Что такое овердрафт? Овердрафт — что это такое. Объясняем простыми словами

Что такое овердрафт и кому доступен этот кредитный продукт? С понятием кредитования большинство россиян уже знакомы, однако его разновидности в большинстве случаев вводят клиентов в заблуждение. Овердрафт или перерасход - это способ краткосрочного займа с помощью которого клиент может одолжить у банка сумму в пределах установленного лимита.

Что означает овердрафт

Представьте, что за неделю до зарплаты возникла необходимость совершить крупную покупку. Средств на карте не хватает, приобрести товар нужно уже сейчас. Клиенты банков, использующие услугу овердрафта не беспокоятся о балансе счета: они имеют право регулярно уходить в минус по счету, при этом не превышая заданного предела. С каждым поступлением средств на карту этот минус автоматически ликвидируется с учетом установленного процента, а в случае возвращения долга в срок - и вовсе без него.

Виды овердрафта

Эту разновидность краткосрочного кредита подразделяют на две категории: разрешенный и неразрешенный. В первом случае клиент использует одобренный банком кредит в пределах оговоренного лимита, действует в рамках закона. Неразрешенный овердрафт преимущественно возникает по вине банка или из-за особенностей функционирования рынка финансов. Его причиной могут послужить:

• нестабильный курс валют
• низкая скорость проведения операций внутри банка;
• неполадки банковской системы.

Законодательство
Овердрафт регулирет «Кредитование счета» описанная в Гражданском Кодексе Российской Федерации.

Плюсы и минусы овердрафта

Для тех, кто хоть раз имел дело с системой кредитования в России возможность регулярно одалживать деньги у банка без лишних формальностей кажется весьма привлекательной. Этот вид краткосрочного займа отличается объемным привилегий, основанных на способности свободно распоряжаться теми средствами, которые на самом деле еще не заработаны.

Плюсы овердрафта

• круглосуточные мгновенные займы;
• отсутствие бумажной волокиты;
• автоматическое погашение задолженности;
• фиксированная процентная ставка.

Подключенная услуга овердрафта по карте дает возможность круглосуточно совершать незапланированные покупки, не оглядываясь на баланс счета. Вам также не придется задумываться о том, чтобы прийти в банк для погашения долга в срок: при каждом поступлении средств на карту задолженность будет уменьшаться автоматически.

Минусы овердрафта

Единственным недостатком этой разновидности кредитования считается процентная ставка. Большинство банков устанавливают ее более высокой, чем по длительному кредиту. В случае использования услуги овердрафта, суммы займов не слишком велики, а значит и переплата в пересчете на рубли не ударит по бюджету. Если же кредитная история клиента оказывается идеальной, банк идет на встречу и предлагает брать средства в долг без переплат. Как правило, такой займ подлежит возврату в течение одного месяца.

Для подключения этой услуги клиент подает заявление в банк. Овердрафт доступен для владельцев как кредитных, так и дебетовых карт. В процессе рассмотрения заявки сотрудники ориентируются на четыре базовых показателя:

• стабильное поступление средств на счет;
• регистрация клиента в регионе получения карты;
• отсутствие задолженностей по кредитам;
• платежеспособность.

Эти требования сходны с теми, которые банк выдвигает для выдачи кредита. Разница состоит в том, что услуга овердрафта подключается единожды. После этого вы получаете возможность регулярно одалживать суммы в пределах установленного лимита.

Чем отличается кредит от овердрафта

Единственное сходство овердрафта и кредита состоит в том, что клиент берет средства в долг у банка. При ближайшем рассмотрении эти услуги имеют четыре важных отличия:

• срок погашения овердрафта составляет не более двух лет с выплатой процентной ставки или одного - двух месяцев без переплат;
• разрешенная сумма краткосрочного займа рассчитывается в зависимости от ежемесячного дохода и не превышает 150% от регулярных поступлений;
• задолженность по овердрафту погашается автоматически: одним платежом после поступления средств на карту;
• моментальный перевод средств при получении краткосрочного займа.

Лимит овердрафта

После того, как банк принимает положительное решение о подключении услуги, следует установить процентную ставку, сроки выплат и верхний порог суммы долга. Лимит овердрафта зависит в основном от суммы, ежемесячно поступающей на счет клиента: чем больше доход, тем больше средств банк готов предоставить в долг. В ситуации экономического кризиса сотрудник кредитного отдела учитывает специфическое положение в стране и понижает пороговое значение.

Значение лимита остается неизменным на протяжении полугода, в не которых организациях - двенадцати месяцев. За это время финансовое положение клиента изменяется, а лимит подлежит перерасчету.

Еще одно сходство кредита и овердрафта состоит в наличии риска попасть в долговую яму. Бесконтрольное списание средств без формальностей грозит окончательной утратой контроля над величиной расходов. К подключению услуги овердрафта по карте стоит относится с умом: в таком случае она позволит чувствовать себя уверенней и совершать крупные покупки даже в последний день перед зарплатой.

С радостью отвечу на все вопросы в комментариях к статье.

• 5. Как оформить овердрафт?
• 6. (−) Минусы и недостатки овердрафта
• 8. (+) Плюсы и преимущества овердрафта
• 9. 5 советов по использованию овердрафта

Отношения с банковской системой имеют свое место в жизни каждого человека. Мы открываем счета, храним денежные средства, берем кредиты, получаем заработную плату с помощью услуг, предоставляемых нам такими организациями. И если к вопросу кредитования российский потребитель уже привык, и стабильно пользуется различными предложениями для решения собственных вопросов, то малознакомое слово «овердрафт » или «overdraft » , что это такое, возможности займа и его применение возникает в нашей жизни значительно реже.

Мы самостоятельно очень редко интересуемся дополнительными возможностями, которые может предложить нам кредитная организация, хотя имеем право воспользоваться этой услугой. Попробуем разобраться в этих и других вопросах.

Итак, из этой статьи вы узнаете:

• Что такое овердрафт? Что это такое простыми словами?
• Кому он положен, и на каких условиях?
• Как оформить овердрафт?
• Как отключить овердрафт?
• Недостатки и преиумущества займа

Понятие и значение овердрафта

1. Овердрафт, что это такое - значение и определение

На самом деле, овердрафт – это краткосрочное кредитование, которое предоставляется наиболее благополучным клиентам банка, на расчетный счет с индивидуальными условиями, оговоренными предварительно.

Дело в том, что в возникающих ситуациях, при которых появляется недостаток небольшой суммы денег, через предварительно заключенный договор, клиент получает ее в нужный момент без посещения офиса и возвращает по возможности, но в ограниченный срок (грейс-период).

В переводе с английского, «overdraft », в буквальном смысле звучит, как перерасход сверх запланированного. Если верить истории, то впервые подобную операцию банк провел почти 300 лет назад , выдав купцу сумму денег немного большую, чем хранилось на его остатке. Сейчас эта возможность доступна не только юридическим, но и физическим лицам.

Кредитная карта грейс - период - карта Овердрафт

2. Что такое овердрафт в банке?

Учитывая финансовое положение российской экономики, сложности с работой и оплатами труда, активность кредитования постепенно снижается. Многие приходят к выводу о том, что покупки таким образом стоят значительно дороже и для приобретения бытовой техники , мебели , посуды подыскиваются иные варианты без привлечения банковских услуг. Таким образом, теряя своих стабильных потребителей нарушается работа всей кредитной системы.

Чтобы ситуацию как-то исправить , сотрудники подобных учреждений предлагают подписать договор, при котором, в случае необходимости можно воспользоваться дополнительной суммой денег.

На практике они же, возвращаются обратно с процентами. Такая система работает безотказно, так как благонадежность клиента подтверждена различными источниками поступления денег и длительностью отношений с самим банком.

Конечно, суммы и сроки довольно ограничены, но все же оговариваются при встрече с консультантом. Расчет происходит индивидуально исходя из тех параметров, которые касаются непосредственного потребителя. В большинстве своем срок может достигать 3 месяцев , а сумма с учетом возврата процентов, практически всегда равняется размеру заработной платы .

В первый период лимит бывает малым, но возвращенные вовремя средства, регулярное использование услуги, отсутствие отрицательных моментов в период исполнения обязательств предполагают пересмотр данного предложения и увеличение установленных норм.

3. «Овердрафт» - что это простыми словами

Иными словами, овердрафт – это ваш личный бонус, который назначается за долговременное и безукоризненное сотрудничество с банковской организацией.

К примеру , вы имеете стабильную оплату труда, которую работодатель перечисляет на дебетовую карту, открытую специально для этих потребностей. Банк видит регулярные поступления и заключает договор овердрафта с определением лимита. По окончании месяца, основная сумма заработка бывает потрачена и в остатке, допустим 2000 рублей . Возникшая необходимость купить микроволновую печь требует дополнительно еще 2000 рублей.

Появляются 2 варианта решения проблемы: можно попросить денег в долг у знакомых, затратив время и силы или воспользоваться банковским предложением и вернуть такой займ уже с первого поступления средств.

Что касается юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, имеющих такой статус, то ситуация решается еще проще. Поступающие платежные поручения, требующие для оплаты сумму немного большую, чем остаток средств предпринимателя, проводятся в полном объеме до конца рабочего дня, что позволяет не останавливать деятельность организации, совершать сделки и действовать в нормальном режиме.

Овердрафт - это простейший вид кредитования, который может быть 2 основных типов :

1. Бланковый – считается беззалоговым и выдается по усмотрению банка по результатам истории взаимоотношений с клиентом.
2. Обеспеченный – это такой вид, который предоставляется под залог чего-либо. К примеру это может быть недвижимость, продукция, товары, транспортные средства. Возможно привлечение гарантий со стороны третьих лиц. Такой тип овердрафта предоставляется юридическому лицу и имеет в своей основе значительные суммы.

4. Овердрафтная карта Cбербанка - что это такое, как получить, условия подключения

Сбербанк – это обширная сеть банковских услуг, предоставляемых в различных уголках страны. Он довольно давно завоевал лояльность своего потребителя и активно продолжает работать, привлекая нас новыми возможностями и условиями. Овердрафт в сбербанке для физических лиц – это заработные карты с подключенным специальным функционалом, позволяющим занимать деньги на краткосрочный период.

Документы для получения овердрафтной карты Сбербанка

Для того, чтобы получить овердрафт на зарплатной карте от Сбербанка необходимо собрать пакет документов:

1. Паспорт и его копия;
2. Заявление установленного образца на предоставление услуги;
3. Копия трудовой книги, заверенная работодателем;
4. Справка о доходах.

Если заработная плата перечисляется на счет другого банка, то необходимо будет предоставить выписку из лицевого счета. На самом деле, процесс подключения происходит очень просто .

Достаточно обратиться в любое отделение Сбербанка России с паспортом и картой на руках, остальные процедуры проведет сам консультант и по итогу принятого положительного решения подключит весь необходимый функционал в день обращения.

Условия подключения овердрафта

Существуют определенные условия, на которых овердрафт подключается потребителю:

• Процент оплаты . При использовании средств, возврат их производится по ставке 18% годовых . В целом, это средняя ставка потребительского кредитования. Если услуга предоставляется в долларах или евро, то размер оплаты ее составляет 16%.
• Срок возврата . Учитывая то, что сумма основных поступлений производится 1 раз в месяц, то и срок возврата устанавливается в этих же временных рамках.
• Увеличение лимита . Сбербанк предполагает наличие такой возможности, но при этом повышается и годовой процент. Его максимальная величина может равняться 36% в рублях и 33% в евро или долларах. Эта ситуация возможна когда клиент самовольно превысил размер установленных границ.
• Льготный период . Программой овердрафта не предусмотрены различные грэйс-периоды, то есть начисление процентов происходит сразу в момент предоставления займа.
• Величина лимита . Для физических лиц Сбербанк устанавливает размер в 50% от суммы ежемесячного дохода, и она может составлять от 1000 до 30000 рублей. Для юридических лиц расчет происходит по итогу получаемой прибыли за 6 месяцев. При этом, вычисляется среднее значение, и 40% процентов от него становится суммой овердрафта.

Стоит запомнить , что овердрафная карта Сбербанка России не является кредитным договором и условием для получения кредита, она всего лишь страхует возможные непредвиденные ситуации и отсутствие в нужный момент небольшой суммы средств с условием ее скорейшего возврата.

Для наиболее удобной работы в личном кабинете банка можно увидеть всю необходимую информацию. По запросу вы найдете размер взятого займа, выписку из банковского счета и отследите все передвижения денежных средств.

5. Как оформить овердрафт?

Оформление и подключение услуги - Овердрафт

Процедура получения данной услуги в других банках имеет существенные отличия . Поэтому, на свое усмотрение, при встрече консультант может от вас потребовать дополнительные документы, подтверждающие ваш статус или способы получения дохода.

К примеру , это может быть:

1. Второй документ, удостоверяющий вашу личность. (военный билет , СНИЛС , водительские права )
2. Документы на собственность. Иногда предоставление их положено по программе, которая снижает в этом случае процентную ставку потребителя.
3. Выписки расчетного счета из организаций, ранее обслуживающих вас.
4. Справки, подтверждающие отсутствие просрочки по налоговым платежам и обязательствам.
   Для того, чтобы разобраться в самой процедуре получения овердрафта, необходимо понимать его существенные различия.

Банки предлагают 4 различных вида услуги «Овердрафт».

• Стандартный . Это займ, рассмотренный ранее. Он предоставляет возможность оплаты, даже если на счете нет нужной суммы финансовых средств.
• Авансовый . Выдается потребителю уже имеющему непогашенные кредитные обязательства. В большинстве своем его сумма незначительна, но используется банком как инструмент привлечения собственных клиентов.
• Технический . Это списание со счета определенного объема средств, превышающего лимит, установленный банком. Его еще называют запрещенным. В целом такие ситуации могут происходить при колебании курсов валют, при технических ошибках авторизированных систем банка, или при списании зависшей операции после исчерпания доступного лимита.
• Инкассация . Выдается предпринимателю, подходящему под специальные условия банка и в том случае, когда овердрафт будет обеспечен суммой предполагаемой выручки. В основном, это потребители, занимающиеся торговлей.

Овердрафт для физических лиц и ИП

Банки выставляют дополнительные условия, которым должны соответствовать все физические лица, претендующие на получение услуги.

• Во-первых , необходимо иметь постоянную регистрацию на территории присутствия банка.
• Во-вторых , вся кредитная история должна быть положительной. Не допустимы серьезные просрочки, задержки выплаты, непогашенные кредиты.
• В-третьих , длительный стаж работы и его непрерывность, а на последнем месте необходимо находиться не менее 6 месяцев. (Если же вы только собираетесь устраиваться на работу, то рекомендуем прочитать - « »)
• И, в-четвертых , возраст потенциального заемщика должен составлять 21 год . Конечно, стоит сказать, что различные банки могут передвигать и возрастной период и сроки трудового стажа, но обращать внимание на регистрацию и нюансы кредитной истории будут обязательно.

Овердрафт для юридических лиц

Юридические лица имеют некие другие, более серьезные условия:

1. РКО . Движение по расчетным счетам и само рассчетно-кассовое обслуживание должно осуществляться не менее 6 месяцев. Все обороты в случае необходимости подтверждаются документально. Если предполагается получение авансового овердрафта, это условие не выполняется.
2. Кредитная история . Посылается запрос в специальное бюро кредитных историй, где предоставляемый документ должен иметь только положительные характеристики. Отражаемые в нем негативные моменты в виде просроченных платежей отрицательно скажутся на окончательном решении банка.
3. Справки . Если необходимо перевести кредитовый оборот на счет другого банка, то потребуется предоставление справочных документов о проведенных оборотах по расчетным счетам.
4. Даты регистрации и период действия компании . Банки запрашивают такую информацию для того, чтобы понять, как долго организация находится на рынке предоставления товаров и услуг. если этот временной отрезок менее 6 месяцев, то условия будущего овердрафта не соблюдаются.

6. (− ) Минусы и недостатки овердрафта

Как и все кредитные услуги, предоставляемые подобными организациями, овердрафт имеет свои отрицательные стороны.

В целом, о них уже немного ранее говорилось, но подведем итоги:

• Процентная ставка. Ее величина может достигать 36% , в то время, как обычный потребительский кредит предполагает наличие 15-23% . В итоге, воспользовавшись быстротой такой услуги можно потерять финансовые средства.
• Ограниченная сумма. Тот лимит, который определил банк превысить не возможно до тех пор, кока он сам не примет подобного решения. Остается производить расчет недостатка средств только исходя из этой суммы.
• Уловка кредита. Воспользовавшись услугой 1 раз и решив собственные проблемы, человек старается вернуть деньги в срок, так повторится и далее до тех пор, пока не возникнут непредвиденные обстоятельства, которые передвинут сроки выплат немного вперед. И если какой-то определенный банк предоставит беспроцентный период, то уложиться в него будет сложно. Тем самым возникнут долговые обязательства, и сумма возврата станет больше. Погашая ее снова, клиент рассчитается с банком, но желание жить в долг останется, и возникнет твердая уверенность в том, что можно решать очередные финансовое проблемы, полагаясь именно на сумму овердрафта.
• Плата за услугу. Она имеет в себе 3 основных составляющих . Вначале платится за открытие овердрафтного счета, затем оплачиваются все указанные проценты и впоследствии при изменении суммы лимита по решению банка делается единоразовый взнос.

7. Как отключить овердрафт - 2 способа отключения

Отключить услугу овердрафта очень просто. В случае, если она для вас не предоставляет ни какого интереса, можно воспользоваться 2 основными способами .

Во-первых , иногда достаточного простого звонка в службу поддержки банка на его горячую линию. Оператор расспросит вас о причинах отключения, задаст некоторые технические вопросы и по окончании разговора озвучит сроки, в которые процедура завершится.

Во-вторых , посещая офис банка можно написать заявление, которое заполняется по стандартной форме. Но, банк оставляет за собою право контролировать процесс использования вами этой услуги, отслеживать величину используемых суммы, сроки его возврата, а при систематическом нарушении правил, может в одностороннем порядке отключить ее без предварительного уведомления.

8. (+ ) Плюсы и преимущества овердрафта

Пользуясь продуктами кредитных организаций мы очень часто даже и не задумываемся, сколько денежных средств отдаем в итоге при окончательных выплатах.

Конечно, существуют различные ситуации, при которых накопить нужную сумму просто не представляется возможным.

К примеру , покупку жилого помещения лучше осуществлять по условиям ипотеки, и это оправданное кредитование, а вот приобретение бытовых мелочей, одежды, аксессуаров и прочего лучше осуществлять за наличный расчет. В таких случаях действительно удобнее накопить, чем переплачивать суммы процентов банка.

Бывают моменты, когда в условиях заграничной поездки или при проведении траурных мероприятий нет возможности найти дополнительный источник дохода, тогда условия овердрафта будут наиболее приемлемы и использование его оправдано.

Конечно, такой займ имеет ряд особых преимуществ, которых нет в других видах кредитов и займов. Нет необходимости искать банк для оформления кредитных предложений , отстаивать очереди и проводить платежи через кассу , отсутствует обязанность отчитываться о целях взятого займа , а снять деньги возможно как в банкомате , так и проводя безналичный расчет .

Но, не смотря на это, важно осознавать, что возвращая взятую сумму придется расставаться с иными средствами, которые не были вами на это запланированы изначально.

Совет №1. Прочтите внимательно договор, уточните тариф и правила использования карты.

Совет №2. Попросите консультанта рассказать, какие оплаты будут взиматься при использовании различных банкоматов, существуют ли дополнительные комиссии.

Совет №3. Делайте правильные расчеты для того, чтобы понять, сколько денежных средств сейчас в остатке, и какую сумму можно еще снять.

Совет №4. Не превышайте установленный лимит, так как это повлечет за собою иную процентную ставку и условия предоставления денег.

Совет №5. В любом случае, старайтесь делать так, чтобы использование услуги овердрафта приносило вам наименьшие финансовые затраты.

Если остались вопросы, то смотрите видео: «Всё про овердрафт»

Удобство овердрафта уже успели оценить многие пользователи банковскими продуктами. Однако ещё не все наши соотечественники полностью осознают, что это за вид кредита и какие у него есть разновидности. Ведь овердрафт, как и многие иные кредитные продукты, имеет свои виды, которые имеют существенные отличия. Так вот, если потенциальный заёмщик желает взять в своём банке овердрафт, но не знает, какой именно тип этого займа ему подойдёт больше всего, ему лучше внимательно изучить какие бывают виды овердрафта для физических и юридических лиц и разобраться в их главных особенностях. Ведь овердрафт бывает разный, и от грамотного выбора напрямую будет зависеть выгодность займа.

Для начала надо сказать о том, что есть две главные разновидности овердрафта, которые отличаются друг от друга:

• разрешённый;
• неразрешённый.

Рассмотрим их подробнее.

Разрешенный

В данном случае, между кредитором и заёмщиком происходит согласование суммы предстоящего размера овердрафта, которой заёмщик сможет воспользоваться в любой момент, даже если у него на счету не осталось средств.

Неразрешенный

Однако в том случае, если заёмщик по какой – то причине, нечаянно или специально превысил сумму разрешённого овердрафта, то он автоматически начинает пользоваться неразрешёнными кредитными средствами сверх оговоренного лимита. Отсюда и вытекает вторая разновидность овердрафта – неразрешённый овердрафт. В этом случае, разрешённый займ автоматически превращается в неразрешённый. А это чревато для заёмщика последствиями, например такими, как штрафы или, что ещё хуже, полное расторжение соглашения по инициативе банка.

Итак, какие всё же бывают виды овердрафта.

Зарплатный овердрафт, или овердрафт на зарплатную карту

Самый популярный вид такого кредита для физических лиц — это овердрафт на зарплатную карту клиента. То есть, заёмщик может обратиться в свой банк, где он постоянно получает свою з/п за предоставлением кредита. Овердрафт, в этом случае, зачисляется на карточку клиента. Это достаточно выгодный для банков вид кредитования. Заёмщику это так же выгодно, поскольку помимо его зарплаты, на карточку также зачисляется овердрафт с установленным лимитом. Размер данного лимита напрямую связан с размерами его доходов.

Кредитор, в свою очередь, в любой момент может изменить размер ранее установленного лимита, в зависимости от того, какая зарплата оказалась у заёмщика в текущем месяце. Соответственно, чем выше доход клиента, тем больше будет размер овердрафта. В том случае, когда человек пользуется предоставленным займом, то у же со следующих денежных поступлений на его карточку, банк автоматически будет списывать задолженность с процентами.

Классический или стандартный овердрафт

Классический, или как его принято чаще всего называть, стандартный вид овердрафта, представляет собой оформление суммы кредита заёмщика для осуществления расчётов по платёжкам и иным кассовым документам, независимо от наличия или отсутствия у заёмщика средств на счете. Сумма лимита по овердрафту определяется из расчёта одной второй от минимального оборота кредита в месяц, осуществлённого заёмщиком по своему расчётному счёту. Данный минимум просчитывается банком индивидуально в отдельном порядке.

Авансовый овердрафт

Данный овердрафт даётся только лишь тем клиентам, которые всегда своевременно выполняют все свои обязательства перед банком и полностью соответствуют требованиям кредитора. То есть, чтобы получить такой заём, клиент должен доказать банку свою гарантированную платёжеспособность и надёжность. Предоставляется с целью привлечения заёмщика для расчётного обслуживания его счёта у данного кредитора. Условия предоставления такого вида овердрафта напрямую зависят от статуса и платёжеспособности клиента. Главное, чтобы у заёмщика постоянно производились обороты на его счету, счёт не оказывался нулевым, отсутствовали задолженности в этом банке, и у него имелась стабильная работа с гарантированными доходами.

Овердрафт под инкассацию

Ещё один менее популярный вид овердрафта – под инкассацию. Он оформляется только для тех клиентов, которые не менее семидесяти пяти процентов из своих оборотов по кредиту используют по инкассируемой выручке. Проще говоря, большая часть их выручки должна составлять именно инкассируемая. Более того, данная выручка должна обязательно сдаваться заёмщиком самостоятельно в банк на счёт. Сроки кредитования ограничены одним годом, однако по согласованию сторон соглашения этот срок в любой момент может быть продлён дальше. Главное, чтобы заёмщик всегда имел стабильную прибыль, и на его счетах постоянно происходило денежное движение. Этот тип овердрафта предназначен только для юридических лиц, которые могут предоставить кредитору платёжеспособных поручителей из числа владельцев бизнеса.

Технический овердрафт

И последний тип овердрафта называется технический овердрафт. Он оформляется заёмщикам без предварительного анализа его платёжеспособности. То есть, он не предусматривается банком заранее и возникает лишь в том случае, когда заёмщик потратил со своей карточки средств больше, чем это было предусмотрено лимитом. Если происходит подобная ситуация, банк начинает начислять должнику задолженность, которую ему необходимо закрыть в оговоренные сроки. Чаще всего время, в течение которого должнику необходимо погасить весь свой долг, составляет три дня после получения им от банка уведомления о покрытии возникшей задолженности. В том случае, если должник своевременно погасит возникшую задолженность, банк не применяет к нему никаких штрафных санкций. Как только должник расквитается с банком, технический овердрафт автоматически прекращается.

Далеко не все владельцы пластиковых карт знают, что такое овердрафт в банке, и чем он отличается от привычного нам кредитного лимита. Нужно сразу сказать, что данная услуга доступна только владельцам дебетовых карт, то есть клиентам, использующих для расходных операций собственные средства, а не заемные. Услуга имеет несколько особенностей, преимуществ и недостатков, поэтому есть смысл узнать о ней подробнее.

Определение

Владельцы дебетовых карт распоряжаются только собственными средствами, зачисленными на счет самостоятельно. К ним также относятся участники зарплатных проектов и получатели пенсий и социальных пособий. Но при отсутствии средств на счете банк предоставляет возможность совершать покупки «сверх лимита» или по-другому «уходить в минус».

Овердрафт – это кредит, предоставленный банком-эмитентом на короткий срок под указанный в договоре процент.

Конечно, не все держатели дебетовых карт могут пользоваться овердрафтом. Он доступен в основном надежным и добропорядочным клиентам, получателям выплат посредством банка. Согласно условиям договора лимит заемных средств ограничен и во многом зависит от размера поступлений средств на счет за определенный период, соответственно, рассчитывается он индивидуально.

Определение

Пример овердрафта

Чтобы более четко понять, что такое овердрафт, нужно рассмотреть следующий пример. Владелец зарплатной карты совершил покупку на сумму 5000 рублей, притом, что остаток на его счету был 2000 рублей. То есть он превысил лимит на 3000 рублей, точнее, занял их у банка до зарплаты под проценты. После поступления очередной выплаты кредитор автоматически спишет основной долг и проценты за пользование займом.

Разница между овердрафтом и кредитом

Овердрафтный кредит – это тот же займ, но есть и несколько существенных отличий:

1. Кредит оформляется на долги срок, например, от 3 месяцев до нескольких лет, овердрафт подлежит возврату гораздо ранее, его срок обычно не превышает 10-15 дней.
2. Кредит можно оплачивать частями, ежемесячно равными платежами, за пользование овердрафтом плата взимается единовременно, деньги списываются сразу после пополнения дебетового счета.
3. Проценты выше, нежели по потребительскому займу, но итоговая сумма переплаты значительно ниже за счет короткого периода кредитования.
4. Если кредитный лимит по карте может в несколько раз превышать ежемесячный доход пользователя, то оведрафт не может быть выше регулярных поступлений средств на счет клиента.
5. Чтобы воспользоваться данным сервисом единовременно, не нужно заключать дополнительный договор с кредитором, также не нужно тратить время на оплату долга, банк списывает деньги сам сразу после того, как они появились на счету.

Пользоваться услугой могут только те клиенты, в договоре с которым банк она предусмотрена.

Что нужно для того, чтобы получить овердрафт

Не всем клиентам банк предлагает воспользоваться услугой, особенно новым. При оформлении дебетовой карты клиенту достаточно предоставить только паспорт и заявление, а чтобы пользоваться заемными деньгами, например, овердрафтом, нужно подтвердить свой доход и его размер документально.

Второй способ воспользоваться сервисом – это быть вкладчиком банка определенный промежуток времени, он обычно определяется кредитором. То есть добросовестный и проверенные клиенты могут рассчитывать на предложение получить офердрафт по дебетовой карте . Для этого нужно прийти в отделение банка и заключить дополнительный договор.

Зачастую услуга предоставляется сразу зарплатным клиентам , особенно когда в проекте участвуют все сотрудники одной фирмы. Размер займа будет напрямую зависеть от размера заработной платы клиента. Здесь заключать дополнительный договор необязательно, собирать справки о доходах тоже.

Лимит и проценты

Как говорилось ранее, размер займа полностью зависит от регулярности и величины поступления средств на счет клиента. Хотя по некоторым картам, например, золотым и платиновым, а они, заметьте, доступны далеко не каждому, овердрафт может быть значительно выше, и оформляется он при выпуске карты.

Внимательно читайте договор в банке при открытии дебетового счета, возможно, данный сервис уже предусмотрен, причем не на самых выгодных условиях.

Проценты по овердрафту довольно высокие. Если по потребительскому кредиту доступный и лояльный процент от 15% до 25% в год, то по овердрафту он может превышать 60% годовых . Но, обратите внимание, срок кредитования не более одного месяца, а значит, за его пользование кредитор возьмет всего 5% от суммы за месяц, что незначительно для клиента.

Основные критерии овердрафта

Обратите внимание, что несвоевременную оплату долга банк может применить санкции в виде штрафов и пени.

Кстати, договор на предоставление краткосрочного займа имеет довольно короткие сроки, обычно от 6 до 12 месяцев. По его истечении клиент может обратиться в банк и заключить договор заново. Конечно, кредитор может пересмотреть условия предоставления услуги, уменьшить, или, наоборот увеличить лимит.

Преимущества и недостатки

Овердрафт полезная услуга для каждого клиента, потому что многим знакомо положение, когда денег на карте недостаточно для оплаты покупки. Открывать дополнительную кредитную карту довольно хлопотно, нужно собирать справки и идти в банк, потом ждать некоторое время, когда карта будет готова. Имея возможность пользоваться овердрафтом, делать этого нет необходимости.

Недостаток лишь в том, что расплатиться за непредвиденные траты придется единовременно, то есть сразу, как только счет будет пополнен, банк снимет заемные средства и проценты. Соответственно, придется опять пользоваться овердрафтом и платить по нему проценты. Поэтому пользоваться сервисом нужно осторожно , этот факт отметили многие пользователи.

Несанкционированный овердрафт

Нередко случается, что владельцы дебетовых карт вынуждены оплачивать овердрафт, но при этом договором услуга не предусмотрена. Действительно, технический овердрафт имеет место в некоторых случаях:

• при оплате товаров и услуг в иностранной валюте;
• в случае возникновения сбоя в системе банка;
• в ситуации, когда один и тот же платеж был списан дважды.

Внимательно читайте договор с банком, если там указано, что предусмотренный технический овердрафт должен быть оплачен в течение нескольких дней, то клиент обязан это сделать , потому что он сам согласился на данное условие, подписывая соглашение.

Если технический овердрафт непредусмотренный, то кредитор вправе требовать с владельца карты средства для оплаты долга, плюс проценты, штрафы и пени в случае просроченного платежа. Это регламентировано на законодательном уровне в ст. 1107 п.2 ГК РФ.

Можно сделать вывод: как для банка, так и для клиента выгодна такая услуга, как овердрафт, что это предложение может избавить пользователя карты оформлять кредитку. С другой стороны, нужно помнить, что это тот же кредит, хоть и краткосрочный, его нужно вернуть в установленные договором сроки и заплатить по нему проценты.

Овердрафтом пользуется огромное количество людей, пусть не все из них знают, что это так называется. По сути, лимит овердрафта - это сумма средств, определенная в том числе, по регулярным поступлениям на счет клиента. К примеру - начисление заработной платы, перевод других заработанных средств со счета на счет, получение постоянных выплат иного плана и других вариантов получения денег. Следует помнить, что некоторые банки требуют для оформления овердрафта предоставить документы, подтверждающие факт законности получения средств потенциального заемщика. Если этого момента требуется избежать, необходимо заранее поинтересоваться наличием подобного требования и исходить уже из полученной информации: оформлять его здесь или менять банк.

Овердрафт

Это определенный тип краткосрочного кредитования, подразумевающий продолжение обслуживания банком счета клиента даже тогда, как требуемая сумма средств превышает имеющийся остаток. Делается это только тогда, когда на карту счет предварительно была проведена установка лимита овердрафта. Следует помнить, что банк никогда не сможет самостоятельно, то есть без ведома и разрешения клиента, подключить данный тип кредита к карте, если это не оговорено условиями карточного договора или не указано в любом другом подписываемом в банке документе. Также не может самовольно меняться и сумма овердрафта. Она может быть уменьшена только согласно определенному пункту договора при недобросовестном отношении клиента или увеличена, но только после того, как условия подобной услуги будут оговорены и подписаны как со стороны банка, так и со стороны потенциального заемщика.

Лимит овердрафта

Овердрафта? Это определенная часть суммы регулярных поступлений средств на счет клиента, размер которой определяется банком исходя из разных показателей, зависящих как от самого пользователя карты, так и непосредственно от финансового учреждения. Некоторые могут предоставлять крупные суммы и практически ничего ещё не зная о заемщике, но процент за пользование будет значительно превышать аналогичный в других банках, как бы компенсируя возможные риски. Овердрафт может подключаться к различным счетам Это может быть как для пользования которым необходимо наведываться в банк, так и обычный, карточный. Такая карта с лимитом овердрафта позволяет использовать средства, которых ещё нет на счете, но как только они на него зайдут - сумма задолженности будет автоматически погашена.

Срок овердрафта

У каждого подобного типа кредитования есть определенный срок, в течение которого сумма задолженности должна зайти на счет клиента. Так же, как и расчет лимита овердрафта, срок оборачиваемости вычисляется банком исходя из всей имеющейся у него информации о поступлениях на счет заемщика и о нем самом лично. Чем лучше клиента, чем чаще ему приходят деньги, лучше кредитная история и так далее, тем больше будет сумма, которую способен предоставить банк. То есть, частный предприниматель, постоянно получающий на счет определенные суммы, может рассчитывать на крупный лимит овердрафта. Это касается не только предпринимателей или юридических лиц. Вполне может быть, что ООО с крупными оборотами может получать на свой счет в определенном банке суммы хоть и крупные, но нерегулярно и достаточно редко. В таком случае вопрос о подобном займе может даже не подниматься.

Погашение овердрафта

При определенных условиях, подобный кредит может не погашаться автоматически, при заходе средств на счет. Это происходит тогда, когда клиент долгое время работает с банком, обладает продолжительной позитивной кредитной историей и сам может рассказать кому угодно - что такое лимит овердрафта. Банк понимает надежность подобного заемщика и предлагает ему более выгодные условия, которые, с одной стороны, призваны удержать его в числе собственных клиентов, а с другой - способны повысить благосостояние самого клиента. То есть в этом случае овердрафт гасится сознательно и только теми суммами, которые выделит на в удобное для него время.

Плюсы

Главным и основным плюсом данного типа кредитования можно считать возможность совершать платежи теми средствами, которых ещё нет в наличии. Это резко повышает удобство пользования счетом, облегчает жизнь клиенту и в некоторых случая (особенно у предпринимателей или юридических лиц) позволяет заключать более выгодные сделки, на остаток свободных средств. Кроме того, в большинстве случаев, до тех пор пока заемщик не «залез» в лимит овердрафта, это не обязывает его совершать никакие платежи. Комиссии с него также не снимаются. Это дает возможность чувствовать себя более уверенно, даже если использование кредита носит крайне редкий характер. То есть при необходимости клиент точно знает, что у него есть возможность расплатиться по своим счетам.

Минусы

Лимит овердрафта - это бич для людей, неспособных следить за собственными финансами. Они просто не могут остановиться, если знают, что могут потратить ещё немного денег. О том, что в дальнейшем их придется возвращать, такие личности вспоминают, к сожалению, слишком поздно. Во многих случаях данный момент становится проблемой в отношениях банка и его клиента, так как с точки зрения финансовой организации она просто дает возможность тратить средства в случае такой необходимости. Заемщик же считает, что его чуть ли не насильно вынудили использовать деньги, и теперь ещё и берут за это плату. Заканчивается это чаще всего тем, что или банк закрывает лимит, или взявший себя в руки клиент самостоятельно просит об этом.

Овердрафты в Сбербанке

Одни из самых выгодных условий предоставления подобной услуги - в Сбербанке. Банк анализирует финансовое состояние клиента, его самого и кредитную историю, после чего делает предложение подключить лимит овердрафта в Сбербанке. Сумма такого кредита может варьироваться в очень широких пределах и полностью зависит от заемщика, его операций со счетом, поступающих туда средств и множества других параметров.

Итоги

В целом лимит овердрафта - это возможность, предоставляемая финансовыми организациями, тратить большее количество денег в случае необходимости. Способные учитывать собственные доходы и расходы смогут использовать такой вариант себе на благо, и даже заработать больше, чем придется вернуть (даже учитывая проценты). Людям, которые не могут удержаться от покупок, рекомендуется воздержаться от пользования данной услугой во избежание переплат и возникновения проблем в сфере кредитования.