Какие банки делают рефинансирование кредита. Какие банки занимаются рефинансированием кредитов: потребительских, ипотечных, с просрочкой

В жизни каждого заемщика могут возникнуть ситуации, когда условия кредитного договора невозможно выполнить по объективным причинам. В этом случае нужно незамедлительно сообщить банку о возникающих трудностях и обсудить, как реструктурировать или как рефинансировать кредит. Если причина является уважительной, банк может согласиться на эту процедуру. В противном случае вы можете подать заявку на рефинансирование кредита. Полученные средства в этом случае пойдут на закрытие действующей задолженности. Новый кредит погашается по более удобному графику и с другой процентной ставкой. Не следует путать рефинансирование с реструктуризацией, хотя эти процедуры по своему содержанию схожи. В случае реструктуризации речь идет об изменении условий действующего кредита, чтобы заемщику было легче его выплатить и кредитной истории не был нанесен ущерб. Рефинансирование - другой вариант решения проблемы. Процедура заключается в том, чтобы взять кредит для погашения других кредитов (с плохой кредитной историей сделать это трудно, заявку следует подать обязательно до наступления просроченной задолженности). Но если у вас все же допущены просрочки, выходом может стать рефинансирование кредита под залог недвижимости. Банк в этом случае снижает риск невозврата средств за счет возможности получить ликвидную собственность в случае нарушения заемщиков своих обязательств. Фактически кредит на рефинансирование идет для погашения задолженности перед другими банками. Сроки платежей по новому кредиту позволяют использовать средства от новых доходов. Заявка на рефинансирование кредита (перекредитование потребительских кредитов других банков) выгодна при условии, когда сумма ежемесячного платежа будет меньше, чем по действующему займу.

Чтобы выбрать банк для того, чтобы взять рефинансирование залогового кредита, вы можете заранее изучить актуальные предложения по вашему региону. Выберу.Ру предлагает воспользоваться удобной системой поиска. На портале собраны все актуальные предложения по рефинансированию потребительских кредитов в банках Москвы, условия на 2019 год, сравнив которые, вы сможете выбрать для себя наиболее подходящее.

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование – это банковский продукт, позволяющий получить новый кредит на более выгодных условиях, чем предыдущий, и с его помощью полностью или частично расплатиться по старому договору. Взять один кредит для погашения другого можно в банке-кредиторе или в другом финансовом учреждении. Перекредитование в банках Москвы позволяет снизить процентную ставку, изменить сроки выплат и размер ежемесячных платежей, выбрать другую валюту кредита и объединить несколько потребительских кредитов в один. Рефинансирование кредитов других банков может использоваться для погашения как целевого, так и потребительского займа на любые нужды. Чтобы рефинансирование принесло выгоду, заемщику следует сначала подсчитать расходы на оформление нового кредита и сложить их с величиной штрафа за досрочное погашение старого (если такой пункт предусмотрен в договоре). Затем подсчитать экономию от разницы в ставках и сравнить полученные цифры. Опыт показывает: если разница в ставках по программам рефинансирования в банках Москвы менее 2%, заниматься переоформлением особого смысла не имеет. Это касается и потребительского кредита, и автокредитов, и ипотеки. Банк не меньше, чем заемщик, заинтересован в том, чтобы избавиться от проблемного кредита. В связи с этим рефинансирование может использоваться для погашения кредита в том же банка. Но чаще одни банковские организации используют рефинансирование кредитов других банков.

На какие условиях происходит рефинансирование потребительского кредита?

В большинстве случаев рефинансирование потребительского кредита проводится в следующих условиях: 1. По действующему кредиту произведено не менее шести оплат. Это служит определенным подтверждением, что заемщик является добросовестным клиентом, имеет средства для оплаты и хочет погасить кредит, не допуская просрочек и задолженностей; 2. Отсутствие просрочек – еще одно условие, когда возможно рефинансирование. Строгим это требование является только в отношении выплат в текущем календарном году. Если какие-то просрочки были допущены ранее, но уже погашены, рефинансировать кредит также возможно. Так называемые технические просрочки, когда средства внесены, но их зачисление произошло после наступления даты платежа, не должны повлиять на рефинансирование – банк примет во внимание обстоятельства платежа. 3. Это первое рефинансирование потребительских кредитов. Если процедура использовалась ранее, банк может отказать в новом кредите. 4. Получится рефинансировать кредит, если до окончательной даты платежа по действующему кредиту осталось не менее полугода. Это наиболее общие требования. Безусловно, банк может пойти навстречу своему клиенту и предложить рефинансировать, например, кредит потребительский на индивидуальных условиях. Как бы то ни было, рефинансирование потребительского кредита нужно обсуждать с сотрудниками банковской организации.

Не всегда клиент, взявший кредит, справляется с внесением ежемесячных платежей. Чтобы заемщик мог избежать возникновения долга, банки предлагают воспользоваться рефинансированием. Услуга позиционируется, как предложение, позволяющее изменить условия кредитования и облегчить возврат задолженности. Однако не все знают, чем разновидность займов отличается от стандартной ссуды.

Чтобы выявить особенности предложения стоит разобраться, что такое рефинансирование простыми словами.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование – повторное предоставление денег в долг для погашения ранее полученного займа. Услугу используют для:

• объединения кредитов;
• улучшения условий займа;
• увеличения периода возврата;
• уменьшения ежемесячной нагрузки на бюджет;
• предотвращения возникновения задолженности.

По юридической природе рефинансирование является целевым кредитом. В договоре, составляемом при оформлении займа, указывается, что его можно использовать только для погашения имеющихся задолженностей.

Пример. Вы брали ипотечный кредит несколько лет назад под 15% годовых. Снижение процентной ставки до 12%, способно давать существенную ежемесячную экономию. Разница в 3 процента способна сберегать от 20 до 50 тысяч в зависимости от суммы и срока кредита.

Дайте новый кредит на лучших условиях!

Что требуется для рефинансирования кредита?

Воспользоваться услугой может только гражданин, соответствующий требованиям банка. Изучая заявку потенциального заемщика, сотрудники компании обращают внимание на следующие параметры:

1. Возраст клиента. Услуга предоставляется лицам, достигшим 21 года. Максимальный возраст заемщика не должен превышать 65 лет.
2. Гражданство. Предложением могут воспользоваться только граждане РФ.
3. Трудоустройство. Банки сотрудничают только с лицами, официально осуществляющими трудовую деятельность.
4. Стаж. Для получения доступа к услуге нужно проработать не менее 1 года. Трудовой стаж на последнем месте работы должен составлять минимум 3 месяца.
5. Доход. Обычно банки не соглашаются предоставлять кредит, если размер ежемесячного взноса превышает 50-60% от заработной платы клиента.
6. Регистрация. Необходимо наличие постоянной прописки в регионе присутствия банка.
7. Кредитная история. Наличие просрочек по займу станет поводом для отклонения заявки.

Требования могут отличаться в зависимости от выбранного кредитного учреждения. Некоторые компании соглашаются рефинансировать займ только при наличии зарплатной карты или активного депозита.

Что нужно для рефинансирования кредита?

Требования предъявляются и к текущему кредитному договору. Рефинансировать займ удастся, если:

• клиент самостоятельно совершил более 6-12 платежей по кредиту;
• до окончания срока действия договора осталось более 3-6 месяцев;
• займ не был пролонгирован или реструктурирован;
• по кредиту отсутствуют просрочки.

Некоторые банки готовы пойти навстречу клиенту и предоставить возможность рефинансирования при наличии просрочек. Однако их длительность не должна превышать 10 дней. Компания может согласиться начать сотрудничество и в случае возникновения просрочек по техническим причинам.

Какие потребуются документы?

Решив воспользоваться услугой, клиент должен составить заявку и подготовить документы для рефинансирования кредита. В состав пакета бумаг в обязательном порядке должен входить оригинал кредитного договора, заключенного с первоначальным кредитором, и график платежей. Для оформления рефинансирования потребуется и справка от банка, выдавшего займ. В ней должна присутствовать следующая информация:

• реквизиты, позволяющие перечислить деньги кредитору, если просьба о рефинансировании будет одобрена;
• сведения о наличии просрочек;
• размер просрочек и их продолжительность, если клиент не сумел на протяжении всего периода сотрудничества возвращать деньги своевременно;
• полная сумма, которую необходимо внести для расчета с предыдущим кредитором.

Справка действует всего 3 дня. По этой причине ее нужно брать непосредственно перед визитом в новый банк.

Еще одной обязательной бумагой является согласие кредитора на рефинансирование. Документ нужно предоставить минимум за 7 дней до предполагаемой даты погашения займа.

Когда бумаги получены, новый кредитор проводит их комплексную проверку и выносит решение по заявке. Получить отказ можно в том случае, если человек допускал просрочки по займу. Ухудшение материального положения тоже может стать причиной для отказа в рефинансировании. Решение принимается в индивидуальном порядке.

Как происходит рефинансирование кредита?

Перед тем, как сделать рефинансирование кредита, человек должен ознакомиться с особенностями процедуры. Выполнение манипуляции не отличается сложностью. Она проводится в соответствии со следующей схемой:

1. Если заявка одобрена, происходит подписание нового кредитного договора.
2. Переоформляются документы по займу. Если первоначальная ссуда выдавалась под залог недвижимости, право на получение имущества в случае невыполнения закрепленных в договоре обязательств переходит к новому банку.
3. Оформляются бумаги для перечисления денежных средств. В их качестве может выступать стандартное платежное поручение или заявление на перечисление капитала. Если выполняется рефинансирование сразу нескольких займов, перевод средств по ним осуществляется отдельно.
4. Когда средства переведены, рефинансирование завершается. Клиент прекращает взаимодействие с первоначальным кредитором и начинает расчет по новым обязательствам.

Наличными денежные средства при рефинансировании не предоставляются. Банк перечисляется капитал на счет другой компании по предоставленным реквизитам.

В чем подвох или зачем это банку?

Главная задача банка – получение прибыли. Предоставление рефинансирования не является исключением.

Используя перекредитование, человек фактически берет новый займ для погашения предыдущего. Это позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако общая сумма задолженности увеличится. В процессе оформления нового займа человек столкнутся со следующими подводными камнями:

• придется повторно заплатить комиссии за предоставление ссуды и приобретать страховку;
• если необходима заверка документов, предстоит заплатить за услуги нотариуса;
• проведение оценки недвижимости потребует привлечения оценщика и затрат на оплату его работы.

Больше выданных кредитов — выше прибыль банка

Рефинансирование используется и для переманивания клиентов. Высокий уровень конкуренции на рынке финансов заставляет банки придумывать ухищрения для привлечения новых заемщиков. Лояльная клиентская база позволяет компании существенно увеличить доход.

Выгодно ли получение нового займа?

Ответ на вопрос зависит от индивидуальных особенностей сложившейся ситуации. Услуга позволяет изменить условия сотрудничества, привести их в соответствие положением современного рынка. Это особенно актуально, если действующий кредит был получен на длительный срок. Налоговый вычет при рефинансировании ипотеки также предоставляется.

Услуга позволяет сменить валюту займа и не зависеть от колебаний курсов. Статистика показывает, что большинство российских граждан получают заработную плату в рублях. Внесение платежей в валюте может стать для них непосильной нагрузкой. В дополнение к основным преимуществам, предложение позволяет изменить срок возврата ссуды или получить большую сумму, нежели первоначальный займ.

Однако следует помнить, что предложение способно существенно увеличить итоговую сумму кредита. Задумавшись о проведении рефинансирования, стоит тщательно оценить сложившуюся ситуацию и рассчитать получаемую выгоду.

Проведение расчетов упростит принятие решения о потребности в перекредитовании и его выгодности.

Рефинансирование – хлопотная и часто длительная процедура. По этой причине эксперты рекомендуют первоначально обращаться в банк, выдавший займ, с просьбой об улучшении условий кредитования. Если ставки в выбранном банке ниже действующих, а гражданин зарекомендовал себя, как благонадежный заемщик, компания, выдавшая ссуду, может пойти навстречу и улучшить условия сотрудничества.

Объединить все кредиты в один?

Для повышения вероятности одобрения заявки стоит дополнить ее документацией, подтверждающей ухудшение финансового положения семьи. Банк может согласиться пойти навстречу, если заемщик предоставит:

• свидетельства о рождении детей;
• справки, подтверждающие ухудшение состояния здоровья плательщика;
• документы об уменьшении заработной платы или сокращении.

Аналогичный перечень бумаг необходимо предоставить и в компанию, выбранную в качестве нового кредитора, если банк отклонит просьбу об улучшении условий.

Если самостоятельно рефинансировать займ не получается, гражданин может обратиться за помощью к кредитным брокерам. За определенную плату они подберут банк, готовый пойти навстречу клиенту и выполнить перекредитование.

Кредитный калькулятор

Самостоятельно рассчитать сумму, которую придется вернуть при рефинансировании, сложно. Помочь в сложившейся ситуации способен кредитный калькулятор. Программа самостоятельно произведет вычисления и сообщит итоговую сумму. Расчеты производятся моментально.

Клиент должен будет только заполнить онлайн-форму, указав условия, на которых осуществляется перекредитование. Воспользоваться можно нашем сайте.

Следует помнить, что полученный результат будет являться примерным. Итоговая сумма зависит от индивидуальных особенностей сотрудничества с конкретным кредитным учреждением. Чтобы узнать точные данные, нужно обратиться к специалистам выбранного банка.

Долги – это всегда неприятно, но обещания кредитных учреждений о сиюминутном получении необходимой суммы на покупку мечты редко оставляют людей равнодушными. Клиент подает заявку, после чего получает долгожданную ссуду. Однако даже если заемщик полностью уверен в своей платежеспособности, всегда могут возникнуть непредвиденные обстоятельства. В такой ситуации приходится искать способ осуществления выплаты долга на наиболее приемлемых и выгодных условиях. Оказавшись в подобном положении, первым делом следует узнать, какие банки делают рефинансирование потребительского кредита.

Для чего нужно рефинансирование займа

Множество людей берут разнообразные кредиты в банковских учреждениях. Рефинансирование позволяет объединить все долги по ссудам, взятым в разных банках, в одной кредитной организации, при этом сумма долга перераспределяется на выгодных для клиента условиях.

Естественно, такая услуга оказывается не всем. Банк выдвигает определенный ряд требований, которым должен соответствовать клиент. К примеру, особое значение имеет хорошая кредитная история заемщика. Если клиент выплачивал долг с задержками, то он не сможет рассчитывать на перераспределение кредита. Также важными критериями для получения рефинансирования являются возраст человека, его гражданство, стаж работы, валюта, в которой бралась ссуда.

Существует несколько причин, по которым клиенты обращаются за рефинансированием:

• Ради снижения процентной ставки;
• Для замедления процесса погашения оставшегося долга;
• Ради удобства – все долги по кредитам можно выплачивать в одной банковской организации, не тратя время на походы по разным учреждениям.

Кредитные учреждения, занимающиеся рефинансированием

Банковские организации, которые занимаются перекредитованием, представляют клиентам разнообразные программы. Заемщик может подать документы в несколько учреждений одновременно, благодаря чему у него появляется возможность выбрать для себя самое подходящее предложение.

Выбирая банк, клиенту обязательно следует учесть вид рефинансирования, который подходит именно ему. К примеру, не все организации рассматривают ипотечные кредиты. Большинство из них специализируются на потребительских ссудах, так как займы этого типа оформляются чаще остальных.

Итак, какие банки делают рефинансирование потребительского кредита? В первую очередь стоит обратить внимание на:

• Сбербанк;
• Бинбанк;
• Альфа-банк;
• Россельхозбанк;
• ВТБ 24.

Каждая из упомянутых организаций устанавливает свою процентную ставку, определяет сроки выплат, а также предъявляет определенные требования к потенциальному заемщику.

Сбербанк

В Сбербанке получить рефинансирование особенно просто, если человек уже является клиентом банка: его заработная плата приходит на карточку данной кредитной организации, он уже выплатил или еще выплачивает кредит учреждению.

Физическое лицо может претендовать на рефинансирование ссуды в Сбербанке, если:

• Возраст клиента – от 21 года и более (но не старше 75 лет);
• Заемщик платежеспособен (имеет стабильный доход каждый месяц);
• У потенциального клиента есть платежеспособные поручители (3 человека);
• Стаж работы заемщика за последние 5 лет должен быть равен году. При этом стаж на текущем рабочем месте – минимум 6 месяцев;
• Сумма дохода является достаточной для выплат всех долгов.

Указанные требования являются основными, однако служащий учреждения может сообщить о дополнительных условиях.

Данный банк не уменьшает размер долга, который необходимо погасить, но сокращает сумму оплаты в месяц.

Услуга не предоставляется:

• Лицам с неофициальным доходом;
• Людям, чья заработная плата недостаточна для ежемесячной выплаты долга.

Бинбанк

Задаваясь вопросом, какой банк делает рефинансирование кредита, стоит обратить внимание на Бинбанк. Бюджетникам, а также гражданам, уже являющимся клиентами данной организации, оформление осуществляется даже для солидных сумм кредита (до миллиона). Клиенты, только начинающие сотрудничество с Бинбанком, могут перекрыть долги, сума которых составляет от 100 тысяч до 500 тысяч рублей.

Основные условия:

• Получение ссуды наличными возможно только в рублях;
• Сроки кредита – от 2 до 7 лет;
• В первые 3 месяца после получения займа процентная ставка равняется 13,3% годовых, по истечению этого срока ставка возрастает – она может составлять от 15% до 24,5%;
• Кредитное учреждение принимает решение по выдаче финансов в течение трех дней. Срок действия такого решения – месяц. Если клиент не подтверждает свою заявку в течение 15 дней с момента положительного ответа банка, то организация пересматривает условия рефинансирования.
• Клиент не обязан вносить залог, ему не придется искать поручителей;
• Выплачивать задолженность можно каждый месяц. Есть возможность погасить долг досрочно.

Альфа-Банк

Существует большое количество факторов, влияющих на решение Альфа-Банка по поводу рефинансирования. Условия договора в данной организации достаточно простые и похожи на условия, выдвигаемые остальными кредитными учреждениями:

• Для граждан, получающих зарплату в банке наименьшая процентная ставка – 11,25% годовых, для потенциальных клиентов – 11,5%;
• Наибольший размер суммы выдачи финансовой помощи – 60 миллионов рублей, наименьший – 600 тысяч рублей.

Преимущество данного банка: в нем можно рефинансировать и потребительский заем, и ипотечный.

Россельхозбанк

Многих клиентов интересует, какие банки делают рефинансирование кредитов с просрочкой. Россельхозбанк – один из таких банков. При этом просрочка в данном случае обязана быть минимальной. Организации очень важна хорошая кредитная история, а при большой просрочке она никак не может быть положительной.

Оформление рефинансирования происходит по следующей схеме: клиент подает прошение, предоставляет все необходимые бумаги, банк рассматривает заявку на протяжении 3 дней и сообщает о результате.

Основные требования банка:

• Валюта, в которой выдается кредит – рубли;
• Максимальный размер ссуды – 750 тысяч рублей, для людей, получающих заработную плату на карту Россельхозбанка – миллион рублей;
• Потенциальный заемщик должен быть платежеспособен;
• Сроки ссуды – до 5 лет;
• Есть возможность как частичного, так и полного погашения долга;
• Банк занимается исключительно потребительскими займами;
• Обязательно наличие страховки.

ВТБ 24

Рефинансирование осуществляется на привлекательных условиях, если потенциальный клиент зарегистрирован в районе, который охватывается мониторингом ВТБ 24. Человек может лично прийти в ближайшее отделение банка и подать прошение. Также есть возможность прибегнуть к онлайн-сервису.

Условия перекредитования ссуды:

• Варьирующаяся процентная ставка – 13,9-15%;
• Наибольшая сумма кредита – 3 миллиона рублей, наименьшая – 100 тысяч рублей;
• Сроки кредита – от 0,5 года до 5 лет;
• Наибольшее количество карт или кредитов, которые возможно объединить – 6;
• Минимизируются переплаты и размер платежа в месяц;
• Есть возможность получения дополнительной суммы денег.

Рассмотрев, какие банки предлагают рефинансирование кредитов других банков, можно сделать вывод, что очень многие кредитные учреждения России готовы пойти навстречу своим клиентам. Перекредитование – распространенная практика во всем мире, поэтому не стоит относиться к данной услуге настороженно. Однако чтобы не ошибиться, изначально следует внимательно изучить условия всех организаций, и только потом делать выбор в пользу одной из них.

Кредиты могут «съедать» большую часть бюджета. Реальная возможность облегчить выплаты – получить новый заем, который покроет предыдущие частично или полностью. Это называется перекредитованием или рефинансированием, и банки с охотой заключают подобные сделки. Рефинансирование кредитов других банков: лучшие предложения мы рассмотрим подробно ниже. Вопрос, который предстоит выяснить: выгодны ли предлагаемые условия заемщику.

Что такое рефинансирование кредита

Перекредитование подразумевает оформление клиентом нового займа, чтобы погасить предыдущий, но на более выгодных условиях. Рефинансирование возможно произвести как в том же банке, откуда родом первый долг, так и в стороннем. Например, «Райффайзен» рефинансирует автокредиты и ипотеку, взятые у него же или у других организаций, а «Сбербанк», «Газпромбанк» и «ВТБ24» выполняют рефинансирование ипотечного кредита, оформленного только в сторонних банках.

Рефинансируют ипотечные займы, автокредиты, потребительские займы. Встречается перекредитование физических лиц и рефинансирование кредитных организаций, со вторыми работает «Банк России». Большинство банков согласны перекредитовать лишь определенные виды займов: осуществить рефинансирование потребительских кредитов либо ипотечных. Так, «Альфа-Банк» рефинансирует в основном ипотеку, а «Ренессанс» или «Юниаструм» – потребительские кредиты (18-25%).

Сейчас популярно рефинансирование кредитных карт: выдается новая карта, чтобы погасить задолженность на выданной ранее. У крупных организаций есть программы специально для конкретных крупных городов. В Екатеринбурге популярен «ВТБ24», и руководство учитывает это, создавая продукт для жителей Свердловской области. В Санкт-Петербурге собственные программы перекредитования есть у банков «МДМ» и «Юниаструм».

Стандартная схема перекредитования такова:

• заемщик заключает договор в другом банке;
• новый кредитор перечисляет сумму долга первому;
• заемщик выплачивает деньги по новому договору.

Если кредит был залоговым, то этот залог перерегистрируют на другой банк. Есть одна тонкость: пока залог не переоформлен и числится в прежнем банке, новый кредитор устанавливает повышенный процент, потому что по документам заем в это время является необеспеченным. Когда залог переоформят, ставка снизится. Так происходит при перекредитовании ипотеки.

Преимущества перекредитования

Оформление нового кредита, покрывающего старый, выгодно, когда первый заем выплачивать еще долго, а другой банк предлагает хорошие условия. Перекредитование позволяет:

• уменьшить процентную ставку:
• продлить сроки займа;
• поменять сумму выплат;
• изменить валюту;
• если займов было несколько и в разных банках, их заменяют на один.

Список банков, рефинансирующих потребительские, ипотечные и автокредиты

Рефинансирование кредитов других банков: самые лучшие предложения. Рейтинг составлен согласно отзывов клиентов, которые обслуживались в финансовых организациях, представленных ниже. На сайтах большинства из них есть функция «калькулятор» для подсчета размера выплат. Сравнивая ставки, потенциальный клиент выбирает условия, подходящие ему и оформляет онлайн заявку. После прохождения всех формальностей деньги переведут на счет заемщика, открытый в выбранной финансовой организации, или выдадут наличными.

Лучшие предложения банков обеспечат солидные банки, рефинансирующие кредиты:

Порядок оформления кредита на рефинансирование

Выяснив, какие банки занимаются рефинансированием кредитов, определив для себя выгодные условия, идите в нужную вам организацию с документами. Требования к пакету бумаг и их оформлению свои у каждого учреждения, но стандартный набор все же есть:

• паспорт;
• копия трудовой книжки;
• действующий кредитный договор;
• справка 2-НДФЛ.

Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей серьезными организациями не производится, свою положительную репутацию придется подтвердить, как и стабильность своего дохода. Обязательно делается копия имеющегося кредитного договора, графика платежей, прикладываются копии бумаг, подтверждающих оплату. Процедура упрощается с помощью письменного запроса об остатке долга и истории по нему. Заранее (за 30 дней до очередного платежа) предупредите прежнего кредитора, что будете гасить заем досрочно, возьмите реквизиты.

Порядок оформления перекредитования:

• рассчитывается ориентировочный график выплат;
• заемщик заполняет анкету, подает заявление;
• подтверждается положительная история плательщика, одобряется новый заем;
• подписывается договор;
• новый кредитор переводит деньги прежнему;
• клиент выплачивает долг по новому графику.

На что стоит обратить внимание при заключении договора

Учтите, заключая договор на рефинансирование кредитов других банков: даже лучшие предложения могут таить «подводные камни». Читайте все бумаги внимательно, отслеживайте возможные «ловушки». Обращайте внимание:

• как будут начисляться проценты, важно чтобы это происходило не с того дня, как будет подписан договор, а с момента выдачи или перечисления средств заемщику;
• есть ли полная стоимость кредита (эффективная процентная ставка), по закону эти данные должны быть;
• совпадает ли тип графика погашения (аннуитетный или дифференцированный), указанный в договоре, с тем, что прописан в приложении;
• каковы условия досрочного погашения (законодательно запрещается применять санкции при досрочной выплате долга).

Когда долг выплачивается несвоевременно, банк имеет право не только штрафовать, но и производить списание со всех счетов, которые открыл у него заемщик, но только, если это было прописано в договоре. В большинстве договоров также указывается, что у финансовой организации есть права на имущество заемщика, если он отказывается выполнять обязательства. Внимательно читайте все, прежде чем поставить подпись.

Получение кредита у каждого клиента банка происходит различным образом. Один человек, нуждаясь в заемных средствах, быстро подписывает договор и идет снимать деньги, другой – детально изучает свои права и обязанности, а также условия тарифного плана.

Предположим, в том и другом случае договор является подписанным. Проходит некоторое время и первому клиенту становится тяжело выплачивать кредит, а второй находит более выгодное предложение в другом банке. Как поступить, если уже есть действующий кредит? Для таких случаев предусмотрена услуга рефинансирования кредитов.

Рефинансирование (перекредитование) – получение нового займа в кредитной организации с целью погашения кредита, полученного клиентом ранее. Данный тип кредита является целевым, поскольку потратить предоставленную сумму можно только в пользу погашения обязательств перед банком (в счет погашения автокредита, ипотеки, задолженности по кредитной карте или потребительскому кредиту).

В некоторых случаях причиной необходимости рефинансирования является плохое обслуживание, отсутствие удобных способов погашения кредита и неудобство взаимодействия с банком в целом.

Преимущества

На сегодняшний день рефинансирование является востребованной услугой не только потому, что большинство россиян живут в кредит, но и потому, что перекредитование предоставляет следующие возможности:

• Объединение нескольких кредитов в один для удобного погашения;
• Вывод имущества из-под залога (если он подразумевался по ранее полученному кредиту);
• Изменение параметров кредита (размер платежа, срок погашения).

Недостатки

Стоит также отметить, что перекредитование обладает рядом особенностей, которые можно расценивать как отрицательные. Среди них можно обозначить следующие:

• Дополнительные траты. Банк, который «переманивает» клиента, за услугу, как правило, взимает комиссию и платы за дополнительные опции кредита. В некоторых случаях совокупность этих трат не позволяет сэкономить при переходе в другой банк.
• Ограничение по количеству рефинансируемых кредитов. В разных банках устанавливается собственный лимит, но в целом он не превышает перекредитование 5 других кредитов.
• Получение разрешение у банка, который ранее предоставил кредит. Сделать это не так просто, поскольку в условиях жесткой конкуренции ни одна кредитная организация не готова отдавать своих клиентов.

Требования к заемщикам

Для того, чтобы клиенту предоставили целевой кредит на погашение ранее полученного, необходимо соответствовать требованиям, которые сами банки выдвигают к потенциальным заемщикам, а именно:

• Возраст не менее 18 лет;
• Российское гражданство;
• Наличие регистрации на территории РФ (иногда в регионе обслуживания клиентов банком);
• Постоянное место работы (как правило, не менее 3 месяцев).

В большинстве случаев банки одобряют кредиты только при наличии положительной кредитной истории. Именно поэтому, если текущий кредит выплачивать сложно, не стоит затягивать и дожидаться просрочки. Заранее необходимо рассматривать варианты рефинансирования, которые предлагают банки.

Необходимые документы

Для того, чтобы банк принимал решение о предоставлении целевого кредита, необходимо собрать подходящий комплект документов, в который входят:

• Общегражданский паспорт или другой документ, удостоверяющий личность;
• Заверенная копия трудовой книжки;
• Прочие документы, подтверждающие платежеспособность (договор о предоставлении аренды жилья, информация о перечислении пенсии, стипендии и прочего);
• Документы о кредите, который планируется погашать (кредитный договор, график платежей и справка о размере задолженности).

Этапы рефинансирования

Многие думают, что процесс перекредитования занимает много времени, однако это вовсе не так. Банк, к которому вы обращаетесь за получением кредита, который покроет уже действующий, будет стремиться максимально оперативно принимать решение и предоставлять средства. Именно поэтому весь процесс рефинансирование не затягивается на долгий срок и делится на несколько последовательных этапов. Рассмотрим их более подробно:

1. Составление заявки на получение целевого кредита (онлайн на сайте кредитной организации или при обращении в отделение банка);
2. Получение предварительного ответа от банка. Если заявка на кредит предварительно одобрена, стоит переходить к следующему шагу;
3. Предоставление необходимых документов с целью их верификации кредитным инспектором;
4. Подписание договора и получение заемных средств.

Предоставляемая сумма

В зависимости от кредитной политики банка, за услугами которого вы обратились, предоставляться могут разные суммы. Поскольку желаемый кредит является целевым и должен быть направлен на погашение задолженности, банком может предоставляться сумма, которая не будет больше обязательств по действующему кредиту. Именно с этой целью требуется справка о сумме задолженности, которая является одним из главных критериев, по которому определяется сумма перекредитования.

В своих базовых программах банки указывают суммы по рефинансированию от 30 000 до 1 000 000 рублей. Для каждого конкретного клиента сумма рассматривается индивидуально.

Способы погашения кредита

В большинстве договоров о рефинансировании кредита указывается, что задолженность будет погашаться аннуитетными (равными) платежами, которые, при их внесении частично погашают проценты по кредиту и часть тела кредита.

Вносить платежи необходимо в установленном размере и в срок, указанный в кредитном договоре.

Среди основных способов внесения платежа, которые предоставляют банки, можно обозначить следующие:

• касса банковского учреждения (в том числе «чужого» банка);
• система «Интернет банкинг»;
• терминалы самообслуживания;
• в банкоматах (при условии, что есть опция «Прием наличных»);
• в почтовых отделениях;
• в финансовых организациях, например, «Элекснет».

Предложения на рынке

Серьезная конкуренция в банковской сфере приводит к повышению количества предлагаемых услуг. Каждый банк стремится переманить на свою сторону как можно больше клиентов и предлагает свои условия перекредитования. Рассмотрим варианты, которые присутствуют на рынке.

Сбербанк России

По условиям рефинансирования средства можно направлять на погашение кредита в этом банке или стороннем (с помощью полученного займа можно закрыть не более 5 действующих кредитов).

Основные условия:

• действующий кредит должен быть оформлен на срок не менее 6 месяцев;
• до окончания выплат по текущему кредиту должно оставаться не менее 3 месяцев;
• на момент подачи заявления у клиента должна отсутствовать просроченная задолженность;
• погашение можно осуществить как полное, так и частичное.

Обратите внимание! Согласно условиям банка, процентная ставка от 14,9%, доступна только для зарплатных клиентов, максимальный срок до 5 лет, сумма до 1 млн рублей. Для клиентов, которые в зарплатном проекте не участвуют процентная ставка колеблется на уровне 15,9 – 17,9% годовых.

Среди основных условий, которые предоставляет данная кредитная организация для клиентов, можно обозначить следующие:

• возможность погашения кредитов, оформленных только в стороннем банке (не более 5 договоров);
• при отказе от услуги «Страхование» процентная ставка повышается на 3%;
• возможность получения кредита на льготных условиях для работников бюджетной сферы;
• Минимальный процент 20,9%, максимальный 24,9%;
• Возможность привлечения созаёмщика для увеличения суммы предоставляемого кредита;

В случае, если клиент использует средства за рамками их целевого назначения, банк в одностороннем порядке может изменить условия рефинансирования.

ВТБ 24

Данный банк весьма тщательно подходит к подбору потенциальных заемщиков с целью минимизации риска невозврата кредита. 100% -я гарантия одобрения заявки дается клиентам, у которых за последний год не было просрочек по кредитным обязательствам.

Основные условия:

• Единая процентная ставка по рефинансированию -15%;
• максимальная сумма займа 3 млн рублей;
• срок кредитования до 5 лет;
• одним новым займом можно закрыть до 6 кредитов.

БинБанк

Банк выступает серьезным игроком в сфере перекредитования и предоставляет следующие условия для клиентов:

• срок кредитования не более 7 лет;
• процентная ставка зависит от предоставляемой суммы:

Указанные ставки действуют для клиентов банка, если обращается новый клиент, ставка повышается на 4%.

Альфа банк

Данная кредитная организация предоставляет займы для погашения только ипотечных кредитов по следующим условиям:

• залог по действующему кредиту переходит в качестве обеспечения по новому кредиту;
• процентная ставка зависит от наличия страхования объекта недвижимости и самого заемщика, как правило составляет не менее 11,5%;
• Минимальная сумма займа от 600 тысяч рублей, а максимальная не должна превышать 85% от стоимости залогового объекта.

Хоум Кредит Банк

Банк отличается весьма лояльным отношением к клиентам, которые ранее допускали просрочки по кредитам, поэтому стать участником программы рефинансирования в данной кредитной организации немного проще.

Основные условия:

• срок кредитования не более 5 лет;
• сумма от 50 до 500 тысяч рублей;
• фиксированная процентная ставка 19,9%.

Теперь, когда мы рассмотрели особенности рефинансирования и лидеров по осуществлению перекредитования, стоит сделать некоторые выводы. Во-первых, прежде чем оформлять какой-либо кредит, не стоит бездумно подписывать документы, нужно тратить время на прочтение договора, чтобы потом не подбирать варианты для перекредитования.

Если все же воспользоваться данной услугой необходимо, нужно уточнять все детали сделки в конкретном банке. Если вы являетесь зарплатным клиентом или вкладчиком конкретного банка, то лучше прежде всего обращаться туда, поскольку велика вероятность получения более лояльных условий. При отсутствии положительных решений можно обращаться также за услугами в микрофинансовые организации.