Невозобновляемая и возобновляемая кредитная линия: что это такое? Кредитная линия.

Кредит – не единственный банковский продукт, при помощи которого можно занять денег у финансового учреждения. Кредитная линия – это вид предоставления займа, который предполагает, что выдача денежных средств в долг осуществляется не единовременно, а по частям, задолженность может быть возобновляемой или с лимитом выдачи. Это удобный вариант кредитования, который выгоден заемщику и кредитору. Данный продукт предлагают многие финансовые организации, но наибольший объем кредитования приходится на Сбербанк и ВТБ24 - они обслуживают львиную российского населения.

Что такое кредитная линия с лимитом выдачи

Линия кредитная похожа на обычный потребительский кредит,ведь сумма заемных средств изначально прописывается в договоре и не меняется на протяжении всего периода сотрудничества с банком. Банк выдает деньги постепенно, периодичность и суммы каждого денежного транша оговариваются заранее. Когда выплата не может быть получена, банк резервирует остаток невыданных средств (как правило, за эту операцию берется комиссия).

Кредитная линия с лимитом выдачи очень популярна – для оплаты образования, рефинансирования ипотеки, покупки автомобиля. Юридические лица часто используют этот вид займа при оплате крупных долгосрочных поставок и финансовых сделок. Возврат денежных средств по кредиту осуществляется по индивидуальному графику погашения (единовременно в конце срока или с периодичностью, прописанному в соглашении). Проценты выплачиваются ежемесячно или ежеквартально.

Для юридических лиц

Финансовые учреждения часто предлагают предприятиям взять лимитированную кредитную линию. Проценты фиксируются или устанавливаются по каждой сделке отдельно. Финансовые организации берут примерно 2% за открытие кредита юрлицам и могут потребовать от заемщика ликвидного обеспечения в виде движимого и недвижимого имущества, материальных и нематериальных активов предприятия.

Преимущества для юридических лиц:

• проценты по займу начисляются только на использованные средства;
• гибкие условия предоставления денежных средств (размер транша и график платежей);
• возможность настроить автоматическое погашение суммы основного долга при поступлении денег на расчетный счет;
• проценты начисляются только на израсходованные транши.

Для физических лиц

Невозобновляемая кредитная линия открыта для частных лиц и может быть предоставлена для любых нужд, этот заем является нецелевым. Он берется для погашения задолженности на обучение, покупки автомобиля и даже квартиры. Последний вариант получается намного выгоднее ипотеки – проценты за пользование банковскими деньгами насчитываются только с суммы фактически использованного кредита. Есть и минусы – как только у кредитора появляются сомнения в вашей кредитоспособности, он может перекрыть выдачу траншей, финансовая дисциплина тут необходима как воздух.

Чем отличается кредит от кредитной линии

Основное отличие от обычного единовременного кредитования – финансовая организация предоставляет ссуду не сразу всей суммой, а постепенно в виде регулярных траншей. Могут отличаться условия – с лимитом выдачи, когда размер ссуды указан в договоре заранее и не меняется, и лимитом задолженности, когда кредитные средства могут использоваться вновь, после выплаты основной части долга. Еще одно отличие от обычного кредита – экономия на процентах, ведь они начисляются на выданные денежные средства.

Виды кредитных линий

Банки предлагают две основных разновидности, которые подходят как для организаций, так и для физических лиц:

• невозобновляемая – сумма денежной ссуды выплачивается частями, причем частота и максимальная сумма транша может быть фиксированной, так и индивидуальной, по требованию заемщика, схожа с классическим кредитом.
• возобновляемая – деньги выплачиваются частями по требованию, а погашение осуществляется произвольно, причем по мере выплаты ссуды можно пользоваться деньгами банка снова.

Невозобновляемая

Клиент заключает договор с банком на выплату ему определенной суммы долга, но не единовременно, а по частям. В договоре можно прописать, предусматриваются ли регулярные выплаты (например, получать транш раз в три месяца) или заемщик самостоятельно будет определять, когда и какие суммы ему потребуются. Такой вид ссуды выгоден предпринимателям – для пополнения оборотных средств, расчета с поставщиками или постепенного развития бизнеса или физическим лицам, которые берут у банка в долг с определенной целью.

По сути, это многократный займ, договор на который оформляется только один раз. Средства просто перечисляются на расчетный счет клиента автоматически в рамках установленной даты, либо выдаются заемщику в банке по его заявке. В договоре четко прописывается срок погашения – либо в конкретный период, либо произвольно, но в рамках определенного срока договора. К окончанию договора задолженность должна быть закрыта и обязательства банка и клиента перестают действовать.

Возобновляемый кредитный лимит

В этом случае заемщик получает средства время от времени, но в пределах лимита, который установлен финансовой организацией. Гасится задолженность произвольно, причем после частичной выплаты долга можно снова воспользоваться деньгами банка. Самый распространенный пример возобновляемого договора займа – кредитная карта. По мере снятия с нее денег задолженность банку увеличивается, но после частичного погашения долга клиент может снова пользоваться заемными средствами. Проценты при этом платятся только с реального долга банку.

Рамочная кредитная линия

Такой вид кредитования часто используется крупными предприятиями, которые обращаются для выдачи ряда ссуд под конкретные сделки. Это целевой кредит, банк может потребовать представить документы, подтверждающие, что клиент будет использовать заем по назначению. Финансовое учреждение заключает основной договор на открытие линии кредита и несколько соглашений под каждый новый транш, выдаваемый клиенту. Удобный способ кредитования сезонных предприятий, к тому же не нужно каждый раз представлять в банк документы, что существенно экономит время.

Револьверная

Главное условие открытия револьверной ссуды – устанавливается определенное ограничение выдаваемых средств. В отличие от невозобновляемой, она позволяет заемщику погашать задолженность в произвольном порядке и брать деньги банка в долг снова, но в пределах оговоренного лимита, прописанного в соглашении. Этот процесс может повторяться несколько раз в период действия договора с банком. Самый распространенный пример – кредитная карта с доступным лимитом средств для выдачи.

Специфические виды

Существуют другие разновидности схем:

• онкольная кредитная схема – предполагает выдачу ссуды несколько раз, если задолженность погашается досрочно;
• контокоррентная кредитная схема – клиент открывает активно-пассивный счет с возможностью зачисления платежей и погашения задолженности автоматически при поступлении денег;

• мультивалютная – в договоре указана сумма ссуды в одной валюте, а транши могут быть предоставлены в другой;
• по требованию - выдача осуществляется траншами ежедневно или по требованию клиента.

Предоставление кредитной линии российскими банками

Условия кредитования юридического лица выглядят так:

• величина кредитных ресурсов напрямую зависит от оборота денежных средств на счете клиента;
• выдается в рублях или свободно конвертируемой валюте;
• при выдаче заемных средств учитывается кредитная история заемщика;
• процентная ставка может быть фиксированной или плавающей, браться под каждый транш отдельно;
• размер процентной ставки колеблется от 10 до 20%;
• при открытии берется комиссия 2% от суммы, иногда взимается ежемесячная оплата за ведение счета при возобновляемой схеме.

Валюта кредита

Денежные средства выдаются заемщику в рублях или конвертируемой свободно валюте других стран (евро или доллар). При мультивалютной схеме кредитования возможен вариант, когда договор оформляется на займ в рублях, а перечисляются транши в валюте. Это помогает сэкономить на стоимости комиссии за конвертацию, что очень выгодно для крупных ссуд, также при составлении кредитного портфеля. Такие виды ссуд доступны и физическим лицам.

Лимит задолженности по кредитной линии

Величина общей задолженности определяется по данным о балансе и платежеспособности заемщика – объемах его оборотных средств и имеющихся у его компании активов. Формула расчета: С=(ЗП+ПН+ПГ+ЗД+ОТ)-(ЗК+СС), где:

• С – сумма денежных средств ссуды;
• ЗП – запасы производства;
• ПН – производство незавершенное;
• ПГ – продукция готовая;
• ЗД – задолженность дебиторская;
• ОТ – отгруженные товары;
• ЗК – задолженность кредиторская;
• СС – собственные средства;

Сроки кредитования

Как правило, банк открывает линию кредита предприятию или частному лицу на срок от трех до пяти лет. Иногда заключается договор на минимальный период – один год, но в этом случае финансовому учреждению необходимо удостовериться в способности клиента вернуть деньги, оценить состояние его активов и затребовать ликвидное обеспечение – любое имущество компании или физлица, транспорт, жилье, активы, оборудование, для чего заключается дополнительное соглашение.

Фиксированная или плавающая процентная ставка

Особенность данного вида ссуды проявляется в разных способах начисления процента – то есть платы за пользования деньгами:

• фиксированная ставка устанавливается на весь период действия договора и не может изменяться;
• плавающая ставка устанавливается банком и зависит от нескольких показателей, в том числе ставки рефинансирования ЦБ, ставки Либор, Моспрайм, от колебаний в экономике страны;
• иногда проценты рассчитываются отдельно для каждого транша, что характерно для крупных и мультивалютных ссуд.

Процент комиссии

За услугу оформления расчетного счета в рамках договора о линии кредита с клиента берется дополнительная комиссия в размере двух процентов от величины займа. При невозобновляемой схеме может взиматься плата за резервирование средств (когда клиент не может получить транш). При техническом овердрафте (превышении допустимого объема кредитования) насчитываются дополнительные штрафные проценты. При возобновляемом займе может сниматься комиссия за обслуживание счета.

Как открыть кредитную линию

Кредитная линия открывается в том банке, где обслуживается частное лицо или предприятие. Примерный алгоритм действий таков:

1. Изучить основные преимущества и порядок предоставления кредита в вашем банке, изучить дополнительные расходы;
2. Представить актуальные документы, подтверждающие платежеспособность (баланс, учредительные документы, паспорт заявителя).
3. Для целевой (рамочной) ссуды представить документы о проекте с его независимой оценкой;
4. Заполнить заявку с указанием сведений о себе и компании.
5. Дождаться решения.

Юридическому лицу

Как правило, линия кредитная открывается там же, где обслуживается предприятие. При открытии расчетного счета в финансовую организацию предоставляются копии основных документов (устав, сведения об учредителях и оборотно-сальдовая ведомость). Для рассмотрения вопроса о выдаче займа предприятию среднего и малого бизнеса специалист может потребовать дополнительные документы: баланс предприятия за последние полгода, договор аренды помещения или собственности на объект недвижимости, выписка с банковского счета, информация о возможных активах для залога.

Кредитный счет в банке для физического лица

Банк может открыть линию кредитную физическому лицу, при условии, что у него есть свой расчетный или зарплатный счет, по которому постоянно совершаются операции, открытые депозитные вклады или взятые ранее ссуды. Кредиты выдаются при положительном овердрафте (кредитная история). Максимальный размер вычисляется, исходя из уровня заработка или оборотов по счету. Договор заключается на год, в дальнейшем он продлевается автоматически.

Кредитная карта с возобновляемым лимитом

Кредитка есть не что иное, как возобновляемая кредитная линия с лимитом задолженности. Основной принцип действия кредитной карты – многократное использование средств банка. Максимальный лимит заемных средств определяется банком на основании предоставленных документов о размере заработка и стаже работы на одном месте. Ставка может достигать 50% годовых, но в среднем колеблется от 20 до 38%. По окончании срока договора карта перевыпускается, и ею можно пользоваться снова. Для открытия возобновляемой линии кредита требуется паспорт гражданина РФ с постоянной регистрацией.

Преимущества и недостатки

Эту форму кредитования можно назвать прогрессивным методом сотрудничества с финансовыми организациями и выделить несколько достоинств:

• планирование получения траншей самостоятельно;
• возможность выбрать самый подходящий вариант из нескольких разновидностей;
• экономия времени – нет потребности каждый раз заключать договор при получении очередного транша;
• отсутствие платежей по процентам, пока клиент не получил первый транш;
• более низкие проценты по сравнению с классическими кредитами;
• вариант автоматического погашения задолженности с расчетного счета заемщика.

Есть и недостатки:

• долгое согласование заявки – банк тщательно изучает финансовое состояние заемщика, высокий риск отказа;
• финансовое учреждение может в одностороннем порядке прекратить выплачивать транши при нарушении клиентом условий договора;
• банк необходимо ставить в известность при резких изменениях деятельности предприятия (открытие нового вида деятельности, например);
• некоторые финансовые учреждения штрафуют заемщиков, если те не используют заемные средства или берут плату за консервацию неиспользованных траншей.

Видео

Для удобства клиентов банки разрабатывают банковские программы, отличающиеся лояльностью и быстрыми сроками оформления. Но народ уже не удивить ни кредитными карточками, ни ссудами, ни займами. Инновационный подход заключается в выдаче клиенту возможности получать необходимые средства частями по мере необходимости.

Предложения банков и новые формы кредитования

Новая форма кредитования привлекает внимание потенциальных клиентов и вызывает повышенный интерес большого количества граждан. Что это такое – кредитная линия, как выдается и как погашается?

Как получить?

Выдача, как обычный кредит, происходит при подаче заявки и необходимых документов. На рассмотрение банком отводится несколько рабочих дней, после чего заключается договор. В его рамках прописываются суммы и условия выдачи. Кредитная линия очень выгодна и удобна для физических лиц, поскольку позволяет им самим регулировать свой график и экономить на процентных ставках за фактически использованные средства.

Условия выдачи разделяются на два вида:

оформляется кредитная линия с лимитом выдачи;

кредит с лимитом задолженности.

В первом случае деньги передаются заявителю в течение оговоренного договором срока и только в рамках заявленных сумм, т.е. кредит с лимитом задолженности. Погашать кредит может в любое для клиента время, но фактический долг, его непогашенная часть не должна превышать общей суммы договора. Частичное погашение заемных средств увеличивает сумму задолженности, т.е. дает возможность опять получить большую сумму.

В другом случае, заем выдается частями, но только в пределах суммы, указанной в договоре. Время выдачи регулируется непосредственно самим заемщиком, погашается в любое удобное для него время. Суммы, внесенные в счет погашения кредита, на сумму выдачи не влияет, т.е. в данном случае, это – кредит с лимитом выдачи, больше клиент не сможет получить.

Поскольку кредитная линия может быть возобновляемая и невозобновляемая стоит выделить основные отличия каждой из них:

возобновляемая кредитная линия дает возможность регулировать сроки получения и возврата средств;

срок возврата каждого платежа четко определен и прописан в документе.

Например, возобновляемая линия открывается на 20 млн.: в первый раз клиент взял 7 млн., через месяц – 3, еще через месяц – 8, общая задолженность в рамках документов составляет 18. Чтобы получить следующий транш ему необходимо погасить часть, он вносит в банк 5 млн., поэтому он имеет право получить в следующий раз только20- (7+3+8)=2+5= 7млн. Такая возможность часто используется предпринимателями и представителями среднего бизнеса для финансирования коммерческой деятельности предприятия или производства. Схема выдачи кредита с лимитом задолженности актуальна и для физических лиц. Тратить полученные средства каждый получатель может по своему усмотрению. Для погашения составляется график, но обязательным условием пользования кредитом является срок возврата каждого транша. Зачастую больше трех месяцев на возврат каждого платежа не отводится.

При получении кредита с лимитом выдачи схема расчетов несколько иная. Получить кредит клиент может только частями или целиком в рамках указанной суммы. Возвращая долг, он уже не может увеличить следующую сумму, он отдает ее банку навсегда.

Как погасить?

Выдача происходит на расчетный счет клиента, откуда он может распоряжаться им по своему усмотрению. Размер суммы указывается в каждом заявлении и проводится только при наличии обращения.

Гаситься процент за пользование кредитом с лимитом выдачи должен ежемесячно на усмотрение клиента. Это может быть начало месяца, следующего за отчетным или конец отчетного.

Платежи по начисляемым процентам могут проводиться по таким схемам:

погашение основного долга проводится дифференцированными платежами, которые идет в счет основного долга, приводящие к постепенному уменьшению долга и процента;

согласованная отсрочка на определенный период времени;

ежемесячные платежи, разбитые на равные величины для удобства расчетов.

Кредитная линия с лимитом задолженности предусматривает досрочное погашение без начисления штрафов, пени и комиссий, поэтому очень удобно для бизнесменов и собственников бизнеса, которые привыкли считать свои деньги.

Разобравшись, что это такое и как схема работает, можно начинать развивать собственный бизнес или производство. Возвращать же полученные средства можно в любое время или после того, как деньги поступят от реализации продукции.

Разобрав схему выдачи и преимущества каждого их существующих разновидностей займов, кредитов, каждый для себя лично может определить, чем кредитная линия привлекательна и для каких целей используется. Только, исходя из конкретных расчетов и необходимости, можно определить, нужна линия с определенным лимитом или единоразовый кредит.

Который предусматривает пользование средствами в пределах установленного лимита. Погашение и выдача денег происходит поэтапно - такие операции именуются траншем. Как правило, график движения финансовых потоков кредитной линии устанавливается в максимально удобном режиме для заемщика. Когда задолженность полностью погашена, заемщику предлагают открыть кредитную линию повторно, часто на более выгодных условиях в рамках действия нового договора.

Виды кредитных линий

Кредитная линия без возобновления предполагает пользование средствами в пределах определенного лимита. В этом случае заемщик получает средства в рамках одного транша и обязуется погасить задолженность в заранее оговоренные сроки. Дата погашения определяется клиентом банка, но вся задолженность должна быть погашена одним платежом.

Кредитная линия с возможностью возобновления (револьверная). Подразумевает использование схемы кредитование с периодическим получением определенных сумм заемных средств в пределах установленных банком сроков и лимитов. Допускается частичное и полное погашение. В рамках действия револьверной кредитной линии возможно заимствование денег в повторном порядке.

Договор кредитной линии

Договор на открытие кредитной линии - специфический документ, в котором принято использовать понятия, обозначающие особенности сотрудничества банка и заемщика в рамках открытия кредитной линии. В первую очередь речь идет о займах с определенным лимитом, когда сумма выдаваемых средств ограничивается конкретным числом.

В этом случае возврат средств не приводит к увеличению лимита, соответственно речь ведется о не возобновляемой кредитной линии. Существует также понятие лимита задолженности, которое устанавливает ограничение на общий размер суммы задолженности. Если компании удается вернуть часть заимствованных средств, размер доступного кредитного лимита восстанавливается. В этом случае мы имеем дело с кредитной линией возобновляемого типа.

Кредитная линия для бизнеса

Кредитная линия - вид финансирования долгосрочного типа, который предусматривает открытие строго под определенный проект. Перед подачей заявки на открытие кредитной линии рекомендуется подготовить тщательно выверенный бизнес-план. Идеально, если на основании презентуемого документа уже работает успешный проект меньшего масштаба. Без обоснованной документации, благодаря которой предприниматель сможет аргументированно доказать необходимость доходов и расходов указанного уровня предоставление долгосрочного финансирования целевого характера невозможно как таковое. Кредитную линию часто открывают для оплаты услуг определенных компаний, пополнения оборотных средств, закупки товаров, материалов или сырья для производства, финансирования покупки автотранспорта, приобретения оборудования или недвижимости.

Кредитная линия для физических лиц

Кредитная линия для физического лица в современной интерпретации - это обыкновенная пластиковая карта с возобновляемым по мере погашения задолженности кредитным лимитом. В рамках определенной суммы денежные средства доступны в любой момент, а срок погашения растягивается на достаточно продолжительный период, что максимально удобно для заемщика.

Среди кредитных линий для физических лиц большой популярностью пользуются займы на строительство жилья или образование. В результате получения отдельных траншей заемщику удается основательно сократить размер процентной части задолженности по .

Кредитная линия ставки

Размер процентной ставки - одно из ключевых условий, на которых коммерческие банки открывают кредитные линии юридическим лицам, для чего последним необходимо:

1. Выбрать плавающий или фиксированный характер процентной ставки, которая будет действовать на протяжении всего срока кредитования.
2. Обсудить на переговорах размер процентной ставки, которая будет устанавливаться в рамках каждой операции при работе с кредитной линией.

Как правило, размер процентной ставки определяется в индивидуальном порядке, зависит от уровня риска, характера деятельности предприятия, финансового положения заемщика, сроков действия договора, размера суммы и валюты кредита. Средний размер процентных ставок по кредитным линиям колеблется в диапазоне от 10 до 20%. Некоторые коммерческие банки устанавливают комиссию за открытие кредитной линии, которая редко превышает размер 2% от суммы.

Не возобновляемая кредитная линия это

Кредитная линия без возможности возобновления подразумевает установку определенного лимита на выдачу средств, которые поступают отдельными траншами в рамках срока, который оговаривается в предварительном порядке, а также в пределах максимально зафиксированной суммы. Заемщик имеет право использовать кредитные средства в удобные сроки по графику, который предусматривают положения кредитного договора. При работе с не возобновляемой кредитной линии гашение задолженности не сказывается на увеличении доступного лимита.

Погашение кредитной линии

Заимствование и погашение средств по открытой кредитной линии происходит строго в рамках установленного лимита. Вне зависимости от характера погашения (полностью или частями) рассчитываться по обязательствам требуется в сроки, заранее определенные подписанным договором. Размер открытой линии, как правило, предопределяется на стадии переговоров с заемщиком. Отправной точкой при определении лимита служат балансовые данные заемщика, в частности объемы оборотных средств его предприятия, а также источники, за счет которых формируются финансовые потоки, поступающие на предприятия.

Срок кредитной линии

Кредитные линии для представителей малого бизнеса редко открываются на период менее трех и более двенадцати месяцев. Процентные ставки при этом пребывают в районе 15%. Крупный и средний бизнес получает более выгодные условия в виде ставки на уровне 10%. Большие компании также могут рассчитывать на более гибкие условия предоставления кредита и удлиненный срок погашения задолженности, который в отдельных случаях составляет до нескольких лет. Но отдельные исключения только подтверждают правила. В каждом конкретном случае сотрудники банка обязаны удостовериться в ликвидности залогового имущества, высоком уровне надежности предприятия и других факторах, которые характеризуют компанию как надежного и стабильного заемщика.

Учет кредитных линий

Аналитический учет кредитных линий предприятия ведется на специализированных лицевых счетах. Уровень детализации - в разрезе каждого транса. Операции корреспондируются на балансовых счетах по принципу соответствия фактическому сроку размещения полученных средств. Самое важное, чтобы сроки предоставления, зафиксированные в учете, совпадали со сроками, указанными в договоре. В некоторых случаях срок фактического размещения транша совпадает с временным интервалом, в рамках которого отражается ссудная задолженность счетам второго порядка балансовой группы. В сложившейся ситуации транши учитываются кредитором на одном и том же лицевом счете 2-го порядка балансовой группы.

Советы от Сравни.ру: Хотите открыть кредитную линию частным образом для личных нужд? Отправляйтесь прямиком в ближайший коммерческий банк и требуйте с максимально большим лимитом на выгодных условиях. Владеете предприятием, которое требует дополнительных средств для развития или запуска параллельного проекта? Отлично. В вашем случае для получения кредитной линии понадобиться тщательно подготовленный бизнес план. Подкрепите приведенные расчеты примерами успешного ведения бизнеса в реальной жизни и банк, скорее всего, откроет вам кредитную линию с достаточным лимитом.

Бизнесменам нередко приходится брать кредиты на различные нужды. К примеру, на развитие предприятия, приобретение нового оборудования требуются немалые суммы, а выводить их из оборота бывает крайне нецелесообразно. Чтобы не оформлять займы каждый раз по-новому, можно использовать специальный банковский продукт, который разработан для решения этой проблемы. Кредитная линия с лимитом задолженности станет отличным способом, позволяющим избежать постоянной волокиты с поиском денег.

Понятие и сущность

Большинство кредитов являются невозобновляемыми. То есть средства можно израсходовать только один раз. Предпринимателям гораздо выгоднее оформить один заем и пользоваться деньгами несколько раз, поэтому банк выдает определенное количество денег частями (траншами). Денежный лимит возобновляется после погашения истраченной суммы.

Такая система очень удобна и практична, она позволяет малому бизнесу всегда иметь финансовую «подушку», резерв. Кредитная линия под лимит задолженности – это очень удобно, когда периодически требуются внебалансовые средства.

Пример применения

Бизнесмен взял ссуду в банке с лимитом задолженности, который устанавливается в размере 2 миллионов рублей, сроком на один год. В марте он израсходовал 500 тыс. руб., доступный остаток – 1,5 млн. р. (2 млн. – 0,5 млн. = 1,5 млн.). Спустя месяц он использовал еще полмиллиона, теперь – его лимит составляет 1 млн. руб. В сентябре он внес часть потраченных денег (700 тысяч). Таким образом, в его распоряжении 1 700 000 р. (1 000 000 + 700 000), а задолженность составляет оставшиеся 300 тысяч.

Примеров использования и расчета своих платежей и доступных средств множество. Контролировать процесс трат и возврата средств должна бухгалтерия компании. Также можно узнать все движения по своему счету в банке, где взят заем, либо в своем личном кабинете.

Заемщик может брать транши несколько раз подряд. Главным условием является то, что единовременно сумма общего долга не может превышать установленного лимита. То есть, если вы взяли несколько траншей одновременно, их общая сумма не должна превышать размер кредита. При многократном использовании заемных средств бывает так, что общая задолженность выходит за грань установленного лимита.

Благодаря кредитной линии с лимитом задолженности, предприятия всегда имеют доступ к деньгам

Преимущества и недостатки

При любом финансовом решении следует четко определить, в чем выгода, стоит ли пользоваться данной услугой. Особенно это касается крупных займов. В любом кредите есть как позитивные стороны, так и негативные.

К положительным сторонам такого кредитования относятся:

1. Возможность не брать деньги из бюджета, чтобы ликвидировать финансовую разницу.
2. Возобновляемость лимита. Отлично подходит для компаний, которые периодически нуждаются в средствах для покрытия текущих расходов.
3. Договор оформляется один раз, а пользоваться займом можно многократно.
4. Внесенные на счет деньги снижают размер долга и увеличивают доступный остаток.
5. Самостоятельная регуляция внесения платежей и выдачи.
6. Процентами облагаются только использованные средства. При внесении задолженности на счет, начисление прекращается.

Разумеется, есть и некоторые недостатки:

1. Ограничение времени на возврат транша (в среднем 3-4 месяца).
2. Использовать можно только сумму, указанную в договоре.
3. Срок открытия кредитной линии строго регламентирован.
4. Размер финансового лимита зависит от платежеспособности клиента.
5. Высокая процентная ставка.
6. Комиссии за неиспользованные средства. Так банк подталкивает клиента быстрее израсходовать всю сумму.

Таким образом, плюсов и минусов приблизительно поровну. Поэтому все индивидуально. Для кого-то это будет выгодное решение, а другому – нет. Взвесив все преимущества и недостатки, можно определить, стоит брать такой кредит или лучше найти что-то более подходящее.

Оформление кредитной линии имеет свои положительные и отрицательные стороны

Условия предоставления

В различных банках есть свои особенности, преимущества и недостатки, поэтому нужно выбирать оптимальный вариант для конкретного случая. Как правило, российские банки кредитуют малый бизнес на сумму до 3 миллионов рублей, в некоторых финансовых организациях максимум может быть выше. Срок действия займа от 3 до 48 месяцев.

Средняя процентная ставка составляет порядка 18-22%. Следует учитывать, что банк имеет право в одностороннем порядке приостановить доступ к траншам, если возникают какие-либо трудности.

Кредитный лимит определяется по разным критериям:

• специфика и тип бизнеса;
• годовой оборот;
• наличие или отсутствие залога и т. д.

Заявка находится у банка на рассмотрении от нескольких дней до недели. В ходе рассмотрения сотрудники банка проверяют всю информацию по заемщику:

• правильность указанных реквизитов;
• адрес, контактные данные и т. д.;
• налоговые отчисления;
• имущественный залог;
• оборот компании, платежеспособность клиента;
• кредитную историю предприятия;
• сведения по поручителям, если таковые есть.

С заявителя могут потребовать предоставления дополнительных документов, если в этом есть необходимость. Итоговая сумма может быть меньше или больше той, что запрашивает клиент. Это определяется по результатам проверок. Если заемщик вызывает доверие и способен покрыть требуемую сумму, то банк одобряет. В случае малейших сомнений в ликвидности займа кредитор может одобрить его не полностью (часть запрашиваемой суммы) либо отказать в предоставлении лимитированной линии.

Для предоставления кредита заемщик должен соответствовать некоторым требованиям

Особенности пользования

Данный кредитный продукт позволяет:

1. Финансировать компании, создавая резерв средств.
2. Сотрудничать с партнерами, которые не дают отсрочку за оплату поставок.
3. Структурировать свою дебиторскую задолженность.
4. Отслеживать переводы и другие движения по счету. Все траты по счету должны отражаться в бухгалтерском балансе предприятия.

К особенностям использования относится и возможность удобного управления средствами на счету через интернет-банкинг. Такая возможность очень удобна для клиента, поскольку позволяет не тратить время на частые посещения банковского офиса, отслеживая нужную информацию со своего ноутбука или смартфона.

Использовать кредитную линию можно по-разному. Чаще всего займы требуются предпринимателям для:

• выезда за границу по делам;
• приобретения оборудования;
• ремонта помещения;
• расширения бизнеса;
• оплату крупных поставок.

Разумеется, это не все случаи, но очень распространенные. Все крайне индивидуально, поэтому рассматривать необходимость открытия лимитированного счета нужно, тщательно взвесив все за и против.

Итог

Зачастую предпринимателям требуется немалая сумма денег на текущие расходы. Из оборота изымать такие деньги нельзя, поскольку это может негативно сказаться на работе предприятия. По этой причине бизнесменам приходится брать займы в банках и других финансовых организациях.

Кредитная линия с определенным лимитом по задолженности позволяет владельцам компаний чувствовать уверенность, поскольку у них всегда есть резервные средства, которые можно в любой момент использовать. Главное, найти предложение от банка с наиболее выгодными и удобными условиями именно для вас.

Дополнительно о кредитах будет рассказано в видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать - напишите вопрос в форме ниже:

Бесплатная консультация с юристом

Заказать обратный звонок

Кредитная линия – это юридически оформленное обязательство банка выдавать клиенту кредит в определенном объеме в течение оговоренного времени. Кредитная линия отличается от единовременного кредитования тем, что клиент может получать ссуду не один раз в какой-то указанный в соглашении день, а тогда, когда ему она потребуется, частями.

Кредитные линии в банковской практике принято делить на несколько видов.

Простая (невозобновляемая) кредитная линия предполагает установление лимита выдачи, когда заемщику предоставляется возможность взять деньги один раз в течение определенного срока. То есть в случае, когда клиенту это потребуется, но только единовременно. Предположим, компания планирует закупить необходимое оборудование. Она заключает с банком кредитный договор, ей открывают кредитную линию. Компания ищет лучшего поставщика. И, пока она это делает, проценты за кредит не платятся – потому что заем еще не взят. Как только компания заключает договор на поставку оборудования, она его оплачивает, получив кредит по кредитной линии, - и начинает платить проценты за использование ссуды. Предположим, что сделка заключена, оборудование поставлено, компания начинает возвращать кредит банку. Задолженность снижается, но это не увеличивает кредитный лимит. То есть взять деньги, которые выплачены банку, еще раз нельзя.

Возобновляемая (револьверная) кредитная линия – это схема кредитования, позволяющая заемщику получать средства периодически по мере необходимости в рамках установленного заранее лимита, гасить всю сумму задолженности или только ее часть, производить повторное заимствование в течение срока действия кредитной линии. Представим себе торговую компанию, которая периодически закупает продукцию других фирм. По мере реализации она производит новые закупки. Но, продавая продукцию, она получает за нее деньги, которые приходят на расчетный счет и уменьшают сумму задолженности. Когда это требуется, компания вновь берет кредит на пополнение своего ассортимента. При этом она платит только тогда и только за то, что она в каждый отдельный момент своей деятельности должна банку.

Рамочная кредитная линия – кредит, открываемый банком на условиях единого соглашения, по которому осуществляется оплата нескольких связанных между собой поставок или финансирование некоего проекта. В договоре прописаны общие условия кредитования. А под каждую отдельную операцию заключается дополнительное соглашение в рамках основного.

Онкольная кредитная линия означает такую схему кредитования, при которой возврат части задолженности восстанавливает лимит кредитования на эту сумму. Скажем, банк предоставил компании онкольную кредитную линию на один миллион рублей. Из этой суммы компания взяла половину, пятьсот тысяч. Тогда она может занять еще столько же. Но, предположим, деньги не потребовались, а наоборот, удалось вернуть первый заем. Тогда у компании вновь есть возможность взять весь миллион.

Контокоррентная кредитная линия – это кредит, при предоставлении которого банк открывает для клиента единый активно-пассивный счет, с которого займы берутся и автоматически погашаются при поступлении средств. Таким образом, у компании есть возможность брать деньги в долг в нужное время и платить только за тот период, когда кредит в действительности используется.

Кроме того, в договорах с банками часто используются еще два понятия, связанные с предоставлением кредитных линий. Это, во-первых, кредитные линии с лимитом выдачи, когда ограничивается общая сумма выдаваемых средств. Возврат денег не увеличивает лимита кредитования, то есть фактически такой кредит относится к категории невозобновляемых. И, во-вторых, так называемая кредитная линия с лимитом задолженности - ограничивается общая сумма долга. Если компания вернула часть денег, то объем кредитования восстанавливается. Следовательно, это возобновляемая кредитная линия.

В целом предоставление кредитной линии – более удобный способ получения займов для клиентов, позволяющий использовать заем тогда, когда требуется, и платить за него только за тот период, когда он взят. Неслучайно сами банки в отношениях между собой пользуются именно такой схемой: устанавливают лимиты друг на друга. И в рамках этих лимитов управляют своей текущей ликвидностью – одалживают деньги и, наоборот, размещают свободные остатки.