С таким понятием, как долг по наследству, сталкиваются многие граждане, чей родственник умер, оставив близким не только имущество, но необходимость выплачивать остаток по кредиту. Поскольку наследование подразумевает переход не только прав, но и обязанностей, кредитор имеет право истребовать уплату долга от лиц, которые указаны в завещании или унаследовали имущество покойного. Узнать, в каком размере потребуется исполнять кредитные обязанности, и переходят ли долги по наследству детям в конкретном случае, необходимо для того, чтобы избежать переплат и нарушения своих прав.
Закон о наследовании говорит, что обязательства наследников заключаются в погашении финансовых долгов в размере, не превышающем стоимость имущества, которое было получено от покойного. Иными словами, если размер перешедшего по наследству долга больше стоимости движимого и недвижимого имущества, банк списывает разницу, не вынуждая наследников использовать собственные средства для того, чтобы покрыть долги умершего. Перед тем как узнать, передаются ли долги по наследству в конкретном случае, необходимо учесть следующие моменты:
- Кредитор имеет право востребовать только сумму, которая числилась как долг за наследодателем в день, когда была зарегистрирована смерть. К стоимости не относятся штрафы и проценты, которые были начислены в последующие дни.
- Процесс определения размера выплат и их внесения может быть осложнен, если наследственное имущество находится в залоге или в договоре завещателя указан поручитель.
- Требования к наследникам от кредитора совпадают с предъявляемыми к заемщику в классической ситуации.
Оптимальным для наследников считается тот вариант, если должник заключил договор, застраховав жизнь и здоровье: закон говорит, что в этом случае долги по кредитам умершего выплачиваются страховой фирмой.
Виды долгов, которые наследуются в случае смерти заемщика
Чтобы определить, переходят ли долги по наследствам детям, следует обратиться к ст. 1175 Гражданского кодекса, где указано, что возврат осуществляется в пределах стоимости унаследованного имущества. При обеспечении залога процесс проводится в соответствии со статьями 334 - 356 ГР РФ, а процедура заключения и выполнения обязательств по договору выполняется в соответствии со статьями 361 - 367 кодекса. Согласно законодательству, долговые обязательства делятся среди наследников сообразно полученной доле имущества. Кроме того, в расчет берутся доли лиц, которые получили вещи в результате наследственной трансмиссии.
Выделяют следующие разновидности долга по наследству:
| Ипотечные обязательства | Их исполнение необходимо, если наследники нуждаются в полученной недвижимости, сами живут в ней или рассчитывают на использование в дальнейшем. Федеральное законодательство (ФЗ №102) говорит о том, что неисполнение наследственных обязательств по ипотечному кредиту чревато тем, что банк вправе забрать недвижимость, даже если для наследников это будет единственная жилплощадь. При невозможности выплаты наследуемого кредита можно отказаться от полученного имущества в течение 6 месяцев, в результате чего наследниками утрачивается и обязанность по уплате ипотечных взносов, и право на . |
| Долги по коммунальным платежам | Это обязательство целиком относится к собственнику помещения, и если он умирает, наследники обязаны закрыть долг. Закон гласит, что если лиц, которые наследуют имущество, несколько, он делится пропорционально полученным долям между ними. |
| Потребительские кредиты по наследству | В случае если деньги были выданы по договору с залогом, банк может оформить взыскание в судебном порядке или по мирному договору с наследниками о реализации имущества. Если же заем или договор на ссуду не был подкреплен поручительством или залоговым имуществом, банк ищет наследников и истребует уплату с них. |
Какие долги при смерти заемщика прекращают действовать?
По законам РФ личные долговые обязательства не переходят в рамках наследования, поскольку прекращаются со смертью должника. К таким относятся алиментные долги, штрафы, компенсации нанесенного здоровью и жизни других граждан вреда, договор на создание произведения и пр., что не передается другим лицам.
Обратите внимание! Срок истребования выполнения наследственного обязательства устанавливается в рамках исковой давности: иными словами, порядок действий кредиторов должен соответствовать требованиям п.3 ст. 1175 Гражданского кодекса.
Права несовершеннолетних и исполнение кредитных обязательств
Наследниками могут быть признаны не только взрослые люди, но и лица, не достигшие 18-летнего возраста: в этом случае ребенок также получает вместе с имуществом обязанность уплаты задолженности. Наследование долгов умершего и его имущества осуществляется от имени несовершеннолетнего его опекунами, попечителями или законными родителями, если завещание было оставлено от других родственников.
В случае если ребенку еще не исполнилось 14 лет, заявление о вступлении в наследственные права подают представители. Если же возраст ребенка составляет от 14 до 18 лет, при вступлении в наследство он сам подает такой документ, однако для удовлетворения заявления необходимо письменное согласие родителей, опекунов или попечителей. Понять, кто платит по долгу, несложно: выплата по кредиту по наследству в любом случае осуществляется официальными представителями несовершеннолетнего лица.
Влияние поручителей и страховки
Более сложной считается ситуация, когда заемщик получал кредит под поручительство третьего лица: порядок истребования зависит от ряда факторов, в том числе добросовестности уплаты долга самим наследодателем. Если должник при жизни своевременно вносил ежемесячные платежи, не допускал просрочек и не имел проблем кредитом, хотя и не заплатил его целиком, с большей вероятностью банк обратится за дальнейшими выплатами к наследнику, к которому перейдет обязательство разбираться с наследуемым обременением. В случае если состояние кредитной истории оставляет желать лучшего, и во время уплаты были нарушения сроков и объемов платежей, после смерти наследодателя погашение может быть возложено на плечи поручителя. При этом в день, когда заемщик умер, должно уже иметься судебное решение о взыскании долга с лица, которое поручалось за него. В такой ситуации поручитель после уплаты перешедшего долга имеет право взыскать деньги с наследников через суд.
Кроме того, долги наследодателя могут быть покрыты страховыми выплатами, если при жизни умерший заключил договор страхования. Банк обращается в организацию, которая выступает страховщиком по документу, и получает деньги, если смерть признается страховым случаем, предусмотренным договором. В последнем перечисляется список ситуаций, которые относятся к ним. Как правило, компенсация по такому договору не выплачивается после смерти в результате самоубийства или хронической болезни с обострением.
Возможные действия банков
По закону финансово-кредитная организация имеет право выполнять следующее:
- Розыск: дети умершего или иные наследники могут быть найдены с помощью собственных ресурсов или с обращением к нотариусу.
- Подача искового заявления на переход долга в суд.
- Обращение к приставам в случае, если суд удовлетворит заявление о взыскании долга.
При выяснении, кто выплачивает кредит после смерти заемщика, наследник по долгу наследодателя может выбрать мировое соглашение с банком или подписание договора займа с обновленными условиями.
Как выплачивать долг, принятый в рамках наследства
В случае обнаружения наследственной кредитной задолженности порядок погашения определяется условиями договора или в судебном порядке, если между наследниками и банком возникают разногласия. К оплате подлежат основные долги по кредиту и проценты, начисленные до момента признания должника умершим. Снижение размера наследственных долгов возможно только в судебном порядке, для чего необходимо прочитать кредитный договор с приложениями и провести самостоятельные расчеты оставшейся суммы, процентов и возможных штрафов.
Обратите внимание! Нарушение сроков выплаты, допущенное в течение полугода после смерти заемщика, когда долги переходят по наследству, оплачивать не требуется.
Если получивший наследственные долги гражданин не хочет разбираться с ними или сумма задолженностей слишком велика, целесообразно отказаться от полученного имущества вместе с обязательствами.
Переходят ли штрафы по наследству
В ряде случаев граждане, которыми наследуется долг по кредиту, не знают об этом факте, и законодательство неоднозначно трактует данную ситуацию. В судебной практике существуют решения, которые признают начисление штрафов за образовавшуюся просрочку законным действием, но есть и случаи, когда начисление пени было сочтено неправомерным, и от истца требовалось только погасить сам кредит. Как правило, вопрос о начислении штрафов, будь то обычное или ипотечное кредитование, решается в индивидуальном порядке, и закон предусматривает, что невыполнение обязательств отсчитывается с даты вступления в наследство.
Сейчас банки предоставляют на долгие годы людям разных возрастов, начиная от совершеннолетия, заканчивая преклонным возрастом. Многих волнует вопрос: Что случается с долгом, если ответственный за выплату денег человек скончался?
В первую очередь в ответе нуждаются наследники должника и его официальные . Так вот, в случае наступившей смерти, долги умершего перед банком не аннулируются, а ответственность за их выплату ложится на плечи как раз вышеупомянутых лиц. По этой причине, перед тем как соглашаться на поручительство, важно убедится что заемщик не имеет за плечами множественных неоплаченных обязательств.
Если так случилось, что после смерти заемщика наследник обязан погасить его кредит, то следует знать, что возвращаемая банку сумма не может быть выше чем стоимость самого имущества. Предположим что в кредит брали дом, цена которого составляет 1 млн рублей. В обязательства наследников входит погашение оставшейся суммы от конкретной стоимости имущества.
Если у умершего несколько наследников
Работники банка могут обратиться за погашением обязательной суммы как к определенному , так и ко всем представителям наследия. Предположим у отца трое детей, которые после его смерти унаследовали по 1/3 доле приобретенного дома. Соответственно каждая из долей должна быть оплачена конкретным наследником.
Нередко встречаются кредитные условия, при которых клиент в качестве залога предоставляет банку другую свою собственность. В таком случае наследники могут договориться, и в качестве окончательно отдать банку деньги, вырученные в результате продажи этой самой собственности. Следует знать, что право на наследство имеет весьма шаткое положение, пока сам наследник не расставит по местам проблемы с текущими задолженностями.
Правила наследования несовершеннолетними
Многие задаются вопросом: Действует ли правило наследования долгов для граждан, не достигших 18-летнего возраста? Да, долги вместе с имуществом переходят и в частности. Отличие лишь в том, что пока ребенку (например внуку умершего) не исполнилось 14 лет, принимать наследство, отвечать за задолженность и заниматься непосредственно оформлением передачи имущества будет его законный представитель, к примеру родители или опекуны.
Когда возраст наследника находится в пределах от 14 до 18 лет, подачей заявления на наследство занимается он лично, но с предварительного одобрения законными опекунами, которые несут ответственность за материальные выплаты по кредитным обязательствам скончавшегося родственника.
В каких случаях кредит переходит по наследству? Ответы ищите в юридической видеоконсультации:
Об обязательствах поручителей
Штрафные взыскания с наследника
Каждый отдельный случай кредитирования — особый
Естественно, что не в каждом случае унаследовавший имущество гражданин может мгновенно узнать о наличии банковской задолженности. Отсюда следующие вопросы:
- Может ли банк требовать выплаты пени и штрафных санкций?
- Имеет ли право наследник ограничиться погашением лишь основного тела кредита?
- Имеет ли банк право начислять проценты?
На все эти вопросы нет конкретного ответа, применимого касательно всех отдельных случаев. Исход зависит от принятого судом решения. В ряде ситуаций право банка начислять дополнительную пеню сохраняется, в остальных случаях его аннулируют, оставляя лишь обязательство по выплате основной суммы кредита.
Когда имущество, по которому не закрыто перед банком переходит в наследство иному лицу, это не дает право наследнику прекратить обязательные выплаты. Изменяется лишь сторона, ответственная за кредит, поэтому все условия существующего договора бесспорно действуют и дальше. В случае несоблюдения временных рамок по выплатам, банку предоставляется возможность взыскать выплаты досрочно.
В основном решение о выплатах принимается мирным путем, но спорным часто является пункт о начислении процентов. По сути если наследник еще не вступил в официальное , с него не могут списывать выплаты за просрочку, так как это несоблюдение условий договора, с которым еще не ознакомлен данный гражданин.
Значение страховки
Страховка кредита — это гарантия для банка в первую очередь
Когда берется кругленькая сумма, например на покупку жилья, зачастую заемщику предлагается услуга страхования, которая может быть добровольной или обязательной. Под страховкой понимается защита долговых обязательств перед банком в случае болезни или смерти заемщика.
Однако следует быть предельно внимательным при прочтении пункта, где указано какие случаи являются страховыми. Так как подобное описание может быть размытым, иногда отказывают банку в выплатах и ответственность переходит на наследников.
Кончина заемщика отнюдь не всегда выступает в роли страхового случая. Об этом из своей практики повествуют юристы и банковские работники. Пример отказа страховой компании: смерть заемщика произошла впоследствии осложнений, вызванных болезнью о наличие которой он не проинформировал страховую фирму во время заключения договора. В договоре со страховщиком должен быть описан раздел, в котором четко и понятно указан перечень ситуаций, на которые не распространяются страховые выплаты.
Действия банка в поисках наследников
Кредит — это всегда множество вопросов и нюансов
Причин, по которым банк вынужден заниматься поиском наследников кредитного договора может быть множество. Например: нежелание совершать , отсутствие у наследника информации о долговых обязательствах и прочее. Какими источниками пользуются банковские работники при розыске наследников:
- запрос информации у банков-коллег;
- розыск родственников заемщика и наследников;
- товарищеские связи разыскиваемого;
- , занимавшийся оформлением данного наследства.
Если подобные меры не принесли желаемых плодов, банк идет в судебный орган с иском, в котором указана просьба предоставить необходимую информацию.
Законодательством РФ предусмотрен следующий план действий: при наличии информации о наследниках, банк имеет право предъявлять требования наследственному имуществу или исполнителю завещания. Дело в такой ситуации тормозят до появления ответственных лиц или до тех пор, пока не перейдет в руки государству.
Как избежать выплат по кредиту
Существует лишь одна возможность избежать выплат долговых обязательств умершего человека — это отказ от самого наследственного имущества. Для осуществления подобного действия отводится пол года, даже если наследство уже было принято ранее.
По истечении положенных шести месяцев ответственность полноправно ложится на плечи наследников. Важное примечание: когда наследником является несовершеннолетняя личность, отказаться от наследственного имущества реально лишь при одобрении данного действия органами опеки и попечительства.
На влияет в основном один фактор — сопоставление оставшейся суммы долгового обязательства к стоимости наследственного имущества. Если выплат осталось значительно меньше, чем та сумма, в которую оценивают имущество, было бы неразумным отказываться от предоставленной возможности.
Вряд ли человек берет кредит, втайне задумав умереть и не выплачивать. Но иногда так случается – жизнь закончилась, а кредитные обязательства продолжаются. Оказывается, смерть – не уважительная причина для неуплаты кредита. Расплачиваться придется, если не умершему заемщику, то его живым наследникам.
Кредит по наследству может стать неприятным сюрпризом для наследников, которые рассчитывали получить квартиру, машину или дачу, но совсем не рассчитывали выплачивать кредиты своего наследодателя.
Что делать в такой ситуации? Стоит взвесить «плюсы» и «минусы» наследства, после чего принять окончательное решение – вступать или отказываться.
Наследование кредитных обязательств
Есть хорошая новость для наследников. Обязанность погасить долг наследодателя ложится на наследника только в пределах полученного им наследственного имущества.
Например, после смерти отца сын унаследовал автомобиль стоимостью 500 тысяч рублей и кредит в размере 2 миллионов рублей. Его обязанность – погасить часть долга, соответствующую стоимости полученного наследственного имущества. То есть, из 2 миллионов сын должен отдать только 500 тысяч.
Если наследников несколько, обязанность погашения долга ложится на них пропорционально их долям в наследстве.
Например, если один сын получил в наследство автомобиль стоимостью 500 тысяч, а второй сын – дачу стоимостью 1,5 миллиона, 2-миллионный долг будет погашен совместными усилиями сыновей. Только один сын заплатит ¼ долга, а второй – остальные ¾ долга.
Однако банк вправе требовать выполнения обязательств не только по частям с каждого наследника, но и целиком – с одного из наследников. Конечно, в пределах стоимости наследственного имущества, полученного ими.
Например, если четверо сыновей получили в наследство дом, который был приобретен наследодателем в кредит, то каждый из них несет обязательства за погашение кредита.
Кстати, если кредит был взят под залог имущества (автокредит или ипотечный кредит), к наследникам переходит не только долг, но и залог. В большинстве случаев это значительно облегчает задачу по уплате долга. В крайнем случае, залоговое имущество можно продать, чтобы погасить задолженность. Но до такой крайности доходит редко, ведь преимущественное право на погашение долга в счет залогового имущества имеет кредитор, то есть банк. Скорее всего, наследник останется без долга и без имущества. Так или иначе, решить проблемный вопрос с банком наследнику придется.
Наследование кредита несовершеннолетними
Часто бывает, что наследниками становятся несовершеннолетние (дети, внуки, племянники). И долги наследодателя переходят к ним так же, как и имущество. Неужели они будут погашать задолженность? Вместо них это будут делать законные представители – родители, опекуны, попечители. Они наделены правом принять наследство от имени малолетнего (до 14 лет) или дать согласие на наследование несовершеннолетним (с 14 до 18 лет).
Отказ от наследства возможен только с разрешения органа опеки и попечительства. При этом берется во внимание соотношение размера долга и стоимости имущества, которые получает несовершеннолетний в наследство.
Наследник или попечитель?
Что делать, если кредит был взят с привлечением третьих лиц – поручителей? Несут ли они обязательства по погашению долга после смерти заемщика, или эти обязательства полностью ложатся на наследников?
Данная ситуация очень неоднозначна, поэтому часто вызывает споры. Решающим может стать ответ на вопрос, выплачивался долг добросовестно или с нарушениями. Если задолженность выплачивалась в порядке, установленном кредитным договором, вероятность привлечения поручителей крайне мала – обязательства по оплате долга полностью перейдут к наследникам. Если же с платежами возникали проблемы, вплоть до принятия решения о привлечении поручителя к выплате долга, скорее всего часть долговых обязательств ему понести придется.
Что делать поручителю, если заемщик умер? Он может выплатить кредит, а потом обратиться в суд для взыскания суммы долга с наследников.
Штраф и пеня
Случается, что наследники ничего не знают о существовании кредита и своих новых кредитных обязательствах. Тем временем долг по кредиту увеличивается за счет штрафов и пени за просрочку в оплате.
Правомерны ли действия банка, который начисляет санкции, увеличивающие сумму долга? Или он может требовать только оплаты основной суммы долга, без штрафа и пени?
К сожалению, законодательство не регулирует этот спорный вопрос. В судебной практике можно найти примеры, когда начисление штрафов и пени признавалось законным, но немало противоположных примеров, когда применение штрафных санкций и начисление пени не позволялось.
Дело в том, что при наследовании кредита условия кредитного договора остаются в силе. Меняется только одна сторона – заемщик (вместо наследодателя им становится наследник). Это значит, что все условия договора, на которые давал согласие наследодатель, остаются в силе и для наследника. В частности, условия о начислении штрафа и пени за просрочку платежа. Другое дело, что нести ответственность за нарушение этих условий наследник будет только с того момента, когда получил свидетельство о наследстве.
Кредит и страхование жизни
Страхование жизни при оформлении кредита – очень распространенная практика, особенно если речь идет о значительной сумме кредита. Согласно условиям договора страхования жизни заемщика, страховая компания обязуется выплатить банку определенную денежную сумму. Чаще всего, эта сумма полностью покрывает задолженность по кредиту. Поэтому наследники умершего заемщика освобождаются от выплаты долга вместо него.
Единственное условие – смерть заемщика должна быть признана страховым случаем. Если заемщик умер по другой причине, которая указана в страховом договоре (например, по причине хронического заболевания, о котором он не сообщил при заключении договора), рассчитывать на страховую компанию не приходится.
Розыск наследников
Избавиться от кредита — не так просто. Не важно – наследники прячутся или пребывают в неведении по поводу кредитной задолженности. Банк легко найдет информацию о смерти, открытии наследства, наследниках. Банк может обратиться непосредственно к нотариусу, ведущему наследственное дело, а может обратиться с иском в суд.
