Как правильно читать кредитный договор.

По договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщи­ку) деньги или другие вещи, определенные родо­выми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное коли­чество других полученных им вещей того же рода и качества.Договор является одно­сторонним, реальным, может быть как возмездным, так и безвозмездным. Он считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Стороны договора: заемщик и заимодавец. Ими могут быть любые субъекты гражданского права при соблюдении общих норм гражданского законода­тельства о право- и дееспособности.

Предметом договора являются деньги или дру­гие вещи, определяемые родовыми признаками. В этом заключается отличие договора займа от до­говоров имущественного найма и ссуды, предметом которых могут быть только индивидуально-опреде­ленные вещи.

Форма договора — письменная, за исключени­ем случаев, когда договор заключен между гражда­нами и сумма займа не превышает десяти минималь­ных размеров оплаты труда.

Срок не является существенным условием дого­вора займа. Однако в том случае, если договор зак­лючен на неопределенный срок либо срок исполне­ния определен моментом его востребования, закон предусматривает такое правило, согласно которо­му в случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребова­ния, сумма займа должна быть возвращена заем­щиком в течение 30 дней со дня предъявления заи­модавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Оформление заемной сделки возможно путем составления расписки или иного документа, удо­стоверяющего передачу заимодавцем денег или заменимых родовых вещей. Существует две раз­новидности документов, которые удостоверяют передачу суммы займа: это ценные бумаги — век­сель и облигация.

Облигация дает право ее держателю получить но­минальную стоимость и проценты по отношению к номинальной стоимости. На заемщика, кредито­способность которого вызывает у заимодавца со­мнения, может быть возложена обязанность обес­печить возврат суммы займа.

Виды договора: целевой заем и заем государ­ственный. В отличие от кредитного договора обыч­ный договор займа, как правило, не является целе­вым, т. е. не содержит условия об использовании полученных средств под определенные задачи.

Под государственным займом понимается договор, заемщиком в котором выступает государство в це­лом, а заимодавцем — гражданин или юридическое лицо.

Вексель и его виды

Вексель как один из видов ценной бумаги являет­ся объектом гражданского правоотношения, т.е. объектом блага, по поводу которого оно складыва­ется, или объектом того, на что направлены субъек­тивные права и обязанности участников гражданских правоотношений.

Вексель — ценная бумага, удостоверяющая ни­чем не обусловленное обязательство векселедате­ля, либо иного, указанного в векселе плательщика выплатить по наступлении предусмотренного век­селем срока определенную сумму векселедержате­лю. Он используется как средство платежа и креди­тования. Предмет вексельного обязательства — только деньги.

Вексель бывает простым и переводным . В пра­воотношении, которое порождается простым вексе­лем, участвуют два лица: векселедатель и векселе­держатель (кредитор). Обязательства, которые вытекают из переводного векселя, связывают как минимум трех лиц, а именно: векселедателя, пла­тельщика и векселедержателя.

Переводной вексель — ценная бумага, содер­жащая ничем не обусловленное предложение век­селедателя (трассанта) плательщику (трассату) уп­латить в определенный срок векселедержателю (ремитенту) или его приказу установленную в век­селе денежную сумму.

Реквизитами векселя являются: простое и ни­чем не обусловленное предложение уплатить опре­деленную денежную, т. е. вексельную сумму; наиме­нование плательщика (трассата); указание срока платежа (по предъявлении, во столько-то времени от предъявления, во столько-то времени от составле­ния); указание места, где должен быть совершен платеж (место жительства трассата или место жительства векселедателя, если иное не установлено в век­селе); наименование того, кому или приказу кого должен быть совершен платеж; указание даты и мес­та совершения векселя; подпись векселедателя.

Любой вексель может быть передан посредством индоссамента (передаточная надпись), который бы­вает полным (переносящим все права по векселю); инкассовым (не переносящим всех прав); залоговым (служит целям обеспечения тех имущественных тре­бований, которые может иметь векселедержатель к своему предшественнику).

Срок платежа по векселю: на определенный день; по предъявлении; во столько-то времени от предъявления; во столько-то времени от составле­ния. Другие способы обозначения срока платежа по векселю влекут его недействительность.

Место платежа — место жительства трассата либо место жительства векселедателя, если иное не установлено в самом векселе (например, место жи­тельства третьего лица, оплачивающего вексель за плательщика). Дата составления в векселе обычно обозначается рядом с местом его составления. Под­пись векселедателя завершает документ и придает ему вексельную силу.

Способом обеспечения платежа по векселю вы­ступает аваль , который может быть дан третьим ли­цом или всяким подписавшим вексель.

Срок давности по иску векселедержателя к пла­тельщику, акцептовавшему вексель, составляет 3 года со дня срока платежа. Иски векселедержате­ля против индоссантов и против векселедателя по­гашаются истечением 1 года со дня протеста или со дня срока платежа. Исковая давность по требо­ваниям индоссантов друг к другу и к векселедате­лю равна 6 месяцам со дня, когда индоссантом был оплачен вексель, или со дня предъявления к нему иска.

Кредитный договор

Товарный и коммерческий кредит

По кредитному договору банк или иная кредит­ная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является разновидностью до­говора займа, соответственно на него распростра­няются нормы ГК РФ, регулирующие заем.

Стороны: кредитор — банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции; заемщик, получающий денежные средства для предпринима­тельских или потребительских целей.

Предмет договора — денежные средства. Дого­вор должен быть заключен в письменной форме, ее несоблюдение влечет недействительность договора.

В случае, когда в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор дол­жен быть нотариально удостоверен и зарегистриро­ван в порядке, установленном законодательством РФ.

Срок — существенное условие договора, в зави­симости от его продолжительности различают крат­косрочные (до 1 года) и долгосрочные договоры (более 1 года).

В отличие от предоставления займа коммерческое кредитование осуществляется не по самостоятель­ному договору, а во исполнение обязательств по реализации товаров, выполнению работ или оказа­нию услуг. Коммерческий кредит может быть пре­доставлен покупателем продавцу в виде аванса или предварительной оплаты товаров либо, наоборот, продавцом покупателю путем предоставления от­срочки (рассрочки) оплаты приобретаемых товаров.

факторинг — финансирование под уступку денежного требования

По договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансо­вый агент) передает или обязуется передать дру­гой стороне (клиенту) денежные средства в счет де­нежного требования клиента(кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказа­ния услуг третьему лицу, а клиент уступает или обя­зуется уступить финансовому агенту это денежное требование.

Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту также в це­лях обеспечения исполнения обязательства клиен­та перед финансовым агентом.

Договор — взаимный, возмездный. Он может быть как реальным (агент передает деньги и клиент уступает требование), так и консенсуальным (агент обязуется передать денежные средства или клиент обязуется уступить требование).

Стороны договора: финансовый агент и клиент.

Финансовый агент — специальный субъект дого­вора, коммерческая организация, профессиональ­но оказывающая факторинговые услуги. Ими могут выступать банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации, имею­щие разрешение (лицензию) на осуществление дея­тельности такого вида.

Клиентом — любое лицо, но в большинстве слу­чаев в такой роли выступают коммерческие органи­зации.

Предмет договора — денежное требование, уступаемое в целях получения финансирования. Предметом уступки, под которую предоставляется финансирование, может быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (су­ществующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее требование).

Срок определяется соглашением сторон. Цена представляет собой стоимость уступаемого требо­вания клиента к должнику.

Договоры банковского счета и вклада

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на ус­ловиях и в порядке, предусмотренных договором.

Договор является реальным, односторонним и возмездным. Договор банковского вклада, в кото­ром вкладчиком является гражданин, является пуб­личным договором.

Предмет договора — денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вкладчик может вносить вклад как в наличной, так и в безналичной форме. После внесения вклада банк приобретает право соб­ственности на него, а вкладчик в свою очередь при­обретает обязательственное право или право тре­бования, которое вытекает из договора банковского вклада. Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета.

Стороны договора: банк и вкладчик. Законом предусматривается возможность заключения тако­го договора не только банками, но и другими кре­дитными организациями. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк либо иная кредитная организация обязаны иметь лицензию на совершение банковских операций, пре­дусматривающую их право на привлечение денеж­ных средств во вклады.

Договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет его недействительность и договор являет­ся ничтожным.

В зависимости от установленного договором по­рядка возврата вкладов они делятся на два основ­ных вида: на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) и на услови­ях возврата вклада по истечении определенного до­говором срока (срочный вклад). Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на других условиях возврата, не противо­речащих закону, Например, условные вклады — вклады, по которым платеж производится в случае наступления определенных обстоятельств, указан­ных в договоре.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, откры­тый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и прове­дении других операций по счету.

Договор является возмездным, двусторонне-обязывающим, консенсуальным, поскольку он заключается не в момент зачисления средств на счет, а в момент достижения сторонами соглаше­ния по всем существенным условиям договора.

Стороны договора: банк (в том числе иная кре­дитная организация, которая обладает лицензией) и клиент (владелец счета). В качестве клиента могут выступать любые юридические и физические лица, включая несовершеннолетних.

Предмет договора: денежные средства клиен­та, которые находятся на его банковском счете.

Виды счетов: расчетный, который открывается всем коммерческим организациям для осуществления любых операций, предусмотренных договором банковского счета; текущий, который открывается некоторым учреждениям при отсутствии у них ком­мерческой деятельности; бюджетные, открывающие­ся субъектам, которым дано право распоряжаться бюджетными средствами; текущие валютные сче­та, открывающиеся для зачисления валютной выруч­ки; корреспондентские, которые открываются в расчетно-кассовых центрах.

Форма договора — простая письменная. Чтобы открыть счет, клиенты должны предоставить в банк следующие документы: заявление на открытие сче­та; учредительные документы; карточку с образца­ми подписей руководителя и главного бухгалтера.

Расчетные операции по аккредитиву

При расчетах по аккредитиву банк, действую­щий по поручению плательщика об открытии аккре­дитива и в соответствии с его указанием (банк-эми­тент), обязуется произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть пе­реводной вексель либо дать полномочие другому банку (исполняющему банку) произвести платежи получателю средств или оплатить, акцептовать или учесть переводной вексель.

Сущность аккредитива заключается в том, что по­лучатель денежных средств имеет гарантии их по­лучения, поскольку деньги плательщиком заранее выставляются в банке-эмитенте.

Виды аккредитива: 1) отзывной — аккредитив, который может быть изменен или отменен банком-эмитентом без предварительного уведомления полу­чателя средств. При этом отзыв аккредитива не соз­дает каких-либо обязательств банка-эмитента перед получателем средств. Исполняющий банк обязан осу­ществить платеж или иные операции по отзывному аккредитиву, если к моменту их совершения им не получено уведомление об изменении условий или отмене аккредитива. Пунктом 3 ст. 868 ГК РФ уста­новлено, что аккредитив является отзывным, если в его тексте прямо не установлено иное; 2) безот­зывным — аккредитив, который не может быть от­менен без согласия получателя средств; 3) покрытый — ак­кредитив, при котором на банк-эмитент возлагается обязанность перечислить сумму кредита (покрытие) за счет средств плательщика или за счет кредита, ко­торый предоставлен ему банком, в распоряжение ис­полняющего банка на весь срок действия обязатель­ства банка-эмитента; 4) непокрытый — аккредитив, при котором исполняющий банк вправе списывать всю сумму аккредитива с корреспондентского счета банка-эмитента.

Признаки аккредитива: денежное обязатель­ство, исполнение которого, как правило, происхо­дит при условии предоставления документов, пре­дусмотренных в аккредитиве; аккредитив — сделка, обособленная от договора, предусматривающего аккредитивную форму расчетов, и банк не участву­ет в исполнении этого договора; банк осуществля­ет платеж по аккредитиву от собственного имени, но по поручению своего клиента; банк осуществля­ет платеж по аккредитиву за счет собственных средств или средств клиента; и другие признаки.

Расчеты по инкассо и чеками

Расчет по инкассо является одним из наиболее важных форм безналичных расчетов. При расче­тах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа. Эти действия совершаются на основании инкассового поручения получателя платежа от его имени и за его счет.

Признаки инкассо: 1) поручение клиента банку получить т. е. инкассировать деньги от плательщика либо получить согласие уплатить деньги (акцепт пла­тежа); 2) выполнение поручения за счет клиента; 3) выполнение поручения банком-эмитентом само­стоятельно либо при помощи исполняющего банка.

Виды инкассо: 1) чистое — инкассо, которое основано только на финансовых документах (напри­мер: вексель, чек, долговая расписка); 2) докумен­тарное — инкассо, при котором расчеты произ­водятся при получении платежа на основании коммерческих документов (например: накладные, счета, коносаменты).

Инкассовые расчеты применяются для таких видов поручений, как расчеты платежными требованиями-поручениями (платежное требование-поручение на­правляется продавцом покупателю за отгруженный, переданный товар на основании коммерческих или финансовых документов) и расчеты платежными тре­бованиями (в данных расчетах всегда обязательно участвует банк-эмитент).

Чек — ценная бумага, содержащая ничем не обус­ловленное распоряжение чекодателя банку произве­сти платеж указанной в нем суммы чекодержателю.

Особенности данной формы расчетов: основ­ным должником является чекодатель; чекодатель не состоит с банком в обязательственных правоотно­шениях, следовательно банк не отвечает перед дер­жателем чеха за его неуплату; ответственным за неуплату чека являются чекодатель, поручитель чека или лицо, которое передало чек; обязательство по чеку носит безотзывной характер до истечения сро­ка предъявления чека к платежу; платеж по чеку мо­жет включать проценты.

Виды чеков: 1) расчетные и для получения на­личных денег; 2) перечеркнутые т. е. кроссирован­ные — чеки, в которых посредством параллельных ли­ний указывается ограничение использования чека по кругу держателей, в силу чего банку запрещается инкассировать сумму чека третьим лицам, которые не указаны в самом чеке; 3) именные — чеки, кото­рые не подлежат передаче другому лицу, оплата осу­ществляется только в отношении указанного конкрет­ного лица; 3) ордерные; 4) на предъявителя — чек, который допускает возможность его передачи путем вручения третьему лицу.

Обязательные реквизиты: наименование; по­ручение плательщику выплатить определенную сум­му; наименование плательщика; указание валюты платежа; указание даты и места составления чека; подпись лица, выписавшего чек, — чекодателя. От­сутствие любого из указанных реквизитов лишает его силы чека. Существует исключение из этого пра­вила: чек, который не содержит указание места его составления, рассматривается как подписанный в месте нахождения чека.

Передача прав по чеку (индоссамент) возможна в пользу всякого лица, включая самого чекодателя (чек собственному приказу). Передаточная надпись совершается на самом чеке (его обороте) или на присоединенном листе (аллонже). Индоссамент пе­реносит все права, которые вытекают из чека.

Наличные и безналичные расчеты

Расчеты с участием граждан, не связанные с осу­ществлением ими предпринимательской деятельно­сти, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуще­ствлением ими предпринимательской деятельно­сти, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом.

Безналичные расчеты производятся через бан­ки, иные кредитные организации, в которых физи­ческие и юридические лица имеют счета.

Форма расчетов является разновидностью обязательства клиента и обслуживающего его банка по исполнению (получению) безналичного платежа.

Формами расчетов являются: расчеты платеж­ными поручениями, аккредитивами, по инкассо и расчеты чеками. Данный перечень не является исчерпывающим, поскольку согласно п. 1 ст. 862 ГК РФ допускаются и иные формы расчетов, преду­смотренные законом, банковскими правилами и обычаями делового оборота. Стороны вправе из­брать любую из указанных форм расчетов.

Срок поступления денежных средств плательщи­ка на основании его платежного поручения на счет их получателя определяется законом либо устанав­ливается в соответствии с законом.

Физические лица и кредитные учреждения заключают договора на оказания определённых услуг. Их можно условно разделить на два типа:

• Договор ведения банковского счёта.
• Договор банковского вклада.

Договор банковского вклада

Соглашение, заключённое между кредитным учреждением и гражданином, изъявляющим желание открыть , называют договором вклада. Заключается в передаче денежных средств на хранение, с целью получения дохода. В этом случае банк обязуется возвратить клиенту сумму вклада и выплатить проценты, за использование средств. В роли вкладчика может выступать как физическое, так и юридическое лицо.
Соглашение, должно быть зафиксировано, выдачей сберегательной книжки или другого документа, подтверждающего совершение сделки. Выдача вклада должна быть произведена по первому требованию клиента. Размер процентов устанавливается договором, при изменении процентной ставки она начинает действовать со следующего месяца после изменения.

Договор дистанционного банковского обслуживания

Такой договор заключает клиент банка, желающий пользоваться системой электронного обслуживания, или интернет-банком. Оплата договора ДБС производится по тарифам банка, сумма удерживается со счетов клиента. Действия происходят с момента подписания и до официального заявления о расторжении. Заявление, подаётся на бумажном формате. Услуги системы могут включать:

• Информирование клиента о поступлениях и расходных операциях, в виде текстового сообщения.
• Оплата услуг и товаров через интернет-платежи.
  

Расторжение банковского договора

Расторгнуть договор с банком можно несколькими способами, но не всегда так легко это сделать.

1. Соглашение может быть аннулировано по соглашению сторон, в том случае, когда финансовое учреждение не возражает.
2. По решению суда, в этом случае необходимо уплатить государственную пошлину в размере 200 рублей и составить исковое заявление.
3. Расторгнуть договор можно в одностороннем порядке, но этот пункт должен быть прописан в договоре.

Универсальный договор банковского обслуживания

Регламентирует общие правила и условия предоставления услуг физическим лицам. К ним относятся:

• Обслуживание счетов международных и их выпуск.
• Открытие и обслуживание депозитных счетов.
• Исполнение операций с помощью дистанционного обслуживания.
• Аренда банковской ячейки, ведение металлических счетов.

Для подписания договора нужно посетить офис банка и подписать соглашение. УДБО облегчает операции по своим счетам и вкладам, достаточно заполнить заявление на получение услуги.

Универсальный договор банковского обслуживания призван улучшить качество поставляемых услуг .

Формы банковских договоров

Банковская система предусматривает несколько форм договоров:

• Кредитный договор - финансовая организация обязуется предоставить денежные средства в размере и сроках, указанных в договоре. А кредитуемый гражданин вернуть средства банку и уплатить дополнительные проценты, за пользование финансами.
• Договор займа - заимодавец передаёт в собственность заёмщика средства и имущество, на срок указанный в договоре. Заёмщик обязуется вернуть полученное, в полном объёме.
• Факторинг - это уступка денежного требования третьему лицу. Договор является возмездным и взаимным.
• Договор банковского счёта и вклада. По соглашению о ведении счёта финансовая организация обязуется открыть и зачислять денежные средства по мере их поступления. Перечислять их организациям и гражданам. Соглашение о вкладе предусматривает хранение банком денежных средств, с последующим возвратом и уплатой процента по вкладу.

Банковский договор - это доказательство договорённости с банком, он должен быть заключён в письменной форме. Внимательное чтение при составлении и подписании гарантирует избежания неприятных моментов.

Классификация видов банковских договоров

Основная классификация видов банковских договоров включает деление на две группы:

• договор банковского вклада, где банк или иная финансовая организация, приняв средства вкладчика, обязуется обеспечить возврат полной суммы с учетом увеличения ее на оговоренную процентную ставку;
• договор банковского счета, подразумевающий выполнение распоряжений клиента о поступлении и зачислении денежных средств, выдаче, перемещении их, снятии определенных сумм, проведении различных операций.

Виды банковских счетов:

• по объекту: рубль или валюта;
• по субъекту: юридических лиц, предпринимателей, физ. лиц или кредитных организаций;
• по цели: расчетные счета или специальные

Банковские договора включают все условия о хранении, использовании/движении денег в рамках ГК РФ.

Виды банковских договоров предпринимателей

Основные виды банковских договоров предпринимателей:

• по содержанию деятельности: производство, продажа, сдача недвижимости в аренду, оказание услуг;
• по составу сторон: обе стороны – предприниматели или одна из сторон – предприниматель.

Производственные договора чаще всего включают заказ на партию товаров. По продаже относят: купли-продажи, поставки товаров, контрактации, энергоснабжения. Арендные касаются недвижимости и имущества: лизинг, прокат. По выполнению услуг/работ: подряд на ремонт/строительство, гос. проекты. Одна сторона соглашения – предприниматель: розничная купля-продажа, прокат, кредитный, перевозки/экспедиции, агентский и многие другие. Обе стороны – предприниматели: коммерческая концессия, финансовый лизинг, простого товарищества.

Договор банковского счета

Договор банковского счета заключает клиент и банк на хранение средств, зачисление и распоряжение клиентом наличностью по своему усмотрению. Относят счета: расчетные, депозитные, ссудные в зависимости от видов проводимых операций. В качестве банка могут выступать любые финансовые организации – юридические лица, имеющие лицензию и получившие право на привлечение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. Клиентом финансовой структуры считается любое лицо, использующее услуги банка, включая иностранных граждан. Редко стороной договора банковского счета выступает государство.

В зависимости от специфики ведения деятельности финансового учреждения условия, прописанные в договоре, индивидуальны в некоторых деталях, но всегда гарантируют соблюдение действующего законодательства.

Примеры банковских договоров

Примеры банковских договоров для детального ознакомления клиента банка с предлагаемыми в учреждении условиями сотрудничества часто представлены на официальных сайтах финансовых учреждений. В офисе любого банка по запросу клиенту банка, также и потенциальному клиенту, может быть предоставлен пример банковского договора на осуществление вклада, получение и другие услуги.

Чаще всего физическим лицам предлагают услуги кредитования, банковского обслуживания, использования пластиковых (как MasterCard), юридическим: на открытие банковского/ корпоративного счета, прием наличности, банковского вклада, платежного агента, кредитования (включая Овердрафт), открытие кредитной линии.

Договор займа

Договор займа предполагает заимствование денег, техники, иных ценностей на определённый срок. Договора займа в банковском учреждении заключаются с клиентом на зимствование определенной денежной суммы на указанный срок (обычно на индивидуальные нужды). Стороны обязаны выполнить возврат займа в срок и с компенсацией, включающей процент за пользование и/или амортизацию в случае возмездного типа, только возврат – для беспроцентного льготного соглашения. Заемщик может быть физическим и юридическим лицом, для юридических лиц финансовые организации обычно предлагают специальные условия обслуживания, привилегии.

Заимствованию подлежат деньги, реже заменимые вещи, предполагая возврат принятого имущества или средств или идентичного. Объект всегда имеет родовые признаки: число, вес, мера. Соглашение вступает в силу с момента передачи объекта , выражается в появлении долгового обязательства с одной стороны и права требования с другой.

Вексель и его виды

Вексель представляет собой практически первую в своем роде ценную бумагу/долговую расписку, обращение которой регулируется особым правом, именуемым вексельным. Согласно документу должник, с одной стороны, должен кредитору, с другой, определенную сумму денег. Права на обозначенную в документе сумму свободно передаются без согласия того, кто его выписал.

Итак, долговая бумага, не подлежащая обязательной гос. регистрации, разрешенная к применению в качестве расчетного средства, свободно передаваемая, существующая только в бумажном виде – вексель. И его виды следующие: простой/соло и переводной/тратта. Соло используют чаще всего при нехватке средств при покупке товара, как обязательство уплаты суммы долга. При погашении указанной суммы денег векселедержатель отдает документ заемщику. Отличие состоит в том, что переводной вексель предназначен для уплаты третьему лицу по его указу, а именно кредитору лица, которому в данном случае должны.

С правовой точки зрения, у клиента, решившего приобрести товар в кредит, не важно, через банк или магазин, есть одно весьма уязвимое место - неосведомленность о своих правах. Однако незнание, как известно, не освобождает от ответственности. Дабы вы ни за что ни про что не попали в неприятную ситуацию, попробуем прояснить некоторые моменты, где при подписании кредитного договора имеет смысл подстелить соломки.

СОСТАВЛЯЮЩИЕ ДОГОВОРА

В соответствии с федеральным законом «О банках и банковской деятельности» в кредитном договоре должны быть четко прописаны финансовые составляющие кредита - ставка, срок погашения кредита, тип начисления процентов (на остаток или на всю сумму), график отчисления платежей - и обязательно указаны все дополнительные платежи, которые банк может рассчитывать только на основании своих тарифов.

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖИ

Клиент вправе потребовать у банка ознакомить его с теми тарифами, что найдут отражение в заключаемом кредитном договоре. Банк обязан предъявить официально изданный данным финансовым учреждением сборник, где указаны все платежи, которые перечисляет клиент за оказание того или иного вида услуг (причем в тех валютах, в которых эти услуги оказываются): плата за открытие счета, плата за ведение счета, комиссионный сбор за досрочное погашение кредита, плата за просрочку платежа.

ПЛАТА ЗА ПРОСРОЧКУ

Этот тариф является той самой базой, от которой банк отталкивается при расчете налагаемого на вас штрафа, а потому должен быть определен в договоре предельно конкретно.

Есть два пути начисления штрафа. Первый путь, оптимальный для клиента: штраф рассчитывается из остатка суммы на момент задолженности. Второй путь, предпочтительный для банка: даже если вы просрочили только один - последний - платеж, вам могут выписать штраф, исходя из первоначальной суммы кредита (а в случае получения займа с помощью пластиковой карты - исходя из размера кредитного лимита).

ГРАФИК ПЛАТЕЖЕЙ

Зачастую банк прибегает к следующей практике. Вы заключаете договор и через месяц получаете по почте график погашения кредита. Устраивает вас эта схема или нет, сможете вы оплачивать долг именно таким образом или не сможете, банк уже не волнует. Чтобы не попасться на эту удочку, требуйте у банка показать вам график платежей еще до подписания договора.

СПОСОБ ПЛАТЕЖЕЙ

В законе не сказано, что банк обязан предоставить клиенту возможность погашать кредит всеми известными в мире способами. Но тот типовой набор способов, который устраивает данный банк, в договоре должен быть представлен обязательно. Причем в развернутом виде, а не под грифом «и прочее».

К типовым способам относятся:

1. Внесение наличных средств в кассу банка либо с помощью пластиковых карт через POS-терминалы.
2. Безналичный перевод на счет банка. Вы можете перевести деньги как через филиалы банка, выдавшего вам кредит, так и через другие коммерческие банки. В первом случае услуга вам не будет стоить ни гроша, во втором - придется заплатить в соответствии с тарифом данного финансового учреждения.
3. Оплата через систему Петроэлектросбыта.
4. Оплата с помощью почтового перевода.
5. В последнее время, желая погасить кредит, люди все шире прибегают к системе Интернет.

ОТДЕЛЬНЫЕ ДЕТАЛИ

Помимо перечисленных пунктов закон предписывает банкам также указывать в договоре условия расторжения сделки - как планового, так и досрочного (включая штрафные санкции). Еще до подписания договора клиент должен четко знать, в какую сумму ему обойдется кредит. Пять, десять раз внимательно прочтите договор, изучите каждую запятую и, коли у вас останутся вопросы, попросите необходимых разъяснений. Не бойтесь показаться безграмотным, смешным или занудным. Вы вправе знать все нюансы документа, под которым собираетесь поставить подпись. И помните: банк предлагает вам типовой договор. А значит, вы имеете полное право внести в него необходимые с вашей точки зрения изменения.

Как заключить кредитный договор с банком на комфортных для заемщика условиях | комментарии Романа Маловицкого к статье в журнале «Финансовый директор»

В статье рассматриваются следующие вопросы:

• Что надо прописать в кредитном договоре, чтобы сроки получения кредита не затянулись?
• Как подстраховаться от внезапного пересмотра ставки по кредиту?
• Какие условия досрочного погашения кредита могут быть неприемлемы для компании и что написать в договоре, чтобы досрочное погашение было возможным?
• Как лучше сформулировать требования о целевом характере использования заемных средств?
• Какие условия кредитного договора дадут банку лишний повод досрочно отозвать кредит?

Банки заинтересованы в нормальном обслуживании и погашении кредита

- Что надо прописать в кредитном договоре, чтобы сроки получения кредита не затянулись?

С практической точки зрения важно проверить все предварительные условия выдачи кредита. По возможности, желательно исключить требования о заверении документов третьими лицами, исключить документы, сведения о которых имеются в публичном доступе, исключить документы, уже имеющиеся у банка.

Если условием получения кредита является оформление обеспечения, желательно заблаговременно получить все необходимые корпоративные одобрения / согласия третьих лиц, согласовать с банком форму обеспечительных договоров.

Если в сделке участвуют нерезиденты, лучше заранее подготовить комплект апостилированных и переведенных учредительных документов, подтверждения полномочий подписантов с их стороны и т. п. Кроме того, желательно заранее обсудить с банком необходимость получения юридического заключения о правосубъектности таких лиц.

В кредитном договоре должны быть прописаны сроки выдачи кредита после выполнения всех предварительных условий и передачи заявления о выдаче кредита банку. Кроме того, в договоре должна быть закреплена возможность банка отказаться от выполнения тех или иных предварительных условий - в некоторых случаях это позволит согласовать с банком выдачу кредита без соблюдения всех формальностей, если по существу банк удовлетворен представленными документами.

- Как подстраховаться от внезапного пересмотра ставки по кредиту?

В данном случае необходимо четко закрепить основания для пересмотра ставки по кредиту в договоре. В целом, судебная практика подтверждает, что пересмотр ставки не может быть неосновательным и для него должны быть разумные причины. Тем не менее, в формах многих банков закреплено право банка на пересмотр ставки фактически по усмотрению банка (напр., указывается, что банк вправе изменить ставку «в случае изменения рыночной конъюнктуры»). Необходимо согласовать понятные, объективно оцениваемые критерии, которые фактически могут влиять на цену кредита. Например, логичным выглядит повышение ставки в случае значительного снижения остатков / оборотов заемщика в банке или в случае значительного увеличения ключевой ставки. При этом необходимо четко прописать механизм увеличения процентной ставки, позволяющий однозначно определить размер изменения процентной ставки.

Желательно предусмотреть уведомление от банка об изменении процентной ставки за разумный срок до даты такого изменения. Необходимо также предусмотреть право заемщика на досрочное погашение кредита в случае изменения процентной ставки без каких-либо дополнительных комиссий, даже если такие комиссии в общем случае уплачиваются при досрочном погашении.

В случае, если есть механизм увеличения процентной ставки, имеет смысл обсудить с банком возможность снижения процентной ставки в случае наличия объективных оснований для этого (например, если процентная ставка может быть увеличена при увеличении ключевой ставки, может быть обсуждена возможность снижения процентной ставки при уменьшении ключевой ставки).

Какие условия досрочного погашения кредита могут быть неприемлемы для компании и что написать в договоре, чтобы досрочное погашение было возможным?

Заемщику всегда выгодно иметь возможность досрочного погашения. Поэтому в случае полного запрета на досрочное погашение целесообразно обсудить с банком замену такого запрета на досрочное погашение с компенсацией расходов банка. Эти расходы связаны с тем, что банк также привлекал фондирование на выдачу кредита и вынужден будет искать нового заемщика для размещения денежных средств. Сумма комиссии, выплачиваемой за досрочное погашение (breakage fee) должна примерно соответствовать предполагаемым расходам банка.

Имеет смысл обсудить уменьшение размера комиссии за досрочное погашение в зависимости от того, когда происходит досрочное погашение (например, после истечения первого года пользования кредита размер такой комиссии уменьшается на 50%).

- Как лучше сформулировать требования о целевом характере использования заемных средств?

Важно учитывать, что нецелевой характер использования заемных средств может быть основанием для отзыва кредита. Поэтому необходимо указать цель использования кредита таким образом, чтобы в последующем у банка не было оснований для заявлений о нарушении целевого характера кредита. Если не предполагается финансирование конкретной сделки, лучше указать цель достаточно широко.

Тем не менее, в некоторых случаях у заемщика есть возможность субсидировать расходы на уплаченные проценты по кредиту в случае привлечения кредита на цели, установленные законодательством (обычно на уровне Постановления Правительства). В этом случае важно убедиться в том, что цели, указанные в кредитном договоре, точно соответствуют целям, указанным в соответствующем нормативно-правовом акте. В противном случае получение субсидии может быть затруднено.

- Какие условия кредитного договора дадут банку лишний повод досрочно отозвать кредит?

Надо понимать, что банк не заинтересован в досрочном отзыве кредита, банк заинтересован в его нормальном обслуживании и погашении. Поэтому основания для досрочного отзыва это скорее страховка для банка на случай, когда банк понимает, что существует риск невозврата кредита. В связи с этим банки стараются включить условия, позволяющие отозвать кредит в случае уверенности банка в наличии финансовых проблем у заемщика даже при отсутствии нарушений финансовых условий. Для заемщика важно избегать:

• нечетких формулировок оснований для дефолта;
• формулировок, допускающих отзыв исключительно на основании мнения банка, а не на основании фактических обстоятельств;
• формулировок, допускающих отзыв в случае незначительных нарушений, не влияющих на способность заемщика обслуживать и погашать кредит(например, незначительная просрочка предоставления документов).

Кроме того, целесообразно предусматривать срок для исправления нарушений, а также пороги материальности нарушений (например, при кросс-дефолте устанавливать минимальную сумму долга, просрочка погашения которого может послужить основанием для отзыва кредита).

С полным текстом статьи можно ознакомиться на сайте издания

Открытие предпринимателем банковского счета сопровождается обязательным оформлением договора между ним и банком.

Договор банковского счета предполагает обязательства банка перед клиентом по зачислению, перечислению и выдаче с расчетного счета денежных сумм по распоряжению клиента, и проведению других операций по расчетному счету, также по согласованию с клиентом.

Какова процедура заключения договора с банком и предпринимателем?

На практике договор представляет собой документ, который составляется и подписывается в письменной форме. Для заключения договора на открытие счета в банке предпринимателю необходимо написать заявление.

Всегда ли банк принимает заявление на открытие счета и заключает с ним договор?

Банк должен заключить договор на открытие счета с любым клиентом на условиях банка для данного расчетного счета. Однако, банк в праве не принять документы на открытие счета и дать отказ в том случае, если поданные документы на открытие счета не соответствуют требованиям банка. В частности, если есть нарушения в подлинности данных, указанных в документах.

Но даже в этом случае предприниматель (потенциальный клиент банка) может подать иск в суд на банк по причине отказа в открытии счета. Но на практике бывает проще сменить банк и подать в него документы, тем более, что законодательство не ограничивает число попыток подачи заявлений.

С чего начать предпринимателю при открытии банковского счета?

Изучение официального сайта банка – это возможность получить полную информацию об его условиях обслуживания расчетного счета, а также ознакомится с перечнем документов, которые необходимо подать в банк.

Какие документы необходимо представить в банковское отделение для открытия расчетного счета предпринимателю?

Обычно, в данный перечень входят следующие документы:

• - анкета банка;
• - заявление банка об открытии юридического счета (в том случае, если документы представляет представитель клиента, но нужны две нотариально заверенные копии доверенности);
• - договор банка об открытии юридического счета в двух экземплярах ;
• - устав действующий и устав первой редакции (оригиналы или копии, заверенные у нотариуса),
• - карточка с образцами подписей и оттиска печати (должна быть отпечатана в двухстороннем режиме);
• - документы, подтверждающие полномочия лица, открывающего счет (руководителя компании): К примеру, протокол собрания учредителей, или выписка из устава, нотариально заверенная;
• - документы, подтверждающие полномочия лиц, наделенных правом подписи. Это приказы о назначение на должности руководителя и главного бухгалтера;
• - документы, удостоверяющие личность лиц, указанных в карточке с образцами подписей и оттиска печати – паспорт гражданина РФ или другие документы в иных случаях, указанных в требованиях конкретного банка;
• - лицензии, патенты, свидетельства, подтверждающие право на ведение деятельности компании ;
• - список участников нужен для ООО или выписка со списком участников .

Договор в присутствии клиента скрепляется сотрудником банка, на нем ставится печать клиента (на всех двух экземплярах).

Для индивидуальных предпринимателей (ИП) список документов немного короче.

Обязательной является подача заявления на открытие расчетного счета, нотариально заверенная доверенность, подтверждающая наличие полномочий действовать от имени ИП, договор банковского счета в двух экземплярах, карточка с образцами подписей и оттиска печати ИП, заявления о принятии карточки подписей и оттиска (в случае, если в ней две подписи и подписи будут на распоряжениях о переводе средств), документ, удостоверяющие личность ИП (паспорт или иные), свидельство ИНН, лицензии (или патенты и т.п.).

При каких условиях договор на открытие расчетного счета считается заключенным?

При наличии на заявлении клиента об открытии расчетного счета письменного распоряжения председателя Правления банка или его заместителя, а также при условии оплаты клиентом комиссии за открытие расчетного счета в соответствии с тарифами банка.

Какие документы получает «на руки» предприниматель при открытии банковского счета?

Прежде всего, свой экземпляр договора. В подтверждение заключения договора открытия расчетного счета клиенту направляется извещение в виде письма и выдается справка, которую затем предприниматель может представить в свою налоговую инспекцию в качестве подтверждающего документа об открытии расчетного счета в банке (с мая 2014 года представление справки не является обязательным).

Сколько индивидуальному предпринимателю будет стоить открытие расчётного счета в банке?

К примеру, в Сбербанке за открытие счета индивидуальному предпринимателю нужно будет оплатить 2000 рублей. За оформление карточки с образцами подписей и оттиска печати необходимо будет отдать 300 рублей. Заверение документов у нотариуса будет стоить от 50 рублей за один документ. Однако, стоит учитывать, что при открытии расчетного счета на нем должны быть денежные средства, поэтому придется внести небольшую сумму денег по согласованию с банком (минимум 10 рублей для Сбербанка).

Какими законами в России регулируется процедура открытия расчетного счета в банке? Какие законы смотреть в случае возникновения спорных ситуаций в этом процессе?

В России этот документ – Гражданский кодекс РФ. Главы 27-28. Статьи 845-860. В случае спорных ситуаций можно обращаться к нему.

В заключении стоит сказать о временных затратах на данную процедуру. Процедура открытия расчетного счета в банке обычно занимает от двух дней до недели для подтверждения подлинности документов, поданных клиентом.