Что такое аккредитив в банке при покупке квартиры и как заключить такую сделку? Что такое аккредитив в банке при покупке квартиры.

Аккредитив – обязательство банка, предоставляемое по просьбе клиента, заплатить третьему лицу при предоставлении получателем платежа в банк , исполняющий аккредитив, документов, предусмотренных условиями аккредитива. Компанию-клиента, по поручению которой открывается аккредитив, принято называть плательщиком по аккредитиву, или аппликантом. Получатель платежа по аккредитиву называется бенефициаром. При этом обязательство банка является независимым от обязательств сторон по основному договору, предусматривающему аккредитивную форму расчетов между поставщиком и покупателем. Таким образом, банк выступает в качестве гаранта между ними.

Предположим, продавец и покупатель заключают сделку. Они имеют дело друг с другом впервые и работать по предоплате или по предпоставке не готовы. Тогда покупатель обращается в банк с заявлением на открытие аккредитива на сумму, причитающуюся продавцу за отгруженный товар. Свидетельством о выполнении договора со стороны продавца могут быть, например, документы об отгрузке товара. Как только предмет сделки передан покупателю либо независимому перевозчику, продавец направляет в исполняющий в соответствии с условиями аккредитива банк предусмотренные документы. Банк покупателя осуществляет платеж по аккредитиву согласно полученным из исполняющего банка инструкциями. Аккредитивные операции предполагают ряд банковских комиссий, оплачиваемых в соответствии с условиями аккредитива. Обычно комиссия за открытие аккредитива оплачивается покупателем.

Аккредитивы позволяют гарантировать платеж поставщику, при этом, как правило, денежные средства из оборота не отвлекаются.

Аккредитивная форма расчетов используется как во внешней торговле, так и во внутренней. Аккредитивы, используемые в международных расчетах, подчиняются Унифицированным правилам и обычаям для документарных аккредитивов, публикации Международной торговой палаты № 600, в редакции 2007 года (далее - УОП 600).

Аккредитивы, используемые для внутрироссийских расчетов, подчиняются Положению ЦБ РФ №2-П от 3 октября 2002 года, а с 9 июня 2012 года - «Положению о правилах осуществления перевода денежных средств» № 383-П от 19.06.2012 года.

Внутрироссийские аккредитивы можно классифицировать на следующие группы:

Отзывные и безотзывные;

Подтвержденные и неподтвержденные;

Покрытые (депонированные) и гарантированные.

Все аккредитивы, в соответствии с УОП 600, в настоящее время безотзывные. Покрытие в международных аккредитивах используется редко - лишь в случае подтверждения аккредитива, открытого банком-эмитентом, на который подтверждающим банком не установлены лимиты.

Подтвержденный аккредитив – такой, по которому иной банк в дополнение к обязательству банка-эмитента берет на себя дополнительное обязательство произвести платеж в пользу бенефициара по предъявлении последним документов, полностью соответствующих условиям аккредитива вне зависимости от того, будут ли ему самому перечислены средства или нет. Если обязательство иного банка отсутствует, то аккредитив является неподтвержденным.

Покрытый (депонированный) - аккредитив, сумма которого в полном объеме переводится на счет покрытия в банке бенефициара за счет средств плательщика либо за счет предоставляемого кредита.

Непокрытый (гарантированный) - аккредитив, при открытии которого банк-эмитент не переводит денежные средства на аккредитивный счет в банк бенефициара, а предоставляет ему право списать требуемую сумму в пределах суммы аккредитива со своего корсчета либо договаривается об оплате другим способом. Обычно крупные банки имеют друг с другом открытые кредитные линии, поэтому в развитых странах фактически все аккредитивы относятся к непокрытым.

Кроме того, аккредитивы бывают следующих типов.

Аккредитив с красной оговоркой – аккредитив, по которому поставщик получает определенную сумму в виде аванса до того, как предоставлены отгрузочные или иные документы, свидетельствующие об исполнении обязательств. При этом платеж осуществляется против представления бенефициаром документов, предусмотренных условиями аккредитива. Название происходит со времен, когда такая важная оговорка выделялась в документе красными чернилами. Конечно, в наше время практически все аккредитивы выпускаются и подтверждаются в электронном виде.

Револьверный - аккредитив, открываемый на часть суммы платежей и автоматически возобновляемый по мере осуществления расчетов за очередную партию товаров. Открывается при регулярных поставках и платежах.

Переводной (трансферабельный) - аккредитив, предусматривающий возможность перевода части аккредитива в пользу других бенефициаров.

Резервный аккредитив, так называемый stand-by – форма банковской гарантии в виде аккредитива, применяемая там, где банкам запрещено выдавать гарантии (например, в США). Платеж экспортеру осуществляется в случае отказа импортером произвести платеж по контракту и предъявлении в исполняющий банк документов, соответствующих условиям резервного аккредитива. То есть такой аккредитив служит для обеспечения большей безопасности поставщика.

По способу исполнения аккредитивы делятся на аккредитивы с платежом по предъявлении документов (by payment at sight), с отсроченным платежом и с акцептом тратт.

Перед знакомством с аккредитивом определимся в некоторых терминах:

Заявитель по аккредитиву (покупатель, импортер) — физическое или юридическое лицо, которое обращается в банк с заявлением на открытие аккредитива.

Бенефициар (продавец, экспортер) — физическое или юридическое лицо, в пользу которого открывается аккредитив;

Банк-эмитент — банк, открывающий (выставляющий) аккредитив на основании заявления, представленного заявителем по аккредитиву. В случае, если клиент Дальневосточного банка является импортером, Дальневосточный банк будет являться банком-эмитентом аккредитива.

Авизующий банк — банк, уведомляющий бенефициара об открытии в его пользу аккредитива, а также об условиях данного аккредитива. В случае, если клиент Дальневосточного банка является экспортером, Дальневосточный банк будет являться авизующим банком.

Исполняющий банк — банк, который производит платеж по аккредитиву (исполняет его) на основании выполненных бенефициаром условий аккредитива. Нередко банк-эмитент является также исполняющим банком.

Подтверждающий банк — банк, взявший на себя обязательство осуществить платеж по аккредитиву, выставленному банком-эмитентом. Обычно подтверждающим банком является банк, более известный бенефициару, чем банк-эмитент. Дальневосточный банк имеет корреспондентские отношения с крупнейшими банками США, Европы, Японии и КНР. Долгосрочное сотрудничество с данными банками позволяет положительно решать вопрос подтверждения аккредитивов Дальневосточного банка, если на этом настаивает бенефициар.

Что такое аккредитив?

По аккредитиву банк-эмитент обязуется произвести платеж или уполномочить исполняющий банк произвести платеж в пользу продавца (экспортера) при выполнении продавцом определенных условий, оговоренных в аккредитиве.

Среди основных условий аккредитива следует назвать :

• Четкое указание наименования товара, его количество (объем), а также стоимость товара.
• Представление коммерческих документов (например, отгрузочные документы, сертификат качества, страховой полис и т. п.), свидетельствующих о транспортировке товара импортеру.
• Соблюдение указанного срока отгрузки товара.
• Соблюдение условий транспортировки товара (разрешение/запрет частичной отгрузки или перегрузки товара).

В процессе работы с аккредитивом банк имеет дело не с товаром как таковым, а с документами, связанными с товаром и его транспортировкой. Именно поэтому аккредитив называется документарным.

Если по той или иной причине поставка товара не будет осуществлена, продавец (экспортер) не сможет выполнить условия аккредитива. В этом случае банк-эмитент, а следовательно и покупатель (импортер) будет освобождены от обязательства произвести платеж по данному аккредитиву.

Основными документами, регламентирующими операции по документарным аккредитивам являются :

• «Унифицированные Правила и Обычаи для Документарных» (публикация Международной Торговой Палаты № 600; редакция 2007 г.);
• Гражданский кодекс Российской Федерации;
• Положение о правилах осуществления перевода денежных средств от 19 июня 2012 г. № 383-П.

Однако до того как вы ознакомитесь с данными документами, мы хотели бы обратить ваше внимание на некоторые существенные детали в работе по аккредитиву.

Аккредитив — это документ банка, а не импортера. Аккредитив признается в мире документом, отдельным от контракта и юридически не связанным с ним. Однако банк-эмитент открывает (выставляет) аккредитив на основании заявления импортера. А заявление, естественно, составляется на основе контракта, заключенного между импортером и экспортером. В связи с этим советуем вам при заключении контракта оговорить с продавцом детали аккредитива . Некоторые наши клиенты оговаривают в приложении к контракту проект заявление импортера на открытие аккредитива. Это позволяет избежать недоразумения между партнерами (когда выставленный аккредитив противоречит условиям контракта).

Операции с аккредитивами требуют исключительно точного языка формулировок и недвусмысленных терминов. Поэтому условия, оговариваемые в аккредитиве, должны быть сформулированы предельно ясно и четко . Покупатель и продавец должны иметь одинаковое понимание формулировок и терминов аккредитива.

Набор условий, оговариваемых в аккредитиве, весьма стандартный. Однако, если у покупателя есть особые сомнения по поводу добросовестности продавца, в аккредитив могут быть введены дополнительные условия .

Таким образом, должным образом оформленный документарный аккредитив является самой надежной формой оплаты при осуществлении коммерческих сделок.

Разновидности аккредитивов

1. Отзывной — безотзывный

Отзывным является аккредитив, который может быть изменен или аннулирован (отозван) банком-эмитентом баз согласия бенефициара. Работа по такому аккредитиву представляется рискованной для продавца, поэтому отзывной аккредитив в практике не встречается.

Безотзывным является аккредитив, который не может быть изменен или аннулирован (отозван) без согласия бенефициара. Таким образом, безотзывный аккредитив есть твердое обязательство банка — эмитента осуществить платеж по аккредитиву при выполнении бенефициаром условий аккредитива. Безотзывный аккредитив является наиболее приемлемым как для продавца, так и для покупателя.

2. Подтвержденный — неподтвержденный

Подтвержденный аккредитив требует подтверждения аккредитива подтверждающим банком (см. Определение подтверждающего банка).

Неподтвержденный аккредитив не имеет такого требования. В подтверждении аккредитива заинтересован бенефициар.

До выставления аккредитива покупатель и продавец должны согласовать приемлемый для обеих сторон банк-эмитент или подтверждающий банк.

3. Переводной аккредитив

Переводной аккредитив обычно используется при наличии посредника между продавцом (производителем) и покупателем. Такой аккредитив может быть переведен первым бенефициаром по аккредитиву (посредником) второму бенефициару (производителю), что позволит работать по аккредитиву сразу трем сторонам, участвующим в коммерческой сделке.

Что такое покрытый и непокрытый документарный аккредитив? Как производится расчет по безотзывному аккредитиву при покупке недвижимости? Где открыть банковский аккредитив?

Ура! Свершилось! Вы покупаете свою жилплощадь или коммерческую недвижимость.

Чтобы радость не омрачилась, и сделка прошла успешно, рекомендую воспользоваться аккредитивной формой расчётов.

Вам не знакомо такое понятие? Тогда читайте мою статью и узнавайте все тонкости аккредитива при покупке недвижимости .

Не забудем и об экономии! Дочитавшие статью до конца узнают, где открыть аккредитив на выгодных условиях. Да и советы от банковского специалиста, уверена, вам пригодятся.

1. Что такое аккредитив и для чего его используют при покупке недвижимости?

Аккредитив становится все более популярной у россиян формой расчетов при сделках как с жилой, так и с коммерческой недвижимостью. Сторонами договора могут быть и физлица , и юрлица .

Определимся с главным понятием публикации.

Аккредитив - разновидность безналичных расчетов между покупателем и продавцом (бенефициаром) при посредничестве банковского учреждения, при которой покупатель дает банку распоряжение рассчитаться по сделке в момент полного исполнения всех её условий.

Для наглядности процесс представлен в виде схемы.

Схема аккредитива

Аккредитив при покупке недвижимости повышает надёжность договорных расчетов.

Пример

Житель Казани Смирнов Михаил Васильевич решил приобрести небольшую квартирку в Санкт-Петербурге, в котором прошли его студенческие годы. Сказано - сделано!

Услугами агентства решил не пользоваться, лишние траты при такой дорогостоящей покупке ему были ни к чему. Искал объявления в интернете, в газетах. И наконец, поиски увенчались успехом. Продавец Воронин Пётр Константинович продавал квартиру, доставшуюся ему от родителей в наследство.

Михаил Васильевич смог вырваться в Питер для осмотра квартиры и заключения договора купли-продажи. Смирнов был человеком осторожным и настоял, чтобы расчеты проводились через аккредитив.

Это было мудрым решением, так как право Воронина на наследование этой квартиры оспаривалось его сводным братом. Этот факт банк-эмитент выяснил при проверке представленной продавцом документации. Сделка была признана недействительной, депонированные деньги продавцу перечислены не были, а благополучно вернулись Смирнову.

Представьте теперь, как развивались бы события, не реши Михаил Васильевич воспользоваться аккредитивом!

2. В чём преимущества расчёта через аккредитив при покупке недвижимости - 3 положительных момента

Аккредитивная форма расчётов при покупке недвижимости обладает неоспоримыми преимуществами.

Более подробно я познакомлю вас с тремя из них.

Момент 1. Удобство безналичного расчета

Сторонам сделки нет нужды пересчитывать значительные суммы наличных денег, доставлять и хранить их. Эти обязанности возьмёт на себя кредитная организация. Расчёты с использованием этого способа позволяют не беспокоиться о подлинности банкнот.

Удобен аккредитив и в междугородних расчётах. Продавец и покупатель могут находиться в разных городах, однако деньги поступят точно в срок в оговоренном размере.

Момент 2. Гарантия совершения сделки

Чистоту и законность сделки гарантирует банковское учреждение. Денежные средства для оплаты сделки резервируются на спецсчёте. Как только все аккредитивные условия будут соблюдены, депонент отправится в банк бенефициара.

Лишь после перехода предмета сделки в собственность покупающей стороны и представления всего предусмотренного условиями комплекта документации продавец получит свои деньги. Чтобы отказаться от сделки либо откорректировать её условия, нужно согласие обеих сторон.

Истечение срока аккредитива при незавершённой сделке служит основанием для автоматического возврата денег покупателю. Будьте внимательны!

Совет! Устанавливайте срок, максимально возможный по подходящему для вас тарифу. Так вы сможете избежать неприятностей.

Пример

Наталья Скворцова продавала свою однушку. Мария, покупатель квартиры, настояла на аккредитиве. Срок был установлен 30 дней. Договор купли-продажи оформили у нотариуса быстро. Всю документацию сдали на регистрацию и стали ждать её завершения.

Вот тут то и начались проблемы. Регистрация затягивалась. Сначала документы вернулись на доработку из-за ошибки в одном из них. Пока переделали документ, прошло 7 дней.

Затем документы сдали на повторное рассмотрение и снова вернули (не было согласия супруга Скворцовой на продажу). На поиски супруга, с которым Скворцова не проживала совместно несколько лет, но официально не была разведена, ушло ещё 2 недели.

Между тем 30 дней истекли. Банк, не получив подтверждающих документов по закрытию сделки, автоматически вернул деньги покупателю.

Момент 3. Контроль банковской операции

Законодательство РФ возлагает на банковскую организацию ответственность по выполнению договорных обязательств в части аккредитивных расчётов. В связи с этим проплата совершается только после тщательной проверки представленных документов.

3. Какие существуют виды аккредитивов - 5 основных видов

Разновидностей аккредитивов предостаточно.

Мы познакомимся с самыми распространенными.

Вид 1. Отзывной аккредитив

Название говорит само за себя. Такой аккредитив можно отозвать или изменить по распоряжению лица его открывшего (покупателя недвижимости).

Получение одобрения продающей стороны здесь не нужно.

Вид 2. Безотзывный аккредитив

А вот аккредитив этого типа отозвать либо изменить его условия, не получив разрешения продавца, не получится. Это наиболее популярный в РФ вид аккредитива.

Вид 3. Покрытый аккредитив

При выпуске в обращение покрытого аккредитива кредитная организация, открывшая его, перечисляет за счет собственных либо кредитных средств клиента необходимую сумму в учреждение-исполнитель на весь срок аккредитива.

Вид 4. Непокрытый аккредитив

При таких расчетах банк, открывший аккредитив (эмитент), никаких денег в банк, где открыт счет бенефициара, не перечисляет.

Вместо этого он даёт банку-получателю разрешение списывать сумму аккредитива со своего корсчета по заранее оговоренному порядку.

Вид 5. Подтверждённый аккредитив

Этот вид расчетов подразумевает возникновение у банка-исполнителя обязательства провести выплаты указанной в аккредитиве суммы продавцу независимо от факта поступления денежных средств от эмитента.

Порядок расчетов по подтверждённому аккредитиву оговаривается банками отдельно.

4. Как провести расчёт по безотзывному аккредитиву при покупке недвижимости - 5 главных этапов

Безотзывный аккредитив - наиболее используемый вид расчетов при покупке недвижимости.

Это и понятно - именно этот способ даёт продавцу наибольшую уверенность в гарантированном получении денег за проданную недвижимость.

Рассмотрим алгоритм проведения расчётов с помощью безотзывного аккредитива более подробно.

Этап 1. Заключение договора о расчётах с помощью аккредитива

Продавец и покупатель решили воспользоваться аккредитивной формой расчётов по сделке купли-продажи недвижимости. Свои намерения они должны отразить в самом договоре.

Перед тем, как составлять и подписывать этот документ, покупателю необходимо:

• выбрать банк для открытия аккредитива;
• уточнить условия и тарифы по этой банковской услуге;
• определиться со списком документации, которую должен представить продавец в подтверждение завершения сделки и перехода права собственности покупателю.

Только после этого можно составлять и визировать договор.

Этап 2. Открытие аккредитива

Чтобы открыть аккредитив, покупателю достаточно обратиться в банковскую организацию с заявлением.

Разумеется, деньги для его открытия и уплаты комиссии должны быть в наличии.

Этап 3. Внесение суммы

Внести необходимую сумму можно наличными через кассу либо перечислив её на счёт безналично.

Кредитная организация открывает аккредитив. Оригинал отсылается в исполняющие банковское учреждение, где передается продавцу. Бенефициар может забрать оригинал лично в банке покупателя.

Этап 4. Подготовка необходимых документов

Чтобы получить деньги за проданную недвижимость, продающей стороне нужно предъявить всю документацию, гарантирующую завершение сделки по списку, поименованному в договоре в условиях расчётов.

Виды документов для раскрытия аккредитива:

Передается вся документация при сопроводительном письме.

Этап 5. Получение денежных средств

Поступившие документы тщательно проверяются уполномоченными сотрудниками. Достоверность, законность, оформление нареканий проверяющего не вызвали, а значит, можно смело отправлять деньги бенефициару (то есть продавцу).

Продавцу остаётся только посетить свой банк и получить деньги либо наличными в банковской кассе, либо перечислить по своему усмотрению на любой счет в любом банке.

При получении денег в кассе банка за выдачу налички обычно взимается комиссия. Заранее узнавайте об этом!

5. Где можно открыть аккредитив на выгодных условиях - обзор ТОП-3 надёжных банков

Аккредитивные расчёты предлагают большинство российских кредитных организаций. Однако условия у всех разные.

Мы позаботились о вас и подготовили мини обзор трех надежных банков с отличной репутацией и выгодными условиями.

ПАО «Уральский банк реконструкции и развития» (УБРиР) появился на российской банковско-финансовой арене в далёком 1990. Сегодня его сеть насчитывает 13 филиалов, 135 точек продаж и 19 точек кредитования на территории РФ. По данным ЦБ РФ УБРиР состоит в тридцатке крупнейших российских банков.

О его надёжности свидетельствуют следующие факты:

• имеет право работать со стратегическими и социально значимыми компаниями;
• его облигации находятся в ломбардном списке - они могут служить залогом при межбанковском кредитовании;
• утверждён инвестором проблемных банков для их финоздоровления.

Банк предлагает различные банковские продукты и услуги частным лицам, представителям малого и среднего бизнеса, корпоративным клиентам и инвесторам.

Продуктовое предложение УБРиР:

• кредитование;
• депозитные операции;
• карточные продукты;
• переводы;
• интернет-эквайринг.

Это только малая часть возможностей Банка. Изучите более подробно условия и тарифы на его сайте.

2) ВТБ 24

Это банковское учреждение предлагает разнообразную линейку банковских продуктов и услуг для физлиц и представителей малого/среднего бизнеса.

1062 офиса в 72 российских регионах предлагают:

• разнообразное кредитование;
• аккредитивы;
• вклады;
• депозитарные ячейки;
• дистанционное обслуживание;
• карточные продукты;
• денежные переводы;

Банк предлагает аккредитив при покупке недвижимости за счет ипотечных кредитных средств на выгодных условиях. Частично тарифы представлены .

Более подробно об условиях читайте на сайте либо узнавайте при посещении офиса. Звоните на телефон «горячей линии», звонок бесплатный.

Сбербанк России - лидер банковского сектора РФ, основной кредитор экономики страны. Кредитная организация насчитывает 14 территориальных учреждений, 16 500 отделений в 83 субъектах РФ.

Сбербанк имеет широкую сеть зарубежных представительств в 22 странах: Великобритании, Турции, США, Германии, Китае, Индии, странах СНГ и т.д.

Услугами Сбербанка России пользуются более 70% россиян и свыше 11 млн зарубежных клиентов.

Сбербанк открыт для всех клиентских групп: физлиц, малого, среднего, крупного и крупнейшего бизнеса. Команда Банка насчитывает более 325 тыс. высококлассных специалистов. Порядка 250 тыс. сотрудников ежегодно проходят повышение квалификации.

Доступность, высокое качество, передовые технологии, широчайший набор банковских продуктов и услуг - преимущества, выгодно отличающие Сбербанк от других банков РФ.

6. Как максимально безопасно провести покупку недвижимости через аккредитив - 3 полезных совета

Защищенность расчётов по сделке волнует и покупателя, и продавца. И не зря!

Статистика неутешительна. По разным источникам, сегодня в России каждая 10-11 сделка совершается с признаками обманных деяний. Причём наибольшее их количество наблюдается между частными лицами.

Покупателям советую выбирать отзывной аккредитив. В этом случая вы сможете в любой момент воспользоваться своим правом и аннулировать его.

Однако обращаю ваше внимание, что велика вероятность несогласия продавца на такую форму расчётов из-за отсутствия гарантии получения денег.

Чтобы по максимуму использовать все преимущества аккредитива при сделках с недвижимостью, необходимо знать его особенности, все плюсы и минусы такой формы расчётов.

Банки редко в полном объеме информируют клиентов о рисках тех или иных банковских операций.

Если вам непонятны какие-то моменты в расчётах по договору купли-продажи недвижимости с помощью аккредитива, и банк не смог их разъяснить должным образом, рекомендую обращаться за помощью к юристам.

Найти профессионального юриста, специализирующегося на банковском направлении, легко и просто на сайте Правовед.ру.

Специалисты этого онлайн-сервиса готовы оказать вам качественную юридическую поддержку 24 часа в сутки 7 дней в неделю на платной и бесплатной основе. Им не составит труда ответить на любые ваши вопросы, например: «Как вернуть комиссию за кредит?» или « ».

Как обеспечить безопасность сделки при работе с новыми партнерами? Получить недорогое финансирование при приобретении оборудования и недостатке обеспечения? А приобретение недвижимости? Эта процедура тоже может значительно упроститься и позволит не потерять свои деньги, избежав уловок обманщиков и нечистых на руку риэлторов. Можно это сделать? Ответ простой - аккредитивная форма расчетов.

Что такое аккредитив?

Общепринятое определение аккредитива - поручение банка плательщика, банку получателя средств, производить по распоряжению и за счет средств клиента платежи физическому или юридическому лицу в пределах обозначенной суммы и на условиях, указанных в поручении. Расчет по одному аккредитиву осуществляется только с одним получателем средств.

Краткая терминология, используемая в аккредитивной форме расчетов:

Плательщик - он же приказодатель, принципал - лицо, на основании поручения которого осуществляется платеж по аккредитиву.

Бенефициар - получатель средств по аккредитиву.
Банк-эмитент - банк, выпускающий финансовое обязательство, в данном случае - аккредитив.
Исполняющий банк - банк, назначаемый банком-эмитентом в соответствии с инструкциями приказодателя, осуществлять исполнение аккредитива. Исполняющим банком может выступать как банк-эмитент, так и любой авизующий банк. В случаях присутствия в сделке подтверждающего банка, исполнение аккредитива, как правило, отдается ему.
Подтверждающий банк - как правило, первоклассный банк, принимающий на себя обязательства произвести платеж, указанной в аккредитиве суммы независимо от поступления средств банка-эмитента, наличие подтверждающего банка в структуре сделки повышает ее надежность и гарантию оплаты. В российской практике подтверждение иностранным банком требуется в большинстве случаев.

Различают четыре основных вида аккредитивов:

Покрытый аккредитив (депонированный) - это когда при открытии аккредитива банк - эмитент перечисляет за счет средств плательщика, либо предоставленного для этих целей кредита сумму аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива.
Непокрытый аккредитив (гарантированный) - это когда при открытии аккредитива банк - эмитент средства не перечисляет, а предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета в пределах суммы аккредитива. Порядок списания денежных средств с корреспондентского счета банка - эмитента по гарантированному аккредитиву определяется по соглашению между банками.
Отзывной аккредитив - это аккредитив, который может быть изменен или отменен банком - эмитентом на основании письменного распоряжения плательщика без предварительного согласования с получателем средств и без каких либо обязательств банка - эмитента перед получателем средств после отзыва аккредитива.
Безотзывный аккредитив - это аккредитив, который может быть отменен только с согласия получателя средств. Безотзывный подтвержденный аккредитив, это когда по просьбе банка - эмитента, исполняющий банк может подтвердить безотзывный аккредитив, и такой аккредитив не может быть изменен или отменен без согласия исполняющего банка. Порядок подтверждения по безотзывному подтвержденному аккредитиву определяется по соглашению между банками.

Как правило, в практике российских банков обычно существуют покрытые безотзывные аккредитивы. Более подробно о видах аккредитивов можно узнать из открытых источников, каждый из этих видов обладает определенной спецификой, связанной с особенностью проводимой сделки.

Стандартно схема использования аккредитива выглядит следующим образом:

• Продавец и покупатель заключают контракт (договор купли/продажи, поставки оборудования, предоставления услуг), условиями которого предусмотрена форма расчетов через аккредитив и условия его раскрытия
• Покупатель подает копию контракта и заявление в банк. Банк открывает аккредитив на основании представленных документов. В случае необходимости аккредитив подтверждается банком продавца или любым банком, требования к которому предусматриваются контрактом.
• При открытии аккредитива формируется покрытие либо за счет средств клиента, либо за счет кредитной линии, предоставленной клиенту банком-эмитентом или иным другим банком, в т.ч. иностранным.
• Продавец отгружает товар, отправляет документы, на основании которых открывается аккредитив в банк и получает оплату.
• Покупатель получает документы и товар.

Как видно, схема проста и очевидна - с одной стороны поставщик видит, выставленный аккредитив, что является гарантией оплаты, при соответствии поставки условиям контракта, с другой покупатель не рискует своими деньгами, как в случае с предоплатой неизвестному контрагенту, при этом гарантом сделки выступает банк, проверяя ее чистоту.

Но, как говорится, есть нюанс.

Во-первых, контракт должен содержать следующие четкие параметры:

• наименование банка - эмитента,
• наименование банка, обслуживающего получателя средств,
• наименование получателя средств,
• наименование исполняющего банка
• сумма аккредитива,
• вид аккредитива,
• способ извещения получателя средств об открытии аккредитива,
• способ извещения плательщика о номере счета для депонирования средств, открытого исполняющим банком,
• срок действия аккредитива,
• период представления документов, подтверждающих поставку товаров (выполнения работ, оказания услуг), и требования к оформлению указанных документов, а также их перечень и характеристики,
• наименование товаров (работ, услуг), для оплаты которых открывается аккредитив, срок осуществления автоперевозки грузов , срок отгрузки товаров (выполнения работ, оказания услуг), грузоотправитель, грузополучатель, место назначения груза,
• условия оплаты (с акцептом или без акцепта);
• ответственность за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязательств

Во-вторых, рекомендуется уточнить, где банком будет осуществляться проверка подлинности/соответствия, представляемых документов, поскольку это может существенно затянуть сроки оплаты за счет временных затрат на пересылку документов.

И самое главное - формирование покрытия по аккредитиву. Как было сказано выше, оно может формироваться из двух источников:

• средства плательщика,
• средства банка, т.е. за счет кредитных средств, представляемых банком плательщику.

Первый вариант используется в большинстве случаев при аккредитивах с платежом по предъявлении.

Второй вариант, целесообразно использовать при такой форме расчетов как аккредитив с постфинансированием, как правило, данный вид аккредитива используется при длинных сделках и позволяет привлекать недорогой финансовый ресурс на длительные сроки (свыше трех лет), например, приобретение оборудования.

Процедура оформления данного аккредитива хороша еще тем, что финансирование можно получить при формальном залоге, поскольку основным залогом будет выступать приобретаемое оборудование. Схема кредитования при такой форме расчетов выглядит следующим образом:

• Заключается контракт на поставку оборудования, условия контракта и аккредитива согласовываются с банком эмитентом.
• В банк-эмитент предоставляется заявление на аккредитив и подписывается кредитный договор для целей формирования покрытия по аккредитиву и договор залога
• Банк-эмитент проводит согласование сделки и открытие аккредитива в иностранном финансирующем банке
• Иностранный банк подтверждает и авизует аккредитив поставщику.
• Поставщик осуществляет поставку, представляет документы, оговоренные в контракте для целей раскрытия аккредитива
• После проверки подлинности документов и соответствия их условиям аккредитива, иностранный банк производит оплату поставщику одновременно открывая кредитную линию на банк-эмитент, который в свою очередь перевыставляет ее на покупателя.

Как правило, подобное финансирование осуществляется на сроки от 2 до 7 лет, стандарт - 5 лет с выставлением линии по схеме 3+2. При финансировании на более длительный срок необходимо привлечение Экспортного Кредитного Агентства (ЭКА). ЭКА - это государственные финансовые институты, предоставляющие гарантии или страхование при государственной поддержке в пользу национальных компаний, намеренных экспортировать товары и услуги за рубеж. ЭКА гарантируют или страхуют долгосрочные (инвестиционные) кредиты, предоставленные национальными банками банкам-эмитентам (в нашем случае российским), по контрактам на покупку российскими импортерами технологического оборудования, средств транспорта, проведения монтажных, пуско-наладочных работ и оказания других услуг специалистами этих стран.

Основные условия при такой форме привлечения ресурсов:

• Срок кредитования - от 2-х до 7лет
• Сумма - имеет минимальное значение в каждом банке свой порог, и, как правило, не более 80-85% стоимости контракта
• Процентная ставка определяется как сумма следующих величин - LIBOR/EURIBOR (6 мес.), маржа банка-эмитента (%% годовых), стоимость финансирования иностранного банка. Дополнительно оплачивается страховая премия ЭКА, которая рассчитывается от суммы кредита и должна быть оплачена до получения кредита. По просьбе Клиента страховая премия ЭКА может быть профинансирована. В этом случае кредит, предоставленный на оплату страховой премии ЭКА, погашается совместно с суммой основного долга на аналогичных условиях. В целом, ставка редко превышает - 10/11% годовых в валюте и может быть зафиксирована на весь срок после выборки кредита по согласованию с банком-эмитентом и финансирующим банком
• Уплата процентов - ежемесячно
• Погашение основного долга осуществляется равными полугодовыми траншами, первое погашение через 6 месяцев после согласованной даты, которая определяется в соответствии с условиями контракта и самого проекта, например, дата отгрузки или дата ввода оборудования в эксплуатацию.

Преимущества аккредитивной формы расчетов очевидны:

• Покупатель, гарантированно защищен от рисков неполучения оплаченного товара, т.к. исполняющий банк оплатит только те документы, которые будут соответствовать условиям аккредитива.
• Продавец, своевременно выполняя свои обязательства перед Покупателем и представляя в банк соответствующие условиям аккредитива документы, гарантированно получает платеж независимо от Покупателя.
• Покупатель снижает риск нарушения Продавцом сроков поставки или оказания услуг, т.к. банк не оплатит документы, свидетельствующие о нарушении таких сроков.
• В тех случаях, когда Продавец нарушает сроки поставки и/или оказания услуг, решение об оплате принимает Покупатель.
• В тех случаях, когда представленные Продавцом документы не соответствуют условиям аккредитива, банк не оплатит такие документы, не имея на то согласия Покупателя.
• Банки охотней профинансируют сделку, если в качестве формы расчетов используется аккредитив, т.к. полностью исключена возможность не целевого использования средств.
• Кредитование внешнеторговых сделок с использованием документарных форм, так называемое торговое финансирование, имеет более низкие процентные ставки, т.к. такие операции являются менее затратными для банков как в отношении источников средств используемых для такого финансирования, так и с точки зрения рисков.

В качестве недостатков отмечается:

• во-первых, более высокая стоимость по сравнению с другими необеспеченными формами расчетов
• во-вторых, сложность в оформлении.

Данные недостатки устраняются надежностью и гарантией расчетов, а также правильным выбором банка.

Важным моментом в сделке купли-продажи является способ расчета между сторонами. Чтобы избежать возможных рисков, продавец и покупатель часто обращаются к аккредитивной системе расчета. При этом не имеет значения, проходит оплата за собственные или ипотечные средства.

Что такое аккредитив простыми словами

Аккредитив – это еще один способ безналичного расчета, которым могут воспользоваться стороны договора купли-продажи, поставки и пр. Простыми словами, аккредитив – это финансовый инструмент, предлагаемый банками, связанный с контролем расчета между продавцом и покупателем. Банк выступает гарантом совершения честной сделки, выдает денежные средства только при условии соблюдения договорных обязательств между участниками. На период проведения сделки деньги хранятся на специальном банковском счете.

Схема аккредитации

В подобных сделках могут принимать участие две кредитные организации: банк-эмитент и банк-исполнитель. Банк-эмитент открывает аккредитив на основании заявления своего клиента и обязуется совершить перечисление в пользу его контрагента по договору. Для этого передается поручение исполняющему банку. Такое распоряжение возможно только после документарного подтверждения выполнения всех договоренностей по сделке. Перечисление происходит на основании распоряжения клиента Банка перевести средства третьему лицу. Преимущества услуги:

1. Безналичная оплата. Нет необходимости перевозить с собой крупную сумму, пересчитывать и проверять на подлинность.
2. Операция носит безопасный характер. Стороны ничем не рискуют. Продавцу гарантируется передача полной суммы денежных средств после выполнения условий договора. Для покупателя это возможность приобрести квартиру или иную недвижимость и не потерять деньги. Также вернуть денежные средства полностью при нарушении условий со стороны продавца или расторжении соглашения.

Для продавца документарный аккредитив – это дополнительная гарантия со стороны банка в поступлении средств по договору, как только он выполнит все условия. А покупатель уверен, что деньги будут перечислены после предоставления документов поименованных им в заявлении.

Необходимые действия для применения услуги

1. Участники сделки заключают договор, где детально прописывают все условия и обстоятельства исполнения обязанностей.
2. В банке подписывается соглашение о расчете при помощи аккредитива. Обязательно указываются личные и паспортные данные обеих сторон. Условия выплаты денежных средств.
3. После подписания банковского договора покупатель оформляет заявление на аккредитив.
4. Проверив документы, сотрудник банка открывает на имя покупателя счет. На него в полном объеме зачисляются денежные средства за недвижимость, товар, услуги. В последующем они будут перечислены корреспонденту на счет, банковскую карту или выданы наличными.
5. Перечисление продавцу произойдет после завершения сделки. Он должен представить в банк документы, подтверждающие регистрацию договора купли-продажи и переход права собственности.

Договор аккредитива полностью регулирует отношения участников. Он должен содержать всю необходимую информацию для проведения сделки:

• данные покупателя и продавца. Для физических лиц – это данные паспорта, ФИО, адрес проживания. При участии организации указывается наименование, ИНН, адрес, реквизиты счета;
• гарантированная сумма денежных средств, размещенная на банковском счете;
• период выполнения обязательств;
• размер банковской комиссии и стоимость дополнительных услуг;
• порядок перечисления денег после выполнения условий и предоставления документов;
• порядок действий на случай непредвиденных обстоятельств, непогашения задолженности и пр.;
• права и обязанности сторон сделки.

После подписания соглашения в банке открывается специальный счет для резервации денег. Для открытия счета клиент пишет заявление с обязательным указанием следующих данных:

• данные договора купли-продажи – номер, место и дата подписания;
• реквизиты продавца недвижимости, поставщика товаров;
• вид счета, сумма, размещенная на нем и период его действия;
• способ перечисления средств;
• сведения о приобретаемом имуществе, товарах, работах и пр.;
• реквизиты банка исполнителя;
• перечень документов необходимых для исполнения платежа в пользу продавца

Разновидность услуги

В силу различных условий сделки либо изменения обстоятельств ее участниками могут использоваться разные виды и особенности аккредитивной системы расчетов:

1. Безотзывный аккредитив – это условие, при котором обязательство отменяется покупателем только с согласия продавца. Признается самым надежным способом проведения сделки. Прекращение банковской услуги возможно только при двустороннем отказе. При отзывной услуге банк вправе изменить обязательство или аннулировать без согласия, уведомления получателя.
2. Депонированный аккредитив – это право банка списать собственные и кредитные средства клиента в свое распоряжение на период проведения расчета. Иначе такая услуга называется покрытый аккредитив. Когда в расчетах участвует исполняющий банк, деньги могут перечисляться на его счет, на весь срок действия соглашения с банком.
3. Обязательство с красной оговоркой – право банка передать полномочия по выплате другой кредитной организации.
4. Непокрытый аккредитив – это возможность банка исполнителя списать деньги со счета покупателя либо воспользоваться ими иным способом. Такое обязательство считается гарантированным. Исполняющей организации дается право на списание финансов с корреспондентского счета эмитента.
5. Подтвержденное обязательство – гарантия получения денег от банка в размере, предусмотренном в договоре. Причем для продавца факт поступления средств от покупателя значения не имеет. Обычно имеет место при кредитовании.
6. Безакцептный аккредитив - возможность получить деньги без участия покупателя. После окончания сделки в банк может обратиться только продавец.
7. Револьверный. Открывается на неполную сумму. По мере исполнения покупатель вносит деньги частями. Такое обязательство удобно при приобретении товаров по графику.
8. Резервный. Продавец получает от банка дополнительную гарантию исполнения оплаты. Удобен при невозможности или отказа покупателя полностью внести платеж.

Покупка квартиры через аккредитив

Подобная сделка во многом похожа на покупку недвижимости через банковскую ячейку. Однако использования сейфа является более простым способом с меньшим контролем со стороны банка. Рассматривая тему, что такое аккредитив в банке при покупке квартиры, стоит иметь в виду приобретение квартиры на первичном или вторичном рынке. В первом случае жилье может приобретаться в строящемся доме. Когда расчеты с застройщиком проводятся через аккредитив, покупатель получает гарантию стать собственником квартиры в достроенном доме. Застройщик сможет получить денежные средства только после завершения строительства и сдачи дома в эксплуатацию.

Надежность этого способа расчетов связана с повешенной стоимостью услуг банка. В среднем при совершении сделки придется заплатить:

• 0,2% от стоимости квартиры, прописанной в договоре. Минимальная оплата равна 1000 рублей.
• при участии иных финансовых учреждений комиссия составит 0,3% в переделах от 1500 до 10000 рублей;
• 2000–5000 рублей за обслуживание сделки;
• изменение условий договора по срокам и сумме обойдется от 1000 до 4500 рублей.

Услуга предоставляется физическим лицам. В заявлении указываются:

• сумма по договору;
• вид и срок аккредитива;
• данные о сторонах расчета;
• назначения платежа;
• список документов для осуществления перечисления Банком.

Кроме реализации квартиры, финансовое обязательство может использоваться по сделкам с другим недвижимым имуществом (дома, земля, парковочные места), дорогим движимым имуществом (оборудование, предметы мебели или искусства). Услуга удобна при оплате услуг: строительство, ремонт.

Аккредитив оформляется в рублях. Срок устанавливается покупателем и оговаривается в заявлении. Если проходит ипотечная сделка, то в среднем срок в банках устанавливается в 120 дней. Допускается продление, но не более чем на 60 дней.

Важным этапом является контроль документов и выдача денег. Иными словами, раскрытие аккредитива - это факт подтверждения выполнения продавцом условий соглашения. Банк рассматривает и проверяет представленные документы примерно в течение недели. Такая услуга банка входит в сферу покрытия аккредитива и может оплачиваться дополнительно. При положительных результатах контроля кредитная организация раскрывает аккредитив. Бывший владелец получает право забрать деньги за квартиру. Обычно они перечисляются ему на счет.

В некоторых банках могут устанавливаться ограничения и сроки получения денег. Так, в Сбербанке за выдачу наличных взимается 1% от суммы. При сумме сделки более 5 млн рублей, денежные средства должны находиться на счете 1 месяц. Если продавец заберет средства раньше, с него будет высчитано 10%.

При обязательстве с акцептом выдача денег возможна после подтверждения покупателем выполнения ее условий. Покупатель в письменной форме сообщает банку о соблюдении всех требований соглашения. За нарушения процесса расчета кредитные учреждения несут ответственность. Поэтому банкам выгодно принимать только верно оформленные документы. Стоит принять во внимание:

• банк не отвечает за установления соответствия пунктов основного соглашения между сторонами договору по аккредитиву;
• банк не контролирует действительно исполнение основной сделки (действительная передача имущества, освобождение квартиры продавцом и пр.).

При окончании срока действия обязательства и неполучения оговоренных документов от продавца, аккредитив закрывается. Получатель денег уведомляется об этом банком в обязательном порядке.

Операции по аккредитивным сделкам

Услуги по сделкам с аккредитивом могут осуществляться в разных вариантах, в зависимости от кредитной организации. Обычно банки осуществляют следующие операции:

Итак, система расчета при покупке недвижимости по аккредитиву является надежной гарантией соблюдения условий соглашения. Длительные сроки оформления, выплаты денег и стоимость оправдывают риски, которым подвергаются участники сделок на крупные суммы.