Домой ОТП банк Меняется ли сумма кредита при досрочном погашении. Ограничивающие требования банка

ОТП банк

Меняется ли сумма кредита при досрочном погашении. Ограничивающие требования банка

При оформлении кредита в кредитном договоре оговариваются условия его погашения – сроки и размеры выплат. Погашать заём можно как частями – периодическими платежами, так и единовременно уплатив всю сумму (такой вариант встречается гораздо реже). Если у заемщика появилась возможность вернуть свой долг раньше сроков, указанных в графике платежей или в договоре, то он может досрочно погасить кредит.

При этом не имеет значения, готов ли заемщик оплатить всю сумму долга сразу, или у него есть деньги только, чтобы превысить очередной периодический платеж. В первом случае речь пойдет о полном досрочном погашении кредита, а во втором лишь о частичном.

Какой кредит можно погасить досрочно?

Гражданское законодательство позволяет досрочно погасить любой вид кредитов:

беспроцентный;
кредит с уплатой процентов, но оформленный для личных нужд заемщиком-гражданином;
предпринимательский кредит.

Но в каждом из указанных случаев будут свои особенности досрочного погашения кредита.

Штрафы и ограничения при досрочном погашении кредита

Закон позволяет досрочно погасить кредит без каких-либо комиссий и штрафов. Даже если подобные условия прописаны в договоре, то их можно признать недействительными.

При досрочном погашении беспроцентного кредита никаких ограничений не существует. Вы просто вносите имеющуюся у вас сумму в любое удобное для вас время.

В случае если вы брали кредит для личных, семейных нужд, то будут некоторые временные ограничения. Вам необходимо до внесения «лишних» денежных средств уведомить банк за 30 дней в письменной форме. В кредитном договоре может быть установлен и другой, более короткий срок для уведомления о досрочном погашении кредита.

В случае оформления кредита в предпринимательских целях досрочное погашение кредита возможно только с согласия банка.

Какие действия нужно предпринять для досрочного погашения кредита?

Изучите свой кредитный договор на предмет условий о досрочном погашении. Если там не указан более короткий срок для уведомления банка о досрочном погашении кредита, то необходимо руководствоваться нормой закона о 30 днях.
Подготовьте уведомление для банка о досрочном погашении кредита в письменном виде. Укажите в данном документе следующие данные: номер кредитного договора, ФИО заемщика, полное или частичное досрочное погашение кредита предполагается, сумма и сроки погашения.
Желательно лично отнести уведомление о досрочном погашении кредита в банк и передать его ответственному сотруднику под роспись. Если же этого не получается сделать, то направьте уведомление заказным письмом с уведомлением в адрес банка.
В назначенную дату внесите денежные средства в счет погашения кредита.
Если вы сделаете полное досрочное погашение кредита, то запросите в банке справку о полном погашении кредита и об отсутствии у вас задолженности.

Плюсы для заемщика при досрочном погашении кредита

При досрочном погашении кредита можно выделить следующие положительные моменты для заемщика:

снижение расходов на уплату процентов – банк может потребовать только проценты, которые начислены до дня возврата кредита;
сокращение срока выплат по кредиту или уменьшение размера периодических платежей (при частичном досрочном погашении кредита);
формирование хорошей кредитной истории и возможность оформить новый кредит.

В данной статье мы рассмотрим все, что связано с досрочным погашением кредита – что значит досрочное погашение кредита, что значит полное досрочное погашение кредита, как рассчитать досрочное погашение кредита, правила, и предусмотрена ли какая-нибудь компенсация за досрочное погашение кредита.

Досрочное погашение кредита – это процесс преждевременного прекращения действия кредитного договора с кредитной организацией путем оплаты всей суммы долга. Иными словами досрочное погашение кредита – это расчет по своим кредитным обязательствам перед банком раньше, чем это предусмотрено в кредитном договоре.

Вопросов у населения по поводу досрочного погашения кредитов всегда возникает много, ибо, как взять кредит уже все выучили, а как закрыть кредит раньше времени мало кто пробовал, да и вообще не все до конца понимают, зачем это нужно, что можно, а что нельзя при досрочном погашение, и что говорит по этому поводу законодательство РФ.

Приступим!

Виды погашения

По сути, досрочное погашение займа может использоваться в качестве одного из способов , но этот способ не входит в канонические способы реструктуризации, хотя разумные люди могут его использовать в качестве единственного грамотного метода реструктуризации своих долгов, поскольку другие в России не работают.

Зачем использовать досрочное погашение кредита в качестве реструктуризации долга? Зачем вообще нужно реструктуризировать долг, .

Каждый банк по своемому представляет методику и сроки досрочного погашения кредита, но старается опираться на Гражданский кодекс РФ.

ВНИМАНИЕ! В 2011 году была принята поправка №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 ГК РФ» . Из которой вытекает, что банки больше не вправе штрафовать заемщиков за досрочное погашение кредита, а так же не вправе требовать оплаты процентов , начисленных сверх даты досрочного погашения займа. А заемщик в свою очередь обязан предупредить кредитора в письменной форме о своем намерение погасить досрочно займ минимум за 30 дней до реализации своих намерений. Но в тоже время банки получили право отказывать заемщикам в досрочном погашение кредита (это уже банковское лобби в действие).

Досрочное погашение кредита может быть двух типов:

полное досрочное погашение кредита
частичное досрочное погашение кредита

Полное досрочное погашение кредита предполагает полное погашение всего остатка долга по кредиту по состоянию на текущий момент. Читайте, статью о том, , чтобы верно знать какую сумму вам нужно погасить.

Частичное досрочное погашение кредита – это частичное, не полное, погашение остатка долга по кредиту, чаще всего превышающее размер ежемесячного платежа. В результате частичного досрочного погашения уменьшается либо сумма последующего ежемесячного платежа, либо срок кредита . Оно и понятно, подобным платежом вы, как бы, закрываете больше месяцев в графике платежей, чем это положено.

В случае если тело вашего долга в результате частичного погашения уменьшилось, то банк обязан перестроить график платежей и пересчитать сумму начисленных процентов , а вы не должны забыть его забрать у банка.

Но все это возможно только, если кредитный договор с банком не запрещает частично досрочное погашение кредита. А так же, если вы действуете по согласованию с банком.

Как рассчитать

Всех и вся нужно контролировать! Не стоит слепо верить, что банк самостоятельно и честно рассчитает сумму вашего долга на момент досрочного погашения кредита. Лучше все перепроверить самостоятельно.

СПДП = ОД + П

П = ОД*СК*Дни/365/100

СПДП – сумма полного досрочного погашения кредита

ОД – основной долг по телу кредита

П – проценты за пользование кредита

СК – ставка по кредиту в годовом выражение

Дни – количество дней, сколько вы пользовались заемными деньгами.

Для простоты расчета вашего остатка долга при досрочном погашении займа можно воспользоваться онлайн калькулятором досрочного погашения кредита в сети интернет.

Но этот способ не гарантирует даже 90% достоверности , так же как и выше приведенная формула. Если в результате самостоятельных расчетов вы останетесь должны банку 2 рубля, то он вас потом замытарит . А оно вам надо?

Правила досрочного погашения

Для того чтобы чувствовать себя как рыба в воде, в вопросе досрочного погашения займов, нужно знать золотые правила досрочного погашения кредита:

Возможно полное или частичное погашение кредита . Это две разные формы досрочного погашения займа, о них написано чуть выше
При частично досрочном погашении кредита уменьшается либо срок, либо ежемесячный платеж .
При частично досрочном погашении кредита банк обязан вам перестроить график платежей
При частично досрочном погашении кредита внесенная сумма платежа должна быть больше ежемесячной суммы платежа , иначе платеж будет засчитан в качестве очередной ежемесячной платы
Необходимо уделить особое внимание просчету суммы долга , не делать этого самостоятельно, а поручить сотруднику банка
Уведомить банк о досрочном погашении кредита в письменной форме о своих намерениях
За досрочное погашение комиссия не взимается
Проконтролировать расчеты и действия банка
Погасить кредит досрочно можно уже через 1 месяц , после его оформления (это закон), а в некоторых банках значительно раньше
По итогу, получите письменное подтверждение от банка об отсутствии задолженности

ВНИМАНИЕ! Обращайте внимание на кредитный договор. Закон разрешает досрочно погасить кредит уже через 1 месяц, после того, как вы его оформили. Если у банка в договоре прописаны какие-то другие сроки, то они нарушают закон, но чтобы это доказать, с банком нужно начинать судиться. В противном случае сотрудники кредитной организации будут вам тыкать в подписанный вами кредитный договор.

Компенсация за досрочное погашение

Достаточно частым вопросом от «зеленых» пользователей кредитных услуг является вопрос – предусмотрена ли какая-нибудь компенсация за досрочное погашение кредита?

Порядок

В общем и целом порядок досрочного погашения кредита выглядит очень просто.

ВНИМАНИЕ! Если в вашем городе, в силу тех или иных причин, больше нет того отделения банка, в котором вы брали кредит, а до ближайшего несколько сотен километров, то досрочно погасить кредит можно дистанционно . Самым сложным в этом деле будет подать заявление на досрочное погашение кредита в этом банк. Сделать это можно по Почте России: отправьте на адрес банка заказное письмо с уведомлением о вручении и с описью вложения. Лучше это сделать за 30 дней до планируемой даты досрочного погашения кредита, чтобы все было по закону. И только тогда гасите кредит любым дистанционным способом. Не бойтесь, что вы не посетили банк, что не пообщались с сотрудником, что он нигде не расписался, данный способ погашения займа весьма юридически надежный для любого разрешения противоречий в суде .

В прочих стандартных ситуациях правильней сделать следующие поступательные действия:

посетить отделение вашего банка
проконсультироваться с сотрудником банка по поводу сроков и порядка досрочного погашения кредита в целом
попросить сотрудника рассчитать досрочное погашение кредита (по возможности дома проверить верность расчетов)
взять бланк заявления на погашение кредита , заполнить его в двух экземплярах
и подать заявление в соответствие с требованиями банка к срокам подачи (по итогу сотрудник банка обязан поставить отметку о приеме заявления к рассмотрению)
далее, возможно еще раз посетить отделения банка для внесения суммы долга через кассу банка
или внести сумму задолженности другими способами (через банкомат банка, терминал, личный кабинет на сайте банка и прочее)

Но если вы решили сделать все, чтобы не посещать офис банка (будь-то самостоятельный расчет суммы досрочного погашения кредита, самостоятельный поиск образцов заявлений в интернете и прочее), по нашему мнению, это не совсем верно, и может способствовать появлению критических ошибок . Проще и лучше не полениться и съездить в отделение банка, где собираетесь досрочно погасить кредит.

Условия

Условия досрочного погашения кредита довольно разнообразны и очень сильно зависят от конкретного банка. Разнообразие чаще всего касается сроков досрочного погашения (некоторые банки допускают погашения займа уже на следующий день после выдачи), сроков и формы подачи заявления и прочее.

Практика показывает: многие граждане не разбираются в вопросе погашения задолженности, притом, что имеют кредит и часто не один. Ошибки при взаимодействии с финансово-кредитными учреждениями допускают даже заемщики, обратившиеся к услугам заимствования не первый раз. Если вы уже решили взять у банка деньги в долг, следует заранее просчитать затраты на уплату процентов и уточнить возможности по досрочной уплате без дополнительных, неожиданных для себя расходов.

Выгодно ли досрочное погашение кредита

Нормальным явлением считается, что кредитополучатель стремится максимально сэкономить на переплате по кредитным средствам, и одним из путей является уплата прежде согласованного времени. Погасить досрочно задолженность означает полностью рассчитаться с долгом ранее даты, указанной в кредитном договоре. Термин «частичное погашение» подразумевает внесение сумм, больших, чем предусматривает график регулярных платежей. Как лучше гасить кредит так, чтобы это было выгодно?

Досрочное погашение потребительского кредита, с позиции кредитуемого лица, положительно, поскольку дает заемщику денежную экономию. Для банковской организации расчет кредитополучателем по задолженности прежде срока финансово не интересен. На первый взгляд, это не совсем понятно: должник же полностью возвращает кредитору деньги, но коммерческому учреждению это грозит потерей плановых процентных выплат. Поэтому любой банк стремится оформить договор с выгодой для себя так, чтобы у заемщика не было стимула преждевременно гасить долг.

Если гражданин перестает оплачивать задолженность, оказавшись в затруднительных финансовых обстоятельствах, в этом случае кредитор, как правило, тоже не остается в убытке. Взыскивая просроченные долги по судебному решению или через коллекторскую компанию, заимодавец получает еще дополнительный доход в виде штрафов и пени или от реализации залогового имущества. При досрочном же расчете банку приходится менять график платежей, пересчитывая процентные начисления, уменьшая их не в собственную пользу.

Преимущества и недостатки

Финансово-кредитные учреждения прибегают к разного рода уловкам, препятствующим желанию клиентов закрыть договор до плановой, конкретизированной даты. До 01.11.2011 г. банками практиковались штрафные санкции за опережающие темпы расчета по задолженности, что покрывало кредитору недополученную прибыль. После вступления законодательных поправок в Гражданский кодекс Российской Федерации, погасить кредитный долг ранее срока стало возможно без неустоек в любой момент.

Для желающих воспользоваться главным преимуществом преждевременной уплаты – экономией на процентных платежах – требуется не забыть в обязательном порядке письменно уведомить кредитора о таких намерениях. Для этого дается тридцать дней до запланированной даты. Заранее следует внимательно ознакомиться с условиями договора и правилами для таких случаев, поскольку здесь могут быть заложены не всегда удобные для заемщика обстоятельства. Обратить внимание следует на:

дату досрочного расчета;
минимальный предел для погашения (как правило, равен стандартной сумме платежа);
очередность платежей;
способ внесения взноса.

Желание граждан избавиться от кредитного бремени понятно, но в зависимости от экономического положения в стране бывает объективно невыгодно оплатить долг заранее. В ситуации кризиса, роста цен на товары на фоне инфляции для должников создаются обстоятельства, когда человек возвращает денег меньше, чем брал, притом, что сумма остается прежней. Кроме того, при инфляционных темпах роста новый кредит будет предоставляться еще и по более высоким ставкам.

Среди кредитов, по которым лучше расплатиться максимально быстро, первенство занимают экспресс-кредиты, оформляемые в торговых центрах при приобретении товара. Такой привлекательный вид «быстрых денег» стоит дорого. Внешняя выгодность быстрого оформления, отсутствия требований к документам оборачивается высокими ставками, и товар при экспресс-кредите, даже краткосрочном, обходится по двойной стоимости.

Ограничивающие требования банка

Согласно анализа финансового сектора, 2 кредита из 10 уплачиваются досрочно, где в лидерах находятся ипотечники, потом получатели автокредитов и лица, взявшие потребительские займы. Для банка основным источником доходов служат проценты по кредитным продуктам: если сумма долга выше, то и процентные начисления составляют большую величину. Поэтому любой банк не желает упускать выгоду по процентным доходам и финансовые организации подстраховываются от риска досрочного закрытия уже на этапе заключения кредитного соглашения, применяя аннуитетную схему расчетов.

Отказать заемщику сегодня банк не вправе согласно законодательным нормам в области кредитования, измененным законом от 19.10.2011 г. №284-ФЗ (по договорам, подписанным до 01.11.2011 г.). В итоге, в рамках законодательных требований банки устанавливают собственные правила преждевременной уплаты кредита. Ограничительными мерами становятся условия установления моратория на уплату в первые месяцы действия договора, конкретных способов внесения денег, наличия комиссий, ограничения минимальных сумм для уплаты.

Виды платежей по кредиту

Подавая заявку на кредит, уточните, предоставляется ли право выбора схемы выплаты долга. От применяемого варианта зависят особенности последующей тактики досрочного гашения. Банки сегодня практикуют дифференцированный и аннуитетный методы. Первый вариант подразумевает ежемесячное снижение регулярных платежей, при втором каждый месяц кредитополучатель должен вносить фиксированную сумму.

Дифференцированный платеж состоит из установленной, закрепленной суммы, направляемой на гашение тела кредита, которая рассчитывается пропорционально количеству месяцев действия договора. Вторая часть платежа – это проценты на остаток займа. При варианте аннуитета осуществляется расчет всей стоимости кредита (за исключением разового комиссионного сбора) и разделяется потом на период кредитования.

Какие кредиты лучше погашать при дифференцированных платежах

При схеме дифференцированных взносов заемщик вначале платит большие взносы, но в последующем их размер снижается за счет снижения процентных начислений на уменьшающуюся задолженность. При внесении средств остаток задолженности и начисляемые на него проценты автоматически пересчитываются, уменьшаясь при этом. Выбирать данную схему более выгодно при долгосрочных и объемных кредитах (ипотека, автокредит), она подходит для граждан:

имеющим нестабильный доход;
желающим снизить переплату;
оформляющим заем на длительный период.

Особенности погашения при аннуитетных платежах

В вопросе, как лучше гасить потребительский кредит, схема платежей становится приоритетной. При аннуитете взнос при уплате до срока идет на гашение и тела займа и процентных расходов. Первоначальный график включает основной долг, проценты и постоянные комиссии, при этом основную долю процентных взносов заемщик уплачивает вперед – их большая составляющая обслуживает начисленные проценты, а не тело кредита.

К окончанию срока основная часть уже идет на гашение основного долга. При досрочных взносах график платежей нарушается. Проценты, ранее уплаченные вперед, законодательно классифицируются для банка необоснованным обогащением и требуется их пересчет. Аннуитетная схема используется лицами при потребительских займах. Метод выгоден стабильностью платежа, планированием бюджета и подходит следующим категориям граждан:

имеющим стабильную зарплату;
не обладающим финансовой возможностью платить свыше фиксированного размера;
оформляющим заем на небольшой период.

Варианты погашения кредита

Различается частичная и полная уплата кредита. При частично-досрочном погашении на внесенную сумму уменьшается тело долга. Здесь возможны варианты, заранее обговариваемые соглашением:

оплата взимается при регулярном платеже и на счету необходимо иметь к списанию средства в сумме очередного платежа и дополнительного взноса;
за счет взноса сразу сокращается основной долг и объем платежей пересчитывается, тогда в день уплаты уже нужно вносить меньшую сумму.

При полном погашении заемщик вносит денежные средства, соответствующие остатку тела долга в сумме с начисленными на этот период процентами. Для заемщика выгодно любое гашение, особенно в отношении ипотеки, как бы ни разубеждали банковские работники. Помимо финансовой экономии, гражданин получает полное право распоряжения собственностью, освобождение от обязательной страховки имущества.

Единственный минус состоит в том, что не все могут отыскать средства на опережающие график выплаты без существенного падения доходной части бюджета семьи и необходимостью обращения за новым займом. Надо учесть: банки часто вносят «досрочников» в черный список лиц, кому при очередном обращении за займом могут просто отказать без объяснений. Поэтому досрочное погашение, произведенное к окончанию договора, станет дополнительным плюсом к кредитной истории.

Как правильно погасить кредит

Алгоритм опережающей уплаты определяется конкретными кредитными условиями. Как правило, последовательность действия заемщика такая:

Уведомить банковскую организацию о планируемом им платеже. Как правило, устанавливается срок не менее 14 дней, хотя отдельные банки позволяют погашать в любое время без предварительного уведомления.
В день платежа внести на карту/счет необходимую сумму. Способ пополнения предусмотрен условиями соглашения.
Оформить в офисе банка заявление на погашение долга раньше срока.
Дожидаться списания средств с подтверждением соответствующими документами (приходный ордер, выписка по счету) и пересчета графика.
Подписать новый график расчетов или получить справку о полном закрытии задолженности.
При полной уплате убедиться в закрытии банковских счетов, сопровождающие расчеты по договору, и снятии обременения на залоговое обеспечение.
Сохранить всю кредитную документацию, в том числе по платежам.

Условия кредитного договора

Каждая банковская организация самостоятельно устанавливает правила для взносов, опережающих график. Например, достаточным бывает наличие на карте/счете необходимой суммы, внесенной любым путем. Некоторые банки требуют вносить наличные средства через кассу, более прогрессивные такие, как Сбербанк, ВТБ-24, предусматривают возможность погашения в онлайн-режиме без посещения офиса и оформления заявления. Заемщику для этого требуется открыть договор на комплексное обслуживание и знать реквизиты для списания.

При последнем способе списать средства доступно не в любую дату, а только в день платежа, и размер внеочередной суммы не должен быть менее очередного взноса. При взносах через банкомат существуют ограничения по внесению максимальной величины (как правило, 30000-50000 рублей). При более крупных взносах необходимо обращаться в отделение банка. Важно уточнять и день для платежа – он может совпадать с графиком или быть произвольным.

При перечислении средств из другого банка учтите, что для его зачисления требуется время, по правилам – до пяти рабочих дней. Заемщик не должен забывать, что по статье 805 Гражданского кодекса, при возврате долга досрочно, кредитор наделен правом получить с заемщика проценты, посчитанные включительно до дня, когда заем был возвращен полностью или в части, превышающей график.

Заявление на досрочное погашение

Согласно статье 810 Гражданского кодекса, части второй, сумма потребительского (не коммерческого) займа может возвращаться гражданином досрочно полностью либо по частям на условиях обязательного уведомления заимодавца за тридцать дней (не менее) до дня возврата. Кредитное соглашение может устанавливать более короткий период для представления такого уведомления о намерении гражданина вернуть денежные средства. Так, на практике банки предусматривают 2 недели для подачи обращения.

Перерасчет кредита

Внеочередная уплата ведет к сокращению тела кредита, основного долга. Уплачиваемые проценты рассчитываются по специальным формулам, различным для дифференцированной и аннуитетной схем, но предусматривающий общий принцип – начисление на остаток займа. Чем задолженность меньше, тем будут ниже процентные расходы, поэтому пересчет всех составляющих платежей обязателен в этой ситуации.

Уменьшение платежа или сокращение срока кредита

Часто, не оставляя клиентам альтернативы, банками предлагается только уменьшение регулярного платежа при погашении до срока, в то время как возможен вариант сокращения срока окончания кредитного договора. Психологически уменьшение платежа привлекательно для клиента: нагрузка на ежемесячный бюджет снижена, высвобождены свободные средства, которые можно направить на досрочную уплату.

Вместе с тем, математические подсчеты демонстрируют, что большую процентную экономию дает сокращение срока действия кредита. Так, при дифференцированной схеме сокращение времени действия кредитования еще более выгодно. Подход банков в нежелании сокращать сроки по кредиту понятен: они теряют большую долю прибыли, часто, на практике не сообщая заемщикам о существующей возможности.

Новый график платежей при частично-досрочном погашении

Уплата гражданином очередного платежа ранее срока в частичном объеме отражается на всех составляющих взноса. Предусмотренное изначально расписание гашения уже не соответствует остатку задолженности, поэтому пересмотр графика и подписание его новой редакции всеми сторонами (кредитуемым лицом и кредитором) становится обязательным условием в этой ситуации. Новый график, заверенный печатью банка и подписью кредитного менеджера, должен быть выдан даже при остающихся 2-3 платежных периодах. Необходимо также проследить, не сменилась ли дата периодического внесения.

Права заемщика

Федеральный закон от 19.10.2011 №284-ФЗ «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», вступивший в силу первого ноября 2011 г., закрепил право граждан-заемщиков досрочно погашать кредитные долги. Действие закона распространяется на отношения, которые возникли по договорам, заключенным до даты вступления его в силу. Если в договоре, оформленном после 01.11.2011 г., присутствуют условия по пеням, комиссиям, штрафам за внеочередную уплату долга – они незаконны и их можно оспорить в суде.

Возврат страховки

Кредитование на приобретение жилья или автомобиля сопровождается обязательными требованиями банка страховать имущество согласно статье 31 закона от 16.07.1998 г. №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Помимо того, финансовыми организациями практикуется и соблюдение условия о страховании жизни кредитуемого лица. Последнее осуществляется с одобрения клиента. Заплатив страховку, заемщик, кроме вопроса, как лучше гасить кредит, озадачивается еще и тем, как ему вернуть средства по страхованию при полном расчете с банком: они могут достигать 40% стоимости займа.

После выплаты задолженности у вас есть право вернуть страховые взносы, если это предусмотрено в договоре страхования. При наличии пункта о невозможности возвратить неиспользованную страховку, закрытие кредитного договора раньше времени влечет потерю права вернуть взнос. Убедившись, что право возврата есть, при заявлении нужно учесть еще, что:

просроченной задолженности быть не должно;
для возврата страховки дается 5 дней после оформления договора.

Страховая компания может возместить часть средств, если со времени подписания договора прошло более полугода. Полностью вернуть страховые средства доступно в ситуациях, когда задолженность гасится в первые два месяца после оформления страхового полиса. Во всех вариантах нужно обращаться в страховую компанию с:

паспортом;
кредитным договором (копией);
справкой о полном закрытии долга.

Возврат части страховой премии при досрочной уплате возможен в досудебном и судебном порядке. На этапе досудебного решения нужно обращаться с претензией в банковскую и страховую организации. По законодательству для рассмотрения заявления дается 30 дней. При отсутствии ответной реакции, далее уже необходимо писать заявление в Роспотребнадзор (время рассмотрения такое же – 30 дней). Если ответ этой инстанции не устраивает, обжаловать действия кредитно-финансового учреждения можно, подав исковое заявление в суд.

Есть случаи, когда страховщики вместо гражданина-заемщика могут выплатить кредит. Это прописывается пунктами страхового полиса и зависит от вида страхования:

Страхование жизни и здоровья кредитуемого лица. Основанием выплат служат смерть заемщика, его нетрудоспособность вследствие серьезного заболевания, инвалидности.
Страхование сохранности залога. Страховым случаем рассматриваются неумышленные повреждения имущества (стихийные бедствия, пожар, затопление).

Видео

Многие заемщики стараются погасить кредит раньше обозначенного срока, ведь в ряде случаев это позволяет заметно снизить переплату. Согласно поправкам в законодательстве, утвержденным в 2011 году, банкам запрещено каким-либо образом препятствовать досрочному возврату долга - в частности, взимать штрафы или устанавливать мораторий. Однако некоторые банки обходят эти ограничения, устанавливая довольно высокую минимальную сумму платежа. Юристы и представители банков рассказали о наиболее распространенных ошибках, которые совершают заемщики при досрочном погашении кредита.

Ошибка номер один. «Мое дело - деньги внести, а банк сам разберется»

Заемщику, собравшемуся досрочного погасить кредит, необходимо не только накопить достаточную сумму, но и написать соответствующее заявление в свободной форме. Как объясняет председатель правления ЧООО по защите прав потребителей «Советник» Вячеслав Курилин , в заявлении важно указать сумму досрочного погашения и дату совершения операции. Дело в том, что в соответствии с российским законодательством заемщик действительно имеет право погасить кредит в любой момент, без согласия на то банка, однако он обязан уведомить об этом кредитно-финансовое учреждение минимум за 30 дней до даты совершения операции. Кроме того, в большинстве банков есть и собственные требования по минимальным срокам уведомления о досрочном погашении кредита, которые прописаны в кредитном договоре. Стоит отметить, что нередко сотрудники кредитного учреждения умышленно рекомендуют заемщикам не писать соответствующее заявление, доверившись им на слово - и это всегда выходит заемщику боком.

По словам управляющего челябинским филиалом «ЮниКредит Банка» Андрея Стихина , некоторые заемщики, исходя из графика платежей, самостоятельно определяют сумму досрочного погашения кредита и переводят деньги на счет, при этом не уведомляя кредитно-финансовое учреждение. «Клиенты не уведомляют банк о том, что это досрочное погашение, а просто вносят увеличенную сумму ежемесячного платежа. Без уведомления со стороны заемщика банк не считает это досрочным погашением, средства просто списываются ежемесячно в счет погашения кредита, но сумма/срок кредита не меняются. Это важно понимать», - говорит он. Кроме того, при полном погашении кредита заемщику нужно подписать извещение о досрочном погашении, при частичном - дополнительное соглашение к договору, поскольку в последнем случае меняется и размер ежемесячного платежа.

Ошибка номер два. «Кажется, этой суммы должно быть достаточно»

Распространенной ошибкой при досрочном погашении кредита является и неверно рассчитанная сумма. «Сумма для полного досрочного погашения кредита должна быть рассчитана сотрудником банка. Заемщик всегда может узнать необходимую сумму, позвонив по телефону горячей линии банка. Эта сумма в полном объеме и в определенную графиком погашения дату должна поступить на счет клиента. После совершения полного досрочного погашения рекомендуется позвонить в банк и уточнить, закрыт договор или нет», - комментирует начальник отдела нецелевого кредитования «Банка Хоум Кредит» Татьяна Арзуманова .

«Известен случай, когда заемщица решила погасить кредит досрочно и внесла все деньги на счет, с которого каждый месяц автоматически списывалась сумма очередного платежа. Но за несколько дней до даты списания она для полной уверенности решила проверить баланс, чтобы убедиться в наличии денежных средств на счету. За эту услугу с ее счета банк списал 15 рублей. Соответственно, в день списания для полного погашения задолженности не хватило 15 рублей, и банк не произвел досрочное погашение, а списывал основную сумму долга и проценты ежемесячно на протяжении двух лет. А когда деньги на счету закончились, банк сообщил обескураженной заемщице о накопившемся долге и просрочках», - рассказывает Вячеслав Курилин и добавляет, что потребитель должен самостоятельно четко отслеживать сроки списания денежных средств и их наличие на счете в банке.

Ошибка номер три. «Банк всегда правильно рассчитывает переплату»

Зачастую банки при досрочном погашении кредита уменьшают только сумму задолженности по основному долгу, при этом продолжая взимать с заемщика проценты со всей изначально предоставленной суммы кредита. «К примеру, человек взял в кредит 200 000 рублей, и через некоторое время сто тысяч он решил погасить досрочно, - поясняет Вячеслав Курилин. - Однако банк при погашении кредита удерживает с заемщика проценты исходя из изначальной суммы кредита - 200 000 рублей, что запрещено законом. Проценты должны рассчитываться только на сумму долга в отчетный период», - говорит эксперт.

По его словам, ряд банков и вовсе практикуют видимость досрочного или частичного погашения, называя заемщику не сумму основного долга на текущий день, а общий объем задолженности, включая начисленный за весь срок проценты. Предостеречь себя от уплаты лишних процентов достаточно просто: необходимо попросить банковского работника назвать только сумму основного долга. «Банк начисляет проценты только на остаток задолженности, поэтому с уменьшением основного долга процентные платежи за пользование кредитом также снижаются. Соответственно, чем раньше прошло погашение, тем меньше переплата по кредиту», - поясняет начальник управления кредитования физических лиц «ВУЗ-банка» Ольга Горлова .

Ошибка номер четыре. «Нужно разом гасить все - и кредит, и пени за просрочку»

Как объясняет заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса оперофиса Промсвязьбанка в Челябинске Любовь Панова , перекредитование дает заемщику возможность оформить новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. Следует отметить, что в этой ситуации заемщикам рекомендуется запомнить простое правило - погашая старый кредит, нужно убедиться, что внесенная сумма направляется в первую очередь на погашение основного долга и процентов по нему, а не в качестве пени за просрочку. Рассчитаться с неустойкой по старому кредиту можно будет и через некоторое время, поскольку после погашения кредита размер штрафа расти уже не будет.

Ко всему прочему образовавшуюся неустойку по кредиту позднее можно будет значительно сократить в результате судебных тяжб с банком. «Согласно ст. 333 ГК РФ, существует возможность снижения пени в случае, если у заемщика были действительно уважительные причины для задержки выплат по займу - например, потеря работы», - обращает внимание Любовь Панова.

Ошибка номер пять. «Досрочное погашение кредита всегда выгодно»

По словам Вячеслава Курилина, на самом деле экономически выгодно досрочно пошагать кредит с аннуитетными платежами (то есть с равными ежемесячными платежами) только в первой половине срока, поскольку в этом случае заемщик колоссально снижает сумму переплаченных процентов. «Если срок кредита уже перевалил за половину, то досрочно гасить кредит нет смысла, потому что человек уже заплатил практически все проценты за пользование кредитом. Виной тому аннуитентная система платежей, когда в первых ежемесячных платежах включены проценты и за последние месяцы пользования банковскими средствами», - резюмирует эксперт.

Кредит – получение денег на основе их возвратности, срочности и платности. Это значит, что за пользование деньгами нужно платить процент, а средства вернуть в конкретные сроки. Часто у клиентов появляется возможность внести остаток задолженности раньше. В этом случае банки идут навстречу и позволяют осуществить досрочное погашение аннуитетного кредита. Далее, рассмотрим, имеет ли смысл погашать займ раньше.

Сущность досрочного погашения при аннуитетных платежах

Аннуитетные платежи – внесение средств равными частями 1 раз в месяц. При этом сумма самого платежа состоит из суммы основного долга и процентов. Проценты начисляются ежемесячно с полной суммы, а значит, в первые месяцы пользования средствами они максимальны.

Конечно, банкам невыгодно предоставлять возможность досрочно погасить займ, поскольку именно проценты являются прибылью учреждения. До 2012 года банки устанавливали строгие ограничения на эту процедуру – вводили штрафные санкции, устанавливали лимиты по срокам.

Досрочное погашение кредита позволяет существенно уменьшить выплачиваемые проценты

После 2012 года, когда в действие вступил Указ о том, что банк не имеет права препятствовать досрочному погашению, ситуация изменилась. Сегодня досрочное погашение возможно по любому кредиту. При этом проценты списываются в обязательном порядке. Но за банками также было закреплено право устанавливать сроки погашения: многие учреждения позволяют закрыть договор только через 3 месяца после заключения.

Алгоритм процедуры

Рассмотрим процедуру погашения кредита при аннуитетных платежах:

при выборе кредитного учреждения необходимо обращать внимание на правила досрочного погашения. Существует ряд банков, где возможно полное закрытие договора с первого дня пользования кредитом. Это наиболее выгодно, поскольку именно в первые месяцы процент максимальный;
при наступлении сроков гашения долга нужно обязательно обратиться к специалистам банка и написать заявление на безакцептное досрочное закрытие договора. Без данного документа сумма просто «зависнет» на счету и списываться не будет;
после внесения денег, через пару дней нужно обратиться в банк и получить заявление о том, что кредитное учреждение не имеет финансовых претензий к заемщику, и что на определенную дату нет открытых займов.

Уточнить информацию о состоянии счета можно и в онлайн-кабинетах.

Данный алгоритм показывает, как выгодно осуществить процедуру полного гашения займа. Наряду с ним, существует возможность гасить долг частично . При этом не стоит ждать, пока сумма, достаточная для оплаты долга будет накоплена, лучше гасить досрочно частями, поскольку в этом случае уменьшается долг, а значит и проценты. Каждый раз при внесении большей суммы и подачи заявления, специалист переделывает график платежей.

Дифференцированный или аннуитетный: что выбрать

Произведем расчет погашения аннуитетного платежа. Так, потребительский займ выдан по следующим параметрам: сумма – 1000000 рублей, срок – 5 лет, процентная ставка 10% годовых. Внесены первые три платежа (по 21147 руб.), а на четвертый месяц клиент решил закрыть договор, оплатив остаток.

Сумма внесенных платежей – 21147 руб. * 3 = 63441 руб. Погашение на 4-й месяц в размере 500 тыс. рублей по заявлению на досрочное погашение. Рассмотрим в таблице, как изменилась ситуация с процентами.

№:	Дата платежа:	Сумма платежа:	Основной долг:	Начисленные проценты:	Досрочные погашения:	Остаток задолженности:
1	Декабрь, 2017	21247,04	12913,71	8 333,33	0,00	987 086,29
2	Январь, 2018	21247,04	13021,33	8 225,72	0,00	974 064,96
3	Февраль, 2018	21247,04	13129,84	8 117,21	0,00	960 935,13
4	Март, 2018	521247,04	13239,25	8 007,79	500 000,	447 695,87
5	Апрель, 2018	21247,04	17516,25	3 730,80	0,00	430 179,63
6	Май, 2018	21247,04	17662,21	3 584,83	0,00	412 517,41

Из таблицы видно, что на четвертый месяц – Март, внесено досрочно 500 тыс. рублей. Данная сумма полностью вычитается из величины основного долга, и не гасит проценты. В следующем месяце (Апрель, 2018) ежемесячный взнос остается таким же, но сумма процентов значительно снижается, а сумма уплачиваемого основного долга возрастает (на 5000 рублей и на 4300 рублей соответственно).

Раннее погашение действительно выгодно. Однако при этом, можно оплачивать и частично – это в любом случае значительно снизит сумму переплаты. Так, по основному графику в вышеприведенном примере, клиент переплатит 274822 руб. (срок окончания договора – ноябрь 2022 года), а с использованием раннего погашения – 79362 руб. (срок окончания кредита – март 2020 года).

Как видно из расчетов, досрочное погашение при аннуитетных платежах особенно выгодно на ранних сроках пользования кредитом, поскольку именно в первые месяцы основную часть платежа составляют проценты, а только потом оплачивается основной долг. Раннее гашение, как частичное, так и полное, позволяет списать проценты за неиспользованное время.

При досрочном погашении необходимо уведомить о своем намерении банк путем написания заявления

Подведение итогов

Если не планируется возвращение средств раньше срока, то можно выбрать банк с дифференцированными платежами. При таком типе ежемесячные суммы разные, но в основном платеж состоит из основного долга. Это позволяет равномерно выплачивать и долг, и проценты. Поэтому при позднем погашении можно выбрать дифференцированные платежи.

Вообще, выбор способа выплат долга зависит от вида и целей кредита. Так, на ипотеку лучше оформлять график дифференцированных платежей, а на потребительский небольшой кредит – аннуитетных. Некоторые банки предлагают обе схемы на выбор клиента.

Таким образом, процедура досрочного погашения кредита регулируется нормами законодательства. С внедрением в деятельность Указа от 2012 года, банки не устанавливают комиссий за ранний возврат средств, а многие из них не устанавливают и сроки, хотя это не запрещено законодательством. В любом случае раньше срока возвращать кредит выгоднее.