Кредит в банке с отобранной лицензией. Кто виноват, и как действовать, если в процессе смены реквизитов платёж не дошёл до нужного адресата? Что делать, если нет возможности вернуть кредит из-за отсутствия денег

В последние годы Центральный Банк России активно ведёт зачистку банковского сектора. Контроль за работой банковских учреждений был всегда, но с 2013 года мы всё чаще стали слышать о том, что у очередного банка ЦБ отозвал лицензию. А изъятие лицензии — это прекращение деятельности. Цель мероприятия — очистить рынок от банков, которые являются убыточными, ведут деятельность не в соответствии с законом и предписаниями Центрального Банка РФ, характеризуются рискованной кредитной политикой или вкладывают средства в непонятные активы.

Порой для клиентов банка отзыв лицензии становится неожиданным. Именно так недавно и произошло с гражданами, которые обслуживались Пробизнесбанком. Вроде бы банк являлся крупным и федеральным, находился на 51-м месте среди российских банков, и никаких явных предпосылок к отзыву лицензии не было. Для многих решение ЦБ РФ стало громом среди ясного неба.

Если у банка забирают лицензию, то у него всё равно остаются и вкладчики, и заёмщики. Понятно, что эти категории клиентов сразу начинают задавать себе вопрос о том, что будет дальше с их кредитными обязательствами или вкладами. Особо много переживаний испытывают вкладчики, потому как с момента отзыва лицензии они не могут снять деньги со своего депозитного счёта. Но все проблемы решаемы: и кредит будет кому платить, и деньги со вклада никуда не пропадут.

Что делать, если у банка отозвали лицензию, а у вас там кредит?

Если заёмщик вдруг узнаёт, что у банка, где он выплачивает кредит, отозвали лицензию, то первая мысль, которая часто возникает, — нет банка, нет и кредитных обязательств. Конечно, это не так (рекомендуем прочитать ). Когда банк лишается лицензии, то в короткие сроки ЦБ и Агентство по страхованию вкладов (АСВ) начинают поиски банка, который бы купил активы и обязательства проблемного банка. Так что, кредитный долг будет просто передан другому банку. А может оказаться и так, что долг станет собственностью АСВ, а это государственная организация.

Алгоритм передачи кредитов следующий:

У банка-кредитора забрали лицензию.

Автоматически проходит расторжение прежнего кредитного договора, потому как одна из сторон (банк) прекратила своё существование.

Без участия второй стороны сделки (заёмщика) заключается сделка по переуступке прав требования. После этого право не требование погашения кредитного долга переходит к АСВ.

Теперь заёмщик должен платить именно АСВ. Вполне возможно, что права требования так и останутся у Агентства, если кредитные обязательства прекратившего деятельность банка не будут переданы на взыскание другому банку. Конечно, чаще всего АСВ всё же переуступает права требования, но исключения могут быть, тогда заёмщик будет должен уже государству.

Куда теперь платить по кредиту?

По идее, если происходит переуступка прав требования без ведома заёмщика, что в данный момент является законным, то этот заёмщик письменно должен быть уведомлен о том куда и как ему теперь платить. Но на практике такая мера оповещения работает плохо. Заёмщиков много, поэтому на рассылку уведомлений уходит много времени, а до кого-то письма вообще не доходят по определённым причинам. Например, из-за смены жительства, или почтальон не может застать гражданина по указанному в договоре адресу и вручить ему заказное письмо.

В интересах заёмщика самому узнавать о ситуации и интересоваться о том, куда далее вносить кредитные платежи. Изначально в первые дни и недели права требования кредитной задолженности будут у АСВ, поэтому и все вопросы следует задавать именно агентству. Можно позвонить по телефону горячей линии АСВ 8800-200-08-05 , там вам дадут ответы на все ваши вопросы. Звонок бесплатный.

Стандартно через 1-2 дня после оглашения информации об изъятии лицензии у банка на сайте АСВ публикуются реквизиты для заёмщиков закрытого банка. Теперь платить следует именно на этот счёт. Если не платить, то согласно кредитному договору на заёмщика налагаются пени и штрафы: всё как обычно. Если спустя какое-то время вновь произойдет переуступка права требования уже другому банку, то на сайте АСВ это также будет отражено. Заёмщикам рекомендуется регулярно заглядывать на сайт Агентства.

Что делать вкладчикам, если у банка отозвали лицензию?

Многие люди начинают нервничать, искать возможность, как вернуть деньги. Для начала — без паники. По закону все вклады граждан подлежат обязательному страхованию, Агентство по страхованию вкладов как раз и занимается этим вопросом. Есть ограничения по сумме страхования. Так, если ранее вкладчикам возмещались суммы до семисот тысяч рублей, то теперь эта цифра возросла до 1 400 000 рублей. Возмещению подлежит вся сумму, которая находилась на депозитном счету банка, у которого отозвали лицензию. То есть, вкладчику передаётся не только сама им размещённая сумма, но и начисленные проценты. Если на депозите имелось более 1,4 миллионов рублей, то оставшуюся сумму можно будет взыскать через суд.

Алгоритм возмещения вкладов:

У банка отозвали лицензию.

В течение семи дней происходит формирование списка вкладчиков ликвидированного банка. Реестр обязательства перед вкладчиками передаётся в Агентство по страхованию вкладов специальной комиссией.

В течение следующей недели АСВ выбирает банк, через отделения которого вкладчики смогут забрать свои деньги. Теперь необходимо прийти в этот банк и написать заявление на страховое возмещение.

Совсем не обязательно забирать свои деньги. Новый банк берёт полное обслуживание депозитных счетов закрытого банка. Условия размещения средств вкладчиков остаются такими же, как и в прежнем банке. Большинство вкладчиков так и делают — пишут заявление на возмещение, а сами деньги оставляют уже в новом банке.

Информация для вкладчиков

АСВ оперативно доводит до сведения вкладчиков всю информацию относительно размещённых депозитов в закрытом банке. Информация о возмещении вкладов обязательно попадает в СМИ, также отслеживать ситуацию можно на сайте АСВ (www.asv.org.ru/). Для примера: отзыв лицензии у Пробизнесбанка произошёл 12 августа, а 20 августа на сайте АСВ уже появилась информация для вкладчиков — обязательства по возмещению вкладов переданы Бинбанку, вкладчики закрытого Пробизнесбанка автоматически стали вкладчиками Бинбанка.

Предпосылки отзыва лицензии у банка

О том, что у банка имеются проблемы, оглашается в СМИ. Чаще всего такие банки опровергают эту информацию, но дыма без огня не бывает. Так было с Экопромбанком, который до последнего утверждал, что у него всё нормально, но лицензии всё равно лишился. Если в прессе появилась информация о проблемах банка, то это уже повод задуматься.

Отзыву лицензии часто предшествует снижение рейтинга учреждения мировыми рейтинговыми агентствами. Напомним, что в 2014 году рейтинг Пробизнесбанка сменился на «негативный», а через год банк лишился лицензии.

Если банк испытывает серьёзные проблемы, то он приостанавливает выдачу средств со счетов своих клиентов. Это может быть и просто введение ограничений по суммам снятия средств со счетов. Так банк старается удержать деньги в своих активах. Если ваш банк ввёл такие ограничения — готовьтесь к тому, что вскоре он может лишиться лицензии на осуществление банковской деятельности.

Ликвидация банка не означает ликвидации долга по кредиту. Но куда и кому платить кредит? Ответ вы узнаете из данной статьи.

За прошедшие годы регулятор (Центральный банк РФ) отозвал лицензии у более 200 банков, что привело к банкротству и, соответственно, закрытию всех внутренних и внешних счетов. Подобные события могут негативно отражаются на экономике страны и образуют дефицит рабочих мест. Однако это лишь одна сторона. Второй ряд проблем связан со вкладчиками и заёмщиками, клиентами ликвидированных организаций. И если вернуть депозит (до 1 400 000 руб.), следуя чёткой инструкции, практически не составляет труда, вопросов о погашении кредитных обязательств в несуществующей более компании возникает великое множество.

Самые распространённые дилеммы у заёмщиков звучат приблизительно так:

• «Стоит ли мне платить по кредиту, если банк перестал функционировать и вовсе исчез с рынка?»
• «Можно ли перестать выполнять свои обязанности по договору, или за это предусмотрена ответственность?»
• «Куда перечислять деньги, если расчётные счета старого банка закрыты?»

На эти и другие вопросы будет дан развёрнутый ответ в данном материале.

Процедура банкротства: важные сведения для клиентов

Прежде чем проводить подробный инструктаж, разберём ключевые аспекты банкротства банка. Ведь из данного механизма можно почерпнуть весьма актуальную информацию и глубже понять последующую логику ответственных лиц.

Итак, причин для закрытия кредитной организации может быть довольно много. Распространённые:

• Дефицит ликвидных средств на счетах, из которых выплачиваются проценты по депозитам и выполняются различные обязательные операции.
• Грубые нарушения требований ЦБ РФ.
• Санкции, приведшие к закрытию доступа к иностранному капиталу и инвестициям.

Как только один из признаков обнаружен, Центробанк вправе запустить процедуру банкротства, и первым делом отзывает лицензию у данной организации. Для последней это значит полный крах. Равно как и в случаях с закрытием любых юридических лиц, в процессе формируется конкурсный управляющий. Им в банковской среде является Агентство по страхованию вкладов (АСВ). Именно эта организация после завершения банкротства принимает на себя обязанности по выплате депозитов и взысканию долгов с заёмщиков, если те не были проданы другим заинтересованным банкам.

В любом случае, имеющиеся долговые обязательства никуда не исчезают, а лишь переходят в собственность иным организациям, среди которых могут быть банки, коллекторские агентства, финансовые учреждения и прочие. Возвращаясь к главному вопросу о возможности не гасить долги, ответ отрицательный.

Куда платить по кредиту, если банк «лопнул»?

Ознакомившись с данным выводом, у клиента обанкротившегося кредитора возникает резонный вопрос о новом адресе платежей. Ведь в большинстве случаев никаких уведомлений о смене реквизитов не поступает. Многие могут счесть это поводом для приостановки или полного отказа от своих обязательств. Однако подобные действия будут неправомерными. В соответствии с законом клиент должен самостоятельно найти и проверить информацию о закрытии или смене расчётных счетов для платежей.

В судебной практике РФ был случай, когда ответственный орган признал размещённую на сайте АСВ информацию уведомлением и обязал ответчика в полной мере рассчитаться по долгам.

Но даже люди, не стремящиеся получить выгоду от ликвидации кредитора, сталкиваются с серьёзной проблемой получения актуальных данных по новым реквизитам. Некоторые узнают о банкротстве из газет и телевизионных программ, другие распространяют информацию соседей по «сарафанному радио». Подлинных же источников всего 3:

1. Официальный сайт ЦБ РФ.
2. Официальный сайт кредитора в процессе банкротства.
3. Сайт Агентства по страхованию вкладов.

Если на странице банка нет информации о грядущих масштабных изменениях, два других источника гарантированно разместят таковую. Если же и там отсутствуют данные о закрытии, следует позвонить в отделение кредитора и уточнить информацию у него. Возможно, сведения распространяются в качестве дезинформации с целью компрометации от конкурентов.

Подробная инструкция для заёмщиков ликвидированных банков или находящихся в процессе банкротства

Следует понимать, что полностью закрытая компания с соответствующей отметкой в государственном реестре по своему статусу отличается от кредитора, который лишь находится в процессе банкротства. Например, на период ликвидации ответственным органом за любые движения средств является АСВ. После закрытия в игру могут вступить третьи лица, и нести деньги придётся уже им. Поэтому разберём 2 отдельных случая:

Банк банкротится по инициативе ЦБ РФ:

1. Получив информацию о ликвидации из любых источников, её необходимо проверить на вышеперечисленных страницах.
2. На сайте Агентства по страхованию вкладов есть раздел «Ликвидация», в который необходимо зайти для получения дальнейших инструкций.
3. Заёмщик должен найти в списке интересующий банк (расположены в алфавитном порядке) и перейти по ссылке.
4. Следующий шаг – раздел «Погашение кредита. Реквизиты».

В этой вкладке будут храниться все актуальные данные, расчётные счета и прочая информация о том, куда следует направлять платежи по кредитным обязательствам на время ликвидации.

Банк уже закрылся:

Ситуация, по сути, аналогичная, лишь с несколькими поправками. В главном списке компаний необходимо выбрать раздел «Завершённые». Далее действуем так же:

1. Выбираем нужную организацию.
2. Отправляемся на страницу погашения кредитов.
3. Смотрим самое последнее обновление данных о новых реквизитах.

Что будет, если не платить по кредиту банка с отозванной лицензией?

Данный раздел для людей, до конца не понимающих степень ответственности, и считающих, что ликвидация кредитной организации может стать веским поводом для аннулирования своих обязательств.

На самом деле, последствия для подобных лиц будут полностью аналогичны нарушению обязанностей по договору действующего кредитора. То есть пени, штрафы, повышенный процент плюс тело кредита придётся выплатить. Если долгое время не платить, можно нарваться на требование обладателя кредитными средствами погасить задолженность в 30-дневный срок. Также есть вероятность передачи долга коллекторскому агентству, либо обращения в суд с дальнейшими разбирательствами. Естественно, прилагаются негативные изменения и невозможность дальнейшего пользования услугами банков.

Кто виноват, и как действовать, если в процессе смены реквизитов платёж не дошёл до нужного адресата?

Довольно часто клиенты отсылают деньги в счёт долга в самый неподходящий момент. А именно, когда объявляется об отзыве лицензии. Таким образом, деньги, отправленные на старый расчётный счёт, зависают, образуется просрочка, и возникают различные негативные последствия.

Если вы получили уведомление о зависшем или вернувшемся платеже, оптимальным решением будет заплатить ещё раз по новым реквизитам, а затем дождаться компенсации, и использовать средства для следующего платежа. Если одним из негативных следствий стала порча КИ, с данным вопросом стоит обратиться в Агентство по страхованию вкладов. Практика показывает, что решить проблему удаётся в 99% случаев.

Бывают ситуации, когда узнать новые действующие реквизиты невозможно по объективным причинам, а допускать просрочки нельзя. Для подобных случаев есть дежурный, затратный, но действенный выход – создать депозит у нотариуса. Заплатив определённое вознаграждение, он самостоятельно найдёт нужные счета и отправит туда деньги. В крайнем случае факт заверения вклада станет свидетельством добросовестных намерений заёмщика и хорошим подспорьем для отстаивания прав в судебном порядке.

Подводя черту под вышенаписанным, можно сделать однозначный вывод об обязательности продолжать гасить кредитный долг. Узнать всю необходимую информацию можно в Сети, посетив соответствующие сайты. Если же по каким-то причинам у вас возникли затруднения с получением актуальных данных, для получения подробной консультации и практической помощи по интересующим вопросам.

Граждане часто задаются вопросом, если у банка отозвали лицензию, то как платить кредит? Отдельная часть должников наивно полагает, что одновременно с окончанием деятельности кредитной организации, прекращают свое действие и ранее оформленные кредитные договоры. Постараемся ответить в этой статье нужно ли платить по кредиту в этом случае и другие вопросы, связанные с это ситуацией.

Платить или нет?

Кредитный договор не прекращается, а значит вопрос относительно того, если у банка отозвали лицензию, платить ли кредит, отпадает сам собой. Платить также, как вы платили до этого.

Но случаются ситуации, когда должник получает данные с новыми платежными реквизитами с задержкой. Срок подобной задержки может достигать нескольких месяцев. Затем, гражданин узнает, что у него образовалась задолженность за указанные несколько месяцев. Т.е. не по своей вине, человек просрочил платеж.

Внимание! может привести к неприятным последствиям, вплоть до уголовной ответственности! Поэтому рекомендуем не испытывать судьбу и оплачивать кредит. (инструкцию о том, как это сделать читайте ниже).

Куда платить по кредиту, если у банка отозвали лицензию?

Для ответа на вопрос куда платить в случае отзыва лицензии у банка, следует обратиться к положениям ФЗ «О банках и банковской деятельности» , в котором четко сказано, что в течение периода смены кредитора, ни о каких штрафных процентах и пенях не может идти и речи.

Т.е. договор не приостанавливает свое действие, а лишь дает гражданину небольшую отсрочку внесения платежа. При этом, нет никакой разницы, кто должен известить плательщика о смене банка. Это может быть как первичный, так и новый банк.

С какого момента начинать платить и кому?

Поэтому, ответ на вопрос касаемо того, куда платить кредит, если банк лишили лицензии, содержится в федеральном законодательстве. То есть отвечая на этот вопрос простым языком — «Вас должны уведомить о реквизитах нового банка, которому следует переводить платежи по договору».

Именно для обычных граждан (как должников, так и вкладчиков) лишение банка лицензии является сюрпризом. Но сам банк может узнать об этом за полгода или даже год. ЦБ дает время кредитной организации привести дела в порядок, а уже потом принимается за кардинальные меры.

Кредитные портфели переуступаются другим банкам, а значит вопрос, как платить кредит если отозвали лицензию, отпадает сам собой . Т.е. теперь мы должны исполнять обязательства в том же объеме и на тех же условиях, но только в отношении другого кредитора.

По закону, первоначальный банк должен заранее известить об этом своих должников. Делается это обычно посредством почтового извещения, либо персонального звонка клиенту. В сообщении указывается наименование банка и платежные реквизиты. При этом, новый кредитор в обязательном порядке должен обладать всеми данными относительно вашего кредитного договора. Внесение каких — либо изменений в договор, ухудшающих положение гражданина, невозможно.

Что понимается под ухудшением положения

Изначально под эти понимается сумма тела кредита (основного долга), порядок и размер начисления процентов и т.д. Плюс, если вы до этого платили по счету в банке за углом, а сейчас вам необходимо ездить в соседний город чтобы оплатить кредит, то это тоже будет считаться ухудшением положения должника. Конечно, это является поводом для обращения в суд.

Если у Вас остались вопросы по этой теме, пишите их в комментариях — мы Вам ответим.

Как оформляется смена кредитора?

Отозванная у банка лицензия влечет за собой в дальнейшем назначение временной администрации. Начинается процедура ликвидации или банкротства кредитора, за реализацию которой несет ответственность Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – государственная корпорация.

Как правило, заемщик сталкивается с тем, что региональные офисы ликвидируемого банка закрываются. Вносить платежи через кассу, терминал у должника нет возможности. Как уже было сказано выше, спустя некоторое время клиент должен получить официальное письменное уведомление с новыми реквизитами для выплаты займа. Если их нет, потребуется отправиться к новому кредитору для сверки всей необходимой информации относительно кредитного договора. Отметим, что новый банк не имеет права вносить какие-либо изменения в соглашение, подписанное ранее с ликвидируемой организацией в одностороннем порядке (только по обоюдному согласию).

Если же вам неизвестно, кто стал вашим новым кредитором, посетите страницы официального сайта банка, где изначально был получен кредит. Эти же сведенья можно найти на сайте АСВ. Кстати заемщику не запрещается оплачивать задолженность в досрочном порядке.

В случае если в вашем «родном» банке назначен временный управляющий, срок погашения займа уже близок, а операции по платежным счетам остановлены, свяжитесь с временной администрацией для уточнения новых реквизитов. При таких обстоятельствах все контактные данные выкладываются на официальном сайте закрывшейся компании. Можно также посетить портал Центрального Банка.

Задачи временной администрации банка

Временная администрация создается не для того, чтобы зафиксировать банкротство того или иного банка, а наоборот – с целью спасения его финансового положения. В число ее задач входят следующие:

1. Принятие мер для сохранности имущества и банковских документов.
2. Взыскание задолженности перед банком.
3. Проведение проверок кредитного учреждения.
4. Выявление признаков банкротство, например, в отдельных случаях банк может начать процедуру преднамеренно, а не вынужденно, что незаконно.
5. Создание реестра требований кредиторов.
6. Мониторинг банковских клиентов (вкладчиков и заемщиков) с целью определения размера задолженности.

В своей деятельности временная администрация опирается на ст. 20 закона № 395-1 . По факту новое руководство занимается управлением ликвидируемого банка до вынесения арбитражным судом решения о признании кредитной структуры банкротом или о ее ликвидации. Полномочия и функции исполнительного органа определены ФЗ № 127 .

Следует также понимать, что согласие заемщика на переуступку прав требований другому лицу не обязательно согласно ст. 382 ГК РФ . Однако новый кредитор не имеет права требовать изменений условий кредитного договора, заключенного между должником ликвидируемым банком.

Внесение и невнесение платежей в «переходный период»

Отзыв лицензии у банка не означает отзыв кредитных обязательств у заемщика, но при сложившихся обстоятельствах должнику предоставляется, так называемая, передышка. Дело в том, что в период ликвидации любого предприятия, включая банковской организации, нередко происходит путаница, способная задержать процесс. Как правило, длительность отдыха у заемщика составляет примерно 2-3 месяца. Именно в этот промежуток новый кредитор не имеет права начислять какие-либо штрафы, пени за просроченные платежи. Получается, что, ссылаясь на смену кредитора, должник абсолютно законно может не оплачивать кредит, ведь перед ним возникает сразу несколько тому преград:

1. Остановка функционирования касс, банкоматов, терминалов банковской организации.
2. Заморозка всех финансовых операций.
3. Изменение реквизитов (отправленный платеж может зависнуть или вообще потеряться в программной паутине).

Однако многое зависит от политики руководства банка. Многие кредиторы закрывают глаза за небольшие просрочки граждан, которые случились еще до дня отзыва у банка лицензии. Устраивать разбирательства в таком положении – дополнительные хлопоты. И все же тянуть с выплатой займа не рекомендуется, ведь когда все станет на свои места не факт, что вам удастся списать причины просрочки на неразбериху, освоение новой информации и прочие отговорки.

Не исключено, что новый кредитор посчитает нужным начисление штрафов за длительные просроченные платежи и доказать уважительную тому причину может оказаться проблематичным действием для должника. Вполне вероятно, что придется обратиться в суд или покорно все оплатить.

Последствия непогашения кредитной задолженности

Став должником ликвидируемого банка, вы не освобождаетесь от ответственности. Да, в период, когда в стране царил финансовый кризис (2015 год), многие граждане построили некий бизнес, используя слабые банки. Так, производился анализ рынка, оформлялся кредит в организации близкой к банкротству. Если заем небольшой (до 100 000 рублей), то после разорения банка были все шансы затеряться в общей массе должников и ничего не возвращать в последствие.

Сегодня ситуация в государстве несколько иная и неисполнение кредитных обязательств перед банковским учреждением в случае его «падения» чревато такими же последствиями, как и при просрочках в действующей компании только, спустя некоторое время, а именно

Проблема для заемщика	Действия кредитора
Психологическое давление	Звонки по телефону, письма в почтовом ящике, предупреждающие смс.
Потеря денег	Начисление штрафов и пени (в зависимости от политики нового кредитора).
Испорченная кредитная история	Банк передает сведенья о факте просрочки заемщика в БКИ, с которыми сотрудничает.
Общение с коллекторами	В случае нежелания банка «возиться» с проблемным должником дело передается или продается коллекторам для дальнейших разбирательств.
Судебные прения	Если все методы, используемые банком, не работают кредитор вправе подать иск на должника. После, может наступить списание имущества, оформление вычетов из заработной платы и т.д.
Уголовная ответственность	Если суд докажет, что заемщик, например, заведомо предоставил ложные о себе сведенья при получении кредита его могут лишить свободы сроком до 2-х лет, что прописано в ст. 177 УК РФ .

В прошедшем 2014 году Центробанк отозвал лицензии почти у 90 банков и финансовых организаций. Это почти в два раза больше прогнозных данных, составленных аналитиками в конце 2013 года.

Безусловно, абсолютное большинство разорившихся банков - небольшие региональные компании, но были и довольно заметные игроки - «Сберинвестбанк», «Банк24.ру», «Мой банк» и т. д. И эти крупные игроки, и небольшие банки имели как вкладчиков, так и заемщиков. В этом материале мы расскажем, как платить кредит, если у банка отозвали лицензию.

Прежде всего, ответим на главный вопрос - , если отозвали лицензию у банка. Ответ абсолютно четкий и не допускающий толкований: да, нужно обязательно. Лишившийся лицензии банк не исчезает. У него есть расчетный счет, есть вкладчики, то есть кредиторы, есть и должники, оформившие кредиты. Как известно, 100% гарантия возврата есть у вкладов с суммой до 1,4 млн. Все, что выше, а также вклады юридических лиц погашаются за счет имеющихся активов банка, в том числе и тех кредитов, что были оформлены, когда банк работал исправно.

Итак, платить по кредиту, если у банка лицензию отозвали, нужно. Теперь ответим на другой вопрос:

Как платить по кредиту, если у банка отозвали лицензию?

Законодательство прописывает процедуру погашения кредита у такого банка довольно четко. Нужно просто следовать этим правилам.

1. На сайте cbr.ru узнайте, какой финансовой организации переданы дела по вкладам и кредитам вашего банка. От момента отзыва лицензии и до полного погашения кредита именно с этим банком вы будете иметь дела.
2. Запомните: как вы должны продолжать свои обязательства по кредиту, так и уполномоченный банк не имеет права изменять какие-либо условия в договоре без вашего ведома. Иными словами, вместо 100 тысяч рублей кредита нарисовать 200 тысяч вам никто не сможет.
3. Посетите филиал этого банка или проконсультируйтесь по телефону службы поддержки, как платить по имеющемуся кредиту. Вполне вероятно, что в связи с отзывом лицензии у банка изменились реквизиты. В этом случае информацию о новых реквизитах вам должны прислать официальным письмом или дополнительным соглашением к договору. Если информации об изменении реквизитов нет, то спокойно продолжайте платить по тем данным, которые указаны в вашем кредитном договоре.
4. В новом банке обязательно попросите предоставить справку об уплаченных суммах по кредиту. Это необходимо в том случае, если ваш платеж пришелся на день отзыва лицензии или на ближайшие последующие дни. И хотя банковская система, как правило, работает без сбоя, какие-то «косяки» могут произойти. Например, потерялся ваш платеж. Полученную справку (кстати, она выдается без уплаты каких-либо комиссий) необходимо сохранить.
5. Сейчас большинство заемщиков платят по кредиту либо через банкоматы, либо с помощью интернет-банка, минуя непосредственно филиал. Но разберем и такой случай: вам необходимо внести очередной платеж, а филиала банка в вашем городе нет, банкоматы не работают. В этом случае вы пишете заявление с просьбой предоставить реквизиты для оплаты временной администрации банка (реквизиты можно узнать на сайте Центробанка cbr.ru) и отправляете это сообщение заказным письмом. Соответственно, ждем ответа и не предпринимаем никаких действий.
6. В ситуации, когда у банка отозвана лицензия, есть и один плюс: по закону ни временная администрация, ни банк, которому переданы дела, не могут наложить на вас пени или штрафы за то, что вы просрочили платеж. Объяснение простое: отзыв лицензии у банка-кредитора - по сути, исключительное явление, заемщик может просто не владеть всей информацией для осуществления своих обязательств. Однако это не значит, что вы можете без конца задерживать платежи или вовсе не платить по кредиту - это может повлечь разбирательства уже в судебном порядке.
7. Новый банк может предложить вам досрочно погасить кредит или заключить новый договор. В этом случае последнее слово за вами. Вы можете как досрочно погасить кредит полностью, так и частично, можете заключить новый договор, а можете спокойно продолжать платить по-прежнему. Если новый банк или временная администрация настаивает на своем варианте, смело обращайтесь как в Роспотребнадзор, так и в прокуратуру - на лицо откровенное нарушение законодательства.
8. Есть и довольно экзотический вариант погашения очередных платежей по кредиту - с помощью нотариуса. Механизм следующий. Вы не знаете реквизитов получателя, новый банк с вами не связывается. В этом случае вы заключаете договор с нотариусом о внесении на его счет платежей по кредиту. В день платежа вы вносите средства - и продолжаете спокойно жить. Задача нотариуса - уведомить кредитора о том, что вы продолжаете выполнять свои обязательства и перевести на его счет деньги.

Наконец, последний и главный совет: ни в коем случае не теряйте никаких документов об оплате. Сохраняйте и копируйте квитанции - как в бумажном, так и электронном виде. Эти документы вам потребуются в качестве защиты ваших действий, если возникнут противоречия с новым банком или временной администрацией. Удачи!

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Как известно, в рамках действующей политики Центрального Банка Российской Федерации, действует система ужесточенного контроля и мониторинга за деятельностью банков страны. Так, по итогам 2017 года, Центробанк отозвал лицензии более чем у полсотни коммерческих банков. Данные действия Главного Банка России понятны: таким образом, он старается оздоровить банковский сектор. Однако что же делать гражданам, являющимся клиентами таких банков? В частности, как поступить заемщикам при отзыве лицензии у банка-кредитора?

Чтобы не впадать в неведение о сложившейся ситуации, клиенту банка в первую очередь необходимо найти официальную информацию, а не доверять слухам из недостоверных источников.

Самая точная и актуальная информация о любом коммерческом банке страны можно найти на официальном сайте Центрального Банка Российской Федерации. В разделе «Информация по кредитным организациям» нужно нажать на ссылку под названием «Ликвидация кредитных организаций» . В данном разделе пользователь гарантированно найдет точную информацию об отзыве лицензии того или иного банка.

Так же информация об отзыве лицензии обязательно должна появиться и на официальном сайте банка-кредитора. В соответствии со статьей 183.5 Федерального Закона № 127- ФЗ от 26 октября 2002 года «О несостоятельности (банкротстве), в случае временного прекращения деятельности организации (в том числе при отзыве лицензии у кредитной организации) контрольный орган должен назначить временную администрацию финансовой организации. Клиенты банка вправе связаться с данной администрацией и задать все интересующие их вопросы.

Платить или не платить?

Если же заемщик убедился в том, что действительно Центробанк отозвал лицензию у его банка, ему необходимо уточнить всю детальную информацию, позвонив в офис своего банка (как правило, в таких случаях клиентам предоставляют контактный телефон), либо позвонить на горячую линию.

Если же после вышепредложенных манипуляций, клиент банка так и не получил точную и понятную для себя информацию о будущей оплате кредита, это не освобождает его от финансовых обязательств.

Дело в том, что в соответствии с Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности » № 395-1 — ФЗ от 02 декабря 1990 года и Федеральным Законом «О несостоятельности (банкротстве) № 127-ФЗ от 26 октября 2002 года» , отзыв банковской лицензии изначально лишь временно отстраняет кредитную организацию от деятельности, но не ликвидирует ее. То есть Центробанк дает некоторое время кредитной организации для реабилитации своего финансового состояния. Через какое-то время, после доскональной проверки, банковская организация, у которой ранее была отозвана лицензия, вновь сможет приступить к осуществлению своей деятельности. В случае усугубления ситуации дальнейшую судьбу банка будет решать суд.

Почему реквизиты платежа могут поменяться?

Клиентов должны письменно уведомить об изменении реквизитов для оплаты взносов по кредиту. Должны, но не обязаны. К сожалению, бывают случаи, что до клиента данная информация не доходит. Однако если же заемщик банка не был уведомлен о данных изменениях, закон так же не освобождает его от обязательств. В дальнейшем путаницу в платежах можно будет решить с помощью сохраненных чеков и квитанций оплат.

Какой организации передаются кредитные дела банка, у которого отозвали лицензию можно узнать на официальном сайте Центробанка РФ. В большинстве случаев права по требованию выплаты кредиторской задолженности переходят к Агентству страхования вкладов ACB. Агентство по страхованию вкладов является государственным органом и не имеет своих коллекторов, поэтому иногда продает кредитный долг с дисконтом либо другим банкам, либо коллекторским агентствам. Но происходит это достаточно редко и практикуется только с проблемными кредитами. Специалисты агентства по страхованию вкладов регулярно проводят мониторинг просроченной задолженности. Однако в суд на заемщика подают лишь перед окончанием срока давности по неуплаченному кредиту.

В случае если сразу после отзыва лицензии, временным администратором кредитных дел назначается агентство по страхованию вкладов, то, реквизиты для оплаты кредитных обязательств могут не меняться. А если же судом было принято решение о ликвидации кредитной организации, тогда, соответственно, реквизиты оплаты кредитного долга поменяются. Изменение реквизитов должно произойти в течение 10 календарных дней. Если этот промежуток совпал с датой очередного платежа заемщика, и заемщик по понятным причинам не смог произвести платеж, тогда пени за данную просрочку начисляться не будут.

Измениться платежные реквизиты могут и в том случае, если после отзыва лицензии кредитные дела банка передаются другим банкам (например, банку, который будет производить санацию «больной» кредитной организации).

Читайте также:

Как пользоваться кредитной картой правильно и выгодно

Моменты, которые должны знать заемщики в случае изменения реквизитов оплаты и банка-получателя кредитной задолженности

Если кредитное дело заемщика будет передано (либо продано) другому коммерческому банку, то он должен быть готов к некоторым возможным «сюрпризам» со стороны нового получателя долговых обязательств.

Интересный факт! Новый банк имеет право предложить заемщику новые условия по кредитному договору. Однако данное действие должно представлять собой именно предложение, а не факт изменения условий кредитного договора.

Изменения могут коснуться:

1. процентной ставки по кредиту;
2. общей суммы долга;
3. суммы ежемесячных выплат;
4. графика платежей;
5. срока кредита;
6. других первоначальных условий заключенного кредитного договора.

Стоит отметить, что следует внимательно изучить предложение нового владельца кредитного дела. Так как не всегда изменения условий кредитного договора происходят в пользу кредитора. В последнее время банки, наоборот, стараются идти навстречу клиентам и предлагают им более выгодные условия кредитования.

Внимание! Если заемщик заметил, что банк-преемник внес изменения в условия его кредитного договора в одностороннем порядке (без согласия заемщика), то в таком случае необходимо подать жалобу в Федеральную службу по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека (Роспотребнадзор) для защиты своих прав и интересов.

Новый владелец кредитного дела так же имеет право предложить заемщику досрочное погашение кредита. Однако и этот вопрос должен решаться исключительно по согласованию сторон.

Заемщик так же должен знать, что имеет право на оплату кредитного долга без комиссии. Соответственно, при переходе кредитного дела в другую банковскую организацию, клиентам должны быть предложены способы бесплатного погашения долга. Причем в идеале должен быть доступен как безналичный, так и наличный способ оплаты.

Если все же при перечислении суммы ежемесячного платежа в счет оплаты кредита взимаются дополнительные комиссии, то клиент может обратиться с жалобой в Агентство по страхованию вкладов или Роспотребнадзор, так как фактически, это так же является изменением изначальных условий оплаты кредита.

Что будет, если перестать платить кредит после отзыва лицензии у банка-кредитора?

Какие-либо послабления для клиентов банка в данном случае законодательством не предусмотрены. Поэтому, перестав платить по своим обязательствам, заемщик может навлечь на себя различные санкции. Это могут быть пени, штрафы, судебные разбирательства. Дойти может и до конфискации имущества в счет погашения кредитных обязательств.

К тому же, при неуплате ежемесячных платежей неплательщик будет занесен в Бюро кредитных историй как недобросовестный заемщик и кредитная история навсегда будет испорчена.