получить причитающиеся вам выплаты.2. Написать претензию в Центральный банк РФ. Форма претензии и подробный порядок действий описаны на сайте ЦБ. Лучше всего отправить претензию заказным письмом с уведомлением. Если страховых компаний было несколько, указывайте их все.
3. ЦБ направляет запрос страховщику, а вам - уведомление о том, что запрос отправлен.
4. По запросу ЦБ страховщик обязан направить в ваш адрес письмо, где будут указаны все ваши полисы и расчет положенной вам скидки по коэффициенту «бонус-малус».
5. С этим письмом вы обращаетесь в офис страховой компании, пишете заявление на возврат денежных средств, где указываете свои банковские реквизиты.
Проверить сведения о размере причитающейся вам скидки можно на сайте РСА: http://dkbm-web.autoins.ru/dkbm-web-1.0/kbm.htm .
