Ощущение долга небывало тяготит каждого человека. Даже деликатные напоминания о том, что пора бы расплатиться, заставляют нервничать . В конце концов, накопившиеся долги по кредитам, приводят к судебному разбирательству, а это никого не радует.
В этой статье дам действенные советы выхода из долговой ямы, следуя которым, вы, наконец, почувствуете себя свободными.
Рассмотрим хоть не повсеместную ситуацию, но часто встречающуюся: пара кредитов в разных банках, мелкие (или крупные) долги знакомым, куча необходимостей и желаний, а вот зарплаты не хватает, даже на элементарные вещи.
Как выходить из положения:
- Определитесь с общим размером задолженности. Подбейте всю сумму, которую предстоит отдавать, причем, как по долговым распискам, так и по устным договоренностям. Стоит оценить сложившуюся ситуацию объективно и знать, к чему стоит быть готовым. Точное знание суммы долга, позволит трезво признать сложившийся факт – придется затянуть поясок. Так как многие люди, даже зная о разрастании задолженностей, продолжают себя тешить надеждами, вроде «авось прорвусь!». Никаких авось. Только трезвый расчет.
- Контролируйте затраты. Прямо с завтрашнего дня, начинайте строгий учет расходов. Фиксируйте их на бумаге. Не стоит это делать путем простого записывания цифр. Четко аргументируйте собственные затраты сами для себя. Каждый вечер просматривайте запись и делайте выводы, что было оправданными расходами, а что – следованием импульсивным желаниям. Ведь если нет денег, значит, они тратятся. Разберитесь, на что именно.
- Экономьте. Просмотрели записи и поняли, без чего можно обойтись, тогда начинайте обходиться без этого. Если не проходите мимо магазина косметики, без очередной бутылочки средства, обходите десятой дорогой. Набираете в супермаркете столько еды, что половину приходится выбрасывать, то отправляйте за покупками мужа со списком. Хочется новые джинсы? Может и старенькие еще пригодны. Вот расплатитесь по кредитам, и обязательно купите.
- Не скрывайтесь от кредиторов. Будь операторы банка, которые звонят напомнить об истекающих сроках или подруга Маша, у которой заняли пару сотен до зарплаты. Объясните подруге Маше, что вы отдадите ей долг, извинитесь, если это уместно, скажите, что имеете непредвиденные трудности с которыми планируете вскоре разобраться. От банка, конечно, извинениями не отделаться. Тут необходимы действия.
- Составьте четкий план выхода из кризиса. Расчертите себе на бумаге, как, с кем и когда будете рассчитываться. Первоочередно, стоит выйти из кредитной задолженности, которая сопровождается наибольшими процентами. Так даже получится сэкономить личные средства. Затем, расплатитесь по мелким долгам, затем оплачивайте те займы, которые остались.
- Честный разговор с представителем банка раскрывает перед вами новые горизонты. Кредит могут реструктуризировать, разбив на более мелкие части и продлив срок оплаты или даже снизить процентную ставку. Для этого, стоит прийти в банк, и сказать: «Платить готова, но сумму не потяну, помогите, пожалуйста». Часто банки идут на встречу должникам, ведь им нужно вернуть собственные деньги, а судебные разбирательства не устраивают никого.
- Не усугубляйте ситуацию. Постарайтесь впредь обойтись без займов. В ваших интересах перестать брать взаймы в будущем, прекратить это делать сейчас. Даже у родителей, чтобы оплатить коммунальные счета. Трудности проходят и долги тоже. Если сил больше нет, просто отдохните, а затем садитесь думать и принимать решения на свежую голову.
- Соблюдайте осторожность. Некоторые банки иногда делают предложение рефинансировать долг — взять кредит у них для погашения предыдущего, а затем по нему рассчитываться. Идея кажется неплохой, но внимательно изучите условия займа. Часто такие программы рефинансирования предполагают новые кредиты под гораздо большие проценты.
- Оцените собственные доходы. Что делать, если зарплата настолько мала, что средств не хватает даже на еду, а уж тем более, рассчитываться по долгам. Ситуация непростая, но также решаемая. Стоит повысить уровень собственного дохода. Начните с разговора с начальством и попробуйте, с помощью разумных аргументов, убедить в том, что достойны большего оклада. Если не вышло, то попробуем следующий пункт.
- Попросите дополнительную работу или задания, которые дадут дополнительный заработок. Не отказывайтесь от сверхурочного рабочего времени, ведь иногда его оплачивают по двойному тарифу. Найдите еще одну работу, если позволяет ситуация. Продать старый бабушкин диван или результаты собственного творческого увлечения тоже не плохая идея и хоть какое-то движение вперед.
Долги и кредиты – это тяжело, но не думайте кого попросить снова дать в займы, приложите усилия, чтобы выбраться из этой ситуации самостоятельно. Трудностям свойственно заканчиваться, а вот положительный опыт, выдержка и полученные на базе собственных ошибок знания останутся навсегда.
Причин тому много. Это и затянувшийся кризис в стране, способствующий уменьшению размера заработной платы, потере рабочих мест, внезапные проблемы в семье, болезни. Но пожалуй, основная причина кроется в обыкновенной финансовой и юридической безграмотности населения.
Заемщики, не справляясь с выплатой одного долга, берут другой иногда даже несколько, с более высокой процентной ставкой и на более невыгодных условиях. Некоторые начинают избегать общения с сотрудниками банка, отказываясь выполнять кредитные обязательства. В результате банк начисляет штраф, неустойку, сообщает о просрочке в Бюро кредитных историй, обращается или коллектору.
ВНИМАНИЕ!!!
Для жителей МОСКВЫ доступны БЕСПЛАТНЫЕ консультации в офисе , оказываемые профессиональными юристами на основании Федерального закона № 324 «О бесплатной юридической помощи в Российской Федерации» .
Не ждите - запишитесь на прием или задайте вопрос-онлайн.
В худшем случае имущество, а в некоторых случаях и квартира, изымаются и продаются на торгах. Должник все глубже и глубже увязает в долговой яме. А между тем, даже если заемщику совершенно нечем платить, можно выйти из создавшейся неприятной ситуации, цивилизовано и с наименьшими потерями.
Реструктуризация
Например, воспользовавшись реструктуризацией – услугой, которую предоставляет кредитная организация своим заемщикам, оказавшимся в силу сложившихся жизненных обстоятельств, не в состоянии выплачивать заем должным образом.
Какой она бывает
Реструктуризация предполагает увеличение срока кредитования, но уменьшение суммы ежемесячных выплат. При этом составляется новый договор или график платежей (в каждом банке по-разному). В результате выигрывают все и кредитор, получающий назад деньги с процентами, и клиент, которому становится легче делать платежи.
Возможны и другие схемы:
- выплата только процентов по кредиту или основного долга в течение оговоренного срока, как правило, в течение полугода или года;
- временное прекращение всех выплат (3-6 месяцев). За это время банк не начисляет проценты и не предъявляет неустойку;
- уменьшение процентной ставки;
- возможно применение нескольких вариантов одновременно.
Что для этого нужно
- Обратиться в банк, где выдавался кредит.
- Объяснить ситуацию сотруднику.
- Слова подтвердить документами, например, справкой о состоянии здоровья, трудовой книжкой или приказом о сокращении, справкой о доходах.
- Обсудить возможный способ решения проблемы.
- Написать заявление в двух экземплярах. Одно для банка, другое, заверенное сотрудником забрать себе. Документ может помочь, если дело дойдет до суда.
- Ожидать ответа по телефону либо в письменном виде.
- При положительном решении, посетить банк и оформить документы. При отрицательном поискать возможность рефинансирования или готовиться к суду.
Обычно банк охотно идет на изменение условий договора, если видит, что финансовое положение клиента действительно тяжелое. Однако, если у заемщика имеется длительная или крупная просрочка, он, скорее всего, получит отказ. В лучшем случае предложат закрыть текущие долги и только затем продолжат вопрос о реструктуризации. Конечно, на решение банка повлияет состояние кредитной истории должника, и то насколько добросовестным плательщиком он являлся.
Поэтому кредитные эксперты советуют заемщикам, если у них возникли трудности с деньгами, не затягивать поход в банк, а идти и договариваться об изменении условий договора как можно скорее пока не начали начисляться штрафы, пени за просрочку и информация об этом не поступила в БКИ.
Реструктуризация – один из возможных способов решения проблемы с выплатой кредита, со своими плюсами и минусами, о которых также следует знать должнику.
Плюсы
Процедура дает возможность:
- не испортить кредитную историю;
- не допустить начисление неустойки и пени;
- не доводить дело до суда;
- не иметь дело с приставами;
- избежать вероятности принудительного взыскания имущества и денег;
- выплатить кредит без существенной финансовой нагрузки и психологического напряжения.
Минусы
Решая прибегнуть к реструктуризации долга, заемщик должен быть готов к тому, что погашая задолженность по измененному кредитному договору, он в общей сложности вынужден будет переплатить.
Как много, трудно определить. В каждом конкретном случае сумма переплаты будет отличаться. Поэтому соглашаясь на реструктуризацию, следует внимательно ознакомиться с новым договором, убедиться, что в нем не содержится пункт, позволяющий менять кредитору процентную ставку в одностороннем порядке, просчитать насколько выше будет переплата. Возможно, выгоднее воспользоваться другой возможностью погашения долга — рефинансированием.
Рефинансирование
Рефинансирование — получение нового кредита для погашения уже имеющегося.
Обратиться за ним можно и в тот банк, который изначально выдал кредит. Собственные потребительские кредиты банк рефинансирует неохотно, а вот ипотечный долг, заемщику с хорошей кредитной историей предлагает по собственной инициативе.
Нужно сразу заметить, что надеяться получить новый кредит в другом банке, может только аккуратный и добросовестный плательщик. Заемщик с плохой кредитной историей может рассчитывать только на микрозайм, но процентная ставка там чудовищно большая (700% годовых). Прибегнув к такой помощи можно еще глубже увязнуть в долгах.
На что нужно обратить внимание
Если шанс получить новый заем достаточно высок, следует тщательно изучить предложения. Желательно, чтобы процентная ставка по новому кредиту была как минимум на три процента ниже, чем по-старому. При длительном кредитовании, это позволит существенно снизить сумму переплаты.
Следует обратить внимание на размер обязательных регулярных выплат. Насколько приемлемыми они окажутся по сравнению с предыдущими. Не попадет ли заемщик из одной долговой ямы в другую, еще более глубокую.
Если все предложенные методы не дали результатов нужно готовиться к суду. Причем инициировать процедуру может сам должник. Например, при несогласии с суммой начисленной неустойки и пени или если он ходатайствует об отсрочке или рассрочке выплат.
И здесь должнику очень пригодится заявление о рефинансировании. Оно будет свидетельствовать о том, что неплательщик хотел погасить долг, но в связи со сложившимися жизненными обстоятельствами, не мог это сделать согласно условиям договора. Суд обязательно примет факт к сведению и может удовлетворить просьбу. На практике в большинстве случаев так и происходит, кроме того, суды зачастую отменяют начисленные штрафные санкции и сумма задолженности существенно уменьшается.
Если судебный процесс начат по инициативе кредитора, должнику не следует паниковать.
- Эмоции ничем помочь не могут.
- С момента начала судебной тяжбы остановится рост долга, размер будет зафиксирован на бумаге.
- Суд все так же может пересмотреть вопрос о размере начисленной пени за просрочку и отменить ее.
- Даже в этом случае есть шанс договориться о пересмотре условий кредитного договора и изменении графика платежей.
Главное, принимать активное участие в судебном разбирательстве, показывать суду стремление выполнить взятые обязательства, если возникнет необходимость прибегнуть к помощи грамотного юриста.
Договариваемся с приставами
Если суд примет решение о принудительном взыскании, дальнейшим рассмотрением вопроса будет заниматься ФСПП.
По сути, у должника есть три вариантов развития событий.
- Избегать общения с приставом. Отказаться получить уведомление о возбуждение исполнительного производства. Что в этом случае ждет человека? Арест имущества, счетов. Принудительное удержание денежных средств из заработной платы, если этого окажется недостаточно, списание денег со счетов. В худшем случае взыскание будет обращено на имущество или жилье (если долг по ипотеке). К сумме долга добавится и сумма исполнительного сбора, а это 7% от предъявляемых требований (от 1 тыс. рублей).
- Не уклоняться от встречи с приставом. Обсудить возможность выплат по частям, составить план погашения и стараться придерживаться. В результате можно избежать описанных выше неприятностей.
- У должника ничего нет, ни имущества, ни денег. В таком случае согласно ст. 46 п. 4 ФЗ-229 исполнительное производство прекращается, кредитор ставится об этом в известность.
Многие должники, особенно имеющие большую задолженность, задумываются о банкротстве. Действительно, согласно ФЗ-127, лицо, признанное несостоятельным, освобождается от выполнения денежных обязательств перед кредиторами. Но объявить себя банкротом может не каждый, а только тот, кто попадает под критерии ст. 213.4 ФЗ-127:
- Сумма долга составляет от 500 тыс. рублей.
- Срок просрочки от 3 месяцев.
Кроме того, этот процесс требует существенных финансовых затрат, имеющееся имущество будет взыскано и продано в счет долга, но не приставом, а финансовым управляющим.
Выкупаем долг
Банк не всегда доводит дело до суда. Если размер невыплаченного кредита мал, он . Деятельность коллекторов регулируется . Этот закон сильно ограничивает возможности взыскания:
- должника можно беспокоить звонками только два раза в неделю;
- назначать личную встречу только один раз в неделю;
- письма не должны содержать угроз и т. д.
При превышении полномочий коллекторов наказывают крупными штрафами или лишают лицензии. Кроме того, коллекторы не заинтересованы доводить дело до суда, поэтому охотно идут на соглашении о выкупе долга за небольшую цену, как правило, 20-35%. Главное, правильно оформить договор цессии. В этом может помочь грамотный юрист.
Итог
Как становится, очевидно, выбраться из долговой ямы можно только приложив усилия, и не прячась от решения финансовых проблем.
Если возникают вопросы по теме статьи задайте их в комментариях либо обратитесь к дежурному юристу за бесплатной консультации. Также звоните по указанным телефонам. Мы обязательно ответим и поможем.
Проблемы, долги, кредит, снова проблемы, еще большие долги, следующий кредит… Попасть в такой замкнутый круг может каждый. Лучший способ выбраться из долговой кредитной ямы, особенно когда негде взять деньги, – не попадать в нее. Но это, к сожалению, не всегда возможно. Существуют тысячи серьезнейших причин, когда нужна приличная сумма денег, причем «уже вчера». Даже если человек отдает себе отчет в том, что выплачивать долги будет нечем, жизнь порой не оставляет выбора.
С финансовыми трудностями сталкиваются многие люди
Учимся тратить
Нередко бывает, что долг банку появляется в результате собственной беспечности. Тяга к роскошной жизни ведет к большим тратам, денег всегда не хватает. Порой человек не замечает привычных повседневных расходов, которые в результате складываются в приличную сумму. Удовольствий, веселья и роскоши всегда недостаточно, а взять кредит так просто. Но веселье рано или поздно заканчивается, а кредит нужно выплачивать. Денег традиционно не хватает, и совершенно непонятно, как вылезти из долгов, а там и суд с банком не за горами.
Первым делом нужно провести «работу над ошибками»:
- Проанализируйте свои траты с карандашом и калькулятором в руках. Хорошо, если сохранились чеки, это поможет сориентироваться в расходах.
- Вспомните, когда и почему вам стало трудно выплачивать кредит. Как можно не допустить повторения этой ситуации?
- Запишите все свои долги на бумагу – визуальное представление поможет понять серьезность ситуации. Есть специальные мобильные приложения, которые отслеживают ваши кредиты и предупреждают о сроке выплат.
Чтобы не оказаться в долгах, нужно научиться правильно тратить деньги
Нет ничего плохого в том, чтобы жить в свое удовольствие. Более того, это вполне реально даже при наличии кредита. Нужно только научиться грамотно распределять свои доходы, чтобы кредитная яма не стала вашим кошмаром. Существует правило распределения денег, согласно которому:
- 50% дохода идет на повседневные траты (жилье, еда, транспорт);
- 20% откладывается или идет на погашение долга;
- 30% можно потратить на покупки и развлечения.
Последний пункт вполне можно немного урезать, освободив тем самым средства. Далеко не каждый способен жить по этой схеме, но попробовать точно не помешает. Приучите себя распределять деньги заранее, откладывая все, что не предназначено для повседневных трат, на то, чтобы рассчитаться с кредитом.
«Спокойствие, только спокойствие»
Оставим поиски виновных и попробуем ответить на вопрос: как выйти из долгов. Кредитная яма никого не делает счастливым, но паника или депрессия не выход. Только взвешенный, обдуманный подход поможет понять, как выбраться из долговой ямы.
Не стоит впадать в панику при нехватке денег, постарайтесь все обдумать и найти выход из положения
Чего не нужно делать, если негде взять денег, но вы твердо намерены рассчитаться по кредиту и вернуть долг банку:
- Оформлять повторные займы. Это билет в один конец. Рассчитываться все равно придется, только теперь уже за несколько займов сразу. Есть небольшая вероятность, что вам удастся найти условия кредитования выгоднее прежних – это единственная реальная причина оформлять повторный заем.
- Брать в долг у знакомых и родственников. Этот путь кажется самым легким – нет процентов, никто не подаст в суд (если повезло с родственниками). Но такой план может затянуть вас в трясину вечного долга, а то и рассорить с дорогими для вас людьми.
- Рассчитываться с банком мелкими взносами. Этот план очень выгоден, но только банку, а не заемщику. Чаще всего мелких сумм хватает только на покрытие процентов, а само тело кредита остается неизменным.
Существует несколько направлений, по которым можно двигаться, чтобы рассчитаться с банком:
- получить средства от продажи ценного имущества;
- обратиться в банк за реструктуризацией или рефинансированием долга;
- попросить банк предоставить вам кредитные каникулы;
- пересмотреть свои расходы;
- найти возможность дополнительного заработка.
Можно выбрать какое-то одно направление или наступать сразу по всем фронтам. Лучше озаботиться решением вопроса в тот момент, когда проблема только возникла. Если на горизонте уже замаячил суд с банком за неуплату кредита, то поздно в панике обращаться за помощью к друзьям и знакомым в тщетной надежде рассчитаться с долгами.
В банк за помощью
Если нет возможности возвращать деньги на прежних условиях, то можно обратиться к сотрудникам банка с просьбой изменить условия кредита. Желательно сделать это быстро, пока не набежал большой штраф. Теоретически банку выгодно предоставлять клиенту рассрочку или кредитные каникулы. На практике вы можете не встретить взаимопонимания у сотрудников банка, но нужно использовать даже самый маленький шанс. Варианты облегчения жизни заемщика со стороны кредитора:
- Выплата только процентов. Неплохо для клиента в краткосрочной перспективе (придется платить небольшие взносы), но только оттягивает наступление кризиса.
- Временное освобождение от выплаты долга. Такое решение принимается крайне редко и только при наличии действительно серьезных причин. Освобождение действует всего несколько месяцев, затем все равно приходит пора рассчитываться за кредит.
- Продление срока договора. Клиент получает возможность вносить меньшие суммы за счет того, что срок кредитования немного отодвинут. Это самый оптимальный план.
- Рефинансирование долга – оформление нового кредита для выплаты предыдущего. Соглашаться на реструктуризацию стоит только в том случае, если условия нового займа гораздо выгоднее, чем у предыдущего. К сожалению, такие предложения бывают нечасто.
Нечем платить кредит? Обратитесь в банк за помощью
Все эти способы имеют только одну положительную сторону – кредитная история должника остается незапятнанной. Все остальное будет зависеть от организованности человека, его возможности соизмерять доходы и расходы и немного от везения, чтобы кредитная яма не затянула должника окончательно.
Что будет, если не платить
- Испорченная кредитная история не даст возможности взять при необходимости следующий заем. Но тут возможны варианты. Некоторые банки соглашаются работать с проштрафившимися должниками, но только на более жестких условиях. Т.е. процент по кредиту будет больше и требования по возврату жестче.
- Если деньги были взяты под залог имущества, то банк вправе потребовать конфискации. Как правило, под залог берут крупные займы. И в таких случаях суд с банком неизбежен.
- Телефонные звонки с требованиями вернуть деньги, а то и с угрозами. Это может делать как служба безопасности самого банка, так и коллекторы. Можно попробовать сменить номер телефона, но, как правило, это спасает ненадолго.
Если дела идут совсем плохо, возможности расплатиться нет, банк подал в суд за невыплату кредита, не нужно игнорировать судебные повестки. Неявка на судебное заседание – один из решающих моментов для удовлетворения требований кредитора. Вместо этого боритесь за свои права:
- Проверьте, не истек ли срок исковой давности. Обычно он составляет 3 года. Увеличить его можно (это должно быть указано в договоре), а уменьшить нет.
- Сверьте сумму долга и все расчеты по выплатам, особенно в части, касающейся штрафных санкций. Подготовьте документы, согласно которым можно снизить штрафные санкции.
- Обязательно ознакомитесь с материалами дела. Обратитесь в суд по месту жительства или местоположению банка, изучите договор, возможно конкретный суд указан в одном из пунктов. Это позволит определить, действительно ли есть обращение в суд или это просто психологическое давление на кредитора. При ознакомлении с материалами дела вы имеете право делать копии (проще всего сфотографировать документы), чтобы потом попросить совет у юриста.
Как правило, банки не так часто доводят дело до судебного разбирательства, так как по закону они могут заставить платить только тех, у кого есть официальная зарплата или имущество. Но нервов и времени попортить они могут много.
Как платить, если нечем?
Об обращении в банк мы уже говорили. Предположим, вам пошли навстречу и срок погашения отодвинули. Но ситуация не слишком изменилась. Вы по-прежнему не знаете, как выбраться из нищеты и как отдать долги, если денег нет совершенно?
Отсутствие денег, к сожалению, не освобождает от погашения кредита
- Придется расстаться с частью имущества. Если есть что-нибудь дорогостоящее, например, автомобиль, его можно продать. В противном случае велик риск, что ваше средство передвижения достанется банку, но перед этим вам еще попортят нервы и кредитную историю.
- Проанализировать свои расходы. Подсчитайте, сколько денег у вас уходит на жизнь в месяц, записывайте каждую копейку, вплоть до расходов на проезд или случайно купленный фастфуд. Получив зарплату, разложите деньги по конвертам: «Повседневные траты» (сюда войдут расходы на еду, проезд, бытовую химию, прочие мелочи), «Оплата счетов» (коммуналка, средства связи, кредит), «Черный день» (непредвиденные расходы на медицину или решение важных проблем), «Мы тоже люди» (развлечения, милые пустяки) и т. д. Используйте эти деньги только по прямому назначению, ни в коем случае не «занимайте» из других конвертов, даже если не хватает на какую-то важную покупку.
- Найти альтернативные возможности заработка. Например, выгуливать соседских собак, присматривать за чужими детьми (несколько часов в выходные или по вечерам), готовить, шить или вязать на заказ, стать «мужем на час» для одиноких женщин (имеется в виду мужская помощь по дому), поискать заработок в интернете и так далее. Словом, было бы желание, а работа найдется.
При нехватке денег нужно подумать о дополнительном заработке
Почитайте объявления в интернете или местных газетах. Это поможет найти подходящий вариант заработка. Можно перепродавать товары – люди часто не знают истинную стоимость вещей, которые они намерены продать. Классический закон торговли – купить дешево, продать дорого. Правда, тут нужен особый талант, чутье на хорошие вещи и некоторое количество денег для начала.
Попробуйте свои силы на биржах копирайта. Возможно, написание статей станет вашей второй работой. Начните вести блог – чем интересней будут ваши записи, чем больше в них будет полезной информации и советов, тем больше людей захотят их прочесть. А это значит, что рекламодатели с удовольствием заплатят вам за размещение рекламы на вашем сайте. Или выставьте на продажу свои работы (игрушки, вещи ручной работы). Быстро заработать большое количество денег не получится, но, как известно, копейка рубль бережет. В любом случае это лучше, чем жалеть себя и мучительно размышлять, как избавиться от неудач.
Современный мир предлагает множество способов дополнительного заработка
Если верить фэншуй, то начинать меняться следует с избавления от всего старого и ненужного. В буквальном смысле. Перетрясите свой дом, выбросьте хлам, старые и сломанные вещи, наведите везде порядок. Поможет ли это стать другим человеком – неизвестно, зато красивая и уютная квартира вдохнет в своего хозяина уверенность, настроит на позитивный лад. Кто знает, может быть именно этого вам не хватало, чтобы поверить в себя?
Неприятности бывают у каждого, но когда проблемы идут бесконечной чередой, стоит задуматься – а может дело в неверном подходе? Не стойте на месте, действуйте. Не жалейте себя, не ждите помощи, не сомневайтесь в своих силах. Возможно, не все получится с первого раза, наберитесь терпения и действуйте. И тогда возврат денег по кредиту станет только первой ступенькой по пути к материальному благосостоянию.
Контролировать расходы - задача не из лёгких, особенно когда на руках несколько кредитов. Нередко встречаются случаи, когда человек из-за собственного безразличия загоняет себя в финансовую ловушку, из которой уже не может выбраться. Он превращает жизнь в череду бесконечных звонков от коллекторов, напоминаний об оплате долга и постоянных платежей по кредиту.
Пошаговая инструкция от Platiza подскажет вам, как выбраться из долговой ямы и начать путь к финансовой свободе.
Вспомните, что подтолкнуло вас взять кредиты и на каком этапе вам стало трудно своевременно вносить платежи. Как бы вы тогда поступили, чтобы исправить ситуацию?
Причина №1. Заёмщики допускают просрочки из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, требующих финансовых вложений и отсутствия свободных денег в критической ситуации.
Причина №2. Жизнь не по средствам. Человек тратит больше, чем зарабатывает, не умея отказывать себе в удовольствиях. Сегодня он не отказывает себе ни в чем, а завтра получает просроченные кредиты.
Жить в удовольствие при наличии кредитов можно, если соблюдать правило распределения доходов и расходов 50/20/30. Подробнее о нём .
2. Посчитайте общую сумму долга
Сделать это можно несколькими способами:
Запишите на бумаге, сколько всего вы должны денег. Так вы сможете увидеть полную картину вашего финансового положения и сделать выводы.
Скачайте мобильное приложение. С помощью специальных приложений, вы можете вести учет всех долгов. В любой момент вы можете обратиться к ним, а система оповещений предупредит о приближающейся дате оплаты.
Мобильные приложения для учета долгов:
- «Отдай долг» от Альфа Банк
- «Учёт долгов»
- «Должники»
3. Не вступайте в конфликт с коллекторами
Наличие просрочки сам по себе стресс. Общение с коллекторами и представителями банков на повышенных тонах наносит удар по вашей психике и не избавляет вас от задолженности. Согласуйте даты оплаты и продемонстрируйте намерение вернуть долг. Если вы будете выплачивать долг согласно установленному плану, коллекторы не станут вас лишний раз беспокоить.
Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один. Это удобно, потому что один кредит контролировать легче, чем несколько. При рефинансировании банки готовы предложить более низкий процент по кредиту. Обратитесь к банковскому специалисту за консультацией, и он предложит вам варианты рефинансирования долга.
5. Формируйте накопления
Когда вы закроете кредиты, вы выйдете в ноль и у вас не будет свободных денег. В этот момент возникает высокий риск взять новый кредит. Если же вы ранее откладывали деньги, то необходимости в кредите не будет.
Вы сформируете хорошую привычку копить. У вас всегда будут свободные деньги и отпадет необходимость брать в долг. Самое главное - появится уверенность в завтрашнем дне.
6. Увеличьте доходы
Чем выше доход, тем легче возвращать долги. Несколько способов, как начать зарабатывать больше:
Попросите у работодателя прибавки к зарплате. Продемонстрируйте ему свою результативность, подкрепите слова цифрами. Если работодатель ценит вас, то поощрит ваши труды.
Задумайтесь о смене работы. Воспользуйтесь услугами популярного сайта с вакансиями hh.ru. Возможно, на рынке есть компании, которые готовы платить за ваш труд больше.
Найдите дополнительную работу. В плохом финансовом положении позволяйте себе работать больше, чем обычно. Возьмите работу на выходные или во вторую смену. Временные трудности сделают вас сильнее, а после избавления от кредитов вы снова сможете войти в размеренный ритм жизни.
7. Не доверяйте услугам «Антиколлекторских агентств»
В экстренных ситуациях отключается разум, и человек готов заплатить за любое решение проблемы. Об этом знают мошенники и активно этим пользуются. Они обещают избавить от кредита, списать штрафы и даже почистить кредитную историю. Но это невозможно. Долг всегда останется за вами, и от него никуда не деться, пока вы не вернете деньги. Вместо того, чтобы платить за чудо, которое заведомо не произойдет, лучше направьте эти деньги на погашение кредита и решайте проблему собственными силами.
Platiza советует своим клиентам ответственно подходить к оформлению займа. Мы против закредитованнности населения. Прежде чем взять заём, подумайте, сможете ли вы вернуть долг вовремя.
Случались ли с вами ситуации, когда нужно было одновременно погашать несколько кредитов? Как вы с ними справлялись? Поделитесь советами в комментариях к статье
