Взять небольшую ссуду на несколько лет для решения текущих финансовых проблем предлагают многие кредитные учреждения Москвы. Если же нужна крупная сумма денег, но вы не хотите посвящать банк в свои планы, придется предоставить заимодателю обеспечение. Потребительский кредит под залог недвижимости – оптимальный вариант для физических лиц получить деньги наличными или на карту, где гарантией возврата кредита выступает квартира либо другое недвижимое имущество.
Что такое потребительский кредит под залог недвижимости
Ссуда под залог недвижимости с юридической точки зрения является не чем иным, как ипотечным кредитованием, которое часто связывают лишь с покупкой недвижимости. На деле же понятия «залог имущества» и «ипотека» – это слова-синонимы. Такого рода займы могут быть целевыми и нецелевыми. Различие заключается лишь в том, что в первом случае нужно будет обязательно отчитаться перед банком за потраченные средства. Кредиторы выдают займы под залог жилой и коммерческой недвижимости, а также земельных участков, причем сам объект подлежит страхованию.
Чем выгоден
Есть несколько преимуществ потребительского кредита, но самым главным из них является то, что банк может предложить заемщику крупную сумму денег, которая периодами достигает 80% от оценочной стоимости заложенного имущества. Банк идет на такие уступки, потому что он всегда может реализовать объект, если клиент нарушит условия кредитного договора и перестанет исполнять обязанности по возврату долга.
Потребительские ипотечные программы кредитования выгодны и с точки зрения годовых процентных ставок. Они значительно меньше, нежели у стандартных займов на потребительские нужды. Если же ссуда является еще и целевой, то клиенты иногда могут рассчитывать на дополнительное снижение размера ставки (порядка 1–2%) хотя это полностью зависит от кредитующей организации.
Куда можно использовать
Заем под залог недвижимого объекта берется на разные цели. Использовать полученные деньги можно на отдых, ремонт или покупку каких-то вещей. Ссуженную сумму можно потратить и на приобретение автомобиля или даже квартиры либо загородной недвижимости. Многие люди прибегают к таким займам, если нужны деньги на открытие собственного дела, поскольку в таком случае нет необходимости предоставлять кредитору бизнес-план. Кроме этого, потребительскую ссуду под заложенную собственность можно взять и на рефинансирование ранее выданных займов.
Где взять кредит под залог недвижимости
Если вы решили взять кредит наличными под залог недвижимости, рекомендуется тщательно взвесить свои возможности. Связано это с тем, что хоть кредиты предоставляются на продолжительное время и под сравнительно небольшую процентную ставку, общая сумма задолженности у них большая. Найти же организацию, которая сможет удовлетворить ваши финансовые запросы в обмен на залоговое имущество нетяжело, причем можно выбирать как государственные учреждения, таки и коммерческие компании. В некоторых случаях имеется возможность даже прибегнуть к услугам частных лиц.
Выбирая кредитора, нужно обратить особое внимание на несколько факторов. Во-первых, это время работы организации на рынке кредитования. Преимущество стоит отдавать тем, у которых за спиной не один год успешной практики. Во-вторых, не поленитесь разузнать больше информации от реальных заемщиков, их отзывы о работе ссудодателя, его подход к обслуживанию клиентов. Еще можно уделить внимание международным рейтингам компании и показателям ее финансовой деятельности.
Банки
Большинство претендентов на потребительский кредит под залог недвижимости выбирают в качестве заимодателя банковские учреждения, причем предпочтение отдается крупным игрокам финансового рынка. Однако всегда можно приглядеться и к небольшим финансовым организациям, ведь в борьбе за каждого клиента они могут предложить весьма выгодные условия кредитования. Вот лишь несколько ссудодателей, в кредитной линейке которых есть займы под залог жилой недвижимости:
МФО и частные кредиторы
Предоставляя потребительские кредиты под залог недвижимости, банки предъявляют ряд требований, неисполнение которых влечет отказ в выдаче ссуды. Существуют и другие варианты – обратиться к микрофинансовым компаниями или же частным лицам. Сразу стоит заметить, что не все организации имеют лицензию на осуществления такого рода операций. Ниже приведен список организаций, пользующихся особой популярностью у соотечественников:
- Столичная залоговая компания;
- Инвест-групп;
- Доходный дом;
- Евро-кредит;
- Центр Займов.
Условия получения ссуды
Оформить потребительскую ссуду под залог собственности можно при выполнении определенных условий, которые в зависимости от выбранной компании могут быть разными. Кроме этого, не вся недвижимость подлежит передаче в залог. Для банка важным является ее ликвидность, т. е. вероятность того, что реализовать залоговые объекты в случае форс-мажора можно будет в кратчайшие сроки по выгодной цене. По этой причине 1–2-комнатные квартиры в спальном районе Москвы будут более привлекательными с этой точки зрения, нежели особняк в Подмосковье или большие апартаменты в центре столицы.
Требования к заемщику
Особых требований банки к претендентам не предъявляют – они стандартны. Первое, на что обращают внимание, – это возраст заемщика и наличие у него постоянного места работы. Проситель должен быть гражданином РФ и иметь регистрации в регионе, где он запрашивает заем. Обязательно и то, что претендент должен быть собственником недвижимости, передаваемой в залог. Шансы на получение потребительской ссуды возрастают, если у ссудополучателя хорошая кредитная история и отсутствуют просрочки, связанные с выплатами по ранее выданным кредитам.
Процентные ставки
За пользование потребительским займом под залог квартиры банку придется уплатить определенную сумму, расчет которой зависит от ставки, действующей по договору. Номинальное ее значение можно всегда увидеть на сайте кредитной организации либо в рекламных буклетах. Стоит понимать, что в большинстве случаев итоговая переплата по ссуде будет большей, ведь при расчете реальной процентной ставки будут учитываться дополнительные комиссии, которые взимает банк, например, за обслуживание, предоставление или досрочное погашение займа.
Для того чтобы не быть голословным, можно привести конкретный пример. В Совкомбанке под залог недвижимого имущества предлагается кредитный продукт с номинальной ставкой 18,9% на срок до 20 лет. Если клиент желает подключить опцию «Финансовая защита», он должен будет уплатить дополнительно банку от 2 до 9,9% в зависимости от суммы задолженности. По итогу реальная ставка по такому займу будет больше, нежели указанная в предложении.
Под минимальную ставку залоговый потребительский кредит оформляют в Газпромбанке. В зависимости от условий она стартует со значения 11,9%, а вот Московский индустриальный банк предлагает аналогичный заем, где годовая ставка составляет минимум 20%. По этой причине, прежде чем выбирать конкретный продукт, стоит просчитать сумму ежемесячных платежей при помощи кредитного калькулятора, который можно найти на сайте практически любого банка.
Сумма и срок кредитования
Потребительский заем под залог недвижимости отличается от обычных предложений сроком предоставления и максимальной суммой. Если стандартный срочный кредит предлагаются ссудодателями на период от 3 месяцев до 5 максимум 7 лет, то в данном случае можно занять деньги со сроком погашения 10–20 лет. Суммы займов могут быть разными – от нескольких тысяч до десятков миллионов рублей и зависят от оценочной стоимости залогового объекта и финансового дохода заемщика.
Как получить нецелевой кредит
Перед тем как воспользоваться услугами конкретного банка с целью получить нецелевой потребительский кредит под залог недвижимости, нужно досконально изучить предложения кредиторов. Для этого можно обратиться непосредственно к самому заимодателю либо сравнить предложения на специальных сайтах. Кроме этого, стоит узнать, походит ли ваша недвижимость для передачи ее в качестве гарантии возврата долга, ведь многие организации выдвигают к собственности определенные требования. Если эти вопросы решены, можно подавать кредитную заявку.
Заявка на получение займа
Срок рассмотрения заявки и принятия решения банком
После того как заявка будет передана на рассмотрение, начинается период ожидания. Процесс долгий и занимает минимум неделю, а иногда и вовсе месяц. Связано это с тем, что банку необходимо тщательно проверить все предоставленные данные и документы. В МФО процесс одобрения происходит быстрее, и в некоторых случаях спустя несколько минут можно получить ответ.
Подписание кредитного договора
Если на прошение будет получен положительный ответ, с претендентом связывается сотрудник банка и приглашает его в отделение для оформления документов и заключения сделки. Соглашение подписывается в двух экземплярах – для каждой из сторон. В МФО процедура подписания происходит несколько другим способом. На телефон, указанный в заявке, поступает код, который необходимо ввести в специальное поле. Таким способом клиент соглашается на условия, предоставленные кредитором.
Получение кредитных денежных средств
После подписания договора и передачи недвижимости в залог, наступает время получения денежных средств. Клиент в праве сам выбирать, каким способом ему удобно получить средства:
- на карту;
- наличными;
- на банковский счет;
- денежным переводом.
Кроме этого, необходимо уточнить у специалиста в отделении банка, не взимает ли кредитная организации дополнительную плату за выдачу денег из кассы или банкомата, нужно ли платить за выпуск карточки или можно воспользоваться имеющейся в наличии.
Как оформить потребительский кредит под залог имеющейся недвижимости
Для получения кредита под залог недвижимости необходимо обязательно произвести оценку имеющейся собственности. Для этого нужно обратиться к независимому оценщику или компании. Как правило, каждый банк имеет список организаций или частников, имеющих аккредитацию на исполнение таких работ. Эту бумагу впоследствии необходимо подать со всеми другими документами.
Какие документы нужны
Если большинство банков оформят кредит на потребительские нужды без предоставления справок и других многочисленных документов, то в случае с ссудой под залог недвижимости нужно подготовиться тщательнее. В зависимости от учреждения наличие тех или иных бумаг не всегда бывает обязательным. Вот что преимущественно запрашивает ссудодатель:
- паспорт;
- подтверждение дохода;
- копия трудовой книжки;
- второй документ (свидетельство ИНН, СНИЛС, водительское удостоверение и пр.);
- военный билет (мужчинам до 27 лет);
- документ об оценочной стоимости жилья;
- правоустанавливающие документы на недвижимость.
Преимущества и недостатки залогового кредитования
Однако нельзя не подчеркнуть такие плюсы банковского кредитования физических лиц, как пониженная процентная ставка по сравнению со стандартными предложениями, крупная сумма и возможность использования заемных средств на любые цели. В отдельных случаях можно предоставить поручителей для получения потребительской ссуды. Среди минусов однозначно следует указать то, что всегда существует риск лишиться собственного жилья.
Кроме этого, оформление договора занимает продолжительное время и требует предоставления дополнительных документов, что бывает очень затратно и невыгодно. Является ли заем под залог недвижимости оптимальным, каждый решает в своей ситуации лично. Если вы не уверены в своих силах по поводу погашения долга, эксперты рекомендуют либо не брать такой вид кредита, либо закладывать любую недвижимость, но только не ту, в которой вы проживаете.
Видео
Отдать свою недвижимость в залог – единственно верное (как нам кажется) решение для получения крупной суммы денег в качестве кредита. К этому подталкивает и множество предложений от банков и кредитных организаций, готовых заключить с вами кредитный договор. Вы решились и готовы идти в банк подписывать договор. Отдельные пункты договора могут подкинуть в вашу бочку мёда свою ложку дёгтя, поэтому необходимо учесть все нюансы.
Что такое договор займа под залог недвижимости
Кредит под залог недвижимости оформляется двумя договорами – кредитным договором и договором залога. Оба этих договора обязательно регистрируются в федеральной регистрационной службе. Кредитный договор может быть расписан более, чем на пятнадцати страницах не самым читаемым размером шрифта, прочесть и понять который за короткий промежуток времени – просто немыслимо, а изменить или вычеркнуть некоторые пункты на этапе подписания вам вряд ли удастся.
Это вам очень поможет!
Можно (и нужно) воспользоваться хитростью: получив подтверждение о предоставлении кредита, нужно настоять на том, чтобы вам предоставили текст договора на изучение. Дома в спокойной обстановке вы внимательно изучаете договор. Если вам затруднительно воспринимать текст, воспользуйтесь помощью финансово грамотного человека. Изучив все пункты договора вы письменно предлагаете банку внести свои изменения. Кредитный менеджер уже знает о том, что кредит вам одобрен, а значит – вы хороший заёмщик, и в другом банке вам тоже предоставят кредит, но премию получит менеджер другого банка. Поменять пару пунктов в договоре, скорее всего, менеджер согласится.
Маленькие хитрости большого договора
Если вы спросите – на какие именно пункты кредитного договора обратить особое внимание, ответ однозначный – на все!
Досконально изучите раздел договора «Обязательства заёмщика». Кроме подпунктов, обязывающих вас гасить кредит по графику платежей, там могут оказаться следующие:
- запрет регистрации (т.е. вы в заложенной квартире прописывать никого не имеете права);
- запрет сдачи в аренду (формальная сдача в аренду, т.е. с подписанием договора аренды);
- запрет на проведение ремонта или перепланировки без согласия банка (это значит, что даже косметический ремонт нужно согласовывать с банком, смена обоев – нарушение условий договора);
- обязательное уведомление банка о смене места работы, семейного положения и т.п. (не уведомите – нарушите условия договора).
Нарушение условий договора влечёт его расторжение, т.е. банк потребует досрочной выплаты кредита со всеми процентами, а это очень серьёзно. Для отвода глаз случаи досрочного погашения кредита (что равно расторжению договора) могут находиться в разных разделах и подразделах договора, поэтому постарайтесь в тексте найти все такие случаи. При этом фраза «досрочно погасить кредит» может звучать и не буквально, а в изменённом виде. Поэтому нужно изучить не только раздел «Досрочное расторжение договора», а найти все моменты в тексте, касающиеся досрочного погашения кредита и досрочного расторжения договора.
Внимательно читаем раздел договора «Права банка». В этом разделе может оказаться право банка в одностороннем порядке менять существенные условия договора – либо процентную ставку, либо график платежей, либо срок договора, либо что-то другое. Вместе с этим в разделе «Обязанности заёмщика» может употребляться фраза: «Заёмщик обязан досрочно погасить кредит, если не согласен с изменением условий договора». Неизменность процентной ставки в договоре должна быть прописана чётко – ставка фиксированная.
«Досудебное изъятие предмета залога» означает то, что при несвоевременной оплате вами кредита банк может идти прямо в службу судебных приставов с заявлением о выселении вас из квартиры. Этот пункт вам вреден.
Важно узнать из договора – какие применяются пени и штрафы. Самые распространённые:
- штраф за несвоевременный платёж (обычно составляет 0,5% от просроченного платежа в день);
- штраф за несвоевременное страхование;
- штраф за несвоевременное информирование о смене места жительства, места работы и т.п.
Пункт договора «Подсудность» – о том, в каком суде будут разрешаться возникшие споры. Обычно в договор включается условие того, что все споры разрешаются в суде по месту нахождения банка (его головного офиса). Т.е. в случае судебной тяжбы, вы, возможно, будете вынуждены ездить на заседания в другой город.
Так же важная часть договора – «Страхование». Во всех кредитных договорах есть требование страхования как предмета залога, так и вашей ответственности. Вот несколько подвохов:
- банк может навязать вам определённую (аккредитованную) страховую компанию, в которой условия страхования будут совсем не рыночными, а сама компания может навязать дополнительные сборы;
- в договоре ежегодная сумма страховки указана в размере суммы кредита, а не в размере остатка долга, что, естественно, дороже;
- в договоре страхования могут быть прописаны (или прописаны не чётко) не все страховые случаи, например – «потеря трудоспособности в связи с бытовой травмой».
Страховую компанию, до подписания договора, лучше выбрать вам совместно с банком, или предложить свою.
Большинство банков запрещают досрочно гасить кредит какой-то период времени, либо разрешают, но взимают за это определённую комиссию. Такие условия прописаны в разделе «Досрочное погашение кредита».
Некоторые банки вообще не разрешают досрочно гасить кредит. Санкции и размер пеней за досрочное погашение будут предусмотрены в договоре обязательно. А оно вам надо!
Бывает так: кредит банк вам подтверждает, а потом извещает о том, что вы обязаны ещё потратиться, чтобы свои деньги получить. Это, пожалуй, самая неприятная тактическая хитрость. Условия о «попутных» расходах либо прямо указаны в договоре, либо существуют в виде приписки (мелким шрифтом). Поэтому, детально изучая договор, выясните наличие дополнительных расходов с вашей стороны. К таковым могут относиться:
- комиссия за выдачу кредита, либо за рассмотрение заявки;
- оплата госпошлины за оформление договоров в федеральной регистрационной службе;
- оплата услуг нотариуса;
- оплата услуг оценщика;
- комиссия за открытие и (или) ведение кредитного счёта;
- комиссия за зачисление, приём, пересчёт денег.
Все рассмотренные нюансы – не исчерпывающие, придумываются и применяются банками всё новые. Но, по крайней мере, внимательно изучив договор займа под залог недвижимости, вы можете лучше оценить риски при его оформлении. Успеха добивается тот, кто нестандартно действует, поэтому – дерзайте!
ДОГОВОР N 55
залога недвижимости
Иванов Петр Михайлович (паспортные данные 11 45 000000), именуемый в дальнейшем «Залогодержатель», иПетров Иван Михайлович (паспортные данные 11 43 000000), именуемый в дальнейшем «Залогодатель», с другой стороны, совместно именуемые в дальнейшем «Стороны», заключили настоящий договор (далее — «Договор») о нижеследующем:
СТАТЬЯ 1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Предметом настоящего Договора является передача в залог Залогодержателю
принадлежащего Залогодателю на праве собственности недвижимого имущества квартира (далее — «Предмет залога»).
1.2. Предметом залога является:
1.2.1. Принадлежащий Залогодателю на праве собственности объект недвижимости —
квартира площадью 50 (пятьдесят) кв. м, по адресу: г. Москва, ул. Белая, д. 11, кв. 12, под инвентарным номером согласно копии экспликации Территориального бюро технической инвентаризации 1234 от «17» апреля 2008 г., составленной по состоянию
Границы здания, входящего в Предмет залога, установлены в соответствии с копиями
поэтажных планов Территориального бюро технической инвентаризации №134 от
(Приложение N 2).
1.3. Право собственности Залогодателя на здание, указанное в подп. 1.2.1 настоящего
Договора, подтверждается свидетельством о государственной регистрации прав
от 12 января 2011 года N 238954 серии 77АМ, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним «12» января 2011 г. сделана запись о регистрации N 12-04 (реестровый номер объекта) Управлением Федеральной регистрационной службы в Москве (наименование органа, осуществившего государственную регистрацию права на недвижимость).
1.5. Инвентаризационная стоимость указанного в подп. 1.2.1 объекта недвижимости
составляет 4 000 000 рублей, что подтверждается справкой N 1234 от «18»января 2011 г., выданной Территориальным БТИ в г. Москва.
1.6. Нормативная цена квартиры, указанной в подп. 1.2.2 настоящего Договора, составляет на день подписания Договора 7 000 000 рублей исходя из его кадастровой оценки (рыночной стоимости).
1.7. Предмет залога в целом оценивается Сторонами в 117 000 долларов США, что составляет 7 000 000 рублей по курсу ЦБ РФ на дату подписания настоящего Договора.
1.8. Последующий залог Предмета залога без письменного согласия Залогодержателя не
допускается.
1.9. Предмет залога остается в пользовании и на хранении у Залогодателя.
СТАТЬЯ 2. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА, ИСПОЛНЕНИЕ КОТОРЫХ ОБЕСПЕЧЕНО ЗАЛОГОМ
2.1. Предметом залога обеспечивается исполнение обязательств Петрова Ивана Михайловича (далее — «Заемщик») перед Ивановым Петром Михайловичем по договору о предоставлении кредита (договор «Займа») N 11-Д от «13» марта2018 г., (далее по тексту — «Кредитный договор»), заключенного в г. Москва, который вступает в силу с момента его подписания и действует до полного погашения суммы кредита и уплаты процентов по нему. В случае частичного исполнения обязательства, предусмотренного Кредитным договором, залог сохраняется в первоначальном объеме до полного исполнения обеспеченного обязательства.
2.2. Иванов Петр Михайлович предоставляет Заемщику кредит на сумму 1 000 000(один миллион) рублей на 2 года.
Сумма кредита выдается в течение трех банковских дней с момента регистрации
настоящего Договора у нотариуса Бережной А.А. в г. Москва.
2.3. Процентная ставка по кредиту составляет 25% годовых.*
2.4. Повышенная процентная ставка составляет 5% годовых от суммы просроченной
задолженности за каждый день просрочки.*
СТАТЬЯ 3. ЗАЯВЛЕНИЯ И ГАРАНТИИ
3.1. Залогодатель подтверждает и гарантирует, что:
3.1.1. Действует в соответствии с полномочиями, установленными его учредительными
документами.
3.1.2. Является полноправным и законным обладателем прав на Предмет залога. До
момента заключения Договора Предмет залога не отчужден, не заложен, в споре и под
арестом не состоит, не обременен правами третьих лиц, права аренды Залогодателя никем
не оспариваются, что подтверждается выпиской из Единого государственного реестра
3.1.3. Возражений против обременения залогом земельного участка со стороны
Не имеется, что подтверждается ___________________________.
3.1.4. Предмет залога не имеет каких-либо свойств, в результате проявления которых
может произойти его утрата, порча или повреждение.
СТАТЬЯ 4. ПРАВА И ОБЯЗАННОСТИ СТОРОН
4.1. Залогодатель обязан:
4.1.1. Не совершать действий, влекущих прекращение права залога или уменьшение
стоимости заложенного имущества.
4.1.2. Принимать меры, необходимые для защиты Предмета залога от посягательств
третьих лиц.
4.1.3. Не препятствовать Залогодержателю производить осмотр Предмета залога в период
действия настоящего Договора.
4.1.4. Гарантировать Залогодержателю, что переданный Предмет залога не будет
перезаложен до момента исполнения обеспеченного залогом обязательства в полном
4.1.5. Немедленно сообщать Залогодержателю сведения об изменениях, происшедших с
Предметом залога, о посягательствах третьих лиц на Предмет залога, о возникновении
угрозы утраты или повреждения Предмета залога.
4.1.6. Не отчуждать, не переуступать Предмет залога третьим лицам без письменного
согласия Залогодержателя.
4.1.7. Принимать все меры, необходимые для обеспечения сохранности Предмета залога,
включая его текущий и капитальный ремонт.
4.1.8. Нести риск случайной гибели или случайного повреждения Предмета залога.
4.2. Залогодатель вправе:
4.2.1. Владеть и пользоваться заложенным имуществом в соответствии с его прямым
назначением и получать доходы от использования Предмета залога, обеспечивая его
сохранность.
4.2.2. Прекратить обращение взыскания на Предмет залога в случае досрочного погашения обеспеченного залогом обязательства.
4.3. Залогодержатель вправе:
4.3.1. Проверять по документам и фактически наличие, состояние и условия использования Предмета залога.
4.3.2. Требовать от Залогодателя принятия мер, предусмотренных действующим
законодательством РФ, необходимых для сохранения Предмета залога. Залогодержатель
вправе обратить взыскание на Предмет залога до наступления срока исполнения
обеспеченного залогом обязательства в случаях, предусмотренных законодательством
Российской Федерации.
4.3.3. Выступать в качестве третьего лица в деле, в котором рассматривают иск об
имуществе, являющемся Предметом залога по Договору.
СТАТЬЯ 5. ОБРАЩЕНИЕ ВЗЫСКАНИЯ НА ПРЕДМЕТ ЗАЛОГА
5.1. Залогодержатель вправе обратить взыскание на Предмет залога в случае неисполнения Заемщиком обязательств, определенных в условиях Кредитного договора, по истечении 1 месяца после наступления срока исполнения указанных обязательств, в том числе: при неуплате или несвоевременной уплате суммы основного долга полностью или в части, а также при нарушении сроков внесения процентов за пользование кредитом.
5.2. Обращение взыскания на Предмет залога производится по решению суда в соответствии с действующим законодательством РФ.
5.3. Залог объектов недвижимости обеспечивает требования Залогодержателя по
Кредитному договору в том объеме, в каком они существуют к моменту их фактического
исполнения Заемщиком, включая проценты, повышенные проценты за просрочку платежей, а также возмещение расходов по взысканию и по реализации заложенного имущества.
Сумма, полученная от реализации Предмета залога, поступает в погашение задолженности
по Кредитному договору в следующем порядке:
— на возмещение судебных и иных расходов по взысканию задолженности;
— на уплату штрафов и неустоек;
— на уплату просроченных процентов за пользование кредитом;
— на уплату срочных процентов;
— на погашение просроченной задолженности по кредиту;
— на погашение срочной задолженности по кредиту.
СТАТЬЯ 6. ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ УСЛОВИЯ
6.1. Настоящий Договор подлежит регистрации в установленном порядке и считается
вступившим в законную силу с момента его регистрации.
6.2. После регистрации настоящего Договора, заключающейся в удостоверении
посредством совершения специальной регистрационной надписи на Договоре, один
оригинал Договора передается Залогодержателю, а другой — Залогодателю.
6.3. Изменение и расторжение настоящего Договора производятся по взаимному соглашению Сторон в установленном законом порядке путем заключения дополнительного соглашения в письменной форме и зарегистрированного в установленном законодательством РФ порядке.
6.4. Расходы по оформлению и регистрации настоящего Договора по соглашению Сторон
возложены на Залогодателя.
СТАТЬЯ 7. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН
7.1. За неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по Договору Стороны
несут ответственность в соответствии с действующим законодательством РФ.
7.2. В случае нарушения Залогодателем п. 1.8 или подп. 4.1.6 настоящего Договора
Залогодатель будет обязан уплатить Залогодержателю штраф в размере
10% (десять процентов) от стоимости Предмета залога, указанной в п. 1.7 Договора. Штраф уплачивается Залогодателем в течение пяти рабочих дней с момента получения от Залогодержателя письменного требования об уплате штрафа. Уплата штрафа не освобождает Залогодателя от выполнения его обязательств по Договору.
СТАТЬЯ 8. СРОК ДЕЙСТВИЯ ДОГОВОРА
8.1. Договор вступает в силу с момента его государственной регистрации в установленном законодательством РФ порядке и действует до полного исполнения обязательств Заемщика по Кредитному договору и Залогодателя по настоящему Договору.
СТАТЬЯ 9. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ
9.1. Все споры, возникающие в процессе исполнения настоящего Договора, будут в
предварительном порядке рассматриваться Сторонами в целях выработки
взаимоприемлемого решения. При недостижении договоренности спор будет разрешаться
в Бабушкинском суде по гражданским вопросам в соответствии с действующим законодательством РФ.
9.2. Если одна из Сторон изменит свой адрес, то она будет обязана информировать об этом другую Сторону до государственной регистрации соответствующих изменений в
учредительных документах, но не позднее 5 (пяти)
календарных дней с момента фактического изменения банковских реквизитов.
В случае изменения одной из Сторон банковских реквизитов она обязана информировать об этом другую Сторону до вступления изменений в силу, но не позднее
3 (трех) календарных дней с момента фактического изменения банковских реквизитов.
9.3. Любое уведомление и иное сообщение, направляемое Сторонами друг другу по
Договору, должно быть совершено в письменной форме и за подписью уполномоченного
лица. Такое уведомление или сообщение считается направленным надлежащим образом,
если оно доставлено с курьером, передано по факсимильной связи по реквизитам,
указанным в статье 10 настоящего Договора.
9.4. Настоящий Договор является неотъемлемой частью Кредитного Договора (договора Займа)N 11-З от «18» марта 2018 г.
9.5. Настоящий Договор составлен в трех экземплярах — по одному экземпляру для каждой
из Сторон, один экземпляр хранится у нотариуса Бережной А.А. по г. Москва.
СТАТЬЯ 10. АДРЕСА И БАНКОВСКИЕ РЕКВИЗИТЫ СТОРОН
Залогодержатель: Иванов Петр Михайлович, г. Москва, ул. Березовского, д. 12.
Залогодатель: Петров Иван Михайлович, г. Москва, ул. Широкая, д. 12, кв. 35.
Шаг 1. Предварительно запросите у банка стандартный договор залога или проект договора залога, который был подготовлен в отношении получаемого кредита .
Шаг 2. Проверьте, есть ли в нем обязательные условия, требуемые для действительности договора залога .
К обязательным условиям российское законодательство относит предмет залога (описание заложенного имущества) и его оценку, существо, размер и срок исполнения кредитного договора, обеспечиваемого залогом (ст. 339 ГК РФ).
Когда залогодателем является должник по кредитному договору, условия о существе, размере и сроках исполнения кредитного договора признаются согласованными, если в договоре залога есть отсылка к кредитному договору, содержащему соответствующие условия (п. 43 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996).
В договоре залога должно также содержаться указание на то, у какой из сторон - залогодателя или залогодержателя находится заложенное имущество (п. 1 ст. 339 ГК РФ). Как правило, заложенное имущество должно оставаться у залогодателя.
Если хотя бы одно из этих условий отсутствует, то договор может быть признан недействительным или незаключенным. Это может привести к тому, что банк потребует досрочно погасить кредит.
Описание заложенного имущества должно быть максимально полным. Например, если в залог передается движимое имущество, нужно указать, что представляет собой имущество, какого оно цвета, в каком количестве передается, какие марка и номер (если имеется). Если передается автомобиль, указывают марку, модель автомобиля, регистрационный номер, идентификационный номер, год изготовления, номер двигателя, номер шасси, номер кузова.
Шаг 3. Проверьте остальные условия договора залога, чтобы они не ущемляли ваши права .
Такими условиями могут быть:
- ваше (залогодателя) согласие отвечать за заемщика по кредитному договору в случае увеличения суммы кредита или увеличения срока кредита;
- условие о том, что заложенное имущество или документы, подтверждающие его наличие (например, ПТС при залоге автомобиля), передаются банку.
В договоре должны быть прописаны права и обязанности сторон. В частности, банк имеет право:
- проверять по документам и фактически наличие, размер, состояние и условия хранения предмета залога (ст. 36 Закона от 29.05.1992 N 2872-1);
- требовать замены заложенного имущества в случае его уменьшения или повреждения;
- требовать страхования заложенного имущества;
- обращать взыскание на предмет залога в случае неисполнения должником обязательств по кредитному договору.
Залогодатель имеет право пользоваться заложенным имуществом, если заложенное имущество находится у залогодателя (ст. 37 Закона от 29.05.1992 N 2872-1).
Банк и залогодатель должны действовать добросовестно и не нарушать условия договора залога.
Шаг 4. Сообщите банку информацию о заложенном имуществе, представьте при необходимости копии правоустанавливающих документов на имущество .
Если предлагаемое банку в залог имущество уже заложено, сообщите об этом банку. Иначе:
- банк может досрочно потребовать (ст. 351 ГК РФ);
- вы будете нести ответственность за убытки банка, которые могут возникнуть в результате обращения взыскания на имущество при недостаточности вырученных денег для удовлетворения требований банка (ст. 342 ГК РФ).
Шаг 5. Подпишите договор залога с банком .
Желательно, чтобы договор залога был сшит или завизирован вами и банком на каждой странице. Один экземпляр договора залога должен остаться у вас.
Иногда требуется совершить несколько дополнительных шагов после заключения договора залога, а именно:
- нотариально удостоверить договор, например, когда банк хочет иметь возможность внесудебного обращения взыскания на заложенное имущество;
- провести государственную регистрацию. Это обязательно при залоге недвижимого имущества.
Кредитование наличными под залог имущества – это один из видов потребительской ссуды, при которой финансовые обязательства заимополучателя обеспечиваются ликвидным имуществом. В том случае, если заемщик нарушит или не выполнит условия кредитного договора, на имущество может быть наложено взыскание. Регулируются такие отношения между должником и кредитодателем Гражданским Кодексом РФ, статьями 334 – 338.
Ссуда наличными под залог – это самый востребованный и взаимовыгодный вид кредитных предложений. Основной плюс такого варианта привлечения заемных средств – это, с одной стороны, обеспеченность выданных средств, а с другой – более выгодные условия.
Для любого кредитора и в частности для банка, оформление залога позволяет снизить риски невозврата выданных в долг денег.
Для заемщика, оформление такого кредита дает возможность получить более выгодные условия по ссуде.
Это, как минимум меньшую процентную ставку за пользование деньгами и больший размер заимствованных средств.
Кроме того, залог может снизить требования в отношении самого заемщика. Это касается возрастного диапазона, уровня дохода, занятости и прочее.
В качестве залогового имущества банк может принимать несколько видов обеспечения:
- недвижимость;
- автотранспорт;
- ценные бумаги;
- технический депозит. Те есть активный вклад в банке, в котором оформляется кредит или в ином банке;
- драгоценные металлы.
Вне зависимости от того какое обеспечение при оформлении кредита предоставит заемщик и примет кредитор, невозврат полученной суммы и процентов в соответствии с договором означает, то что имущество может перейти в собственность кредитора.
Если это недвижимость, то вопрос решается только через суд. В остальных случаях, урегулирование споров может произойти по соглашению сторон.
Согласно статьи 350 ГК РФ, предмет залога продается с публичных торгов. Из полученной в результате реализации суммы удовлетворяются требования банка (это делается в первую очередь). Остаток возвращается должнику.
Как оформить?
Залоговое кредитование оформляется в несколько этапов:
Оценка имущества, предоставляемого в залог
Первое – это оценка будущего залога. Она позволяет определить продажную стоимость имущества, а, следовательно, от этого зависит тело кредита и проценты по нему. Без оценки, сделка по кредитованию невозможна.
Проводится оценивание или по соглашению сторон-участников кредитного договора. Или, что чаще всего используется в банках, приглашаются профессиональные оценщики.
Оценочная стоимость – это в первую очередь ориентир для определения размера кредитной суммы.
На результат реализации залога (в том случае, если это будет происходить) она не имеет влияния.
Но в то же время суд, при рассмотрении вопроса о взыскании, будет отталкиваться именно от суммы, полученной от оценки.
Договор залога
Следующий этап – это оформление самого договора залога. Статья 331 ГК РФ определяет, что основанием для возникновения залоговых обязательств становится заключение договора между залогополучателем и залогодателем.
Причем закон не ограничивает круг лиц, которые могут стать залогодателем. Так что необязательно залоговое имущество должно принадлежать заемщику.
Гражданский кодекс допускает подписание договора залога до момента подписания кредитного соглашения. Но вступает договоренность в силу только после заключения основного договора займа.
Форма и составление залогового договора должны соответствовать статье 339 ГК РФ. Документ должен содержать следующие пункты:
- данные участников сделки;
- условия соглашения: сроки выполнения обеспеченных залоговым имуществом обязательств;
- порядок наложения взыскания.
Договор заключается минимум в двух экземплярах, в письменной форме. Нотариальное заверение по желанию сторон, но кроме случаев, которые законом установлены как обязательные.
Регистрация залога в госорганах
В соответствии со статьей 339 ГК РФ этот этап является обязательным в двух случаях, если в качестве залога выступает:
- недвижимость;
- банковский счет или ценные бумаги.
А знаете ли вы, что сегодня существует возможность взять кредит под залог материнского капитала? За более подробной информацией по данному виду кредитования, обращайтесь к нашей .
Сроки
Сроки кредитования по залоговым предложениям, как правило, немаленькие. Особенно это касается тех случаев, когда недвижимость выступает в качестве обеспечения.
В рамках актуальных на сегодня кредитов минимальный срок, на который банки ссудят деньги – 1 месяц (ФИА-банк), максимальный – 20 лет в Банке Жилищного Финансирования.
Способы погашения
Платежи в счет погашения кредита необходимо совершать согласно графика, который прилагается к договору.
Как правило, проводится один ежемесячный платеж до определенной даты. Важно не опоздать, иначе банк начислит штрафные санкции.
Во избежание просрочек, следует учитывать сроки прохождения платежей. Так как датой погашения считается дата поступления средств на счет, а не дата платежа.
Выбирая кредит, стоит внимательно ознакомиться со способами погашения, которые предлагает кредитор. Их разнообразие расширит выбор заемщика и, значит, позволит остановиться на наиболее удобном варианте.
Во-первых, стоит обратить внимание на бесплатный канал. Согласно российскому законодательству кредитор обязан предоставить способ погашения займа без уплаты комиссий. В идеале, такой способ должен быть удобен. К примеру, касса банка или системы дистанционного банковского обслуживания.
Во-вторых, важно чтобы способы погашения были удобно территориально расположены. Это могут быть, находящиеся недалеко от дома или работы:
- другие банки, которые будут принимать платежи на счет кредитора;
- терминалы самообслуживания;
- почта России;
- банкоматы;
- платежные системы (Золотая Корона, Contact, RURU, Рапида, Юнистрим и прочие);
- салоны приема платежей (МТС, Евросеть, Мегафон и так далее).
В третьих, наличие гаджетов и интернета – это повод искать современные методы погашения, к примеру, электронные кошельки Яндекс.Деньги, Киви, WebMoney.
Своевременное погашение кредита позволит заемщику:
- избежать излишних трат;
- сформировать положительную КИ;
- рассчитывать на лояльность банка в случае, если понадобится новый кредит.
Рефинансирование существующего или оформление отсрочки платежа в будущем.
Залог имущества – это самый надежный и распространенный способ обеспечения кредита.
В рамках только таких соглашений банки готовы рисковать большими суммами, при этом под меньшие проценты.
С другой стороны, для заемщика, которые готов найти и предоставить залоговое имущество, такой кредит реальная и выгодная возможность получить более крупные суммы под меньшие ставки.
Это снижает финансовое давление на заемщика, увеличивает шансы своевременного возврата и экономит средства клиента. Такая ситуация взаимовыгодна для всех участников кредитной сделки.
Именно поэтому, если есть твердая уверенность в том, что ссуда будет погашена, условия не нарушатся, то залоговый кредит – это лучший вариант для привлечения заемных средств.
