Разница между рассрочкой и кредитом. Что такое рассрочка: вид кредита или выгодная акция магазина

В последнее время, с развитием банковской сферы, рассрочка приобретает все большую популярность. Простота в оформлении, отсутствие ежемесячной комиссии и возможность приобрести товар прямо сейчас делают эту услугу востребованной и популярной среди российских граждан. Что такое рассрочка, и какие особенности оформления присутствуют в этом банковском продукте, мы и поговорим в этой статье.

Особенности оформления рассрочки

Рассрочка — это достаточно простое понятие, которое подразумевает приобретение товара или услуги на беспроцентной основе.

Продавец дает возможность клиенту оплачивать товар частями, постепенно погашая долг, суммы, без переплаты. Как правило, рассрочка применяется при оплате розничных товаров в сетевых магазинах. Если цена товара 5 тысяч рублей, то клиент за него столько и заплатит, независимо от того, на какой срок Продавец предоставил рассрочку.

Учитывая схожесть двух банковских продуктов, кредита и рассрочки, многие клиенты путают эти два понятия. Вместе с тем, они отличаются друг от друга.

В отличие от стандартного кредита, рассрочка выдается на беспроцентной основе и предполагает выплату товара частями. Еще одним существенным отличием рассрочки, является отсутствие комиссии за обслуживание.

Отличия между кредитом и рассрочкой

Для того чтобы понимать основные отличия кредита от рассрочки, достаточно ознакомиться с особенностями данной финансовой сделки.

Потребительское кредитование предполагает выдачу займа под определенный процент. В этой схеме участвуют три стороны: продавец, банк и заемщик.

Оформление в рассрочку – это возможность приобретение товара или услуги на беспроцентной основе. При этом в данной схеме могут участвовать три стороны (банк, магазин, заемщик) или две стороны (магазин и заемщик).

В последнем случае, магазин самостоятельно выступает кредитором, предоставляя услугу беспроцентной рассрочки.

Что необходимо учитывать при оформлении рассрочки?

Покупателю, перед заключением договора на рассрочку, следует учитывать следующие нюансы:

• Условия возврата приобретенного товара. Можно ли будет произвести замену или возврат денег в период гарантийного срока.
• Завышенная цена на товар. Многие магазины специально завышают цену на товары и предлагают купить их в рассрочку, привлекая клиентов.

Стандартно, характеристиками беспроцентной рассрочки в магазине являются такие критерии:

• отсутствие ежемесячной комиссии за пользование кредитом;
• срок рассрочки может составлять от 6 до 36 месяцев;
• первоначальный взнос – по условиям магазина.

Договор купли-продажи содержит следующие пункты:

• подробные сведения о продавце и покупателе;
• полное наименование товара (модель, номенклатурный номер);
• наличие первоначального взноса (при необходимости);
• график платежей по месяцам и общей суммой, включая предоплату,
• полный перечень способов оплаты.

Учитывая то, что в процедуре оформления рассрочки, как правило, участвуют только две стороны (магазин и клиент), информация Ο сделке не поступает в БКИ (Бюро кредитных историй). Поэтому данная информация не может быть использована против клиента или влиять на последующие его обращения в банк за займом.

Список необходимых документов

Одним из преимуществ рассрочки является простота оформления. Каждый магазин может предъявлять свои требования, но, как правило, одного паспорта и идентификационного кода бывает достаточно, чтобы получить возможность заключить сделку.

При высокой стоимости товара, магазин или банк (в зависимости от того, кто именно выступает Кредитором) может потребовать предоставить справку с места работы за последние 6 месяцев о заработной плате, чтобы максимально снизить финансовые риски.

Стандартно договор о купли-продажи содержит:

1. Личные данные.
2. Контактную информацию.
3. Предмет соглашения.
4. Стоимость товара.
5. Установленные сроки и сумму платежей.
6. Подпись сторон.

Преимущества и недостатки рассрочки

Из-за того, что рассрочка является упрощенным вариантом кредита, она обладает целым рядом преимуществ:

1. Простота оформления. Для заключения сделки магазину требуется минимальное количество документов и решение по выдаче рассрочке происходит в течение 5-10 минут.
2. Отсутствие процентов. Этот критерий часто становится ключевым при выборе клиентом услуги и позволяет приобрести дорогостоящий товар, оплачивая ему сумму частями.
3. Возможность возврата или обмена товара в самом магазине.

Из недостатков можно отметить следующие:

1. Завышенная стоимость товара.

Конкретные параметры сделки зависят от магазина и от условий Продавца.

1. Еще одним недостатком такой услуги, как рассрочка, психологи называют «кредитную зависимость». У клиента появляется возможность приобрести товар без первоначального взноса и зачастую люди берут в кредит вещи, покупку которых не планировали за наличные деньги.

Рассчитываем рассрочку на примере телефона iPhone 7 Plus

Самое интересное в данной услуге то, что, если погасить весь долг досрочно, то на этом можно даже заработать.

Давайте рассмотрим это на примере покупки телефона iPhone 7 Plus.

Стоимость данной модели в популярных сетевых магазинах составляет приблизительно 70 тысяч рублей. Именно на эту сумму Продавец предлагает клиенту оформить рассрочку без переплат.

Соответственно, у клиента возникает резонный вопрос, какой смысл магазину продавать свой товар в рассрочку, ничего на этом не зарабатывая? На самом деле, схема простая.

Банк предоставляет клиенту беспроцентный кредит на сумму 70 тысяч рублей, но при этом для самого банка стоимость товара составит 63-65 тысяч рублей. Именно такую скидку получит Кредитор от Магазина.

В этом и заключается основная выгода для банка. Самому клиенту Магазин бы такую скидку не предоставил.

Вот и получается, что банк действительно предоставляет беспроцентную рассрочку клиенту, но при этом он зарабатывает на разнице в этой скидке.

В том случае, если Кредитором выступает сам Магазин (как это часто бывает в крупных торговых сетях), он зарабатывает на разнице между оптовыми и розничными продажами. При этом Магазин преследует две задачи: увеличение товарооборота и проявление лояльности к клиентам.

Кроме этого, оформляя клиенту рассрочку, Кредитор получает персональные данные заемщика и может дополнительно предложить одну из банковских услуг. Дополнительно менеджер может предложить оформить страховку, которая тоже принесет прибыль Кредитору.

Сервис по страхованию жизни является одной из наиболее популярных услуг, который предлагает Кредитор. Оформление данной услуги, во-первых, существенно снижает для банка финансовый риск. А во-вторых, дает возможность дополнительного заработка.

Вы должны понимать, что вправе отказаться от данной услуги. Согласно законодательству, обязательной страховке подлежит медицинское обеспечение и общегражданская ответственность.

Все остальные виды страхования производятся исключительно по собственному желанию (могут и не производиться вовсе). Чтобы убедить вас в необходимости оформления такого страхования, кредитный инспектор может указать на соответствующий пункт в договоре, но скорее всего он имеет рекомендательный характер и не обязателен к исполнению.

Смело настаивайте на отказе от страховки. Ведь ни один магазин не согласится потерять выгодного клиента только из-за отказа от данного сервиса.

График платежей при рассрочке: особенности

Схема расчета при рассрочке достаточно проста и не предполагает переплату за весь период кредитования. График платежей представляет собой разбитие общей стоимости товара на количество месяцев, по условию кредитования.

При этом вы имеете право внести первоначальный взнос. При внесении стартовой суммы, кредитный специалист производит перерасчет и предоставляет вам график платежей, с учетом оплаченной суммы.График платежей

График платежей представляет собой дополнение к основному договору, в котором указаны следующие данные:

• дата погашения;
• сумма основного долга.

В конце должна стоять сумма полного погашения, которая соответствует указанному ценнику товара. Именно на эту сумму необходимо обратить внимание, она является доказательством того, что по условиям договора клиент действительно не оплачивает проценты за пользованием кредитом.

Независимо от того, на какой срок оформляется рассрочка, конечная сумма оплаты не меняется. Меняется лишь ежемесячный платеж.

5 правил выгодного оформления рассрочки

Для того чтобы выгодно совершить покупку и действительно не переплачивать комиссию, придерживайтесь основных правил оформления сделки:

1. Выбирайте рассрочку, что не предусматривает процентную ставку, или подразумевает ее в минимальном размере;
2. Обращайте внимание на правила магазина. Будьте внимательны, ведь согласно им купленный товар полностью становится ваш лишь после последнего взноса.
3. Внимательно прочитайте условия договора и обратите внимание на сумму ежемесячного платежа. Обратите внимание, не предусмотрена ли Продавцом дополнительная комиссия за обслуживание сделки, дополнительный сервис по информированию, членство за программу лояльность и т.д.
4. Продавец не имеет права настаивать на оформлении страховки. Поэтому вы смело можете отказаться от дополнительной услуги.
5. Прежде чем оформить рассрочку в данном магазине, проанализируйте цены на данную позицию у конкурентов. Зачастую, магазины намеренно завышают стоимость товара в рассрочку, закладывая в нее финансовые риски.

Для магазинов такая схема весьма прибыльна. Это дает возможность устраивать большие и крупные акции, чтобы завлечь как можно больше покупателей, увеличить покупательский спрос. А потребитель, в свою очередь, имеет возможность купить понравившийся ему товар без уплаты каких либо процентов в рассрочку.

Главное — оставайтесь внимательны и не соглашайтесь на дополнительные сервисы и страховки, которые вам предложит кредитный специалист.

Банк получит очень маленькую выгоду, если отдаст вам товар просто в рассрочку, поэтому инспектор пытается приписать к вашему кредиту оформление дополнительных сервисов и услуг. Вам просто необходимо быть крайне внимательным и не поддаваться на всякие уловки работника банка. Обязательно прочтите соглашение, внимательно ознакомьтесь с условиями оплаты, узнайте есть ли штрафные санкции, возможно ли досрочное погашение.

Видео. Выгодно оформляем рассрочку

Казалось бы, что общего может быть у кредита и получением прибыли. Вместе с тем, зная определенные финансовые хитрости, можно действительно заработать на покупке товара в рассрочку.

Для примера возьмем тот же телефон iPhone 7 Plus, цена которого в магазине 70 тысяч рублей.

Ранее мы говорили о том, что продавец товара предоставляет банку существенную скидку, которая и является основным заработком Кредитора по услуге беспроцентной рассрочке (5-10%).

Если у вас есть при себе вся сумма на покупку товара, то можно сэкономить следующим образом. Попросите кредитного специалиста, оформляющего рассрочку показать вам график платежей.

В документе будет указана сумма товара, которая будет отличаться от той, что вы видите на ценнике. Это и есть та самая скидка, которую получает банк, но при этом вы, как розничный покупатель, не можете на нее рассчитывать.

Так вот если оформить кредитный договор и погасить досрочно его на следующий день, вы будете должны заплатить не 70 тысяч, а 63-65 тысяч. Разница в скидке и будет вашим заработком.

Видео. Как заработать, покупая в рассрочку?

Кто может получить рассрочку

Желая оформить выбранный товар в магазине в рассрочку, важно учитывать, что получить ее может далеко не каждый покупатель. Из-за того, что эта услуга несет большие риски для продавца, магазины часто очень осторожны при оформлении этого вида займа.

Следует сделать акцент на том, что товар не является собственностью клиента до тех пор, пока полностью не будет погашена сумма долга. Товар не может быть передан третьему лицу или отчужден.

Стандартным возрастом для оформления рассрочки можно назвать 21-50 лет. Несмотря на то, что магазины часто указывают выдачу услуги по достижению совершеннолетия, они идут весьма не охотно на сделку из-за высоких финансовых рисков.

Продавец может оформить в рассрочку любой товар или услугу (бытовую технику, ремонт, мебель, детские товары, автомобиль).

Для продавца — оформление рассрочки представляет определенный финансовый риск, но, как правило, сумма этого риска уже закладывается в стоимость товара.

Кроме того, предлагая услугу беспроцентной рассрочки, магазины демонстрируют свою лояльность и увеличивают товарооборот. Выступая самостоятельно в роли кредитора, магазины часто предлагают в рассрочку товар, который долгое время не продается, выходит из моды, сезонный товар и т.д.

Сотрудничая с банками и выступая посредниками в сделке, магазин может предложить по услуге рассрочки любой товар, даже самый популярный и востребованный.

Продажа товаров в рассрочку – весьма популярная услуга, которую предлагают крупные торговые сети. Вспомните хотя бы акции от М.Видео или Эльдорадо: «Умная рассрочка 0 0 24», «Рассрочка под 0%» и т.д. Цель таких акций – продать как можно больше товара на, казалось бы, выгодных для покупателей условиях. Ещё бы – нам дают возможность рассрочить платежи за товар на срок до 1-2 лет с конечной переплатой ноль процентов, но если вы решите воспользоваться таким предложением, то вам придётся иметь дело с банками-партнёрами магазина. И вы опять вынуждены брать товар в кредит на «хитрых» условиях банков, которые мы разоблачили , вскрыв подводные камни таких предложений.

Но обратите внимание, вас никто не обманывает, по крайней мере, в том, что вы берёте товар в рассрочку, пусть и в кредит. Одно другому не мешает, а, скорее, дополняет друг друга. Но это совершенно разные термины! В статье мы рассмотрим, что такое рассрочка, и чем отличается рассрочка от кредита. В общем, расставим все точки над i в этом интересном вопросе.

Финансовый ликбез: что такое рассрочка?

Под словом «рассрочка» подразумевается такой способ продажи товара (или услуги) продавцом покупателю, в процессе которого стоимость товара выплачивается покупателем частями через установленные временные промежутки (как правило, каждый месяц), заранее определённые в договоре рассрочки. Такая форма оплаты чаще всего практикуется в розничной реализации товаров и услуг.

Рассматриваемый нами термин упоминается в статье 489 Гражданского Кодекса РФ «Оплата товара в рассрочку». И самая первая фраза из этой статьи звучит следующим образом: «Договором о продаже товара в кредит может быть предусмотрена оплата товара в рассрочку».

Понимаете, о чём идёт речь? Дело в том, что практически любой кредит (за очень редким исключением) подразумевает отсроченный график платежей, который оформляется отдельным приложением к кредитному договору.

И согласно вышеупомянутой статье, в этом договоре должна обязательно указываться стоимость товара, а также порядок, размеры и сроки платежей, наряду с прочими условиями купли-продажи. Именно наличие подобного договора обеспечивает законность и безопасность каждой из сторон сделки. В случае нарушения его условий к одной из сторон могут быть применены судебные санкции.

Тем не менее продажа товара с рассроченным графиком платежей и продажа товара в кредит – это не всегда одно и то же. Есть так называемый термин «чистая» рассрочка , когда магазины продают товар с возможностью разбивания платёжа на несколько равных частей и разнесения его по времени. Причём в этом случае они не пользуются услугами банков – работают без посредников. В этом случае покупатель погашает периодические платежи магазину, или юридическому лицу, которое этот магазин представляет.

Если же торговое предприятие пользуется услугами банков, а это как раз тот случай, когда предлагается купить товар по «Умной рассрочке» или в «кредит под 0%», то покупатель каждый месяц платит уже банку, т.е. погашает взятый у банка кредит. С момента оформления кредита у вас с магазином уже нет каких-либо финансовых взаимоотношений, разве что гарантия на приобретённый товар, так как он был полностью оплачен банком. И получается, что вы, по сути, оплачиваете не стоимость приобретённого товара, а стоимость услуг банка, который выдал вам кредит (деньги ведь тоже товар, за использование которого надо платить). Вот такая получается метаморфоза. А почему переплата в итоге будет 0%, и всегда ли это так, вы можете узнать по ссылке, приведённой в самом начале статьи – там очень познавательная информация.

Итак, мы определились, что существует как минимум два варианта рассрочки: чистая, которая не предполагает участия банка или других кредитных организаций, и банковская, которая, по сути, является обычным кредитом с рассроченным графиком платежей. И эти два варианта далеко не одно и то же. Так в чём же их отличия?

Отличия рассрочки от кредита

Для начала подытожим вышесказанное: термин «рассрочка» применяется к продаже товаров (как правило, без переплаты), а термин «кредит» применяется к продаже банковских услуг. Соответственно, главное отличие рассрочки от кредита является чисто юридическим.

Начнём с кредита. Основа основ, то, с чего начинается получение кредитов – это подписание кредитного договора с банком (МФО, ломбардом и т.д.). Такой договор однозначно устанавливает все условия погашения и ответственность заёмщика. Вы заранее знаете переплату по кредиту, если будете его погашать в точном соответствии с графиком платежей. К тому же банки обязаны вам сообщить (ПСК).

Кредитные учреждения находятся под контролем государства в лице Центрального банка России, который является главным финансовым регулятором. Он устанавливает правила игры: предельные значения ставок по займам и другие показатели, непонятные для простого заёмщика, но характеризующие работу банка. Отступление от установленных показателей грозит банку потерей лицензии.

У заёмщика в этом случае есть много , тем более все нюансы кредитов хорошо «задокументированы» в интернете и освещены в многочисленных отзывах. При желании любой человек может улучшить свою и строить свои отношения с банками правильно – обходя «подводные камни». Но банки всё равно практикуют «честные» способы отъёма средств у населения за счёт различных комиссий и пр., в общем, немного пошаливают. Зарабатывать-то надо!

Теперь поговорим о плюсах и минусах рассрочки. Условия рассрочки платежа при покупке товаров прописываются в договоре купли-продажи, который должен быть юридически безупречен. В нём должны быть прописаны права, обязанности (ответственность) покупателя. Такой договор регулируется исключительно гражданским кодексом РФ и не имеет никакого отношения к финансовому регулятору. Поэтому все возникшие споры необходимо будет решать в судах, а если покупатель не имеет юридического образования, но надо будет привлекать для этих целей юристов.

Но как правило, в роли «обиженной» стороны здесь выступает сам магазин – покупатель может нарушить свои обязательства и прекратить выплачивать платежи по договору своевременно или вовсе перестанет это делать. А это сулит магазину большие хлопоты. Как правило у него нет практики взимания долгов через суд, что ведёт к дополнительным временным и денежным затратам (наём юристов, коллекторов и т.д.). Более того, у торговых сетей нет опыта в оценке рисков – они не могут сами оценить платёжеспособность покупателя (скоринг и другие методы), а ограничиваются запросом нескольких документов, а часто и просто одного паспорта, в зависимости от суммы покупки.

Да и покупателю надо внимательно знакомиться с договором купли-продажи перед его подписанием, ведь можно подписаться под ненужными «обязательствами». Отдельное внимание надо обратить на возможность возврата (замены) товара в случае его поломки или брака, которые могут объявиться в течение гарантийного периода. Прежде чем брать товар, сравните его цену в других магазинах – возможно, она значительно выше, несмотря на предлагаемую вам беспроцентную рассрочку. Это один из способов заработать торговой сети. Собственно, всю выгоду должен «считать» покупатель сам.

В итоге, выполнение магазинами несвойственных им функций может привести к значительно менее цивилизованным методам взаимодействия между ними и невыполняющими свои обязательства покупателями (должниками). И возможные плюсы продажи товара без посредника в лице банка-партнёра, могут привести к существенным минусам, если всё пойдёт не по плану: покупатель станет затягивать с платежами, купленная техника внезапно сломается и т.д. Поэтому продажа товара в рассрочку не так сильно распространена в России. Примеры таких услуг – продажа телефонов в салонах связи.

Виды рассрочки

Рассрочки бывают нескольких видов:

• беспроцентная / с начислением процентов;
• долгосрочная (от 1 года до 2 лет) / краткосрочная (от 1 мес. до 1 года);
• индивидуальная (условия подбираются с ориентировкой на особенности клиента);
• смешанная.

Обычно при беспроцентной рассрочке покупатель вносит первый взнос в размере половины стоимости товара (сумма взноса утверждается в условиях договора купли-продажи), а остальную сумму выплачивает периодическими платежами.

В зависимости от цены товара, выплаты за него могут быть рассрочены на разный срок: чем выше стоимость товара, тем на более долгий срок будут растянуты выплаты. Рассрочка считается долгосрочной при сроке выплат от 1 до 2 лет, и краткосрочной, при сроке от 1 месяца до 1 года. Как правило, на срок менее 1 месяца товар в рассрочку (да и в кредит) не продают. В соответствии со статьёй 810 ГК РФ при отсутствии в договоре срока возврата кредита он считается равным 30 дням со дня предъявления соответствующего требования. Соответственно, считается, что разумный срок оплаты товара, проданного в кредит, не может быть менее 30 дней.

При индивидуальной рассрочке, условия подбираются с учетом финансового состояния и других особенностей клиента. В смешанном виде рассрочки могут совмещаться её различные разновидности, к примеру вам могут выдать товар без процентов на индивидуальных условиях.

Содержание договора рассрочки и список предоставляемых документов

Как отмечалось выше, оформление товаров в рассрочку предполагает заключение договора купли-продажи (или кредитного договора). Такой документ содержит следующую информацию:

1. Персональные данные контрагентов (сторон сделки);
2. Контактную информацию каждой из сторон;
3. Предмет соглашения и обязательства фигурантов договора;
4. Стоимость товара или услуги;
5. Порядок, сроки и размеры платежей;
6. Условия предоставления и ответственность;
7. Подписи сторон.

Перечень документов, который потребуется при заключении договора рассрочки значительно уступает тому, что понадобится в банке для получения кредита. Каждый продавец выставляет свои требования, но чаще всего для приобретения товара с отсрочкой требуется только паспорт.

Иногда в процессе оформления может фигурировать второй документ, удостоверяющий личность (водительские права, загранпаспорт и т.д.). Есть организации, которые непременно хотят убедиться в наличии места работы и размере заработной плате. Бывают и такие щепетильные продавцы, которых интересует семейное приложение и состав семьи.

Со скольки лет можно получить рассрочку?

Прибегнуть к платежной отсрочке в процессе приобретения товаров и услуг может любой гражданин РФ, который достиг совершеннолетия, но более реально её получить с 21-23 лет. Люди более старшего возраста уже, как правило, имеют постоянную работу и стабильный доход. Не приходится рассчитывать на альтернативный кредиту вариант пожилым людям в возрасте после 70 лет.

Претендент должен иметь постоянное место жительства, а лучше – постоянную прописку. Предпочтения отдаются работающим клиентам со стабильной заработной платой. Размер дохода сильного значения не имеет.

Все желающие получить рассрочку, которые не подпадают под требования продавца, могут прибегнуть к оформлению индивидуального договора, предоставив, например, залог или поручителей. Такие случаи довольно редки, но практика подтверждает, что они работают и вполне приемлемы, так как способны исключить риски кредитора.

В завершение статьи можно сказать, что «чистая» рассрочка без уплаты дополнительных процентов однозначно выгодна для дисциплинированного покупателя, ведь вы не платите процентов за эту услугу. Только обращайте внимание на цену товара – не завышена ли она, и на наличие дополнительных платежей (страховка и пр.).

Наличие процентов, срок действия услуги, санкции за просрочку или отсутствие выплаты – все это делает рассрочку и кредит различными для клиента.

Обращаясь в магазин с целью приобретения товара, покупатель сталкивается с выгодными на первый взгляд предложениями.

Приобретение товаров с отсрочкой платежа, в кредит, под низкий процент или без процентов. Как не запутаться в терминах и выбрать выгодный вариант? Попробуем разобраться…

Что такое рассрочка?

Товар фактически переходит покупателю в момент в момент приобретения, а денежные средства за него возмещаются частями в течение оговоренного периода времени.Рассрочка –способ приобретения товаров, согласно которому покупатель сразу погашает лишь некоторую часть его стоимости, а оставшуюся сумму вносит частями согласно взаимной договоренности с продавцом.

Право собственности на товар возникает только с момента полного погашения его стоимости.

Значимые характеристики с точки зрения покупателя

1. Небольшой период действия. Покупатель должен окончательно выплатить стоимость товара за строго ограниченный временной отрезок
2. Отсутствие процентов. Главным преимуществом считается отсутствие процентов за предоставленную отсрочку на оплату товара
3. Скорость оформления. Рассрочка оформляется непосредственно у продавца, ее оформление не занимает много времени
4. Санкции за невыплату. Самое серьезное, что может предпринять продавец, забрать товар, по которому своевременно не производится оплата. Однако эта мера крайняя и применяется редко

Рассрочка предоставляется на выборочные категории товаров, чаще всего, дорогостоящие. Таким образом, рассрочка представляется магазином, а не банком, не предусматривает начисления процентов

В чем особенность кредита?

Определяющими характеристиками являются:Кредит – денежные средства, предоставляемые заемщику кредитной организацией на определенных условиях, под оговоренный процент и на установленный договором срок.

• Наличие процентов. Ставка варьируется в зависимости от условий договора, срока, размера основного долга и т.д.
• Заключение договора с банком. Кредит не предоставляется самим продавцом даже в момент приобретения товара, посредником всегда выступает некая кредитная организация, в том числе банк
• Необходимость предоставления пакета документов и одобрения банком. Сейчас процесс оформления, особенно на незначительные суммы, упрощен, поэтому ожидание одобрения занимает немного времени, однако, оно требуется
• Значимость кредитной истории. Для оформления кредита важна кредитная история заемщика, так же как и приобретение товара в кредит при возникновении просрочек в дальнейшем влияет на кредитную историю заемщика

Отсюда, кредит – услуга, предоставляемая не самим продавцом, а кредитной организацией. Если магазин предлагает беспроцентный кредит, то, скорее всего, между ним и банком заключен договор.

Проценты платит продавец банку, покупатель при этом возвращает их продавцу, так как они включены в стоимость товара

Выгода для продавца очевидна – не теряя денежных средств, привлечение клиента с помощью предложения приобретения товара на «выгодных» условиях.

Основное отличие для покупателя

Исходя из характеристик двух услуг, отличиями считаются:Для покупателя есть принципиальная разница между рассрочкой и кредитом.

1. Проценты. При заключении договора рассрочки проценты не начисляются, кредит же предполагает начисление процентов за предоставление займа
2. Кредитная история. Рассрочка предоставляется продавцом покупателю, никаких сторонних организаций в этом не участвует. Кредит предоставляется банками и другими кредитными организациями, а соблюдение графика его выплаты сказывается на кредитной истории заемщика
3. Санкции. За несвоевременное погашение платежей по рассрочке продавец имеет право применять меры воздействия, вплоть до изъятия приобретенного товара. Просрочка выплаты по кредиту предполагает другие меры: штрафы, пени и т.д.

Отличия рассрочки от кредита – принципиальные и заключаются в самых значимых моментах, которые важны для покупателя

Что лучше выбрать?

Основные преимущества рассрочки перед кредитом делают ее предпочтительной для покупателя. Отсутствие процентов, переплат, влияния на кредитную историю – все это делает рассрочку желаемой.

Если выбор стоит между этими двумя видами услуг, то покупателю стоит склоняться в пользу рассрочки. В случае просрочки или злостной неуплаты сумм рассрочки максимальный риск для покупателя – лишиться приобретенного товара, при невыплате кредита – начисление процентов, штрафов, пеней и даже судебные иски.

В итоге, и тот, и другой способ дают покупателю возможность приобрести товар, который он не мог бы позволить себе без предоставления этих услуг. Однако различия условий их предоставления делают предпочтительной рассрочку с точки зрения покупателя.

Уловки, на которые идут магазины

Зачастую под предложением купить товар в рассрочку, без процентов, переплат и других кредитных прелестей скрывается именно предложение заключить договор с банком.Обращаясь в магазин за приобретением товара, покупатель не застрахован от некоторых уловок со стороны продавца.

Отсюда понятно, что клиенту под видом рассрочки предлагают взять кредит.

Что должно насторожить клиента

• Участие банка. Банки не имеют право предоставлять рассрочки согласно действующему законодательству, следовательно, если в магазине работают банковские работники – представители, то с клиентами заключается именно договор на предоставление кредита
• Срок. Рассрочка чаще всего предоставляется на срок до 1 года, более длительный срок – повод задуматься и насторожиться
• Процесс оформления. Оформление рассрочки не требует справок о доходах и подтверждения сторонних организаций, решение о предоставлении принимает продавец. Кредит же обязательно имеет залог, которым чаще всего выступает приобретаемый товар. При его оформлении требуется подтверждение дохода или одобрение банка
• Дополнительные комиссии за оформление. Обычно комиссия за оформление взыскивается именно при оформлении.

Таким образом, рассрочка и кредит – абсолютно разные услуги. Разница кроется в самой сути, а также условиях предоставления. Кредит выдается всегда при участии банков, а рассрочка непосредственно продавцом.

Условия предоставления, как рассрочки, так и кредита зависят от конкретного случая. Однако покупателю стоит быть внимательным, чтобы избежать предоставления одной услуги под видом другой

Сложная экономическая обстановка в стране, низкая заработная плата, отсутствие сбережений не позволяют человеку совершать дорогостоящие покупки по желанию. Если невозможно отказать себе в приобретении желаемых товаров, то можно найти выход из ситуации, воспользовавшись такими финансовыми продуктами, как рассрочка и кредит. В настоящей статье мы рассмотрим, чем отличается рассрочка от кредита, а также на какие детали необходимо обратить внимание при оформлении покупки.

Кредитные продукты

Финансовые учреждения (банки) в настоящее время готовы предложить широкий перечень предложений по займам. Это может быть потребительский кредит, займ на покупку авто, кредитная карта и другие.
Оформить кредит можно любым удобным покупателю способом: непосредственно в магазине, где присутствует специалист, либо в офисе банка. В первом случае заемные средства имеют целевую направленность – то есть приобретение товаров в магазине – партнере банка, а во втором потребитель не ограничен в выборе места совершения покупки и цели расходования полученных денежных средств.

Характеристика

Кредитные продукты имеют ряд стандартных особенностей:

• за пользование денежными средствами необходимо уплатить банку проценты;
• срок кредитования определяется заемщиком самостоятельно, но в пределах ограничений, установленных финансовым учреждением по виду продукта;
• большие суммы заемных средств требуют дополнительного документального подкрепления;
  потребитель имеет право досрочно погасить задолженность, тем самым сэкономить на сумме переплаты;
• заемные средства предоставляются как наличными нарочно получателю, так и безналично – зачислением на определенный счет, предоставлением пластиковой карты;
• существуют целевые и нецелевые займы.

Рассрочка позволяет получить товар или услугу без выплаты процентов

Порядок оформления

Факт предоставления заемных средств подтверждается оформлением двустороннего договора между клиентом и банком. В документе обязательно оговаривается размер платы за пользование займом, сумма, предоставляемая в распоряжение потребителя, срок и порядок возврата денежных средств.

Для заключения кредитного договора гражданин должен иметь при себе минимум один документ – паспорт. Полный комплект вам огласит банковский работник.

В большинстве случаев одобрение кредита происходит по истечение определенного времени (от одного дня до недели). Часто встречаются предложения банков на территории торговых точек с мгновенным оформлением заемных средств. Но такие договора в основном сопряжены с уплатой высоких процентов, так как риск банка в таких случаях возрастает.

Доступ к заемным средствам появляется у клиента в день заключения договора, реже в течение суток, если речь идет о кредитной карте.

Платежи

Если говорить о кредите, то погашение задолженности происходит в основном равными платежами, рассчитанными банком. В сумму платежа входит доля основного долга и проценты. Клиент имеет право производить оплату как наличными в офисе банка, так и любым удобным ему способом, но с соблюдением сроков погашения.

Касаемо кредитных карт порядок исполнения платежей немного другой: заемщик вносит до определенного числа месяца минимальную сумму, рассчитанную исходя из израсходованных средств и процентов по ним. Отличительной чертой кредитных карт является предоставление таких дополнительных сервисов, как беспроцентный период, кэшбэк, смс-информирование на телефон.

Ответственность

При нарушении сроков погашения задолженности, а также прочих условий договора, заемщик обязан уплатить штрафные санкции и пени банку. Размер компенсации определяется непосредственно в договоре.

Независимо от условий соблюдения договорных обязательств, клиент не потеряет приобретенный товар (за исключением случаев залога и судебных взысканий долга).

Кредит или рассрочка — решать потребителю

Платеж частями

Рассрочка – популярное предложение торговых точек, позволяющее осуществить приобретение товаров и услуг с разделением суммы оплаты на доли. Право частичного погашения стоимости покупки может быть предоставлено клиенту непосредственно продавцом, а также банком. Говоря простым языком, рассрочка – это кредит, за который не нужно платить проценты.

Общие черты

Рассрочка как метод заемного финансирования характеризуется следующими условиями:

• погашение задолженности происходит утвержденными частями;
• за пользование заемными средствами клиент не уплачивает фиксированный процент;
• срок предоставления ограничен коротким промежутком времени (не превышает год, два);
• обеспечением сделки между двумя сторонами выступает приобретаемый товар;
• допустимо погашение долга до окончания срока договора только по согласованию сторон;
• большинство продавцов требует осуществить первоначальный взнос.

Документы

В момент покупки в рассрочку потребитель заключает с магазином договор о разделении стоимости товара. В основном, клиенту потребуется только паспорт, реже дополнительные документы.

В качестве гаранта рассрочки может выступать банк. Тогда денежное обеспечение покупки перед магазином предоставляет кредитное учреждение. Для клиента в данном случае не возникает стоимостной разницы по покупке. Но магазин заранее завышает стоимость товара, чтобы не потерять прибыль.

Погашение

Многие магазины выставляют пользователям рассрочки требование о взносе части стоимости в момент подписания договора. Денежные средства уплачиваются в кассу торговой точки. Погашение оставшейся суммы происходит частями также через магазин.

Если рассрочка предоставлена банком, то обязательство по платежам исполняется путем перечисления необходимой суммы непосредственно ему, а не магазину. Так как в момент оформления договора кредитное учреждение производит полный расчет за товар перед торговой точкой, а взаиморасчеты строятся уже между банком и клиентом.

Ответственность

Клиент обязуется своевременно вносить требуемую сумму в кассу магазина или путем ежемесячной платы в банк. За нарушение условий договора покупатель несет ответственность перед магазином в виде уплаты штрафов, вплоть до возврата товара. Банку потребитель также должен будет уплатить пени и санкции за несоблюдение требований договора. При грубых нарушениях гражданин понесет имущественные потери.

Основные отличия рассрочки и кредита

Рассрочка и кредит в чем разница

Для того, чтобы наглядно продемонстрировать отличие этих видов финансирования, сделаем сравнительную характеристику.

Условия рассрочки:

• место предоставления – торговая точка;
• необходимые документы – паспорт;
• плата за пользование – 0%;
• срок предоставления – до 24 месяцев;
• момент оформления – единовременно при покупке;
• форма выдачи – денежные средства не предоставляются клиенту;
• страховка – нет;
• залог – предмет покупки;
• поручитель – не нужен;
• цель – конкретный товар, услуга;
• кредитная история – не формируется.

Условия кредита:

• место предоставления – торговая точка, банк;
• необходимые документы – паспорт, СНИЛС, 2-НДФЛ и другие;
• плата за пользование – от 15% (в среднем);
• срок предоставления – в среднем до 5 лет;
• момент оформления – от 1 до 7 дней;
• первоначальный взнос – в зависимости от продукта;
• форма выдачи – наличная, безналичная;
• страховка – необходима;
• залог – по необходимости;
• поручитель – по необходимости;
• цель – без ограничения;
• кредитная история – формируется.

По анализу характерных особенностей, можно коротко понять в чем разница между рассрочкой и кредитом. Из этого делаем вывод, что первый вариант предполагает быстрое оформление и приобретение желаемого товара, не всегда без рисков, а во втором случае потребуется основательно подготовится и набраться терпения.

Что выгоднее для человека в той или иной ситуации – индивидуальное решение. Прежде чем выбрать путь достижения цели, стоит основательно взвесить все моменты и рассмотреть несколько аналогичных предложений. Рассрочка станет выходом для тех, кто не хочет связывать свою жизнь с кредитами, а также желает именно сейчас совершить приобретение. А заемные средства банка расширят возможности по выбору товара и месту его приобретения. Поэтому, что лучше: рассрочка или кредит – решать вам.

Все мы стремимся к максимальному удовлетворению своих потребностей и окружению себя самыми лучшими и практичными вещами. Это касается как ремонтов, так и покупки бытовой техники, аксессуаров и одежды. Но ведь не каждый может позволить себе обновить гардероб или купить новый телефон за наличные. Вот для этого-то и придуманы кредиты и рассрочки. Они призваны облегчить нашу жизнь, и дать возможность купить немного больше чем мы можем себе позволить прямо сейчас. А вот для тех кто еще не понимает принципиальной разницы между кредитом и рассрочкой написана эта статья, призванная дать ответы на все актуальные вопросы.

Отличия кредита от рассрочки

Для того чтобы понять в чем реальное отличие рассрочки от кредита нужно определить, что же это за услуги в отдельности.

Кредит — это целевое финансирование банка, на покупку того или иного продукта за счет заемных средств под определенные проценты и на оговоренный срок. То есть, банк полностью оплачивает вашу покупку, а вы возвращаете ему деньги с учетом процентной ставки, установленной на момент подписания договора о кредитовании.

Понятие рассрочки несколько иное — это способ покупки, при котором магазин предоставляет покупателю возможность оплатить товар равными частями, без дополнительных платежей на протяжении нескольких месяцев. То есть, магазин, для увеличения спроса на свой товар, позволяет покупателю отдавать долг за товар небольшими частями.

Следовательно, основное отличие кредита от рассрочки, это то, что кредит может оформить только банк и при этом запросит у вас проценты, а о рассрочке можно договориться в магазине и не переплачивать ничего за купленный товар.

Чем отличается рассрочка от кредита в магазине при покупке?

Часто, крупные сетевые магазины техники, продажи автомобилей или ювелирных украшений сотрудничают с банками, и стараясь увеличить свой товарооборот, приглашают их представителей для оформления мгновенных кредитов. Соответственно, придя в магазин за покупкой, вы можете непосредственно на месте, обратившись к банковскому сотруднику, провести оформление кредита на конкретный товар.

Некоторые банки предлагают не кредит, а рассрочку. Однако, не стоит забывать, что банк не работает за бесплатно. И если вам предложили беспроцентную рассрочку, значит, магазин продал банку товар по оптовой цене, а разницу между оптовой и розничной ценой забрал в счет процентов. Вы, по сути, не заплатили ничего лишнего по отношению к ранее установленной цене, но все же это будет кредит. Вам могут предложить массу дополнительных опций при условии беспроцентной рассрочки (страховку, гарантийный срок, техническое обслуживание).

А вот чистая рассрочка оформляется непосредственно с представителем магазина. И чаще всего подобные покупки можно сделать только на протяжении определенного времени. А если учесть что продажа товара в это время может быть со скидкой, то скорее всего, в рассрочку его вам смогут отдать только по стандартной цене.

Как отличить кредит от рассрочки?

Для простоты понимания разницы между рассрочкой и кредитом рассмотрим следующие показатели:

1. Отсутствие процентов — это явный отличай рассрочки от кредита (хотя уже есть банки предлагающие беспроцентную рассрочку на все, но только в партнерских сетях);
2. Срок оформления — чаще всего рассрочку можно оформить за 15-20 минут, и для нее вам достаточно иметь при себе паспорт, а в случае с кредитом может понадобиться больше времени, да еще и нужно будет предоставить множество дополнительных бумаг;
3. Кредитная история для магазина не важна, точнее, они ее не проверяют в отличие от банка. В большинстве случаев именно подпорченная кредитная история становится причиной отказа банка в кредите;
4. Рассрочка предполагает первоначальные взносы в размере не меньше 30% от стоимости товара, а вот банк может такого не требовать;
5. Срок кредитования, как правило, может достигать 5 лет, а рассрочку магазин чаще всего предоставляет сроком до полугода;
6. Чаще всего кредит выдается под поручительство или залог, а рассрочка практически никогда ничем не подкрепляется, что весьма выгодный вариант для покупателей;
7. При кредитовании, купленный товар сразу является собственностью клиента, а во время рассрочки он передается ему на условиях пользования, и лишь после полного погашения задолженности становится собственностью.

Где можно оформить рассрочку?

Единственным местом для оформления рассрочки является непосредственно магазин или предприятие, оказывающее ту или иную услугу. Только на основании личной договоренности между продавцом и покупателем может выдаваться рассрочка. При этом никакая третья сторона не привлекается для подтверждения возвратности полученной рассрочки. Но все же магазин получает от клиента подписанный договор купли-продажи, или расписку с указанием паспортных данных, на основании которой в дальнейшем он сможет потребовать возмещения задолженности через суд, в случае невыполнения своих обязательств покупателем.

Кто может оформить рассрочку?

Рассрочку, в отличие от кредита, может оформить любой покупатель, который не вызовет никаких подозрений у продавца или уполномоченного менеджера. В случае кредита, человек должен соответствовать ряду требований, выдвигаемых банком: возраст, гражданство, стаж работы, справки о доходах и другое. Если речь идет о магазине, они чаще всего не требуют никаких подтверждений о доходах, если не говорится о крупных покупках. Согласитесь, это хорошо, иметь возможность получить рассрочку, если в кредитах вам постоянно отказывают.

Какие документы нужны?

При оформлении рассрочки при себе должен быть только паспорт. На основании него заполняется договор купли-продажи, в котором указывается уплаченная сумма первого взноса, расписывается срок рассрочки и размер каждого из платежей.

При оформлении кредита, кроме паспорта, у вас могут попросить второй документ для подтверждения личности, справку с места работы о доходах за последние 6 месяцев, документы на имущество, которые вы готовы предоставить в залог.

Особенности и нюансы рассрочки

В отличие от кредита, который можно оформить в любое удобное время, рассрочка выдается магазином только в определенный "акционный" период или по индивидуальной просьбе покупателя. Чаще всего подобные акции — это единовременная мера для повышения интереса к магазину и способ увеличения притока клиентов для совершения покупок.

А также не стоит забывать, что в рассрочку могут давать далеко не все товары, и для каждого из видов покупок может применяться совершенно разный срок рассрочки.

Плюсы и минусы

У рассрочки, как и у любого финансового продукта есть ряд преимуществ перед кредитом, однако, никто не отменял и наличие минусов. Давайте разбираться детальнее.

Среди плюсов особенно стоит выделить:

• отсутствие дополнительных надбавок и комиссий за отсрочку платы за товар;
• минимальные требования к заемщику в отличие от кредитования;
• скорость оформления рассрочки значительно выше;
• нет необходимости привлекать поручителей или оставлять залог.

А вот в минусы смело можно добавить:

• небольшой срок предоставления рассрочки;
• необходимость вносить первый взнос;
• из-за небольшого срока рассрочки увеличивается сумма ежемесячного взноса.

Нет однозначного ответа, что же лучше: рассрочка или кредит. Этот вопрос для себя должен решить каждый в отдельности, ведь для кого-то более важную роль сыграет отсутствие переплат и возможность быстро погасить долг, а для кого-то более привлекательным будет получение максимального срока отсрочки платежа, и при этом уплаченные проценты не вызовут никаких переживаний.