Причины отказа кредита в банках. Кредитный скоринг: что нужно знать

Система оценки клиентов, в основе которой заложены статистические методы. Как правило, это компьютерная программа, куда вводятся данные потенциального заемщика . В ответ выдается результат – стоит ли предоставлять ему кредит . Название скоринг происходит от английского слова score, то есть «счет».

Существуют четыре вида скоринга:

• application-scoring (дословный перевод с английского - «скоринг заявки, обращения») - оценка кредитоспособности заемщиков при выделении кредита. Это самый распространенный и известный клиентам вид скоринга. В его основе лежат первичный сбор анкетных данных заемщика, их обработка компьютером и вывод результата: предоставлять заем или нет;
• collection-scoring – система скоринга на стадии работы с невозвращенными займами. Определяет приоритетные действия сотрудников банка для возврата «плохих» кредитов. Фактически программа позволяет предпринять ряд шагов по работе с невозвращенными долгами, например от первичного предупреждения до передачи дела коллекторскому агентству. Считается, что в процессе такой обработки порядка 40% клиентов ссылаются на забывчивость и возвращают кредит;
• behavioral-scoring , «скоринг поведения» - оценка наиболее вероятных финансовых действий заемщика. Такая система дает возможность прогнозировать изменение платежеспособности заемщика, корректировать установленные для него лимиты. Основой анализа могут служить действия клиента за определенный период, например операции по кредитной карте ;
• fraud-scoring – статистическая оценка вероятности мошеннических действий со стороны потенциального заемщика. Такой скоринг, как правило, используется совместно с другими видами исследования клиентов. При этом считается, что до 10% невозвратов по кредитам связаны в России с откровенным мошенничеством и этот показатель растет.

Многие скоринговые системы не только обрабатывают введенные данные, но и способны к самообучению: они учитывают модель поведения уже принятых на обслуживание клиентов, чтобы корректировать свою оценку будущих заемщиков.

На рынке программного обеспечения для банков существуют готовые решения. Самые известные западные программы - SAS Credit Scoring, EGAR Scoring, Transact SM (Experian-Scorex), K4Loans (KXEN), Clementine (SPSS). Среди российских разработчиков выделяются Basegroup Labs, «Диасофт», известна украинская компания "Бизнес Нейро-Системы". В то же время многие банки разрабатывает свои собственные системы.

Скоринговые системы позволяют снизить издержки и минимизировать операционный риск за счет автоматизации принятия решения, сокращают время обработки заявок на предоставление кредита, дают возможность банкам проводить свою кредитную политику централизованно, обеспечивают дополнительную защиту финансовых организаций от мошенничества. В то же время скоринг имеет и ряд недостатков: часто решение системы основано на анализе данных, предоставленных исключительно самим заемщиком. Кроме того, скоринговые системы необходимо постоянно дорабатывать и поддерживать, т. к. они учитывают только прошлый опыт и реагируют на изменения социально-экономической ситуации с запозданием.

При этом используются очень грамотные элементы, способные внушить доверие, надежность и реальность.

После того как банк выбран остается только получить кредит.

Вот на этом этапе целый ряд потенциальных заемщиков ждет отказ.

Практика выдачи отказов в последнее время приобрела достаточно стабильный масштаб, поэтому необходим ликбез по причинам отказов в кредите.

Для этого маленький словарь.

Словарь причин отказа

Три основные причины отказа

• отказ скоринга
• клиент внесен в стоп-лист
• банк не имеет свободных средств

Скоринг – компьютерная программа, анализирующая платежеспособность клиента

Стоп-лист – негласный список неблагонадежных клиентов

Бюро кредитных историй – официальные организации, сотрудничающие с банками и получающие от них достоверную информацию по клиентам

Отказ по первой причине – отказ скоринга

Огромное количество кредитных предложений гарантированно дает ответ о выдаче наличных или оплате товара в течение 15 минут.

Любому разумному существу понятно, что за такой период времени ни одному человеку не под силу проанализировать платежеспособность клиента.

Таким образом, специальная программа проверяет соответствие данных анкеты.

Что может проверить программа?

Скоринг нацелен на проверку анкетных данных следующим образом: программа сравнивает клиента по его возрастным данным, половой принадлежности, профессиональной занятости, по заявленному доходу и сравнивает этого клиента с группами риска по невозврату средств.

Таким образом, программа принимает решение по среднестатистическому для нее клиенту.

Что делать, если в кредите отказали на этом этапе? Обращаться к инспектору для рассмотрения вопроса кредитным офицером.

Что может быть причиной отказа при работе с кредитным инспектором?

• Сравнение заявленного дохода с запрашиваемой суммой.

  Например, при запросе кредита в сумму 10 тысяч рублей и заявленном ежемесячном доходе в 70 тысяч рублей данный вариант кажется не соответствующим действительности.

• Клиенту стоит очень внимательно отнестись к заполнению в анкете номеров телефона для связи.

  При отсутствии таковых в кредите практически всегда отказывают.

  При совпадении номеров телефонов отдела кадров и личного – та же участь.

Отказ по второй причине – клиент внесен в стоп-лист

Так называемые стоп-листы появились достаточно давно по инициативе банков.

Эти листы должны содержать информацию о недееспособных и неплатежеспособных гражданах.

Изначально они составлялись на основе списков из наркологических, психиатрических клиник и отделений милиции.

Затем стали дополняться сведениями, предоставляемыми банками о невозвратных кредитах.

Проблема для многих банков состоит в том, что в стране существует несколько Бюро кредитных историй, у каждого из них свой список.

Поэтому неплательщик в одном банке может получить кредит в другом, если эти два банка сотрудничают с разными Бюро кредитных историй.

Отказ по третьей причине – у банка нет свободных средств

Большинство российских банков достаточно долгий период сотрудничало с западными банками и получало часть средств для кредитования по специальным договорам со своими партнерами.

В данный момент такой заем стал дорогим удовольствием.

Целый ряд банков принял решение работать только со своим капиталом.

В связи с этим банкам потребовалось время для того, чтобы кредитовать новых заемщиков.

Объяснять эту причину каждому потребителю банк не обязан.

В настоящее время все большее количество людей прибегает к услугам банков, оформляя кредиты на различные нужды. Однако далеко не все клиенты добросовестно выполняют свои обязательства перед банком в силу разных причин: проблемы на работе, в бизнесе, со здоровьем или же просто безответственное отношение к взятым на себя обязательствам. Есть и те, кто мошенническим способом завладевает денежными средствами банка.

Естественно, как коммерческая организация банк себе подобные убытки позволить не может, и перед тем, как выдать кредит проводит тщательную проверку платежеспособности и надежности своего будущего заемщика. Как обобщающее понятие всех критериев был введен специальный показатель, о котором будет рассказано ниже.

Необходимо отметить, что все банки передают данные о своих клиентах в БКИ (бюро кредитных историй), которые хранятся там на протяжении длительного периода времени, и при последующих обращениях человека в банк или даже МФО вся эта информация может быть получена, а затем соответствующим образом обработана будущим кредитором. С вытекающими отсюда последствиями.

Терминология

Определение «скоринговый балл» подразумевает под собой степень доверия банка или МФО к человеку, который хочет получить кредит. Выражается в числах.

Когда клиент приходит за кредитом в банк, перед тем как кредитный специалист примет решение о том, выдать кредит или же отказать, потенциальный заемщик предоставляет о себе информацию, которую в большинстве случаев необходимо подтверждать документально.

Давайте же рассмотрим процесс определения этого показателя на конкретном примере.

Критерии

Единой системы подсчета этого показателя не существует. Каждый банк или же какая-то другая финансовая организация сами для себя определяют перечень критериев и цифровой эквивалент того или иного значения. Однако наиболее часто используются следующие критерии:
1. Персональные данные, конкретно:

• возраст – относительно молодым людям, в возрасте от 18 до 35 лет, назначается от семи баллов, людям среднего возраста (от 35 до 45 лет) начисляется от двадцати девяти баллов, всем, кто старше этого возраста, – 35 баллов. Скорее всего, банки думают, что с возрастом люди становятся более ответственными за свои поступки.
• семейное положение – потенциальным заемщикам, которые находятся на данный момент в официальном браке, банк может присудить от 29 баллов, «гордым одиночкам» – напротив, не более семи баллов. Скорее всего, здесь учитывается возможность одного из супругов взять на себя обязательство по кредиту в том случае, если у заемщика возникнут какие-либо проблемы (заболеет, уволят с работы и т. д.).

2. Степень достатка клиента. Главным образом здесь рассматривается:

• где работает (форма собственности предприятия) и какую должность занимает;
• на протяжении какого периода времени человек не менял место работы, сколько работает вообще;
• величина и динамика доходов;
• есть ли финансовые обязательства перед другими структурами и насколько они адекватны задекларированному доходу;
• имеют ли место какие-либо дополнительные способы заработка (официальные или «не очень»).

Важно учитывать и то, что во внимание берется кредитная история. Практически все кредиторы обращают на нее внимание. При наличии у клиента просроченной задолженности в другом банке (особенно по текущим ежемесячным платежам) шансы получить заем в большинстве случаев сводятся к нулю.

3. Вся прочая информация. В этом разделе могут быть учтены самые разнообразные факторы. Наиболее часто берутся во внимание:

• наличие движимого и недвижимого имущества в собственности (на данный момент);
• наличие поручительства по другому кредиту или залога;
• с какой периодичностью вы бываете за границей и в каких странах.

Все эти критерии на первый взгляд выглядят несколько нелепо, однако они в определенной мере позволяют банковскому работнику оценить платежеспособность будущего заемщика.

Сложив все баллы, начисленные за каждый вышеперечисленный критерий, выводится общий «индекс доверия» будущего заемщика.

Следует отметить, что все системы, предназначенные для подсчета этого критерия, выполняют достаточно примитивную «механическую» оценку всех этих критериев, оценивая их исключительно на документах, предоставленных клиентом. Яркое тому подтверждение – это то, что заемщику могут существенно понизить балл за то, что у него нет постоянной прописки в том регионе, где он хочет взять кредит или там, где работает (считается, что это минус его доходам и социальному положению). И наоборот, начислить много дополнительных баллов за указанную и подтвержденную руководящую должность (не взяв во внимание то, что указанная компания только вчера открыта).

уровень скоринг балла для принятия решения банком

Нестандартные ситуации

Не исключен вариант того, что одному и тому же клиенту один и тот же банк отказывал в выдаче потребительского кредита, но одобрял ипотеку. Парадоксально, но факт. Все дело в том, что в выдаче мелких кредитов банк, конечно же, заинтересован, но не так, что готов очень сильно рисковать. Ведь на то, чтобы вернуть долг (пусть даже и незначительный), банк вынужден потратить достаточно значительные ресурсы. А вот в выдаче большого кредита (той же ипотеки или же кредита на приобретение автомобиля) банк очень даже заинтересован. Немаловажен и тот факт, что крупные кредиты, как правило, выдаются под залог какого-либо движимого или недвижимого имущества – это существенная гарантия для банка. Нередко подписывается дополнительный договор поручительства.

Следует учитывать и то, что вероятность выдачи кредита повышает предоставление всей необходимой сопутствующей документации (справка о доходах, свидетельство о браке). Кроме того, в некоторых случаях имеет значение личностный фактор – если заемщик является клиентом банка на протяжении длительного периода времени и проявил себя ответственным и честным, его знают и ему доверяют работники банка, то вероятность получения кредита выше в разы.

Однако даже если не выдали кредит, не стоит огорчаться. Его могут выдать в другом банке либо же на более жестких условиях (материальная компенсация банку за дополнительный риск). В другом же случае, если у клиента высокий «индекс доверия» банка, ему могут предложить кредит на более выгодных условиях.

Выводы

Скоринговый балл – определение относительное, а потому не является гарантией положительного либо же отрицательного ответа от банка. Одновременно с тем заемщикам следует помнить, что все факты их безответственного отношения к своим обязанностям (просрочки по ежемесячным платежам, уклонение от общения с сотрудниками банка в случае просроченной задолженности) вносятся в специальные таблицы, а при последующем обращении даже в другой банк вероятность получить отказ намного выше. Так что кредитной историей надо дорожить, а в случае возникновения каких-либо форс-мажорных обстоятельств лучше попросить денег в долг у друзей, соседей, знакомых или родственников и все-таки внести ежемесячный платеж, сэкономив при этом деньги (банк не начислит штраф) и репутацию добросовестного клиента.

С выражением «кредитный скоринг» сталкивался чуть ли не каждый заемщик. Но до сих пор не все клиенты банков знают, что это такое, какую роль он играет в одобрении займа и каким образом можно на него повлиять. Fine.zone решила ответить на самые популярные вопросы, касающиеся этого понятия.

Для чего нужен скоринг и как он работает?

Когда заемщик обращается в банк, его просят заполнить анкету. В ней он указывает основные сведения о себе: возраст, профессию, семейное положение, доход и т.д. Полученные сведения анализируются по определенному алгоритму, и каждому параметру присваивается то или иное число баллов. Совокупность данных баллов является кредитным рейтингом потенциального заемщика, а сам алгоритм, по которому производится оценка, и называется скорингом.

Скоринг – это математическая модель , служащая для определения платежеспособности клиента, обратившегося в банк за кредитом. На основании этих данных финансовое учреждение и решает, подходит ей такой клиент или ему лучше отказать.

Методы оценки финансовой репутации заемщика

Единой системы скоринга не существует. Каждый банк использует либо одну из типовых программ, либо собственные методы. Критерии оценки платежеспособности заемщиков в разных учреждениях тоже отличаются. Также отличаются и параметры оценки для различных банковских продуктов. Так, по ипотеке обычно требования несколько ниже, чем, например, по кредиту без обеспечения, так как в первом случае существует гарантия погашения займа – залоговая квартира.

Система баллов тоже разная. Где-то используется простая шкала – от 1 до 10, где-то – многоступенчатая. Где-то один фактор (например, семейное положение) имеет больший вес, чем другой (например, продолжительность работы на последнем месте). Однако в итоге оказывается, что требования к заемщикам в банках одной «весовой категории» примерно одинаковые. Самые низкие – у муниципальных и МФО.

После прохождения процедуры клиенту присваивается идентификатор от 1 до 5, определяющего рейтинг платежеспособности. В зависимости от продукта и требований определяется, выдать заемщику кредит или нет.

Современные скоринговые системы отличаются автономностью и способностью к самообучению. Это означает, что они самостоятельно изучают массивы данных по определенному методу и на основании прошлых данных могут дать прогноз относительно финансового будущего того или иного клиента. Более того, большинство из них высчитывают на основе аналогичных данных, какая кредитная нагрузка подходит потенциальному заемщику, и формируют рекомендуемую сумму к выдаче.

Именно поэтому иногда, когда клиент обращается в банк за конкретной суммой, после одобрения ему оглашается другая. Соглашаться или нет на предложенные условия – остается на усмотрение заемщика.

Принципы работы автоматического скоринга

Автоматизированные системы предусматривают самостоятельную обработку заявления потенциального заемщика. В ходе обработки заявки анализируются десятки факторов – и программа выдает свой вердикт. Дальше возможны варианты:

• Если заемщик набрал необходимый минимум баллов, то для него рассчитывается допустимый кредитный лимит в зависимости от финансовой нагрузки;
• Если же баллов оказалось меньше, чем нужно, то заявителю выносится автоматический отказ;
• Если число баллов находится в «серой зоне», то заявка направляется на рассмотрение кредитному специалисту, и он принимает решение в зависимости от получения дополнительных данных.

Крупные банки, обрабатывающие тысячи запросов в день, обычно используют именно автоматический скоринг. Это ускоряет процедуру рассмотрения заявок и помогает отсечь заведомо неплатежеспособных заемщиков.

Банки рангом помельче обычно используют смешанную модель. Они прогоняют данные заемщика по установленным методам через скоринговую модель для первичного отсева, но большинство заявок рассматривается в индивидуальном порядке, а итоговый балл является просто еще одним фактором ранжирования клиентов.

Скоринг баллы – это рейтинг кредитной истории?

Некоторые заемщики уверены, что оценка заложенная в кредитной истории и есть скоринг. Это связано с тем, что на титульном листе КИ находится отметка о кредитном рейтинге заемщика – от А до E (А – высокая платежеспособность, Е – соответственно, низкая).

Скоринг – это система баллов банков, а рейтинг – это оценка конкретного БКИ. Рейтинг показывает, были ли у вас просрочки в прошлом, есть ли они сейчас, уплачены ли все налоги, есть ли активные кредиты. Скоринг – более широкое понятие. Он анализирует десятки других факторов, в том числе рейтинг платежеспособности. Для ФКУ оценка БКИ носит, скорее, рекомендательный характер.

Узнать о своей финансовой репутации можно дистанционно, например, . Узнать по какому методу вас оценивает финансово-кредитное учреждение невозможно - это система строго для внутреннего пользования учреждения.

Однако учитывая, что скоринг и рейтинг во многом пересекаются между собой, клиент может сделать предварительный вывод о своих шансах получить кредит. Если рейтинг низкий, то серьезную банковскую проверку пройти такому заемщику пройти вряд ли удастся.

Что влияет на оценку платежеспособности

Есть много факторов, которые оказывают влияние на скоринг, наиболее значимые следующие:

• Паспортные данные – по ним проверяется, является ли человек должником, не фигурирует ли он в сводках суда или полиции, привлекался ли за нарушения и тому подобные сведения;
• Возраст – наибольшее число скоринговых баллов получают заемщики в возрасте от 30 до 45 лет, наименьшее – пенсионеры и молодые люди до 25 лет;
• Семейное положение – предпочтение отдается семейным людям, особенно, если доход второй половинки подтвержден документально, меньше баллов получают разведенные;
• Число детей – наличие иждивенцев нежелательно, поэтому семьи с большим количеством детей получают меньше баллов;
• Размер подтвержденного дохода;
• Размер дополнительного дохода – даже если его невозможно подтвердить, лучше указать: банк, конечно, начислит меньше баллов, но это всё равно плюс;
• Место работы и занимаемая должность – больше всего скоринговых баллов получают руководители и топ-менеджеры, меньшую – лица, выполняющую работу, требующую низкой квалификации;
• Наличие стационарного телефона – почему-то этот фактор тоже имеет ключевое значение;
• Наличие в собственности крупного имущества – автомобиля, недвижимости (квартиры, гаража и т.д.), драгоценностей и т.п.;
• Непогашенные кредиты и иные обязательства (например, алименты, невыплаченные налоги и штрафы, судебные выплаты и т.п.).

Способ подачи заявки на кредит - онлайн или через отделение ФКУ значения не имеет.

Если к получению кредита привлекается поручитель, то его анкету «прогоняют» по такой же схеме. Полученное им число баллов с определенным понижающим коэффициентом суммируется с полученными основным заемщиком баллами – и выдается результат. Поэтому важно не просто подобрать хорошего созаемщика, но и самому предстать перед банком надежным и платежеспособным клиентом.

Можно ли обмануть систему

Попытка обмануть систему приравнивается к мошенничеству. Но строго говоря, обмануть математическую модель невозможно – если только взломать систему изнутри и подделать данные, но это, понятное дело, чревато.

Чаще всего, говоря об обмане скоринга , люди подразумевают подачу в банк ложных сведений о себе. Это полностью бесполезно: служба безопасности проверяет все данные заявок, одобренных алгоритмом. Если выяснится, что клиент указал неверные сведения, ему просто откажут в выдаче кредита, даже если скоринговый балл окажется высоким.

То же касается уровня заработной платы и места работы. Если выяснится, что справка подделана или человек уже не работает на том месте работы, которое указано в анкете, то ему никакой займ не одобрят.

Более того, такого клиента банк внесет в черный список – впоследствии ему будет очень сложно получить кредит.

Как пройти скоринг в кредитном бюро онлайн бесплатно?

Это невозможно. Пройти процедуру оценки можно на любом сайте, который предлагает такую услугу, однако к методам скоринга кредитного бюро это не будет иметь никакого отношения. Система создается для внутреннего пользования ФКУ и кредитных бюро и онлайн доступа к ней не предусмотрено.

Как улучшить свой кредитный рейтинг

Если вам отказывают в банках на основании непрохождения скоринговой системы, то в первую очередь следует запросить кредитную историю. Возможно, ключевая проблема заключается именно в ней – например, у вас отобразился непогашенный заем, который на самом деле погашен, или в сведения вкралась ошибка.

Кроме того, следует самого себя протестировать на основании общего алгоритма, описанного выше. Возможно, вам поможет смена работы или повышение уровня доходов, либо полное избавление от долгов.

Но если всё в порядке, а проблема – в прошлых задолженностях, то есть несколько вариантов:

• Оформить кредитную карту и работать с ней с высоким оборотом – кредитки выдают гораздо охотнее, чем обыкновенные займы;
• Взять небольшой кредит, например, товарный, и выплатить его без задержек;
• Воспользоваться специальными программами улучшения кредитной истории – например, .

Заключение

Таким образом, скоринг – это математическая модель, которая определяет, сможет ли потенциальный заемщик исполнить свои обязательства по погашению кредита. В каждом банке используется свой алгоритм, который различается в деталях, но в общем соответствует общепринятым требованиям к заемщикам. На итоги процедуры главным образом влияет рейтинг, отраженный в кредитной истории. Чтобы гарантированно пройти скоринговую систему, необходимо иметь хорошую официальную зарплату, не допускать никаких просрочек по кредитам и не иметь дополнительной финансовой нагрузки.

Наверное, сегодня нет такого человека, который хотя бы раз в жизни не воспользовался кредитом. Иногда решение о выдаче займа сотрудники банка могут вынести уже через 15-20 минут после вашего обращения.

Как же они это делают, каким образом могут за такое короткое время оценить заемщика по достоинству? Делают они это не сами — решение принимает беспристрастная компьютерная программа — система скоринга. Именно она, основываясь на внесенных данных, оценивает уровень благонадежности клиента.

Что за странное слово

Это не слишком понятное наименование происходит от английского слова score, что означает «счет». Скоринг — это компьютерная программа, которая представляет собой своеобразную анкету, характеризующую заемщика. До принятия решения о выдаче кредита сотрудник банка попросит вас ответить на некоторые вопросы, а ответы занесет в компьютер, после чего программа оценит результаты, присвоив за каждый пункт определенное количество баллов. В результате сложения всех оценок получится некий общий показатель, определяемый как скоринг-оценка. Чем выше этот балл, тем больше вероятность положительного решения о выдаче кредита. Чаще всего используется не один, сразу несколько видов скоринга, оценивающие клиента по разным направлениям, либо применяется сложная многоуровневая система.

Виды оценки

Самым важным и наиболее распространенным из них является Application-скоринг, это метод проверки, оценивающий платежеспособность клиента. Если по этому виду оценки вы получили недостаточное количество баллов, то получить заем будет очень сложно. Как вариант вам могут предложить другие условия кредитования — более высокую или меньшую сумму кредита.

Следующий этап оценки — определение склонности потенциального заемщика к мошенничеству. Ее оценивает система Fraud-скоринга . Критерии, используемые для расчета этого параметра, являются каждого банка.

Behavioral-скоринг — это тип проверки, который позволяет спрогнозировать платежеспособность клиента в будущем. Также данная система анализа позволяет выявить некоторые «поведенческие» факторы: как клиент распорядится кредитом, будет ли вносить платежи аккуратно и в срок, выберет лимит по кредитной карте сразу или будет использовать деньги частями и многое другое.

Есть еще один, самый неприятный вид проверки, — Collection-скоринг заемщика, который очень важен для разработки мероприятий по работе с клиентами, имеющими просроченную задолженность. Он нужен для адекватной невозврата займа и своевременного применения мер профилактического воздействия.

Можно ли «обмануть»?

Поскольку кредитный скоринг осуществляет машина, то может показаться, что обмануть систему несложно — достаточно лишь давать «правильные» с точки зрения банка ответы. Однако это не так, подобная попытка может увенчаться успехом только в тех случаях, когда программа построена таким образом, что проверить некоторые данные о вас сразу не получится. Если же скоринг требует внесения только сведений, подтвержденных документально, то обмануть систему практически невозможно.

Проверить соответствие данных в анкете реальному положению дел для сотрудников безопасности не составит труда, ведь в подавляющем большинстве они являются бывшими сотрудниками МВД, ФСБ и других подобных ведомств и охотно пользуются «старыми связями». Кроме того, иногда бывает достаточно просто сделать звонок на работу или соседям будущего клиента.

Так что пытаться обмануть программу все-таки не стоит, ведь в нее изначально заложены все известные схемы и признаки мошенничества и если такая попытка будет выявлена, то кредит в этом банке вам не дадут никогда.

Итак, давайте рассмотрим, какими же достоинствами должен обладать потенциальный заемщик, если он хочет взять кредит без проблем.

Личные данные — кому повезет

1. Пол — считается, что женщины более ответственно подходят к выполнению своих финансовых обязательств.
2. Возраст — тут чрезмерная юность или зрелость может сыграть с вами злую шутку. Предпочтительным является возраст 25-45 лет. Клиенты, попадающие в этот диапазон, могут рассчитывать на дополнительные баллы по этому пункту.
3. Образование — если вы имеете высшее образование, банк станет доверять вам больше. Такие клиенты считаются более успешными, ответственными и стабильными по финансовым показателям.
4. Семейные узы — одинокие люди не являются приоритетным направлением, так что если вы сможете «похвастаться» хотя бы гражданским браком, получите дополнительный балл.
5. Иждивенцы — конечно, наличие детей не сможет стать препятствием для получения кредита, однако, чем их больше, тем более низкий балл по этому пункту вы получите.

Финансовая сфера — какие профессии предпочтительны

В этой части анкеты программа оценит ваши успехи на трудовом поприще — общий и престижность профессии, уровень заработной платы за последнее время, наличие дополнительных источников дохода и другое. Идеальным вариантом в этом случае является наличие только одной записи в трудовой книжке — чем чаще вы меняли место работы, чем меньше задерживались на каждом предприятии, тем меньше баллов начислит вам система.

Как ни странно, но банки недолюбливают директоров компаний, финансовых управляющих, а также граждан, обеспечивающих свою занятость самостоятельно (нотариусов, адвокатов, частных детективов, индивидуальных предпринимателей и т. д.), так как их доход не является фиксированным, а напрямую зависит от веяний рынка. Предпочтение отдается клиентам, работающим по найму, — госслужащим, специалистам, рабочим, а также руководителям среднего звена, — их доход считается более стабильным.

Баланс платежеспособности

Также проводится скоринг-оценка соотношения расходов и дохода, наличия непогашенных кредитов, взятых ранее. Так что не стоит искусственно завышать свой доход, особенно если сумма кредита, который вы хотите получить, весьма незначительна. Согласитесь, довольно подозрительно выглядит человек, заявляющий о ежемесячном доходе 100 тыс. рублей, который подает заявку на оформление кредита в 10-15 тысяч.

Что еще захочет знать скоринг-программа

Конечно, список вопросов, оцениваемых системой, в разных банках может довольно сильно отличаться, но наверняка в каждом из них вас спросят о дополнительных источниках обеспечения кредита. будет интересно, есть ли у вас дополнительные источники получения финансовых средств, являетесь ли вы собственником дачи, гаража, земельного участка, автомобиля (если да, то какого именно). Также банк обязательно поинтересуется зачем вам нужны деньги, обращались ли вы за кредитом ранее, насколько исправно вы исполняли свои обязательства перед организациями, ранее выдававшими вам ссуду. За каждый из этих критериев также начисляются баллы.

Критерии отсеивания

1. Фейсконтроль . Хотя скоринг — это автоматическая компьютерная программа, но данные в нее вносит все же человек, так что даже в этом случае полностью исключить «человеческий фактор» не удастся. Поэтому, собираясь на собеседование, постарайтесь одеться посолиднее.
2. Цель кредитования. Если вы оформляете заем как физлицо, то идеальным поводом для этого может стать ремонт, покупка дачного участка, отдых, приобретение недвижимости или автомобиля. Если вы сообщите сотрудникам банка, что берете деньги на открытие бизнеса, то, скорее всего, получите отказ — критерии оценивания юридических лиц совершенно иные.
3. Кредитная история. Конечно, чаще всего скоринговая программа не имеет прямого доступа к вашей истории, но зато она может проверить наличие данных о вас в «черном списке», составленном банковскими работниками на основании ранее сделанных запросов в бюро кредитных историй.

Когда еще не дадут кредит

Если на протяжении последних 30 дней вы трижды пытались взять кредит и получили отказ, то не стоит пробовать сделать это еще раз. Скорее всего, вам снова откажут. Дело в том, что такая схема заложена в базу данных программы. Поэтому не стоит мучиться, просто подождите месяц-полтора, и ваши шансы пройти кредитный скоринг увеличатся многократно.

Еще одним немаловажным фактором является кредитная загруженность клиента. Программа рассчитает общее количество ваших кредитных платежей и примет решение о том, «потяните» ли вы еще один.

Бывает так, что банки организовывают целую скоринговую сеть, поэтому не стоит подавать сразу несколько заявок на получение ссуды. Если их количество превысит 3-4, то, скорее всего, вы получите отказ сразу во всех банках.

Плюсы и минусы автопроверки

Несмотря на то что скоринговая программа достаточно высокотехнологичная, все же она имеет некоторые недостатки:

• банки применяют для расчетов достаточно высокую шкалу, которая просто недостижима по многим показателям среднестатистическому заемщику;
• совершенно не учитываются специфические данные клиента, например, хрущевка в центре столицы может быть расценена как подходящая недвижимость, а вот особняк на берегу реки где-нибудь в Иркутской области будет обозначен системой как «домик в деревне»;
• в небольших банках, не имеющих достаточного финансирования на приобретение дорогостоящих систем скоринга, проверка ведется достаточно поверхностно;
• нормальное существование скоринговой системы предполагает наличие сопутствующей инфраструктуры др.).

Однако некоторые недостатки не могут перечеркнуть положительные моменты от использования такого вида оценивания:

• система дает максимально беспристрастную оценку, влияние личного впечатления сотрудников сведено к минимуму;
• финансовые учреждения, использующие систему скоринга, предлагают своим клиентам более выгодный процент, так как риск невозврата сведен до минимума;
• скоринг позволяет банку уменьшить количество персонала, задействованного при обработке заявок;
• время принятия решения сокращается до 15-20 минут;
• в случае принятия отрицательного решения клиенту будет выдан перечень факторов, повлиявших на получение низкой скоринговой оценки — это позволит исправить допущенные ошибки при последующих обращениях.

В заключение стоит сказать, что такая система оценивания достаточно нова для России. И далеко не каждый банк ее использует. Так что если вы четко осознаете свои недостатки и решили получить кредит без скоринга, то сделать это вполне реально, нужно только найти «свой» банк.