Разница между вкладом и счетом. Что такое вклад

Каждый человек пытается обрести финансовую независимость и работать не на кого-то, а на себя. Под этим понимается постепенное накопление первичного капитала, которого будет достаточно для дальнейшей жизни или стабильного заработка при открытии своего дела.

Класть деньги под подушку - это глупо и опасно, что поняли уже давно наши предки. Ещё в те времена, когда люди не знали, что такое депозиты, доллары не ходили по всему миру и человечество, вообще не ведало о “бумажных” валютах, основными способами расчётов были золото и бартер.

Накопив достаточно ценностей, зажиточный человек переживал за их сохранность. Это и не удивительно, ведь из охранных систем тогда были разве что собаки и замки.

В связи с этим популярной становилась услуга по сбережению имущества. Богатый человек отдавал своё золото и другие ценные вещи в специальное учреждение, которое гарантировало защиту доверенного имущества. Оказывалась такая услуга не бесплатно, а бралась некоторая доля за хранение. В современном мире это можно сравнить с услугой депозитарной ячейки в банке.

Но в процессе эволюции финансовых взаимоотношений людям, которые доверяли своё золото, ещё и предлагали награду за хранение. Таким образом и появились первые депозиты, сравнимые с современными.

Что такое депозиты?

Этим словом называют денежные вклады, которые размещаются клиентами в банках на определённых условиях согласно договору. Обязательным пунктом выступает начисление процентов за то, что человек временно доверил распоряжение своими деньгами финансовому учреждению.

Отвечая на вопрос о том, что такое депозиты, можно сказать - это счёт, который открывается в банке на определённый срок. Он приносит владельцу доход. Таким видом финансовых услуг могут пользоваться как физические, так и юридические лица, в том числе и международные организации или целые страны.

Виды вкладов

Каждый банк предлагает индивидуальные требования, на которых он готов взять средства у клиента. Так как данные услуги предоставляются на конкурентной основе, можно самостоятельно выбрать финансовое учреждение с наиболее привлекательными условиями размещения вклада.

Итак, разбираясь в том, что такое депозиты, разделим их на разные виды в зависимости от следующих условий. Учитывая сроки действия, вклады делятся на:

• срочные;
• бессрочные.

Банковские депозиты первого вида имеют конкретные временные рамки действия, которые указаны в договоре на открытие счёта и размещения денежных средств. По истечении этого времени договор считается закрытым, а банк обязан выплатить средства с начисленными процентами вкладчику.

Однако бывают денежные депозиты с пролонгацией - те, в договорах о которых предусмотрен пункт, что при необращении клиента в отделение финансового учреждения вовремя по разным причинам банк автоматически перезаключает договор на аналогичный срок под актуальную процентную ставку.

Бессрочные - это накопительные счета, характеризующиеся низкой процентной ставкой. По условиям таких видов вкладов клиент не имеет ограничений на снятие средств. Малая заинтересованность банка в таких договорах понятна, ведь ему невыгодно иметь пассивы, которые могут исчезнуть в любую минуту.

Как начисляются проценты?

Немаловажным является и способ начисления процентов. От этого серьёзно зависит, какую выгоду будут приносить ваши средства на депозитах. Ориентируясь на этот показатель, вклады существуют:

• с капитализацией;
• без капитализации.

Ставки депозитов в банках - это один из важнейших факторов, который влияет на мнение людей при выборе финансового учреждения для размещения вклада. Однако способ начисления процентов также играет большую роль.

Капитализация процентов бывает ежедневная и ежемесячная (встречается чаще). Она подразумевает, что банк начисляет проценты каждый месяц и прибавляет их к телу депозита. Таким образом, со следующего месяца начисления уже будут происходить на вложенный вклад, который увеличен на сумму процентов прошлого месяца.

К примеру, у вас есть 1 млн рублей. Вы рассматриваете условия двух банков: один предлагает за четыре месяца 4% с капитализацией, а другой - 4,05% со стандартным начислением. Что выбрать?

Пример расчёта

Предложение от банка №1:

1. 1000000 + 1000000 * (4% / 4) = 1010000 р. - первый месяц.
2. 1010000 + 1010000 * (4% / 4) = 1020100 р. - второй месяц.
3. 1020100 + 1020100 * (4% / 4) = 1030301 р. - третий месяц.
4. 1030301 + 1030301 * (4% / 4) = 1040604.01 р. - четвёртый месяц.

Итог: вы получите через три месяца 1030301 рублей.

Предложение от банка №2:

1. 1000000 + 1000000 * 4,05% = 1040500 р. за четыре месяца.

Итог: вы получите 1040500 рублей по окончании действия депозитного договора.

Как видно, начиная с четвёртого месяца депозит с капитализацией процентов становится более выгодным для вкладчика, даже несмотря на более низкую ставку, чем во втором предложении.

Предложения от банков

Рынок банковских услуг в части депозитов и кредитов в РФ является довольно специфическим, как и в некоторых других странах. Отличие заключается в высоких ставках по кредитам и как результат, по депозитам.

За рубежом в развитых странах вклады не считаются способом заработка денег. Депозиты используют лишь как надёжный инструмент сохранения своих денежных средств в надёжном месте, который позволит удержать стоимость капитала в условиях небольшой инфляции.

Примеры ставок

На сегодняшний день можно наблюдать следующие ставки депозитов в банках на территории России:

1. Срочные в рублях: на 3 мес. - 6,0-7,0%, 6 мес. - 7,0-7,5% , 12 мес. - 7,5-8,0%.
2. Срочные в иностранной валюте: на 3 мес. - 0,2-0,5%, 6 мес. - 0,5-1,0%, 12 мес. 1,0-1,7%.
3. Бессрочные в рублях: 0,1-5,0%.
4. Бессрочные в иностранной валюте: 0,1-0,5%.

Как видно, проценты по вкладам в иностранной валюте значительно ниже, чем в рублях. Это во многом связано с влиянием курса на прибыль банков. Если курс рубля резко будет падать, то вклады в другой валюте станут для них затратными.

Уровень ставок на банковские депозиты зависит от политики ведения бизнеса финансового учреждения.

К примеру, если банк испытывает большую потребность в денежной массе, то проценты по вкладам растут. Если же финансовое учреждение способно полностью подтвердить выданные кредиты с остатком имеющимися деньгами, то оно не будет гнаться за клиентами с новыми вкладами, предлагая им самые выгодные условия на рынке.

Что нужно для открытия такого счёта?

Итак, если вы определились с подходящим банком и типом депозита, то для открытия счёта вам потребуется иметь при себе паспорт, идентификационный код и, конечно же, деньги. Для заключения соответствующего договора вам придётся прийти в отделение банка с оригиналами указанных выше документов.

Если же вы являетесь юридическим лицом, то могут потребоваться и следующие:

• статутный капитал, а также другие уставные документы;
• справка от налоговой о взятии на учёт;
• выписка из госсударственного реестра юридических лиц;
• паспорт, идентификационный код руководителя компании, а также главного бухгалтера.

Удаленное оформление

Есть и такие финансовые учреждения, которые полностью работают через Интернет, не имея физических представительств. В таком случае, чтобы открыть депозит, вам потребуется сделать скан-копии своих документов, отправить их по заданному электронному адресу.

Кроме того, на компьютере придётся заполнить и специальную заявку. После этого возможен звонок из контакт-центра с подтверждением операций. В том случае, если вы запросите договор или другие сопроводительные документы с “мокрой” печатью банка, то их вам пришлют курьером.

Люди, не искушенные в тонкостях банковского дела, считают термины «вклад» и «депозит» синонимами. И тот и другой являются формой вложения, но между ними есть существенная грань, понимание которой позволяет более грамотно распоряжаться финансовыми средствами.

Предмет сделки

Ключевое отличие понятий состоит в предмете сделки. Слово «депозит» происходит от «depositum» и означает вещь, переданную на хранение. Следовательно, депозит предполагает хранение не только денег, но и различных ценностей, например:

• акций и облигаций;
• различных видов ценных бумаг;
• фьючерсов;
• слитков драгоценных металлов.

Вклад - это денежные средства, переданные клиентом банку для хранения и получения прибыли. Существует два вида банковских вкладов:

• До востребования. Основная цель вложений - безопасное хранение денежной массы. Процент по вкладам до востребования очень низкий (0,5-1), в некоторых банках он вообще отсутствует. Как следует из названия, снять деньги с вклада можно в любой момент. Ознакомьтесь с вкладом «До востребования » в Росбанке.
• Срочные. Внутри категории выделяются кратко-, средне-, и долгосрочные вклады. Данные банковские продукты отличаются величиной процентной ставки и длительностью. Чем меньше срочность, чем ниже процентная ставка. Срочные вклады открываются с целью получения наибольшей прибыли. Наиболее выгодные условия вкладов в Росбанке можно .

Из сказанного определяем, что депозит - понятие более широкое. Любой вклад является депозитом, но обратное утверждение неверно. Банки не делают акцента на разнице в значении терминов, если принимают на депозиты только деньги. В таком случае понятия «депозиты» и «вклады» можно считать тождественными.

Различия в договорных обязательствах

Сделка по открытию вклада выполняется исключительно в банках и предполагает оформление договора между сторонами. По вкладам до востребования в договоре описываются валюта, минимальная сума, процент. В договорах срочных вкладов указываются:

• срок размещения денег;
• условия досрочного расторжения;
• возможности дополнительных взносов или частичного снятия;
• порядок выплаты процентов (ежемесячно, в конце срока, с капитализацией).

Очевидно, что при замене предмета сделки - денег на вкладе ценностями на депозите - меняется контекст договора. Например, если речь идет о золотых слитках, бессмысленно рассматривать частичное пополнение или снятие.

Существенно отличается договор хранения ценных бумаг (депозитарий), опять же, в силу специфики объекта сделки.

Депозитные договоры могут заключаться в небанковских кредитно-финансовых учреждениях, которые не всегда имеют страховой резерв. Банки же гарантируют возврат вклада в случае банкротства.

Куда выгоднее инвестировать

Что лучше, вклад или депозит, т.е. вклад в более широком смысле слова, - это вопрос, который более всего волнует население. Средняя процентная ставка по вкладам российских банков составляет 20%, а прогнозируемый процент инфляции - 16%. Поэтому годовая доходность денежных вкладов в рублях невелика, и продукт можно рассматривать преимущественно как способ безопасного хранения денежной массы.

Для уверенных инвестиций в ценные бумаги и драгоценные металлы нужны знания в данной области. Кроме того, депозиты, например, в банковские металлы, требуют наличия солидных средств и являются долгосрочными, т. е. доход от данных вложений невозможно получить быстро. Но золото является самым надежным и ликвидным активом, инфляция не оказывает влияния на стоимость сбережений в драгоценных металлах. Хорошо зарекомендовавшим себя финансовым инструментом являются и паевые инвестиционные фонды .

Для оптимального выбора продукта инвестирования требуется глубокий анализ собственных финансовых возможностей, состояния рынка, объективная оценка целей вкладывания денег либо других видов ценностей.

Для рядовых граждан, не вникающих в нюансы финансово-кредитной деятельности, слова «вклад» и «депозит» ассоциируются с чем-то одинаковым, являются словами-синонимами. Обычно, термин «вклад» чаще звучит в странах СНГ, а «депозит» — на просторах западного мира.

Однако у этих двойников существует принципиальное различие. Заложено оно в инструментах, которые можно использовать для достижения получения прибыли в первом или втором случае.

Понятия вклад и депозит

Зачастую слово «вклад» применяют для частных лиц, которые обратились в банк для вложения свободных денег.

Понятие «депозит» употребляется при обозначении таких же целей, но уже юридическим лицом: организацией, предприятием, инвестиционным фондом.

Поэтому банковские работники говорят: «вклад» применительно к физлицам и «депозит» — к юрлицам.

Что такое вклад определено в Законе о банковской деятельности и учреждениях, предоставляющих финансово-кредитные услуги.

Итак, понятие «вклад» в банковской сфере подразумевает денежные средства, которые переданы физическим лицом (вкладчиком) банковскому учреждению на определенный срок либо до востребования с оформлением процедуры передачи через соответствующий договор.

Депозит – это любые ценные средства, передаваемые для хранения в различные учреждения, деятельность которых связана с финансово-кредитной сферой (банки, таможни, фонды, кредитные общества и т.д.).

Доступные предложения банков

На примере крупных банковских учреждений страны можно изучить основные предложения по депозитам и вкладам.

Обычно для депозитов процентная ставка определяется каждый день, а свободные средства могут размещаться на срок от 1 дня.

Для вкладов минимальная длительность договора будет не менее 1 месяца, а ставки меняются редко, да и то, из-за внешних факторов – например, в случае изменения ключевой ставки Центробанка.

В условиях договоров, как вкладов, так и депозитов оговаривается возможность пополнения и частичного изъятия средств, пролонгирование соглашений и их сроки.

Как правило, по каждому из указанных параметров финансово-кредитные учреждения имеют отдельное предложение.

Оформление соглашений в режиме онлайн приветствуется всеми банками, основная часть которых стимулирует цифровое общение более высокими процентными ставками.

Сравнительная таблица по двум-трём предложениям трёх банков, работающих с физическими лицами, и таким же количеством предложений от банков, работающих с юридическими лицами.

Название продукта	Минимальный		Максимальный
	Срок, дней	Взнос, рублей	Размер, рублей	Процент (срок)
ВКЛАДЫ (для частных лиц)
Сбербанк
Сохраняй Онлайн	30	1000	Нет лимита	7,15 (181-365)
Управляй Онлайн	90	1 000	Нет лимита	6,45 (181-365)
ВТБ 24
Выгодный	90	100 000	30 000 000	8,15 (181)
Комфортный	181	100 000	Нет лимита	6,0 (181)
Газпромбанк
Перспек-тивный	91	15 000	Нет лимита	8,2 (181)
Динамичный	91	15 000		7,9 (181)
ДЕПОЗИТЫ (для юридических лиц)
Сбербанк
Класси-ческий онлайн	7	От 1	100 000 000	8,76(18 -23)
Отзываемый онлайн	31	От 1	100 000 000	6,96 (31-102)
ВТБ 24
Срочный	1	100 000	300 000 000	9,25 (7-180)
Комфортный	1	100 000	300 000 000	9,07 (7-180)
Газпромбанк
Все условия строго индивидуальны, размещение средств от 1 дня по Генеральному соглашению о порядке проведения депозитных операций

Как видно из таблицы, проценты для юридических лиц установлены выше и начисляются со срока в несколько дней.

Единственное «НО» — на депозиты юридических лиц не распространяется система страхования средств до 1 400 000 рублей .

Сравнение понятий

Следует отметить, что каждый вклад считается депозитом, в отличие от любого депозитного соглашения.

Разница состоит в том, что от депозита не всегда ожидается прибыль – такой финансовый инструмент может сдаваться в банковское учреждение просто на хранение, а от вклада всегда ожидается прибыль в размере оговорённой процентной ставки.

Также финансовым инструментом для вкладов выступают только деньги, а для депозитов – деньги и другие финансовые документы, имеющие стоимость.

Основные отличия

Очевидно, что в случае замены финансового инструмента – денег (вклад) на ценности (депозит) – изменится текстовая часть соглашения.

Например, если по депозиту размещается золото в слитках, то неразумно предусматривать пополнение либо изъятие денежных средств.

Имеются существенные отличия и в договоре о передаче на хранение ценных бумаг (депозитарии), опять же, из-за специфики предмета соглашения.

К инструментам депозитов относят:

• деньги;
• акции компаний;
• облигации и драгоценные металлы;
• ваучеры и фьючерсы;
• финансовые договоры.

Вклад может не иметь срока вложения, а депозитное соглашение всегда составляется на определённый промежуток времени.

Договор депозита включает в себя:

• время, отведённое на хранение активов;
• правила досрочного изъятия;
• можно ли пополнять счет;
• можно ли частично изымать средства;
• величину первоначального внесения денег или ценных активов;
• возможность капитализации начисляемых процентов;
• величину процентной ставки за использование учреждением вложения;
• порядок начисления и перечисления депозитарного дохода.

Депозитные соглашения могут оформляться в тех кредитно-финансовых учреждениях, которые могут не входить в состав Государственного страхового резерва.

Банки же обязаны возвратить вклад в случае банкротства согласно федеральному законодательству.

Чем отличается срочный вклад от вклада до востребования?

Вложения до востребования предназначаются для ситуаций, при которых клиент может снять деньги при возникновении любой неотложной финансовой проблемы. Этот вид депозита предлагает открыть любой банк.

Недостаток продукта в том, что практически отсутствует накопление средств из-за маленькой процентной ставки (обычно 0,01).

Это удобно для граждан, которые не хотят держать большие суммы дома, но желают иметь постоянный доступ к управлению своим капиталом.

Срочные вклады оформляют на определенное время. В классическом варианте не предусматривается ни пополнение, ни снятие денежных средств.

Для банков это самый выгодный вид вложений и под него даётся наилучшая процентная ставка. Она по такому вложению зависит от объёма и срока депозита. На сегодняшний день лучшие ставки предлагаются по вкладам от 181 до 366 дней.

Необходимо отметить, что срочные вклады могут пополняться и частично (до суммы неснижаемого остатка) изыматься.

Даже при классическом виде вклада прописывается возможность досрочного расторжения договора, единственное предостережение — проценты насчитаются по условиям депозита «до востребования».

Некоторые банки предлагают такие продукты, по которым в случае досрочного снятия теряются не все проценты, а только их часть. Ранее начисленные и выплаченные проценты не проходят перерасчёт.

Отличия депозита от срочного вклада

Основным отличием вклада для частного лица является открытие персонализированного расчетного счета.

Он оформляется во время подписания договора для зачисления вкладываемых средств. Для этого потребуется только паспорт.

Депозит оформляется аналогично. При этом предмет соглашения будет несколько иной. Для граждан он чаще всего связан с ценными бумагами, драгоценными металлами.

Для юридических лиц перечень возможностей намного шире. Благодаря этому бизнесу возможно с выгодой оформлять как депозиты, так и различные вклады.

К основным плюсам вклада для юридических лиц относят:

• открытие в рублях либо в иностранной валюте;
• отсутствие минимального и максимального лимитов;
• процентная ставка прямо пропорциональна сумме вложения.

При заключении депозитного соглашения с юридическим лицом нужно представить довольно широкий перечень документов:

• учредительные документы;

• доверенность от руководителя компании на имя лица, представляющего её интересы в банке;

• документ, удостоверяющий личность представителя компании.

Как выгодно хранить деньги?

Самое важное для человека либо фирмы со свободными средствами: заставить их работать с наибольшей отдачей.

В настоящее время рынок предоставляет множество решений по инвестированию. Надежное и стабильное решение – открыть вклад.

Вкладчику государство гарантирует возврат денег даже при банкротстве кредитного учреждения. Для этого вклад страхуется в АСВ, но не более 1 400 000 рублей .

Также возможно открыть обезличенные металлические счета. Прибыль по ним получается за счет колебаний курса выбранного металла на мировом рынке. Процентная ставка для металлических счетов не устанавливается.

Стабильный доход даёт приобретение сберегательных сертификатов. Это аналог вклада, подтверждающийся ценными бумагами.

Имеет заранее установленную процентную ставку. Все необходимые условия описываются в тексте самого сертификата. Нюанс в том, что государство не требует обязательного страхования сберегательных сертификатов.

Отдельные банковские учреждения предлагают комплексные решения. Например, половина суммы перечисляется на счёт вклада, а другая часть в паевой инвестиционный фонд либо в страховую программу.

При этом по вкладу предоставляется больший процент, чем у стандартных продуктов. В ПИФе выбирается уровень прибыльности. Но в этом случае он напрямую зависит от уровня рисков.

Еще один популярный доход – это торговля на биржевых площадках акциями. Здесь есть возможность получения неплохого дохода, если своевременно отработать на колебаниях курса. Но это достаточно рисковое занятие.

Ведь ситуация на рынке акций очень изменчива. Есть шанс потерять все активы либо существенную их часть.

Кроме перечисленных, есть и другие методы вложения капитала – скупка валюты, приобретение готового бизнеса, возведение недвижимости.

Каждый имеет свои преимущества и недостатки. Единственное, с чем не поспоришь, так это то, что любое из вложений требует хороших знаний о специфике заработка на том или ином методе.

Можно ли с нять деньги?

При любом вложении капитала есть возможность вывода наличных средств. Главное, определиться с минимизацией потерь от таких действий.

Закрыть вклад или депозит можно:

1. В офисе. Вкладчик посещает банк с депозитным соглашением и паспортом для закрытия счета.
   

   Сотрудник проверяет личность обратившегося, проводит закрытие, после чего клиент получает средства из кассы.

2. Посредством сети Интернет. Если банк обладает такой технологией, вкладчик закрывает счёт дистанционно с помощью интернет-обращения. Для этого ему открывается расчётная карта учреждения.
   

   Клиент заходит на свою страничку, выбирает депозитный счёт, подлежащий закрытию.

   Далее, подтверждает номер карты либо счёта, на которые следует осуществить перевод, и проводит транзакцию. При дистанционной работе не следует забывать о безопасности работы в интернете и защите софта от хакеров.

3. Посредством электронных средств самообслуживания банка.
   

   Обналичить счет есть возможность в банкомате либо информкиоске банка.

   Для этого потребуется подтвердить картой и четырёхзначным кодом свои действия. Вкладчик обозначает счет, с которого надо снять вклад и счет, на который требуется перевести средства. Хоть в адрес юридического лица, хоть другого гражданина.

Преимущества и недостатки

Достоинствами банковского вклада или депозита можно определить:

• надежность вложения;
• гарантированный возврата средств;
• стабильный доход.

Недостатки также имеются:

• небольшой доход, сопоставимый с инфляцией;
• деньги на счете до востребования приносят малый доход;
• отсутствие страховки сберегательных сертификатов;
• требование многих банков о страховании жизни вкладчика.

Вклад и депозит: в чем разница этих двух банковских операций? Простые обыватели да и многие банковские работники объединяют два совсем разные понятия. Но это не так. Эти два слова не одно и тоже, относительно депозита – это более обширная категория, чем вклад. Хотя отождествление этих двух категорий, как одно целое, также имеет право жизнь.

Чтобы не теряться в догадках и длительных рассуждениях, следует разобраться. В этом вам поможет данная статья.

Понятие «вклад»

Начать стоит с известного и более привычного для России понятия банковского вклада. Хотя изначально это слово имело несколько другое значение: пожертвование в виде некоторой денежной суммы в пользу церкви или учебных (богоугодных) заведений. Но мы говорим с вами про иное значение: банковская операция или услуга.

В целом, объединив все определения, можно сказать, что вклад – это определенная договором денежная сумма, которая передается на некоторый срок или бессрочно одной стороной, именуемой клиентом, другой стороне, то есть финансовой организации.

Существует много видов вкладов, но самые популярные из них:

• до востребования - из самого названия понятно, что деньги владельцу возвращают по первому его требованию и в форме, в которой клиент требует (наличными, в виде банковского перевода либо чеком);
• срочный (расчетный) - название подсказывает, что вкладывают на определенный срок (несколько месяцев или лет). Этот вид не подразумевает пополнения счета или снятия с него некоторой части, он вносится в единой денежной сумме и выплачивается клиенту по истечению установленного срока с учетом процентов;
• накопительный - чаще всего этот вид называют «накопительным счетом». Условия таковы: клиент «кладет» под проценты энную сумму, а по истечении определенного срока имеет возможность снять «сливки» и перечислить их на свой расчетный счет. Также его можно пополнять.
• сберегательный - основное предназначение данного вида сбережений - накопить деньги на крупную покупку. Его можно пополнять относительно мелкими и неравномерными суммами, а накопленное снимается частично. Все, должно быть, помнят «сберегательные книжки», так они и сейчас существуют, так как именно в них отражаются все движения по счету.

Система гарантирования вкладов

Что такое вклад в банке с государственной гарантией? Гарантирование, или попросту страхование банковских денег клиентов - это механизм защиты денежных средств. Основной принцип работы государственной системы страхования вкладов состоит в следующем: создается независимый финансовый источник (к примеру, специальный фонд), за счет которого производятся так называемые «быстрые выплаты» вкладчикам разоренного банка.

Задача этой системы страхования - исключить панику среди клиентов, обеспечивая им доступ к личным денежным средствам. Сегодня система гарантирования вкладов существует в более, чем 100 странах мира, а большая их часть состоит в Международной ассоциации страховщиков вкладов (IADI).

Что касается страхования в России, то здесь больше повезло физическим лицам, так как именно они могут гарантированно получить деньги назад. А в Канаде гарантированной охране подлежат вложения в валюте других государств. В странах Европы более распространено частичное страхование – от 50 до 90 % (в зависимости от величины денег). В США с 1933 года существует Федеральная корпорация страхования и с 2008 года действует лимит возмещения гарантированных вкладов в размере 250 000 американских долларов.

Страховой случай – это происшествие, которое оговорено дополнительным договором или законом, во время наступления которого страховщик обязан произвести выплату суммы страхования клиенту. Это предусматривает организацию возмещения суммы страховки, для этого необходимо оценить материальный ущерб, а также определить количество вкладчиков, и разделить выплаты пропорционально. Исключением может быть только официальное признание банка банкротом.

Процент доходности по вкладам

Все слышали о прекрасной сказочной жизни рантье - человека, который безмятежно живет на проценты. Но, порассуждав логически, очень быстро понимаем, что это едва осуществимо. Если вы приняли решение разместить накопительный вклад под более, чем 10 % годовых, то знайте, что эта финансовая организация почти наверняка участвует в рискованных операциях, а это может лишить вас не только выгоды, но и денег.

Наиболее выгодные вложения в банках средней величины, они могут предложить 7-9 % годовых. Обязательно нужно учитывать уровень инфляции на период предоставления услуги, потому что он существенно снизит эффективность банковского вклада (по данным 2018 года процент инфляции равен 3,5-4 %).

Налоги

Увидев в договоре условие, которое гласит, что с пробыли по вкладу будет удерживаться налог, знайте, что это выгодное и честное предложение. Согласно законам РФ, облагается налогом доход с того сбережения, процентная ставка по которому превышает ставку рефинансирования, оптимизированную на 10 % (она равна на сегодняшний день 8,25 %, а плюс 10 будет – 18,25 %). Если годовая ставка процента не превысила эту величину, то платить налог нет необходимости.

В противном случае вам нужно будет выплатить 35 % для резидентов и 30 % для нерезидентов. Сумма изымается не со всего размера вклада, а только с разницы, то есть. если ставка равняется 20 %, то выплатить нужно будет с разницы в 1,75 %.

Депозит, как банковская операция

Банковский депозит – это сумма денежных средств, переданная клиентом кредитной организации для получения прибыли в размере процентной ставки. Данное определение очень узко обозначает рамки понятия «депозит». В целом депозитные операции означают деятельность этих организаций, с целью привлечения денежных средств в виде вкладов на определенных срок. Субъектами этих отношений являются юридические и физические лица. Объектами (предмет депозита) - денежные средства или их эквиваленты (драгоценные металлы или ценные бумаги).

Кроме привычного и давно знакомого всем депозитного вклада, существует еще несколько видов депозитных операций, среди таковых:

• депозитарные ячейки;
• депозит в ценных бумагах;
• депозитный металлический счет.

Все эти банковские операции принципиально разные. Поэтому давайте ознакомимся с каждой из них.

Абонементный сейф

Депозитарная ячейка, или абонементный сейф (равно, что и банковская ячейка) - это сейф, который арендует клиент банка для хранения в нем материальных ценностей (денежных средств и их эквивалентов, вещей или документов). Для размещения этих ячеек предусмотрено отдельное помещение, именуемое депозитарием. Эта комната оснащена надежной системой охраны, а само отделение имеет два замка. Ключи от этих замков находятся у клиента и у банковского служащего, соответственно, по одному экземпляру. Открыть шкафчик можно только двумя ключами одновременно.

Основное условие использования такого сейфа - конфиденциальность. Это гарантировано тем, что банковские работники не имеют представления о том, что хранится в ячейке, и выступает гарантом сбережения тайны. Но действует соглашение банка и клиента о том, что существует перечень предметов, которые не допускается помещать в хранилище.

Каждое открытие сейфа визируется в специальном журнале.

Часто используется при проведении платежей по сделкам. Покупатель арендует ячейку в хранилище на срок 1-2 месяца, кладет в нее деньги. Когда сделка зарегистрирована по всем правилам, продавец приходит в этот банк и, предъявив оговоренные в договоре аренды ячейки документы, получает свои деньги. Вот таким образом выглядит приблизительная схема использования депозитарного сейфа.

Что такое депозит в банке в ценных бумагах

Современный фондовый рынок может предложить вместо пассивного депозита выгодное размещение ценных бумаг с выплатой процентов от их рыночной стоимости. Данный способ выгоден для держателей акций и облигацций с высокой ликвидностью, которые рассчитывают на рост их стоимости в будущем.

Многие российские банки предлагают услуги по инвестированию ценных бумаг. Конечно, риски немного выше, чем по обычным депозитным предложениям, но и прибыль в разы больше. Основной смысл данного вида депозита заключается в передаче финансовой организации ценных бумаг, для реализации инвестиционной деятельности. Возможно также заем банковскому учреждению личных сбережений для их дальнейшего выгодного вложения.

Для депозита пригодны такие виды ценных бумаг:

• акции;
• облигации;
• сертификаты;
• закладные документы;
• варранты;
• чеки;
• коносаменты;
• депозитные сертификаты.

Условия депозитных вкладов в ценных бумагах можно сократить до основных двух: срок хранения и стоимость данной услуги. Естественно: клиент должен предоставить определенные документы - паспорт гражданина РФ, номер налогоплательщика и документы, устанавливающие право собственности на эти ценные бумаги.

Для более ясного понимания, давайте сравним предложения от двух самых популярных банков. Итак, «СберБанк» за услуги хранения возьмет 0,06 % от рыночной стоимости бумаги, а «АльфаБанк» - 0,08 %. В среднем доход с учетом риска и показателя инфляции будет около 12 %.

Депозит металлического счета

Но не все банки имеют в своем списке такую услугу, так как необходимо обеспечить должный уровень охраны и иметь специальное оборудование для произведения оценки драгметаллов.

Виртуальный металлический депозит – это простыми словами банковский счет (обезличенный), который открывается для проведения учета операций с драгоценным металлом, где он указывается без индивидуальных признаков (количества, пробы, номера и прочее). Обычно его открывают под один из металлов - золото, серебро, платина или палладий.

Есть еще одна разновидность депозитного вклада в драгметалле - покупка слитка или предъявление своего драгоценного металла в банке, которому поручаете хранить его с начислением ставки процента. Оба вида являются достаточно надежными и высоко прибыльными. Процентная ставка редко бывает выше 5 %, но учитывайте курсовую разницу.

Как вариант, можно передать банку денежные средства, эквивалентные стоимости определенного количества драгоценного металла, поручая приобрести слиток, с учетом прибыли. Такое вложение называется золотовалютным.

Следует заметить, что такие депозиты не могут быть возмещены по системе гарантий и страховки. Доходность таких счетов бывает:

• без начисления процентов, когда прибыль формируется за счет роста стоимости металла на рынке;
• с начислением процентов, но есть условие - обязательно установлен определенный срок действия депозита.

Подводя итог

Так, чем отличается депозит от вклада? Самое явное различие в том, что понятие вложений имеет четко определенную специфику - только в измерении денежными средствами. Когда же вы совершаете депозитные операции, то охватываете более широкий спектр банковских услуг, связанных с материальными ценностями.

Эти два термина объединяет то, что оба они являются формой финансового вложения с целью приумножения материальных благ. Но рознит их основное отличие: вклад – это сбережение только с выплатой положительной ставки процентов (то есть в прибыль клиенту), а депозит может быть и отрицательной ставкой (то есть клиент доплачивает за предоставленные ему услуги хранение).

Вклад и депозит. Есть ли разница?

На первый взгляд человеку, далекому от банковского сектора, кажется, что эти два понятия: вклад и депозит - обозначают одно и то же. Да и банковские работники нередко грешат тем, что заменяют в своей речи одно слово другим. Однако следует понимать, что депозит представляет собой гораздо более обширную понятийную категорию, нежели вклад.
Конечно, многие исследователи склонны считать слова «депозит» и «вклад» синонимами, все различие которых заключается в происхождении - первое используется на Западе, второе в России. Такое объяснение заслуживает право на существование, но так ли уж все просто?

Понятие вклада и депозита

Чаще всего, в обычной практике понятие «вклад» используется в отношении физических лиц, клиентов, обратившихся в банковское учреждение с соответствующей целью, а вот понятие «депозит» употребляют в отношении юридических лиц, организаций, предприятий и фондов, то есть, в банковской сфере принято говорить «вклад физического лица» и «депозит юридического лица».

Определение вкладу дано в ст. 36 Закона о банковской деятельности и банках, который также регламентирует круг субъектов вложений имущественного характера. И хотя иногда, говоря о физическом лице, могут употреблять и слово «депозит», по отношению к юридическим лицам слово «вклад» не применяется.

Чтобы разграничить эти два понятия, следует дать каждому из них определение. Итак, банковский вклад подразумевает под собой денежную сумму, переданную одной стороной (клиентом) другой стороне (коммерческому банку) на срок или бессрочно с оформлением соответствующего договора. Тогда как, депозитом могут быть как денежные средства, так и ценные бумаги, и вообще любые ценности, переданные на сохранение в финансовые, судебные, таможенные или административные учреждения.

Однако, по большому счету, слова «депозит» и «вклад» могут быть признаны условно тождественными, и их допустимо применять ко всем категориям клиентов какого бы то ни было финансового учреждения. Законодательство, как таковое, на самом деле, не устанавливает четких различий, хотя нельзя не отметить, что любой вклад является депозитом, но не каждый депозит - это вклад.

При этом, что касается депозита, то денежные средства или бумаги могут передаваться банку для хранения с правом получения на соответствующих условиях, а в отношении вкладов речь всегда идет о процентной ставке и получении прибыли.

Говоря о депозите, уместно выделить следующие его виды:

1. Банковский вклад (депозит).
2. Денежные взносы в те или иные организации в качестве оплаты за услуги обязательного характера. Компании и юридические лица могут использовать эти средства также для взаиморасчетов.
3. Акции, облигации и иные финансовые средства - золото, драгоценные камни, фьючерсы, находящиеся на хранении в банке. При этом часто они могут передаваться одним банком другому.
4. Записи в банковских книгах о требованиях (исках) со стороны клиентов к банку.

Исходя из всего вышеперечисленного, можно заключить, что понятие «депозита» носит более глубокий всеобъемлющий смысл, а понятие «вклада» относится к одному из видов депозита, и носит вполне утилитарное, знакомое любому человеку значение, в свою очередь, подразделяясь на более мелкие виды по сроку, валюте, и иным признакам этой банковской услуги.

Кроме того, следует понимать, что такого рода разграничение свойственно, скорее, для русскоязычной банковской среды, поскольку, например, в английском языке все указанные в статье виды услуг исчерпываются понятием «депозит». Исходя из этого, в нашей стране традиционно вкладом именуют денежные средства, отданные на хранение банку на определенных условиях, а депозитом - все, что угодно, отданное на хранение, причем не только в банковское учреждение.

Хотя, если вы просто выбираете подходящий инвестиционный инструмент, задумываться о тонкостях различий между этими двумя понятиями нет необходимости. Главное, выбрать наиболее выгодный вклад или депозит.