Каждый человек, по крайней мере, один раз обращавшийся в банк за кредитованием и получивший одобрение, знает, что такое годовые проценты по кредиту. Но есть граждане, кому еще не приходилось с этим сталкиваться. И хотя, вроде бы, понятие очевидное, но некоторые пояснения все-таки внести нужно.
Что такое годовая процентная ставка по кредиту
Годовые проценты по кредиту – это полная стоимость, которую заемщики уплачивают банку за пользование кредитными средствами в течение определенного периода, в данном случае календарного года. Она выражается в процентном эквиваленте. Банки начисляют их каждому заемщику независимо от вида кредита ( , и тому подобные).
Они для банков выполняют 2 функции. Первая – это минимизация рисков. Таким образом банки защищают свои интересы. Если у заемщика нет залогового обеспечения, и других гарантий, он не может расцениваться кредитором как абсолютно надежный клиент. Поэтому банк и завышает годовые ставки, перестраховывая себя. Вторая функция процентов – это плата за предоставление на конкретный срок возможности пользоваться деньгами, принадлежащими кредитору.
Так, манипулируя этим инструментом и тем, что многие не сильно разбираются в том, что такое годовая процентная ставка по кредиту, банки генерируют новые кредитные продукты, тем самым, создавая потребителю иллюзию выбора. А ведь, если знать реальные проценты, которые нам не спешат раскрывать финансовые организации, можно избежать многих переплат, научиться сравнивать предложения, отдавая предпочтения действительно выгодному для нас, а не для банка.
Многие задаются вопросом, можно ли получить кредит под низкий процент, ответ неутешительный. Несмотря на то, что некоторые банки, используя хитрые маркетинговые приемы, стараются навязать клиентам продукт по невероятно маленькой стоимости, на самом деле, это не так. Ни одно кредитно-финансовое учреждение не будет работать в убыток. Поэтому настоятельно рекомендуем внимательно смотреть на все условия, прописанные в , особенно пункт о максимальных кредитных ставках (диапазон годовых процентов).
Узнаем реальную величину
Перед выбором того или иного вида кредитования, обязательно нужно выяснить, реальный размер переплаты, какой ежемесячный платеж вы должны вносить и по какой схеме (дифференцированной либо аннуитетной). Рассчитать годовые проценты по кредиту можно несколькими путями:
- Посредством Excel.
- С помощью кредитного калькулятора.
Первый метод предполагает следующие действия: вы смотрите в кредитный договор и узнаете график платежей. Создаете в программе электронную таблицу, в которой суммируете все платежи по каждому месяцу. Затем к числу, полученному в результате сложения, нужно еще прибавить величину комиссии (например, за оформление кредита, рассмотрение заявки и так далее).
Если клиент брал кредитку, ему нужно прибавить проценты, которые взимаются в качестве платы за годовое обслуживание. Теперь образованную в ходе математических операций величину вы умножаете на %-ную ставку, значение которой находится в договоре. Далее необходимо это число разделить на временной промежуток пользования кредитными средствами (год, два, пять, семь лет). Результат действий умножают на 100%.
В итоге у вас получится эффективная %-ная ставка, которую кредитор требует уплатить.
Второй способ более удобный, простой, быстрый и практичный, поскольку онлайн-инструмент, сделает все за вас. К тому же, Excel не у всех установлен на ПК. Заметьте, в случае с ипотечным кредитом расчеты годовых процентов будут отличаться, так как имеют место быть специальные сборы и дополнительные пошлины.
Обе ставки вы можете посчитать, воспользовавшись нашим калькулятором, в том числе ипотечным. Для этого достаточно знать все те же данные, которые потребовались бы при самостоятельных подсчетах: вид платежей и их ежемесячный размер, сумма кредита, его срок, комиссионную ставку учреждения.
В заключение
Обратите внимание, что некоторые банковские структуры не кредитуют без страхования. Сумма, которую они берут за это, также прописывается в кредитном договоре, ее учитывают при расчетах процентов по кредиту. Не относитесь легкомысленно к подписанию данного документа, тщательно исследуйте прежде текст, не пропуская те части, которые помечены звездочкой и имеют сноски. Не ленитесь и не стесняйтесь изучать, анализировать все цифры, дополнительные платежи и , которые банк будет взимать с вас при заключении сделки.
Что такое эффективная процентная ставка
При оформлении кредита заемщику следует знать, что в будущем ему придется выплатить не только полученные средства, но и «вознаграждение» банку за пользование деньгами.
В договорах эта дополнительная сумма указывается в процентном выражении к займу и носит название процентная ставка. Ее расчет может производиться ежедневно, ежемесячно или ежегодно – согласно виду, размеру кредита и срокам его погашения.
Что такое процентная ставка?
В банковской сфере под процентной ставкой понимают определенную сумму в процентах, которую заемщик платит за ссуду в расчете на определенный период времени. Простыми словами, процентная ставка – это стоимость кредита. В качестве средства сбережения денег она использовалась с давних времен.
Еще в Древней Греции была широко распространена меновая торговля, при которой первые ссуды брали и возвращали натурой – зерном или домашним скотом. Со временем во многих странах появились ростовщики, предоставлявшие феодальной знати деньги под определенный процент.
В последние два столетия процентные ставки стали использовать в банках, причем устанавливаются они либо самими банками, либо правительством государства.
Как начисляется процентная ставка?
Процентную ставку можно классифицировать как по типу банков (Центробанк, банки или внебанковские учреждения), так и по видам кредита (потребительский, государственный, межгосударственный). В зависимости от этого формируется размер процентного дохода и устанавливается способ начисления ставки.
Если говорить про обычные потребительские кредиты, то проценты по ним рассчитываются ежедневным методом и начисляются в конце каждого дня на остаток задолженности.
При начислении процентов по ипотечным кредитам используется два метода – . В первом случае долг погашается равными долями на протяжении всего срока кредитного договора, а проценты начисляются на фактический остаток кредита.
В результате каждый последующий платеж по размерам выходит меньше предыдущего. Во втором случае заемщик ежемесячно производит равные платежи, а проценты рассчитываются по специальной формуле с использованием коэффициента аннуитета.
Виды процентных ставок
Исходя из того, меняется ли размер процентов на протяжении срока кредитного договора, различают фиксированную и плавающую ставку. Фиксированная остается неизменной и не подвержена влиянию каких-либо обстоятельств.
Плавающая может периодически пересматриваться и изменяться в том случае, если наблюдаются колебания валютного курса, выросла инфляция или произошли какие-либо другие события.
Также выделяют номинальную и реальную ставку. Первая является рыночной стоимостью кредита и рассчитывается без учета инфляции. Вторая представляет собой сумму номинальной ставки и предполагаемого уровня инфляции в процентном выражении.
От чего зависит процентная ставка?
Размер процентной ставки зависит от множества разных факторов. В России на нее, в первую очередь, влияет размер ставки рефинансирования ЦБ РФ, по которой финансовые организации берут кредиты в Центробанке. Чем она выше, тем больше процентов придется платить по ссудам обычным заемщикам, и наоборот.
Немалое влияние на процентную ставку оказывает и уровень инфляции. Если в текущем году планируется большой инфляционный рост, банки завышают процент по кредитам, чтобы подстраховать себя от возможных убытков.
Также процентная ставка зависит от сроков и особенностей обеспечения кредита. Если ссуда выдается на небольшой период времени, процент по ней будет выше, нежели по долгосрочным займам.
При выдаче крупных сумм существует большой риск невозврата, поэтому при отсутствии обеспечения кредит предоставляется с более высоким процентом. Если же заемщик предоставляет поручителей или залог, банк может пойти навстречу и выдать кредит по более низкой ставке.
22.06.2017 0
Сегодня банки предлагают множество услуг населению, самыми востребованными из которых являются кредитование и размещение вкладов. Политика в отношении кредитов и вкладов во многом контролируется Центробанком РФ, а также законодательными актами России. Однако, за банками оставлено право предоставления кредитов и размещения вкладов на определенных условиях, если это не противоречит законодательству.
Согласно статистике, клиентом того или иного банка является каждый 10-й россиянин. Именно поэтому так важен вопрос о том, как производится расчет годовых процентов по кредиту или банковскому вкладу. В большинстве случаев, под процентом понимают размер ставки. От размера ставки зависит общая сумма переплаты по кредиту, а также размер ежемесячного платежа.
Годовой процент вкладов: расчет по формуле
В первую очередь, рассмотрим банковские вклады. Условия прописываются в договоре в момент открытия депозитного счета. На внесенную сумму начисляются проценты. Это денежное вознаграждение, которое банк выплачивает вкладчику за пользование его деньгами.
Гражданским Кодексом РФ предусмотрена возможность граждан забрать вклад в любое время вместе с начисленными процентами.
Все нюансы, условия и требования по вкладу отражаются в договоре между банком и вкладчиком. Расчет годовых процентов осуществляется двумя способами:
Годовой процент кредита: расчет по формуле
Сегодня спрос на кредиты огромен, но популярность того или иного кредитного продукта зависит от годовой процентной ставки. В свою очередь, от процентной ставки зависит и сумма ежемесячного платежа.
Рассматривая вопрос о начислении процентов по кредиту, необходимо ознакомиться с основными определениями и особенностями кредитования в российских банковских учреждениях.
Годовая процентная ставка — это денежная сумма, которую заёмщик обязуется платить в конце года. Однако расчет процентов, как правило, производится на месяц или на день, если речь идет о краткосрочных кредитах.
Какой бы привлекательной не выглядела процентная ставка по кредиту, стоит понимать, что кредиты никогда не выдаются на бесплатной основе. Неважно, какой вид кредита берется: ипотека, потребительский или авто-кредит, все равно банку будет выплачена сумма больше, чем взяли. Чтобы рассчитать сумму ежемесячных выплат, необходимо разделить годовую ставку на 12. В некоторых случаях, кредитодатель устанавливает ежедневную процентную ставку.
Пример: кредит взят под 20% годовых. Сколько процентов от тела кредита требуется выплачивать ежедневно? Считаем: 20% : 365 = 0,054% .
Перед подписанием кредитного договора рекомендуется тщательно проанализировать свое финансовое положение, а также сделать прогноз на будущее. Сегодня средняя ставка в российских банках составляет примерно 14%, поэтому переплата по кредиту и ежемесячные выплаты могут быть достаточно большими. Если заемщик будет не в состоянии погасить долг, это приведет к наложению штрафных санкций, судебным процессам и потери имущества.
Также стоит знать, что процентные ставки могут быть различными по своему состоянию :
- постоянная — ставка не меняется и устанавливается на весь срок погашение кредита;
- плавающая зависит от многих параметров, например от курса валют, инфляции, ставки рефинансирования и пр.;
- многоуровневая — основным критерием ставки является сумма оставшейся задолженности.
Ознакомившись с основными понятиями, можно переходить к расчету процентной ставки по кредиту. Для этого необходимо:
- Узнать баланс на момент расчетов и величину долга. Например, баланс равен 3000 руб.
- Узнать стоимость всех элементов кредита, взяв выписку по кредитному счету: 30 руб.
Воспользовавшись формулой, разделить 30 на 3000, получится 0,01. - Полученное значение умножаем на 100. В результате получается ставка, регулирующая месячные выплаты: 0,01 х 100 = 1% .
Для расчета годовой ставки нужно 1% умножить на 12 месяцев: 1 х 12 = 12%
годовых.
Ипотечные кредиты рассчитываются намного сложнее, т.к. включают множество переменных. Для корректного расчета, суммы кредита и процентной ставки будет недостаточно. Лучше использовать калькулятор, который поможет рассчитать примерную ставку и размер ежемесячных выплат по ипотеке.
Расчет годовых процентов по кредиту. Онлайн-калькулятор (остаток по месяцам и сумма переплаты)
Для детального определения годовых процентов по кредиту, распределения остатка тела кредита по месяцам и годам, а также отображения информации в виде графика или таблицы, можно воспользоваться онлайн-калькулятором расчёта на
В современном мире мы часто сталкиваемся с необходимостью приобретения товаров или услуг, на которые у нас зачастую не хватает собственных средств. Кто-то желает иметь все и сразу, кто-то становится жертвой жизненных обстоятельств. И те, и другие берут деньги на свои нужды взаймы. Поэтому так популярны кредиты. В основном кредиторами выступают банки, товаром при этом становятся деньги. Так же как пекарь продает хлеб и зарабатывает на этом, так и банки давая деньги в долг, зарабатывают. В каждой работе существует своя специфика и правила.
Главным правилом работы банка является деятельность в рамках имеющихся средств. Соблюдая данные ограничения, банк может выдавать кредиты, оплачивать счета безналичным расчетом в пользу своих клиентов и других банков, а также получать наличность в размере, не превышающем остатков на своих счетах. Такие ограничения продиктованы, прежде всего, обеспечением способности банка в любое время по требованию клиента расплатиться по существующим обязательствам. Что это значит? К примеру, банк привлекает краткосрочные депозитные вклады (например, на месяц), а все полученные деньги вкладывает в долгосрочные кредиты (скажем, на год). В этом случае возникает реальная угроза того, что банк не сможет вернуть вкладчикам их деньги и заработанные проценты в установленный срок. Как видим, деятельность банка в рамках ограниченности собственными ресурсами заставляет его контролировать не только зависимость между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и стремиться к балансировке привлеченных ресурсов и собственных активов. Чтобы существовать банк должен зарабатывать.
Что такое процентная ставка
Заработок банка – это процент (процентная ставка). Что же это такое? Это денежная сумма, которая указывается в процентном выражении к сумме взятого кредита, которую выплачивает человек взявший деньги в долг за их пользование в расчете на определенный период (обычно год). Другими словами, процентная ставка – это цена денег, взятых взаймы. А уровень этой цены зависит от соотношения предложения и спроса на кредитные ресурсы, а также ряда макроэкономических и частных факторов. К макроэкономическим факторам относятся:
1. Изменение центральным банком денежно–кредитной политики, т.е. контроль за резервами коммерческих банков и операций на открытом рынке;
2. Прогнозы инфляции. Если покупательная способность денег во время действия кредита снижается, то и реальный размер заемных средств, возвращаемых банку, уменьшается; для того, чтобы компенсировать уменьшение реальных доходов, банк увеличивает процентные ставки по выдаваемым кредитам;
3. Конкуренция. Находясь в каком-либо из регионов вне конкуренции (монопольно) банк будет иметь преимущества в установлении своих ставок по процентам по отношению к среднерыночным;
4. Рынок ценных бумаг и изменения в его развитии;
5. Национальная экономика и степень ее открытости;
6. Факторы риска;
7. Существующая в государстве система налогообложения.
К частным факторам можно отнести:
1. Рыночную позицию коммерческого банка;
2. То, какие операции банк проводит;
3. Какие размеры рисков при этом возникают.
Формула рыночной ставки процента выглядит так:
I = r + e + RP + LP + MP, где
r – процентная ставка при нулевом уровне инфляции;
е – компенсация, равная предполагаемому уровню инфляции на период действия кредита;
RP – компенсация за риск неплатежа;
LP – компенсация за риск потери ликвидности;
МР – компенсация за риск с учетом срока погашения кредита.
Для каждой конкретной сделки по выдаче кредита коммерческий банк учитывает следующее:
1. Базовую процентную ставку и ее уровень;
Когда рассчитывают базовую процентную ставку (П баз), то исходят из запланированной кредитного капитала и закладывают уровень прибыльности кредитных операций коммерческого банка на планируемый период:
П баз = С 1 + С 2 + М n , где
С 1 – средняя реальная стоимость всех кредитных ресурсов в планируемом периоде;
С 2 – отношение планируемых расходов банка к ожидаемому объему рационально вложенных средств;
М n – планируемая прибыль от кредитов с минимальным риском.
Компенсацию за риск можно разложить на следующие критерии:
1. Способность заемщика возвратить кредит;
2. Качество обслуживания кредита и кредитная история;
3. Наличие и качество обеспечения по кредиту;
4. Качества кредитного проекта;
5. Период кредита;
6. Надежность сотрудничества «клиент-банк».
Значение верхней границы банковского процента по кредитам устанавливается исходя из рыночных условий, а значение нижней – из затрат банка на привлечение средств и на обеспечение его работы.
Что такое процентная ставка по кредиту мы рассмотрели, а теперь рассмотрим, какими бывают процентные ставки:
1. Фиксированные – устанавливаются на весь период кредитования. Они удобны как для заемщика, так и для кредитора, т.к. дают возможность сторонам прогнозировать расходы и доходы по процентам;
2. Плавающие – могут изменяться в течении кредитного периода в зависимости от изменений на рынке .
В своей деятельности банками используются различные способы начисления банковских процентов. Существует так называемый метод, при котором определяется размер основного долга, согласно которого необходимо различать сложные и простые проценты.
1. Простые проценты – их банк использует при краткосрочном предоставлении кредита. По этому способу один раз в месяц (условия начисления могут оговариваться отдельно в договоре) банк производит начисление процентов, а заемщик выплачивает их;
2. Сложные проценты – их банк использует при выдаче средне- и долгосрочных кредитов. По этому способу банк начисляет проценты, а заемщик оплачивает их по истечению срока пользования кредитом, при этом начисленные суммы прибавляются к основной сумме взятого кредита.
Банк принимает решение, какой метод начисления использовать исходя из количества дней в году и срока (в днях), на который берется кредит. может быть точным или приближенным. Так, при приближенном определении срока кредита принимают длительность любого из всех полных месяцев равным 30 дням, а длительность года – 360 дней.
Обычно в заключаемом договоре с банком о предоставлении кредита оговаривается способ начисления процентов. Их расчет может производиться с использованием формул простых или сложных процентов, может использоваться фиксированная или плавающая ставка процентов. Обратите внимание, если способ начисления процентов в договоре не оговаривается, то это значит, что в расчетах используется формула простых процентов, при этом процентная ставка будет браться фиксированная.
После экономического кризиса в России отрасль кредитования с легкостью восстановила свои силы и с уверенностью набирает обороты. В современном мире для большинства потенциальных заемщиков вопрос «дадут или не дадут кредит?» потерял свою былую актуальность, поскольку разнообразие условий предоставления займов способно удовлетворить потребности практически всех слоев населения. Теперь же желающих оформить кредит больше интересует под какой процент они могут получить заемные средства?
Что такое годовая процентная ставка по кредиту?
Годовая процентная ставка – это плата, которую кредиторы взимают за предоставление заемных средств. Эта плата всегда выражается в процентном эквиваленте и, как правило, представляет собой фактическую годовую стоимость кредита. Ее размер включает в себя различные комиссионные и сопутствующие расходы, связанные с предоставлением и обслуживанием займа. Минимальная ставка зависит от ставки рефинансирования Центробанка, на сегодня ее размер составляет 8,25%. Поэтому финансовые учреждения не имеют права выдавать кредиты под меньшие проценты. Вот и задумайтесь, реально ли взять ? Согласно российскому законодательству учреждения, занимающиеся кредитованием, обязаны предоставлять потенциальным заемщикам полную информацию о размере и «составе» годовой ставки. Такое требование должно обеспечивать понимание клиентов о реальной стоимости кредита. В наше время часто встречаются предложения взять взаймы под проценты, рассчитанные не за год, а за месяц (в основном это 2-3%). Чаще всего это относится к оформлению кредитных карт или срочных кредитов наличными. Впрочем, финансовые учреждения, выдающие такие займы, все равно должны информировать потенциальных заемщиков о размере итоговой переплаты до того как будет подписан кредитный договор.Возможно ли снизить переплату еще на этапе оформлении кредита?
Прежде чем взять взаймы, каждый здравомыслящий человек подыскивает себе наиболее приемлемые условия кредитования. И в первую очередь обращает внимание на сумму итоговой переплаты, которая напрямую зависит от начисляемых процентов. Впрочем, сократить размер процентов не так уж и сложно. Для начала нужно доказать кредитору, что вы ответственный человек, в этом вам может помочь предоставление платежных квитанций из ЖКХ или выписка из трудовой, особенно если у вас продолжительный стаж работы на занимаемой вакансии. Также вам нужно доказать свою платежеспособность. Здесь могут пойти в ход доходы не только с основного места работы, но и дополнительные. Также могут пригодиться поручители с официальным доходом выше среднего, а еще лучше – предоставьте банку ценный залог. Это может быть и автомобиль, и недвижимость, и любое другое ценное имущество.А как быть, если кредит уже оформлен?
В наше время не все заемщики знают о том, что годовую ставку можно сократить не только на стадии оформления кредита, но и по уже действующим займам. Если у вас возникли финансовые сложности и вы понимаете, что в полной мере вам не потянуть погашение кредита, обратитесь к своему кредитору с просьбой о реструктуризации. Иногда реструктуризация выражается в увеличении периода пользования кредитными средствами или в отсрочке погашения основного долга, но чаще всего банки снижают действующую ставку (не более чем на 1,5-2%). Естественно, кредиторы не в восторге от таких изменений, однако лучше получить хоть какую-то прибыль, чем не получить ее вовсе, если недовольный заемщик уйдет к более лояльному кредитору.С течением времени стоимость кредитных предложений меняется и это может стать поводом для изменения именно вашей годовой ставки. К примеру, несколько лет назад взять кредит на жилье можно было под 16-20% годовых, сейчас же ставки снижены до 10-15%, а поскольку сумма займа приличная и срок кредитования тоже, то и разница в процентах весьма ощутима. В таком случае можно подумать о рефинансировании кредита. В основном такие манипуляции проводят с привлечением другого кредитора, но иногда можно все-таки попытать счастья и в «своем» банке. Однако хотелось бы отметить, что если годовая процентная ставка отличается всего на 1,5-2%, то не стоит и затевать рефинансирование – разница будет несущественной, а хлопот масса. Также не имеет смысла менять ставку, если вы погашаете кредит аннуитетным способом и уже выплатили треть долга - скорее всего в этом случае вы уже вернули банку все его «вознаграждение».
