Глава 5. Основы медицинского страхования граждан
Глава 5. Основы медицинского страхования граждан
5.1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Первым нормативным актом, положившим начало медицинского страхования в современной России, явился Закон «О медицинском страховании граждан в РСФСР», который был принят в 1991 г. Позднее законодатель внес в него ряд существенных изменений, и с этого момента правовой основой развития медицинского страхования в нашем государстве стал Закон Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации». Согласно Закону медицинское страхование представляет собой форму социальной защиты интересов населения в охране здоровья, цель которого - гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия. В широком смысле медицинское страхование - это новая форма экономических отношений в сфере здравоохранения, обеспечивающая восстановление здоровья населения в условиях рыночной экономики.
Медицинское страхование граждан в Российской Федерации осуществляется в двух видах:
Обязательное;
Добровольное.
5.2. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ
СТРАХОВАНИЕ
В системе обязательного медицинского страхования объектом страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. При этом страховой риск - это предполагаемое, возможное событие, а страховой случай - уже совершившееся событие, предусмотренное договором страхования (заболевание, травма, беременность, роды).
Участниками (субъектами) обязательного медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация (СМО), организация здравоохранения (медицинское учреждение), фонды обязательного медицинского страхования (ФОМС) (рис. 5.1). Обязательное медицинское страхование осуществляется на основе договоров, заключаемых между субъектами медицинского страхования.
Рис. 5.1. Субъекты обязательного медицинского страхования
Страхователи при обязательном медицинском страховании для неработающего населения - органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации; для работающего населения - предприятия, учреждения, организации, то есть работодатели. Лица, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью, а также лица свободных профессий (лица творческих профессий, не объединенных в творческие союзы) сами являются страхователями.
Каждый гражданин, в отношении которого заключен договор обязательного медицинского страхования или который самостоятельно заключил такой договор, получает страховой медицинский полис, имеющий одинаковую силу на всей территории Российской Федерации.
Граждане Российской Федерации в системе обязательного медицинского страхования имеют право на:
Выбор страховой медицинской организации, медицинского учреждения и врача;
Получение гарантированной (бесплатной) медицинской помощи на всей территории Российской Федерации, в том числе за пределами постоянного места жительства;
Получение медицинских услуг, соответствующих по объему и качеству условиям договора, независимо от размера фактически выплаченного страхового взноса;
Предъявление иска страхователю, страховой медицинской организации, медицинскому учреждению, в том числе на материальное возмещение причиненного по их вине ущерба.
Наряду с гражданами РФ такие же права в системе обязательного медицинского страхования имеют находящиеся на территории России лица, не имеющие гражданства, и постоянно проживающие в России иностранные граждане.
Функции страховщиков в обязательном медицинском страховании выполняют страховые медицинские организации и территориальные фонды обязательного медицинского страхования (ТФОМС).
В обязательном медицинском страховании граждан могут участвовать страховые медицинские организации с любой формой собственности, имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься медицинским страхованием. Основная задача страховой медицинской организации - осуществление обязательного медицинского страхования путем оплаты медицинской помощи, предоставляемой гражданам в соответствии с территориальной программой обязательного медицинского страхования. Страховые медицинские организации осуществляют контроль объема и качества медицинских услуг, а также обеспечивают защиту прав застрахованных, вплоть до предъявления в судебном порядке исков медицинскому учреждению или медицинскому работнику на материальное возмещение физического или морального ущерба, причиненного застрахованному по их вине.
Финансовые средства системы обязательного медицинского страхования (ОМС) формируются за счет отчислений страхователей на всех работающих и неработающих граждан. Размер страхового взноса на работающее население устанавливается Федеральным Законом как процентная ставка к начисленной оплате труда каждого работника в
составе единого социального налога. В 2008 г. размер взноса на ОМС работающего населения составлял 3,1%. Размер страхового взноса на неработающих граждан ежегодно устанавливается органами государственной власти субъекта РФ при утверждении территориальной программы государственных гарантий оказания гражданам РФ бесплатной медицинской помощи за счет средств, предусмотренных на эти цели в бюджете субъекта РФ. Эти взносы аккумулируются в Федеральном и территориальных фондах ОМС.
Финансирование страховых медицинских организаций осуществляют территориальные фонды ОМС на основе дифференцированных подушевых нормативов и числа застрахованных граждан. Финансовые отношения между страховыми медицинскими организациями и территориальным фондом ОМС регулируются договором о финансировании обязательного медицинского страхования и территориальными правилами ОМС, которые утверждаются соответствующими органами государственной власти субъекта Российской Федерации.
Важную роль по защите интересов граждан при получении медицинской помощи выполняют эксперты страховых медицинских организаций, которые осуществляют контроль объема, сроков и качества оказания медицинской помощи (медицинских услуг) при возникновении страхового случая.
Федеральный и территориальные фонды ОМС являются самостоятельными государственными некоммерческими финансово-кредитными учреждениями, реализующими государственную политику в области обязательного медицинского страхования. Федеральный фонд ОМС создается высшим органом законодательной власти России и Правительством РФ. Территориальные фонды ОМС создаются соответствующими органами законодательной и исполнительной власти субъектов РФ. Фонды ОМС являются юридическими лицами, и их средства отделены от средств государственного бюджета. Фонды ОМС предназначены для накопления финансовых средств, обеспечения финансовой стабильности государственной системы ОМС и выравнивания финансовых ресурсов на его проведение.
Медицинскую помощь в системе ОМС оказывают организации здравоохранения с любой формой собственности, лицензированные в установленном порядке. Последние годы стало практикой допускать организации здравоохранения частных форм собственности к участию в реализации территориальных программ ОМС на конкурс-
ной основе. Это способствует созданию конкурентной среды и служит фактором повышения качества и снижения затрат на оказание медицинской помощи застрахованным.
Медицинские учреждения финансируются страховыми медицинскими организациями на основании предъявляемых счетов. Оплата счетов осуществляется по тарифам в соответствии с объемом медицинской помощи, оказанной учреждением. Для амбулаторно-поликлинических учреждений единица помощи - врачебное посещение, для стационарных - законченный случай госпитализации.
Медицинское страхование, представляя собой составную часть государственного социального страхования, носит выраженный социальный характер. Его основные принципы:
всеобщий и обязательный характер: все граждане Российской Федерации независимо от пола, возраста, состояния здоровья, места жительства, уровня личного дохода имеют право на бесплатное получение медицинских услуг, включенных в базовую и территориальные программы ОМС;
государственный характер обязательного медицинского страхования: реализацию государственной финансовой политики в области охраны здоровья граждан обеспечивают Федеральный и территориальные фонды ОМС как самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные организации. Все средства ОМС находятся в государственной собственности;
общественная солидарность и социальная справедливость: страховые взносы и платежи перечисляются за всех граждан, но расходование этих средств осуществляется лишь при обращении за медицинской помощью (принцип «здоровый платит за больного»); граждане с различным уровнем дохода имеют одинаковые права на получение бесплатной медицинской помощи (принцип «богатый платит за бедного»). Несмотря на то, что расходы на оказание медицинской помощи гражданам в старших возрастах больше, чем в молодом возрасте, страховые взносы и платежи перечисляются в одинаковом размере за всех граждан, независимо от возраста (принцип «молодой платит за старого»).
В целом, несмотря на ошибки и трудности начального периода, введение обязательного медицинского страхования обеспечило не только выживание, но и развитие системы здравоохранения в условиях крайне нестабильной политической и экономической ситуации 90-х годов прошлого столетия. Система ОМС обеспечила предо-
ставление минимума гарантированной (бесплатной) медицинской помощи, позволила внедрить вневедомственный контроль качества медицинской помощи, начать структурную перестройку здравоохранения в соответствии с реальной потребностью населения в основных видах медицинской помощи и перейти к более рациональному использованию имеющихся в здравоохранении ресурсов.
Созданные механизмы финансирования обеспечили большую «прозрачность» прохождения финансовых потоков в здравоохранении. Особенно важно отметить, что введение обязательного медицинского страхования способствовало созданию организационно-правовых механизмов защиты прав пациента как потребителя медицинских услуг.
5.3. ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ
СТРАХОВАНИЕ
В отличие от обязательного медицинского страхования, как части системы социального страхования, добровольное медицинское страхование (ДМС) является частью личного страхования и видом финансово-коммерческой деятельности, которая регулируется Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Добровольное медицинское страхование призвано обеспечить более высокий уровень оказания отдельных медицинских услуг дополнительно к программе обязательного медицинского страхования. Оно реализуется за счет собственных средств, полученных непосредственно от граждан или средств работодателя, дополнительно страхующего своих работников.
Размеры страховых взносов по добровольному медицинскому страхованию устанавливаются страховыми медицинскими организациями самостоятельно и зависят от вида рисков, правил страхования, принятых конкретным страховщиком, стоимости медицинских и других услуг, числа застрахованных и т.п.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем (работодателем), страховщиком и организацией здравоохранения. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно, но в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Развитие медицинского страхования предполагает сотрудничество государственной системы здравоохранения и системы добровольного медицинского страхования. Определяющими условиями такого взаимодействия являются в первую очередь расширение рынка платных медицинских услуг и активизация в связи с этим деятельности компаний, работающих по программам ДМС, а также желание страховых компаний участвовать в финансировании региональных целевых медико-социальных программ. В этом случае реализуются интересы всех участников медицинского страхования. Для организаций здравоохранения это получение дополнительного финансирования по целевым медико-социальным программам, возможность повышения качества медицинской помощи и развития сервисных услуг. Для территориальных фондов ОМС - возможность совместной реализации программ ОМС и ДМС и устранение тем самым практики «двойной оплаты» одной и той же медицинской услуги в учреждениях здравоохранения. Для страховых компаний это возможность увеличения числа страхователей и застрахованных. Для предприятий - получение дополнительных медицинских услуг высокого качества, предоставляемых работникам в рамках трудовых коллективных договоров.
Ниже перечислены основные различия обязательного и добровольного медицинского страхования (табл. 5.1)*.
Таблица 5.1. Основные различия обязательного и добровольного медицинского страхования
* По материалам Ю.П. Лисицына, А.И. Вялкова, В.И. Стародубова, Ю.В. Михайловой
Окончание табл. 5.1
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Введение
Рынок добровольного медицинского страхования - особый, поскольку призван выполнять важную социально-экономическую роль в жизни современного российского общества, государства и каждого человека в отдельности. Добровольное медицинское страхование обеспечивает страховую защиту социально значимых интересов граждан, связанных с расходами на восстановление здоровья, а также является значимым источником финансирования в Российской Федерации.
Добровольное медицинское страхование несет в себе огромную значимость не только в решении вопросов социальной защиты граждан, но и в выполнении государственных задач охраны здоровья населения как самостоятельного источника финансирования здравоох ранения в Российской Федерации.
1. Общее представление о добровольном медицинском страховании
Рост рынка, наблюдавшийся в последние годы, не изменил места и роли добровольного медицинского страхования в формировании российской системы здравоохранения. Для российского рынка добровольного медицинского страхования остаются актуальными диспропорции количественного развития и качества роста. Финансовый кризис 2008 года усугубил данные проблемы вследствие сжатия платежеспособного спроса потребителей страховых услуг. Однако, несмотря на кризисные явления в экономике Российской Федерации, рынок ДМС находится в постоянном динамичном развитии. Прирост рынка ДМС в 2012 году составил около 11,5%. Уровень развития страхования в любой стране является весьма четким индикатором «рыночности» экономики. Там, где экономика слаба, страхование не может быть развитым, и, наоборот, сильная рыночная экономика требует высокого уровня страховой защиты. Страхование, в первую очередь, обязано обеспечить социальную защиту граждан и выступить механизмом, гарантирующим стабильный экономический рост вне зависимости от неблагоприятной экономической конъюнктуры. Учитывая значение, которое имеет страхование в экономике, рассмотрим развитие страховой отрасли в Российской Федерации.
Прежде чем приступить к рассмотрению динамики развития сегмента ДМС, имеет смысл проанализировать развитие страхового рынка в целом.
Для оценки уровня развития страхового рынка вместе с абсолютными показателями (размеры страховых премий и выплат, количество страховых организаций) используются относительные характеристики, важнейшими из которых являются макроэкономические индикаторы. Макроэкономическими индикаторами развития рынка страхования, включая сегмент ДМС, являются:
Доля совокупной страховой премии в валовом внутреннем продукте (ВВП). Доля ДМС в ВВП составляет лишь 0,2-0,3%;
Размер страховой премии, приходящейся на душу населения, то есть плотность страхования.
В период с 2001 г., по 2011 г., в рублевом выражении рассматриваемый показатель имеет значительный рост, обусловленный увеличением размера совокупной страховой премии, так как численность населения России остается практически на одном уровне (табл. 1). Размер страховой премии, приходящейся на душу населения к 2011 году составил 8,8 тыс. рублей, а в 2012 году снизился до 5657,8 рублей.
Итак, можно отметить, что, несмотря на рост российского страхового рынка с момента его возникновения в 1991 году, России пока не удалось занять какую-либо серьезную нишу на мировом страховом рынке.
Российский рынок еще не достиг объемов зарубежных страховых рынков.
В экономически развитых западных странах уровень собираемых компаниями страховых взносов составляет в среднем 7,5% по отношению к валовому продукту, в некоторых государствах даже 9-12%, иногда достигая 16%. Такое соотношение в России равно лишь 2,34%.
На душу населения на Западе приходится в среднем 2,5 тысячи долл. страховых взносов. У нас примерно 267 долл. Это в 35 раз меньше, чем в Швейцарии, в 25 раз меньше, чем в США и даже в 2 раза меньше, чем в Польше.
Темпы прироста рынка ДМС в России за 2001-2007 гг. , были весьма высоки и составляли 15-20% (табл. 2).
В период 2009-2012 гг., происходит их падение на фоне отрицательной динамики по многим макроэкономическим показателям по сравнению с 2008 годом (падения ВВП на 9,5%, внешнеторгового оборота на 43,5% и денежных доходов населения на 2,3%).
Таблица 1. - Макроэкономические индикаторы развития страхового рынка РФ и сегмента ДМС, 2001-2012 гг.:
|
Страховые премии, млрд. руб. |
|||||||||||||
|
Страховые премии по ДМС, млрд.руб. |
|||||||||||||
|
Население России, млн. чел. |
|||||||||||||
|
Валовой внутренний продукт в текущих ценах, млрд. руб. |
|||||||||||||
|
Плотность страхования, руб. |
|||||||||||||
|
Премия по ДМС на душу населения, руб. |
|||||||||||||
|
Доля совокупной страховой премии в ВВП,% |
Таблица 2. - Темпы прироста страховых премий по ДМС, Российская Федерация, 2001-2012 гг.:
Таблица 3. - Динамика страховых премий и выплат по ДМС, Российская Федерация, 2001-2012 гг.:
В ближайшие два года рынок ДМС продолжит слабый рост за счет инфляции стоимости услуг ЛПУ, вероятность появления новых драйверов роста низка.
Объем рынка ДМС за 2012 год составил 108,6 млрд. рублей, что на 11,5% выше значения 2011 года. Объем выплат по ДМС увеличился на 10%.
В 2011 году объем рынка ДМС в Российской Федерации составил 97,4 млрд. рублей (табл. 4), что на 14% больше аналогичного показателя 2010 года. При этом число оказанных по ДМС медицинских приемов выросло всего на 3%. Выручка ДМС растет опережающими темпами по отношению к численности оказанных приемов. Основным фактором роста выручки является повышение цен на медицинские услуги в целом и полисы ДМС в частности. Средние цены приемов ДМС в 2011 году выросли на 10% и составили 968,6 руб. за прием. Рост цен, в свою очередь, связан с увеличением зарплат персонала, ставок аренды помещений, цен импортного оборудования и лекарств.
С 2007 по 2011 гг., средняя цена полиса ДМС выросла на 53% и достигла 5,2 тыс. рублей за годовой полис. Поскольку 83% объема рынка ДМС занимает корпоративное страхование, то и средняя цена полиса более приближена к оптовой цене для крупных организаций, то есть к минимально возможной цене. Из-за исчерпания сегмента крупных клиентов страховщики вынуждены плотнее работать с физическими лицами и мелким бизнесом.
В 2011 году выплаты по ДМС составили 73,6 млрд. рублей, что на 12% больше аналогичного показателя за прошлый год. Уровень выплат в 2011 году оценивается в 76%.
Главная причина роста страховых взносов - рост расходов на персонал. И хотя полезность этой страховой услуги признают многие, она остается достаточно дорогой для большей части населения в Российской Федерации. Поэтому подавляющее большинство покупателей ДМС - юридические лица. Причем полисы приобретаются, как правило, не для всего трудового коллектива, а лишь для топ-менеджеров.
Предложение по ДМС в 2011 году определялось не только спросом, но и желанием страховых организаций удержать убыточность и снизить РВД. Основные механизмы, которые использовали страховые организации для удержания убыточности по ДМС, были:
Введение ограничений на проведение дорогостоящих исследований и процедур (только по согласованию со страховой организацией);
Бонусное использование профилактических и скрининг программ для оценки распространения заболеваемости в коллективах и их профилактики;
Внутренние договоренности с главными врачами клиник по удержанию убыточности;
Скрытый рост тарифов через увеличение минимальной стоимости первичного предложения и сохранении лимитов ответственности;
Ограничения прямого доступа в поликлиники;
Перевод стоматологической помощи в специализированные сетевые клиники;
Бесплатную вакцинацию от гриппа.
Для снижения РВД по ДМС страховщики активно применяли следующие методы:
Использование комбинированных программ по ДМС (амбулаторно-поликлиническое обслуживание, СМП, стационарная помощь по единой стоимости);
Применение сетевых программ амбулаторно-поликлинического обслуживания;
Оптимизацию (в основном через минимизацию) количества поликлиник в сетевых программах;
Введение ограничений по минимальному количеству прикрепленных работников на уровне не менее 10 человек;
Снижение агентского вознаграждения.
Одним из немногих реальных шагов по стимулированию спроса на ДМС стало увеличение нормы отнесения премий по ДМС на себестоимость с 3 до 6% от фонда оплаты труда. Однако и эта мера скорее была направлена на поддержку бизнеса, чем на развитие ДМС. Кроме того, принятие изменений в Налоговый кодекс пришлось на самый разгар кризиса - 1 января 2009 года, когда корпоративные клиенты оптимизировали свои затраты, в том числе на ДМС сотрудников, отказывались от предоставления социальных пакетов либо значительно их урезали. В наибольшей степени в 2010 году эта мера была востребована компаниями малого и среднего бизнеса, что привело к резкому росту спроса на ДМС у этой группы клиентов.
По итогам 2010 года восстановление социальных пакетов крупных корпораций, рост спроса на ДМС со стороны предприятий малого и среднего бизнеса и физических лиц, а также инфляция на рынке медицинских услуг обеспечили рост премий по ДМС на 14,8%. Однако, в 2011 году столь высоких темпов прироста взносов не произошло. Увеличение нормы отчислений на ОМС с 3,1 до 5,1% от фонда оплаты труда с 1 января 2011 года привело к сокращению бюджетов на ДМС. Особенно ощутимо эта мера повлияла на еще неустойчивый спрос со стороны малого и среднего бизнеса.
В период с 2001 г., по 2011 г., объем собираемой в целом по рынку ДМС страховой премии возрос почти в 4 раза (диаграмма 1). На данном временном отрезке были характерны различные темпы ежегодного прироста: в 2004 г. и 2006 г. рынок ДМС рос наиболее высокими темпами в 20-21%, в 2003 г. и 2005 г. темпы прироста были минимальны и составляли 15-16%. Важная и крайне негативная черта российского страхового рынка - высокий процент страховых выплат. На протяжении 2001-2009 гг., коэффициент выплат по ДМС увеличивался и составлял от 56 до 85%, однако в 2010-2011 гг. стал снижаться (диаграмма 2).
На 2009 год - первую половину 2010 года пришелся пик убытков в сегменте ДМС. В 2010 году отмечается снижение коэффициента убыточности-нетто по ДМС: с 80% в 2009 году до 78,7%. Средний показатель убыточности ДМС в 2011 году не превысил 77%.
Финансовый кризис 2008 года, который привел к снижению расходов юридических лиц на социальный пакет, а также значительный рост стоимости медицинских услуг заставили страховые организации модифицировать предложения по ДМС. В частности, на рынке ДМС в 2011 году можно выделить следующие тенденции в модификации программного предложения:
Расширение сервисных составляющих;
Рост ассортимента бонусных программ и услуг (косметическая стоматология, вакцинация от гриппа, теле медицина / второе мнение, консультация психотерапевта);
Расширение/сокращение покрытия по объему покрываемых медицинских услуг;
Переход от моно программ к сетевым программам (по количеству медицинских учреждений);
Выход на рынок программ международного медицинского страхования (Альянс - СП Allianz MedPlanet, Ингосстрах - BUPA).
Таким образом, основной тенденцией в программной модификации является увеличение сетевых программ амбулаторно-поликлинического обслуживания, в том числе с ограничением прямого доступа.
На рынке ДМС уменьшается разрыв цен на услуги между страховыми организациями. Если раньше стоимость услуг могла разниться в 2-3 раза, то сейчас различия колеблются в диапазоне от 20 до 40%. Страховые компании начинают конкурировать в области наполнения программ ДМС.
В сегменте ДМС появляется тенденция к долгосрочному сотрудничеству с одной страховой организацией: в европейских странах компании в среднем сотрудничают со страховщиком 5-10 лет, а в России их меняют каждые 1-2 года. Однако в последнее время компании и в России все чаще начинают развивать долгосрочные отношения.
По итогам опроса российских и международных компаний, работающих в России, из 14 секторов экономики:
98% международных и 95% российских компаний предлагают своим сотрудникам ДМС в составе социального пакета;
Международные компании в среднем в 1,5 раза чаще страхуют своих сотрудников по программе страхования жизни (78% относительно 48%), при этом они предлагают классическую программу страхования жизни в отличие от российских компаний, которые включают в нее только страхование от несчастных случаев;
Международные компании чаще российских включают в программу ДМС для своих работников расходы на ведение беременности и на реабилитацию (на комитете прозвучало мнение одной международной компании, что эти «программы в пересчете на всех сотрудников компании не являются дорогой услугой»);
Среди причин смены страховых компаний на первом месте стоит качество предоставляемых услуг (58%), а цена находится на втором со значительным отрывом по важности (23%), наличие региональной сети, количество клиник лишь незначительно влияют на решение компаний.
Рынок ДМС стал развиваться экстенсивно, то есть новых клиентов в портфелях страховщиков появляется немного, а развитие бизнеса происходит за счет пролонгации существующих договоров и благодаря процедуре расширения клиентами перечня услуг в своих программах. У корпоративных клиентов пользуется большим спросом технология healthmanagement. Это управление здоровьем персонала через институт врачей-кураторов (или личных врачей), которые координируют оказание медицинской помощи сотрудникам компаний-клиентов.
Демпинг в корпоративном сегменте продаж и частые случаи завышения стоимости лечения со стороны партнеров - основные угрозы для страховщиков, работающих на рынке ДМС. Наиболее активно к практике добровольной защиты здоровья прибегают жители Москвы, Санкт-Петербурга, областей с градообразующими предприятиями, свободных экономических зон. В 2011 году стоимостный объем рынка ДМС в Москве составил 54,4 млрд. рублей, увеличившись по сравнению с предыдущим годом на 14%. При этом число совершенных по ДМС приемов врачей выросло всего на 5,4%. Выручка ДМС растет опережающими темпами по отношению к численности приемов врачей. Основным фактором роста выручки является повышение цен на медицинские услуги в целом и полисы ДМС в частности.
Средние цены приемов ДМС в 2011 году выросли на 8,4% и составили 2232,9 рублей за прием. Рост цен на медицинские приемы, в свою очередь, связан с увеличением зарплат персонала, ставок аренды помещений, цен импортного оборудования и лекарств.
Таблица 4. - Страховые премии и выплаты по ДМС, Москва, 2001-2012 гг. (млрд. руб.):
С 2007 по 2011 год средняя цена полиса ДМС выросла на 57% и достигла 18,7 тыс. рублей за годовой полис. Поскольку 85% объема сегмента ДМС занимает корпоративное страхование, то и средняя цена полиса более приближена к оптовой цене для крупных клиентов страховщики вынуждены плотнее работать с физическими лицами и мелким бизнесом, из-за чего средняя цена полиса будет ежегодно возрастать.
Снижение темпов прироста ДМС в 2011 году в Москве происходило на фоне роста его убыточности. Затраты страховых организаций по оплате предоставляемых лечебно-профилактическими учреждениями услуг и так росли быстрыми темпами. Если в 2001г. в Москве страховые организации перечисляли в клиники только 44,2% от суммы первоначальных премий, то к 2011г. доля перечислений достигла 75,7% (табл. 6). В 2011 году численность страховщиков ДМС в Москве сократилась на 12,8% и составила 150 страховых организаций.
На рынке ДМС конечным потребителем является конкретное физическое лицо. В отличие от многих рынков товаров и услуг, где потребителями могут являться юридические лица, услуги медицинской отрасли оказываются только конкретным физическим лицам. Даже при страховании персонала юридических лиц полис на обслуживание всегда является именным документом. По этой причине учет потребителей является одним из ключевых факторов для анализа рынка ДМС (табл. 5).
Таблица 5. - Численность потребителей услуг ДМС, Москва, 2007-2011 гг. (млн. чел.):
Численность клиентов ДМС в Москве в 2011 году составила 2,9 млн. человек. Росту рынка помогли крупные западные корпорации, уже имевшие в других странах практику медицинского страхования сотрудников и охотно работавшие со страховщиками.
К настоящему времени сегмент крупных потребителей практически исчерпан и страховщики вынуждены усилить работу со средним бизнесом и физическими лицами.
Страхование компаний среднего бизнеса требует больших издержек, так как данный сектор инертен к новым услугам. Компании среднего и малого бизнеса прикрепляют к программе ДМС гораздо меньше сотрудников.
В итоге, расходы страховщика на обслуживание одного корпоративного клиента растут, а средние доходы с клиента сокращаются.
Сборы страховых организаций, которые занимаются ДМС, по итогам 2012 года составили более 108,6 млрд. рублей. Компании лидеры рынка ДМС сохранили свои ведущие позиции (табл. 6).
Таблица 6. - Компании-лидеры по сбору премий по ДМС, 2012 год:
|
Компания |
Страховые премии, тыс. руб. |
Рыночная доля, % |
Выплаты, тыс. руб. |
Уровень выплат, % |
||||
|
Итого по РФ: |
||||||||
|
ИНГОССТРАХ |
||||||||
|
РЕСО-ГАРАНТИЯ |
||||||||
|
РОСГОССТРАХ |
||||||||
|
АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ |
||||||||
|
СОГЛАСИЕ |
||||||||
|
ГРУППА РЕНЕССАНС СТРАХОВАНИЕ |
||||||||
|
ТРАНСНЕФТЬ |
||||||||
|
Итого по 10-ке |
Уровень концентрации сегмента ДМС - один из самых высоких на российском страховом рынке.
На долю десятки лидеров в секторе ДМС в РФ в 2012 году пришлось 67,4% всех премий (или 73,3 млрд. рублей) и 70,4% выплат (или 57,4 млрд. рублей).
Уровень выплат десяти крупнейших страховщиков по ДМС сложился в размере 78,4% при среднем уровне выплат в секторе на уровне 75,0%.
За 2012 год в десятке лидеров по страхованию ДМС произошли заметные перестановки: «РЕСО-Гарантия» переместилась с 7-го места на 3-е место, «Ингосстрах» усилил свои позиции на рынке, поднявшись с 4-го места на 2-е, «Альянс» и «АльфаСтрахование» ослабили свое положение на рынке, переместившись со 2-го и 6-го мест на 5-е и 7-е соответственно. Компанией-лидером по сбору премий стала СК "СОГАЗ" с долей рынка 21% (22,8 млрд. рублей).
Второе место по показателю сбора премий у компании "Ингосстрах" с долей рынка 7,2% (7,9 млрд. рублей). Третье место в десятке страховых организаций, лидирующих по сбору премий по ДМС за 2012 год, занимает "РЕСО-Гарантия" со сборами 7,7 млрд. рублей и долей рынка 7,1%.
В 2012 году численность страховщиков ДМС в Российской Федерации сократилась на 21% (табл. 7) и составила 224 организации (или 55% от всех действующих страховщиков).
Таблица 7. - Численность страховщиков ДМС, Российская Федерация, 2006-2012 гг.:
2. Тенденции ДМС
Можно отметить следующие тенденции изменения состава и численности участников рынка ДМС:
1) Снижение численности страховщиков ДМС как последствие финансового кризиса. Снижение объема премий и увеличение выплат в кризисные годы отразилось на платежеспособности и финансовой устойчивости достаточно большого количества страховщиков. Это компании, обеспечивающие осуществление страховых выплат за счет вновь собираемых премий, формирующие страховые резервы в недостаточном размере, а также инвестировавшие средства в мало ликвидные активы. На фоне резкого падения страховых сборов, при неизменно растущих убытках, эта группа страховщиков столкнулась с нехваткой средств не только для осуществления страховых выплат, но и для обеспечения собственной деятельности. В отношении таких компаний органами страхового надзора были применены надзорные санкции, вплоть до отзыва лицензии. Процесс выявления и удаления с рынка неплатежеспособных страховых организаций продолжился и в 2010 году, когда многие страховщики, уже пережив период резкого сокращения страховых премий, оказались неспособны выполнить обязательства по ранее заключенным договорам;
2) Капитализация рынка. Процесс сокращения количества страховщиков затронул в основном мелкие и средние страховые организации. Количество страховщиков, уставный капитал которых превышает 10 млрд. рублей, увеличивается, страховщиков, имеющих уставный капитал менее 50 млн. рублей - сокращается. Кроме того, иностранные инвесторы активно увеличивают свои доли в уставных капиталах крупных российских страховщиков. Доминирующая часть страховых премий собирается небольшим количеством крупнейших страховых организаций;
3) Увеличение минимального уставного капитала страховой компании. 22 апреля 2010 года был принят Федеральный закон №65-ФЗ, увеличивающий размер минимального уставного капитала страховой организации с 1 января 2012 года. При этом большая часть страховщиков в 2010 году не соответствовала данной норме. По данным ФСФР, на рынке ДМС нормативом не соответствует 83% страховщиков.
Большая часть страховщиков обоснованно (за счет малого объема страховых портфелей и преобладанием индивидуальных страхователей повышенного риска) или необоснованно (вследствие отсутствия актуарного обоснования расчета тарифов) завышает страховые тарифы в несколько раз, что сдерживает развитие рынка ДМС в России. Поэтому сектор ДМС насыщен в первую очередь корпоративными договорами - они составляют до 85-90% портфеля страховых компаний, а на долю индивидуальных клиентов приходится лишь 10-15%, и они зачастую представляют группу страхователей повышенного риска.
Основную часть взносов по ДМС составляют взносы по корпоративному ДМС - 87,7% за 2012 год. Стоимость полиса ДМС для частных клиентов значительно выше, чем для корпоративных клиентов, так как страховщики закладывают риск ухудшающего отбора в стоимость полиса. Развитие рынка ДМС физических лиц сдерживают отсутствие налоговых льгот и низкая страховая культура населения. Не менее серьезным ограничением развития ДМС физических лиц является отсутствие системы проведения полноценного медицинского андеррайтинга, оценки рисков на основе данных предстрахового обследования. В российских страховых организациях необходимо применять скрининговые методы предстрахового обследования страхователя. Такие обследования позволили бы выявить среди клиентов группы риска и при необходимости предложить им специализированные программы страхования. Эта процедура в западных страховых компаниях применяется повсеместно и способствует развитию направления ДМС для индивидуальных клиентов.
Доля ДМС в страховых портфелях невелика, а конкуренция между такими страховыми организациями сведена к минимуму. Как правило, они работают в узкой нише, обслуживая страховые интересы одного или нескольких крупных предприятий.
В 2010 и 2011 годах отмечается снижение взносов в рамках розничного ДМС. По данным ФСФР доля взносов по договорам с физическими лицами снизилась с 15,6% в 2009 году до 12,2% в 2011 году. Минимальная рисковая составляющая, ухудшающий отбор и связанная с этим высокая стоимость страхового полиса делает розничное ДМС невыгодным как для страхователей, так и для страховщиков. В целом динамика коэффициента выплат по ДМС по договорам, заключенным, как с физическими, так и с юридическими лицами практически одинакова (табл. 10). Если коэффициент выплат по договорам ДМС, заключенным с физическими лицами, начиная, с 2002 г. почти не изменялся, находясь на уровне 74-75%, то по договорам ДМС, заключенным с юридическими лицами, коэффициент выплат существенно увеличивался в 2004 г. и 2007 г. - на 10 и 8,3 процентных пункта соответственно (см. диаграмму 3).
Таблица 8. - Страховые премии и выплаты для полисов ДМС юридических и физических лиц, Российская Федерация, 2001-2012 гг. (млрд. руб.):
|
Страховые премии ДМС по типам клиентов (млрд. рублей) |
|||||||||||||
|
Из них: физические лица |
|||||||||||||
|
Из них: юридические лица |
|||||||||||||
|
Страховые выплаты ДМС по типам клиентов (млрд. рублей) |
|||||||||||||
|
Из них: физические лица |
|||||||||||||
|
Из них: юридические лица |
|||||||||||||
|
Доля страховых выплат от страховых премий по типам клиентов (%) |
|||||||||||||
|
Из них: физические лица |
|||||||||||||
|
Из них: юридические лица |
Коэффициент выплат по договорам ДМС, заключенным с юридическими лицами, в 2010 г., составил 76,9%. Коэффициент выплат по ДМС традиционно является высоким:
В коммерческих предложениях страховых организаций по ДМС на 2011 год можно выделить 4 группы конкурентных преимуществ предлагаемых ими медицинских услуг.
К наиболее популярным конкурентным преимуществам относятся:
Единая круглосуточная диспетчерская служба;
Особенности по заболеваниям и диагностическим процедурам («Ингосстрах», «Альянс»);
Наличие собственной службы личных врачей («РЕСО-Гарантия», «Ренессанс Страхование»);
Выдача справок для бассейна.
Ведущие страховые компании по ДМС используют различные маркетинговые методы по стимулированию продаж страховых услуг.
Наиболее популярным методом стимулирования сбыта корпоративных программ ДМС остается предоставление бесплатно или с существенной скидкой страховых, медицинских и иных услуг. Методы ценового стимулирования (за исключением тарифных скидок за численность) и совместных программ на рынке корпоративного ДМС практически не используются.
Влияние рынка медицинских услуг на рынок ДМС проявляется в двух основных формах: в виде коррекции предложений по ДМС и в виде между рыночной конкуренции. Проявление между рыночной конкуренции осуществляется в виде прямой конкуренции между страховыми организациями и медицинскими учреждениями за страхователя - физическое или юридическое лицо.
Рынок ДМС в 2010-2011 гг., ощутил «жесткое дыхание» конкуренции за юридических лиц со стороны медицинских учреждений, которые начали предлагать медицинские программы, аналогичные предложениям страховщиков. Медицинские учреждения самостоятельно вывели на рынок «страховые» программы годового амбулаторно-поликлинического обслуживания, заключают услуги по оказанию скорой медицинской помощи и стационарного обслуживания.
Следовательно, медицинские учреждения выступают уже не как партнеры, а как конкуренты страховых организаций (табл. 12). В 2011 году 42% медицинских учреждений предлагают напрямую юридическим лицам программы годового обслуживания, 15% - программы с оплатой по факту оказанных медицинских услуг, 12% - депозитные программы, а 31% медицинских учреждений работают с юридическими лицами через страховщиков.
С 1 января 2010 года предприятия получили право относить на себестоимость расходы на медицинское обслуживание своих работников не только при условии покупки ДМС, но и заключая прямые договоры непосредственно с медицинскими учреждениями.
После того как законодательные органы практически уравняли налогообложение прямых договоров с медицинскими учреждениями к налогообложению договоров ДМС, страховщики лишились монопольного права предоставлять предприятиям схему безналогового транзита денег от предприятия к медицинскому учреждению. До 1 января 2010г. для предприятий это был один из основных мотивов заключить договор ДМС.
Однако, заключение прямого договора дополнительного медицинского обслуживания (ДМО) с медицинским учреждением не может заменить ДМС сотрудников предприятия. Страховая организация, в отличие от медицинского учреждения, может предложить комплекс медицинских услуг. Также у каждой страховой организации, работающей на рынке ДМС, есть договоры как минимум со 100, а то и с 200 медицинскими учреждениями, и она всегда может направить своего пациента к лучшим врачам. При работе же с одним медицинским учреждением выбор специалистов для пациента оказывается гораздо более ограниченным.
Еще одним плюсом ДМС в сравнении с ДМО является то, что при обслуживании застрахованных по полису ДМС все вопросы, связанные с организацией медицинской помощи берет на себя страховая организация. В системе ДМС страховщик выступает гарантом качества оказанных медицинских услуг.
Таблица 9. - Конкурентные преимущества ДМС в сравнении с дополнительным медицинским обслуживанием:
|
Основные конкурентные преимущества страховых организаций |
Основные конкурентные преимущества медицинских учреждений |
|
|
Сетевые программы амбулаторно-поликлинического обслуживания. |
Медицинские учреждения предлагают программы годового обслуживания юридических лиц, которые аналогичны программам ДМС. |
|
|
Ценовая конкуренция за счет ограничений прямого обращения. |
Медицинские учреждения напрямую участвуют в тендерах по ДМС, объявляемых юридическими лицами, предлагая более выгодные условия. |
|
|
Выделение в специализированные клиники стоматологии. |
Помимо амбулаторно-поликлинического обслуживания медицинские учреждения могут предлагать программы скорой медицинской помощи и стационарного обслуживания. |
|
|
Дополнительные бонусы, связанные со страхованием. |
Медицинские учреждения пытаются «перебить» действующие договора обслуживаемых юридических лиц со страховыми компаниями. |
|
|
Реальное развитие защиты прав застрахованных. |
Налоговые льготы предоставляются юридическим лицам как при заключении полиса ДМС, так и при прямом прикреплении к медицинскому учреждению. |
|
|
Развитие сервисного сопровождения (круглосуточный телефонный пульт, консультации, сопровождение договоров). |
Возможность обращения с целью профилактики (в страховых компаниях - только по страховому случаю, то есть обострению заболеванию или острому заболеванию). |
|
|
Отсутствие ограничений по общей стоимости лечения (у большинства страховщиков введены страховые суммы). |
||
|
Неограниченное количество вызовов на дом. |
||
|
Возможность контакта с лечащим врачом по телефону клиники. |
||
|
Дополнительные скидки на медицинские услуги, не входящие в программу. |
||
|
Получение медицинской помощи сразу при обращении пациента в медицинское учреждение. |
||
|
Возникающие вопросы решаются оперативно непосредственно в медицинском учреждении. |
||
|
Более низкая стоимость прикрепления (по группе клиник). |
||
|
В медицинских учреждениях сформированы или формируются специальные отделы по работе с юридическими лицами. |
Страховые организации не смогли в полной мере развить свой основной конкурентный фактор - защиту прав пациентов (застрахованных). Только 4 из 12 изученных в маркетинговом исследовании «ДМС за счет юридических лиц в 2011 году: ключевые показатели, новые подходы к формированию программ, динамика стоимости» страховщиков указали в первом предложении, что готовы проводить экспертизу качества оказанных медицинских услуг и защищать интересы застрахованных. «Ингосстрах» обещает помочь застрахованному подготовить иск к лечебному учреждению, а «РОСНО» гарантирует материальную выплату. Компания выплачивает компенсацию по каждой обоснованной претензии в двукратном размере стоимости услуги, но не менее 10 тыс. рублей, а также организует необходимые консультации в течение 3 рабочих дней или выплату 1 тыс. рублей за каждый день просрочки. Ожидается, что в ближайшие два-три года сегмент медицинских услуг за счет юридических лиц через прямое прикрепление к лечебным учреждениям будет являться самым быстрорастущим сегментом платных медицинских услуг в Российской Федерации.
Таким образом, анализ рынка ДМС в России выявил, что эта форма финансирования здравоохранения имеет небольшую долю рынка и обеспечивает медицинской помощью не более 5% населения страны. В настоящее время рынок ДМС не в состоянии охватить большее количество страхователей, в связи с отсутствием доступных и разнообразных страховых программ.
С 1 января 2011 года в схему организации ДМС, сложившуюся за последние почти 20 лет и достигшую высоких количественных показателей развития, внесены существенные изменения, последствия которых только предстоит оценить в самое ближайшее время.
Сегодня в отношении дальнейшего развития рынка ДМС сохраняется некоторая неопределенность. Вступивший в силу Федеральный закон от 29 ноября 2010 года №326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» поставил много вопросов о путях дальнейшего развития рынка ДМС.
Существует два варианта решения данных вопросов, которые предлагают участники страхового рынка. Во-первых, это разработка органами страхового надзора определенных подзаконных актов, уточняющих место ДМС в системе страхования. Утверждение в Минздравсоцразвития России юридических основ для проведения вневедомственной медицинской экспертизы по ДМС.
Второй вариант - разработка отдельного закона о ДМС либо принятие поправок к Федеральному закону №326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации».
Таким образом, сегодня тема выхода на рынок ДМС с новыми предложениями актуальна как никогда. С учетом новых возможностей одним из направлений развития ДМС в России представляется разработка и предложение рынку нового типа страховых продуктов.
Также необходимо отметить, что в настоящее время (и, вероятно, в ближайшем будущем) в России будут отсутствовать реальные условия осуществления накопительного ДМС на длительный срок в связи с низким уровнем андеррайтинга в страховых организациях и не соответствующих экономическими и социальными условиями. Развитие ДМС требует значительных затрат от страховых организаций. Рентабельность бизнеса ДМС невысока, он требует затрат на создание высокопрофессиональных специализированных ассистанских служб, привлечения в качестве экспертов высокопрофессиональных медицинских кадров. Повышение эффективности бизнеса полностью связано с политикой того или иного ЛПУ, которое диктует цены на медицинские услуги. Среди проблем ДМС можно отметить также неразвитость рынка ДМС в регионах. Практически во всех регионах работают филиалы федеральных страховых организаций, есть также местные сильные игроки, но рынок ДМС в регионах не развит. Причины этой проблемы - неразвитая инфраструктура оказания медицинских услуг, медленное развитие лечебных учреждений, слабая адаптация врачей к более качественной работе в рамках ДМС, а также низкий платежеспособный спрос. Также на региональных рынках наблюдаются существенные различия по «прикреплению» застрахованных к медицинскому учреждению (табл. 10).
Таблица 10. - Московский и региональный договор страхования: основные отличия:
|
Наличие нескольких уровней программ страхования |
Единая программа страхования |
|
|
Значительная рисковая составляющая |
Значительная депозитная составляющая |
|
|
Страхование родственников и детей включено |
Отсутствие страхования родственников и детей |
|
|
Страхование 100% численности работников предприятия |
Страхование части работников предприятия |
|
|
Большое количество бонусов и программ |
Отсутствие бонусов |
|
|
Прямой доступ в ЛПУ или через пульт страховщика |
Обслуживание через филиал или центральный пульт страховщика |
Таким образом, ситуация по оказанию услуг ДМС в регионах существенно отличается от той, которую можно наблюдать в Москве и Санкт-Петербурге. В регионах на фоне обширной, но находящейся в плачевном состоянии сети государственных медицинских учреждений, имеется крайне неразвитая сеть негосударственных лечебных учреждений, оказывающих платные услуги. В регионах страховые премии значительно меньше, а выбор потребителей падает в основном на узкоспециализированные медицинские программы.
Рынок ДМС на современном этапе развития характеризуется следующим рядом проблем:
Сокращение числа страховых организаций, увеличение концентрации страхового бизнеса;
Высокий процент выплат, характеризующий российский рынок страхования;
Крайне малая доля страхового рынка России в общемировом;
Низкие доходы населения, закрывающие доступ большей его части к программе ДМС;
Преобладающая доля корпоративного страхования и неразвитость индивидуального, высокая селекция риска последнего;
Активное продвижение иностранных страховщиков-инвесторов на российский рынок страхования.
Заключение
страховой рынок полис
Итак, весь очерченный круг проблем, характеризующих современное состояние рынка ДМС в Российской Федерации требует решения главной проблемы - построения обоснованной системы ДМС, которая бы учитывала все описанные проблемы непростой ситуации на страховом рынке Российской Федерации и опыт зарубежных стран, позволила бы расширить круг страхователей за счет представления более широкого, доступного и разнообразного перечня страховых продуктов.
Это должно не только дать новый толчок развитию страхового бизнеса, но самое главное - станет качественным скачком в медицинском обслуживании населения, уровне, качестве и продолжительности жизни, что является важнейшей социальной задачей.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Нормативное регулирование медицинского страхования. Характеристика рынка медицинских страховых услуг в Российской Федерации, перспективы их развития. Системы обязательного и добровольного медицинского страхования, цели и схема взаимодействия субъектов.
дипломная работа , добавлен 29.09.2015
Теоретические основы формирования рынка страховых услуг. Проблемы развития рынка страховых услуг в России. Динамика страховых премий в разрезе продуктов. Определение надежности страховых компаний. Современное состояние российского рынка страховых услуг.
реферат , добавлен 02.02.2015
Понятие, основания, виды и система страхового рынка. Участники страхового рынка и их услуги. Динамика страхового рынка Республики Узбекистан: динамика совокупных страховых премий, их структуры, количества договоров по видам страхования. Рейтинги компаний.
реферат , добавлен 13.11.2008
Страхование как финансовый механизм возмещения ущерба и источник рефинансирования кредитного сектора. Основные макроэкономические показатели российского страхового рынка. Число страховых компаний в России. Общий объем страховых премий и их структура.
реферат , добавлен 01.03.2011
Использование добровольного медицинского страхования как эффективного инструмента мотивации работников предприятия. Специфика заключения договора добровольного медицинского страхования. Проблемы развития добровольного медицинского страхования в России.
курсовая работа , добавлен 17.09.2014
Исследование динамики сбора страховых премий страховыми компаниями Украины за последние года. Изучение сущности страховой премии - платы за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом.
контрольная работа , добавлен 12.05.2012
Экономическая сущность страхования грузов. Условия, правила и порядок заключения договоров перевозки. Анализ страховых премий и выплат. Современное состояние российского рынка страхования грузовых перевозок, основные проблемы и возможные пути их решения.
дипломная работа , добавлен 16.08.2015
Понятие страхования, страховых случаев и формальностей, премий и полисов, страхового случая потерь и страховой суммы. Минимальный объем страховых услуг. Дополнительные услуги, немедицинские виды страхования. Гарантируемая сумма страховых выплат.
доклад , добавлен 27.02.2011
Система финансирования здравоохранения в России и возникновение необходимости частичной оплаты медицинских услуг. Социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования граждан. Обобщение опыта деятельности страховых компаний за рубежом.
дипломная работа , добавлен 18.06.2011
Определение понятия и сущности медицинского страхования. Анализ обязательного и добровольного медицинского страхования. Преимущества новой страховой системы здравоохранения. Особенности и перспективы развития различных видов медицинского страхования.
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
ВВЕДЕНИЕ
Выводы по Главе I
2.2 Результаты эмпирического исследования
2.3 Перспективы развития системы добровольного медицинского страхования
Выводы по Главе II
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
ПРИЛОЖЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
Добровольное медицинское страхование - это форма медицинского страхования на случай потери здоровья, которая обеспечивает возможность полного или частичного возмещения расходов на медицинское обслуживание. Социально-экономическое значение добровольного медицинского страхования заключается в дополнении гарантий по медицинскому обслуживанию, предоставляемых населению бесплатно через системы бюджетного финансирования медицинских учреждений и обязательного медицинского страхования.
Добровольное медицинское страхование приобретает все большее значение в развитии частной медицины. Однако проникновение данного вида страхования в жизнь все еще не достаточно велико.
В связи с этим объектом исследования выступает система добровольного медицинского страхования.
Предметом исследования являются программы добровольного медицинского страхования.
Целью исследования является определение особенностей современной системы добровольного медицинского страхования.
Для достижения поставленной цели необходимо выполнить ряд задач:
Изучить научную литературу по данной проблеме;
Изучить историю становления системы добровольного медицинского страхования в России;
Рассмотреть особенности добровольного медицинского страхования за рубежом;
Обобщить опыт страховых организаций, работающих с программами добровольного медицинского страхования;
Разработать анкету и провести эмпирическое исследование по данной проблеме;
Определить перспективы развития системы добровольного медицинского страхования.
Гипотеза: развитие системы добровольного медицинского страхования возможно при соблюдении следующих условий:
1) страховые компании будут проводить мероприятия по информированию населения о сущности добровольного медицинского страхования и его преимуществах;
2) будут созданы новые страховые продукты в рамках добровольного медицинского страхования.
К методам, с помощью которых будет проводиться настоящее исследование, относятся анализ научной литературы, анкетирование, обобщение опыта, беседа.
Практическая значимость работы заключается в том, что результаты могут быть использованы в деятельности страховых компаний, работающих по программам добровольного медицинского страхования.
База исследования: исследование проводилось на улицах города и на предприятиях с различными формами собственности.
В структуру работы входят: введение, две главы, выводы по главам, заключение, список литературы и приложение.
ГЛАВА I. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИССЛЕДУЕМОЙ ПРОБЛЕМЫ
1.1 Сущность добровольного медицинского страхования
Страховое дело -- важный экономический институт, который существовал в разных экономических формациях, один из развивающихся видов бизнеса. Страхование призвано удовлетворить насущную и фундаментальную потребность человека -- потребность безопасности. Повышение роли страхования в современной экономике, с одной стороны, и возрастающая дифференциация правовых норм регулирования жизни общества и хозяйственной деятельности людей, с другой, определили формирование страхового права как специфической части правовой системы государства и комплексной отрасли законодательства (43).
Ограниченность базовой программы обязательного медицинского страхования, отсутствие мотивации у медицинских работников, недоступность современной клинической и лабораторной базы в условиях ухудшения финансирования здравоохранения привели к обострению проблем, связанных с получением квалифицированной медицинской помощи. В связи с этим единственно возможной системой предоставления медицинских услуг на качественном уровне остается система добровольного медицинского страхования.
Конституция РФ в статье 41 провозглашает право на охрану здоровья и медицинскую помощь, ставя его в один ряд с такими социальными правами, как право на пенсионное и социальное обеспечение, право на жилище, право на охрану материнства и детства. Экономические гарантии сами представляют собой систему, центральное место в которой занимают государственное (бюджетное) финансирование, обязательное медицинское страхование (ОМС) и добровольное медицинское страхование (ДМС). Добровольное медицинское страхование занимает достойное место среди экономических гарантий права на охрану здоровья и является одной из наиболее действенных среди них.
С экономической точки зрения добровольное медицинское страхование представляет собой механизм компенсации гражданам расходов и потерь, связанных с наступлением болезни или несчастного случая, т.е. страхового случая - (в ДМС) обращение застрахованного лица в медицинское учреждение (к врачу) за медицинской помощью.
Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ обязательного медицинского страхования (32, с. 54).
Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного медицинского страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Закона РФ от 27.11.92 г. № 4015-1 "О страховании". Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
В соответствии с договором добровольного медицинского страхования страховая организация (либо её представитель - страховой агент) выдают каждому застрахованному человеку страховой полис добровольного медицинского страхования, в котором указано:
Наименование страховой программы добровольного медицинского страхования, выбранной страхователем при заключении договора ДМС (например, "амбулаторно-поликлиническое медицинское обслуживание", "стационарное медицинское обслуживание", "комплексное медицинское обслуживание", "стоматологическое обслуживание" и пр.) - страховая программа добровольного медицинского страхования содержит перечень медицинских услуг, которые застрахованное лицо может получить при необходимости. Подробная характеристика страховой программы добровольного медицинского страхования с перечнем медицинских услуг содержится в так называемых "Правилах ДМС", разработанных каждой страховой компанией самостоятельно, согласованных с Федеральной службой страхового надзора РФ и в обязательном порядке прилагаемых к договору добровольного медицинского страхования;
Перечень медицинских и сервисных учреждений, в которые при необходимости может обратиться застрахованный человек. Со всеми указанными медицинскими учреждениями страховой компанией были заключены договоры финансирования, предусматривающие приём медицинским учреждением пациентов с полисами добровольного медицинского страхования данной страховой компании и последующую оплату страховой компанией оказанных медицинских услуг. К договорам финансирования прилагаются прейскуранты с договорными ценами на медицинские услуги. На практике застрахованный человек обращается не напрямую в медицинское учреждение, а в сервисную компанию либо к врачам-организаторам страховой компании, и уже они организуют оказание медицинской помощи: договариваются о времени приёма пациента, проведении диагностических исследований, доставке пациента в медицинское учреждение и т.п.;
Страховая сумма - максимальная совокупная стоимость медицинских услуг, которые по данному страховому полису ДМС может получить данный застрахованный человек (44).
В качестве субъектов добровольного медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.
Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. При признании судом страхователя в период действия договора добровольного медицинского страхования недееспособным полностью или частично его права и обязанности переходят к опекуну или попечителю, действующему в интересах застрахованного.
Страховыми медицинскими организациями выступают юридические лица, осуществляющие добровольное медицинское страхование и имеющие государственное разрешение (лицензию) на право заниматься добровольным медицинским страхованием (32, с. 71) .
Медицинскими учреждениями в системе ДМС являются имеющие лицензии лечебно-профилактические учреждения, научно-исследовательские медицинские институты, другие учреждения, оказывающие медицинскую помощь, а также лица, осуществляющие медицинскую деятельность как индивидуально, так и коллективно.
Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (13, с. 17).
Страхователь имеет право на:
Участие во всех видах медицинского страхования;
Свободный выбор страховой организации;
Осуществление контроля за выполнением условий договора медицинского страхования;
Возвратность части страховых взносов от страховой медицинской организации при ДМС в соответствии с условиями договора.
Предприятие-страхователь кроме прав, перечисленных выше, имеет право на:
Уменьшение размера страховых взносов при стабильном уровне заболеваемости работников предприятия или его снижении в течение трех лет;
Привлечение средств из прибыли (доходов) предприятия на добровольное медицинское страхование своих работников.
Страхователь обязан:
Вносить страховые взносы в порядке, установленном договором добровольного медицинского страхования;
В пределах своей компетенции принимать меры по устранению неблагоприятных факторов воздействия на здоровье граждан;
Предоставлять страховой медицинской организации информацию о показателях здоровья контингента, подлежащего страхованию.
Фонды добровольного медицинского страхования формируются в страховых медицинских организациях за счет средств, получаемых от страховых взносов. Они предназначены для финансирования страховой организацией медицинских и иных услуг, оказываемых по данному виду страхования.
ДМС осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятий и личных средств граждан путем заключения договора. Размеры страховых взносов на ДМС устанавливаются по соглашению сторон. Страховым взносом является плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором ДМС. Тарифы на медицинские и иные услуги при ДМС устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и предприятием, организацией, учреждением или лицом, предоставляющим эти услуги. Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования. Тарифы должны обеспечивать рентабельность медицинских учреждений и современный уровень медицинской помощи (16, с. 25).
С 1 января 1993 года юридическим лицам, направляющим средства из прибыли на добровольное медицинское страхование работников предприятия, членов их семей, лиц, ушедших на пенсию с данного предприятия, представляются налоговые льготы в размере до 10% от суммы, направленной из прибыли на эти цели.
Основными признаками обязательного страхования в соответствии с главой 48 ГК РФ ч.2 являются:
Обязанность страхования вытекает из закона,
Объектами страхования является личное и имущественное страхование, страхование гражданской ответственности,
Обязанность страховать может быть возложена на указанных в законе лиц в случае возникновения страхового риска, то есть в случае причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других определенных в законе лиц, или нарушения договоров с другими лицами.
Медицинское страхование не соответствует этим признакам, кроме первого, который относится к ОМС. Во-первых, объектом медицинского страхования является поддержание здоровья граждан путем оказания медицинской помощи за счет средств медицинского страхования. Во-вторых, заключение договора страхования не предполагает наличие страхового риска, а страховая выплата осуществляется не при наступлении страхового случая. Более того, оказание медицинской помощи предполагает и проведение профилактических мер. Все эти особенности характерны как для обязательного, так и для добровольного медицинского страхования, так как объектом добровольного медицинского страхования также является поддержание здоровья граждан, но путем оказания дополнительной медицинской помощи (дополнительных медицинских услуг), сверх установленной программами обязательного медицинского страхования. В этом случае вызывает сомнение данное в ст.3 действующего закона о медицинском страховании определение объекта добровольного медицинского страхования, так как говорить о страховом риске и о страховом случае для добровольного медицинского страхования, на наш взгляд, также неправомерно, как и для обязательного медицинского страхования (14, с. 83).
Теперь перейдем к рассмотрению особенностей, свойственных именно добровольному медицинскому страхованию, то есть основных отличий его от обязательного медицинского страхования. Отличия обязательного и добровольного медицинского страхования состоят в следующем:
Во-первых, обязанность страхования при обязательном медицинском страховании вытекает из закона, а при добровольном медицинском страховании - основана только на договорных отношениях, что, однако, не исключает необходимости осуществления обязательного медицинского страхования путем заключения договора страхования страхователем со страховщиком.
Во-вторых, главное различие между обязательным и добровольным медицинским страхованием лежит в сфере отношений, возникающих между их субъектами при предоставлении медицинской помощи за счет страховых средств. Если обязательное медицинское страхование осуществляется в целях обеспечения социальных интересов граждан, работодателей и интересов государства, то добровольное медицинское страхование реализуется лишь в целях обеспечения социальных интересов граждан (индивидуальных или коллективных) и работодателей.
В-третьих, из предыдущего отличия вытекает, в частности, и различие в том, кто является страхователями при обязательном и добровольном медицинском страховании: при обязательном медицинском страховании - это органы исполнительной власти и работодатели, при добровольном медицинском страховании - граждане и работодатели.
В-четвертых, отношения по добровольному медицинскому страхованию также, как и обязательному медицинскому страхованию, относятся к социальному страхованию, преследующему цель организации и финансирования предоставления застрахованному контингенту медицинской помощи определенного объема и качества, но по программам добровольного медицинского страхования (21, с. 40).
Однако добровольное медицинское страхование, в отличие от обязательного медицинского страхования, не относится к государственному социальному страхованию. Во-первых, вследствие различия в реализуемых ими социальных интересах. Во-вторых, вследствие различия форм собственности и организационно-правовых форм страховых организаций, осуществляющих социальное страхование. При этом имеется в виду, что социальное страхование может быть не только государственным, но и муниципальным, а учитывая различия в его внутренней организации - также профессиональным (по профессионально-отраслевому признаку) и международным.
Однако классификация социального страхования по признаку форм собственности и различий в его внутренней организации (государственное, муниципальное, профессиональное, международное) не совпадает с классификацией по формам социального страхования - обязательное и добровольное. Таким образом, обязательное медицинское страхование и добровольное медицинское страхование отличаются друг от друга по вышеназванным видам классификации (25, с. 89).
В-пятых, вследствие вышесказанного, преследуя общие цели и имея общий объект страхования - обязательное и добровольное медицинское страхование существенно различаются по субъектам страхования - у них различные не только страхователи, но и страховщики. У добровольного медицинского страхования - это негосударственные организации, имеющие любую организационно-правовую форму, у обязательного медицинского страхования - государственные организации (41).
В-шестых, обязательное и добровольное медицинское страхование также отличаются по источникам поступления средств. Финансовые средства системы обязательного медицинского страхования формируются за счет платежей бюджета и взносов предприятий, органов государственного управления соответствующего уровня. Размер взносов на обязательное медицинское страхование для предприятий, организаций и других хозяйствующих субъектов устанавливается в процентах к начисленной оплате труда. Добровольное медицинское страхование осуществляется за счет прибыли (доходов) предприятия и личных средств граждан, размер страховых взносов устанавливается по соглашению сторон.
В отличие от добровольного медицинского страхования при обязательном медицинском страховании срок страхового периода не зависит от срока уплаты страховых взносов, и страховщик несет ответственность и в случае отсутствия уплаты страховых взносов.
Базовая программа ОМС определяется Правительством РФ и на ее основе утверждается территориальная программа, представляющая перечень медицинских услуг, оказываемых всем гражданам на данной территории. При добровольном медицинском страховании перечень услуг и другие условия определяются договором страхователя и страховщика (35, с.28).
Кроме того, тарифы на медицинские услуги при ОМС определяются на территориальном уровне соглашением между страховыми медицинскими организациями, органами государственного управления соответствующего уровня и профессиональными медицинскими организациями. Тарифы на медицинские услуги при ДМС устанавливаются по соглашению между страховой медицинской организацией и медицинским учреждением, предприятием, организацией или лицом, предоставляющим эти услуги.
Система контроля качества при ОМС определяется соглашением сторон, при ведущей роли государственных органов управления, а при ДМС устанавливается договором. Помимо этого, может быть перечислено много отличий, например, по механизмам правового регулирования, но нами были указаны самые основные.
Если говорить о сочетании двух видов медицинского страхования, необходимо отметить, что в российской действительности процесс сочетания обязательного и добровольного медицинского страхования происходит в значительной степени стихийно. Недостаточность медицинской помощи, получаемой в общественном секторе здравоохранения, заставляет пациентов искать пути получения недостающих медицинских услуг за счет личных доходов или средств работодателей (15, с. 46). При этом подобными возможностями в значительно меньшей степени могут пользоваться граждане, относящиеся к категории социально незащищенных - хронические больные и малообеспеченные. А ведь именно они и нуждаются в большем объеме медицинской помощи. При недостаточности медицинской помощи для этой категории потребность в ней увеличивается. В результате усиливается диспропорция между объемами необходимого и доступного этим гражданам медицинского обслуживания.
1.2 История становления системы добровольного медицинского страхования в России
Впервые о добровольном медицинском страховании заговорили в 90-е годы к исходу горбачевской перестройки, когда окончательно стало ясно, что государство не в состоянии исполнять свои обязательства по финансированию здравоохранения. Надвигалась экономическая катастрофа, которая все более сказывалась на реализации государством социальных функций. В этих условиях было решено обратиться к опыту других стран, где национальные системы здравоохранения имели различные источники финансирования, дополняющие друг друга. Организаторы здравоохранения, экономисты и законодатель одинаково понимали необходимость реформ в отрасли, в первую очередь, - пересмотра концепции финансового обеспечения здравоохранения.
Иными словами, добровольное медицинское страхование - такое, каким оно является сегодня - появилось лишь два десятилетия назад. Но это лишь конечный результат эволюции медицинского страхования, которая длилась на протяжении многих десятилетий. Рассмотрим этапы развития медицинского страхования, начало которому было положено еще в первой половине XIX века (26, с. 40).
Прообраз того, что сегодня принято называть "страхование сотрудников", впервые появился в 1827 году в Санкт-Петербурге. В то время рабочие отдельных предприятий выразили инициативу по созданию общества взаимопомощи. Его бюджет формировали регулярные взносы участников, в то время как владельцы заводов оставались в стороне. Рабочий получал денежную компенсацию, если с ним происходил несчастный случай, повлекший за собой временную или постоянную потерю трудоспособности. В случае гибели, выплаты шли в пользу семьи участника общества. Этот принцип лег в основу первых больничных касс, которые появились лишь во второй половине XIX века (18, с. 55).
Началом следующего этапа развития медицинского страхования считается 1842 год, когда в крупных периодических изданиях было напечатано объявление, которое обязывало всех граждан, принадлежавших к 4 и 5 разрядам (землекопы, дворники, лакеи, печники и т.д.) заплатить по 60 копеек. Взамен они получали право проходить лечение в городских больницах в течение одного года. К слову, делать регулярные взносы за приказчиков, поваров, буфетчиков и садовников должны были их наниматели.
Как это часто бывает в России, такая форма медицинского страхования возникла из-за нежелания отдельного ведомства тратить средства на лечение малоимущих слоев населения. В то время такая обязанность лежала на полицейском министерстве, которое хотело сложить с себя дополнительную ответственность. Впрочем, это длилась недолго: уже скоро стало понятно, что символические 60 копеек с человека даже частично не покрывают фактические расходы на лечение. Поэтому в период правления Александра II тарифы были подняты до 1 рубля. Еще 1 рубль за каждого работника должны были внести наниматели (45).
Не менее интересен и другой факт: с 1870 взнос должны были выплачивать абсолютно все граждане, вне зависимости от социального положения и достатка. В том числе, это дворяне и купцы, которые никогда не лечились в городских больницах, а наблюдались у частных докторов. Таким образом, появилось обязательное медицинское страхование - минимально необходимый перечень медицинских услуг, которыми мог воспользоваться абсолютно каждый. Если не рассматривать подробности, то именно такие черты присущи медицинскому страхованию и по сегодняшний день. К слову, указ предусматривал категории граждан, которые пользовались льготами - это члены императорской семьи, чиновники, военные, дети до 15 лет, а также работники дипломатических миссий и торговых представительств.
Переломным моментом в практике медицинского страхования принято считать 1861 год, когда вступил в действие первый нормативный акт, устанавливающий стандарты обязательного страхования для казенных горных заводов. Он потребовал учреждения при заводах вспомогательных касс. Они занимались выдачей пособий по временной нетрудоспособности, вызванной несчастными случаями, а также выплатой пенсий и компенсаций семьям рабочих в случае гибели кормильцев. Спустя некоторое время появилось дополнение, предписывающее управляющим основывать на предприятиях больницы.
Медицинское страхование вышло на новый виток развития уже через 9 лет: в 1912 году III Государственная Дума одобрила закон "О страховании рабочих на случай болезни и несчастных случаев". По сути, этот документ стал преемником закона от 1903 года, но он кардинально отличался от него по содержанию. Помимо выплаты пособий по утрате трудоспособности или смерти, законодательный акт обязал предпринимателей оплачивать медицинские услуги, оказываемые участникам вспомогательных касс. В том числе - скорую медицинскую помощь, амбулаторное лечение, пребывание на стационаре, а также родовспоможение. Самое интересное, что по набору услуг такое страхование сотрудников во многом напоминает базовые программы современного добровольного медицинского страхования. С принятием закона больничные кассы появились во многих регионах страны, а в Санкт-Петербурге количество обращавшихся за медицинской помощью в течение года достигало 8 % от общего числа рабочих (27, с. 41).
Но уже через пять лет этот этап эволюции закончился: события 1917 года кардинально изменили подход к медицинскому страхованию. Более того, из нормативных актов надолго исчез сам термин "страхование": его сменило выражение "социальное обеспечение", гораздо больше соответствующее мировоззрению того времени. Со становлением советской власти медицинское обслуживание стало одинаково доступным для всех слоев населения, а расходы на него полностью взяло на себя государство. Но сегодня можно отметить и обратную сторону такого подхода - низкое качество обслуживания, а также недостаточные объемы финансирования медицинских учреждений, которое осуществлялось по остаточному принципу.
Добровольное медицинское страхование в России получило право на существование лишь в 1991 году, с вступлением в действие Закона "О медицинском страховании граждан в РСФСР". Но в самом начале добровольное медицинское страхование было крайне неэффективным: размер выплат по страховому случаю не превышал суммы страхового взноса, а неизрасходованные на лечение средства возвращались за вычетом комиссии страховщика. Такая ситуация устраивала предпринимателей, использовавших добровольное медицинское страхование для сокрытия от налоговых органов части зарплаты работников. В дальнейшем на рынке появляется все больше программ добровольного медицинского страхования, предусматривающих размер страхового покрытия, превышающий сумму первоначального взноса.
Коренной перелом произошел в 1995 году, когда требования к компаниям, осуществляющим страхование сотрудников по программам добровольного медицинского страхования, значительно ужесточились. В частности, Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью полностью запретила практику возврата неиспользованных средств для того, чтобы лишить бизнесменов возможности избежать налогового бремени. С этого момента добровольное медицинское страхование вступило в современную фазу развития. Со временем на рынке стало появляться все больше страховых компаний, предлагающих своим клиентам различные программы добровольного медицинского страхования. Кроме того, существенно расширился спектр услуг, которые предлагает добровольное медицинское страхование, и выросла популярность таких продуктов у граждан и юридических лиц.
Подводя итог, необходимо еще раз упомянуть о том, что в России добровольное медицинское страхование как экономическая и правовая категория и вид страховой деятельности возникло в 1991 г. с принятием Закона РСФСР "О медицинском страховании граждан в РСФСР". Предусмотренная законом страховая модель коренным образом отличалась от существовавших на тот момент разновидностей личного страхования. Речь шла о качественно новом для нашей правовой системы правоотношении. Новизна была в объекте возникающего при ДМС страхового правоотношения. По-новому выглядел и его субъектный состав. Личное страхование, в том числе страхование здоровья, распространенное в советский период, предусматривало при наступлении страхового случая (болезни или другого вреда здоровью) выплаты непосредственно застрахованному. Цель такого страхования - сгладить возможные финансовые потери застрахованного, понесенные им в результате повреждения здоровья. Объектом страхования выступали в данном случае имущественные интересы застрахованного лица. Наиболее распространенной была "простая" структура страхового правоотношения, включающая в качестве субъектов страховщика и страхователя, причем страхователь обычно персонально совпадал с застрахованным (29, с. 35).
Действующий в настоящее время закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" в качестве объекта добровольного медицинского страхования определяет риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. При этом в законе указывается, что добровольное медицинское страхование "обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг и иных услуг сверх установленных программами обязательного страхования".
Объектами добровольного медицинского страхования выступают две группы страховых рисков:
1) возникновение расходов на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации, уходу;
2) потеря дохода в связи с невозможностью осуществления трудовой деятельности как во время заболевания, так и после - при наступлении инвалидности.
Законодательство РФ ограничило объект медицинского страхования только возмещением затрат на медицинское обслуживание.
Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан. Добровольное медицинское страхование предусматривало качественно новый и до того неизвестный отечественной страховой практике вид страхового правоотношения. Объектом его должны были выступать имущественные интересы третьих лиц, а не самого застрахованного. Понятие объекта раскрывалось в законе как "затраты но оказание медицинской помощи". Субъектный состав правоотношения усложнялся, кроме страховщика, страхователя и застрахованного лица в него вводилось медицинское учреждение как лицо, непосредственно оказывающее медицинскую помощь (46).
Но нельзя не отметить, что добровольное медицинское страхование в России еще не достигло уровня европейских стран, и этот сегмент страховых услуг сохраняет в себе огромный потенциал для дальнейшего развития.
1.3 Система добровольного медицинского страхования за рубежом
Наиболее развита система ДМС в США, где она вошла в период расцвета еще в далекие 30-е годы. Всего в США сегодня медицинским страхованием занимается более полутора тысяч компаний, а системой ДМС охвачено более 160 миллионов человек, то есть почти 70 % всего населения Штатов. ДМС дает до трети финансирования американского здравоохранения, считающегося самым затратным в мире. Более трех четвертей объема ДМС в Америке составляет групповое (корпоративное) страхование, которое осуществляют фирмы в отношении своих работников (46).
В США медицинское страхование добровольное и почти полностью осуществляется работодателями. Страхование от болезней -- наиболее распространенный вид страхования по месту работы, однако наниматели вовсе не обязаны его предоставлять. Не все американские служащие получают такую страховку. Все же в наиболее крупных компаниях медицинское страхование является почти неотъемлемым условием.
Существует много видов медицинского страхования. Наиболее распространенным является так называемое компенсационное страхование, или страхование "платы за услуги". При этой форме страхования работодатель выплачивает страховой компании страховую премию за каждого работника, обеспеченного соответствующим полисом. Затем страховая компания оплачивает чеки, представленные больницей или другим медицинским учреждением либо врачом. Таким образом, оплачиваются услуги, входящие в страховой план. Обычно страховая компания покрывает 80 % расходов на лечение, за остальное должен платить сам застрахованный (47).
Существует альтернатива -- страхование так называемых управляемых услуг. Число американцев, охваченных этим видом страхования, быстро увеличивается. В данном случае страховая компания заключает контракты с врачами, другими медицинскими работниками, а также c учреждениями, включая больницы, на оказание всех услуг, предусмотренных этим видом страхования. Обычно медицинские учреждения получают фиксированную сумму, которая выплачивается заранее за каждого застрахованного.
Различия между двумя описанными видами страхования очень существенны. При страховании "платы за услуги" оплачивается стоимость услуг, которые фактически предоставляются пациентам. При страховании "управляемых услуг" медицинские учреждения получают только фиксированную сумму из расчета на каждого застрахованного пациента независимо от объема оказанных услуг. Таким образом, в первом случае работники системы здравоохранения заинтересованы в привлечении клиентов и предоставлении им разнообразных услуг, тогда как во втором -- они скорее откажутся от назначения пациентам дополнительных процедур, по крайней мере, вряд ли назначат их больше, чем необходимо (33, с. 49).
В Америке страховая медицина с ее добровольным медицинским страхованием стоит на страже здоровья своих клиентов, гарантируя не только оплату предоставленного медицинского сервиса, но и качественное лечение традиционными лекарственными средствами. Ни одна страховая компания не оплатит стоимость лечения с применением гипноза, иглоукалывания, гомеопатических или фитопрепаратов. С точки зрения страховой медицины такая терапия является нетрадиционной и эффект от ее применения спорный.
Медицинское страхование в США имеет еще одну особенность. Существует определенный кредит доверия лекарственным препаратам, назначаемых врачом. Но если результат от их применения недостаточен и заболевание медленно, но неуклонно прогрессирует, следующий единственно правильный этап лечения для клиентов страховой компании -- не назначение лекарств, а хирургическое лечение. США занимают первое место по количеству операций аортокоронарного шунтирования (23, с. 68).
Один из основных принципов медицинского страхования -- высокая эффективность медицинской помощи. Что касается затрат на лечение, то страховая компания покрывает расходы, связанные с применением единственно правильного способа лечения с высоким коэффициентом положительного результата. Конечно, стоимость операции на сердце очень высока, но меньше стоимости лекарственных препаратов, которые необходимо принимать достаточно длительное время. Да и эффект от консервативной терапии не всегда желаемый. Поэтому страховые компании предпочитают нести большие расходы, но один раз.
Американцы отличаются серьезным отношением к своему здоровью. С одной стороны, страховые компании ограждают своих клиентов от непрофессиональной медицинской помощи, с другой -- американцы доверяют своим врачам и не покупают лекарства без рекомендации специалиста.
Что касается добровольного медицинского страхования в европейских странах, то здесь в большинстве случаев ДМС усиленно развивается как дополнение к государственному финансированию медицины, расширяя спектр лечебно-профилактических услуг и финансовые возможности здравоохранения. Например, в маленьком Израиле, славящемся высочайшим уровнем медицинского обслуживания, в системе ДМС действуют более 70 фирм (включая иностранные), при том, что половину всего этого рынка контролируют четыре наиболее крупные страховые компании. Системой ДМС охвачена почти пятая часть израильтян, которые пользуются услугами, не включенными в базовые программы обязательных страховых фондов, в том числе -- сестринским и патронажным уходом (в основном для пожилых людей). Госкомиссия по анализу здравоохранения в Израиле считает, что роль ДМС в дальнейшем будет неуклонно расти. Аналогичные тенденции наблюдаются и в России в целом, и в нашем регионе, где действует сеть крупных страховых компаний (17, с. 46).
В Германии альтернативой (и дополнением) обязательному медицинскому страхованию является добровольное (частное) медицинское страхование, распространяющееся на граждан, которые в силу высоких доходов или профессиональной деятельности не подлежат обязательному медицинскому страхованию, а также на тех лиц, которые имеют средства и желание получать дополнительную альтернативную обязательному медицинскому страхованию помощь. Существование в стране двух различных форм страхования по болезни является позитивным фактором, стимулирующим конкуренцию на рынке медицинских услуг, что создает условия для более эффективного и динамичного развития существующей в Германии системы здравоохранения, улучшения предлагаемых услуг и инновационной активности. Основным фактором, определяющим различие между системами обязательного и частного медицинского страхования, является доход, размер которого, превышающий границу обязательного медицинского страхования (сегодня это 40,034 евро в год), является причиной обращения к услугам системы частного медицинского страхования. Как правило, участниками этой системы становятся предприниматели или представители свободных профессий, а также лица наемного труда, доходы которых превышают установленную законом границу. Вместе с тем добровольное (частное) медицинское страхование означает также и возможность получения дополнительной медицинской помощи сверх предусмотренной системой обязательного страхования, что актуально для всех категорий населения. Это важно в случае, если застрахованный в ОМС желает получить более расширенный комплект медицинских услуг. По статистическим данным, около 15 % населения застрахованы в системе добровольного медицинского страхования, 80 % -- в системе ОМС, 3 % из которых одновременно пользуются дополнительными услугами из программ ДМС (41).
В отличие от обязательного добровольное медицинское страхование предлагает больший объем медицинских услуг. Например, в рамках ДМС существует свободный выбор стационара, а также улучшенные условия пребывания в нем, услуги личного врача, возмещение до 100 % расходов, связанных со стационарным лечением (в ОМС, как правило, часть издержек возмещается пациентом). По сравнению с ОМС, в котором размер взносов не зависит от степени вероятности наступления страхового случая, взносы в системе добровольного медицинского страхования формируются с учетом индивидуального риска. Частные страховые компании используют для этого большое количество различных региональных и профессиональных тарифов. Поскольку значительное влияние на размер страховых взносов оказывают возрастные характеристики, наиболее выгодными ставки в ДМС являются для людей молодого возраста. Следует отметить, что в последние годы объем расходов населения Германии в добровольном медицинском страховании постоянно увеличивается в среднем на 5 %. Существенным отличием от системы ОМС является то, что для каждой возрастной группы застрахованных в ДМС существует собственное финансирование своих расходов. В условиях общего усложнения демографической ситуации во всех европейских странах (увеличение числа пенсионеров по отношению к работающей части населения) такая система формирования страховых взносов не зависит от этой тенденции и в перспективе ДМС может быть одним из способов избежать накапливающихся финансовых затруднений в системе обязательного медицинского страхования (14, с. 82).
В качестве отличительных особенностей добровольного медицинского страхования можно назвать и более высокие размеры пособий по болезни (они страхуются отдельно), возмещение расходов на курортное лечение, возможность получения полной медицинской помощи за рубежом (поскольку не требуется заключения к основному дополнительного договора страхования), а также освобождение от уплаты взносов в случае необращения за медицинской помощью в течение от 1 до 6 месяцев (ОМС такой услуги не предусматривает). Преимуществом добровольного медицинского страхования является также то, что застрахованный может в широких рамках самостоятельно выбирать желаемый им объем медицинской помощи и услуг, а также их комбинации. Выбор того или иного комплекта медицинских услуг зависит от страховой программы (30, с. 43).
В отличие от обязательного в системе частного медицинского страхования заключение страхового договора происходит исключительно на добровольной основе, содержание которого (объем и качество медицинских услуг) оговаривается сторонами. Если в основе ОМС лежит принцип солидарности, то функционирование системы частного медицинского страхования основывается на принципе эквивалентного возмещения затрат, согласно которому размер взносов в страховой фонд соответствует оговоренному в договоре объему предоставляемых услуг, страховому риску, а также зависит от возраста, пола, состояния здоровья и прочих условий, определяющих размер страховки и суммы выплачиваемых взносов. В отличие от ОМС в системе частного страхования страхуемый, получая медицинское обслуживание, обязан оплатить его сам, после чего, предъявив оплаченный счет страховой компании, может получить соответствующую компенсацию расходов на лечение согласно договору страхования. Исключение существует для оплаты лечения в стационаре, расходы на которое могут оказаться обременительными для пациента. При наличии договоренности между страховой компанией и застрахованным эти расчеты могут быть оплачены без участия последнего.
В отличие от ОМС в системе добровольного медицинского страхования страховые учреждения, осуществляющие страхование по болезни, не связаны договорными отношениями с другими участниками системы здравоохранения (врачами, союзами врачей, аптеками, больницами и др.). Оплату половины страховых взносов берет на себя работодатель, но лишь в том случае, если их общий размер не превышает объема страховки в рамках обязательного медицинского страхования. Страхование в ДМС для таких категорий населения, как безработные (если они были ранее застрахованы в ДМС) и студенты, отличается от общего порядка. Дело в том, что частичное финансирование их участия берет на себя соответствующее государственное учреждение (33, с. 49).
Если в ОМС существует возможность бесплатного страхования всех членов семьи при небольшом совокупном доходе, то в системе ДМС такая возможность отсутствует, поэтому независимо от уровня доходов все члены семьи вынуждены заключать отдельные договоры медицинского страхования.
Страховые компании, работающие на рынке частного медицинского страхования, непосредственно не ограничивают объем оказываемой медицинской помощи. Застрахованный должен сам следить за тем, чтобы необходимые ему медицинские услуги покрывались объемом страхования по договору, а значит, самостоятельно решать, какая форма лечения или обследования ему больше подходит. В целом, в отличие от ОМС, добровольное медицинское страхование предлагает более высокую степень самостоятельности пациента и одновременно большую его ответственность. Как и в обязательном медицинском страховании, в системе частного медицинского страхования государство законодательно устанавливает принципы его функционирования и стандарты, а также осуществляет контроль за его деятельностью.
Таким образом, действующая в Германии система добровольного медицинского страхования, выполняя те же функции, что и ОМС, является как альтернативой, так и существенным дополнением обязательного медицинского страхования. Имея различную организацию и принципы работы, каждая из систем вместе с тем направлена на решение одной задачи -- оказание доступной, высококвалифицированной медицинской помощи всему населению страны, что могло бы стать положительным примером реализации и существования эффективной системы медицинского страхования в условиях структурной перестройки экономики и социальной сферы России.
Выводы по Главе I
1. Страховое дело -- важный экономический институт, который существовал в разных экономических формациях, один из развивающихся видов бизнеса. Страхование призвано удовлетворить насущную и фундаментальную потребность человека -- потребность безопасности.
2. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программ обязательного медицинского страхования. ДМС осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. В качестве субъектов ДМС выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.
3. Объектом добровольного медицинского страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
4. Добровольное медицинское страхование в России получило право на существование лишь в 1991 году, с вступлением в действие Закона "О медицинском страховании граждан в РСФСР". Цель такого страхования - сгладить возможные финансовые потери застрахованного, понесенные им в результате повреждения здоровья. Объектом страхования выступали в данном случае имущественные интересы застрахованного лица.
5. Действующий в настоящее время закон РФ "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" в качестве объекта ДМС определяет риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая. При этом добровольное медицинское страхование "обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских услуг и иных услуг сверх установленных программами обязательного страхования".
6. Наиболее развита система ДМС в США, где она вошла в период расцвета еще в далекие 30-е годы. Всего в США сегодня медицинским страхованием занимается более полутора тысяч компаний. В США медицинское страхование добровольное и почти полностью осуществляется работодателями. Страхование от болезней -- наиболее распространенный вид страхования по месту работы. Один из основных принципов медицинского страхования -- высокая эффективность медицинской помощи.
7. В большинстве европейских стран ДМС усиленно развивается как дополнение к государственному финансированию медицины, расширяя спектр лечебно-профилактических услуг и финансовые возможности здравоохранения. В Израиле в системе ДМС действуют более 70 фирм, системой ДМС охвачена почти пятая часть израильтян, которые пользуются услугами, не включенными в базовые программы обязательных страховых фондов, в том числе -- сестринским и патронажным уходом.
8. В Германии добровольное (частное) медицинское страхование распространяется на граждан, которые в силу высоких доходов или профессиональной деятельности не подлежат обязательному медицинскому страхованию, а также на тех лиц, которые имеют средства и желание получать дополнительную альтернативную обязательному медицинскому страхованию помощь. Отличительная особенность ДМС - высокие размеры пособий по болезни, возмещение расходов на курортное лечение, возможность получения полной медицинской помощи за рубежом, а также освобождение от уплаты взносов в случае необращения за медицинской помощью в течение от 1 до 6 месяцев (ОМС такой услуги не предусматривает).
ГЛАВА II. ПРАКТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ИССЛЕДУЕМОЙ ПРОБЛЕМЫ
2.1 Обобщение опыта деятельности страховых компаний, работающих на рынке добровольного медицинского страхования
здравоохранение оплата медицинский страхование
Считается, что саму идею страхования придумали английские купцы, несущие убытки из-за ушедших в плавание и так и не вернувшихся кораблей. Купцы решили в случаях гибели и пропажи кораблей распределять понесенный ущерб поровну. Для этого производились отчисления в общий фонд - какая-то часть от участвующего в экспедиции имущества. Из этого фонда и оказывалась помощь.
Сегодня в условиях современной рыночной конкуренции страхование является одним из наиболее прибыльных занятий. Растет количество страховых компаний и клиентов этих компаний.
При этом медицинским страхованием занимаются преимущественно лидеры рынка ДМС - ведущие универсальные страховщики федерального уровня, на которых приходится более половины всех взносов в этом сегменте. Так, всего лишь около десятка компаний обеспечивают медицинской защитой персонал большинства крупных производственных комплексов России, заодно предоставляя услуги среднему и малому бизнесу, а также частным клиентам.
Среди компаний, работающих на рынке ДМС, можно условно выделить три группы, различающихся по стратегии привлечения клиентов (11, с. 89).
1. Страховые компании, являющиеся дочерними компаниями финансово-промышленных холдингов. Основная задача этих страховщиков - организация медицинского обслуживания материнской структуры и компаний, способных оказывать на нее влияние. Как правило, эти компании работают в регионах в соответствии с географией бизнеса учредителей. Накопив опыт работы с "родственными" компаниями-клиентами. Они начинают активно предлагать свои услуги их партнерам и иным предприятиям, работающим в соответствующих регионах. Зачастую в подобных случаях страхование осуществляется с полным или частичным учетом принципов возвратности. К числу таких компаний можно отнести большинство лидеров: Группа "СОГАЗ", ЖАСО, страховая группа "КапиталЪ", СКМ, "Согласие". Кроме того, свои сегменты рынка имеет "Энергогарант", традиционно страхующий региональные АО-энерго и близкие к электроэнергетике компании.
2. Компании, работающие в программе обязательного медицинского страхования (через специально созданные дочерни компании) и во многом на этом строящие свою маркетинговую политику. Известность людям, возможность координировать финансовые потоки, идущие по каналам обязательного и добровольного страхования, а также налаженные отношения со многими поликлиниками и больницами позволяют этим страховщикам занимать лидирующие позиции в ДМС. В первую очередь к числу этих компаний можно отнести РОСНО и "Спасские ворота". Однако совмещают деятельность ДМС и ОМС не только они. На таких принципах работают многие региональные страховщики.
3. Компании, ориентированные исключительно на рыночную клиентуру. Они работают только с теми клиентами, которых удалось привлечь различными маркетинговыми программами. В любой из компаний этой группы можно купить весь набор существующих на рынке страховых программ: амбулаторное лечение с прикреплением к любому из ведущих медицинских учреждений, стационарное лечение, "Скорая помощь", "Личный врач" и т.п. К числу таких страховщиков можно отнести ведущие российские универсальные страховые компании "Ингосстрах", "РЕСО-Гарантия", компании системы "Росгосстрах", "УралСиб", "Ренессанс Страхование". Активно работают на рынке массового ДМС Страховой дом ВСК и "АльфаСтрахование".
Подобные документы
Нормативное регулирование медицинского страхования. Характеристика рынка медицинских страховых услуг в Российской Федерации, перспективы их развития. Системы обязательного и добровольного медицинского страхования, цели и схема взаимодействия субъектов.
дипломная работа , добавлен 29.09.2015
Использование добровольного медицинского страхования как эффективного инструмента мотивации работников предприятия. Специфика заключения договора добровольного медицинского страхования. Проблемы развития добровольного медицинского страхования в России.
курсовая работа , добавлен 17.09.2014
Этапы исторического развития добровольного медицинского страхования. Законодательная база и особенности добровольного медицинского страхования в сравнении с обязательным страхованием. Перспективы развития добровольного медицинского страхования в России.
курсовая работа , добавлен 05.07.2010
Формы проведения медицинского страхования граждан в Российской Федерации, их назначение и направления реформирования. Участники обязательного и добровольного медицинского страхования. Специфика медицинского страхования граждан, выезжающих за рубеж.
контрольная работа , добавлен 18.01.2013
Выявление особенностей и общая характеристика системы медицинского страхования Российской Федерации. Обязательное и добровольное страхование как модели медицинского страхования РФ. Анализ отличительных особенностей добровольного медицинского страхования.
курсовая работа , добавлен 26.06.2011
Организационно-правовые аспекты организации ОМС и ДМС. Основные проблемы, существующие в практике их реализации в рамках системы здравоохранения. Особенности взаимодействия, экономические принципы обязательного и добровольного медицинского страхования.
курсовая работа , добавлен 12.08.2015
Необходимость перехода к страховой медицине и значение обязательного медицинского страхования. Принципы организации и особенности обязательного и добровольного медицинского страхования в России, динамика источников финансирования и расходования средств.
курсовая работа , добавлен 05.12.2010
Понятие, виды, субъекты, правовые основы договора добровольного медицинского страхования в Российской Федерации. Особенности, принципы, содержание, виды и формы гражданско-правовой ответственности по договору добровольного медицинского страхования.
дипломная работа , добавлен 15.04.2013
Определение понятия и сущности медицинского страхования. Анализ обязательного и добровольного медицинского страхования. Преимущества новой страховой системы здравоохранения. Особенности и перспективы развития различных видов медицинского страхования.
курсовая работа , добавлен 09.03.2011
Характеристика добровольного медицинского страхования: субъект; страхователь; страховое покрытие. Основные программы медицинского страхования: амбулаторно-поликлиническое обслуживание; стационарное лечение. Полис добровольного медицинского страхования.
Роль добровольного медицинского страхования в расширении внебюджетного финансирования лечебно-профилактических учреждений
7883 просмотра
В "Послании Президента Российской Федерации федеральному собранию Российской Федерации" 2001 года прямо указывается на дефицит средств программы государственных гарантий по бесплатной медицинской помощи в размере 30-40 процентов от потребности, и он покрывается вынужденными расходами пациентов на оплату лекарств и медицинских услуг. Каковы возможности и способы покрытия существующего дефицита финансирования из негосударственных источников, в частности, как при этом используется механизм добровольного медицинского страхования (ДМС)?
На фоне рыночных преобразований хозяйственной деятельности в России и сохраняющегося дефицита бюджетного финансирования отрасли сложилась ситуация, когда лечебные учреждения пытаются в сложных экономических условиях привлекать все возможные внебюджетные источники поступлений: средства обязательного и добровольного медицинского страхования, физических и юридических лиц в рамках платных медицинских услуг (см. схему 1).
В отношении лечебных учреждений страховые организации являются оптовыми покупателями (заказчиками) медицинских услуг и вправе претендовать на скидки и льготы при оформлении заказа (заключении договора, согласовании прейскуранта). Для организации потока лиц, самостоятельно обращающихся за платной медицинской помощью, лечебное учреждение само проводит информационную работу, рекламу платных услуг и медицинских технологий и т.п., что требует немалых затрат. При проведении кампании заключения страховых договоров по ДМС, на страховщика естественным образом ложатся затраты на рекламу, маркетинговые исследования, организацию и формирование устойчивых потоков пациентов. Поскольку маркетинговые затраты перекладываются на страховщика возникает необходимость предоставления экономических льгот со стороны ЛПУ в виде снижения цены продаж. Экономический интерес лечебного учреждения при предоставлении льгот заключается в привлечении постоянного партнера, обеспечивающего стабильный, заранее планируемый поток пациентов. Цена оптовой продажи медицинских услуг московским страховщикам, по данным 1997-2001 годов, на 10-50% ниже стоимости розничных платных медицинских услуг.
Действия сторон регулируются Гражданским Кодексом Российской Федерации. Свои отношения со страхователем и застрахованным страховая организация выстраивает, кроме того, в соответствии с Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Заказ, исполнение и оплата медицинских услуг осуществляются в рамках договора подряда между лечебным учреждением и страховой организацией (см. схему 2).
Для лечебного учреждения не имеет особого значения вид деятельности юридического лица, которое заказывает медицинские услуги: страховая компания (страховщик) или, к примеру, машиностроительный завод (работодатель). Главная, экономическая мотивация производителя услуг — получить постоянный или длительный заказ на максимальные объемы помощи по тарифам, обеспечивающим не только покрытие затрат лечебного учреждения на их производство, но и стабильный норматив рентабельности (желательно 20-30%) для повышения уровня оплаты труда сотрудников и развития учреждения.
С целью обеспечения достаточности оборотных средств для производства планируемых медицинских услуг целесообразным представляется в договор между ЛПУ и страховщиком включить специальное положение о сроках и размерах предварительной оплаты — авансирования. Это даст возможность иметь достаточно оборотных средств и увеличит финансовую устойчивость ЛПУ.
Довольно часто органами управления здравоохранением смешиваются понятия платных медицинских услуг и добровольного медицинского страхования. Порою доходит до того, что официальными документами рекомендуется лечебным учреждениям проводить платные медицинские услуги через добровольное медицинское страхование или даётся разрешение ЛПУ работать в системе ДМС.
Добровольное медицинское страхование не является видом деятельности лечебного учреждения. Это — исключительно деятельность страховой организации, проводимая на основании лицензии Минфина России. В связи с этим некорректно ставить вопрос о том, чтобы лечебному учреждению вести отдельно планирование, учет и отчетность по оказанным медицинским услугам в рамках добровольного медицинского страхования. Необходимо и достаточно иметь информацию, какой объем платных услуг лечебное учреждение оказывает юридическим лицам, в том числе страховым организациям (см. схему 1). Таким образом, лечебному учреждению в сложившихся условиях важно только максимально возможное расширение объемов реализации платных медицинских услуг (прежде всего, за счет средств юридических лиц. в том числе страховых организаций) на мощностях и ресурсах, свободных от задания по реализации программы государственных гарантий субъекта Федерации.
Более тысячи страховых организаций предлагают сегодня собственные оригинальные программы ДМС на страховой рынок России. Наблюдается значительный разброс предложений по объему покрытия, размеру страхового взноса и условиям оплаты медицинской помощи. На практике существенно отличается качество страховых и медицинских услуг у различных компаний. Причем качество услуг напрямую не сочетается с размером страхового взноса. Несмотря на известные объективные трудности, с начала девяностых годов рынок добровольного медицинского страхования развивался интенсивно, но рывками, одновременно отражая особенности национального налогообложения и состояние российской экономики.
Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Добровольное медицинское страхование (ДМС) — один из видов страховой деятельности (личного страхования), заключающийся в формировании резервов (из страховых взносов) для возмещения ущерба при наступлении страхового события, вероятность наступления которого (риск)рассчитывается на основе статистических сведений. Цель медицинского страхования — гарантировать гражданам при возникновении страхового случая (болезнь, травма, отравление и пр.) получение медицинской помощи за счет накопленных средств.
Проводится ДМС, как правило, коммерческими страховыми организациями, имеющими лицензию Департамента по надзору за страховой деятельностью Минфина России. Регулируется деятельность субъектов, участвующих в ДМС, Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом "О страховой деятельности в Российской Федерации". Нормы закона "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" в отношении добровольного медицинского страхования более детально закрепляются законом "О страховой деятельности в Российской Федерации".
Законами об обязательном социальном (медико-социальном) страховании коммерческие виды страхования, в том числе ДМС, регулироваться не должны, так как виды обязательного социального страхования не являются предметом коммерческой деятельности и осуществляются на бесприбыльной основе. По существующей на сегодня нормативной базе, если страховая компания (как юридическое лицо) проводит операции по обязательному медицинскому страхованию, то она не может заниматься другими видами страховой деятельности, кроме ДМС.
На начальном этапе развития ДМС, в начале девяностых годов широкое распространение получило так называемое "возвратное" добровольное медицинское страхование. Оно предусматривало возврат "сэкономленной" части страхового взноса, а в случае перерасхода страхователю или застрахованному предлагалось доплатить. В настоящее время такое страхование не проводится, так как не носит характер рискового и противоречит законодательству, регулирующему деятельность в области страхования. Широкому распространению таких "своеобразных" договоров ДМС способствовали и особенности налогообложения в России того периода: на возвращенные суммы не надо было производить начислений в государственные внебюджетные фонды.
Широкое распространение до настоящего времени имеют программы прикрепления застрахованных к различным лечебным учреждениям (как правило, престижным поликлиникам) под видом ДМС. Эта форма работы является не страхованием, а лишь маркетинговой услугой лечебному учреждению по привлечению пациентов и расширению клиентской базы. Прикрепление под видом ДМС заинтересованы проводить по ряду причин страховые компании и лечебные учреждения (комиссионные, оптимизация налогообложения).
Однако, прикрепляя лицо к медицинскому учреждению под видом добровольного медицинского страхования, страховые компании вместе с резервами фактически передают 100% риска лечебному учреждению, работая как брокеры за комиссионные. При этом оценку вероятности обращения за медицинской помощью и актуарные расчеты должно проводить медицинское учреждение. Просчеты и издержки ЛПУ покрываем и выравнивает бюджетное финансирование (средства налогоплательщиков). Кроме того, передача в лечебное учреждение 100% риска (фондодержание) предполагает финансовый менеджмент (управление финансами), что никак не является видом медицинской деятельности и нуждается в получении другой лицензии.
Страховая компания покупает предлагаемый поликлиникой набор медицинских услуг по фиксированной цене, как правило, на год, и распространяет его среди своих клиентов, проводя, таким образом, безрисковую деятельность, нарушая при этом действующее законодательство.
Прием средств от населения за платные медицинские услуги под видом ДМС непосредственно в лечебных учреждениях также нашло широкое распространение (так называемые, монополисы). Физическое лицо обращается в поликлинику или стационар за платной медицинской помощью, а ему вместо кассового чека выписывают полис ДМС. При этом лечебное учреждение не платит налог с продаж и оптимизирует налогообложение. Деятельность эта незаконна, не является страховой. Департамент по надзору за страховой деятельностью Минфина России неоднократно указывал страховщикам на необходимость исключения подобных операций.
Рисковее программы ДМС за счет средств работодателя в последние годы интенсивно распространяются (см. график 1). Страховые взносы за коллективное (корпоративное) ДМС по мнению экспертов из страховых организаций с каждым годом увеличиваются и за последние два-три года составляют не менее трети общих поступлений по ДМС (см. график 2).
Чаще всего корпоративное ДМС используется работодателями как элемент кадровой политики. Руководители прибыльных финансовых организаций, предприятий с участием иностранного капитала осуществляют добровольное медицинское страхование своих работников, что положительно сказывается на престиже такого предприятия и делает его более привлекательным на рынке высококвалифицированной рабочей силы. Заключение корпоративных договоров рискового добровольного медицинского страхования имеет для работодателей явную экономическую выгоду. Если в коллективах уделяется внимание здоровью сотрудников, пропагандируется здоровый образ жизни и, как следствие, отмечается низкая заболеваемость, то при перезаключении договоров ДМС страховая медицинская компания, как правило, предоставляет весьма существенные скидки, либо включает дополнительные услуги в программу ДМС при той же величине страхового взноса. Чтобы оптимально использовать средства страхователя, страховая компания уделяет особое внимание двум важным направлениям. Во-первых, профилактическая направленность предоставляемой медицинской помощи (периодические осмотры, занятия в тренажерных залах, профилактические прививки и пр.), поскольку страховые организации экономически заинтересованы в снижении заболеваемости застрахованных. Во-вторых, смещение акцента с дорогостоящей стационарной на высококачественную амбулаторно-поликлиническую помощь. При хорошей лечебно-диагностической базе большинство клиентов могут получить полное обследование и лечение без госпитализации в стационар.
В настоящее время страховые компании предлагают клиентам новые виды рисковых страховых услуг: стоматологическое страхование, кардиологическое страхование, страхование здоровья ребенка и др.
Страхование расходов на амбулаторно-поликлиническое лечение предусматривает обслуживание застрахованного в выбранном им лечебном учреждении. Программа может включать в себя лечебно-диагностические приемы врачей, диагностические исследования, купирование неотложных состояний, лечебные процедуры. Эта программа больше всего подходит людям, которые от природы не обделены здоровьем. Также программа по желанию клиента может быть расширена на следующие услуги: медицинская помощь на дому, первичный, повторный осмотр врача-терапевта на дому, стоматологические услуги, вызов "скорой помощи".
В рамках программы страхования расходов на стоматологическое лечение застрахованный имеет право получать расширенный комплекс стоматологических услуг, включающий полную терапевтическую, хирургическую помощь, а также косметическую стоматологию. По желанию клиента программу можно расширить на следующие услуги: все виды протезирования, стоматологическая ортодонтия, лечение заболеваний парадонта.
Программа "Скорая помощь" предусматривает, как правило, круглосуточное обслуживание. При этом многие страховые компании создают сервисные службы и медицинские организации, имеющие свои автопарки Преимущество данной программы — возможность вызова "скорой помощи" по Москве и за ее пределами (до 100 км за МКАД).
Программа страхования расходов на стационарное лечение предусматривает организацию и оплату медицинской помощи в случае возникновения заболевания, требующего стационарного лечения. Преимущество заключается в том, что, заплатив сравнительно небольшую сумму, застрахованный гарантированно защищает себя от возможных расходов на обследование и лечение в стационаре, а также в случае необходимости оперативного вмешательства. Данная программа интересна как для индивидуального, так и для корпоративного клиента. Работодатель может иметь возможность плановой госпитализации для своих сотрудников.
Программа "Полная страховая защита" рассчитана в основном на корпоративных клиентов и включает в себя все вышеперечисленные страховые программы.
В программу "Мать и дитя" может войти следующий перечень услуг:
1. Наблюдение женщины во время беременности, подготовка к родам — проводится в лучших клиниках Москвы, которые имеют свои родильные дома, по специально разработанной программе индивидуально для каждой женщины. Программа может включать в себя также необходимое стационарное лечение по поводу возникших осложнений во время беременности и родов.
2. Родовспоможение в ведущих клиниках и центрах Москвы. Данная программа предполагает выбор уровня комфортности пребывания в роддоме, при рождении ребенка может присутствовать муж или близкий родственник.
3. Наблюдение новорожденного неонатологом. При рождении младенец попадает в руки врача-педиатра (неонатолога). По желанию его родителей можно оформить полис добровольного страхования. Программа предусматривает профилактическое наблюдение ребенка первых трех месяцев жизни неонатологом и лечение в лучших научных центрах России педиатрического профиля.
Страховая программа "Здоровое поколение" является комплексной и состоит из нескольких взаимосвязанных этапов. Первый — наблюдение ребенка в первый год жизни, включающий в себя патронаж новорожденного в первый месяц, диспансерное профилактическое наблюдение врачом-педиатром и узкими специалистами, проведение прививок в декретированные сроки, лечение возникших острых и хронических заболеваний. Второй этап — наблюдение ребенка от года до трех лет. Третий — наблюдение ребенка от трех до семи лет. Четвертый — наблюдение ребенка от 7 до 18 лет. По желанию родителей программа может быть дополнена вызовом "скорой помощи", стационарным лечением.
Преимуществом страховой программы "Семейный врач" является наличие личного врача у семьи клиента. Как правило, это опытный сертифицированный специалист в области семейной медицины. Застрахованному не нужно самому обращаться в различные медицинские учреждения, искать специалиста по профилю своего заболевания, искать причину заболевания. Постановка диагноза, определение методов диагностики и лечения, а также профилактика осуществляется совместно профильным специалистом и личным врачом.
Одна из разновидностей этой программы — "Офисный врач". В рамках этой программы предполагается деятельность врача общей практики, который совмещает функции терапевта, педиатра, отоларинголога, офтальмолога, невропатолога и других специалистов. Удобство этой программы для работодателя в том, что офисный врач ведет прием на рабочем месте корпоративного клиента, что позволяет экономить рабочее время работающих и сокращает до 30% затраты на медицинское обслуживание.
Страхование на случай тяжелых заболеваний относится к новым продуктам для России. Программа предусматривает крупные денежные выплаты застрахованному в случае возникновения жизненно опасных болезней: инфаркт миокарда, инсульт, опухолевые заболевания, и пр. Привлекательность программы в том, что молодой человек, выплачивая сегодня небольшой взнос, защищает себя от больших расходов. Необходимые для платного лечения суммы могут значительно превышать накопления среднего россиянина. Естественно, страхование не действует, если на момент заключение договора о заболевании уже было известно. Данная программа рассчитана в первую очередь на индивидуальных страхователей молодого возраста и удачно сочетается со смешанным страхованием жизни.
В настоящее время некоторые страховые организации, участвующие в реализации программ обязательного медицинского страхования, пытаются проводить рисковые программы, сочетающие возможности финансирования через ОМС и через ДМС, так называемые "ОМС с плюсом". Пациенты получают услуги на базе программы ОМС, но в более комфортных условиях. При этом страховая компания оплачивает и часть медицинских услуг, не входящих в стандарт лечения по программе ОМС, и дорогостоящие (часто импортные) лекарства или изделия медицинского назначения (например, протезы суставов, сосудов, клапанов сердца).
У населения, к сожалению, отсутствуют средства и привычка (традиции, страховая культура) использовать страхование как инструмент защиты от непредвиденных расходов. Тем более, страховать здоровье, когда два-три поколения советских граждан лечились бесплатно. Но основным препятствием развития ДМС на сегодня, является фактор отсутствия платежеспособного спроса: для 95% граждан России добровольное медицинское страхование — недоступно дорогой вид страхования.
Стоимость страхового полиса рассчитывается на основе вероятности обращения застрахованного за медицинской помощью с учетом цен на медицинские услуги в том или ином медицинском учреждении. Таким образом, складывается фонд денежных средств, предназначенный для оплаты медицинских услуг потенциальных пациентов ЛПУ. В процессе получения застрахованными необходимой медицинской помощи этот страховой фонд расходуется. Причем пациент, "налечившийся" на сумму, превышающую уплаченный взнос, использует средства того, кто в течение действия страхового полиса (договора) не нуждался в медицинской помощи или истратил на нее меньше денежных средств, чем внес. Это, так называемый, принцип солидарности: здоровый платит за больного. Так реализуется основная функция страхования — перераспределение денежных средств между лицами, для которых сформирован страховой фонд (застрахованными).
В чем причина? Почему страховым компаниям сегодня невыгодно проводить классическое рисковое индивидуальное добровольное медицинское страхование? Что, кроме отсутствия платежеспособного спроса, тормозит развитие ДМС в России?
Отсутствие возможности у большинства лечебных учреждений легально высоко поощрять труд врачей и медицинского персонала, оказавшего услуги пациентам, застрахованным по ДМС.
Неэффективность использования общественных фондов потребления, направляемых на здравоохранение (прежде всего бюджетов различных уровней), отсутствие персонифицированного учета поступления и расходования средств (принципа "деньги за пациентом") или подушевого принципа финансирования программы государственных гарантий.
Непомерно высокая стоимость полиса ДМС для граждан со средним доходом, в условиях, когда страхователь через ДМС заново вынужден оплачивать всю программу госгарантий по рыночным ценам без учета его участия в формировании общественных фондов потребления, направляемых на здравоохранение.
Отсутствие у населения современной России страховых традиций и культуры.
Отсутствие государственной поддержки добровольного медицинского страхования (льгот по налогообложению).
С 1 января 2002 года вступает в силу 25-я глава Налогового кодекса, которая должна стать серьезным стимулом для развития практически всех сегментов страхового рынка. Дело в том, что предприятиям в большинстве видов страховой деятельности страховые взносы будет разрешено в полном объеме относить на себестоимость продукции, работ или услуг. В части же налогообложения взносов по добровольному медицинскому страхованию ситуация, напротив, может ухудшиться. Если в 2001 году предприятия могли относить на себестоимость взносы по ДМС в пределах 1% от объема реализуемой продукции, то теперь — не более 3% от фонда оплаты труда. Данное нововведение вызвало недовольство как у страховщиков, так и у руководителей предприятий. Объясняется это тем, что в среднем по России фонд зарплаты в десять раз меньше объема реализации продукции, а значит, простейшие расчеты показывают, что взносы по ДМС должны сократиться втрое. В связи с этим эксперты предрекают кризис коммерческих и ведомственных поликлиник и больниц, большинство из которых на 80-90% финансируются за счет ДМС.
По нашим оценкам, реальная ситуация не столь драматична. Привязка взносов по ДМС к фонду зарплаты является абсолютно логичной как с точки зрения здравого смысла, так и с точки зрения борьбы с неплательщиками подоходного и единого социального налогов. Другое дело, может быть, стоит увеличить границу с 3 до 10%?
Легальная система расчетов страховых компаний и лечебных учреждений (безналичное перечисление средств по прейскуранту платных медицинских услуг) не обеспечивает достаточный доход врачей и других исполнителей. По данным нашего социологического опроса 70% застрахованных при стационарном лечении приходилось доплачивать наличными медицинскому персоналу за качественное исполнение медицинской технологии. Таким образом, низкий легальный доход врачей, отсутствие возможности у ЛПУ эффективно мотивировать оплату труда за счет внебюджетных средств (которые по Бюджетному кодексу РФ с 01.01.02 являются неналоговыми бюджетными поступлениями) являются одними из основных и труднопреодолимых препятствий на пути развития программ добровольного медицинского страхования.
Российские страховые компании могут указать и на наличие ограниченных возможностей более или менее точно рассчитывать вероятность обращения за медицинской помощью, её объем и стоимость. В распоряжение актуариев представляется статистика обращаемости за медицинской помощью по обязательному медицинскому страхованию. Но программа ОМС обеспечивает гражданам только минимально необходимый перечень медицинских услуг. Поэтому данные статистики ОМС несколько занижены по сравнению с реальным положением вещей. Страховые тарифы, рассчитанные на основе статистики ОМС, будут значительно занижены, и страховая компания ставит под удар свою финансовую устойчивость. Однако другой статистики у российских актуариев пока нет. ДМС самый "молодой" и дорогой вид страхования, достаточный опыт еще не накоплен и будет накоплен нескоро. Хорошо, если в ближайшие 4-5 лет, сможет измениться ситуация в лечебных учреждениях, когда за каждую услугу нужно платить или доплачивать наличными медицинскому персоналу.
Теперь давайте обратимся опыту зарубежных страховых компаний. Мы видим, что они, давно имея необходимую статистику и рассчитывая стоимость страхового полиса, также ищут пути снижения издержек на медицинское обеспечение. Дело в том, что стоимость полиса ДМС имеет тенденцию постоянного роста по двум причинам. Во-первых, возрастает заболеваемость граждан. Здесь имеет значение и экология, и увеличение средней продолжительности жизни в развитых странах, и возникновение новых заболеваний. Во-вторых, постоянное повышение квалификации врачей, появление новых наукоемких технологий, методик, лекарств с каждым годом удорожает медицинские услуги. Таким образом, реальный страховой тариф неуклонно приближается к 100%. Иначе говоря, размер взноса приближается к размеру выплат. В России средняя стоимость полиса ДМС 15-200 долларов США в год, а в США медицинское страхование обходится в 50-150 долларов в месяц. Один из наиболее эффективных способов снижения цены полиса ДМС — сокращение программы страхования и издержек на ведение дела страховой организации. Однако проблема более или менее полного удовлетворения потребности населения в медицинской помощи во всех развитых странах остаётся далекой от разрешения.
В США развивается один из возможных вариантов снижения издержек на медицинское обеспечение. Появились специализированные организации по управлению медицинской помощью (расчетные центры), даже сами медицинские организации, некоторые предприятия с большим числом работающих (работодатели) оставляют резервы на медицинское обслуживание на своих счетах и также используют принципы управляемой медицинской помощи (см. схему 2 в части возможности фондодержания).
Эти принципы, в общих чертах, сводятся к тому, что заинтересованное юридическое лицо (расчетный центр, лечебное учреждение, работодатель и т.п.) заключает договоры на медицинское обслуживание с ограниченным числом ЛПУ (в большинстве случаев 20-40), оказывающих все необходимые виды помощи. Осуществляется жесткий контроль объемов, качества и стоимостных показателей медицинской помощи, оказанной прикрепленному контингенту, существенно снижаются доходы стационаров и амбулаторий от одного пациента, исключается (или снижается роль) страховщика, соответственно экономятся расходы на ведение дела. В целом применение принципа управляемой медицинской помощи позволяет существенно снизить расходы на медицинское обслуживание, привлечь клиентуру от компаний добровольного медицинского страхования.
Физические лица прикрепляются к организации, которая, организует, возможно, оказывает, контролирует, оплачивает диагностику, лечение в различных медицинских учреждениях, имеющих с ней договорные отношения. В обязанности подобной организации входит профилактическая работа, пропаганда среди клиентов здорового образа жизни и обращения за медицинской помощью только в случае острой необходимости.
Страховая компания, активно управляющая медицинской помощью, имеет возможность контролировать эффективность и при необходимости координировать расходование средств. В результате появляются дополнительные ресурсы и возможности для снижения издержек на ведение дел и страхового тарифа.
Перспективы развития ДМС в России.
1. Создание механизма персонифицированного учета выделяемых государственных средств и расходов (введение подушевого принципа финансирования программы государственных гарантий), что позволило бы в будущем создавать программы дополнительного добровольного медицинского страхования.
2. Появление и развитие индивидуального платежеспособного спроса на ДМС у среднего класса крупных городов по мере экономического роста в России.
3. Увеличение спроса со стороны корпоративных клиентов, работодателей (юридических лиц).
4. Введение обязательного медико-социального страхования увеличит финансовое наполнение программы госгарантий и в случае развития системы "дострахования" из личных средств появится возможность у многих граждан покупать недорогие полисы ДМС для получения медицинской помощи в достойных условиях.
В последние годы появляется все больше людей среднего класса, которые понимают, что здоровье следует беречь из экономических интересов самого индивида и его микросоциального окружения, здоровье — это часть экономического потенциала личности. На этом фоне постепенно расширяется рынок корпоративных клиентов. Индивидуальные клиенты в основном приобретают полисы ДМС в силу административного давления страны пребывания. Как правило, это иностранцы (на 95% жители стран СНГ, работающие в России), вынужденные приобретать полисы для своих ближайших родственников, в особенности детей для легализации пребывания в России.
Таким образом, классические "рисковые" формы ДМС развиваются в России медленно в основном за счет средств юридических лиц. Это естественно, ввиду отсутствия платежеспособного спроса на эту услугу у большинства населения и страховых традиций. Вероятно, толчком к развитию ДМС будет введение персонифицированного учета взносов на медико-социальное страхование. Появится возможность "достраховывать" вероятную необходимость оплаты медицинских, вспомогательных или сервисных услуг, которые не войдут в программу медико-социального страхования, или необходимость оплачивать разницу между "государственной" стоимостью услуги (которую заплатит государственный внебюджетный фонд) и рыночной ценой (которую запросит медицинская организация негосударственной формы собственности за особые условия лечения).
Способствовать развитию ДМС будет расширяющийся рынок платных медицинских услуг и организация учета дифференцированной оплаты услуг из разных источников в условиях одного обращения потребителя.
Платные медицинские услуги (монополисы) и прикрепление на обслуживание к медицинским организациям не должны проводиться под видом страховой деятельности. Сложные условия развития ДМС в России и особенности налогообложения в последнее десятилетие вынудили страховые организации под видом ДМС проводить платные медицинские услуги, прикрепление на медицинское обслуживание, хотя это — медицинская деятельность (медицинский менеджмент и маркетинг). Чтобы избежать проблем с налогообложением, в будущем законе "О здравоохранении" эту деятельность необходимо приравнять к медицинской услуге.
Расширение объёма платных медицинских услуг, оказываемых застрахованным по заказу страховых организаций, позволит эффективно использовать мощности ЛПУ, свободные от государственного задания и в итоге снижает издержки на производство единицы услуги.
КУЗНЕЦОВ П.П., директор Республиканского расчетно-аналитического медицинского центра РАМН
Статья приведена без схем и графиков.
В современной инфраструктуре регионального здравоохранения средства бюджета и ОМС расходуются на оказание амбулаторной и стационарной медицинской помощи в основном в государственных и муниципальных лечебно-профилактических учреждениях. Большинство же медико-санаторных частей входят в структуру крупных коммерческих организаций и, как правило, не включаются в систему медицинского страхования в качестве производителей медицинских услуг. Исключением стали медико-санитарные части крупных градообразующих предприятий с негосударственной формой собственности, обслуживающие не только работников предприятий, но и население соответствующей территории. В остальных случаях работодатели считают несправедливым сочетание выплаты взносов на ОМС с содержанием собственных медицинских служб. Для решения этой проблемы предлагаются различные пути, в том числе снижение размера взносов по ОМС для предприятий, имеющих собственные медико-санитарные части. Более перспективным направлением является развитие ДМС и использование его средств для организации дополнительной медицинской помощи по месту работы.
ДМС имеет целый ряд преимуществ как для системы здравоохранения в целом, так и для отдельных лечебно-профилактических учреждений. Во-первых, оно удовлетворяет потребности относительно состоятельных граждан и работников платёжеспособных предприятий, что позволяет государству направлять свои весьма ограниченные финансовые ресурсы на предоставление медицинской помощи социально незащищённым слоям населения. Во-вторых, ДМС мобилизует дополнительные внебюджетные средства для инфраструктуры регионального здравоохранения, что, в свою очередь, способствует внедрению новых технологий и повышению эффективности медицинской помощи. Кроме того, лечебно-профилактические учреждения, оказывающие медицинскую помощь по ДМС, не только получают дополнительный источник финансирования, но и пользуются налоговыми льготами.
ДМС имеет целый ряд преимуществ и для страхователей. Средства направляемые на ДМС из прибыли предприятий, подлежат льготному налогообложению. Необходимо также отметить, что наличие ДМС для работников повышает степень привлекательности данного предприятия для потенциальных работников, что особенно актуально в связи с сокращением численности населения трудоспособного возраста с регрессивным типом населения.
Среди преимуществ ДМС для самих застрахованных следует, прежде всего, отметить значительное расширение потребительского выбора, отсутствие необходимости поиска производителей той или иной медицинской услуги и необходимости оплачивать её получение из собственных средств. Не менее важным преимуществом является и наличие более высокого сервиса в подразделениях, работающих в системе ДМС.
К сожалению, приходится констатировать, что в России при ограниченности бюджетных средств, выделяемых на охрану здоровья, и недостаточности средств ОМС добровольное медицинское страхование «вытесняется» различными формами оказания населению платных медицинских услуг. В настоящее время платные медицинские услуги оказываются не только многочисленными коммерческими медицинскими организациями, но и государственными и муниципальными лечебно-профилактическими учреждениями. Более того, в связи с отсутствием необходимого контроля за предоставлением платных медицинских услуг в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения нередко нарушаются права граждан на получение бесплатной медицинской помощи в соответствии с Территориальными программами государственных гарантий.
В связи с этим единственной реальной альтернативой платной медицинской помощи в нашей стране является система ДМС, для развития которой во многих регионах России складываются весьма благоприятные условия, среди которых следует отметить: завершившийся переход на производственный принцип ОМС работающего населения и определённую ограниченность территориальных программ госгарантий, появление обеспеченных групп населения с высокими требованиями не только к качеству оказания медицинской помощи, но и к уровню сервиса в лечебно- профилактических учреждениях и т.д.14, c.20
В современных условиях существенная роль отводится ДМС в системе охраны здоровья работающего населения и, прежде всего, работников крупных негосударственных организаций, имеющих множество территориально удалённых друг от друга филиалов.Таким образом, развитие коллективного ДМС не только обеспечивает работников предприятия дополнительной медицинской помощью непосредственно по месту работы, но и снижает потребность данного контингента в медицинских услугах, оказываемых по месту жительства работников, способствует высвобождению финансовых средств для оказания медицинской помощи в системе ОМС неработающему населению. Дальнейшее развитие ДМС требует совершенствования законодательной базы не только в области медицинского страхования, но и в области промышленного здравоохранения.
