Кто может быть поручителем по кредиту: обязанности и требования. Особенности формирования кредитной истории поручителей

Проверяют ли кредитную историю поручителя? Данный вопрос интересует многих людей, у которых возникает желание получить кредит и для большей вероятности его получения привлечь поручителей. Возникает данный вопрос и у потенциальных или настоящих поручителей.

Итак, поручитель является гарантом исполнения клиентом банка условий кредитного договора. По сути, поручитель сродни созаемщику. В случае возникновения проблемных ситуаций с погашением задолженности по кредиту у заемщика обязательства погашения будут перенесены на поручителя. Кроме того, также расширятся.Поручитель в данном случае формально переходит в статус заемщика. В связи с данным обстоятельством банковские учреждения должны быть уверены в платежеспособности поручителя. Проверяют ли кредитную историю поручителя банки? Да, для получения уверенности службы безопасности банков проводят соответствующие проверочные мероприятия, в том числе и в отношении поручителя. Одной из форм проверки является получение и анализ данных БКИ в отношении поручителя. Сотрудники безопасности банков проверяют кредитную историю поручителя.

Банк будут, прежде всего, интересовать сведения об обязательствах поручителя как заемщика из основной части его кредитной истории, а также данные информационной части (количество оформленных кредитных продуктов, суммы, сроки предоставления и оплаты, наличие просрочек, неисполненных обязательств и прочее). Они же и будут иметь определяющее значение при характеристике поручителя как субъекта кредитования, его надежности и доверия основному заемщику (поручаемое лицо) по кредитному договору. Также, само собой разумеется, интересны банку сведения титульной части: ФИО, анкетные данные, регистрационные данные, паспортные данные, ИНН, номер страхового свидетельства, так как необходимо их сопоставление с предоставленными сведениями для получения кредита заемщиком.

При этом чем лучше сведения кредитной истории поручителя, тем выше вероятность одобрения и выдачи кредита заемщику.

Если говорить об изменении кредитной истории поручителя в связи с нахождением в данном статусе и исполнением соответствующих функций, то данные кредитной истории не будут испорчены, если заёмщик погасит весь долг своевременно и в полном объеме. В случае когда заемщик-должник отказывается от погашения либо не в состоянии возвращать кредит, а проценты по нему, штрафные санкции и иные обязательные платежи и обязательства ложатся на поручителя либо с поручителя взыскиваются данные суммы в принудительном порядке, сведения о данном кредитном продукте и проблемные обстоятельства его разрешения будут занесены в кредитную историю поручителя. По сути, кредитная история поручителю может быть испорчена без его вины и без фактического его участия как заемщика.

Если Вас интересуют микрозаймы наличными, то наш сервис позволит не только ознакомиться с лучшими на рынке предложениями, но и подать онлайн-заявку в несколько кредитных организаций!

Если Вы планируете оформить кредит на крупную сумму, то нужно быть готовым к тому, что кредитная организация, стремясь подстраховаться, потребует наличие поручителей. Они будут выполнять Ваши кредитные обязательства в случае, если Вы с ними не сможете справиться по каким-то причинам. Но учитывая, что сегодня огромное количество людей имело или имеет отношения с кредитующими компаниями, найти поручителя, обладающего всеми необходимыми для данной процедуры параметрами - непросто.

А возможно ли взять кредит, если поручитель с плохой кредитной историей? Дело в том, что банки, принимая решение, касаемое поручителя, рассчитывают на то, что кредит будет погашен вовремя, в полном объеме, то есть, если это не сможет сделать сам заемщик, то обязан сделать поручитель. А как можно доверять тому, кто уже допускал просрочки в прошлом? Иными словами, характеристики поручителя должны быть, по крайней мере, не хуже характеристик самого заемщика. Крупные банки, скорее всего, откажут Вам, а вот с организациями иного уровня возможны варианты. В любом случае, проверьте кредитную историю свою и своего поручителя , чтобы знать, на что можно рассчитывать.

Параметры поручителя

Мы уже знаем, что требования, предъявляемые поручителям аналогичны требованиям, предъявляемым заемщикам. Опуская качество нужно знать, что оформить заемные средства смогут те, кто:

• достиг 18 лет, но не старше 65 лет;
• является гражданином Российской Федерации;
• имеет регистрацию на территории нашей страны;
• обладает доходом, достаточного размера для выполнения кредитных обязательств.

При этом нужно документальное подтверждение каждого из параметров, то есть в Вашем пакете документов должен быть полный комплект на Вас и Вашего поручителя. Сюда входит:

• общероссийские паспорта;
• выбираемые из списка документы - ИНН, СНИЛС, загранпаспорт, водительские права, военный билет и пр.;
• справки о доходах.

Полный список документов правильнее всего узнать заранее, потому, как он может быть разным в разных компаниях. Но если Вы хотите ускорить процесс, заполните анкету на нашем сайте, чтобы получить возможность обращения сразу в несколько организаций, подобранных системой, учитывающей при поиске и возраст, и гражданство, и размер дохода, и кредитный рейтинг и т. д., что увеличит шансы на одобрение кандидатуры поручителя с плохой кредитной историей, а значит, и на получение кредита.

Что нужно знать о кредитной истории поручителя

Следует знать, что кредитная история поручителя содержит сведения о том, как он справлялся с кредитами в прошлом, сколько раз брал, сколько раз получал отказы, есть ли у него задолженность по коммунальным платежам и пр. Поэтому стараться обмануть службу безопасности банка не стоит - обман навредит, Вам придется искать нового поручителя. Не нужно бояться того, что в истории есть отметки о просрочках, особенно, если такая ситуация возникла всего один раз, к тому же, многое зависит и от ее протяженности.

Если Ваш поручитель с плохой кредитной историей, то важны ее детали. Как мы видим, найти возможность получить заемные средства есть, более того, Вы сможете даже выбирать из нескольких вариантов, для чего Вам обязательно потребуется кредитный калькулятор, с помощью которого в любой момент и совершенно бесплатно Вы можете рассчитать и сумму ежемесячного платежа, и размер переплаты.

Большинству тех, кто когда-то согласился выступить поручителем по кредиту друзей или близких родственников, сейчас приходится платить по чужим счетам. Все большее количество заемщиков не лишаются финансовой возможности оплачивать свои кредиты. И все чаще банки давят на поручителей, вынужденных рассчитываться за тех из заемщиков, кто вследствие резко выросшего курса либо сокращения с работы уже не в состоянии в полном объеме выполнять обязательства перед банком.

Денег нет и вряд ли будут

Сложнее всего отвертеться от уплаты чужого долга тогда, когда в качестве поручителя выступила супруга должника. Предполагалось, что это будет простой формальностью. Однако из виду упускалось то, что чаще всего мужчина - основной добытчик в семье. Сходное положение создавалось и у тех заемщиков, кто стал поручителем у своих родителей, достигших предпенсионного возраста, но на момент оформления кредитного договора безработных.

Поэтому в случае неплатежеспособности таких «тандемов», способов выпутаться из создавшейся ситуации в действительности не так уж и много. Например, попросить банк о кредитных каникулах либо реструктуризовать долг. Ну или в крайнем случае, продать, под контролем банка, имущество, находящееся под залогом.

Как поручителю избавиться от необходимости платить

Единственный вариант, когда поручитель может избежать оплаты кредита - отсутствие постоянного дохода или личного имущества, которое можно реализовать (автомобиля, жилья). Если банк подаст в суд иск о взыскании задолженности и выиграет его, то очередь «выбивать» деньги у поручителя перейдет к государственной исполнительной службе.

Хотя если ни денег, ни имущества нет как такого, то через полгода решение суда вернется банку не исполненным. Кредитор, конечно же, может вновь подать то же решение на исполнение в ГИС. Реакция будет прежней. Все это будет длиться до тех пор, пока либо поручитель не устроится на работу, либо не станет владельцем какого-либо имущества. При этом необходимо не забыть о том, что во многих случаях банк не обладает правом обирать поручителя «до нитки». Например, если оформить 25% от зарплаты в виде алиментов, а 25 - 30% (или даже больше) выделить на содержание родителей нетрудоспособного возраста, то можно сделать так, что банку будут доставаться сущие «крохи» или совсем ничего. И, отметим, в рамках закона.

Всему есть предел

Ко всем прочему у взыскания денег с поручителя существует срок давности. Если, к примеру, банк «запамятовал» обратиться к нему на протяжении полугода от момента появления права на истребование задолженности (со времени прекращения денежных поступлений), то он автоматически лишается права предъявлять какие-либо требования по этому вопросу. В этом случае под обращением понимается не телефонный звонок специалиста по кредитам, а требование о погашении задолженности в письменном виде.

Кстати, «сражение» в суде между банком и заемщиком может длиться достаточно долго. Средний показатель задержки внесения платежей кредитором составляет от двух до трех месяцев. Затем еще приблизительно месяц противоборствующие стороны препираются относительно кредитных каникул, реструктуризации задолженности и тому подобное. Иногда, солидное количество времени может быть затрачено банком на то, чтобы привлечь коллектора и на «беготню» за заемщиком. Так что сроки должны быть на первом месте!

«Покой нам только снится»

Однако, даже в случае своевременного предъявления кредитором требования к оплате, это еще не значит, что нужно выражать согласие с банковскими условиями. По признанию самих банкиров, чаще всего главная цель такой беседы с поручителем - психологическое давление в надежде, что он заставит платить заемщика. Когда же кредитор старается надавить собственно на поручителя, адвокаты дают совет хорошенько изучить кредитное соглашение и сам договор.

Есть шанс в судебном порядке вынудить банк подписать дополнительное соглашение (с условиями, необходимыми поручителю), апеллируя к тому, что прежние положения заключенного договора находятся в противоречии с законом и интересами сторон. Любители «адреналина в крови», конечно же, могут обратиться в суд с иском от имени близких родственников поручителя с целью признать его недееспособность.

Если банк выставит встречный иск, то во всех спорах в суде должны будут присутствовать члены опекунского совета. А уж они вряд ли дадут согласие на продажу имущества такого человека. Первый минус этого тот, что далеко не каждый добровольно согласиться принять на себя клеймо недееспособного (кто знает, чем это может обернуться в будущем). Второй минус - требование банка о проведении судебно-медицинской экспертизы для подтверждения недееспособности. Если кредитору и удалось свершить свое «черное дело» и истребовать в суде долг с поручителя, то он еще обладает законным правом «вытрясти» из заемщика свои «кровные», подав на него регрессный иск.

В каких случаях кредитор может потребовать от поручителя погашения кредита:

Когда заемщик не может или не желает платить; когда стоимость залогового имущества заемщика недостаточна для покрытия задолженности; в случае смерти или гибели заемщика и если у него отсутствует полис на страхование жизни.

Поручитель в праве не согласиться с решением банка!

Когда обращение банка произошло по истечении полугода с момента появления задержек платежей по займу; когда в качестве поручителя выступает супруга/супруг и имущество, на которое банк хочет «наложить лапу» является совместным; когда на договоре поручительства нет личной подписи поручителя; когда поручитель недееспособен; когда до 70% доходов тратится поручителем на содержание недееспособных родственников и на уплату алиментов детям; когда поручитель не имеет работы и не обладает движимым либо недвижимым имуществом. А если поручитель все же не сможет уйти от «расплаты»? Тогда он получит законное право требовать у должника возвращения выплаченных взносов, штрафов, процентов, возмещения судебных издержек и других убытков.

Перед тем как стать поручителем, вимательно изучите все пункы кредитнго договора (сумма, срок погащения, проценты, комисии и ответственность поручителя (объем, сроки, условия)).

Также на каких условиях выдается кредит и как он должен возвращаться. Очень важны условия собственно поручительства, то есть чем и как поручился поручитель по кредиту.

Поручитель обязан не только ознакомиться с главными пунктами и тщательно прочесть весь кредитный договор, но не забыть то же самое сделать с другими сопутствующими договорами. Ведь он, по сути, является «наследником второй очереди» по кредиту. Поручительство финансами по кредитам других физических лиц - давно используемый во всемирной практике банковской деятельности инструмент. Поэтому его не нужно бояться.

Поручитель всегда может самостоятельно защититься от недобросовестного заемщика, если он подойдет к своей роли достаточно ответственно. Самое главное до того как поставить свою подпись под договором поручительства - хорошенько оценить все нюансы этого шага, с учетом того, в каких отношениях или родственных связях с поручителем находится будущий заемщик. По факту, поручитель не менее кредитора должен быть в курсе платежеспособности заемщика, интересоваться наличием активов у него, его качествами как личности.

Виды ответственности поручителя

Поручительство - договор, по которому поручитель (третье лицо) берет на себя обязательство перед кредитором в том, что он будет ответственен за должника в случае невыполнения заемщиком взятого обязательства. Ответственность бывает двух видов: солидарная и субсидиарная.

Если по договору ответственность солидарная, то кредитор имеет право требовать исполнения договоренных обязательств как от любого в отдельности, так и одновременно.

Если выбрана субсидиарная ответственность, то до того, как потребовать от поручителя оплаты задолженности по кредиту, банк вначале должен сделать по отношению к заемщику. Кстати, до этого кредитор обязан сперва убедиться, что должник не в состоянии выполнить обязательство либо подождать определенное время, а только затем требовать того же от поручителя. В этом и заключается основное отличие субсидиарной ответственности от солидарной. Отсюда вывод. Даже если банк уже начал требовать от поручителя выполнения обязательств, не выполненных заемщиком, то еще не факт, что в любом случае придется платить. Всегда есть возможность выкрутиться законным путем.

Если раньше поручитель по кредиту рисковал только деньгами, то теперь поручительство за своего коллегу или родственника может закончиться испорченной кредитной историей

Если раньше поручитель по кредиту рисковал только деньгами, то теперь поручительство за своего коллегу или родственника может закончиться испорченной кредитной историей. С 1 сентября в бюро кредитных историй начнут передаваться не только сведения о заемщиках, но и данные о тех поручителях, которые не выполнили свои обязательства перед банком.

В последнее время российские банки все чаще упрощают процедуру получения кредитов частными лицами. Это позволяет им выигрывать в конкурентной борьбе - преимущества получает тот банк, который выдает кредиты в максимально сжатые сроки, требуя при этом минимального набора документов. Кроме того, у крупных розничных банков уже накопился достаточный опыт кредитования населения, который позволяет им разрабатывать математические модели оценки кредитоспособности заемщиков. Называемые скоринговыми эти модели позволяют более точно и оперативно принимать решение о выдаче кредита.

Однако в некоторых случаях банки до сих пор требуют, чтобы у заемщика имелся один или несколько поручителей. По российскому законодательству, поручительство означает гарантию третьего лица выполнить перед банком обязательства заемщика в случае банкротства последнего. Многие воспринимают поручительство как простую формальность - прийти в банк и расписаться в документах. Между тем по ст. 361-367Гражданского кодекса, поручитель обязуется перед кредитором полностью или частично отвечать за исполнение заемщиком обязательств.

Полная ответственность означает, что поручитель не только платит проценты по кредиту, но и возмещает судебные издержки по взысканию долга, а также оплачивает другие убытки, связанные с невыполнением заемщиком обязательств. В том случае, если поручитель исполняет все обязательства, к нему переходят права кредитора.

И теперь уже он вправе требовать с заемщика возмещения убытков. Такой вид гарантии возврата потребительского кредита требуют большое количество банков.

При выдаче кредита на неотложные нужды на сумму свыше 45 тыс. рублей наличие хотя бы одного поручителя требует Сбербанк. Во Внешторгбанке один поручительпонадобится, если сумма кредита не выше $3 тыс., с двумя поручителями нужно прийти в банк, чтобы получить от $3 тыс. до $10 тыс., а сумму от $10 тыс. до $25 тыс. вам выдадут только в случае, если вашу кредитоспособность гарантируют еще три человека.

Помимо этого поручитель понадобится желающим взять кредит на неотложные нужды в банке "Первое ОВК", Пробизнесбанке, потребительский кредит в банках "Уралсиб", UHome, "Юниаструм", "Хоум кредит и финанс банк", Росбанк и др.

Поручителем по кредиту может стать любой человек.

Как правило, в условиях кредитования банка указано, что он должен быть не моложе 21-23 лет, не старше 60 лет (возрастной ценз для мужчин) или 55 лет (для женщин) на момент полного погашения кредита банку.

"Чаще всего поручителями выступают коллеги заемщика по работе,- рассказывает начальник отдела потребительского кредитования Пробизнесбанка Светлана Муратова.- Также нередко ими соглашаются быть родители заемщика. Жена или муж поручителями бывают редко".

В Сбербанке иная ситуация.

По словам представителя одного из филиалов Тверского отделения Сбербанка города Москвы, банк приветствует наличие поручителей-родственников, например, матери или отца заемщика. Причем эти поручители могут не иметь финансовых обязательств, а исполнять функцию морального давления на заемщика в случае невыполнения им обязательств. Также Сбербанк приветствует поручительство со стороны супруга, а его отсутствие в числе поручителей может вызвать вопросы у кредитного комитета банка. Похожие требования в Росбанке: поручителем по кредиту может стать только супруг или супруга заемщика. Однако это не значит, что у неженатого человека нет шансов получить кредит в этом банке, поскольку в этом случае за него может поручиться кто-нибудь из других родственников.

Обязательным условием является наличие у поручителя постоянной регистрации в том регионе, где находится отделение банка, выдающее заем, он должен иметь стабильную работу (не менее шести последних месяцев). Общий доход поручителей должен позволять им погашать обязательства заемщика без критических финансовых последствий для себя.

Требования к платежеспособностипоручителя у банков рассчитываются таким образом, чтобы ежемесячный платеж по кредиту не превышал 30-40% от его ежемесячного дохода. Если платеж превышает этот уровень, то заемщик должен или взять на место поручителя другого человека, или пригласить двух поручителей. В таком случае каждый из них будет покрывать по 50% от обязательств заемщика. "Лимит расчета поручительства не может быть меньше, чем 50% от кредита.

При этом зарплата должна быть официальной и подтверждена справкой о доходах",- говорит Муратова. По ее словам, стандартный договор поручительства предполагает, что требования в выполнении обязательств перед банком к поручителю могут быть предъявлены в течение 10 дней после того, как банк зафиксирует невыполнение заемщиком обязательств. После этого в течение пяти дней поручитель обязан погасить задолженность заемщика, иначе банк может подать в суд как на заемщика, так и на поручителя.

На практике дело редко доходит до суда. Банки пытаются вначале выяснить, почему заемщик и его гарант по кредиту не выполняют обязательства.

"Если у заемщика временные трудности или он платит частями, то мы можем ждать до шести месяцев и не беспокоить поручителя,- рассказывает эксперт из Пробизнесбанка.- Но когда мы понимаем, что клиент долгое время не выходит на связь, мы начинаем пытаться разыскать его через поручителя. Мы звоним поручителю и объясняем, что у него такие же обязанности по выплате кредита, как и у заемщика. После звонка поручителя, как правило, заемщик объявляется, и мы начинаем пытаться урегулировать конфликт с ним".

В практике российских банков мало случаев, когда поручителям приходится выполнять свои обязательства и расплачиваться за заемщика перед банком. "У нас было всего два таких случая,- рассказывает Светлана Муратова.- В обоих случаях заемщик лежал в больнице, и его поручитель сделал за него два платежа, после чего заемщик начал выплачивать кредит сам".

Иногда дело все-таки доходит до суда. "Сейчас мы готовим судебное дело по невыплате кредита. В нем фигурируют заемщик и несколько поручителей,- рассказывает Муратова.- Один из поручителей предлагал выплатить частьзадолженности, чтобы мы сняли с него поручительство. Но мы на это не пошли, поскольку его доля в кредите - самая большая. И мы не можем освободить его от обязанностей до тех пор, пока кредит не будет выплачен полностью. У нас это будет первое судебное дело, в котором фигурирует поручитель". Чтобы не попадать в такие ситуации, банкиры советуют гражданам серьезно подходить к решению стать поручителем по кредиту своего родственника, приятеля или коллеги.

А что с кредитной историей?

С 1 сентября этого года начнут работать кредитные бюро, куда банки будут передавать сведения о платежной дисциплине не только заемщиков, но и поручителей. Если заемщик не выплачивает кредит, то он ставит под удар не только свою репутацию, но и репутацию поручителя.

Законом о кредитных историях напрямую не предусмотрена передача банком информации о поручителе в кредитное бюро. "Но и запрета передавать такую информацию там тоже нет",- говорит директор Национального бюро кредитных историй Алексей Волков.

Он считает, что информация о поручителях будет попадать в кредитные бюро, потому что поручитель подписывает все бумаги на выдачу кредита наравне с заемщиком - банки наверняка заставят поручителя дать согласие на раскрытие информации о себе. По мнению Волкова, информация о поручителе будет передаваться в бюро кредитных историй только в тех случаях, когда банк предъявит требования по погашению кредита, но они не будут исполнены.