Банки и коллекторы
Как решаются проблемы заёмщиков до вступления в силу нового закона о «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов»
Страсти, связанные с произволом коллекторов по всей России, понемногу утихают. Как известно, в марте текущего года правительство страны без единой поправки одобрило законопроект о коллекторской деятельности в России, а в текущем месяце Госдума приняла его в первом чтении.
Напомним, в феврале 2016-го спикер Госдумы Сергей Нарышкин и спикер Совета Федерации Валентина Матвиенко внесли в нижнюю палату проект закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов», предусматривающий серьезные коррективы деятельности коллекторов в России. В частности, он прямо запрещает применение коллекторами физической силы, угрозы ее применения, причинение вреда здоровью, повреждение имущества, психологическое давление и введение в заблуждение. Законопроект также запрещает сообщать о долге третьим лицам, включая родственников и сослуживцев, размещать сведения о должнике в Интернете, на здании или жилом доме. Также должник получает право отказаться от взаимодействия с коллектором или кредитором либо определить своего представителя. Коллекторы не смогут звонить заемщикам чаще 2 раз в неделю и встречаться с ними чаще 1 раза в неделю. Общение коллекторов с должниками запрещено по выходным с 20-00 до 9-00 и по будням с 22-00 до 8-00. Контроль за деятельностью коллекторов после принятия закона будет осуществлять орган, уполномоченный правительством, он же будет вести реестр коллекторских агентств. Однако закон еще не принят.
Тем временем на днях в ежегодном докладе Совету Федерации Генеральный прокурор РФ Юрий Чайка отметил, что коллекторские агентства допускают многочисленные нарушения законодательства, ряд из которых имеют признаки преступлений.
Из доклада также следует, что всего по результатам проверок в сфере потребительского кредитования и взыскания просроченной задолженности прокурорами в 2015 году выявлено свыше 12,6 тыс. нарушений закона, в целях их устранения внесено 2,7 тыс. представлений, принесено около 2 тыс. протестов на незаконные правовые акты. По требованию прокуроров к дисциплинарной и административной ответственности привлечено более 500 виновных лиц, 17 должностных лиц предостережены о недопустимости нарушений закона.
К счастью, коллекторов, больше напоминающих уголовников из 90-х, использующих дикие способы выбивания денег, в нашем регионе нет. По крайней мере, правоохранительными органами не зафиксированы случаи применения к должникам физической силы, угроз причинения вреда здоровью или убийств. Однако на российском уровне вопрос защиты прав заемщиков от неправомерных методов взыскания долга и пресечения попыток применения незаконных способов воздействия на должников остается актуальным.
Не секрет, что практически все банки, как крупные, так и мелкие, а особенно коммерческие, практикуют передачу или продажу долгов коллекторам, стараясь не афишировать это. Откровенно о сотрудничестве коллекторов и банков согласился рассказать начальник управления по работе с просроченной задолженностью «Вятка Банка» Евгений Михайлович Гончаров .
Евгений Михайлович, многие банки предпочитают скрывать, что работают с коллекторскими фирмами. Как давно «Вятка Банк» прибегает к их услугам и каким способом передаются проблемные долги: через продажу долга агентству с передачей всех прав на конкретный договор или банк нанимает коллекторов для возврата долга?
Мы не скрываем, что работаем с коллекторами. У «Вятка Банка» заключен договор аутсорсинга с крупным федеральным коллекторским агентством «Секвойя Кредит Консолидэйшн». С 2014 года мы передаем им реестры по должникам в небольших объемах. Как правило, это не кировский, а пермский и свердловский портфели должников. Непосредственно в «Вятка Банке» есть управление по работе с просроченной задолженностью, которое своими силами занимается информированием должников об их просроченной задолженности. Есть у нас также контакт-центр, ведущий телефонные звонки по должникам, и есть сотрудники на выездах.
- У нас в области есть местные коллекторские фирмы?
В принципе, наверное, есть небольшие коллекторские агентства. Но, если честно, я о них ничего не слышал, поскольку «Вятка Банк» с ними не сотрудничает.
- Насколько эффективно работают коллекторы?
Мы отдаем им портфель должников, с которыми либо не удалось выйти на связь, либо работать сложно, поскольку они находятся удаленно от г. Кирова. По опыту работы с просроченной задолженностью, а занимаюсь этим я с 2008 года (в «Вятка Банке - с 2013-го), скажу, что после работы коллекторов платежи с должников действительно начинают поступать.
- Банк не контролирует, какими способами коллекторы взыскивают задолженность?
Напрямую, конечно, нет. Мы передаем реестр должников на 3 месяца, затем получаем от них отчет о проделанной работе. Как они разговаривают с должниками, какие методы убеждения использовали, нам неизвестно. Но уверен, что крупные коллекторские агентства не действуют так агрессивно, как коллекторские фирмы-однодневки, о которых рассказывают СМИ. Они не угрожают, не подкидывают в окна «коктейли Молотова», не насилуют, не убивают.
- Согласно ранее действовавшему законодательству о коллекторской деятельности банки могли передавать право взыскания долга третьим лицам. В новом законопроекте сказано, что передача долга от кредитора третьему лицу возможна лишь при подписании заемщиком соглашения, причем только после наступления просрочки. Более того, по истечении 3 месяцев с момента подписания такого документа заемщик может его отозвать - и в таком случае банк сможет взыскать задолженность только через суд. По мнению некоторых банкиров, собрать подписи с людей уже после того, как они допустили просрочку, практически невозможно - если они уже не платят кредит, а теперь еще и смогут законно отказаться от общения с коллекторами, мало у кого сохранится желание вообще возвращать деньги. Каково ваше мнение?
Я думаю, это можно будет обсуждать после принятия закона. Пока же неясно, в каком именно виде его примут. У нас есть Закон о персональных данных, который регулирует отношения передачи их третьим лицам и соответственно право отзыва. Им предусмотрено, что, пока обязательства заемщиком не исполнены, он не имеет права отзывать свои персональные данные. Включение в Закон о коллекторской деятельности каких-то иных положений повлечет необ-ходимость изменения и Закона о персональных данных, а это будет и проблематично, и долго.
Есть также мнение, что новый закон может ударить по рынку потребительского кредитования. Возможность должника отказаться от общения с коллектором в массовом порядке перенаправит заемщиков в суд, что вызовет дополнительную нагрузку и так уже на перегруженные суды. В итоге дополнительно возникающие расходы кредитных учреждений выльются еще в большие процентные ставки по потребкредитам. Хотелось бы услышать ваш прогноз ситуации.
На мой взгляд, здесь речь больше идет о желании и намерении государства оградить людей от «черных» коллекторов, сделать деятельность коллекторских агентств лицензионной. Но, если разобраться, сейчас все крупные, уважающие себя коллекторские агентства имеют такие лицензии. К слову, крупных коллекторских агентств не так и много в России - два-три десятка. Они состоят в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), буквально на днях утвердившей новый этический кодекс для своих участников, в котором прописываются правила поведения в общении с должниками. Вхождение в состав НАПКА - это гарантия хорошей репутации агентств. И банки это учитывают. Зачем банку передавать свой портфель должников коллекторскому агентству с запятнанной репутацией? Это ведь отразится и на репутации банка, поэтому с кем попало банки не работают.
Если закон примут в том виде, в каком сейчас он предлагается, это как-то усложнит деятельность управления по работе с просроченной задолженностью?
Нет. Закон касается коллекторских агентств, существующих как отдельные структуры. Мы же не являемся профессиональными коллекторами. Деятельность банков регулируют Закон о банковской деятельности и Закон о потребительском кредите. Полномочия управления по работе с просроченной задолженностью - информировать о ней должника по телефону, рассылкой писем, организацией встреч.
- Как изменилось число должников в связи с экономическим кризисом?
Несущественно, но все же оно увеличилось. Мы наблюдаем, что населению действительно стало труднее платить кредиты. Но у банка есть инструменты реструктуризации долга, которые мы можем применить, помогая тем самым нашим заемщикам выйти из сложной финансовой ситуации. К сожалению, не все заемщики это понимают. В большинстве своем, допустив просрочку, они начинают скрываться, не выходят на контакт. Вместо этого нужно прийти в банк и честно сказать, что нет возможности платить кредит. Банк всегда пойдет навстречу, потому что заинтересованность в этом случае взаимная: и у банка - вернуть свои деньги, и у заемщика - не испортить свою кредитную историю.
Микрофинансовые организации известны грабительскими процентами по кредитам. «Вятка Банк» более лоялен в этом плане?
Мы профессиональные игроки рынка и всегда на стороне клиента. В настоящее время процентная ставка в нашем банке в пределах 20 - 30% годовых. В случае неисполнения заемщиком его обязательств, разумеется, применяются штрафные санкции, процентная ставка увеличивается, но не в таком объеме, как в микрофинансовых организациях, где заемщик платит 1 - 2% от суммы кредита в день, то есть 60% в месяц, 720% в год.
- С какого момента начинаете работать с просрочкой?
С первого дня с должником начинает работать наш контакт-центр. Бывает, заемщик просто не успел внести плату. Напоминаем. Если не удается дозвониться до заемщика, а сам он не идет на контакт, тогда начинает работать хард-коллектор.
Ваше мнение, как принятие закона «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов» скажется на законопослушных коллекторских агентствах и «черных» коллекторах?
Честным участникам этого рынка, которые работают в рамках законодательства, закон точно не навредит и особо в их деятельности ничего не изменит. В принципе крупные коллекторские агентства уже давно по нему работают. А вот «черных» коллекторов, чья деятельность напоминает криминальный бизнес, урезонит и переведет ее в правовое поле.
Ирина МАШКИНА.
В январе. С 2017 года надзор за ними осуществляет Федеральная служба судебных приставов (ФССП), однако ведомство не готово к исполнению новых обязанностей - до сих пор не опубликованы нормативные акты и не создан реестр взыскателей, где должны регистрироваться коллекторские организации. Премьер Дмитрий Медведев подписал постановление о передаче ФССП контроля за коллекторами 21 декабря. Изменения относятся к компаниям, которые занимаются долгами физических лиц. Агентства, работающие с предпринимателями и ЖКХ, под действие закона не подпадают.
В России 553 000 коллекторских компаний. С нового года рынок существенно сократится: в лучшем случае каждое 50-е агентство попадет в реестр взыскателей, заявил руководитель ФССП Артур Парфенчиков. «У нас не будет много коллекторских агентств… Мы настраиваемся на жесткий контроль в этой сфере», - сказал глава ведомства. Многие коллекторы, занимающиеся долгами граждан, откажутся от этого направления из-за неопределенности работы в новых условиях, рассказали Inc. участники рынка.
У ФССП сейчас нет денег для надзора за коллекторами. Регулятор просил 600 млн рублей, чтобы расширить штат на 900 человек. Сначала Минфин в деньгах отказал, но после вмешательства Медведева передумал . Генеральный директор Центра развития коллекторства Дмитрий Жданухин рассказал Inc., что министерство согласилось выделить приставам 400 млн рублей. В ФССП и Минфине Inc. не смогли оперативно прокомментировать эту информацию.
Если ФССП разработает нормативные акты и запустит реестр в ближайшие дни, коллекторы продолжат работу 1 января, считает директор Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств Борис Воронин. С ним согласен генеральный директор Центра развития коллекторства: по словам Дмитрия Жданухина, реестр ФССП фактически создан. Если это действительно так, коллекторские агентства подадут заявки и продолжат деятельность до внесения в реестр. За нарушение это не посчитают, потому что организации не смогли вовремя зарегистрироваться по объективным причинам, считает Жданухин.
Коллекторы опасаются, что с Нового года эффективность возврата задолженности резко упадёт за счет новых ограничений - предусмотрены лимиты звонков должникам и личных встреч с ними, а также штрафы за незаконные способы давления. За 10 месяцев этого года на коллекторов подали больше жалоб, чем за весь 2015 год, поэтому передача надзорных функций приставам - закономерное явление. Но если ФССП не повысит эффективность работы, нововведения могут сыграть против законных интересов кредиторов, - считает социолог Тимур Бочаров. По его мнению, приставов нужно заинтересовать в хороших результатах работы. Создание системы премирования в ФССП могло бы повысить эффективность сотрудников ведомства, заключил эксперт.
Илья Немченко
Читайте нас в
МОСКВА, 1 января. /ТАСС/. Коллекторские агентства в России с 1 января начинают работать по новым правилам. В первую очередь, вести коллекторскую деятельность могут лишь компании, включенные в госреестр, который начала вести Федеральная служба судебных приставов (ФССП) России.
Компаниям, решившим продолжить коллекторскую работу самовольно, грозят штрафы до 2 млн руб., их будет привлекать к ответственности ФССП, направляя материалы в суд, а физическим лицам, самовольно ведущим коллекторскую деятельность будет грозить штраф до 500 тыс. руб.
Новые правила
Если ранее налоговые органы отмечали наличие в России до полумиллиона юрлиц, которые в качестве одной из направлений деятельности фиксировали сбор просроченных долгов, то теперь этим могут заниматься лишь фирмы, для которых это основной вид деятельности. У такой компании должны быть чистые активы не менее 10 млн рублей, страхование ответственности за причинение убытков на сумму не менее 10 млн руб. в год, должен быть свой сайт в интернете, они должны оформиться как операторы персональных данных. Коллекторами на смогут работать лица, имеющие неснятую судимость.
По оценке Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), число профессиональных коллекторских агентств составит 1,5-2 тыс.
Регламент общения с должниками
Новый закон четко определяет правила общения коллекторов с должниками.
Он запрещает коллекторам причинять вред должнику, применять физическую силу или угрожать этим, угрожать убийством или причинять вред здоровью, уничтожать или повреждать имущество должника, оказывать психологическое давление, используя выражения и действия, унижающие честь и достоинство должника. Кроме того, коллекторам запрещается раскрывать сведения о должнике и его долге третьим лицам.
Устанавливается максимальное количество звонков и SMS-сообщений должнику в течение дня, недели, месяца. Не допускается взаимодействие с должником в рабочие дни с 22 до 8 часов и в выходные дни с 20 до 9 часов по местному времени.
Запрещается лично встречаться с должником более одного раза в неделю, а общаться по телефону - более одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц.
Также устанавливается обязанность коллектора в начале разговора называть свои фамилию и должность, в том числе и в SMS-сообщениях должнику. Запрещается скрывать информацию о номере телефона или адресе электронной почты, с которых осуществляются звонки или направляются сообщения должнику, а также скрывать информацию об отправителе сообщения.
При этом должнику предоставляется право отказаться от общения с указанными лицами.
Мертвого сезона не будет
Многие опасались, что из-за короткого периода ввода в действие нового закона в работе коллекторов наступит "мертвый сезон". Это признали даже представители крупных агентств. документов. Директор юридического департамента "Первого коллекторского бюро" (одно из крупнейших агентств, занимающееся покупкой просроченной задолженности по всей стране) Денис Фролов отметил в интервью ТАСС, что долгая регистрация коллекторских фирм привела бы к тому, что "с 1 января это был бы достаточно серьёзный провал в финансовой деятельности - как банков, так и всей финансовой системы". Его компания взыскивает 340 млрд руб. просроченной задолженности и имеет одну из самых больших сетей по всей стране. "Это огромная отрасль, на которую возложена достаточно важная функция - собирать долги, работает с гражданами и реструктуризировать долги", - заметил он.
Но сразу после утверждения Минюстом всех подзаконных актов и выхода указа президента, наделившего приставов правом ведения реестра, приставы организовали оперативное рассмотрение пакетов документов. Первыми их подали крупные коллекторские компании, работа которых охватывает почти всю страну. С 26 декабря Приставы начали приём документов и уже 29 декабря выписали первые свидетельства о включении компаний в госреестр.
30 декабря в Москве глава столичного управления ФССП Сергей Замородских вручил свидетельства о включении госреестр первым 10 компаниям. В свою очередь, начальник управления ФССП Андрей Абрамов сообщил, что по данным на конец года служба приставов получила документы от 31 коллекторского агентства по всей стране, в том числе 18 в Москве, пять в Петербурге, четыре в Иркутске, два в Пермском краем, по одной - в Кирове и Петрозаводске.
В самой службе приставов начинает работу отдельное управление по контролю за работа коллекторов, а в региональных управлениях ФССП - отделы.
Возникновение долга по кредитному договору случается достаточно часто. Раньше решением данной проблемы занимался претензионный отдел самого банка, однако со временем число должников существенно выросло, и банки были вынуждены прибегнуть к помощи специализированных агентств или к помощи коллекторов.
Сегодня мы расскажем о том, какие изменения произошли за последние годы в связи с деятельностью таких фирм и что могут сделать коллекторы с должником в 2019 году.
Особенности и законодательные моменты, касающиеся деятельности коллекторов в РФ
Коллекторы уже давно стали знамениты своими негативными поступками и противозаконными действиями. Конечно, в первую очередь, их деятельность направлена на оказание психологического воздействия на человека, однако и такого влияния может быть достаточно, чтобы самочувствие должника ухудшилось и возникли проблемы со здоровьем.
Еще совсем недавно закона, регулирующего деятельность коллекторов, не существовало, и мало кто из россиян знал, какие права и полномочия есть у сотрудников таких агентств. В итоге нередко возникали ситуации, когда коллекторы от угроз по телефону переходили к реальному воздействию и тем самым причиняли вред здоровью должника и его родных.
Конечно, особенно вопиющими случаями правоохранительные органы занимались и квалифицировали их деятельность как уголовное преступление. Вместе с тем, многие граждане просто не могли обратиться в полицию, поскольку были сильно запуганы и опасались за жизнь и здоровье своих близких. К счастью, госорганы своевременно обратили внимание на данную проблему и был принят новый закон, который позволял ограничить полномочия коллекторов.
Какая информация содержится в новом законе?
Новый законопроект получил название «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату задолженности». Документ позволил существенно сузить возможностей коллекторов, а именно:
- сотрудникам агентств по взысканию долгов категорически запрещается осуществлять какие-либо физические действия насильственного характера по отношению к должнику или членам его семьи;
- финансовые организации не имеют права воздействовать на гражданина в психологическом праве и наносить вред имуществу должника;
- что касается телефонных звонков, то использовать данный метод разрешается не чаще, чем два раза в неделю. При этом делать этого нельзя: в рабочие дни с 22 до 8, а в выходные – с 20 до 9;
- коллектор может посещать должника по адресу, указанному в кредитном договоре, но не чаще раза в неделю;
- все номера телефонов, с которых звонят коллекторы, должны быть официально открытыми. Такое же правило распространяется на адреса электронной почты.
Важным дополнением является то, что гражданин теперь может совсем отказаться от общения с такой организацией. Для этого достаточно будет передать нотариально оформленный документ по адресу агентства. Лучше, если заказное письмо будет с уведомлением о получении.
Какие еще запреты были введены для коллекторов?
По новому закону никаких действий по отношению к лицам, имеющим инвалидность первой группы, несовершеннолетним, проходящим курс реабилитации или не способным к трудовой деятельности из-за проблем со здоровьем.
Важным решением для многих должников стало наложение запрета на уведомление о долге третьих лиц. К примеру, речь идет о незаконных действиях коллекторов в соцсетях, а также относительно расклеивания листовок и плакатов рядом с местом проживания заемщика.
Как действовать, если коллекторы не исполняют положения нового закона?
Чтобы не попасть в неприятную историю и не столкнуться с деятельностью коллекторов, стоит правильно оценить свои возможности еще до того, как брать кредит. Нарушение сроков внесения ежемесячных платежей может привести к печальным последствиям. При этом кредит все равно придется оплачивать, но уже при очень сложных обстоятельствах.
Каждый гражданин должен знать, что государство стоит на защите его интересов, и в любой момент он может обратиться в полицию, однако обращение должно иметь под собой весомые основания. Иными словами, чтобы получить защиту и помощь, необходимо, чтобы организация, выдавшая заём, нарушила условия кредитного соглашения или закон. В свою очередь, пострадавшее лицо обязано предъявить конкретные факты, подтверждающие его слова.
В качестве подтверждающих документов или иных доказательств можно приложить записи телефонных разговоров с представителями агентств, а также письменные показания свидетелей. Стоит заранее побеспокоиться о получении подробной информации о сотруднике, который действовал с нарушением действующего законодательства. Такие действия позволят обезопасить себя от негативных поступков коллекторов.
Заключение
Еще в прошлом году был издан закон, касающийся работы коллекторских агентств. Сегодня люди, имеющие долги перед банками, могут не опасаться угроз со стороны таких взыскателей, поскольку полномочия данных лиц весьма ограничены. При возникновении проблем, а также в случае превышения коллекторами своих полномочий, пострадавший гражданин может обратиться в правоохранительные органы или прокуратору, чтобы привлечь виновных граждан к ответственности.
О том, кто такие коллекторы, я знаю лично. И поэтому всем этим страшным историям, которые с ними связаны, не удивляюсь. Нет, я не злостный неплательщик кредитов. С этим все в порядке. Но вот как-то мой телефон тренькнул. И женский голос сообщил, что я должна компании «Тыр-Пыр-Тыр» 100 руб. 11 коп. Да, именно так: 100 рублей и 11 копеек. Все попытки выяснять, как это и откуда, были пресечены.
Это ваши проблемы узнавать, кому вы должны и за что. Не вернете деньги - испортим кредитную историю, - взвизгнула трубка и замолчала.
Новый закон о коллекторах, который начнет действовать с 1 января, вроде бы защищает заемщиков. Но вот как этой защитой правильно пользоваться?
Главные новшества таковы:
1. Теперь коллекторы не могут просто так взять и позвонить заемщику. Банк должен предварительно сообщить об этом должнику. И не абы как - а оповестить специальным заказным письмом с уведомлением о вручении.
2. Коллекторы по-прежнему могут встречаться с заемщиками, звонить им и писать. Но только в определенное время. В рабочие дни нельзя тревожить должника с 22 до 8 часов, в выходные и праздники - с 20 до 9 часов. Нельзя звонить чаще раза в день и двух раз в неделю. Личные встречи возможны раз в неделю.
3. Истории из серии «вам звонит Х» по идее должны кануть в Лету. Теперь взыскатель должен полноценно представиться и сказать, кто ему передал ваш долг в работу.
4. Распускать сплетни тоже будет невозможно. Коллекторы не имеют права рассказывать о долге заемщика кому бы то ни было. До этого было нормальным позорить должников. Звонить на работу, рассказывать о его материальных проблемах родственникам, друзьям, знакомым, соседям.
5. Всякого рода психологическое давление - шантаж, угрозы и уж тем более применение физической силы - запрещено.
6. Ну и главное. Заемщик может отказаться от общения с коллекторами. Правда, просто сказать: «Извините и до свидания!» - будет недостаточно. Надо отправить кредитору (тому, кто отдал ваш долг на взыскание) письменное уведомление о своем решении. Сделать это можно не раньше чем через 4 месяца после возникновения просрочки. То есть какое-то время испытать прелести общения с коллекторами в большинстве случаев все-таки придется.
7. Будут и определенные требования к коллекторским компаниям. Они должны быть включены в специальный госреестр. Вероятно, вести его будет Минюст и Федеральная служба судебных приставов.
Капитал коллекторских агентств должен быть не меньше 10 млн. рублей. Видимо, предполагается, что шарашкины конторы до таких показателей не дотянут и работать в столь деликатной сфере не смогут.
Большой плюс для заемщиков в том, что закон устанавливает ограничения на методы работы коллекторов. Минус в том, что нынешний беспредел коллекторов в России - это следствие того, что власти не ограничили ростовщичество, более того, сделали его легальным - со ставками до 800% годовых, с учетом навязанных страховок и скрытых комиссий. Коллекторство - это следствие проблемы закредитованности бедных, а она пока никак не решается, - комментирует новшества председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин.
КОНКРЕТНО
Как защитить себя?
Для общения с коллекторами запаситесь телефоном с функцией диктофона и записывайте все разговоры. Постарайтесь вытянуть из коллекторов максимум информации. Попросите их представиться, спросите, откуда они узнали адрес или номер вашего телефона, куда им можно перезвонить. Даже если нет диктофона или вы не успели его включить, эти данные помогут полиции приструнить коллекторов, если они нарушают закон, - рекомендует советник адвокатского бюро «Казаков и партнеры» Михаил Корчагин .
Жалобу на коллекторов можно будет подать регулятору рынка (предположительно это будет Федеральная служба судебных приставов), а еще - в полицию.
При обращении в полицию обязательно возьмите талон-уведомление о том, что ваше заявление принято. При следующем звонке или встрече с коллекторами проинформируйте их о своем обращении в правоохранительные органы. Можете показать им или прислать на электронную почту скан талона. В ряде случаев этого достаточно для того, чтобы коллекторы отступили, - говорит Михаил Корчагин.
Правда, нужно еще добиться того, чтобы ваше заявление взяли. Сколько таких историй, когда люди в погонах давали должникам от ворот поворот. Дескать, сами виноваты, сами и выпутывайтесь как хотите.
Есть и еще один способ решить проблему. Обратиться в тот самый банк. В конце концов это он передал ваш долг на взыскание.
Если не можете возвращать долг, попробуйте не прятаться от кредитора, а позвонить в банк и попытаться договориться о пересчете. Предложите возобновить отношения взамен на отзыв вашего дела у коллекторов, - советует руководитель Dolgi.ru Павел Дашевский .
По-прежнему заемщик должен позаботиться о себе сам. Чтобы доказать, что коллекторы при общении с ним нарушают закон, надо будет предъявить конкретные факты.
Так росла просрочка* по кредитам, % от общего объема ссуд
I кв. 2014 г. - 8,7
I кв. 2015 г. - 13
I кв. 2016 г. - 15
III кв. 2016 г. - 16
*от 30 дней
(Данные Национального бюро кредитных историй).
КСТАТИ
Пока, по данным Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА ), за 10 месяцев этого года заемщики пожаловались на коллекторов больше 3000 раз. Это только официальная статистика, и речь идет о грамотных людях, которые знают, как можно хотя бы попытаться защитить свои права.
Не влезай, а то не потянешь...
Лучший способ не встречаться с коллекторами - не влезать в неподъемные долги. Что можно посоветовать потенциальным заемщикам?
Не обращайтесь за деньгами в микрофинансовые организации (МФО). Они прельщают финансово неискушенных людей своей доступностью. А ведь проценты там составляют сотни годовых. За пустяковые 5 - 10 тысяч рублей приходится заплатить в разы больше. А если не внесете вовремя платеж - пени могут стать астрономическими. Можно сколько угодно обвинять банки и МФО в безответственном кредитовании (часто так и есть), но все же они ведь не стоят над вами с пистолетом, заставляя во что бы то ни стало подписать кредитный договор. Правда?
Перед тем как получать кредит в банке, подумайте, так ли нужна вам та вещь, которую хотите купить в долг. Используйте «период охлаждения». Обдумайте все, и если желание останется, возвращайтесь на следующий день. А может быть, уже за пару часов вы остынете и поймете, что эта покупка вам не так уж и нужна.
Если все-таки решите, что кредит нужен, рассчитайте, сколько денег вы сможете потом отдавать банку. Ежемесячные платежи не должны быть больше половины ваших доходов (желательно меньше).
Сравните условия кредитования в разных банках. Нужно узнать полную стоимость кредита (которая включает в себя еще и комиссии, которые взимает банк).
Четко следуйте графику платежей. Не допускайте просрочек. Даже незначительная может стоить вам испорченной кредитной истории, а значительная - общения с коллекторами.
А БЫЛ ЕЩЕ СЛУЧАЙ
Не вооружен, но опасен
Я как-то взяла мини-кредит 7 тысяч рублей на лекарства. Пенсия маленькая и денег не хватило. Один раз вовремя не внесла платеж. И пошли страшные пени. Сейчас долг вырос уже до 25 тысяч рублей. И мне стали звонить коллекторы. Они угрожают, что меня убьют и продадут квартиру, - плачет пенсионерка Татьяна Павловна.
Открыл почту и вздрогнул. Прислали фотографию жены с траурной ленточкой. А ниже подпись: «Так будет, если не вернешь долг», - рассказывает заемщик Виталий.
Он взял кредит (надо было срочно отремонтировать машину), а потом мужчину сократили на работе.
Должников можно упрекнуть в безалаберности. Кредиты все же надо погашать. Но в XXI веке подобные истории выглядят, мягко говоря, диковато. Они-то и подтолкнули к принятию особого закона о коллекторах.
Но в самом деле бывают у кредитных историй и хеппи-энды.
В течение полугода мне звонило коллекторское агентство и вешало долг другой женщины, с такими же фамилией, именем и отчеством. Тогда я позвонила в банк, написала письма в прокуратуру, полицию и Центробанк . Одно письмо отнесла лично в отделение полиции с записью звонков. Через 5 дней звонки прекратились, - вспоминает Елена.
