Кредитный брокер как бизнес. Агент по банковским гарантиям

Несмотря на возникающие время от времени финансовые трудности, экономика большинства развитых стран эффективно функционирует благодаря системе кредитования. Практика выдачи кредитов также начинает приживаться и получать всё большее распространение и в России, а как следствие, растет спрос на услуги кредитных брокеров.

Немногие люди разбираются во всех тонкостях банковской системы и с недоверием относятся не только к кредитованию, но и к ряду других финансовых услуг. Их опасения основываются на недостаточной информированности и неуверенности в правильности собственных действий. Именно поэтому, можно с уверенностью сказать, что сейчас существует огромный спрос на консалтинговые услуги в банковской сфере . Независимый консультант, разбирающийся во всех тонкостях тех или иных банковских продуктов, способен сэкономить средства как для физических, так и для юридических лиц.

Многие выпускники экономических факультетов зачастую сетуют на невозможность устроиться на работу по специальности. При этом, немногие из них задумываются о том, как стать кредитным брокером . Данная процедура, конечно, займет определённое время,однако результаты не заставят себя ждать. Грамотно составленный бизнес план кредитного брокера, заинтересованного в работе "на себя" позволит недавнему выпускнику заниматься интересным и прибыльным бизнесом, применяя теоретические знания, полученные в университете, на практике. Если вы не знаете, как стать кредитным брокером, эта небольшая статья может стать вашим руководством к действию.

С чего начать?

В первую очередь, крайне важно определиться со стратегией. может быть полностью независимым и выступать в роли аналитика,предоставляющего исчерпывающую информацию о кредитах различных банков. Он также имеет возможность выступать в роли официального представителя одного или нескольких банков (для этого придется заключить договор о сотрудничестве с учреждением). Это даст ему ряд преимуществ: создаст более солидную репутацию, расширит клиентскую базу, позволит увеличить прибыльность бизнеса и упростит процедуру сбора и заполнения всех документов.

Начиная собственный бизнес, кредитный брокер должен чётко понимать, что эта сфера деятельности предназначена для активных людей. Для того, чтобы сделать свою компанию прибыльной, нужно не только хорошо ориентироваться на рынке финансовых услуг, но и уметь привлекать новых клиентов. Перед тем, как создавать собственную компанию, тщательно обдумайте то, кто станет вашей целевой аудиторией. Возможно, по прошествии времени, ваша консалтинговая компания сможет оказывать самые разнообразные услуги, однако начинать с этого не стоит. Выявите одну категорию клиентов, которым вы намереваетесь помогать: это могут быть люди, которым нужен потребительский кредит на повседневные нужды , потенциальные покупатели автотранспорта или недвижимости, представители малого или среднего бизнеса. Это значительно упростит разработку маркетинговой стратегии для брокерской компании. Вы будете знать, где размещать рекламу, и какую информацию о своих услугах вы будете предоставлять.

Где искать своего клиента?

Например, если ваша целевая аудитория - представители малого бизнеса, вам необходимо присутствовать на всевозможных круглых столах, выставках и семинарах, где вы можете познакомиться со своими будущими клиентами. Размещение информации о помощи в получении небольшого потребительского кредита будет эффективным в общественном транспорте, в непосредственной близости от вашего офиса, а также в СМИ и в Интернете.

Интернет является отличным способом продвижения услуг кредитного брокера. Многие люди, не разбирающиеся в принципах банковской деятельности, зачастую ищут ответы на свои вопросы именно в сети. Вы можете разместить на своём сайте базовую информацию, а также кратко рассказать о предоставляемых вами услугах. Онлайн-консультации, виртуальные мастер-классы, а также полезные аналитические статьи увеличат посещаемость вашего портала и позволят наработать неплохую клиентскую базу.

Месторасположение.

Одним из решающих факторов успешности вашего бизнеса станет правильный выбор места под офис. Подбирайте помещение поближе к точкам скопления возможных клиентов - деловые или торговые центры, авторынки, агентства недвижимости и т.д. Только успешное выбор места под офис сможет обеспечить вашей фирме на старте до 100 клиентов в месяц. Само же помещение может быть совсем небольшим - от 15 до 20 кв.м. Этого пространства будет вполне достаточно для рабочего места для 2-3 брокеров-менеджеров.

Поиск партнеров - шаг к успеху.

Поверьте, не только вы задаетесь вопросом о том, как стать кредитным брокером. В вашем городе есть специалисты, которые могут стать вашими деловыми партнёрами. Попробуйте нанять 3-4 аналитиков (брокеров), которые будут составлять основу вашей брокерской команды. Назначив им базовый оклад, вы будете стимулировать их деятельность выплатой хороших процентов за каждый полученный для клиента кредит (зачастую от 0,5 до 1% от сымму выданных кредитов ). Даже если ваши сотрудники не являются опытными экспертами, вы можете повысить их профессиональный уровень, организовав для них обучение. Всего через несколько месяцев они научатся правильно и быстро согласовывать все формальности, а также будут иметь возможность грамотно оценивать платежеспособность клиентов и их надёжность.

Рентабельность предприятия.

Срок окупаемости консалтингового центра, будут напрямую зависить от качества работы и профессионализма кредитного брокера. Как показала практика, только 30-40% обратившихся клиентов получают положительное решение по выдаче кредита: часть отсеивается при собеседовании с брокером, часть получает отказ от кредитного учреждения.

По мнению экспертов, новый игрок на рынке брокерских услуг, может рассчитывать на 30-40 клиентов в месяц. Однако, при грамотном выборе местоположения и активной рекламной кампании, можно смело рассчитывать на ежемесячный прирост клиентской базы на 20-25%. Согласно экспертной оценке, средняя сумма кредита, выдаваемого через брокера составляет от $8 000 до $12 000. Развиваясь такими темпами, ваше предприятие выйдет на точку самоокупаемости уже через 3-4 месяца.

Фарид Шабаев,
гендиректор компании
«БРОКЕР АЛЬЯНС»

Когда можно расширяться по бизнес-плану

Прежде чем писать бизнес-план по расширению компании, убедитесь, что бизнес готов к масштабированию. Фарид рекомендует оценить бизнес по девяти параметрам:

У вас узнаваемый бренд, хотя бы в регионе присутствия.
Стабильный доход.
Отлажены и описаны бизнес-процессы, инструкции и контроль за их соблюдением.
Стандарты качества: требования к квалификации специалистов, перечень услуг с тарифами, регламент работы с клиентами и партнерами, договор на оказание услуг.
Прописанная стратегия развития бизнеса от трех лет.
Хорошая репутация: много довольных клиентов, интернет не пестрит исключительно негативными отзывами о вашей компании.
Банки-партнеры, с которыми вы заключили договоры.
Опыт сложных сделок: пример с ипотекой, пример с рефинансированием.
Большая продуктовая линейка: потребы, ипотека, лизинг.

Сколько стоит открыть офис кредитного брокера по бизнес-плану

Фарид попытался учесть среднерыночные цены в крупных городах России. Получилось 150 000 р. в месяц. Распределение расходов:

Офис (25-30 кв.м) – 20 000 р. в месяц.
Официальный оклад трех сотрудников (два менеджера и директор) 45 000 р.
Налоговые отчисления 43%: 19 350 р.
Интернет и канцтовары: 1 500 р.
Реклама, продвижение в соцсетях, обновление информации на сайте: минимум 30 000 р. в месяц.
Обслуживание расчетного счета и бухгалтерское сопровождение: 3 000 р.
Расходы на комплексную проверку клиентов – 15 000 р. в месяц.
Налог УСН 6% - 6000 р.
телефонная связь: 2 000 р.
заказ визиток рекламных материалов для офиса: 3 000 р.

Средний чек по сделкам

Выше мы писали о большой продуктовой линейке. Фарид предлагает клиентам семь услуг. По каждой он рассчитал средний чек.

Услуга	Средняя сумма в рублях	Комиссия брокера в процентах и рублях
Потребительский кредит	500 тыс.	10% = 50 тыс.
Ипотека	2,5 млн	3% = 75 тыс.
Кредит под залог недвижимости	3 млн	5% = 150 тыс.
Кредит на строительство дома	4 млн	5% = 200 тыс.
Помощь с лизингом	4 млн	3% платит клиент = 120 тыс. и 1% лизинговая компания = 40 тыс. Итого: 160 тыс.
Упрощенный кредитно-финансовый анализ клиента (УКФА): 4 кредитных отчета (НБКИ, ОКБ, Эквифакс, КБРС) и ФССП)	2,5 тыс.	расходы брокера 1000, прибыль 1500
Полный кредитно-финансовый анализ клиента (ПКФА): 4 отчета, ЦККИ, бизнес-справка СПАРК, проверка по СБ	5 тыс.	расходы брокера 1500, прибыль 3500
Рефинансирование потребительских кредитов и кредитных карт	500 тыс.	10% платит клиент = 50 тыс. и возврат страховки 20% = 10 тыс. Итого: 60 тыс.

План по сделкам на одного сотрудника

В компании Фарида бонусная часть менеджеров зависит от плана выручки. Чем больше выручка, тем выше процент бонусной части. Также бонусы выплачиваются с кредитно-финансовых анализов.

Планы по выручке:
Минимальный план выручки 150 тыс. рублей. От этой суммы менеджер получает 10%.
Средний план: от 151 тыс. до 300 тыс. Бонус 12,5%.
Максимальный план: от 301 тыс. Бонус 15%.

Планы по кредитно-финансовым анализам:
10 УКФА. Бонус 500 рублей с каждого УКФА.
5 ПКФА. Бонус 1000 рублей за каждый ПКФА.

Чистая прибыль в месяц

Рассчитаем выручку и вычтем постоянные расходы.

Чистая прибыль
400 тыс. (минимальный план) – 150 тыс. (обязательные расходы) – 50 тыс. (премии и бонусы сотрудникам) = 200 тыс. чистой прибыли.

С прибыли обязательно откладывайте не менее 15–20% в резервный фонд - на форс-мажорные ситуации и неурожайные месяцы.

Сколько стоит открыть офис по франшизе

Прежде чем открывать офисы по франшизе, нужно эту самую франшизу «упаковать»: описать продукты, бизнес-процессы, маркетинговые активности; подготовить обучающие материалы для франчайзи и разработать рекламные макеты. Все это требует денег. На упаковку франшизы Фарид потратил 200 тыс. р. Если обращаться за упаковкой в маркетинговое агентство, ценник вырастет до 700 тыс. рублей.

Следующий этап - открытие офисов по франшизе. Это тоже требует затрат:

30 000 р. в месяц - оплата сотрудника, который запускает офис компании
20 000 рублей оплата специалисту, который будет вести обучение
30 000 рублей Создание новых рекламных лендингов на базе своих
10 000 рублей создание и настройка рекламных компаний в регионе
присутствия франчайзи.
20 000 рублей покупка 200 лидов по клиентам для начала работы офиса
25 000 рублей Разработка брендбука с наименованием партнера.
23 400 рублей налог УСН 6% от продажи франшизы

Итого: 158 400 рублей.

Прибыль с франшизы

Фарид продавал франшизу «пакетами». Самый дешевый стоил 390 тыс. р. Вычитаем 158,4 тыс. р. расходов и получаем 138,4 тыс. чистой прибыли с одной франшизы. Срок запуска офиса по франшизе - 1 месяц.
Роялти: первые три месяца льготный период, далее 20–30 тыс. р. ежемесячно.

Офис или франшиза

Две модели расширения бизнеса кредитного брокера - открывать новые офисы или продавать франшизу. Фарид пробовал оба варианта, определил плюсы и минусы каждого.

Офис
Плюсы:
Сами отбираете сотрудников или контролируете их отбор. Вы уверены, что сотрудники как минимум адекватные.
Полностью контролируете финансы
Контролируете качество работы офиса
Исключение риска финансовых потерь.
Согласованность в действиях каждого сотрудника компании.
Дополнительная прибыль: вся прибыль остается у компании, а не у франчайзи.

Минусы:
Дополнительные расходы и риски
Временные затраты. На полтора–два месяца приходится отвлекаться от управления головным офисом компанией.

Франшиза
Плюсы:
Дополнительная прибыль от продажи франшизы.
Ежемесячные роялти.
Масштабирование бизнеса. Расширение географического
присутствия компании.
Повышение имиджа компании, узнаваемости бренда.
Новые каналы продаж, новые перспективные партнеры.
Скидки на услуги от партнеров.

Минусы:
Недобросовестный франчайзи, который вдруг отказывается от установленных стандартов и начинает работать по своим. Это чревато репутационными рисками для всего бренда.
Отсутствие контроля за работой франчайзи на местах. Отсутствие постоянной обратной связи.
Франчайзи перестает платить роялти, при этом продолжает работать под вашим брендом.

«Последний пункт из минусов франшизы - наш личный опыт. Мы продали франшизу предпринимателю из Самары: передали все материалы, обучили, привели клиентов. Когда подошел срок роялти, платежа не поступило. На протяжении нескольких месяцев франчайзи отказывался платить роялти. Мы попросили его закрыть офис под нашим брендом и предложили работать на себя. В ответ получили письмо из арбитражного суда о «неосновательном обогащении». Франчайзи подал на нас в суд с требованием вернуть деньги за франшизу. Мы подали встречный иск. Сейчас судимся».

P.S.
Сервис ЭБК system предлагает кредитным брокерам клиентов на кредиты и инструменты проверки кредитоспособности.

Кредитный брокер оказывает помощь в получении кредита в банке физическим и юридическим лицам. За это он получает вознаграждение в виде процента от сделки. Чтобы начать заниматься таким бизнесом в России легально, нужно зарегистрировать фирму или ИП, изучить законодательные основы, обстановку на финансовом рынке, определиться с нишей, привлечь клиентов. Также можно воспользоваться опытом действующих компаний и открыть бизнес по франшизе.

 

Кредитный брокер - это участник финансового рынка - посредник между банком и заемщиком. Простыми словами - кредитный брокер оказывает помощь в получении кредитов физическим и юридическим лицам.

Но не стоит путать это с «черными брокерами», когда посредник договаривается со знакомым, работающим в банке, и кредит выдается в обход установленных регламентов, или с мошенническими схемами, когда с клиента берут деньги за услугу, а кредит он в итоге не получает. В этом материале рассказано о легальном бизнесе.

Основные форматы кредитного брокериджа:

• посредничество в процессе получения потребительского кредита для физических лиц;
• посредничество при получении кредита и финансирования для бизнеса юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями;
• посредничество в сфере ипотеки (ипотечный брокер).

Зачем и кому нужна такая услуга?

Чтобы было понятно, пример с потребительским кредитом.

Исходные данные: Василию срочно нужно взять потребительский кредит в сумме 300 тыс. рублей.

Вариант развития событий №1. В городе есть 12 различных банков. Он начинает обзванивать банки и записывать процентные ставки и условия, чтобы выбрать оптимальный вариант.

Василий выясняет, что процентная ставка зависит от многих параметров: кредитной истории, места работы, срока кредитования, наличия страховки и т. д. Ему предлагают посетить офис банка и подать заявку на кредит. Василий отправляется в офисы банков, чтобы подать заявки и выбрать наиболее выгодное предложение. На это он тратит целый день.

В итоге подает заявки в три банка: в одном ему отказывают, в другом просят дополнительные документы, в третьем - одобряют сумму 200 тыс. рублей. Но эта сумма его не устраивает. Время и нервы потрачены, деньги не взяты.

Вариант развития событий №2: Василий обращается к кредитному брокеру. Здесь оценивают его платежеспособность, проверяют кредитную историю, консультируют, помогают выбрать банк и выгодную программу кредитования. В случае наличия ошибок в кредитной истории (например, некорректно отражается остаток действующего кредита или несуществующие просрочки) кредитный брокер оказывает услугу по их исправлению.

Помогают собрать и заполнить документы, проводят переговоры с сотрудниками банка. Василию остается только приехать в банк, подписать договор и забрать нужную сумму.

Итог: Василий получает необходимую сумму по оптимальным условиям, экономит свое время и нервы. За это он платит определенный процент кредитному брокеру - как правило, от 2% до 10% от суммы полученного кредита.

Клиент платит кредитному брокеру за:

• правовое сопровождение сделки по кредитованию;
• проверку платежеспособности;
• помощь в оформлении документов, консультирование по банковским услугам;

• предоставление сравнительного анализа по условиям кредитования в различных банках;

• помощь с выбором оптимального варианта и с оформлением;
• экономию денег и времени.

Важно! Клиенты будут идти к кредитному брокеру, если выгода по полученному кредиту будет превышать размер вознаграждения за услуги посредника.

Актуален ли бизнес по предоставлению услуг финансового посредничества

По данным рейтингового агентства Fitch, порядка 40 млн человек в России (а это 26% всех жителей страны, или каждый четвертый) имеют кредиты в банках. В то же время количество банков в России последние несколько лет стремительно сокращается. Например, в 2010 году в РФ функционировало 1058 банков, а на начало 2017 года - 623.

Несмотря на такую ситуацию в банковской сфере, а в какой-то мере даже благодаря ей, услуги кредитных брокеров становятся все более востребованными. Это связано с тем, что на рынке появилось множество микрофинансовых организаций, предлагающих «легкие деньги» под бешеные проценты. Чтобы взять ссуду в таких компаниях, достаточно предъявить только паспорт. Деньги дадут под ставку от 1% в день и выше (а это от 365% годовых).

Однако финансовая грамотность населения и желание сберечь собственные деньги растут. Люди ищут варианты экономии денег и времени. За месяц (данные на сентябрь 2017) поисковая система Яндекс фиксирует более 69 тыс. запросов по фразе «помощь в получении кредита» и более 34 тыс. - по фразе «кредитный брокер».

Что касается малого бизнеса, то для получения кредита в банке под приемлемую кредитную ставку приходится собирать немалый пакет документов: устав, свидетельства о регистрации и внесении изменений, данные управленческой и официальной отчетности, документы на недвижимость и транспортные средства и другие. Хорошо, если в компании есть грамотный бухгалтер, который быстро справится с поставленной задачей. Если это не так, то сбор документов превращается в «хождение по мукам». Обращение к кредитному брокеру значительно упрощает процесс и экономит время.

Как открыть бизнес по закону

Специального отдельного закона, регламентирующего работу кредитных брокеров в России, нет. Однако есть очень полезный документ - Профстандарт «Специалист по кредитному брокериджу» № 449, он был утвержден приказом Минтруда РФ № 175н от 19.03.2015 года.

В нем подробно расписано, что должен знать и уметь кредитный брокер, условия и требования, перечень услуг и трудовых действий.

Также предпринимателям, желающим открыть такой бизнес, необходимо придерживаться и не нарушать норм, установленных профильными и смежными законами. К ним относятся:

• Конституция РФ;
• Гражданский кодекс;
• Федеральный закон «О кредитных историях»;
• Закон «О банках и банковской деятельности»;
• ФЗ «О персональных данных»;
• Налоговый кодекс;
• Закон «О рекламе»;
• и ряд других, в том числе местных, нормативных актов.

Юридические тонкости: деятельность по предоставлению услуг кредитного брокера не подлежит лицензированию. Работать в этой сфере можно как в статусе ИП, так и ООО. В качестве оптимальной системы налогообложения эксперты советуют выбрать УСН 6%.

Схема работы и пошаговый план открытия бизнеса

Прежде чем открывать бизнес по предоставлению услуг кредитного брокера, нужно изучить ситуацию на рынке финансовых услуг в регионе, где планируется открыть бизнес.

1. Посетить отделения банков, ознакомиться с их предложениями по кредитам, требованиям к заемщикам, возможным суммам кредитования. Провести переговоры на предмет финансового посредничества. Некоторые банки официально работают с кредитными брокерами путем заключения с ними агентских договоров. В таких случаях, помимо вознаграждения за свои услуги от клиентов, посредник получает еще и агентское вознаграждение от банка. Однако это не самоцель работы кредитного брокера. Цель кредитного брокера - подобрать банковский продукт с оптимальными условиями: срок, ставка, сумма, чтобы клиент не переплачивал лишних денег и сэкономил свое время.
2. Посетить компании действующих кредитных посредников и посмотреть, как устроен бизнес «изнутри». Определиться с нишей (ипотека, потребительские кредиты или кредиты для бизнеса). Это нужно для понимания портрета целевого клиента и спектра оказываемых услуг.
3. Изучить законодательные основы, особенности и условия работы с сервисами по проверке кредитной истории, таких как НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), «Эквифакс». Наличие долгов по исполнительным листам проверяется на сайте ФССП (Федеральной службы судебных приставов).
4. Зарегистрировать компанию или индивидуальное предпринимательство, придумать название, провести рекламную кампанию, разместить объявления для клиентов.
5. Арендовать офис, оборудовать его офисной техникой и мебелью, подключить интернет и телефон, нанять сотрудников.

Что касается пятого шага, то начинать можно без офиса, достаточно иметь под рукой мобильный телефон и возможность выхода в интернет. Также можно начать работать удаленно: создать в интернете сайт или посадочную страницу, через которые предлагать свои услуги.

Каналы привлечения клиентов стандартные: контекстная реклама, социальные сети, объявления на платных и бесплатных онлайн площадках («Авито», «Моя реклама», «Из рук в руки») и другие.

Эксперты также рекомендуют оповестить всех своих друзей и знакомых о бизнесе, связанном с помощью в получении кредитов. Ведь чем больше людей будет знать о возможности оформить кредит быстрее и дешевле путем обращения к кредитному брокеру, тем больший будет поток клиентов. Конечно, нужно еще себя зарекомендовать: оказывать услуги качественно.

Обзор франшиз кредитных брокеров

Упростить процесс создания и начала работы компании по предоставлению услуг кредитного брокера можно, если открыть такой бизнес по франшизе. Перейдем к обзору двух франшиз, которые представлены на рынке франчайзинга в России.

Компания позиционирует себя как центр привлечения финансирования для людей и бизнеса. Партнерам предлагается три тарифных плана на выбор: «Старт», «Стандарт» и «Эксклюзив». Узнать стоимость франшизы можно на сайте компании: http://franch.banksovetnik.ru .

«Банковский советник» предлагает не просто помощь в открытии компании кредитного брокера, а готовую бизнес-модель, в которую входит:

• разработка сайта;
• дизайн-проект офиса;
• CRM -система с модулем проверки кредитных историй;
• онлайн обучение;
• составление бизнес-плана;
• шаблоны всех типов договоров;
• плюс ряд дополнительных опций (в зависимости от пакета).

Смотрите видео о франшизе «Банковский советник»

Франшиза «Финансовые партнеры»

Компания «Финансовые партнеры» выступает посредником в сфере оказания услуг при оформлении потребительских кредитов, ипотеки, кредитов для бизнеса, автокредитов, лизинга. Ссылка на сайт: franchise.fin-partners.ru .

Франчайзинговые пакеты описаны в таблице 1.

Таблица 1. Предложения для партнеров компании «Финансовые партнеры»

Состав и стоимость пакета	Пакет «Лайт»	Пакет «Стандарт»	Пакет «Все сразу»
Кому подходит	Для городов с населением менее 300 тыс. человек или для уже работающих компаний	Для городов с населением от 300 тыс.	Для городов с населением более 300 тыс. человек
Время на запуск
Что включено	Запуск офиса; Фирменная CRM-система; Запуск клиентопотока; Онлайн-курс для сотрудников; Договора для работы; Визитки и фирменный стиль; Маркетинг-кит; Онлайн-консультации	Весь пакет «Лайт» плюс: Открытие и обустройство офиса; Подбор персонала; Курс обучения; 50 заявок клиентов на кредит и ипотеку; Не менее пяти каналов работы с банками; Не менее пяти сертификатов банков-партнеров	Весь пакет «Стандарт» плюс: Не менее десяти каналов для работы с банками; Не менее десяти сертификатов банков-партнеров; Подбор сотрудников; 100 заявок клиентов на кредит и ипотеку; Выезд специалиста для запуска офиса и обучения; Услуги по исправлению кредитной истории; На 5000 руб. пополнен баланс по проверкам
Стоимость франшизы	390 000 рублей	590 000 рублей	890 000 рублей

Кредитный брокер - специалист (или компания), который помогает клиентам получить кредит на выгодных условиях. Даже тем, кому отказывают банки. Брокер досконально знает рынок кредитования в своем регионе: в каком банке самая дешевая ипотека, как вернуть страховку за кредит, кто кредитует заемщиков с неидеальной кредитной историей и десятки других нюансов.

В статье разберем, сколько денег может приносить бизнес кредитного брокера. Рассмотрим три бизнес-модели: от частного брокериджа без вложений, до компании с десятком сотрудников. Расскажем, как открыть бизнес кредитного брокера за 50 000 р.

С какими клиентами работает кредитный брокер

Брокер работает с тремя категориями клиентов:
которые не могут получить кредит в банке и ищут помощь на стороне;
не могут разобраться в сложных банковских продуктах, например, в ипотеке;
хотят минимизировать время и усилия для получения кредита, делегируют брокеру поиск кредитора и подготовку документов.

Самые частые клиенты из первой категории - банковские отказники. Брокер изучает их кредитное прошлое, находит причины отказов в кредитовании и пытается их обойти или устранить, например, находит кредитора с высоким аппетитом к риску. За эти услуги клиенты платят брокеру комиссию с выданного кредита.

Комиссия с выданного кредита - основной источник дохода брокера.

Сколько зарабатывает брокер

Доход брокера зависит от линейки услуг, размера комиссий и количества клиентов.

Разберем типовую линейку услуг с ценами:
— Анализ кредитоспособности клиента: фиксированная цена, в среднем 5000 р.
— Помощь в получении потребительского кредита: 7–15% от суммы кредита, в деньгах это 30–100 000 р. с одной сделки.
— Помощь в получении ипотеки: 1,5–5% от размера ипотеки, в среднем
от 50 до 300 тыс. р.
— Помощь в рефинансировании ранее выданного кредита: от 5% или от 70 000 р.

Количество выдач у разных брокеров сильно отличается. Есть частные брокеры, которые работают без сотрудников. У них в среднем одна-две выдачи в месяц и соразмерный доход в районе 100 000 рублей. Есть сетевые компании с офисами в разных городах, например, «Финансовые партнеры», - 45 офисов, больше 2000 одобренных кредитов за 2018 год. При среднем чеке 50 тыс. р. получается, «Финансовые партнеры» заработали за год больше 100 млн.

Сколько стоит запустить бизнес кредитного брокера

Расходы на запуск бизнеса кредитного брокера зависят от бизнес-модели. Вы можете стартовать как частный брокер, купить « » и уложиться в 50 000 р. Этой суммы хватит, чтобы получить знания, шаблоны документов, и доступ .

Если хотите офис с сотрудником и красивой вывеской, готовьте 150–200 тысяч рублей. Кредитный брокер из Екатеринбурга , во сколько ему обошлось открытие офиса: 178 000 р. на старте и 85 000 р. в месяц на зарплату сотрудника, аренду, интернет и прочие расходы.

Третий вариант - купить франшизу. Мы посмотрели в интернете четыре франшизы кредитных брокеров. Самая дешевая стоит 250 тыс. р., самая дорогая - 980 тыс. р. Франшиза дает брокеру готовый бренд, фирменный стиль, описанные бизнес-процессы и наставничество в лице франчайзера.

Три бизнес-модели кредитного брокериджа

Бизнес-модель будет определять вашу роль в бизнесе, стартовые вложения и постоянные расходы.

Александр в брокеридже с 2014 года - и все это время он работает один, без сотрудников. Это позволяет Александру минимизировать издержки и забирать всю комиссию себе. Александр тратится только на аренду офиса и покупает заявки на залоговые кредиты.

Из минусов. Александр все делает сам: обзванивает заявки, проводит встречи, проверяет кредитоспособность, подбирает кредиторов, готовит документы, контролирует выдачу кредита и выплату комиссии. Если Александр заболеет или уйдет в отпуск, работа встанет и денег не будет.

Павел Бабушкин открыл компанию кредитного брокера, будучи наемным работником. Он взял двухнедельный отпуск, за это время снял офис, нашел и обучил сотрудника.

Павел работает по найму с 8:00 до 15:00, затем приезжал в свой офис и работает брокером до 19:00. Сотрудник работает с 10:00 до 18:00. Такая бизнес-модель позволяет Павлу совмещать работу и бизнес. Но приходится работать 11 часов в день и платить зарплату сотруднику.

Кредитно-консалтинговое бюро «Арена» основали две бывшие сотрудницы банка. Они стартовали в 2013 году с несколькими сотрудниками. Сейчас в штате «Арены» 11 человек, большая часть из которых работает со дня основания.

Такая бизнес-модель позволяет собственникам получать прибыль чужими руками и отключаться от бизнес-процессов, не теряя прибыль. Но на поддержание бизнеса требуются постоянные расходы: зарплаты сотрудникам, рабочие места, аренда одного большого или нескольких офисов.

Если вы далеки от кредитного брокериджа, рекомендуем стартовать с бизнес-модели частного брокера. Даже если есть деньги на офис и сотрудников. Частный брокеридж позволит вам понять рынок, клиентов и бизнес-процессы. Эти знания пригодятся при масштабировании бизнеса: вы сможете оценивать профпригодность сотрудников, ставить адекватные KPI, выстраивать эффективный маркетинг.

Где брокеры берут клиентов

Брокеру доступны десятки способов привлечь клиентов, начиная от расклейки листовок на остановках, заканчивая географическим таргетингом в инстаграме.

Многие брокеры покупают лиды - онлайн-заявки на кредиты. Такие заявки содержат контактные данные человека, которому нужен кредит. Брокер звонит по заявке и продает свои услуги. Из 100 заявок брокеры доводят до выдачи кредита от трех до двадцати человек - зависит от качества лидов и мастерства брокера. В ЭБК system один лид стоит от 100 рублей.

Пример заявки на кредит в ЭБК system

Брокеры, которые хорошо делают свою работу, со временем начинают получать клиентов по рекомендациям. Довольные клиенты приводят своих родственников и друзей. Некоторые брокеры, например, руководитель «Success Finance» Ибрагим Бадалов, стимулирует рекомендации деньгами. Ибрагим платит рекомендателю 10% с комиссии каждого приведенного клиента, который получит кредит. Большая сеть рекомендателей может полностью заменить рекламу.

Продвинутые брокеры задействуют интернет-рекламу, контент-маркетинг и SMM. Например, руководитель «Единого Кредитного Отдела» Искандар привлекает клиентов с помощью сайта и контекстной рекламы, ведет

В наши дни система кредитования как физических, так и юридических лиц уже перешагнула порог своего развития и прочно укоренилась не только на западе, но и в России.

Кроме того, что человек в нашей стране перестал испытывать недоверие к кредитованию, существует даже и некий переизбыток оказывающих услуги выдачи займов организаций. Чтобы действительно выгодно получить кредит на осуществление тех или иных целей (собственное дело, закрытие ипотечного договора и т.д.), потребитель должен знать, какие условия предоставляют банки и организации в радиусе его доступности. Если отмести населенные пункты с низким количеством жителей, где на весь город всего 2-3 банка, количество кредиторов станет больше на порядок. Чтобы взять кредит на выгодных условиях, человеку придется изучить немало информации.

И вот теперь на сцену выходят компании или даже отдельные предприниматели, оказывающие неоценимые услуги на кредитном рынке. Такой предприниматель именуется кредитный брокер. Это бизнес одной из немногих областей, где спрос превышает предложение. Поскольку в данной сфере еще не заняты все места, не существует жесткой конкуренции между отдельными предприятиями, оказывающими данный вид услуг.

Кредитный брокер предоставляет консультационные услуги, подбирает наиболее подходящий вам банк и вид кредита по вашим запросам и возможностям или даже представляет ваши интересы в банке за небольшой процент или ставку . Это позволяет сэкономить заемщику время, и зачастую, при более выгодном выборе кредитной организации, даже финансовые средства.

К слову о финансах. Основываясь на том, что для России эта область бизнеса довольно нова, даже небольшие компании, ведущие дела в сфере кредитного брокериджа (а порой и отдельные брокеры) имеют стабильно высокий доход. Далее рассмотрим обобщенный для всех регионов России бизнес-план по созданию предприятия, осуществляющего кредитный брокеридж.

Определение стратегии

Начальный пункт, открывающий план - юридическое обоснование деятельности. Кредитный брокер не обязан иметь специальной лицензии, достаточно оформить ИП или же юридическое лицо. Когда этот шаг сделан, стоит вступить в профессиональное объединение и стать официальным представителем одного или нескольких банков, что положительно скажется на уровне доверия к вашей компании новых клиентов. На этапе планирования важно понять и определить какие виды услуг будет оказывать ваш бизнес. Можно ограничиться исключительно консалтинговыми услугами, но для полной отдачи необходимо помимо консультирования включить в свои обязанности подбор банка и вида займа, вплоть до полного ведения клиента от начала операции до конечной стадии - получения денег. Финальным этапом отношений с клиентом может стать ваше представительство его интересов в банке.

Немаловажный пункт, включенный в бизнес план - определение целевой аудитории. Его значение на начальном этапе заключается в том, сколько вы можете потратить на рекламу и представительские расходы, так как реклама в общественном транспорте вряд ли привлечет крупного клиента, а масштабная реклама на рекламных баннерах стоит на порядок дороже.

Существует практика не концентрироваться на определенном виде кредита, что расширяет возможности для действий, причем кредитные брокеры практически не оформляют ипотечный кредит из-за высокой конкуренции строительных фирм. Конечно, существует разница, где открывать свое дело - в столице, региональном центре или провинциальном городке. Чем больше жителей в населенном пункте, тем на большую прибыль можно рассчитывать, но и бизнес потребует более существенных финансовых вливаний.

Следующий пункт, о котором должен задуматься начинающий кредитный брокер - образование, диктуемое необходимостью понимать, что именно происходит на кредитном рынке, внутри банков, что позволит более четко выбирать стратегию и тактику развития предприятия. Это может быть самообразование или получение официального диплома. Второй вариант предпочтительней, потому как резко повышает степень доверия к вам новых клиентов.

Вернуться к оглавлению

Персонал и помещение

В бизнес-план также включен пункт о персонале и подборе офисного помещения. На первых порах, имея необходимые знания в области экономики, кредитования и бухгалтерского учета, можно не привлекать в ваш бизнес дополнительный персонал, обходясь полностью своими силами. Но если есть тенденции для развития, можно просто не справиться с объемами работ. Брокер может иметь в штате 3 специалистов по работе с клиентами, которых скорее всего необходимо будет еще подготовить.

Имеет смысл обратить внимание на выпускников экономических факультетов, носителей необходимых знаний, хотя скорее всего этим знаниям потребуется дополнительное практическое образование и навыки работы с клиентами. Для этих целей лучшим выбором будут бывшие сотрудники банков, уже имеющие все необходимые знания. Для большего удобства могут потребоваться системный администратор и бухгалтер, которые снимут с вас лишнюю нагрузку и освободят время, чтобы развивать свой бизнес.

Правильно выбранное местоположение офисного помещения - залог успеха предприятия. Оно должно обладать некоторыми характеристиками: находиться в зоне доступности (до него можно легко добраться), желательно недалеко от мест концентрации представителей целевой аудитории, наличие парковки рядом с офисом будет большим плюсом. Правильно расположенный офис обеспечит вашей конторе до 100 человек в месяц еще на старте. Размер офиса выбирайте пропорционально количеству задействованных в вашем предприятии людей (в среднем от 15 до 50 кв.м). Если у вас укомплектованный штат, включающий помимо вас еще нескольких операторов, то наличие кабинета руководителя создаст дополнительную солидность вам и вашему бизнесу.

Вернуться к оглавлению

Вопросы рекламы

Наш бизнес-план ставит этот пункт не в самое начало, но по важности он, пожалуй, занимает первое место. Реклама нужна для того, чтобы привлечь клиентов. Правильно проведенная рекламная компания может обеспечить процветание вашего бизнеса, а неправильно проведенная - не подействовать вовсе или попросту отпугнуть.

1. Интернет. Интернетом пользуются все. Для результативных действий в интернете необходимо преподносить информацию о своих услугах на специализированных сайтах и форумах, а также пользоваться услугами рекламных интернет-компаний. Важно разработать собственную интернет-страничку с информацией о контактах, предоставляемых услугах и содержащую информационные статьи.
2. Наружная реклама. Размещайте рекламу вблизи своего офиса и рядом с банками, так можно привлечь больше клиентов из целевой аудитории.
3. Реклама в газетах.
4. Реклама в общественном транспорте. Такого рода рекламный ход может быть эффективным, если направление вашего бизнеса - потребительское кредитование.
5. Рекомендации. Это особый сорт рекламы, приводящий, как правило, 100%-ных клиентов. Для этого нужно напечатать визитные карточки. Рекомендация - лучшая реклама.

Вернуться к оглавлению

Подсчеты затрат и прибылей

После того как необходимые шаги, включенные в бизнес-план, рассмотрены, перейдем к подсчетам затрат и возможных прибылей.

Правовое обоснование бизнеса (оформление ИП) занимают не самую затратную графу и обходятся в 20-30 тыс. руб. однократно.

Подготовка кадров может составить 15-30 тыс. руб. на человека.

Зарплата операторам выплачивается из процентов от сделок, что может составить до 30 тыс. руб. в месяц на человека

Ставка бухгалтера в среднем около 15 тыс. руб. в месяц.

В крупной организации системный администратор должен быть на рабочем месте весь рабочий день, его зарплата около 30 тыс. руб. Но если контора небольшая, то можно ограничиться вызовами с оплатой 1,5 - 2 тыс. руб. за вызов.

Аренда офиса в крупном городе - таком как, например, Санкт-Петербург - будет стоить не менее 40 тыс. руб. в месяц, хотя тут возможны различные варианты в зависимости от того, какого размера помещение и где оно располагается.