Согласно российскому законодательству (ст. 837 Гражданского кодекса), вкладчик может снять свои средства со счета в любой момент, независимо от того, какой срок хранения денег определен в договоре. Однако при досрочном снятии надо быть готовым к потере дохода. Чтобы вложение принесло прибыль даже при преждевременном закрытии депозита, следует поискать программы .
Досрочное льготное расторжение вклада
Чем прибыльнее депозит для вкладчика, тем более жесткие условия он предполагает. Поэтому максимальные ставки устанавливаются по вкладам, где средства можно снять только после окончания срока депозита. Чтобы получить деньги раньше, вкладчику придется расторгнуть договор, что повлечет за собой штрафные санкции. В этом случае банк может пересчитать проценты с первого дня действия договора до дня расторжения. Если часть дохода уже выплачивалась клиенту, при выдаче вклад будет уменьшен на эту сумму. Проценты могут пересчитываться по специальной ставке (половина или треть базовой ставки) или по ставке «до востребования» (0,01%).
Расторжение договора вклада на льготных условиях
В последнее время в линейке можно встретить программы, предусматривающие проценты при досрочном снятии, существенно превышающие ставку « ». Такие продукты называются «Вклады с льготными условиями досрочного расторжения».
Самый распространенный вариант таких депозитов предусматривает период, в течение которого средства должны обязательно пробыть на счете. После этого на них начисляются проценты в виде части от основной ставки. Это может быть 1/3, 2/3 или 1/2 ставки. Полную ставку можно получить после окончания действия вклада. Понятно, что срок таких депозитов обычно не менее одного года, а время, после которого можно закрыть счет, — в среднем 1-6 месяцев.
Чем дольше лежат деньги на депозите, тем выше процентная ставка. Это касается как классических вкладов, так и вкладов с льготным досрочным расторжением. Некоторые банки предлагают условия, практически аналогичные . Например, каждые полгода проценты увеличиваются. При досрочном закрытии депозита целиком выплачиваются проценты за прошедший процентный период, а за текущий - незакрытый - расчет идет по ставке «до востребования».
Сохранить часть процентов позволяют вклады, в которых начисление дохода происходит раз в квартал, и которые предусматривают . Механизм действия аналогичен лестничным депозитам: если вкладчик забирает средства до окончания очередного квартала, он получает за закрытый период доход по основной ставке, а за неполный - по ставке «до востребования». Ясно, что выгоднее всего закрывать счет на следующий день после окончания очередного квартала.
Некоторые программы предусматривают возможность закрыть вклад с льготным расторжением в любой день после подписания договора по начальной ставке. Это самый выгодный продукт для вкладчиков, хотя ставки по нему, как правило, не высоки.
Важность наличия в депозитном договоре льготного условия для досрочного расторжения россияне особенно остро почувствовали в декабре прошлого года. Тогда банки стали резко повышать ставки своих вкладов до 18-25%, против действующих до того момента в 2-3 раза дешевле, поэтому вкладчики поспешили переложить деньги со старых счетов на новые с повышенной доходностью.
Пока по законодательству все частные вклады у нас отзывные, т.е. изъять их можно в любой момент по первому требованию, даже не смотря на то, что договор заключен на определенный срок. Правда, большинство вкладов при этом резко снизят ставку доходности до уровня «до востребования», т.е. до 0,1-0,001% годовых. А чтобы не потерять хотя бы часть оговоренных изначально процентов, следует найти депозит, предусматривающий льготы досрочного расторжения. Именно такие банковские предложения описаны в нашем текущем обзоре.
Сегодня крупнейший российский банк – Сбербанк (хранящий на счетах почти половину средств россиян) предлагает своим вкладчикам максимальную ставку 9,3-10,3% годовых. Почти все депозиты Сбербанка досрочно расторгаются на условиях сохранения части ставки в размере 2/3 от первоначально оговоренной.
Инфляция в марте 2015г зафиксирована на уровне 16,9% (в годовом исчислении). Прогноз МЭР по росту цен в этом году – около 11% (усредненное значение по итогам года), хотя другие эксперты говорят о более высокой цифре.
Интересно сравнить ставки аналогичных вкладов сегодня и годовой давности. Тогда максимальные депозитные проценты доходили до 10,6-11,2% годовых.
Последняя усредненная максимальная ставка вклада, которая была зафиксирована в банках из ТОП-10 по итогам II декады апреля 2015г года — 12,97% годовых (сравните с 15,63% в III декаде декабря 2014 и 8,62% во II декаде апреля 2014 года).
| Банк, вклад | Место банка в рейтинге активов | Максимальная ставка в рублях на сроке 12 месяцев (%) | Наличие капитализации в условиях вклада |
| Арксбанк, Доходный+ | 323 | 16,75-18,25 | да |
| Кроссинвестбанк, Лови момент + | 499 | 17,3 | да |
| Евромет, Максимальный доход | 268 | 16,69 | да |
| Темпбанк, | 238 | 16,5 | да |
| Военно-Промышленный Банк, Комфортный | 93 | 16,3-16,5 | нет |
| Банки из ТОП-30 | |||
| Национальный Банк «Траст», Щедрые проценты | 27 | 14,75-15 | нет |
| Московский Областной Банк, Пенсионный | 29 | 14 | нет |
| МДМ Банк, МДМ - Доходный | 24 | 12,8-14,7 | нет |
| Банк Москвы, вклад Максимальный доход (пенсионный) | 8 | 10,35-12,7 | да |
| Бинбанк, Ежемесячный доход | 18 | 9,7-12,15 | да |
Арксбанк, вклад Доходный+
Договор оформляется при минимальной сумме вложений 100 000 руб. Ставка вклада зависит от точного срока: 16,75% через 360 дней, 18,25% через 367 дней. Ежеквартально начисленные проценты можно: капитализировать, тем самым увеличив доходность, или забрать в виде ренты. Пополнение возможно при сумме от 10 000 руб.
При досрочном изъятии сбережений полностью сохранится тот доход, что ранее был начислен по итогам предыдущих кварталов.
Банк, начавший 23 года назад свою деятельность в Воронеже, перевез недавно в Москву свой головной офис. Помимо 9 отделений в столице, имеются офисы в шести других регионах центральной и южной части России.
Кроссинвестбанк, вклад Лови момент +
У предложения один срок – 367 дней и средний размер доходности для любых сумм от 100 000 руб. – 17,3% годовых. Именно такая итоговая прибыль рассчитывается исходя из лестницы четырех разных ставок от 15 до 20% годовых, меняющихся каждые три месяца в течение всего срока. Минимум для дополнительных взносов – 30 000 руб.
Проценты полностью сохраняются при досрочке лишь после 271-го дня хранения вклада в банке.
До сих пор бизнес банка был хорошо диверсифицирован от системных рисков, несмотря на небольшой размер капитала. В столице работает 5 отделений. Клиенты финорганизации пользуются банкоматами других банков в сети ОРС.
Евромет, вклад Максимальный доход
На вклад принимаются суммы от 200 000 руб. сроком на 365 дней. Единая ставка 16,69% действует для любых вложений. Проценты капитализируются с последующей выплатой в конце срока договора. Допвзносы принимаются только в течение первого полугодия, зато без ограничения по сумме.
При досрочном расторжении договора, чтобы воспользоваться льготами для сохранения доходности уровня 5% или 10% годовых, изымать вклад нужно в дни, строго определенные договором.
Московская финорганизация имеет по одному офису в столице и в Санкт-Петербурге. Единственный акционер банка – известный бизнесмен в области девелоперских проектов Подмосковья.
Темпбанк, вклад Копилка
Первоначальный взнос с минимальным лимитом 10 000 руб. дополняется другими лояльными условиями. Например, пополнение – от 1 000 руб. в течение первых 10 месяцев договора. Срок действия вклада – 367 дней. Проценты, начисляемые ежемесячно, на выбор либо капитализируются, либо выплачиваются на отдельный счет.
Расторжение договора до наступления срока окончания, начиная со второй половины действия вклада, приведет к изменению ставки на значение 9% годовых. Более ранние сроки изъятия обернутся ставкой уровня «до востребования».
Небольшая московская кредитная организация, помимо 5 офисов в столице, имеет отделения в десятке других городов России. Банком владеют почти 2,5 тыс. акционеров, большинство из которых – частные лица.
Военно-Промышленный Банк, вклад Комфортный
Точная ставка вклада зависит от его размера и срока. На вкладах длиной в 367 дней можно заработать 16,3-16,5% годовых. Минимально допустимый размер первого взноса — 5 000 руб., такой же, как и размер дополнительных взносов, разрешенных в течение действия договора. Доход выплачивается в конце срока. Вклад можно частично расходовать.
Льготное досрочное расторжение начинается с третьего месяца хранения. Здесь диапазон ставок 8,8-15% годовых в зависимости от фактического срока и суммы.
Филиальная сеть московского банка охватывает более десятка российских городов. В Москве – 10 отделений. ВПБ привлекает средства не только у населения, ЦБ тоже доверяет ему свои заемные средства.
Национальный Банк «Траст», вклад Щедрые проценты
Вложив 30 000-1 000 000 рублей, вкладчик получит в конце срока 14,75% годовых. Сбережения свыше миллиона стоят 15%. Такие условия действуют на сроках 181 и 367 дней. Предусмотрена автопролонгация и возможность открытия депозита через интернет. Отсутствуют функции допвзноса и частичного расхода.
Вклад, отлежав в банке менее полного срока, но более трех месяцев, при досрочном изъятии снизит доходность до 7% годовых.
Траст — довольно крупная кредитная организация с широкой филиальной сетью в РФ, сейчас находится в стадии финансового оздоровления под присмотром другого банка «ФК Открытие», с перспективой полностью влиться в него через пять лет.
Московский Областной Банк, вклад Пенсионный
Для открытия депозита вкладчик должен предъявить пенсионное удостоверение. 14% годовых начисляются и выплачиваются ежемесячно в течении 366 дней, без капитализации. Минимальный первый взнос в 10 000 руб. можно пополнять любыми суммами без ограничения по срокам.
Ставка по вкладу меняется при досрочном изъятии средств. Ее размер зависит от фактического срока нахождения вклада в банке: 5-6-7% годовых.
В 2014-м году МОСОБЛБАНК решением ЦБ принудительно сменил акционера, которым стал другой крупный российский СМП-Банк. Помимо филиалов в других городах и в Подмосковье, в столице работает 10 отделений.
МДМ Банк, вклад МДМ - Доходный
Вкладчик может самостоятельно зафиксировать срок с точностью до дня. От этого и еще от первоначальной суммы и способа открытия (офис или интернет) зависит размер доходности диапазона 12,8-14,7% годовых (если открывать депозит примерно на 12 месяцев). Сумма пополнения – любая, но для приходных операций есть срок ограничения – не позднее, чем за 3 месяца до окончания.
Льготная ставка досрочного расторжения 3,3-8,3% начинает действовать после третьего месяца фактического хранения.
Восемь лет назад два довольно крупных банка объединились, чтобы появился современный МДМ, конкурирующий теперь с государственными гигантами. Среди акционеров есть известные зарубежные финансисты.
Банк Москвы, вклад Максимальный доход (пенсионный)
Ставку вклада можно зафиксировать на максимуме 12,7% годовых, если срок договора не превысит 365 дней, а открытие будет происходить в интернет-банке. Минимальная сумма взноса – 1 000 руб. Пополнение не предусмотрено.
Чтобы доходность не изменилась на 0,01% годовых при досрочном расторжении, делать это желательно не раньше, чем через полгода. Тогда ставка уменьшится лишь на 40%.
В 2011 году акции финорганизации почти полностью были переданы группе ВТБ, поэтому Банк Москвы можно считать государственным через своего акционера. В России банк представлен почти тремя сотнями отделений, половина из которых расположена в московском регионе.
Бинбанк, вклад Ежемесячный доход
Конечная процентная ставка сильно зависит от выбранного срока и суммы вложений, поэтому здесь такой разброс доходности в пределах 9,7-12,5% годовых для депозитов длиною в 12 месяцев. Минимальный размер вклада для каждой ставки варьируется от 10 000 до 1 500 000 руб. Допвзносы без ограничений. Ежемесячная капитализация или рента по выбору.
Если закрывать вклад досрочно, то ставка дохода уменьшится вдвое (от зафиксированной в договоре) на фактическом сроке более полугода.
По 33 отделениям банка в Москве и еще полутора сотням офисов в РФ можно судить о довольно широком размахе его бизнеса. Основные акционеры – два крупнейших российских предпринимателя.
Срочный банковский вклад предполагает, Что вкладчик обязуется не забирать у банка свои деньги до тех пор, пока не истечёт срок вклада. Но иногда у вкладчика возникает необходимость расторгнуть вклад досрочно.
По закону вкладчик может расторгать вклад досрочно. И банки не имеют право отказать в выдаче денег. Но зато банкиры включают в текст договора банковского вклада пункт, который возлагает на вкладчика штрафные санкции за досрочное расторжение вклада.
Традиционный способ "наказать" вкладчика - заплатить ему проценты по пониженной ставке.
Например, вкладчик открыл вклад на один год по 10 процентов годовых. через пол-года вкладчик решил досрочно забрать деньги. К этому моменту он уже заработал 5 процентов на свой вклад. Банк деньги вернёт. Но не те пять процентов, которые вкладчик заработал. При досрочном расторжении вклада, банк начисляет проценты за пользование деньгами вкладчика, по ставке вклада "до востребования". Обычно - 1% годовых. За пол-года - пол-процента.
Но в некоторых банках действуют штрафы за расторжение. Банк забирает у недисциплинированного вкладчика от 0,5 до 10 процентов от суммы вклада. Чем дольше пролежал вклад, тем штраф меньше. Но штрафуют не во всех банках. Большинство банков по-прежнему платит ставку "до востребования".
Но если вклад был с ежемесячной выплатой процента. и вкладчик расторгнул такой вклад досрочно, то банк удержит из основной суммы вклада все проценты, которые он уже уплатил вкладчик. Но вкладчик в убытке не останется, ведь эти деньги он уже получил и растратил.
Существует срочный вклад, который позволяет вкладчику забирать с него деньги, а потом возвращать обратно. При этом проценты по вкладу остаются неизменными.
Это вклад с неснижаемым остатком.
Вкладчик открывает вклад с неснижаемым остатком под относительно высокий процент. Но когда у вкладчика возникает необходимость в деньгах, он может забрать с этого вклада сумму, но снять должен так, что бы на вкладе осталась минимально оговорённая сумма. Тот самый неснижаемый остаток. На оставшуюся сумму продолжают начисляться первоначальные проценты. Более того. Вкладчик в любой момент может довносить на вклад дополнительные деньги. на эти деньги тоже будут начисляться первоначальные проценты.
Деньги можно снимать- докладывать сколько угодно. На процентной ставке это не отражается. Надо учитывать, что банк платит проценты только по тем деньгам, которые фактически были в его распоряжении. Как только вкладчик забрал часть средств, по этим деньгам проценты в дальнейшем не платятся, пока вкладчик не вернёт эти деньги на вклад.
Фактически вклад с неснижаемым остатком является очень выгодным вклад до востребования. Но если вкладчик Если тронул неснижаемый остаток - то вклад считается расторгнутым. И вкладчик должен вернуть банку все проценты, которые получил ранее. Стандартные условия расторжения.
Если вкладов несколько, то досрочно расторгать выгоднее тот, на который набежало меньше процентов.
С точки зрения удобства расторжения вклада лучше иметь несколько вкладов. Скажем, вместо одного на 50 тысяч - удобнее двадцать и тридцать тысяч. Или пять по десять. Вряд ли когда возникнет острая необходимость на всю сумму вклада. Выгоднее прерывать более мелкий вклад. Потеряются только проценты по досрочно изъятому вкладу. а проценты по остальной сумме не потеряются
Иногда кредит оказывается выгоднее досрочного расторжение вклад. Скажем, вклад на крупную сумму пролежал уже длительный срок. И по нему "набежало" солидно процентов. И если срочная сумма требуется небольшая, то ради этой мелкой суммы нет смысла терять большие проценты. Выгоднее взять кредит. Причём кредит такой, что бы процент по кредиту были меньше суммы сохраняемых таким образом процентов.
Для хорошего инвестора важно уметь не просто найти выгодную инвестицию, но и уметь с выгодой решать любые финансовые вопросы. На банковских вкладах надо уметь не просто один раз заработать. На вкладах надо ЗА-РА-БА-ТЫ-ВАТЬ!
И это является существенным условием. Согласно Гражданскому кодексу (), банк обязан возвратить вклад по первому требованию клиента. Кредитная организация вправе уменьшить ставку по депозиту в случае досрочного расторжения договора вклада, но не саму его сумму. Вкладчик должен получить обратно те средства, которые отдал в банк. Штрафы за досрочное изъятие суммы вклада незаконны. Так, в 2004 году Альфа-Банк оштрафовал своих вкладчиков за досрочное изъятие вкладов примерно на 4 млн долларов. Штраф был установлен банком в размере 10% от суммы депозита . Позднее, после того как вкладчики подали в суд, суммы начисленных штрафов были возвращены клиентам. В случае если вклад возвращается вкладчику по его требованию до окончания срока хранения, проценты могут начисляться по ставке вклада до востребования , действующей в банке на момент расторжения договора, или специальной льготной ставке досрочного изъятия вклада. Процентная ставка по досрочно изъятому депозиту может быть установлена банком и как некая часть от действующей ставки по срочному вкладу , например 1/2 или 1/3.
Также банки могут предъявлять требования к сроку депозита. Допустим на вклад, находившийся на счете менее половины срока, начисляются проценты по ставке вклада до востребования, а более - по специальной ставке. Условия досрочного расторжения должны быть прописаны банком в соглашении.
В связи с тем, что условия договора вклада банк не может изменять в одностороннем порядке, кредитные организации очень часто делают в них ссылки на свои тарифы (правила, условия, порядки) по обслуживанию физлиц. Так, многие банки за преждевременное изъятие средств вводят скрытые комиссии. Например, при закрытии депозита переводят накопления на текущий счет и за снятие наличных средств с этого счета взимают комиссию.
В договоре на открытие любого вклада из линейки Мастер-Банка по состоянию на октябрь 2011 года содержалось особое условие, по которому, если депозит возвращается до срока, вкладчик оплачивает комиссию в соответствии с тарифами по ведению банковских счетов физических лиц. Согласно этим тарифам, в случае досрочного истребования вклада / части вклада при условии нахождения денежных средств на счете срочного вклада 10 и менее рабочих дней комиссия составляет 2%, менее 30 дней – 0,5% от суммы операции. Получается, что, если деньги потребуются вкладчику срочно, на руки он получит меньше, чем было изначально вложено.
Тарифы банк может поменять в одностороннем порядке в любой момент. Поэтому при оформлении вклада необходимо обращать внимание на то, какие условия он прописывает в договоре, а какие увязывает с отдельными тарифами и порядками, и следить за их изменениями. Обо всех изменениях банк должен информировать клиента. Как правило, он размещает новую редакцию тарифов (условий, правил) на своем сайте и на стендах в своих офисах за 10 рабочих дней до ведения в действие таких изменений.
Расторжение договора банковского вклада может произойти по инициативе любого из его участников, когда у вкладчика возникает необходимость вернуть переданные на хранение средства, или в силу закона. Далее разберемся, при каких обстоятельствах стороны имеют право прекратить отношения по вкладу досрочно и какие особенности рекомендуется при этом учитывать.
Досрочное расторжение договора банковского вклада
В некоторых случаях стороны рассматриваемой сделки имеют право на ее досрочное расторжение.
ВАЖНО! Право на безосновательное прекращение договорных отношений имеет только вкладчик. Причем договором с юрлицом-вкладчиком это право одностороннего расторжения можно отменить, а договором с физлицом-вкладчиком ограничивать такое право нельзя, за исключением вклада, удостоверенного сберегательным сертификатом, в котором не закреплено право на досрочное получение вклада (п.п. 2, 3 ст. 837 ГК РФ).
Банк должен вернуть вклад, а также начисленные проценты независимо от достижения срока окончания действия контракта. Исключением является депозит, условия возврата которого могут быть установлены сторонами.
Согласно ст. 856 ГК РФ (гл. 45 ГК РФ применяется к отношениям между банком и клиентом по счету) в случае неисполнения обязанности вернуть денежные средства по расторгнутой сделке кредитная организация обязана будет уплатить проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ. Если гражданин будет вынужден обратиться в суд за причитающимися ему денежными средствами, банку придется заплатить дополнительный штраф и компенсировать моральный вред (п. 6 ст. 13, ст. 15 закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 № 2300-I, далее — закон № 2300-I). Пример — апелляционное определение Саратовского областного суда от 22.11.2016 по делу № 33-7708.
Расторжение договора по инициативе кредитной организации
Сделка с частным лицом может быть расторгнута банком при существенном изменении обстоятельств, которые не дают последнему возможности выполнить принятые обязательства, на основании ст. 451 ГК РФ. Так, Конституционный суд РФ в определении от 14.10.2004 № 391-О указал, что организация, выступающая стороной публичного договора, в случае отсутствия фактической возможности исполнения своих обязательств в силу существенного изменения обстоятельств не должна быть лишена, с учетом ст. 17 Конституции РФ, права на защиту своих интересов посредством заявления требования о расторжении сделки.
Также кредитная организация на основании п. 5.2, п. 11 ст. 7 закона «О противодействии легализации доходов…» от 07.08.2001 № 115-ФЗ имеет право досрочно расторгнуть контракт, если в течение 1 года дважды или более принималось решение об отклонении распоряжений клиента по причине:
- отсутствия необходимой документации;
- наличия данных, позволяющих предположить, что распоряжение производится в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Закон допускает закрепление банком в контракте условий о его возможном расторжении:
- при частичном снятии гражданином денежных средств (постановление ФАС Поволжского округа от 21.04.2014 по делу № А65-13976/2013);
- бесспорном списании средств с депозита (постановление Арбитражного суда Северо-Кавказского округа от 11.08.2016 по делу № А25-963/2015).
Расторжение договора по инициативе клиента
Гражданин имеет право расторгнуть сделку, если узнает, что вклад был принят неуполномоченным лицом или с нарушением порядка. При этом банк будет обязан:
- вернуть средства, принадлежащие клиенту (п. 2 ст. 835 ГК РФ);
- уплатить проценты согласно ст. 395 ГК РФ на сумму вклада;
Проценты за пользование вкладом не компенсируются.
Если же депозит был принят неуполномоченным лицом коммерческой организации, контракт с кредитным учреждением признается недействительным (ст. 168 ГК РФ).
Также вкладчик имеет право на досрочное прекращение отношений, если контрагент в нарушение законодательства не осуществил или утратил обеспечение переданных денежных средств (п. 4 ст. 840 ГК РФ). В таком случае банк обязан незамедлительно:
- вернуть вклад;
- уплатить проценты согласно ст. 809 ГК РФ;
- компенсировать убытки (ст. 15 ГК РФ).
Т. к. оформление отношений происходит зачастую путем подписания сторонами утвержденной кредитной организацией формы контракта, согласно ст. 428 ГК РФ клиент вправе требовать его расторжения, если:
- он по сделке был лишен прав, обычно предоставляемых в таких случаях;
- контракт содержит явно обременительные для него условия, которые он бы изменил, если бы имел возможность;
- контракт исключает или ограничивает ответственность банка.
Например, Ленинский районный суд г. Костромы в апелляционном определении от 27.12.2013 по делу № 11-98/2013 указал на законность расторжения клиентом договора с банком по причине изменения последним условий сделки в одностороннем порядке.
Особенности прекращения отношений по вкладу
При прекращении договора вклада следует учитывать нижеобозначенные особенности:
- Положения закона № 2300-I, определяющие ответственность исполнителя за просрочку оказания услуг, к отношениям по возврату вклада не применяются, т. к. есть специальная норма — ст. 856 ГК РФ. Пример — определение Верховного суда Российской Федерации от 27.09.2016 № 88-КГ16-7.
- Если банк начинает испытывать трудности, вкладчики, забирая свой вклад преждевременно, пока лицензия не отобрана, теряют денежные средства, т. к. в такой ситуации проценты на сумму депозита пересчитываются по ставке вклада «до востребования».
ВАЖНО! Вклады частных лиц страхуются государством (ст. 11 закона «О страховании вкладов…» от 23.12.2003 № 177-ФЗ), и при отзыве лицензии вкладчики получат компенсацию. - Если вклад оформлен законным представителем на имя несовершеннолетнего ребенка, для досрочного расторжения сделки и получения денежных средств необходимо согласие органов опеки и попечительства (ст. 37 ГК РФ).
Пример — апелляционное определение Свердловского областного суда от 20.05.2016 по делу № 33-8239/2016.
Договор банковского вклада может быть преждевременно прекращен сторонами в определенных законом случаях, рассмотренных в настоящей статье. Безосновательно требовать расторжения вправе только физическое лицо. Банк обязан вернуть вклад и начисленные проценты. Если контракт был срочный, то банк пересчитает проценты по ставке вклада «до востребования» (она меньше, чем у срочного). Возможность досрочного прекращения отношений по депозиту зависит от условий заключенной сделки.
