Порядок оформления ипотечного кредита. Поэтапный процесс получения ипотеки

В 2018 году было выдано около 312 тыс. займов на приобретение жилья по ДДУ. Сумма кредитов – около 650 млрд. рублей. Впечатляет? Да, в последние годы количество квартир

Требуемые банками справки и документы для оформления ипотечного кредита

Любой семье хочется жить отдельно от родителей, независимо от того, насколько хорошие отношения с родственниками. И в этот момент многие семьи задумываются об ипотечном кредите.

Условия предоставления соискателю Сбербанком ипотеки по двум документам

Сбербанк является крупнейшим банковским учреждением страны, потому может позволить себе лояльные условия кредитования граждан. Яркий пример подобного в Сбербанке – ипотека по дв

Где дешевле соискателю оформить страховку жизни и здоровья при ипотечном кредите

Страхование жизни при ипотеке позволяет снизить процентную ставку по кредиту, часто делая оформление полиса довольно выгодным. Кредитный рынок обогащен различными «вкусными» пре

Ипотека без первого взноса под залог недвижимости

Когда семья нуждается в жилье, единственный реальный выход - ипотека. Самым привлекательным способом является ипотека под залог недвижимости без первоначального взноса. Можно ли

Оформляем ипотеку для пенсионеров в Сбербанке: условия предоставления кредита

Пенсионный возраст – отличное время для решения таких важных вопросов, как покупка жилья, дачи или земельного участка. Ипотека для пенсионеров в Сбербанке по условиям в 2017 год

Страхование жизни и здоровья заемщика при оформлении ипотеки в Росгосстрахе

В России все чаще для приобретения собственного жилья пользуются ипотекой. Множество банков сейчас предоставляет ипотечные кредиты на различных условиях. Один из банков, который

Материнский капитал в счет погашения ипотеки в Сбербанке

Вы желаете использовать эффективно материнский капитал, стать в итоге владельцем нового жилья? Тогда пришло время узнать, как погасить ипотеку материнским капиталом в Сбербанке.

Программа помощи заемщикам по ипотеке оказавшимся в трудной ситуации

Резкое ухудшение в стране экономической ситуации стало причиной того, что многие люди стали не в состоянии платить по жилищным кредитам. Для минимизации негативных последствий П

Материнский капитал: несколько вариантов покупки квартиры в ипотеку.

Как купить жилую квартиру в ипотеку с материнским капиталом? Этот вопрос задают себе молодые семьи. Целевые средства можно вложить в покупку жилья или погасить ими остаток долга

Приветствую! Вы решили наконец-то приобрести свое собственное жилье? Вы не готовы на сегодняшний день достать и выложить несколько миллионов? Тогда, конечно, покупка квартиры в ипотеку – это ваш вариант! И сегодня мы детально рассмотрим, как купить квартиру в ипотеку, с чего начать, а также поэтапно разберем, как проходит процедура покупки квартиры в ипотеку.

В первую очередь хочу сказать о том, что в 2017 году во многих Банках снижены процентные ставки по ипотечным кредитам. Это не может не порадовать тех, кто решился обзавестись собственным жильем.

Например, до 8,4% по определенным видам кредитов.

Чтобы получить ипотеку на квартиру под низкие проценты, кредитное заведение от вас потребует подтвердить документально свою платежеспособность, а также подобрать недвижимость себе, подходящую под требования кредитного заведения, иными словами недвижимость, которая будет являться ипотечным залогом должна быть ликвидной.

Ипотечный кредит на квартиру имеет ряд особенностей, о которых вы должны знать:

1. Главный момент – закон об ипотеке гласит, что когда покупаем квартиру в ипотеку, то обязательно оформляем на неё залог. два понятия, которые мы ранее разобрали. Пока вы платите ипотеку, квартира принадлежит банку, но вы имеете право в ней проживать.
2. Ипотека выдается на срок до 30 лет. Это позволяет значительно снизить платеж и сделать его доступным.
3. В банке практически всегда потребуют от вас от 10-30% первого взноса от стоимости квартиры, но есть вариант и без. О том, как оформляется , мы писали ранее.
4. должны соответствовать определенным требованиям банка. О них вы можете узнать из прошлого поста.
5. с пересчетом процентов возможно в любое время и без комиссий.
6. Банки обязаны принимать государственные сертификаты (материнский, переселенцев и т.д.) для гашения ипотеки.
7. Банки обязательно проверяют платежеспособность заемщика и устанавливают требования по стажу работу от 1 мес, но чаще от полугода.

Некоторые кредитные учреждения предоставляют ипотеку на покупку квартиры по двум документам, но тогда, будет повышенная процентная ставка и первоначальный взнос от 40-50%. Объясняется это легко тем, что у Банка нет никаких гарантий, соответственно риски слишком высоки.

В новостройке

Бесспорно, самый выгодный вариант приобретения квартиры через ипотеку – это строящееся жилье. Как вы помните из наших предыдущих постов, новостройка — квартира, на которую еще не оформлено право собственности, т.е. долевое участие в строительстве.

Здесь очень важно обратить внимание, что у вас будет не Договор купли-продажи, как мы привыкли, а Договор долевого участия или Договор цессии. Вы помните, что Договор цессии — это уступка прав требования долга в пользу третьего лица.

Например, когда вы решили взять квартиру на одном из последних этапов стройки уже не у самого Застройщика, а у Инвестора, то залогом в этом случае будут являться права требования у Застройщика.

И все же главный вопрос, которым задается большинство — что нужно для того, чтобы процентная ставка по займу была минимальной?

На самом деле, это совокупность факторов, часть из которых вы изменить вряд ли можете, а часть вполне реально «подогнать» под требования. Давайте посмотрим, что это за условия, от которых зависит цена ипотеки:

• сумма первоначального взноса – чем больше вы вносите, тем меньше проценты;
• срока кредитования – в ряде банков действует правило, что чем больше срок, тем выше ставка.
• ваше согласие на страхование – ипотечное страхование. В одних Банках, это страхование ипотечной недвижимости и страхование жизни, в других сюда добавляется еще и титульное (т.е. от риска утраты права собственности). Залог застраховать вам нужно будет обязательно, без него Банк с вами даже договор не станет заключать. А вот – жизни и титульное, это на ваше усмотрение, но отказ будет чреват для вас санкциями в виде повышения ставки;
• имеете ли вы зарплатную карту Банка. Для зарплатников практически везде предусмотрены льготные условия. К тому же если у вас зарплатный счет там, где вы собрались брать ипотеку вам скорее всего не нужно предоставлять справку о доходах;
• сниженная процентная ставка вас ожидает также, если квартира подобрана у аккредитованного Банком продавца (юридического лица), т.е. проверенного Застройщика. Списки таких Застройщиков можно найти на официальном сайте интересующего вас Банка. Ряд из них делают скидки и субсидии по процентах в рамках специальных соглашений.

Процентные ставки по строящемуся жилью на сегодняшний день вас ожидают — от 8,9% и выше, а первоначальный взнос в разных банках колеблется от 10 до 30% от суммы займа.

Если ваша новостройка аккредитована Банком, в котором вы берете займ, то сроки на одобрение квартиры будут минимальными, как и проценты по ипотечному кредитованию. Деньги кредитная организация переводит сразу на счет Застройщика.

Вторичка

Немного по-другому обстоят дела с вторичным рынком, здесь от вас обязательно потребуется независимая оценка приобретаемого жилья, естественно, за ваш счет. Существует здесь и серьезный риск утраты права собственности (или титула). Проще говоря, если сделку, приобретенной при ипотеке квартиры признают судом недействительной, то при отсутствии страховки вся ответственность, как и ущерб, ляжет на вас.

Кстати, хочу отметить, что если вы решите все же обезопасить себя и застраховать титул, то делать вам это нужно в течение первых трех лет, так как потом истекает срок исковой давности по признанию сделки недействительной, а значит, вы больше не рискуете.

Условия, предъявляемые к дому, в котором расположена ваша квартира, вполне логичны. А именно, дом, в котором находится ваша квартира не должен стоять на учете по постановке на капремонт, снос или реконструкцию.

Изменение ставки по вторичному жилью зависит от тех же условий, что и по новому, за исключением пункта об аккредитации Застройщиков.

Деньги вы получаете после заключения Кредитного договора. С Продавцом же рассчитываются, как показывает практика, лишь после подписания Договора купли-продажи. До этого момента вы либо арендуете сейфовую ячейку, где храните свои денежные средства, либо кладете на счет, при безналичном расчете.

Студия

Для начала разберем, что же такое студия. Студия это квартира, у которой отсутствуют перегородки между кухней и комнатами. Вообще, этот вид бюджетного жилья у нас в стране пользуется спросом.

Приобрести студию в ипотеку можно в рамках других ипотечных программ, т.е. студия в новостройке – это будет программа на строящееся жилье, а на вторичном рынке – программа на готовое жилье, соответственно все требования и условия абсолютно идентичны.

В свою очередь, хотим обратить ваше внимание на такую особенность, как ипотека и перепланировка. Если все же ваш выбор остановился на студии, обязательно проверьте, узаконена ли перепланировка. Иначе произойдет то, о чем я вас предупреждал, когда говорил о титульном страховании. А именно, признание сделки недействительной.

Апартаменты

Если вас интересует ипотека на апартаменты, то ставка у вас будет колебаться, в среднем от 11,25 и до 12,25%, и зависит она практически от тех же факторов, что и у вторичек.

Хотя здесь предъявляются и дополнительные требования к апартаментам, такие как:

• Апартаменты должны быть структурно обособленным помещением;
• Подключение ко всем центральным коммуникациям;
• Располагаться апартаменты должны на надземных этажах;
• В свою очередь к дому, в котором они расположены, выдвигаются тоже определенные требования:
• Износ дома — не более 50%;
• Не состоящий на учете по постановке на капремонт, снос или реконструкцию;
• Этажность – не менее 2х;
• Определенные условия к материалам стен и конструкциям;
• Не должен быть расположен в бывших пансионатах, санаториях, домах отдыха, лагерях, гостиницах, воинских частях.

В зависимости от выбранной вами кредитной организации, первоначальный взнос составит от 20%.

Ваши действия при покупке апартаментов будут идентичными с действиями на покупку квартир. В зависимости от того, готовые у вас апартаменты или строящиеся, в качестве залога у вас будет: ипотечное имущество или права требования (по договору долевого участия).

Комната и доля

Предположим, что вам нужно приобрести комнату либо долю в квартире? Как получить ипотеку в этом случае?

Логично предположить, что в здесь, вы получите деньги под максимальные проценты, в связи с неликвидностью залога. Тут разбег процентной ставки в разных Банках огромный от, заявленных 10,25 и до 18,2%, а то и больше, в зависимости от вашего согласия на страхование, начального взноса, наличия зарплатной карты и т.д. по вышеуказанному списку.

Требования к залогу здесь следующие:

• Также не требования к постановке на учет по капремонту, сносу и реконструкцию, как и у предыдущих;
• Если вы покупаете комнату, то она должна быть отдельным объектом недвижимости (изолированным помещением);
• Порядок пользования комнаты должен быть определен документально (это либо Соглашение всех участников собственности либо судебное решение);
• Обязательно должны быть соблюдены Правила о преимущественном праве покупки между другими собственниками, т.е. все собственники должны быть в письменной форме уведомлены о намерении Продавца продать свою долю (комнату).

Приобретение ипотечной квартиры

А что делать, если вам понравилась ипотечная квартира, т.е. которая уже с ипотекой? Хочу вас успокоить и порадовать: раз нравится – берите! Нет наличных, тогда берем квартиру под ипотеку! Как это сделать?

Очень просто! Вы идете в Банк и переоформляете ипотеку на себя, т.е. фактически происходит замена Залогодателя. Кредитная организация гасит вашим займом ипотеку Продавца, а вы регистрируете сделку перехода права и залога, но есть и второй вариант, когда вы гасите ипотеку за продавца, а потом оформляете обычный ипотечный кредит.

Этапы оформления по шагам

Так, какой же будет порядок действий при покупке квартиры в ипотеку? В принципе, действия ваши будут одинаковыми для всех видов недвижимости, за исключением некоторых пунктов.

Давайте, рассмотрим покупку квартиры по ипотеке пошаговую инструкцию на разные виды недвижимости.

Процесс покупки квартиры в новостройке очень простой:

1. Определяемся с застройщиком и узнаем в каких банках он аккредитован.
2. Ипотечный брокер застройщика или вы сами получаете решение в нужных вам банках.
3. Строительная компания готовит ДДУ и согласовывает его с банком.
4. Заемщик подписывает ДДУ и кредитный договор.
5. Ряд банков требует . Услуга эта не обязательная, но может повлечь увеличение ставки.
6. Сделка регистрируется в юстиции.
7. Подтверждается внесение первоначального взноса (выписка из счета или платежка) и заключаете с Банком Договор цессии или переуступки прав требования. Что это такое, мы с вами подробнее рассмотрели выше. Застройщик не имеет права до регистрации принимать от вас деньги, только если не оформлен предварительный договор;
8. Банк переводит деньги застройщику.
9. После сдачи дома, вы регистрируете право собственности, но квартира будет находиться в залоге у Банка до полного погашения вами кредита.

Вторичка и остальные виды рассматриваемой нами недвижимости:

Этапы покупки квартиры в ипотеку на вторичном рынке будут немного отличаться. Первые два пункта остаются такими же, а с третьего этапа уже будет по-другому.

1. На этом этапе вы, заключаете с Продавцом предварительный договор, по которому, вносится задаток при покупке квартиры, как правило, в размере первоначального взноса.
2. Далее вы делаете экспертизу и собираете документы на квартиру. Здесь же вы подтверждаете внесение первоначального взноса (здесь, либо выписка из счета, либо расписка Продавца). Весь этот пакет документов вы подаете в Банк на одобрение;
3. Если Банк все устраивает, вы оформляете Кредит;
4. Далее вы идете в Росреестр для заключения сделки.

Деньги вы получаете после заключения Кредитного договора, но с Продавцом обычно рассчитываются после подачи документов на регистрацию. До этого момента вы либо арендуете сейфовую ячейку, либо они у вас лежат на счете, при безналичном расчете.

И заканчивается сделка, получением вами Свидетельства о регистрации права собственности. Как правило, происходит это в течение 7-10 дней, но собственность ваша будет в залоге до полного расчета по вашему кредиту.

Если по различным жизненным обстоятельствам вы не можете физически присутствовать на сделке, да или просто не хотите, можно обратиться к риэлтору. Тогда за отдельную плату представитель агентства пройдет за вас все процедуры по оформлению сделки.

Но это может быть не только риэлтор, это может быть любой человек (родственник, знакомый и т.д.). Для этого вам необходимо лишь выписать доверенность на покупку недвижимости, как правильно это сделать, вам подскажет нотариус. Вариант с доверенностью может вам пригодиться, если приобретаемая недвижимость находится в другом регионе.

Требования к заемщику и квартире

Требования к Заемщику кредитные организации выдвигают примерно одинаковые:

• Возраст Заемщика — от 20-21 года и до 65-75 лет к моменту полного погашения кредита;
• Ваш стаж работы на последнем месте — не менее 6 месяцев, а общий стаж за последние 5 лет – не менее 1 года, но есть кредитные учреждения, которые принимают заявку на рассмотрение при стаже не менее 1 месяца
• Гражданство РФ, некоторые банки такого требования не выдвигают;
• Прописка на территории РФ, опять же это требование не всех Банков;
• Некоторые Банки требуют приобретать недвижимость в ипотеку только по месту вашей прописки;
• Также вы можете привлечь до трех Созаемщиков, доход которых будет учитываться при расчете суммы вашего Займа.

Документы

Документы, на ипотеку вам необходимо будет предоставлять поэтапно. Сначала вы подаете заявку на рассмотрение, и лишь при одобрении ее собираете документы дальше.

Для подачи заявки вы предоставляете следующие документы:

• Заявление-анкета;
• Паспорт;
• Второй документ, удостоверяющий личность;
• Справку о доходах, для владельцев бизнеса – налоговые декларации и управленческую отчетность;
• Трудовую книжку, заверенную работодателем, для военных – справка установленного образца;
• Если привлекаете Созаемщиков, от них те же документы, что и от вас;
• Документы на залог, если таковой предоставляете.

После одобрения кредита вы доносите:

• Документы по выбранной вами квартире, а именно правоустанавливающие, технические документы, выписку из ЕГРН, справку с паспортного стола, оценку;
• Подтверждение внесения первоначального взноса (либо выписку со счета, либо расписку Продавца, что сумма получена).

По программе «Молодая семья» еще нужно будет:

• Свидетельство о браке, если полная семья;
• Свидетельство о рождении ребенка;

Если вы намерены использовать материнского капитала, дополнительно предоставляете:

• Сертификат на материнский капитал;
• Справку об остатке средств на материнском капитале.

И все же, Банк всегда оставляет за собой право затребовать дополнительные документы.

А документы, которые вы подпишите, в процессе покупки квартиры, это:

• Кредитный договор;
• Договор приобретения квартиры за счет кредитных средств;
• Закладную;
• График и уведомление о полной стоимости кредита;
• Договор страхования;
• Договор долевого участия и Договор переуступки — по строящимся объектам.

Виды ипотечных программ

В основном ипотечные программы везде одинаковые с небольшими вариациями, они делятся на несколько видов:

• Строящееся жилье;
• Готовое жилье;
• Строительство дома или целевая ипотека;
• Военная ипотека;
• Молодая семья и материнский капитал.

Но в рамках этих программ вы в каждом Банке найдете акции, дополнительные предложения и опции.

Возврат процентов и вычет налоговый

А знаете ли вы, что НДФЛ при покупке квартиры в ипотеку возвращается? Возмещение НДФЛ (налог на доходы физических лиц) или налоговый вычет, а также . Другими словами, это компенсация государства на сумму фактических расходов на купленное жилье и на сумму погашения процентов, уплаченных по целевому ипотечному кредиту.

Величина вычета - 13%, максимум — 260 000 и 390 000 рублей соответственно.

Если вы использовали материнский капитал, эти средства не учитываются, так как они не облагаются подоходным налогом. Если вы захотите приобрести квартиру в ипотеку у родственников, то по закону налоговый вычет вы получить не сможете.

Налоговый вычет может быть получен физическими лицами (как гражданами РФ, так и иностранные граждане), которые официально работают на территории РФ. Имущественные вычеты можно получать не только в налоговой, но и у работодателя по вашему заявлению. Но использовать свое право вы можете только один раз.

Итак, любой человек, купивший жилье, может подать на возврат налогового вычета, в любое время, начиная со следующего за покупкой годом и в течение трех лет.

Альтернативные варианты

Как вам известно, всегда и всему есть альтернатива, и наш вариант не исключение. Ипотека или кредит на покупку квартиры имеет альтернативу — нецелевой кредит. Вы просто берете сумму и распоряжаетесь ею по своему усмотрению, хотите — стройтесь, хотите – берите готовое жилье, а хотите – на ремонт, отчет с вас никто спрашивать не будет. Но, тут вас ждут более высокие проценты, зато не нужно оформлять свое жилье в залог, тратиться на оценку, регистрировать сделку, страховать имущество в обязательном порядке и т.п.

Итак, покупка квартиры по ипотеке, как мы видим, не представляет собой ничего сложного. Мы рассмотрели разные варианты и условия, а также порядок покупки квартиры в ипотеку. Но, как всегда решать вам, и как всегда ваше решение будет единственно правильным для вас.

А мы ждем ваших вопросов в комментариях, на которые с удовольствием ответим.

Подписывайтесь на обновления проекта и жмите кнопки социальных сетей!

Если вам нужна юридическая поддержка в сделке, то рекомендуем записаться на бесплатную юридическую консультацию к нашему специалисту в специальной форме на нашем сайте.

Ипотека в настоящее время - один из доступных способов приобрести жилье многим российским семьям. По информации аналитических агентств от 11 до 50% семей могут позволить себе это в различных регионах. Лидирует по такой возможности ХМАО. Как происходит сделка по ипотеке, и какие шаги следует предпринять при ее оформлении, рассказано в этой статье.

Основными отличиями ипотеки от других видов кредитования является:

• ее цель - приобретение недвижимости
• очень длительный срок (от 10 до 20, а иногда и до 30 лет)
• большая сумма кредита (как правило, несколько миллионов)
• привлечение членов семьи в качестве созаемщиков
• в качестве залога используется приобретаемая недвижимость
• страхование залога по рискам повреждения и у траты прав
• страхование жизни, здоровья, работоспособности заемщика

В целях поддержки отдельных категорий граждан государством разработаны специальные программы ипотечного кредитования. Если заемщик не относится ни к одной из социальных групп, он вправе пользоваться стандартными предложениями.

Стандартная

Стандартная ипотека - наиболее распространенная форма кредитования по тем условиям, которые предлагают банки на вторичное жилье, квартиры в новостройках, жилые дома с земельными участками. Заемщик использует только собственные средства для расчета с банком. Размер первоначального взноса от 10 до 20% стоимости квартиры, ставка от 9,1 до 13,75% на вторичное жилье, до 14,25% на квартиры в новостройках. Сумма кредита не больше 70–80% цены оформляемого в залог жилья. Требуемый возраст заемщика разный в различных банках в пределах от 18 до 75 лет. Верхний предел возраста определен на дату полного погашения ипотеки. Ставки ниже для зарплатных клиентов, заемщиков, имеющих счета в банке, положительную кредитную историю, и при личном страховании.

Социальная

Социальной называют ипотеку с господдержкой для малоимущих, нуждающихся в улучшении условий проживания, у которых нет достаточного объема собственных средств для расчета. Третьей стороной в договоре выступает государство. Такие программы реализуют на региональном уровне, поэтому они могут быть различными в разных регионах. Более подробную информацию дадут в органах местной власти и региональном отделении АИЖК.

Господдержка может быть в размере 10–50% стоимости жилья в форме:

• уменьшения ставки за счет бюджетного софинансирования
• субсидирования части стоимости приобретаемого жилья
• выдачи субсидий для покупки в рассрочку жилья из социального фонда по цене в 1,5–2,5 раза ниже рыночной

Социальную ипотеку отличает:

1. Минимальная ставка (не более 7,55%)
2. Минимальный первый взнос (10–20%)
3. Более длительные срок кредитования
4. Субсидии государства на оплату первого взноса, процентов по ипотеке, досрочное погашение долга
5. Отсрочками платежей или реструктуризация до 1,5–3 лет. Например, Сбербанк молодым семьям с детьми оформит ипотеку по ставке 6% на 3–5 лет и 9,25% далее.
6. Уменьшение размера ежемесячных платежей при рефинансировании
7. Единовременные субсидии (например, средства материнского капитала)

Государство помогает врачам, учителям, ученым, многодетным семьям, приобретающим новостройки по ставке до 12%. Установлены ограничения на площадь квартир: не больше 32 кв.м. на одного, 48 на двух, далее по 18 кв.м. на каждого члена семьи. Условиями помощи этой социальной группе является возраст не старше 35 лет (доктора наук до 40 лет), наличие нуждаемости. Им доступна ипотека под 8,5% и оплата до 30% при условии внесения собственных средств не меньше 10% стоимости жилья. Молодым семьям с детьми в отдельных регионах поддержку окажут в сумме до 40% цены новостроек. Есть региональные программы с оплатой 100% стоимости, заемщик гасит лишь проценты.

Ипотека в Альфа-Банке

Кредитный лимит:

от 60 000 до 50 000 000 руб.

30 лет

от 10,19 %

от 21 до 70 лет

Рассмотрение:

Ипотека в банке Открытие

Кредитный лимит:

от 500 000 до 30 000 000 руб.

30 лет

от 9,8 %

от 21 до 68 лет

Рассмотрение:

Кредит на большую сумму

Кредитный лимит:

от 150 000 до 30 000 000 руб.

10 лет

от 11,9 %

от 20 до 85 лет

Рассмотрение:

Кредит наличными

Кредитный лимит:

от 100 000 до 5 000 000 руб.

7 лет

от 10,4% %

от 21 до 68 лет

Рассмотрение:

Для молодой семьи

Молодой считается семья, в которой возраст супругов не больше 35 лет. Если семья нуждается в жилье и стоит в очереди в местной администрации на улучшение условий проживания, она имеет право на получение субсидии:

• 35% от стоимости жилья при отсутствии детей
• 40% при их наличии

Деньги выделяют на первый взнос по ипотеке или в качестве дополнения к собственным средствам при покупке квартиры. При этом семья должна подтвердить свою финансовую состоятельность справками 2-НДФЛ или из банка о состоянии счета.

Военная

Военнослужащие по контракту и работники милиции по истечении трех и 10 лет, соответственно, вправе использовать средства, накопленные на их персональных счетах. Обеспечиваются субсидиями только те, кто нуждается в улучшении жилищных условий. Банки оформляют военным ипотеку с условиями ее погашения к возрасту 45 лет.

5 основных условий для получения

Оформление ипотеки основано на федеральных законах, а требования к заемщикам банки определяют самостоятельно. Есть условия общие для всех:

1. Гражданство РФ
2. Регистрация постоянная в регионе присутствия банка
3. Возраст заемщика 21–70 лет. Некоторые банки расширили возрастные пределы с 18 до 75 лет.
4. Стаж работы общий не меньше года и по последнему месту от 6 мес.
5. Общий доход должен быть таким, чтобы обеспечивать не только платежи по ипотеки, но и нормальное существование заемщика и его семьи

Как оформить

Процесс оформления ипотеки состоит из нескольких этапов, требующих от заемщика анализа и оценки последствий на каждом из них.

Выбор программы

Анализируя предложения многих банков, рассчитав предварительно, какую сумму можно получить, и размер ежемесячных платежей, заемщик сопоставляет их со своими возможностями. Если есть основания для получения льготной ипотеки с господдержкой, обязательно рекомендуется ими воспользоваться. Следует учитывать, что госпрограммы действуют на новостройки, сумма кредита не превышает 70% стоимости залога по отчету об оценке, а первый взнос банк попросит разместить на счете. Ежемесячный взнос не должен быть выше 30% суммарного дохода семьи.

Список документов

Выбрав ипотечную программу и банк, необходимо приступить к подготовке документов на заемщика, приобретаемое жилье для льготной программы. Документы готовят в соответствии с требованиями органов власти и кредитной организации.

Понадобятся:

• оригиналы и ксерокопии документов на всех членов семьи
• на залоговое имущество
• справки о зарплате 2-НДФЛ
• заверенная копия трудовой книжки
• подтверждение трудоустройства
• сертификат на господдержку (при наличии)

Заявка

Заявку на кредит можно оформить онлайн в выбранном банке или лично посетить отделение кредитной организации с паспортом и документами и, следуя его рекомендациям, оформить бланк заявки в банке.

Выбор объекта для ипотечного кредита

Объектом ипотеки может быть вторичное жилье, новостройка, жилой дом на участке. Выбирая объект, заемщик должен исходить из финансовых возможностей семьи. Банки предлагают льготные условия ипотеки, если заемщик покупает жилье у партнеров-застройщиков. Пользуясь субсидиями государства, выбирают объект, который рекомендован органами власти. Документы на выбранный объект предъявляют банку на согласование.

Оформление залога

Выбрав жилье и согласовав его со всеми сторонами (банк, органы власти, ПФР), приступают к оформлению договора кредитования. Для залога нужно заказать оценку стоимости жилья в согласованной с банком компании и приемлемости его в виде залога. Отчет об оценке также передают банку. Рассмотрев документы, кредитный комитет уведомляет заемщика о форме оформления залога.

Проведение сделки купли-продажи

Сделка включает несколько этапов:

1. Заключается договор купли-продажи жилья с владельцем недвижимости.
2. Заключается кредитный договор с банком, в котором обязательно указана срок и сумма кредита, ставка, условия расторжения, досрочного погашения, санкции за несвоевременные платежи.
3. В договоре указывают, что выступает залогом, его стоимость, требование страхования.
4. Следует очень внимательно читать все пункты договора. На это банк дает заемщику не менее пяти дней.

Регистрируем ипотеку и права собственности

Ипотечный договор регистрируют в Росреестре в соответствии со ст. 20 №102-ФЗ. Заявление на регистрацию заполняют заемщик и банк. Также необходим договор купли-продажи недвижимости и договор залога (если он составлен с банком отдельно) или закладная. Регистрация ипотеки возможна также по заявлению нотариуса, удостоверившего сделку. Если на залог оформлена закладная, регистрация ипотеки осуществляется по ней.

Оформляем страховку

По требованию банка и с целью снижения ставки по ипотеке заемщик страхует объект недвижимости, передаваемый в залог, от повреждения и утраты прав. Страховая сумма не меньше стоимости кредита с учетом всех процентов. Большинство банков требуют страховать жизнь и трудоспособность заемщика. Личное страхование и в интересах самого заемщика, чтобы обязательства по ипотеке при несчастном случае или смерти не перешли его наследникам. Окончанием процесса является передача денег продавцу указанным в договоре купли-продажи способом.

Как проходит сделка с использованием банковской ячейки

Передача денег через арендованную банковскую ячейку - один из безопасных и надежных способов расчетов за недвижимость.

Порядок следующий:

1. Покупатель арендует ячейку (минисейф) на определенный срок.
2. Представитель банка, покупатель и продавец пересчитывают деньги и кладут их в ячейку на хранение банку.
3. Банк проверяет подлинность купюр и блокирует денежные средства на согласованный срок.
4. Обычно регистрация сделки занимает до 7 дней, на это время оформляют договор аренды ячейки.
5. Продавец, выполнив условия договора купли-продажи, подтверждает это документами банку и получает доступ к ячейке. Чаще всего условием является факт регистрации права собственности покупателя на приобретаемую недвижимость.

Затраты на услугу аренды ячейки, проверку подлинности купюр составят до 5 тыс. руб.

Как долго оформляется в Сбербанке и в других банках

Время, которое займет оформление ипотеки в Сбербанке и в других банках, зависит не только от банков, но и от самого заемщика. Обычно на оформление ипотеки уходит от одного до двух месяцев. Рассмотрим время поэтапно.

1. Заемщик собирает документы о доходах, составе семьи, о занятости, государственных субсидиях и т.д. для того чтобы подать заявку на ипотеку в банк. На это ему понадобится около недели
2. Обращается с документами в банк и оформляет заявку. На изучение клиента и его платежеспособности у банка уходит 5–7 дней
3. После одобрения заявки покупатель выбирает недвижимость, согласуя ее с банком и органами власти (при их участии). Также требуются оформить все документы на приобретаемую недвижимость, включая ее оценку в оценочной компании. На этом этапе время подготовки определяется расторопностью самого заемщика, но это не меньше недели
4. Оформление и подписание договора ипотеки по предъявленным документам. Заемщик вправе изучать договор пять дней. В итоге может опять получиться неделя. На этом этапе требуется оформление договоров страхования залога и заемщика. Аренда банковской ячейки и помещение в нее денег
5. Регистрация ипотеки в Росреестре занимает 4–7 дней. После регистрации используемая ссуда государства (субсидия, материнский капитал и т.д.) направляется на частичное погашение долга

Особенности программ

Сбербанк России предлагает довольно выгодные условия кредитования по сравнению с другими банками.

Но люди часто не могут решиться на покупку жилья в ипотеку, так как элементарно не знают, с чего начать данную процедуру.

Сегодня мы поговорим о том, как происходит оформление ипотеки в Сбербанке.

Обычно процесс оформления ипотеки на жилье первичного рынка застройки происходит не так долго, как вторичного — обычно клиент выбирает такого застройщика, который сотрудничает с программами Сбербанка, поэтому сотрудники принимают объект покупки и залог и перечисляют деньги для долевого участия в строительстве.

Квартиры, которые подбираются клиентами самостоятельно и покупаются у предыдущих владельцев должны пройти несколько более сложную процедуру одобрения и оценки.

С чего начать оформление ипотеки в Сбербанке?

Для начала следует обратить внимание на программы, которые предлагает Сбербанк и требования, устанавливаемые для кандидатуры заёмщиков.

Наименьший процент отказов наблюдается для клиентов, которые полностью соответствуют требованиям Сбербанка.

Они включают:

• Достижение возраста 21 года и максимальный возраст 55 лет на момент оформления ипотеки;
• Наличие государственной регистрации в месте выдачи кредита и расположения отделения Сбербанка;
• Общий трудовой стаж должен составлять не менее года на протяжении последний 5 лет, а на последнем месте работы — как минимум 6 месяцев.

Пошаговые этапы оформления ипотеки

Для того чтобы оформить ипотеку в Сбербанке, необходимо пройти стандартную процедуру, этапы которой лишь в немногом отличаются для разных программ кредитования.

Полезное видео :

Подбираем ипотечную программу

Для начала следует подобрать ипотечную программу.

При выборе продукта, предлагаемого банками, лучше всего первым делом обратить внимание на сумму первоначального взноса и возможность его выплаты.

Сбербанк также работает и с программой материнского капитала и с государственной поддержкой, что позволяет уменьшить начальный взнос по ипотеке или отказаться от него вовсе.

Об ипотеке с государственной поддержкой в Сбербанке и Уралсибе читайте в .

Исходя из типа жилья, также подбираются разные ипотечные программы, процентные ставки по которым варьируются от 12.5% до 13.5%.

Собираем пакет документов

Качество предоставленных документов влияет на решение банка касательно ипотеки, поэтому следует позаботиться об их сборе заранее.

Стандартный пакет документов в Сбербанк включает:

1. Копию всех страниц паспорта гражданина России;
2. Справку о доходах установленного образца, а именно за последние 6 месяцев;
3. Копию трудовой книжки или трудового договора, заверенных работодателем или нотариусом постранично;
4. Заполненное заявление заёмщика.

Также можно предоставить документы, подтверждающие дополнительные источники дохода или льготы.

После подачи заявки и принятия положительного решения по ней на сбор и предоставление документов даётся 2 месяца, но с этим лучше не затягивать, хотя у клиентов всегда имеется время в запасе.

Подбираем жилье и подготавливаем документы

Клиенты Сбербанка России не ограничены в выборе недвижимости и ее типом — это может быть как квартира вторичного рынка недвижимости, так и жильё в новостройке.

Требования к объекту покупки ограничиваются его оценкой и расположением на территории обслуживания Сбербанка.

Также стоимость жилья не должна превышать максимальную сумму выдачи кредита.

Оформление залога по ипотеке

Залогом по ипотеке выступает недвижимость, на приобретение которой заёмщик берет средства в Сбербанке, или уже имеющееся в его собственности жильё или другие ценности, способные покрыть сумму кредита вместе с процентами.

После заключения сделки купли-продажи объект залога подлежит государственной перерегистрации, а интерес и права Сбербанка в этом подтверждаются отметкой об обременении.

Видео по теме :

Проведение сделки купли-продажи

После того, как будет подписан, а деньги переданы заёмщику, можно отправляться на сделку купли-продажи.

Существует вариант перевода средств сразу на счёт продавца или застройщика.

Чаще всего подписывается договор об аренде банковской ячейки, в которую вносятся кредитные и личные средства для заключения сделки купли-продажи.

Обязательным условием является нотариальная заверка сделки, а также государственная регистрация акта передачи права собственности.

Регистрируем ипотеку и права собственности

Право собственности на приобретённое жильё появляется у клиента сразу же после сделки купли-продажи, однако в силу того, что недвижимость вносится под залог Сбербанка, на ней находится обременение.

Оно подразумевает отказ от любых действий с объектом залога, которые включают его продажу или другие способы отчуждения, до полного погашения задолженности по кредиту без разрешения кредитодателя.

Обременение не влияет на то, что право собственности должно быть государственно оформлено должным образом.

Государственная регистрация включает акт передачи права собственности от предыдущего владельца к новому или доли застройщика в новостройке. Выдаётся государственный сертификат на право собственности нового образца.

После того, как задолженность по ипотеке будет погашена, необходимо подать заявление о снятии обременения и получении нового сертификата по желанию.

Такая же процедура применяется и в случае ликвидации банка-кредитора или другой смены залогодержателя с передачей права требования.

Оформляем страховку по ипотеке

Объект недвижимости, которой приобретается клиентом в ипотеку, а также передаётся в залог Сбербанка, подлежит обязательному страхованию. Также заёмщик может застраховать свою жизнь и здоровье добровольно, а в случае отказа от этого банк вправе повысить .

Выбором компании для страхования занимается банк, и в Сбербанке уже налажено .

Для клиентов Сбербанка в них предусмотрены скидки и льготы, так что сумма является небольшой, однако она выплачивается за счёт заёмщика или взимается с суммы ипотеки.

Страховой договор подписывается одновременно с заключением договора ипотеки, в нем указываются риски возможной потери или повреждения жилья, в случае которых предусмотрены страховые выплаты.

Если клиент страхует свою жизнь или здоровье, то это становится хорошей гарантией для банка и его семьи, что кредит будет погашен даже при потере трудоспособности или смерти заёмщика за счёт страховых выплат.

Сколько времени занимает оформление ипотеки в Сбербанке?

В среднем оформление ипотеки в Сбербанке может занимать 6 месяцев, включая сбор необходимых документов, проведение сделки купли-продажи и процедуры по оценке и регистрации прав собственности.

После принятия положительного решения у клиента есть 4 месяца на подбор недвижимости и подготовку пакета документов, касающихся ипотечной сделки и договора купли-продажи.

Полезное видео :

Что пишут на форумах?

Если проанализировать поведение клиентов на форумах, то можно выделить 3 группы: те, кто уже оформил ипотеку, кто собирается ее оформить и те, кому по каким либо причинам отказали в открытии ипотеки.

Первые делятся своим опытом и задают вопросы касательно погашения или иного обслуживания кредита.

От вторых можно прочесть желание заключить ипотечный договор и вопросы об этапах и условиях сделки.