Все возможные последствия неуплаты займов в мфо. Не плачу микрозаймы - что будет

Непростая финансовая ситуация в России привела заметному снижению доходов значительной части населения. Следствием этого стало стремительное увеличение количества работающих микрофинансовых организаций, которое произошло в 2013-2015 годах. Несмотря на ужесточение контроля над их деятельностью, произошедшее в последние два года, их число по-прежнему превышает 2,2 тысячи.

Общее количество клиентов микрофинансовых организаций, действующих в России, на начало 2018 года составляет более 8,5 млн. человек.

Снижение платежеспособности населения привело к тому, что многие физические лица набрали займов, но не обладают достаточными финансовыми ресурсами для их обслуживания. В результате им нередко приходится брать очередной кредит только для того, чтобы отдать предыдущий. В конечном итоге часто возникает ситуация, когда у человека нет денег и ему попросту нечем платить микрозаймы, а взять новые также не получается. В этом случае крайне важно постараться не прятаться от МФО, а найти совместное и устраивающее обе стороны решение проблемы.

Можно ли не платить микрозайм законно

Вполне естественным выглядит желание должника узнать, можно ли не платить микрозайм законно. Существует несколько вполне законных способов, позволяющих либо серьезно отсрочить выплаты по ссуде, либо вовсе не возвращать долг микрофинансовой организации. В их число входят:

1. Обращение в МФО с целью пересмотреть условия микрозайма, снизив процентную ставку, сдвинув график платежей или объявить временные кредитные каникулы. Этот вариант действий подходит в том случае, когда заемщик испытывает финансовые трудности, но не теряет надежды вернуть микрокредит, взятый через интернет или в офисе МФО. В большинстве случаев микрофинансовой организации выгоднее несколько снизить нагрузку на клиента, чем обращаться к коллекторам или в суд.
2. Исковое заявление в суд . Такой способ решения финансовых проблем целесообразно использовать, если в деятельности МФО выявлены нарушения законодательства. Они могут быть связаны с чрезмерными штрафными санкциями, обманом клиента или введением его в заблуждение и т.д. Естественно, в подобной ситуации необходимо сначала выслушать советы юристов, а уже затем приступать к активным действиям.
3. Выкуп долга у коллекторов . Нередко посредники в лице коллекторского агентства согласны получить сумму, заметно уступающую по величине размеру долга. В этом случае целесообразно заключить договор цессии на приобретение задолженности.
4. Признание долга заемщика безнадежным . Это возможно в том случае, когда ни МФО, ни коллекторы, ни судебные приставы не могут добиться от должника возврата средств по закону. В подобной ситуации долг признается безнадежным, а какие-либо воздействия на клиента прекращаются.
5. Истечение срока давности по финансовым обязательствам заемщика . Этот временной период составляет 3 года с момента последнего контакта с сотрудником МФО или коллекторского агентства.
6. Банкротство физического лица . После введения в действие №154-ФЗ с 01.10.2015 года разрешена процедура банкротства отдельного физического лица. Для ее реализации требуется выполнение ряда условий, тем не менее, это вполне реальный выход из ситуации, когда заемщик не может выполнять взятые на себя финансовые обязательства.

Для осуществления процедуры банкротства общая сумма долгов физического лица должна превышать 0,5 млн. рублей, а продолжительность просрочки составлять более 3 месяцев. Последствиями банкротства гражданина становятся временный запрет на выезд за границу, возможный арест и продажа имущества, а также лишение права несколько лет занимать руководящие должности.

Каждый из описанных способов, с различной вероятностью позволяющих не отдавать онлайн-займ в МФО, является вполне реальным. Однако, принимая решение о дальнейших действиях, следует учитывать и возможные негативные последствия неуплаты задолженности по микрокредитам.

Последствия неуплаты микрозаймов

В ситуации, когда должник не платит микрокредит, неважно, взятый онлайн или в одном из отделений микрофинансовой организации, следует ожидать достаточно неприятных последствий. Как правило, сначала попытки взыскать задолженность предпринимаются сотрудниками МФО. Они звонят заемщику, используя различные способы связи, информируют его об имеющемся долге и необходимости его погасить.

Дальнейшие действия МФО определяются тем, как клиент реагирует на создавшуюся ситуацию. Если он самостоятельно выходит на связь, объясняет причины возникновения финансовых проблемы и возможные пути их решения, в большинстве случаев микрофинансовая организация идет навстречу, изменяя условия микрокредита и делая их менее жесткими для заемщика. В случае, если клиент начинается скрываться, долг передается коллекторам или готовится исковое заявление в суд.

Совет. Намного проще и практически всегда выгоднее выйти к МФО с собственными предложениями по выходу из ситуации, чем пытаться скрыться от его сотрудников. Важно помнить, что договориться с коллекторами значительно сложнее, а с судебными органами, вообще, невозможно.

Передача долга коллекторам

После того, как самостоятельные попытки микрофинансовой организации взыскать долг заканчиваются безуспешно, практически всегда следует обращение к коллекторам. Деятельность многочисленных коллекторских агентств неоднократно подвергалась в последние годы серьезной критике. Это было связано, прежде всего, с незаконными методами взаимодействия с должниками, применяемыми практически повсеместно.

В результате, в середине 2016 года был принят Федеральный закон №230-ФЗ, серьезно ограничивающий возможности коллекторов и регламентирующий как количество, так и периодичность возможных контактов с должниками. В числе основных нововведений указанного нормативного акта можно выделить такие:

• Телефонные звонки клиенту разрешаются только с 8 до 22 часов в рабочие и с 9 до 20 часов в выходные дни;
• Количество телефонных звонков не может превышать одного в течение суток, а также двух и восьми, соответственно, за неделю и в месяц;
• Для СМС-сообщений и других видов подобной связи временной интервал обращения совпадает с телефонными звонками, а количество возможных контактов увеличивается в 2 раза;
• Аналогичный временной режим предусматривается и для личных встреч, однако, максимальное их число равняется одному непосредственному контакту в неделю.

Важно. Коллекторы не имеют права контактировать с родными и близкими должника, а также его соседями и коллегами по профессиональной деятельности. Тем более, не допускается какое-либо воздействие на перечисленные категории людей с целью побудить заемщика вернуть средства МФО.

Любые действия работников коллекторских агентств, выходящие за пределы указанных ограничений, являются незаконными. Естественно, в процессе общения с должником не допустимы угрозы как здоровью и жизни заемщика, так и его имуществу. При выявлении каких-либо нарушений в деятельности коллекторов следует сразу же обратиться в органы МВД.

Подача иска от МФО в суд

Обращение микрофинансовой организации о взыскании долга в судебные органы применяется в крайнем случае. Объяснение этому достаточно простое - особенности отечественного судопроизводства делают подобные разбирательства крайне длительным мероприятием.

Кроме того, результативность исполнения судебных решений, которым занимается служба судебных приставов, также весьма невелика. Серьезным недостатком любого разбирательства в суде является и необходимость нанимать дорогостоящих юристов, так как самостоятельно подготовить предусмотренное законодательством огромное количество разнообразных документов достаточно проблематично.

Несмотря на перечисленные недостатки, некоторые МФО все-таки обращаются с исковым заявлением в суд. В этом случае заемщика ожидает длительное и малоприятное разбирательство. При этом практически всегда удается законными методами несколько снизить задолженность перед микрофинансовой организацией, однако, для этого требуется привлечение квалифицированного юриста.

Могут ли посадить за неуплату микрозайма

Уголовная ответственность в случае просрочке платежей по микрокредитам теоретически возможна, но на практике наступает крайне редко. Посадить должника в тюрьму могут либо по статье 159 п.1, но для этого требуется доказать, что заемщик изначально не планировал возвращать ссуду, либо по статьям 165 и 177, однако, их применение еще более проблематично.

Несколько увеличивается вероятность привлечения к уголовной ответственности в том случае, если должник оформил много микрозаймов и не начинал платежи по ним. Это выступает одним из признаков мошенничества. Поэтому рекомендуется в любом случае осуществлять хотя бы один-два платежа по взятому кредиту.

Что делать, если нечем платить по займу

При наступлении финансовых проблем заемщику необходимо объективно оценить собственные возможности. После этого следует выбрать один из описанных выше вариантов законно не платить по займу, получив отсрочку от МФО, начав процедуру личного банкротства или обратившись в суд с иском о признании договора с микрофинансовой организацией недействительным.

Каждый из возможных способов решения проблемы имеет как достоинства, так и недостатки. Наиболее эффективным заслуженно считается вариант ведения переговоров с МФО о реструктуризации долга или возможности объяснения кредитных каникул. Такой подход требует постоянного контакта с сотрудниками микрофинансовой организации, а также обоснования возникновения финансовых проблем. Объективными причинами в этом случае могут выступать:

• увольнение с работы или лишение других источников дохода;
• задержки в выплате заработной платы;
• непредвиденные расходы, связанные, например, с ремонтом автомобиля или затратами на лечение;
• временная нетрудоспособность заемщика, вызванная болезнью или несчастным случаем, и т.д.

В большинстве случаев микрофинансовая организация идет навстречу заемщику. Это объясняется тем, что взыскание долга при помощи коллекторов или обращения в суд, как было описано выше, вовсе не гарантирует итоговый результат, благоприятный для МФО. Намного проще договорится с должником, даже потеряв при этом относительно небольшую сумму.

Как пожаловаться на коллекторов или МФО

При выявлении нарушений в деятельности МФО или коллекторских агентств, заемщик имеет право обратиться с жалобой в контролирующую инстанцию. Регулятором деятельности всех работающих на финансовом рынке организаций выступает Центробанк РФ. Наиболее простым способом подачи жалобы выступает использование интернет-приемной Банка России .

Совет. Обоснованно поданная жалоба в ЦБ РФ часто выступает важным аргументом как при переговорах с МФО о реструктуризации долга, так и во время судебного разбирательства.

Кроме того, клиенты могут пожаловаться на действия сотрудников микрофинансовой организации непосредственно руководству МФО, финансовому омбудсмену , в также в соответствующее подразделение Роспотребнадзора . В последнее время серьезное влияние на работу финансового сектора страны оказывают специализированные ресурсы, на которых размещаются отзывы должников о работе той или иной МФО. Отправка подобного собственного отзыва также является инструментом воздействия, пусть и неофициальным, на деятельность микрофинансовой организации.

Микрокредитование пользуется массовым спросом повсеместно. Люди реже обращаются в банк из-за нежелания собирать справки и выжидать несколько дней до вынесения решения. Намного проще обратиться в МФО и занять небольшую сумму без лишней суеты, но и проценты за пользование средствами для многих оказываются неподъемные. Нередко заемщики задумываются, что будет, если не платить микрозайм. О своей платежеспособности стоит задумываться до подписания договора, но если ситуацию изменить нельзя, нужно искать из нее выход.

Что такое микрозайм?

МФО в России достаточно много и каждая из них выдает займы под проценты свыше 365% в год. Но согласно договору, вознаграждение кредитора составляет «всего» 1% в день, это минимум, но при первичном обращении, как правило - 2%.

Высокая процентная ставка – это страхование риска невозврата денежных средств. Но что будет, если не платить микрозайм вообще? Это грозит не самыми приятными последствиями для клиента. Сотрудники службы просроченной задолженности едва ли дадут недобросовестному плательщику спокойно жить.

Причины невозврата займа

Быстрый займ достаточно привлекательный и простой в оформлении, сегодня сотрудники МФО в прямом смысле этого слова навязывают денежные средства в долг. Человек поддается уговорам и подписывает договор, но когда наступает момент расплаты, понимает, что отдать полностью долг он не может, и здесь у него есть два варианта:

• договориться об отсрочке, рефинансировании, но при этом переплатить еще больше процентов, штрафов и пени;
• пролонгировать займ, то есть в назначенный день погасить проценты и продлить срок действия договора.

Но стоит только задуматься, что за весь период можно перевести слишком много собственных средств за безобидный, на первый взгляд, долг.

Но есть, естественно, и другие причины, по которым заемщики отказываются от своих долговых обязательств. Например, когда приходят в себя и понимают, какую «цену» им придется заплатить за пользование средствами МФО. У кого-то реально нечем платить микрозаймы. Но нет повода отчаиваться, выход найти можно.

Угрозы коллектора

Первое, на что идут МФО – это звонки сотрудников отдела просроченной задолженности или коллекторов. Их задача - выяснить причину неуплаты долга и согласовать способ возврата денежных средств. Но их методы воздействия нелояльны: они могут оказывать психологическое давление на должника или угрожать ему и его близким.

В первую очередь нужно помнить, что коллекторы – это сотрудники коммерческой организации. Их должностная обязанность - напомнить клиенту о его задолженности и сообщить, что дело может закончиться в суде, что будет выгодно для должника. При угрозах, звонках родственникам, визитах, распространении информации и прочих неправомерных действиях можно написать заявление в полицию, за что коллекторов могут привлечь к ответственности по статье о вымогательстве.

Подаст ли МФО в суд

Однозначно может, потому что между кредитором и заемщиком был заключен договор. Согласно ему, заемщик согласился с условиями кредитования и принял их, что подтвердил своей подписью. Но МФО это будет не выгодно, причина очевидна: за каждый день просроченной задолженности взимается процент. Наглядный пример: за 12 месяцев с одной тысячи рублей переплата может составить 7300 рублей – это только процент.

Естественно, что микрофинансовая организация не будет спешить обращаться в суд: это не выгодно, тем более на начальном этапе возникновения просроченной задолженности. Но обратиться с иском в суд МФО может намного позднее, когда долг достигнет небывалых размеров. И быстрый займ заплатить будет физически невозможно.

Если МФО подал в суд

Такое тоже бывает, но довольно редко. Многие ошибочно полагают, что судья снизит процентную ставку и обяжет заемщика оплатить только заемные средства. Но в большинстве случаев суд может отменить только штрафы, согласно договору они составляют около 500 рублей. Притом что основное требование кредитора – это выплата основного долга и процентов по нему, а они могут составлять несколько десятков тысяч.

Суд не может отменить проценты по займу, потому что он нарушит таким образом права кредитора. Соответственно, ответ на вопрос, что будет, если не платить микрозайм, очевиден - суд обяжет это сделать. Но только в том случае, если не прошел срок исковой давности, он составляет 3 года с момента возникновения просроченной задолженности.

Как не платить микрозайм на законных основаниях?

Ответ на вопрос "как не платить микрозаймы законно" есть. Для этого заемщику разумнее самостоятельно обратиться в суд с иском о признании сделки кабальной. Например, если заемщик взял деньги в долг под давлением тяжелых жизненных обстоятельств, например на лечение, в связи с потерей работы или похоронами родственника. В суде предстоит документально подтвердить свою неплатежеспособность и попросить суд снизить проценты до разумного предела.

Здесь не нужно рассчитывать на свои силы, стоит проконсультироваться с юристом и объяснить ситуацию в подробностях. Но не нужно думать, что деньги можно не возвращать вовсе. Ни один суд не избавит должника от его обязательств вернуть заемные средства. После суда взысканием займутся судебные приставы, что может повлечь за собой арест половины заработной платы до полного погашения долга или изъятия имущества.

Возникла просроченная задолженность

Если заемщик поймал себя на мысли «Не могу платить микрозайм, что делать?» - не нужно паниковать и уклоняться от общения с сотрудниками микрокредитных организаций. Наоборот, лучше немедленно обратиться в офис, позвонить по телефону или написать письмо с просьбой приостановить выплату процентов, разделить долг на несколько платежей.

В 90% случаев МФО откликнется на заявление должника и предпочтет решить вопрос мирно, возможно, спишет штраф и реструктуризирует долг, разделит его на подъемные для заемщика части. Если поступит отказ, можно обратиться в суд и решить вопрос с кредитором в судебном порядке. Судья наверняка примет сторону должника и даже позволит рассрочить платеж, если есть основания. В любом случае, это поможет потянуть время, за которое можно собрать нужную сумму.

Нужно учесть, что при возникновении просрочки у клиента портится его кредитная история. Микрозаймов не стоит бояться, но и не нужно думать, что они способны заменить потребительские кредиты. Стоит рассчитывать свои возможности или сразу обратиться в банк, к тому же там тоже могут предложить выгодные условия с минимумом документов и с быстрым одобрением заявки. Но процентная ставка будет ниже в несколько десятков раз. Итак, что будет, если не платить микрозайм вообще? Уголовного наказания не последует, но заплатить придется однозначно.

Можно с уверенностью сказать, что у любого человека (конечно, если он – не Ротшильд) хоть однажды возникала необходимость «перехватить» какую-то сумму денег «до зарплаты». Конечно, можно попросить взаймы у родственников или знакомых. А что делать, если они не могут или не хотят решать чужие проблемы своими кровно заработанными рублями?

Банковский кредит – не всегда хороший выход из положения. Во-первых, банк ни за что не выдаст , поручителя или залога. Заявление будет находиться на рассмотрении несколько дней. У человека может быть неважная кредитная история. Да и не любят банки давать маленькие кредиты: процентов с них — «кот наплакал», а хлопот не меньше, чем с крупными займами.

Что такое микрозайм?

Неплохим решением подобных проблем может стать займ, полученный в микрофинансовой организации (МФО). Деятельность МФО регулируется федеральным законом № 151 от 2 июля 2010 года. В соответствии с этим правовым актом, максимальная сумма микрозайма — один миллион рублей. Главные отличия такой ссуды от банковского кредита – ее выдают на короткий срок и под значительно более высокие проценты.

Зато получить заемные деньги намного проще: из документов потребуется только паспорт, на рассмотрение заявления уйдет минут тридцать. , просто отправив онлайн заявку, а деньги МФО выдают наличными в кассе офиса, перечисляют на пластиковые карты, доставляют по указанному адресу, переводят на электронные кошельки. Не так щепетильны микрофинансовые организации в случаях заемщика, да и к предъявляемым документам относятся не так трепетно, как банки. Иначе, как бы удавалось мошенникам получать деньги по чужим паспортам?

Во время возвращенные микрозаймы – хороший способ улучшить кредитную историю: МФО передают сведения о своих клиентах в бюро кредитных историй.

Основанием для получения денег в микрофинансовой организации является договор микрозайма, в котором перечисляются все условия предоставления заемных денег: сумма, проценты, срок возврата. Если , то в договоре указывается, на что должны быть потрачены деньги, и как МФО предполагает контролировать, что средства были использованы по назначению.

Особо внимание следует уделить процентной ставке. 1,5 – 2 процента в день означают, что займ выдан под 550 – 730 процентов годовых. Такие условия предоставления заемных денег – оборотная сторона всех тех плюсов, которые делают микрозаймы доступными. Высокая стоимость микрозайма – своеобразная страховка МФО от невозврата. Так, 10 тысяч рублей, полученные на 30 суток под 2 процента в день, будут обходиться заемщику ежедневно в 200 рублей.

Микрофинансовая организация обязана информировать своих клиентов обо всех условиях выдачи заемных средств. При подписании договора надо очень внимательно прочитать разделы, посвященные санкциям, которые МФО использует в случае нарушения сроков возврата долга или предоставления заемщиком недостоверных сведений (штрафы, неустойки, пени).

Как избежать последствий от неуплаты микрозайма

Не надо скрываться от займодавца. Любая финансово-кредитная организация заинтересована в возврате своих денег, поэтому у заемщика всегда есть шанс договориться с МФО об изменении сроков или условий возврата долга.

Надеяться на то, что микрофинансовая организация забудет о невозвращенном займе не стоит. А вот серьезно ухудшить свое положение в результате нарушения долговых обязательств можно запросто. Начисление на сумму долга денежных штрафов и пени, перечисленных в договоре, могут увеличить размер займа в десятки раз.

Причем, МФО может начать предъявлять требования о погашении долга не сразу после просроченной даты возврата, а спустя какое-то время, насчитав на все дни проценты за пользование займом и приплюсовав к получившейся задолженности все указанные в договоре микрозайма штрафные санкции.

Если такое произошло, то заемщику выгоднее судебное разрешение спора: суды, с большой долей вероятности, ограничат аппетиты займодавцев, исходя из принципов справедливости и разумности. Для расчета размера неустоек и пени суды предпочитают использовать ставку рефинансирования Банка России, а не указанные в договоре микрозайма проценты. Интересы должника в суде лучше защитит профессиональный юрист. Его квалифицированная помощь и знание нюансов судопроизводства обойдутся дешевле, чем штрафные санкции и оплата судебных издержек в случае, если процесс будет проигран.

Продажа долга в микрозаймах коллекторам

Как правило, в договор включаются пункты о праве займодавца передать персональные данные должника и сведения о его долге третьим лицам или сторонним организациям. В переводе на разговорный язык это означает, что сама микрофинансовая организация не будет заниматься и перепоручит это хлопотное дело коллекторскому агентству, предварительно заключив с ним либо агентский договор, либо договор о переуступке права требования по долговому обязательству – договору микрозайма. Такого рода сделки юристы называют договорами цессии.

Договор цессии – абсолютно законная операция, подробно описанная в первой части гражданского кодекса Российской Федерации. Закон не требует согласия должника для продажи его долга третьему лицу. Однако, правовые статусы микрофинансовой организации и коллекторского агентства абсолютно разные.

Деятельность МФО законодательно регламентирована. А вот закона, посвященного действиям сборщиков долгов в России нет. Эта правовая неопределенность частично компенсируется некоторыми статьями закона о . И есть вероятность, что коллекторов вообще запретят: по словам думского депутата Я. Нилова, законопроект о полном запрете деятельности коллекторов Госдума рассмотрит в начале 2016 года.

До тех пор, пока не будет узаконена или запрещена деятельность , каждый должник рискует стать объектом их «внимания», которое зачастую больше походит на уголовно наказуемые деяния. Коллекторы зачастую оказывают психологическое давление, угрожая описать или конфисковать имущество неплательщика. На самом деле таким правом обладают только судебные приставы и только при наличии соответствующего постановления суда. Любые угрозы жизни или здоровью являются преступными, от кого бы они ни исходили.

И главное. Не стоит платить коллекторам, если они не доказали своих полномочий. Сначала следует потребовать у представителя коллекторской организации агентский договор или договор цессии, где одной из сторон по сделке выступает микрофинансовая организация, в которой был получен займ.

Затем коллектор должен подтвердить свои права, предъявив документ, удостоверяющий его принадлежность к компании, являющейся второй стороной по указанным договорам. Если эти документы не были предъявлены, лучше прекратить любые контакты с «самозванцами». В случаях непрекращающихся телефонных звонков или смс, несогласованных с должником встреч, разглашения информации о должнике и его просроченных обязательствах лучше обратиться в суд или полицию.

Но самый лучший способ избавить себя и своих близких от контактов с коллекторами – трезво оценивать свои силы до подписания договора микрозайма. А получив заемные деньги, не нарушать условий их возврата.

Как не платить микрозаймы

Выдавая микрозаймы без качественной проверки платежеспособности клиента и его документов, микрофинансовые компании подвергаются большим рискам. Основная категория заемщиков – те, которым отказали банки по причине плохой кредитной истории, имеющейся просроченной задолженности, неофициального трудоустройства и проч. Не беря во внимание такую информацию, нельзя точно спрогнозировать, как поведет себя потенциальный клиент – будет ли вовремя платить или отнесется несерьезно и легкомысленно к своим обязательствам.

Существует множество обстоятельств, при которых заемщик отказывается от оплаты долга, но можно выделить основные.

• Мошенничество . Обращаясь в МФО, клиент изначально не собирался выполнять свои обязательства. Это проблема – одна из ключевых в деятельности таких организаций.
• Микрозайм был взят с целью погашения просрочек по другому кредитному договору, что просто недопустимо. Освободившись от одних проблем, можно нажить себе еще более крупные. В договоре предоставления займа прописываются штрафные санкции, которые существенно выше банковских условий.
• Внезапное ухудшение финансового положения. Никоим образом не запускайте эту проблему. Свяжитесь со специалистами компании и сообщите сразу о своих непредвиденных обстоятельствах. Многие МФО идут навстречу своим клиентам, продлевают срок погашения или не начисляют штрафные санкции, пока должник вносит проценты за пользование микрозаймом.
• Нежелание платить по договору. Большие риски – большие проценты. Высокую вероятность невозвратов должна перекрывать соответствующая плата за пользование заемными средствами. Вот почему ставка у МФО всегда выше, чем у банковских организаций.

Несмотря на то, что 1-2% в сутки кажется незначительной переплатой по микрозайму, за месяц набегает уже 30%-60%, а это более 300 % годовых. Как правило, люди сначала берут деньги, а уже потом на досуге решают почитать договор. Приходит время «праведного» гнева, что их обдирают и нежелание платить.

Чем грозит игнорирование своих обязательств по выплатам?

Каждый должен хорошо понимать, что права не платить у него нет. Все клиенты перед получением денежных средств подписывают договор с МФО, в котором указаны ответственность сторон, условия предоставления потребительского займа, в том числе последствия неоплаты.

Возможные санкции к неплательщику:

• Процентная ставка может быть повышена;
• Установлен определенный процент от суммы займа и фиксированный размер штрафа за каждый день неоплаты;
• Обращение МФО в коллекторские организации (зачастую после 7 дней невозврата денежных средств).

Неплательщика ждут постоянные звонки на мобильный, рабочий телефоны, ночные визиты, беседы коллекторов с соседями и родственниками – все, чтобы создать неблагоприятные условия для жизни заемщика. Не игнорируйте требования микрофинансовой или коллекторской компаний. Вы только усугубите свое финансовое положение. Если кредитор поймет, что заемщик не уходит от ответственности, а ищет компромисс, шансов решить проблему мирным путем – всегда больше.

Существую ошибочное мнение, что микрофинансовые организации – не банки, и деньги возвращать им не нужно. Оно подпитывается дезинформацией, которую несет интернет. Люди вбивают в поисковую систему «не плачу микрозайм что будет» и читают отзывы, в которых написано что-то вроде «я не платил и все хорошо», «выбросил мобильный телефон и про меня забыли»… Такие записи далеки от действительности и распространяют их со злым умыслом.

Где бы вы не брали средства, их придется отдавать. Слишком высокие проценты – это не повод полностью забыть о своих обязательствах. Лучше не живите в долг, если вы не уверены в своей платежеспособности в дальнейшем.

МФО отличаются от банков тем, что предлагают населению услуги кредитования по повышенной процентной ставке и быстрому, почти мгновенному получению займа. Во многих МФО достаточно заполнить анкету заемщика и деньги перечисляются на счет банковской карты заявителя через несколько часов. В МФО гражданин не получит большой суммы, займ предоставляется на ограниченный промежуток времени, до месяца. Некоторые заемщики не могут отдать долг вовремя. Что будет, если не платить микрозаймы, рассмотрим в статье.

Не возврат долга: причины

Что будет, если не вернуть деньги? Этот вопрос волнует заемщиков, ставших клиентами МФО. Причина не возврата долга не всегда скрывается в злостном уклонении от финансовых обязательств. В некоторых случаях человек не может вернуть деньги из-за тяжелой финансовой ситуации в семье. Задолженность перед МФО может образоваться по уважительным причинам, к которым относят:

1. Серьезное заболевание заемщика, которое повлекло за собой продолжительное лечение. Официально трудоустроенные граждане предоставляют в этом случае больничный лист. Не всегда работодатель оплачивает его в размере 100% от заработка. В течение болезни заемщик не имеет возможности вернуть деньги, но это не означает, что он решил кинуть МФО.
2. Несчастный случай, травма у человека: как результат – утрата трудоспособности.
3. Увольнение с работы.

В этих ситуациях выплатить займ не предоставляется возможным.

Что делать?

Можно ли не платить взятые микрозаймы? Долг нужно отдавать, но при наличии уважительных причин можно попробовать договориться с МФО и заплатить позже. В любом случае, долг выплачивать придется, а кредитор должен быть осведомлен о том, почему его клиент не может заплатить долг. Но договориться с большинством МФО можно чисто теоретически: на практике в микрофинансовой организации на уступки не идут, требуя вернуть кредиты.

Несмотря на то, что многие МФО не идет навстречу должнику, тем не менее, стоит попробовать договориться с ними о реструктуризации долга. Делается это посредством создания мирового соглашения, документа, в котором определяются основные условия и положения, связанные с возвратом долга клиентом МФО.

Последствия не возврата займов

1. Кредитная история. Если человек говорит о том, что я не плачу микрозайм, он должен быть готовым к тому, что его кредитная история будет испорчена. Кредитная история – это информация, собранная на конкретного человека, которая характеризует его в качестве заемщика. Она состоит из нескольких частей. Из истории банки и МФО узнают о том, насколько заемщик добросовестно исполняет свои обязательства по взятым кредитам, допускает ли он просрочки, по какой причине и выплачивает ли долг полностью. Все кредитные истории граждан сосредоточены в Бюро Кредитных историй. Данные туда посылаются банками и МФО. Если человек не платит по кредитам, то его кредитная история считается испорченной. Банки и МФО не дадут такому клиенту займы. Хотя некоторые из микрофинансовых организаций позиционируют себя в качестве финансовых учреждений, выдающих кредиты даже неблагонадежным клиентам.
2. Взыскание пени и штрафа. Эти меры установлены ГК РФ. Штраф – это разовая финансовая мера наказания. Пеня начисляется за каждый день просрочки исходя из 1/360 ставки рефинансирования, что соответствует 8,25% годовых за каждый день просрочки.
3. Коллекторы. Деятельность этих организаций и сотрудников, работающих в них, вызывает определенные дискуссии. Методы возврата долгов, используемых ими, во многих случаях можно назвать незаконными. Что могут коллекторы? Заплатить за кредит заемщика, выкупив его долг, а впоследствии требуя с него денег. Часто заемщики и не знают, что возвращать деньги они должны не МФО, а третьему лицу, новому кредитору, то есть коллекторскому агентству. Способов возврата долга у коллекторов множество: начиная от незаконных, заканчивая бесконечными телефонными звонками заемщику, его родственникам с оглашением персональных данных человека и суммы его долга. Законодатель пытается ограничить деятельность этих организаций. В частности, внесены изменения в №230-ФЗ. Теперь коллекторы не могут звонить должникам в определенное время (ночью, вечером в выходные и праздничные дни). Кроме того, основной кредитор обязан уведомить в письменной форме заемщика о том, что его долг передан коллекторскому агентству. Сделать это необходимо в течение 30 дней. Бесконечные СМС, расклейки на подъездах с угрозами конкретному должнику уплатить кредит строго запрещены. Кроме того, что касается займов, то закон также налагает запрет на разглашение всех обстоятельств выдачи кредита, его суммы, срока, если заемщик не согласился с этим при подписании договора, либо отозвал свое согласие. Таким образом, деятельность коллекторов стала ограничена.

1. Может ли кредитор подать в суд? Оплачивать кредит законным способом можно в рамках исполнительного производства. Подобные дела рассматриваются на основании иска, поданного от имени кредитора. Дело заемщика рассматривается в особом порядке: это означает, что для вынесения решения присутствие ответчика необязательно. На почту должнику высылается судебный приказ о рассмотрении дела в особом производстве. В 10 дней он может его отменить также через почту: в этом случае рассмотрение дела будет рассматриваться в обычном исковом порядке. Оплачивать кредит придется. Конечно, ответчику придется объяснять судье, почему я не плачу кредит. В зависимости от обстоятельств конкретного рассматриваемого дела судья выносит решение. Исполнительный лист направляется в районную Службу судебных приставов. Нельзя сказать, что приставы практикуют быстрый темп работы. Тем не менее, в их арсенале существуют законные средства по возврату долга.

Полномочия приставов:

1. Проверка банковских счетов должника, наличия у него имущества: движимого или недвижимого.
2. Опись имущества должника, его арест с последующей реализацией на торгах.
3. Арест счетов в банке.
4. Ограничение должнику выезда за пределы РФ, при сумме долга свыше 10000.

Посмотреть, нет ли конкретного человека в числе должников, можно на специализированном интернет-ресурсе. Это официальный сайт Федеральной Службы судебных приставов. На сайте откроется специальная форма. В поля формы нужно вписать данные о человеке: фамилия, имя, отчество, регион проживания и дату, год рождения. Если человек находится в системе, значит в отношении него возбуждено исполнительное производство. Сумму долга, а также контакты пристава, ведущего его дело, можно увидеть на этом сайте.

Многих заемщиков, которые по тем или иным причинам стали клиентами МФО, волнует вопрос о том, обращаются ли они в суд? Очень редко. В основном, МФО используют собственные силы на розыск, оказания воздействия на должника. Широко привлекают коллекторов. Но лучше заплатить за долг, хотя закон для заемщиков предусматривает срок исковой давности. Внимание: он начинает исчисляться с момента последнего платежа, переданного в МФО или в банк. Срок исковой давности по этой категории дел составляет 3 года.

Стоит ли ожидать его окончания – каждый должник решает для себя сам. Но не стоит брать в долг, если не существует уверенности в том, что его удастся вовремя вернуть. Тем более, с высокими процентами, практикуемыми МФО.

В любом случае, требование о возврате долга будет поступать от МФО. Сотрудники некоторых подобных организаций действую аналогично коллекторам: практикуют посещение домов должников даже из-за суммы в 1000 рублей долга (например, МФО «Домашние Деньгами»). Поэтому лучше заплатить и жить спокойно.