В дословном переводе «overdraft» означает «сверх проекта». Банк предоставляет клиенту право оплачивать со своего счета/карты товары и услуги в сумме, превышающей размер остатка. В результате образуется перерасход, который и составляет сумму овердрафта.
Предоставляя некую кредитную линию, банк дает «палочку-выручалочку» на случай непредвиденных и срочных расходов. Разумеется, делает он это не бесплатно и только в том случае, если это предусмотрено условиями договора. Банк с одной стороны доверяет клиенту, выручая в сложных обстоятельствах, с другой — приучает брать взаймы даже тех, кто относится к кредитам негативно.
Овердрафт, что это простыми словами
Представьте: у вас есть обычная пластиковая карта, на которую вы получает заработную плату и другие доходы. Вы можете оперировать только теми деньгами, которые находятся на счету, привязанном к карте.
Овердрафт означает, что вы можете потратить больше денег, чем находится есть в настоящий момент. Банку неважно, на что вы потратите дополнительную сумму — у овердрафта целевого назначения нет. Однако существует лимит, установленный банком, сверх которого вы не можете «заходить в минус». В течение месяца можно несколько раз пользоваться овердрафтом: свободный лимит уменьшается, когда вы берете деньги, и восстанавливается после выплаты долга.
Зарплатный овердрафт
Овердрафт идет дополнительной опцией к зарплатным или подключается позже по желанию держателя. Лимит может составлять как определенный процент от суммы зарплаты, так и равняться одной-двум зарплатам. Некоторые банки позволяют за один раз снять сумму равную 4-6 окладам. При поступлении заработной платы определенная договором сумма автоматически отправляется на погашение овердрафта.
Не забывайте, что при увольнении из организации, лимит отключается. Если вы решили сменить место работы, вам придется полностью погасить задолженность по овердрафту. Если у вас нет такой возможности, обязательно обратитесь в банк — кредитный менеджер подберет оптимальный вариант решения проблемы.
Лимит овердрафта
Лимит овердрафта банки устанавливают индивидуально для клиента, исходя из суммы дохода и собственной методики расчета. Например, некоторые банки предлагают такие лимиты по овердрафту:
- Альфа-банк: авансовый овердрафт — 750-6 000 тыс. руб.; для клиентов на кассовом обслуживании — 500-10 000 тыс. руб.;
- Уралсиб: карта Visa Classic Light с овердрафтом — до 500 тыс. руб.;
- Межтрастбанк: карта с овердрафтом — рассчитывается индивидуально;
- Абсолют Банк: карта с овердрафтом Infinite — до 750 тыс.руб.;
- Богородский Муниципальный Банк: Карта с овердрафтом Gold — до 300 тыс. руб.
Условия овердрафта
Условия овердрафта в банках значительно различаются. Например, в Богородском муниципальном банке действуют такие условия получения: возраст от 23 до 55 лет для женщин, для мужчин — до 60 лет; подтверждение дохода и постоянная регистрация в регионе получения карты. В Абсолют банке потребуется еще справка от работодателя и минимальный доход от 20 тыс. руб. Условия пользования овердрафтом также разные. Процентная ставка может составлять от 18% до 30% годовых. Потребуется или полное погашение задолженности в течение месяца или выплата определенного процента от долга, например, в Абсолют банке это 10% от освоенной суммы. Плата за выпуск карты с овердрафтом, как правило, не взымается, однако стоимость обслуживания может быть существенной. Так в Абсолют банке она составляет 48 тыс. руб. в год, а в Богородском муниципальном банке — 650 руб. Что именно входит в обслуживание необходимо уточнять в банке.
Совет от Сравни.ру: Оформляя кредит овердрафт, тщательно изучайте договор. Не стесняйтесь задавать вопросы. Обязательно узнайте продолжительность льготного периода, во время которого действуют льготные ставки, и постарайтесь за это время вернуть большую часть или всю сумму. В некоторых банках по операциям овердрафт нет льготного периода или он не распространяется на операции по снятию наличных — не забывайте об этом.
Многим в своей жизни приходится сталкиваться с ситуациями, когда деньги крайне необходимы, но одолжить ту или иную сумму у родственников и друзей невозможно. В таких случаях на помощь нуждающимся приходят банковские учреждения, предоставляющие различные кредиты и овердрафты.
Кредитный овердрафт — что это?
Как работает овердрафт для физических и юридических лиц?
Сегодня краткосрочный кредит может получить как организация, так и частное лицо. Условия получения займа и размер лимита в каждом случае немного отличаются.
- Так, для получения овердрафта юридическому лицу необходимо предоставить в банк документы, подтверждающие платежеспособность предприятия. С помощью полученных средств организация может устранить платежные перерывы в ведении своей деятельности.
Обычно такой способ предоставления займа пользуется спросом у предприятий, испытывающих на каком-то этапе недостаток денег. Размер овердрафта варьируется от 250 000 рублей до нескольких десятков миллионов, и зависит он от финансовых показателей юридического лица за последнее полугодие.
- Как уже говорилось ранее, частным лицам
предлагается овердрафт, в зависимости от их заработной платы. Для пользователей золотых карт устанавливается максимально возможный лимит на получение займа. Порой он может достигать 500 000 рублей.
Расход краткосрочного кредита в обоих случаях погашается за счет постоянных поступлений на карту пользователя — будь то прибыль от ведения предпринимательской деятельности или зарплата физического лица.
Стоит ли оформлять овердрафт в банке: преимущества и недостатки системы
Сегодня можно с уверенностью сказать, что овердрафт является одним из самых популярных краткосрочных кредитов. Однако, перед тем как начать пользоваться предоставленными взаймы средствами, каждый клиент должен знать о недостатках и преимуществах данной системы.
Что можно отнести к преимуществам?
Чем отличается овердрафт от кредита?
Часто пользователи банковских карт не до конца понимают, чем отличается овердрафт от обычного кредита. Между тем, на самом деле эти два продукта абсолютно разные.
|
Овердрафт |
Кредит |
| Овердрафт всегда привязан к текущему счету клиента. | Обычный кредит не привязан к банковскому счету и является самостоятельной услугой. |
| Предоставляется на достаточно короткий срок . | Выдается на более длительный период . |
| Очень высокие проценты за пользование, а также значительные штрафные санкции. | Умеренные процентные ставки и штрафы. |
| Лимитированная небольшая сумма краткосрочного кредита. | Размер заемных средств может достигать больших цифр . |
| Для оформления овердрафта достаточно наличия стабильного денежного оборота на карточном счете. | Для оформления требуется большой пакет документов . |
| Сумму заемных средств можно использовать частями . Проценты начисляются только на использованные деньги. | Сумма кредита выдается сразу вся . Проценты начисляются на общую сумму долга. |
| Погашение овердрафта осуществляется автоматически за счет поступлений на банковскую карту. | Необходимо ежемесячно погашать долг в банковском отделении. |
| Овердрафт автоматически возобновляется после каждого погашения долга. | Погашение кредита не предусматривает получения нового займа. |
| Инициатором оформления овердрафта выступает исключительно банковское учреждение . | Для оформления кредита заемщик обращается в банк самостоятельно . |
Резюмируя все вышесказанное, можно подвести итог. Овердрафт является простым и доступным способом получения краткосрочного кредита. В настоящее время наблюдается значительное улучшение условий погашения займа, а также уменьшение процентных ставок, что делает данный банковский продукт еще более привлекательным для клиентов. Поэтому для устранения временных финансовых трудностей овердрафт выступает более приемлемым инструментом , чем обычный целевой кредит.
Клиенты банков, имеющие пластиковую карту, иногда попадают в овердрафт. Эта неприятная ситуация связана с нехваткой собственных средств. Впрочем, иногда это становится единственным выходом из ситуации. Мы расскажем, что такое овердрафт и как с ним можно мирно сосуществовать.
Представьте ситуацию. Вы делаете покупки, вполне уверенный, что у вас есть средства на счете. В этот момент происходит автоматическое списание с карты некоторой суммы.
Например, платы за годовое обслуживание. Через пару дней вам звонят из банка и требуют внести недостающую сумму. При этом упоминая страшное слово «овердрафт».
Овердрафтом называется сумма превышения клиентом расходного лимита по карте, которая финансируется за счет средств банка.
Получается, что банк дал клиенту кредит на сумму, превышающую его собственные средства. Проще говоря, овердрафт – это долг клиента перед банком.
Овердрафт бывает:
- разрешенным;
- неразрешенным.
Разрешенный овердрафт возникает по картам, где такая возможность прописана договором.
Банк позволяет клиенту превысить лимит собственных средств с условием, что он вернет деньги в течение оговоренного срока.
Обычно банк заранее устанавливает возможную сумму овердрафта. Клиент не имеет права ее превышать. В противном случае возникает неразрешенный овердрафт.
В большинстве случаев лимит средств на карте ограничен количеством личных средств клиента. Но в некоторых ситуациях, о которых мы расскажем ниже, возможно его превышение.
Если на карте клиента недостаточно денег для проведения операции, то она отклоняется. Неразрешенный овердрафт возникает именно тогда, когда этого не произошло.
Деньги списались и на счете клиента образовался минусовой остаток. В такой ситуации банк покрывает недостающую сумму, чтобы остаток на счете клиента стал положительным (нулевым).
Эта сумма дается держателю карты в кредит и должна быть немедленно возвращена.
Неразрешенный овердрафт возникает в следующих случаях:
- Если клиент совершает операции за границей в валюте, отличной от рубля. С карты средства списываются мгновенно, по курсу, действующему на этот момент.
Со счета деньги списываются через 1-3 дня после реальной даты совершения операции, соответственно по курсу на данный день.
Если за это время курс изменился в большую сторону, то со счета спишется сумма больше, чем ранее списалась с карты. Таким образом может возникнуть овердрафт.
- При совершении операции без ее мгновенного подтверждения банком. Ситуация редкая, но случается, когда операция проходит не сразу.
Клиент приобрел товар или услугу, а средства списались только через несколько дней.
Бывает, в частности, при плохой связи терминала с процессингом.
- Также овердрафт возникает, когда банк проводит неподтвержденные операции.
- В результате технического сбоя. Например, банк зачислил ошибочную сумму. Клиент не заметил и воспользовался деньгами.
Банк списал лишние средства и клиент оказался должен банку деньги.
Иногда банк может списать дважды одну и ту же сумму по своей ошибке или по ошибке организации, где происходила эта операция.
Карты с разрешенным овердрафтом делятся на 2 группы:
- дебетовые с разрешенным овердрафтом;
- кредитные.
Первый вариант представляет собой обычные карты, где возможность овердрафта прописана, как бонус.
Сумма овердрафта обычно небольшая. Не более 15 000 — 100 000 рублей или не более 50% от ежемесячного дохода.
Кредитные карты «сделаны» именно для овердрафта. По ним устанавливается расходный лимит в счет долга.
Сумма может доходить до 300 000 и более рублей . Клиент также может хранить на ней свои средства и пользоваться ими тогда, когда он не использует кредитные средства.
При хороших оборотах и при своевременном погашении, кредитный лимит может быть увеличен.
В отличие от кредитной карты, которая получается клиентом добровольно, от овердрафта по дебетовой карте можно отказаться.
Если клиенту не хочется постоянно следить за остатком, чтобы не «уйти в минус», то он может потребовать у банка отключить кредитную услугу.
Тогда он может быть спокоен, что ему не придется гасить долг, возникновения которого он не хотел.
Способы оформления
Дебетовые карты с разрешенным овердрафтом предлагаются далеко не всем. Чаще всего клиентам, доказавшим свою благонадежность и имеющим официальный доход.
Банки чаще всего такие карты предлагают людям, получающим заработную плату на счета в компаниях – партнерах банка.
Кредитные карты сейчас пользуются большой популярностью. Для их получения достаточно лишь оставить заявку на сайте, указав необходимые сведения о себе.
Банк проверит их и примет решение о кредитовании. Клиенту выдается карта с разрешенным кредитным лимитом.
Предложения банков
Поскольку, дебетовые карты с разрешенным овердрафтом – это индивидуальный продукт, предлагаемый только избранному кругу клиентов, то информация о них на официальных сайтах минимальная.
К тому же, условия по овердрафту всегда выгоднее для клиента, хотя и сумма возможного долга намного меньше, чем по кредитным картам.
| Сбербанк | ВТБ | Альфа Банк | ||||
| Кредит-ная карта | Дебе-товая карта с разреш. Оверд-рафтом | Кредит-ная карта | Дебе-
товая карта с разреш. Оверд-рафтом |
Кредитная карта | ||
| Сумма | От 1 000 до 30 000 рублей | До 600 000 рублей | До 50% от ежемесяч-ного дохода, но не более 300 000 рублей | До 300 000 рублей | До 30% от ежемесячного дохода | До 150 000 рублей |
| Срок | 2 месяца | Ежеме-сячно, не менее 5% от суммы долга | Нет инфор-мации | Ежемесяч-но, не менее 3% от суммы долга | 1 месяц | Ежемесячно, не менее 5% от суммы долга |
| Процент за пользо-вание | 18% | От 25,9% | 19% | 28% | От 18% | От 30,99% |
| Льгот-ный период | Нет | До 50 дней | Нет | До 50 дней | Нет | До 100 дней |
Все указанные банки предлагают широкий спектр овердрафтных карт. В таблице приведены лишь минимальные данные.
Сбербанк
Самый крупный банк страны предлагает самые лояльные условия. Хорош тем, что его услугами можно воспользоваться не только в крупных городах, но и в глубинке.
Только сумма разрешенного овердрафта довольно скромная.
ВТБ 24
По зарплатным картам устанавливает крупную сумму овердрафта.
Видимо, банк доверяет своим постоянным клиентам и уверен, что долги будут гаситься вовремя.
Овердрафт в Альфа банке для физических лиц
Если клиент не гасит долг в установленный срок, то банк изыскивает возможности списать его с других источников, имеющихся у клиента.
Договор
При оформлении дебетовой или кредитной карты банка с овердрафтом, обязательным условием является заключение дополнительного договора.
В нем прописываются все условия:
- сумма;
- срок;
- условия возврата долга;
- процентная ставка;
- санкции в случае нарушения;
- данные сторон.
Банки не требуют от клиента, чтобы он использовал всю сумму овердрафтного лимита.
Например, клиенту установлена максимальная сумма овердрафта в размере 30 000 рублей. Но ему такая сумма не требуется.
Он воспользовался только 5 000 рублей. Процент за пользование заемными средствами возьмется лишь с 5 000 рублей.
При возврате средств на карту, лимит возобновляется, и клиент вновь может воспользоваться полной суммой овердрафта.
Овердрафт по сравнению с кредитованием имеет неоспоримые преимущества:
- быстрое оформление, достаточно предоставить соответствующие документы и подписать договор;
- отсутствие залога и поручителей;
- возобновляемая кредитная линия;
- его можно отключить;
- небольшой срок и небольшая сумма.
Договор должен неукоснительно соблюдаться обоими подписавшими его сторонами. Спорные ситуации разрешаются в штатном порядке или через суд.
Процентные ставки
Овердрафт – это кредит, который должен быть обязательно возвращен в банк и с процентами.
Ставка по разрешенному овердрафту сопоставима с кредитными ставками банков. Ставка по неразрешенному овердрафту обычно в 2 раза выше.
Список документов
Для получения овердрафтной карты клиент должен предоставить несколько документов. Список обычно соответствует документам на кредит.
Те банки, которые предъявляют низкие требования к заемщикам по кредитам, также и немного требуют от держателей кредитных карт.
Какие документы необходимы:
- паспорт;
- второй документ косвенно подтверждающий доход и статус клиента (загранпаспорт с отметками о поездках в течение последнего времени, водительское удостоверение и документы на машину, диплом о высшем образовании, карта фитнес-клуба, добровольная медстраховка);
- справка о доходе;
- копия документа, подтверждающего наличие рабочего стажа;
- другие документы на усмотрение банка.
Требования к получателям
Требования также мало отличаются от требований при получении займа:
- возраст от 18-21 года и до 60-65 лет;
- российское гражданство;
- прописка на территории работы банка;
- постоянное место работы;
стаж не менее 4-6 месяцев и общий стаж не менее 1 года;
- официальный доход;
- наличие контактных телефонов;
- возможность предоставления необходимых документов.
Сроки предоставления
Установление разрешенного овердрафта происходит согласно сроков, прописанных в договоре.
В отличие от кредитов это очень небольшой срок. Обычно не более 3-12 месяцев.
Некоторые банки дают клиентам льготное время и позволяют вернуть средства без процентов. Льготный период редко превышает 2 месяца.
Овердрафт по кредитным картам гасится гораздо дольше, чем по дебетовым. Обычно в течение 1 года.
Неразрешенный овердрафт должен быть погашен как можно скорее. Промедление влечет за собой следующие санкции:
- высокий процент по овердрафту;
- испорченная кредитная история.
Выплаты
Разрешенный овердрафт по дебетовым картам гасится без определенного графика.
Главное, чтобы он был погашен не позднее установленного договором срока. При появлении средств на счете, они будут сразу же списаны в счет овердрафта.
По кредитным картам сумма долга с процентами делится на 10-12 месяцев (в зависимости от условий погашения) и клиент гасит их, внесением нужной суммы на карту.
Тем самым увеличивая расходный лимит и возможность воспользоваться этими средствами вновь.
Погашение овердрафта можно производить разными способами:
- перечислением средств через онлайн-банкинг;
- внесение средств через банкоматы и терминалы банка;
- через банковский перевод;
- через мобильные сервисы банка;
- в кассе банка.
Преимущества и недостатки
Плюсы:
- возможность воспользоваться заемными средствами банка при недостатке собственных;
- простая процедура оформления;
- легкое погашение.
Минусом можно назвать то, что овердрафт – это все же кредит. Легко получить его, но сложно потом отдавать.
Банки в последнее время навязывают карты с овердрафтом. Им это выгодно, но вы должны решить самостоятельно – выгодно ли это для вас.
Овердрафт оказывается не так уж и страшен. Воспользоваться им можно в сложной ситуации. Главное, не терять голову и возвращать заемные средства банку вовремя.
Термин «Овердрафт» можно услышать достаточно часто, однако что он обозначает, знают немногие.
Овердрафт — это своего рода кредитование банком какого-либо расчётного счёта своего клиента, если у него не хватает средств для оплаты того либо иного товара или услуги.
Банк списывает денежные средства прямо со счёта своего клиента в полном объёме. Это означает, что он предоставляет своему клиенту кредит на ту сумму, которой ему не хватает для оплаты. Иначе это называется кредитом, превышающим остаток средств.
Чем же отличается овердрафт от самого обычного кредита?
Всё дело в том, что для погашения суммы задолженности перед банком, направляются абсолютно все суммы, которые поступают на счёт клиента. В некоторых случаях банк и вовсе предоставляет льготный период для пользования овердрафтом. За этот период никакие проценты за пользование кредитом не начисляются, однако подобная возможность доступна далеко не всем банкам. Это зависит от кредитной политики того либо иного банковского учреждения.
Также существует и ещё одно понятие термина овердрафт. Его можно описать следующим образом: овердрафт — это кредит, который выдаётся заёмщику, который испытывает нужду в денежных средствах.
Овердрафт допускают многие банки. Дело в том, что они могут получить достаточно большие дивиденды от того, что клиент будет платить процент за перерасход кредитуемых средств. Пользоваться кредитными ресурсами допускается лишь под проценты.
Стоит сказать, что самый первый овердрафт был выдан ещё в 1728. За прошедшие почти 3 столетия изменилось многое, поэтому сегодня существует множество видов овердрафта. Какими же они бывают?
- Классический, называемый стандартным.
- Авансовый. Обычно он предоставляется для того, чтобы привлечь как можно больше клиентов на расчётно-кассовое обслуживание. Обычно речь идёт о по-настоящему надёжных клиентах, которым действительно можно доверять.
- Под инкассацию. Он необходим клиентам, имеющим банковские счета, где хотя бы 75% от всей суммы составляет так называемая «инкассируемая денежная выручка». Также речь идёт о выручке, сданной на расчётный счёт самим клиентом.
- Технический. Подобный овердрафт предоставляют без учёта о том, каково финансовое положение клиента на данный момент. Выдача кредита происходит под оформленные на заёмщика какие-либо гарантированные поступления на банковский счёт. (К примеру, продажа или покупка валюты на бирже).
Особенности овердрафта для физических лиц
Первое, что стоит сказать насчёт овердрафта для физических лиц, так это то, что он выдаётся на срок, который не превышает одного полугодия.
В тот момент, когда расходуются кредитные средства, весь свободный лимит овердратфа также уменьшается. Когда же на счёт происходит зачисление денежных средств, то общий лимит овердрафта высвобождается и даже восстанавливается. Банковские учреждения, в свою очередь, не требуют от своих клиентов осваивать лимит овердрафта сразу, поэтому кредит осваивается по мере его необходимости. При самой первой возможности он полностью погашается.
Подобные меры помогут значительно сэкономить все расходы, которые так либо иначе связаны с оплатой процентов по кредиту-овердрафту.
Также стоит сказать, что кредит овердрафт предоставляют физическим лицам, которые открыли личный счёт в банке. Этот счёт должен быть привязан к какой-либо дебетовой пластиковой карточке. Дело в том, что кредитка способна крайне существенно упростить весь порядок по освоению лимита.
Главный недостаток овердрафта заключается только в том, что проценты, которые необходимо платить по овердрафту, несколько выше, чем по обычным целевым кредитам. Причина заключается в том, что при овердрафте нет никакого обеспечения, а это существенно повышает риск того, что кредит не будет возвращён. Какая-либо обратная ситуация может быть возможна лишь в рекламных целях, когда банковскому учреждению нужно привлечь как можно больше клиентов любым способом.
На кого можно оформить карту с овердрафтом?
- На корпоративных клиентов банка, которые получают заработную плату на свой личный банковский счёт. Важно, чтобы этот счёт был привязан к определённой банковской карточке.
- На вкладчиков банка. Более того, некоторые банки и вовсе имеют типы вкладов с одновременным оформлением кредитки для овердрафта. С подобным вкладом можно не прерывать договор на депозит. Это отличная возможность для того, чтобы получить деньги срочно.
Овердрафт в России
Как же оформляется овердрафт в России? Какие особенности следует знать перед его оформлением?
Каждый банк имеет свои условия для предоставления кредита. Основные требования выглядят следующим образом:
- Заявка от гражданина на получение кредита.
- Анкета займополучателя, которая обычно заполняется на стандартных бланках.
- Паспорт.
- Любой документ, удостоверяющий личность гражданина. Это может быть как водительское удостоверение, так и полис обязательного медицинского страхования.
Требования к займополучателю стандартные:
- Постоянная регистрация в том регионе, где работает банковское учреждение.
- Основное место работы там, где работает банк.
- Непрерывный трудовой стаж, срок которого устанавливает сам банк.
- Отсутствие каких бы то ни было просроченных задолженностей перед банками и другими финансовыми учреждениями.
Размер кредита овердрафта определяется для каждого человека в индивидуальном порядке. Величина доступного кредита зависит от его средней зарплаты за один месяц работы. Также следует иметь в виду и о том, каким методом банк производит расчёт лимита для своего овердрафта.
Некоторые банковские учреждения и вовсе могут установить существенные ограничения для одного заёмщика по максимальному размеру кредита.
Основные недостатки
Некоторые специалисты финансового сектора считают, что некоторые банки намеренно навязывают овердрафт. Более того, это может привести к долгам по кредиту у невнимательных клиентов.
Также ситуация может усугубиться тем, что так называемый «доступный остаток» на банковской карточке может указываться изначально с учётом овердрафта. В итоге это может привести к тому, что сняв все денежные средства со счёта, человек может оказаться в крайне затруднительной ситуации.
Дело в том, что клиенту, который оказывается в долгу у банковского учреждения, рано или поздно будут начислены проценты за пользование кредитными деньгами.
Бывает и так, что из-за некоторых особенностей, связанных с функционированием платёжной системы, с карты клиента списывается сумма, которая может превысить ту, которая разрешена банковским учреждением. В подобном случае говорят о возникшем запрещённом (также его называют техническим) овердрафте.
16:39 26.03.2013
Непредвиденные расходы возникают периодически, пожалуй, у всех, даже несмотря на тщательное планирование личного или семейного бюджета. Если перехватить деньги в долг никак не получается, неплохим выходом из ситуации может стать потребительский кредит . Однако банки не занимаются благотворительностью, и за кредитные деньги придется платить. Если же до аванса, скажем, осталось две недели, и срочно требуется несколько миллионов рублей, например, на подарок любимой теще, выручить может овердрафт, который сегодня предоставляют многие белорусские банки.
Иногда овердрафт отождествляется с кредитом на карточку, однако ставить знак равенства между этими двумя банковскими услугами было бы неверно, несмотря на то, что между ними есть общий знаменатель в виде платежной карты , на которую поступают заемные средства.
Итак, что же такое овердрафт и чем он отличается от кредита на карточку.
Буквально в переводе «овердрафт» означает перерасход средств, т.е. банк может в установленном порядке допустить, чтобы клиент израсходовал средства в большем объеме, чем у него есть на карточке. Конечно, расходовать деньги можно не бесконечно - в зависимости от политики конкретного банка устанавливается определенный лимит овердафта , который, как правило, зависит от платежеспособности клиента.
От обычного кредита овердрафт отличается прежде всего тем, что в счет погашения задолженности направляются все суммы, поступающие на счет клиента, или обязательная их часть, предусмотренная договором. В то время как при пользовании кредитом погашение задолженности происходит ежемесячно равными долями. При этом в случае с овердрафтом как только перерасход компенсирован, можно снова «уходить в минус» и пользоваться кредитными средствами.
Безусловно, услуга эта также предоставляется не бесплатно - за пользование заемными деньгами банк взимает процент. Однако в отличие от обычного кредита, процентная ставка по овердрафту может быть ниже. Также в случае овердрафта банк иногда может устанавливать льготный - так называемый грейс-период, в течение которого процент за пользование банковскими средствами не взимается.
Наконец еще одно важное отличие от обычного потребительского кредита - как и в случае с кредитом на карточку, процент по овердрафту начисляется только на сумму фактически израсходованных средств.
Например, остаток на вашей карточке составляет 2 000 000 белорусских рублей. Чтобы купить, скажем, новый телефон, вам не хватает 1 500 000 рублей. Вы решили воспользоваться овердрафтом, и сумма средств на вашей карте выросла до 3 500 000 рублей. Если банком предусмотрен льготный период, и вы погашаете задолженность до его окончания, можно считать, что в долг вы перехватили совершенно бесплатно.
Если льготного периода нет или вернуть деньги в срок вы не успели, банк начисляет проценты. Таким образом, в момент очередного поступления на карт-счет денежных средств - в результате перечисления зарплаты, аванса, пополнения наличными деньгами - сумма задолженности автоматически списывается, после чего вновь можно пользоваться овердрафтом.
Чаще всего эта услуга предоставляется в привязке к зарплатной карточке. Овердарфт может быть оформлен в размерах и на сроки, которые предусмотрены условиями овердарфтного кредитования того или иного банка. Однако иногда эта услуга может предоставляться в качестве дополнительной и для дебетовой карточки. В этом случае банку, как и при получении обычного кредита требуется подтверждение платежеспособности клиента. Нередко овердрафт входит в сервисный пакет банковских премиум-карт.
Итак, особенностями овердрафта являются прежде всего короткий срок и небольшая сумма, а также максимально упрощенный механизм получения. Нередко этой услугой решают воспользоваться, чтобы совершить какую-либо достаточно крупную покупку, например, бытовую технику. Однако в этом случае на пользователя ляжет наиболее высокая финансовая нагрузка. Поэтому для конкретных покупок банкиры рекомендуют использовать обычный потребительский кредит, который будет проще погашать ежемесячно небольшими суммами.
Кроме того, нередко держатели платежных карт снимают овердрафт наличными деньгами и, таким образом, переплачивают комиссии за данную услугу. Дело в том, что банки по аналогии с потребительским кредитом взимают комиссию за получение наличных в счет овердрафта, которая, как правило, бывает очень высокой. Поэтому лучше провести безналичные платежи и тем самым сэкономить на комиссии.
Безусловно, возможность без труда позаимствовать у банка деньги соблазнительна, поэтому в случае возможности пользования овердрафтом желание «уходить в минус» может стать практически неуправляемым. Поэтому, чтобы контролировать свои расходы и процент, который уплачивается банку за пользование овердрафтом, стоит ежемесячно брать выписку по карт-счету.
На сегодняшний день банки, кроме карточки овердрафта с льготным периодом и без него, могут предоставить эту услугу как на долгий, так и на короткий срок. Например, в Белинвестбанке в рамках зарплатного проекта клиенты могут воспользоваться овердрафтом сроком на 1 месяц или на 1 год. При этом условия в обоих случаях значительно отличаются. Долгосрочный овердрафт сопоставим с карточным кредитом - для него выпускается отдельная карточка, за выпуск и обслуживание которой взимается плата.
Процентная ставка в этом случае составляет 36% (СР+7,5%). Если сравнить с кредитами на карточку, то ставка составит минимум 37%, при этом банк запросит справку о доходах. Средние процентные ставки по таким продуктам на сегодняшний день в белорусских банках составляют 45% и могут достигать 100%. Таким образом, долгосрочный овердрафт, безусловно, выгоден, особенно если учесть, что при погашении задолженности можно вновь пользоваться овердрафтными средствами.
По краткосрочному овердрафту - сроком на 1 месяц - процентная ставка еще ниже и составляет 33,5%. Если сравнивать с кредитами на карту, то минимальные ставки по таким предложениям держатся на уровне 37,5-43%, при этом требуется справка о доходах.
