Люди рано или поздно при взаимоотношениях с банком задумываются над вопросом, как банк считает кредиты и вклады? Человеку важно знать, как банк считает кредит, строит график платежей, считает досрочные погашения по кредиту. Данная статья проливает свет на данный вопрос. В ней приводятся формулы и показано как произвести расчет аннуитетного кредита и как рассчитать досрочное погашение займа с аннуитетными платежами.
Допустим вы пытаетесь рассчитать график платежей. Обычно в расчетах таблицы платежей обычно происходит заминка. Особенно интересен график платежей, если делаются досрочные платежи. Сам банк за вас не посчитает, а знать сколько будет платеж после досрочного погашения нужно. Ответить на данный вопрос вам поможет финансовый инструмент — кредитный калькулятор с досрочными платежами онлайн.
В нем реализован расчет займа с учетом досрочных погашений.
Возможно 2 типа досрочных погашений — с уменьшением суммы платежа и с уменьшением срока кредита.
Формула расчета аннуитетного кредита
Формула для расчета аннуитетных платежей:
Где
- n — количество месяцев, в которые платится ипотека.
- i — процентная ставка по займу в месяц.
- В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда
i = 0.12/12 = 0.01
Это значение и нужно использовать при расчете аннуитетного платежа.
Сумма кредита — сумма выданной ипотеки по договору банка.
Данная формула самая распространненная и используется в таких банках, как ВТб 24, Сбербанк, Дельтакредитбанк(ипотечный банк). Однако есть другие формулы, об этом ниже.
Пример расчета аннуитетного кредита с досрочными платежами
В результате получим следующий график платежей.
Если рассматривать расчет графика платежей аннуитетного займа, то кроме формулы аннуитетного платежа есть формулы расчета процентов ежемесячного платежа и формулы расчета суммы в погашение основного долга. Рассмотрим эти формулы:
Аннуитетный платеж = Погашение ОД + Проценты
где Погашение ОД — сумма в погашение тела займа
Проценты — сумма процентов по ссуде за месяц.
Где сумма ОД — сумма основного долга на дату расчета.
Ставка — процентная ставка в текущем периоде. Если было изменение процентной ставки, берется новая ставка.
Число дней между датами — разность в днях между датами «Дата текущего платежа» и дата предыдущего платежа.
Число дней в году — целое число дней в текущем году. Если мы считаем процентный платеж к примеру с 22 декабря 2011 по 22 января 2012 то формула процентов имеет вид.
Т.е.нужно посчитать отдельно проценты за декабрь и за январь в зависимости от числа дней в году.
В нашем примере при первом платеже это делать не нужно.
Рассчитаем первый платеж в уплату процентов по указанному выше займу за сентябрь месяц(разнца между датами 31 день).
Как видно сумма ОД на первый месяц составляет 1 млн. рублей. Подставим даты, ставки и число дней в году.
Как видно, в счет уплаты процентов должно пойти 10191.78
Произведем расчет суммы в погашение тела займа
22244.45 — 10191.78 = 12052.67
Теперь рассчитаем сумму основного долга после оплаты первого взноса по ипотеке
1000000 — 12052.67 = 987947.33
Далее проценты будут начисляться на данную сумму. Так можно посчитать график для всех платежей.
Из графика платежей видно, что сумма основного долга на 1 сентября 2012 года составляет 831206.27 рублей.
Теперь допустим, мы погасили 100000 рублей в августе 2012. Тип погашения — в уменьшение суммы займа. Т.е срок останется тем же, а ежемесячный платеж уменьшится.
Попробуем посчитать, сколько будет составлять платеж после учета досрочных погашений. В октябре будет уже новый платеж по займу с учетом досрочки.
Воспользуемся формулой для расчета аннуитетных платежей. Из всех параметров у нас изменилась только сумма основного долга после досрочного погашения в августе она равна
831206.27 — 100000 = 731206.27
Вычисленная выше сумма и будет сумма кредита после досрочного погашения.
Именно исходя из этой суммы и будет рассчитываться ежемесячный аннуитетный платеж после досрочного погашения.
Очевидно срок кредита также изменится, нужно отнять от общего срока число месяцев, прошедшее до досрочного погашения с момента выдачи займа.
Срок кредита = 60 — 13 = 47
Подставим новую сумму в формулу аннуитетного платежа получим новый платеж по займу.
Вот как выглядят промежуточные расчеты
(1 + 0.01)^47 =1,596263443
1,596 — 1 = 0,596263443
Итоговый расчет
731209.72 * 0.01 * 1,596263443 / 0,596263443 = 19575,20374
Проверим это с помощью программы 
Как видно результат полностью совпадает. Также можно воспользоваться онлайн версией кредитного калькулятора. Там используется указанная выше формула аннуитетного платежа. График кредитного калькулятора может быть использован для сверки расчетов вашего кредита с расчетом банка. Иногда данные могут не совпасть. Тут есть масса причин. Одна из них — банк использует другую формулу для расчета аннуитетных платежей. На самом деле существует 3 формулы аннуитетных платежей. В знаменателе может стоять разность (n-1), (n-2) или просто n. Саму формулу можно найти в кредитном договоре. Там же указаны и параметры, которые нужно подставлять в формулу.
Вот к примеру форумла аннуитета в банке Левобережный
По формуле
Размер ежемесячного платежа — аннуитетный платеж
ПС — процентная ставка
ПП — процентный период, т.е. срок ипотеки в месяцах.
Формула немного другая. Она взята из стандартного ипотечного договора.
Вы должны понимать, что досрочное погашение с финансовой точки зрения не всегда выгодно. Предлагаю попробывать калькулятор, определяющий выгодность досрочного погашения.
Первое правило при оформлении кредита - нужно адекватно оценить собственную платежеспособность, чтобы платежи по нему со временем не стали обременительными для заемщика. Но на этом этапе иногда возникают сложности, поскольку не у всех есть экономическое образование, чтобы правильно произвести необходимые вычисления. Для облегчения задачи здесь собраны все возможные способы для расчета аннуитетных платежей по кредиту, которыми можно воспользоваться для планирования собственного бюджета.
Аннуитетный платеж - это…
Перед практической частью изучения вопроса следует ознакомиться с теорией. В экономической теории аннуитетный платеж - это один из способов ежемесячного платежа по кредиту, когда его сумма остается неизменной на протяжении всего срока кредитования.
Способы расчета ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту
На самом деле, рассчитать точный размер платежа достаточно просто. Причем это можно сделать сразу несколькими способами. Используя хотя бы один из них, можно сориентироваться в предстоящих выплатах и оценить, насколько «подъемной» окажется банковская ссуда.
Способы расчета аннуитетного платежа:
- вручную при помощи формулы;
- с использованием программы Microsoft Excel;
- на сайте банка с помощью кредитного калькулятора.
Каждый из методов расчета при правильном применении даст точную цифру, равную предстоящему размеру платежа. Поэтому, если есть сомнения в правильности уже сделанных вычислений, можно произвести проверку, рассчитав аннуитетный платеж другим возможным способом.
Формула расчета
Расчет процентов по кредиту при аннуитетных платежах вне зависимости от выбранного способа вычислений производится с помощью специальной формулы. Кредитные калькуляторы, мобильные приложения и другое программное обеспечение делает правильные расчеты, отталкиваясь именно от нее.
Общий вид данной формулы выглядит следующим образом:
АП = О * пс / 1 - (1 + пс) -с,
АП - ежемесячный аннуитетный платеж;
О - сумма основного долга;
пс - ежемесячная процентная ставка банка;
с - количество месяцев в сроке кредитования.
Зная формулу, можно запросто произвести необходимые расчеты самостоятельно. Достаточно лишь подставить исходные данные предполагаемого кредита вместо букв, и произвести необходимые математические вычисления при помощи обычного калькулятора. Но чтобы расчет погашения кредита аннуитетными платежами стал наиболее понятным, рассмотрим его на примере.
Пример расчета
Предположим, что заемщик взял в банке ссуду на сумму 50 000 рублей сроком на 5 лет. По условиям кредитного договора годовая процентная ставка по кредиту равна 20 %.
Исходя из формулы, для вычислений необходимо знать ежемесячную процентную ставку. Банки редко указывают данную цифру в кредитном договоре, поэтому нужно найти ее самостоятельно. Для этого нужно воспользоваться формулой:
пс = П / 100 / 12,
П - годовая процентная ставка.
пс = 20 / 100 / 12 = 0,017.
Зная все исходные данные, можно приступать к нахождению аннуитетного платежа по кредиту. Оно выглядит следующим образом:
АП = 50 000 * 0,017 / 1 - (1 + 0,017) -60 = 1336,47 руб.
Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel
Программа Excel - это не просто большая таблица. В ней можно произвести огромное количество вычислений, зная лишь, какие формулы нужно использовать. Для расчета аннуитетного платежа в Excel есть специальная функция - ПЛТ. Чтобы правильно ей воспользоваться, нужно действовать, придерживаясь следующих шагов:
- Заполнить исходные данные (сумма, проценты и срок кредита в ячейках В2, В3, В4 соответственно).
- Составить график погашения кредита по месяцам (А7 -А n).
- Сделать столбец «Платежи по кредиту» (В7 - В n).
- Напротив первого месяца в столбце «Платежи по кредиту» ввести формулу
ПЛТ ($В3/12;$В$4;$В$2) и нажать Enter.
Результат вычислений отобразиться в таблице красным цветом со знаком «-». Это нормально, ведь эти деньги заемщик будет отдавать банку, а не получать. аннуитетными платежами в Excel позволяет сделать вычисления и таким образом, чтобы значения были положительными. С ее помощью банковские сотрудники в считанные минуты могут сделать и распечатать график платежей кредитополучателям, экономя их время.
Чтобы заполнить все месяцы, нужно протянуть ячейку с формулой до конца графика погашения. Но поскольку аннуитетный платеж со временем не меняется, цифры в ячейках будут одинаковые.
Перепроверить полученные данные можно с помощью кредитного калькулятора аннуитетных платежей. Он есть на сайтах всех банков, которые выдают ссуды с таким способом погашения. Для использования кредитного калькулятора понадобятся те же исходные данные, что и для предыдущих способов расчета. Их нужно ввести в отведенные поля для заполнения. И затем программа самостоятельно сделает все расчеты в течение нескольких секунд, дав потенциальному заемщику возможность оценить полученную сумму и хорошенько подумать о предстоящем оформлении кредита.
В зависимости от выбранной кредитной программы, клиенту могут предложить несколько схем погашения задолженности. Самые распространенные из них - дифференцированные и аннуитетные платежи. Что это такое и как они рассчитываются, вы узнаете из этой статьи.
Определение
Аннуитет - равнозначный ежемесячный платёж, который устанавливается один раз на весь период действия договора. Его удобно использовать при длительном периоде кредитования. Нет нужды постоянно вспоминать, какую сумму нужно заплатить в банк. С другой стороны, при большой задолженности, оформленной на длительный период, клиент сначала погашает проценты, а потом тело кредита. При одинаковой ставке, сумме и сроках переплата в аннуитетной схеме будет больше, чем в дифференцированной. Это выгодно банкам, так как они получат больше прибыли в виде процентов.
При дифференцированной схеме сумма платежа будет уменьшаться к концу срока действия договора. Выплаты по телу кредита равные, а проценты начисляются на остаток ссуды. Такую схему использует небольшое количество банков и только в долгосрочных программах кредитования. Она менее выгодна для кредитных организаций, так как сумма переплаты меньше. Это же является преимуществом для клиентов. В то же время при длительном кредитовании первые платежи будут очень большими. Такие затраты сильно бьют по карману.
Формула
Расчет аннуитетных платежей осуществляется таким образом:
А = K х S, где
- А - аннуитетный платёж,
- К - коэффициент,
- S - сумма кредита.
Коэффициент рассчитывается следующим образом:
K = i х (1+i) n \ (1+i) n - 1, где:
- i - процентная ставка за месяц;
- n - количество периодов.
График дифференцированных платежей рассчитывается по формуле:
П = ОЗ / ПП + ОЗ х С, где:
- П - ежемесячный платеж;
- ОЗ - остаток задолженности;
- ПП - количество периодов до полного погашения кредита;
- С - месячная процентная ставка.
Методика расчета дифференцированного платежа:
- Сумма, подлежащая к оплате, делится на количество месяцев.
- К полученной цифре прибавляется процент за месяц использования денег.
Пример
Клиент оформил кредит на 30 тыс. руб. под 18 % годовых на 3 года. Исходные данные:
- S = 30 тыс. рублей.
- В условиях указана годовая ставка. По указанной формуле с ней нельзя рассчитать аннуитетные платежи. Что это значит? Годовую ставку нужно разделить на 12 и получить количество процентов, которые клиент будет платить ежемесячно: i = 18 % / 12 = 1,5 %.
- В итоге получаем: n = 3 х 12 = 36 месяцев.
Подставляем все значения в формулу:
К = 0,015 х (1 + 0,015) 36 \ (1 + 0,015) 36 - 1 = 0,03615
Сумма аннуитетного платежа составит: A = 0,03615 х 30 = 1,08457 тыс. рублей.
Альтернативный вариант
Программа, в которой можно самостоятельно провести расчет аннуитетных платежей, - Excel. Для этого предусмотрена специальная функция (=ПЛТ). Ее можно вызвать, нажав на кнопку «f x » в левой части поисковой строки. В новом окне нужно заполнить такие параметры:
- «% \ 12» - годовая комиссия банка в процентах;
- «Кпер» - количество периодов, месяцев;
- «Пс» - первоначальная сумма кредита (в формуле она всегда ставится с минусом).
Эти же параметры можно вписать в ячейку, не вызывая окно с формулой: =ПЛТ(Ставка\12;К пер;-Пс).
Конкретно для условий предыдущего примера эта формула будет иметь такой вид: =ПЛТ(18%/12; 36; -30000).
Еще можно использовать калькулятор аннуитетных платежей, который представлен на сайте большинства банков. Он позволяет рассчитать стоимость услуги с учетом выбранной программы кредитования. Пользователю нужно только ввести в специальную форму исходные данные.
Какую схему лучше выбрать
При ипотечном или автокредитовании клиенту не выгодны аннуитетные платежи. Что это значит? Клиент больше переплатит на процентах. В дифференцированной схеме тело кредита погашается равными частями. Одновременно уменьшается сумма процентов. Но есть обратная сторона медали. Сумма первых платежей может в разы отличаться от последних. Такие расходы может позволить себе далеко не каждый клиент. И банк это обязательно будет учитывать, рассчитывая лимит кредита. В зависимости от внутренних правил организации, ежемесячный платеж не должен превышать 20-25 % дохода. Если клиент хочет обслуживаться по дифференцированной схеме, у него должна быть высокая зарплата. Особенно если оформляется кредит на авто или ипотека. Аннуитетные платежи помогают планировать бюджет. Заемщик ежемесячно вносит одну и ту же сумму. Другое дело, что на первых этапах практически все деньги направляются на погашение процентов. Баланс меняется с середины срока. С другой стороны, такая схема будет выгодна предпринимателям, которые берут кредит на максимальную сумму для развития бизнеса и в ближайшее время планируют увеличить доход.
Условия досрочного погашения
Каждый заемщик задается этим вопросом. Ведь в договорах может быть прописана комиссия за досрочное погашение долга. А вот начислять «будущие» проценты банк права не имеет. Это прописано в ГК РФ. Банк также может наложить определенные лимиты, например, запретить досрочно погашать кредит первые 2-3 месяца. Прибыли учреждение в любом случае получит. Ведь схема расчета ежемесячно аннуитетными платежами подразумевает первоочередное погашение процентов, а потом уже - основного долга. Иногда предлагаются другие варианты:
- пересчитать график задолженности в сторону увеличения платежа;
- ограничить одну выплату на уровне 2-, 3-кратных ежемесячных взносов и т. д.
Возврат процентов
Как уже говорилось ранее, аннуитетный платеж - это интересный для банка способ погашения долга, так как сначала деньги направляются на погашение процентов, а потом - на тело кредита. Заемщику он будет удобен тем, что в течение всего срока действия договора сумма расходов будет фиксированная. Нюанс заключается в том, что при досрочном погашении долга банк получит больше прибыли в виде процентов. Но заемщик может вернуть часть уплаченной суммы даже в случае рефинансирования. По закону, банк может получить прибыль только за период фактического использования денег клиентом. Поэтому он имеет право требовать часть процентов обратно (ст. 809 ГК РФ).
Клиент в состоянии самостоятельно рассчитать, сколько денег он может вернуть. Для этого нужно вычесть из суммы всех начисленных процентов ту часть, которая приходится на месяцы до реального погашения. Эти данные можно найти в графике платежей, который прилагается к договору. При длительном сроке кредита цифра может быть внушительной.
Пример
По ипотеке на сумму 2 млн рублей, оформленной на 20 лет по ставке 13,75 %, клиент должен заплатить проценты на общую сумму 3,9 млн руб. Если заем был погашен через три года, то возврату подлежит 230 тыс. рублей, то есть четверть уплаченной суммы. Эти данные можно также получить, использовав калькулятор аннуитетных платежей.
Но не все клиенты знают об этом праве. Да и при потребительском кредите сумма излишне уплаченных процентов может составлять несколько сотен рублей. Не каждый захочет выяснять отношения с банком по этому вопросу и портить в дальнейшем себе репутацию.
Преимущества
- Аннуитетный платеж чаще используется в потребительских кредитах.
- Он удобен для заемщика - фиксированная сумма затрат.
- Его легко рассчитать.
- Такая схема будет особенно приемлема для лиц с фиксированным и небольшим уровнем дохода.
- Клиенты могут рассчитывать на больший лимит займа.
Недостатки
- Сначала погашаются проценты, а потом тело кредита.
- Досрочное погашение возможно, но с определенными условиями: либо ограничивается сумма платежа, либо указывается срок, в течение которого клиент должен пользоваться услугой (например, первые 2-3 года).
При выборе ипотечной программы тяжесть первых дифференцированных платежей смягчается возможностью рефинансировать долг. В аннуитетной схеме финансовая нагрузка, возлагаемая на заемщика, остается неизменной при любых обстоятельствах. Учитывая это, банки в долгосрочных программах кредитования предлагают клиентам две схемы на выбор. В потребительских займах финансовым организациям нет никакого дела до проблем клиентов, они просто скидывают долги коллекторам.
Сегодня один человек может оформить на себя 5-6 кредитов с аннуитетной схемой погашения. Такая форма расчетов получила большое социальное значение. Но она опасна как для клиентов, которые оформили на себя непомерное количество займов, так и для банков, которые детально не изучили финансовое состояние заемщика.
Вывод
Способ погашения кредита имеет большое значения для заемщика. Особенно если у него уже есть несколько займов. На сегодняшний день используются дифференцированные и аннуитетные платежи. Что это значит? В первом случае сумма платежа уменьшается пропорционально сроку действия кредита. Во второй схеме расходы по кредиту фиксированы и не изменяются на протяжении всего периода действия договора. Клиент может самостоятельно провести расчет аннуитетных платежей. Excel имеет для этих целей встроенную функцию (=ПЛТ).
Excel – это универсальный аналитическо-вычислительный инструмент, который часто используют кредиторы (банки, инвесторы и т.п.) и заемщики (предприниматели, компании, частные лица и т.д.).
Быстро сориентироваться в мудреных формулах, рассчитать проценты, суммы выплат, переплату позволяют функции программы Microsoft Excel.
Как рассчитать платежи по кредиту в Excel
Ежемесячные выплаты зависят от схемы погашения кредита. Различают аннуитетные и дифференцированные платежи:
- Аннуитет предполагает, что клиент вносит каждый месяц одинаковую сумму.
- При дифференцированной схеме погашения долга перед финансовой организацией проценты начисляются на остаток кредитной суммы. Поэтому ежемесячные платежи будут уменьшаться.
Чаще применяется аннуитет: выгоднее для банка и удобнее для большинства клиентов.
Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel
Ежемесячная сумма аннуитетного платежа рассчитывается по формуле:
А = К * S
- А – сумма платежа по кредиту;
- К – коэффициент аннуитетного платежа;
- S – величина займа.
Формула коэффициента аннуитета:
К = (i * (1 + i)^n) / ((1+i)^n-1)
- где i – процентная ставка за месяц, результат деления годовой ставки на 12;
- n – срок кредита в месяцах.
В программе Excel существует специальная функция, которая считает аннуитетные платежи. Это ПЛТ:
Ячейки окрасились в красный цвет, перед числами появился знак «минус», т.к. мы эти деньги будем отдавать банку, терять.
Расчет платежей в Excel по дифференцированной схеме погашения
Дифференцированный способ оплаты предполагает, что:
- сумма основного долга распределена по периодам выплат равными долями;
- проценты по кредиту начисляются на остаток.
Формула расчета дифференцированного платежа:
ДП = ОСЗ / (ПП + ОСЗ * ПС)
- ДП – ежемесячный платеж по кредиту;
- ОСЗ – остаток займа;
- ПП – число оставшихся до конца срока погашения периодов;
- ПС – процентная ставка за месяц (годовую ставку делим на 12).
Составим график погашения предыдущего кредита по дифференцированной схеме.
Входные данные те же:
Составим график погашения займа:
Остаток задолженности по кредиту: в первый месяц равняется всей сумме: =$B$2. Во второй и последующие – рассчитывается по формуле: =ЕСЛИ(D10>$B$4;0;E9-G9). Где D10 – номер текущего периода, В4 – срок кредита; Е9 – остаток по кредиту в предыдущем периоде; G9 – сумма основного долга в предыдущем периоде.
Выплата процентов: остаток по кредиту в текущем периоде умножить на месячную процентную ставку, которая разделена на 12 месяцев: =E9*($B$3/12).
Выплата основного долга: сумму всего кредита разделить на срок: =ЕСЛИ(D9
Итоговый платеж: сумма «процентов» и «основного долга» в текущем периоде: =F8+G8.
Внесем формулы в соответствующие столбцы. Скопируем их на всю таблицу.
Сравним переплату при аннуитетной и дифференцированной схеме погашения кредита:
Красная цифра – аннуитет (брали 100 000 руб.), черная – дифференцированный способ.
Формула расчета процентов по кредиту в Excel
Проведем расчет процентов по кредиту в Excel и вычислим эффективную процентную ставку, имея следующую информацию по предлагаемому банком кредиту:
Рассчитаем ежемесячную процентную ставку и платежи по кредиту:
Заполним таблицу вида:
Комиссия берется ежемесячно со всей суммы. Общий платеж по кредиту – это аннуитетный платеж плюс комиссия. Сумма основного долга и сумма процентов – составляющие части аннуитетного платежа.
Сумма основного долга = аннуитетный платеж – проценты.
Сумма процентов = остаток долга * месячную процентную ставку.
Остаток основного долга = остаток предыдущего периода – сумму основного долга в предыдущем периоде.
Опираясь на таблицу ежемесячных платежей, рассчитаем эффективную процентную ставку:
- взяли кредит 500 000 руб.;
- вернули в банк – 684 881,67 руб. (сумма всех платежей по кредиту);
- переплата составила 184 881, 67 руб.;
- процентная ставка – 184 881, 67 / 500 000 * 100, или 37%.
- Безобидная комиссия в 1 % обошлась кредитополучателю очень дорого.
Эффективная процентная ставка кредита без комиссии составит 13%. Подсчет ведется по той же схеме.
Расчет полной стоимости кредита в Excel
Согласно Закону о потребительском кредите для расчета полной стоимости кредита (ПСК) теперь применяется новая формула. ПСК определяется в процентах с точностью до третьего знака после запятой по следующей формуле:
- ПСК = i * ЧБП * 100;
- где i – процентная ставка базового периода;
- ЧБП – число базовых периодов в календарном году.
Возьмем для примера следующие данные по кредиту:
Для расчета полной стоимости кредита нужно составить график платежей (порядок см. выше).
Нужно определить базовый период (БП). В законе сказано, что это стандартный временной интервал, который встречается в графике погашения чаще всего. В примере БП = 28 дней.
Теперь можно найти процентную ставку базового периода:
У нас имеются все необходимые данные – подставляем их в формулу ПСК: =B9*B8
Примечание. Чтобы получить проценты в Excel, не нужно умножать на 100. Достаточно выставить для ячейки с результатом процентный формат.
ПСК по новой формуле совпала с годовой процентной ставкой по кредиту.
Таким образом, для расчета аннуитетных платежей по кредиту используется простейшая функция ПЛТ. Как видите, дифференцированный способ погашения несколько сложнее.
Аннуитетный платёж отличает специфика расчёта и выплат - равные части в течение всего срока кредитования, состоящие из кредитного процента и суммы основного долга. Современные банки практикуют преимущественно аннуитетные платежи при кредитовании, ввиду высокой прибыли по процентам.
- A - сумма платежа;
- K - коэффициент аннуитета;
- S - изначальная кредитная сумма.
Если коэффициент вы не знаете, его тоже можно просчитать по формуле:
K = i*(1+i) n / ((1+i) n -1)
- i - ежемесячная ставка;
- n - количество месяцев, за которые кредит должен быть погашен.
Если ежемесячная ставка неизвестна, разделите годовую процентную ставку на 12.
Что такое аннуитетный платёж по кредиту?
Как разобраться, что такое аннуитетный платёж по кредиту? Это регулярная сумма взноса для погашения кредита. Характерная особенность подобного платежа - равные суммы погашения: весь обозначенный срок кредитования вы ежемесячно будете вносить одинаковую сумму, в которую входит тело кредита, процент по займу.
С 2012 года заёмщики могут досрочно выплачивать ссуду без ущерба кошельку. В силу того многие заимодатели ищут способ вернуть долг досрочно. Однако важно заранее просчитать, насколько это выигрышно.
Во время аннуитетных платежей проценты по сути авансируются. К примеру, у вас кредит на 6 месяцев, однако использовали вы его только 4 месяца, на пятом погасили. Выходит, что при первых платежах вы внесли сумму процентов, будто пользовались средствами в 5-й, 6-й месяцы.
При обычном погашении проценты выплачиваются по графику. Если же будет иметь место досрочная выплата, по аннуитету - переплатите.
Что представляет собой график аннуитетных платежей?
График аннуитетных платежей рассчитывается так, чтобы каждый ежемесячный платёж был одинаковым. Проценты банк начисляет на остаток долга, поэтому их сумма ежемесячно уменьшается, соответственно сумма погашения тела будет увеличиваться.
Поэтому в первом платеже основную долю выплаты составят проценты, а в последнем - тело кредита.
Как использовать калькулятор аннуитетных платежей?
Многие банки, частные кредитные фирмы размещают онлайн калькулятор аннуитетных платежей на официальных сайтах.
Для его использования достаточно в соответствующие поля ввести ежемесячный процент, количество месяцев (период кредитования), полную сумму кредита. Программа автоматически просчитает ваш ежемесячный платеж, сумму всех платежей и процентов.
Погашение аннуитетных платежей
Погашение аннуитетных платежей - процесс, когда суммы выплат будут меньше платежей по иным системам оплат. Это обусловлено тем, что изначально заёмщик гасит почти одни кредитные проценты, а основной долг остается почти нетронутым. Поэтому аннуитетная схема погашения дает возможность получить ссуду людям с небольшой платёжеспособностью.
Совет от Сравни.ру: Невысокий размер выплат не слишком отражается на бюджете семьи, а дороговизна кредитных средств постепенно ощущается меньше за счёт инфляционных государственных процессов. Аннуитетный платёж выгоден при оформлении ипотечного кредита, ведь он позволяет спланировать бюджет на несколько лет впрёд.
