Статья в журнале потребительское кредитование. Разновидности потребительского кредитования

Профнастил - экономически рентабельный, простой в использовании и надежный материал, востребованный во многих строительных сферах. Его применяют для наружной и внутренней отделки, обустройства заграждений, ангаров, цехов, внутренних кровельных перекрытий. Небольшой вес, хорошие показатели жесткости, длительные эксплуатационные сроки, низкие затраты на монтаж и обслуживание обусловили популярность данного кровельного материала в массовом и частном строительстве.

Ниже представлена информация про производство профнастила, оборудование для изготовления с видео как делают, а также дополнительная полезная информация для организация своего дела.

Ситуация на отечественном рынке

Учитывая большие объемы потребления, производство профнастила является перспективным и высокорентабельным видом деятельности. Однако новичку на рынке придется столкнуться с серьезной конкуренцией.

Данный материал выпускает целая череда крупных заводов, специализирующихся на металлопрокате, а также большое количество индивидуальных предпринимателей. Соответственно, прежде чем принять решение об открытии производства, необходимо тщательно проанализировать перспективы работы в том или ином регионе. Определиться помогут следующие параметры:

• Присутствие в непосредственной близости другого крупного завода по производству профнастила. Не имея значительного количества средств для старта, тягаться с таким конкурентом достаточно сложно. Напротив, если в радиусе 200 км подобные предприятия отсутствуют, и потребитель вынужден закупать профнастил в удаленных регионах, появляется возможность привлечь клиента снижением цены, в первую очередь, благодаря минимальным транспортным расходам.
• Присутствие в регионе изготовителей металлопроката. Очевидно, что покупка сырья напрямую у производителя, мощности которого располагаются неподалеку, более рентабельна, нежели оформление договора на поставку через посредника.
• Стоимость, перечень позиций, объем продаж, конкурентные преимущества «соседствующих» производителей профнастила.
• Особенности, характерные для конкретного региона. Здесь речь идет об объемах строительства, сезонных колебаниях спроса, наиболее востребованных видах продукции и других факторах.

Разрабатывая стратегию развития, нелишне будет задуматься о векторе работы будущего предприятия по производству профнастила. Так, в соответствии с характером спроса, ориентироваться можно на строительные компании либо частных заказчиков. Клиенты первой группы нуждаются в профлистах различного профиля (8-114 мм) и потребляют около 60% всего выпускаемого объема продукции. В индивидуальном строительстве чаще применяют «низкие» профильные листы (8-21 мм), а основными критериями выбора являются невысокая стоимость и приемлемое качество изделий.

Сырье для изготовления

Для производства профнастила используется металлопрокат первой, либо высшей категорий. Это может быть как обычная оцинкованная сталь (ГОСТ 14918-80), так и металл с полимерным покрытием разных цветов (ГОСТ 30246-94). В ряде случаев профнастил производят из алюмоцинковой стали с покрытием (ТУ 14-11-247-88).

Предприятиям, оснащенным автоматизированными линиями, сырье поставляется в рулонах. Ручное профилирование выполняют с использованием готовых листов проката. Большая доля рынка поставок металлического сырья приходится на отечественного производителя. Также спросом пользуется металлопрокат из КНР, Южной Кореи, Англии, Германии, Словакии.

Оборудование для производства профнастила + Видео как делают

На территории РФ профнастил не подлежит обязательной сертификации. Тем не менее, многие заказчики предпочитают иметь дело с продуктом, изготовленным по ГОСТ 24045-94.

В зависимости от уровня механизации оборудования, изготовление профнастила может осуществляться автоматизированным, полуавтоматическим и ручным способом. Технологии отличаются по производительности и стоимости линий.

Производство на автоматизированных линиях

Базовые преимущества автоматизированного производства профнастила – высокая производительность (порядка 1000 м² за смену), широкая номенклатура и идеальная геометрия изделий. Оборудование просто настраивается под любые параметры и практически не требует минимального вмешательства человеческого фактора для контроля процесса достаточно одного сотрудника.

Среди недостатков линий – высокая стоимость самих агрегатов и их обслуживания.

Этапы производственного процесса

Сырье для профнастила поступает на предприятие в виде рулонной стали. Далее заготовка проходит несколько этапов обработки.

• Рулон помещают на размоточное устройство. Свободный край металла фиксируется на заправочной клети прокатного стана, а затем подается с установленной скоростью на обработку.
• Параметры высоты и ширины профиля задают в зависимости от требований к конечному продукту. Ширина профилированного листа ограничивается размерами рулона. Длина профнастила может быть любой, однако, как правило, не более 12-13 метров, что обусловлено габаритами грузового транспорта.
• Листовой металл под воздействием прокатных роликов рабочих валов в процессе производства приобретает необходимую геометрию. Причем прокатка всех гофр выполняется одновременно, что позволяет получать изделия максимально высокого качества и уровня точности.
• После завершения формовки прокатный лист обрезается гильотинными ножницами.
• Готовый профнастил поступает на рабочий стол, где формируется в пачки и отправляется на склад готовой продукции.

Видео как делают:

Состав автоматизированных линий

Основными производителями агрегатов являются РФ, КНР и Германия. Типовой набор оборудования для производства профнастила включает пять базовых станков:

• программный блок управления, посредством которого задаются параметры изделий и осуществляется управление агрегатами;
• разматыватель в виде вала, на который помещаются рулоны, с фиксатором;
• формировочный станок, где осуществляется непосредственно формирование гофролиста профнастила;
• ножницы гильотины для резки готового профиля на листы заданного размера;
• приемный стол для штабелирования и упаковки продукции.

Для покупки подобной линии потребуется от 1 000 000 руб. Со временем производство можно дооснастить, например, запяточным столом или агрегатом для удаления обрезков. Это даст возможность ускорить процесс производства и увеличить, таким образом, производительность организации.

Производство профнастила с использованием ручного оборудования

Станки этого типа можно встретить на небольших предприятиях производительностью до 400 гофролистов за смену. В данном случае все операции выполняют вручную, что требует серьезных физических усилий со стороны персонала.

Производственная линия представляет собой один агрегат в виде станины с симметричными парами валов, которые и формируют гофру путем механического нажатия. В качестве сырья для производства профнастила здесь могут использоваться только оцинкованные листы. Также оборудование позволяет выпускать кровельные элементы.

Среди преимуществ решения следует отметить низкую стоимость, неприхотливость в обслуживании, быструю окупаемость, возможность придавать гофре профнастила разную форму при неизменной высоте.

К недостаткам относят невысокую производительность, высокий процент брака и большие трудозатраты – для обслуживания одного стана потребуется минимум два оператора. Также не рекомендуется работа с окрашенным металлом. Кроме того, здесь присутствуют жесткие ограничения по видам выпускаемого продукта. Так, длина листа не может превышать 2 м, толщина металла – 1 м, а высота гофры – 15 мм.

Большая часть ручного оборудования для производства профнастила на рынке имеет российское происхождение, а стоимость его начинается от 70 000 рублей. В большинстве случаев приобретают такие станки строительные компании для покрытия собственных нужд.

Производство на полуавтоматическом оборудовании

Во многих ситуациях именно этот вариант оказывается наиболее рентабельным для начинающего производителя профнастила, поскольку при относительно небольших первоначальных затратах и высоком качестве изделий (сравнительно с ручным способом) позволяет значительно увеличить объем выпускаемого продукта.

Для обеспечения работы цеха потребуется 2-3 квалифицированных оператора на один стан. Также владельцу производства необходимо учитывать наличие умеренного количества брака вследствие влияния человеческого фактора на этапе резки изделий.

Полуавтоматическая линия включает:

• размоточный станок;
• гильотинные ножницы;
• прокатный станок;
• стол для резки листов.

Принцип работы линии для производства профнастила схож с автоматизированной с тем отличием, что резка металла выполняется вручную. Габариты оборудования дают возможность производить профнастил до 10 м длиной. Максимальная производительность оборудования составляет порядка 700 м² металлопродукции за смену. Стоимость агрегатов стартует от 700 000 рублей.

Оснащение цеха

Для производства профнастила имеет смысл арендовать помещение площадью не менее 300 м². Здесь необходимо предусмотреть производственную зону (150 м²), места для складирования сырья (50 м²) и хранения готового продукта (100 м²). Оптимально наличие ровного пола и минимум двух ворот: для приемки металлопроката и отгрузки профилированного листа. Кроме того, потребуется подключить коммуникации, включая отопление и электропитание 380 В. Для обслуживания производственных процессов потребуется специализированная техника грузоподъемностью 5 и более тонн – кран-балка либо монорельс.

Из готовых листов профнастила формируют пачки, укладывают на деревянные паллеты и закрепляют при помощи пенопропиленовых либо металлических ремней. В местах контакта листов с перетяжкой и по углам помещают прокладки из дерева для предупреждения деформации в процессе транспортировки.

Хранение и транспортировка продукции

Требования к хранению и транспортировке профилированного листа регламентирует ГОСТ 15150.

Из готовых листов профнастила формируют пачки, укладывают на деревянные паллеты и закрепляют при помощи полипропиленовых либо металлических ремней. В местах контакта листов с перетяжкой и по углам помещают прокладки из дерева для предупреждения деформации и механических повреждений покрытия в процессе транспортировки. Погрузочно-разгрузочные работы выполняют при помощи мягких строп.

На складе и в кузове транспортного средства пачки размещают в один ярус, за исключением случаев, когда 1 м² изделий имеет массу менее 3 000 кг/м². Хранить продукцию можно на открытых площадках.

Персонал

Для обеспечения работы небольшой линии по производству профнастила потребуется минимум четверо сотрудников: мастер-оператор оборудования, двое подсобных рабочих, а также директор, который на этом этапе принимает на себя обязанности по обеспечению поставок сырья, поиску заказчиков и прочим аспектам деятельности предприятия.

Рынок сбыта

Реализация профнастила может вестись по трем направлениям. Оптово-розничная продажа предполагает сотрудничество со , базами, супермаркетами, а также привлечение дилеров. Наладить оптовые поставки крупным предприятиям можно посредством участия в тендерных процедурах и аукционах. В ряде случаев рентабельным оказывается производство/работа «под заказ» с клиентами, которым требуется профлист нестандартных размеров.

Потреби́тельский креди́т - кредит , предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры , мебель , автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты . При этом взимается довольно высокий процент .

Обычно потребительскому кредиту сопутствуют дополнительные комиссии и сборы, которые увеличивают реальную стоимость кредита и формируют так называемую скрытую процентную ставку. Поэтому выбор кредита в том или другом банке, исходя из объявленной процентной ставки по кредиту, может быть не всегда наилучшим. В этом случае следует руководствоваться расчётом полной стоимости кредита (эффективной процентной ставки).

Ввиду вступившего в силу Федерального закона от 21 июля 2014 г. N 229-ФЗ «О внесении изменений в статью 6 Федерального закона „О потребительском кредите (займе)“» все банки в РФ должны раскрывать эффективные ставки по кредитам. Другими словами, банки должны раскрывать полную стоимость своих кредитов с учётом всех дополнительных платежей и комиссий. Несомненно, этот факт защищает интересы заёмщиков. Перед тем, как заключить договор, клиент имеет полную информацию обо всех платежах по кредитному договору, о размерах комиссий и сроках уплаты, что позволяет рассчитать свои финансовые возможности для грамотного приобретения товара в кредит.

Часто конкретные условия кредитного договора зависят не только от самого банка, но и от связки банк-продавец. Как правило, долгосрочные отношения с банками-партнёрами позволяют реселлерам оказывать влияния на формирование кредитных предложений и краткосрочных акций, реализуемых в торговых сетях.

Наблюдается тенденция ослабления требований, предъявляемых к нуждающемуся в кредите клиенту. Так, в некоторых Интернет-магазинах появляются предложения online-кредита.

Виды потребительских кредитов

• Целевые и нецелевые - кредиты могут оформляться на покупку определённых товаров и тратиться на усмотрение заемщика.
• С обеспечением или без - кредиты с обеспечением выдаются под залог имущества или под поручительство.
• По сроку погашения долга - выделяют кратко-, средне- и долгосрочные займы.
• По кредитору - банковские и небанковские займы.

Плюсы и минусы покупки товара в кредит

Плюсы

• покупка в кредит спасает от возможности подорожания товара в будущем;
• покупка в кредит спасает от возможности исчезновения товара с прилавков;
• покупка в кредит позволяет купить на месте товар нужной модификации, при условии, что он есть в наличии;
• покупка в кредит позволяет купить вещь в момент её наивысшей актуальности для покупателей;
• покупка в кредит позволяет оплачивать товар несущественными платежами на протяжении нескольких месяцев.

Минусы

• процент по кредиту существенно увеличивает стоимость товара;
• самым существенным психологическим недостатком покупки в кредит можно назвать истечение периода первоначального удовольствия от покупки в то время, как платежи по кредиту необходимо платить ещё много месяцев;
• велик риск заплатить кредитному учреждению гораздо большую сумму за пользование кредитом, чем кажется на первый взгляд - зачастую банки в России маскируют реальную процентную ставку.

Потребительское кредитование развивается в нашей стране бурными темпами. Это относительно новое явление в экономической и правовой жизни России. Договор потребительского кредита представляет собой вид кредитного договора, по которому кредитная организация предоставляет денежные средства физическому лицу на покупку товаров или услуг, направленных для удовлетворения личных потребностей данного лица.

Потребительское кредитование, в настоящее время, является одним из наиболее динамично развивающихся направлений банковского кредитования. Основы правового регулирования потребительского кредитования содержаться в § 2 "Кредит" главы 42 "Заем и кредит" Гражданского кодекса РФ .

С 1 июля 2014 г. вступил в силу Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" . Данный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением кредитов (займов) физическим лицам, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ устанавливается легальное определение потребительского кредита (займа), условия, которые должны содержаться в договоре кредитования, определяются состав и порядок предоставления информации при заключении договора потребительского кредита, требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам, требования к кредиторам и заемщикам, а также права и обязанности сторон по договору, меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за их нарушение. Помимо этого законом устанавливаются меры государственного контроля и надзора при потребительском кредитовании.

Нормально функционирующая система кредитования является основой функционирования любой рыночной экономики. Опыт развитых зарубежных стран, где подавляющее число граждан живет в кредит свидетельствует об этом. Потребительское кредитование способствует повышению доступности товаров и услуг для населения, расширяет возможности приобретения населением товаров длительного пользования. При этом важность кредитования заключается и в том, что заемщик становится собственником переданных ему денежных средств и вправе по собственному усмотрению реализовать принадлежащие ему правомочия - самостоятельно ими распоряжаться и использовать их по своему усмотрению.

В то же время развитие потребительского кредитования выявило ряд как правовых, так и практических проблем, которые уже в настоящее время серьезно усложняют работу банков и иных кредитных организаций, предоставляющих кредиты населению, и которые могут стать существенным препятствием для дальнейшего развития рыночных отношений в нашей стране.

Прежде всего, отношения по потребительскому кредитованию не были урегулированы должным образом с правовой точки зрения. Действовавшие до принятия Закона о потребительском кредите (займе) нормы не учитывали всей специфики правового регулирования применительно к отношениям по потребительскому кредитованию. В частности, законодательство Российской Федерации и практика потребительского кредитования до принятия Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" не учитывали принятых в международной практике специфических прав заемщика, возникающих у него в связи с получением потребительского кредита.

Характеризуя Закон о потребительском кредите (займе) в целом, можно отметить его продолжниковскую направленность. Другими словами, содержащиеся в нем нормы в большей степени направлены на защиту прав заемщиков, чем кредиторов. Это обусловлено тем, что заемщики объективно являются более слабой стороной по сравнению с кредиторами, в качестве которых выступают банки, обладающие соответствующими экономическими и юридическими возможностями. Таким образом, в кредитных обязательствах, возникающих в связи с выдачей потребительских кредитов (займов), более сильной в экономическом смысле стороной является кредитор. Это, в свою очередь, явилось причиной многочисленных злоупотреблений со стороны банков и иных кредитных организаций и нарушений прав заемщиков при заключении договоров потребительского кредита (займа).

Для того, чтобы исправить ситуацию, и был принят указанный Закон , который кардинально изменил процедуры взаимодействия кредиторов и заемщиков, установив новые механизмы защиты граждан-потребителей. При этом можно сказать, что в интересах заемщиков Закон в определенной степени ограничил принцип свободы договора.

Под потребительским кредитом (займом) понимаются денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Заемщиком по договору потребительского кредита (займа) выступает физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем). Кредитором по договору потребительского кредита является кредитная организация (банк или небанковская кредитная организация), предоставляющая или предоставившая потребительский кредит заемщику. По договору потребительского займа кредитором может быть не только кредитная организация, но и некредитная финансовая организация, которая вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов.

Договор потребительского кредита (займа) может предусматривать обязанность заемщика использовать полученный потребительский кредит (заем) на определенные цели. В этом случае кредитор вправе контролировать целевое использование полученных заемщиком средств.

Условия договора потребительского кредита (займа) подразделяются на общие и индивидуальные (ст. 5

Договор потребительского кредита считается заключенным при достижении сторонами согласия по всем его индивидуальным условиям, которые указаны в законе. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита (займа) (ст. 6 Закона о потребительском кредите).

Законом установлен ряд ограничений и требований, направленных на защиту интересов заемщика. Так, в случае, если в соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) кредитор открывает заемщику банковский счет, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору, включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно, то есть, без взимания каких-либо комиссий. Бесплатно рассматривается и заявление о предоставлении кредита (займа), а также иные документы, предоставленные заемщиком; оценка кредитоспособности заемщика также производится кредитором без взимания платы. Условия договора потребительского кредита (займа) могут быть изменены кредитором в одностороннем порядке только в случаях, предусмотренных законом.

Если в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) заемщику предлагаются дополнительные услуги за отдельную плату (например, страхование рисков по договору), заемщик должен дать письменное согласие на оказание ему таких услуг. Кредитор обязан обеспечить заемщику возможность отказаться от дополнительной услуги. Все платежи, которые обязан уплачивать заемщик, должны быть указаны в индивидуальных условиях договора. Если исполнение обязательств по договору потребительского кредита (займа) обеспечено залогом, кредитор вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования. Кроме того, кредитор имеет право потребовать от заемщика застраховать иной страховой интерес. Однако, если закон не предусматривает обязательное заключение договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита (займа)) условиях без обязательного заключения договора страхования. Обязанность заемщика заключить договор страхования может быть предусмотрена индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), если заемщик выразил в письменной форме согласие на заключение договора страхования в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Ряд положений закона направлен на защиту интересов кредитора. Так, кредитор по общему правилу может отказать в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин. Исключения составляют случаи, когда федеральными законами предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрена обязанность заемщика заключить договор страхования (например, рисков утраты или повреждения заложенного имущества), и заемщик не выполняет эту обязанность свыше 30 календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора и (или) возврата всей оставшейся суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования. При просрочке в уплате суммы основного долга и (или) процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора, уведомив об этом заемщика способом, установленным договором. При этом кредит (заем) должен быть возвращен в установленный кредитором разумный срок который не может быть менее 30 календарных дней с момента направления кредитором уведомления. Если договор потребительского кредита (займа) заключен на срок менее 60 календарных дней, кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы кредита (займа) с уплатой причитающихся процентов, если просрочка в уплате суммы основного долга и (или) процентов составляет более 10 календарных дней.

Для договоров потребительского кредита, заключенных после 01.07.2014, законом прямо предусмотрена возможность уступки прав (требований) банком иным лицам, в том числе не являющимся кредитными организациями (например коллекторским агентствам). Такая возможность может быть ограничена федеральным законом или кредитным договором, если он содержит условие о запрете уступки, согласованное при его заключении в установленном законом порядке (ч. 1 ст. 12 Закона о потребительском кредите). Статьей 15 этого закона определены допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками (например, запрещено посещать заемщика или звонить ему ночью).

Закон о потребительском кредите применяется к договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 1 июля 2014 г. Отношения банка и заемщика - получателя потребительского кредита, в том числе условия кредитного договора, до 01.07.2014 определялись нормами законодательства, общими для всех видов кредитов, с учетом требований законодательства о защите прав потребителей.

В качестве разновидности потребительского кредита выступает автокредит. На практике под автокредитом понимается разновидность потребительского кредита, а именно заемные средства, предоставленные банком гражданину в целях приобретения транспортного средства, которое предназначается для личного использования этим гражданином, не связанного с его предпринимательской деятельностью.

Таким образом, Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" ликвидировал правовой пробел в сфере кредитования физических лиц (потребителей), что несомненно явилось плюсом для развития предпринимательских отношений в целом.

Если вы не нашли на данной странице нужной вам информации, попробуйте воспользоваться поиском по сайту:

	Дата размещения статьи: 26.01.2019 Добросовестность кредитора при предоставлении потребительских кредитов (займов) (Михеева И.Е.) В судебной практике рассматриваются различные примеры недобросовестного поведения со стороны кредиторов при предоставлении кредитов (займов) заемщикам-потребителям, в частности, связанные с навязыванием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщиков; уступкой прав (требований) третьим лицам; взысканием комиссионного вознаграждении при отсутствии дополнительной услуги. Вместе с тем одной из актуальных проблем при предоставлении потребительских кредитов (займов) в последние годы является применение кредиторами ростовщических процентов.
	Дата размещения статьи: 18.08.2017 Актуальные проблемы обеспечения правовой охраны интересов граждан-заемщиков, являющихся стороной договора потребительского кредита (займа) (Гаймалеева А.Т.) Проблема обеспечения правовой охраны интересов граждан, являющихся заемщиками по договору потребительского кредита, является одной из наиболее острых и обсуждаемых на сегодняшний день. При этом важно оговориться, что в данной работе речь идет лишь об обеспечении интересов добросовестных заемщиков, ставших неспособными исполнить обязательства надлежащим образом по объективным причинам. В связи с кризисными явлениями в экономике и, как следствие, увеличением количества просроченных кредитов, банковские организации в последнее время чаще стали активно прибегать к услугам коллекторских агентств.
	Дата размещения статьи: 10.04.2017 Некоторые актуальные теоретические и правовые аспекты договора потребительского кредитования (Годовникова А.М.) С учетом особенностей современного экономического развития Российского государства договор потребительского кредитования можно считать одним из наиболее динамично развивающихся и распространенных направлений в прогрессивной, договорной системе банковского обслуживания. В Федеральном законе от 21 декабря 2013 г. N 353 "О потребительском кредите (займе)" и в ст. 819 ГК РФ обозначено, что "кредитный договор - это соглашение, в силу которого банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее".
	Дата размещения статьи: 15.03.2017 Проблемы и перспективы гражданско-правового регулирования потребительского кредитования в России (Годовникова А.М.) Договор потребительского кредитования занимает особое место в гражданско-правовой норме договорного права, представляя собой один из институтов гражданского права, в силу особой значимости данных общественных отношений для заемщика, кредитора, а также государства и общества в целом. Правоприменительная практика договорного потребительского кредитования показала, что на всем протяжении существования розничного кредитного бизнеса договорные отношения, имеющие социальную значимость, исследовались многими учеными и освещались в средствах массовой информации. Однако вопросам изучения договора потребительского кредитования, его актуальным и проблемным аспектам не было уделено должного внимания со стороны научного сообщества.
	Дата размещения статьи: 09.09.2016 Проблемы и перспективы развития правового регулирования полной стоимости потребительского кредита (займа) (Швачко Н.А.) 01.07.2014 вступил в силу Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)", предусмотревший специальное правовое регулирование отношений, возникающих в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. Статья 6 указанного Федерального закона полностью посвящена вопросам правового регулирования порядка расчета и доведения до заемщика полной стоимости потребительского кредита (займа)
	Дата размещения статьи: 13.08.2016 Проблемы в сфере потребительского кредитования и пути их решения (Казакова Е.Б.) Последствия роста необеспеченного кредитования в 2011 - 2014 гг. оказали влияние на качество портфелей в 2015 г. - доля просроченной задолженности увеличивалась. Конечно, это в определенной степени математический эффект, когда "хорошие" старые кредиты амортизировались быстрее формирования новых, а, что естественно, "плохие" оставались на балансе кредиторов. Тем не менее к концу 2015 г. большинство банков уже понимали, что точки эффективности в розничном кредитовании смещаются с вовлечением новых заемщиков в сферу работы с уже существующим кредитным портфелем.
	Дата размещения статьи: 26.04.2016 Правовые основы регулирования потребительского кредитования на современном этапе (Казакова Е.Б.) На протяжении долгого времени банковское потребительское кредитование в России, да и во всем капиталистическом обществе, было развито слабо. До Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран не практиковали выдачу населению денежных займов на потребительские цели. Впервые это стало применяться коммерческими банками США. После окончания Второй мировой войны сектор потребительского кредита занял место наиболее быстроразвивающегося сегмента рынка кредитных услуг, предоставляемых коммерческими банками.
	Дата размещения статьи: 01.03.2016 Страхование как способ обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита: некоторые вопросы теории и практики (Кратенко М.В.) В декабре 2013 г. принят Закон о потребительском кредите, который достаточно подробно урегулировал многие аспекты предоставления заемщику дополнительных услуг. Прежде всего, с принятием Закона отпали все сомнения, считать ли договор потребительского кредита договором присоединения (ст. 428 ГК РФ). В соответствии с п. 1 ст. 5 Закона договор потребительского кредита состоит из общих условий и индивидуальных условий. При этом общие условия договора определяются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3 ст. 5 Закона), что характерно именно для договоров в стандартной форме (договоров присоединения).
	Дата размещения статьи: 27.02.2016 О совершенствовании правового регулирования потребительского кредитования (Шохин С.О.) В последнее время финансовые власти и многие специалисты в области финансовых рынков высказывают серьезные опасения в отношении ситуации, сложившейся в сегменте потребительского кредитования. По их мнению, население чрезмерно закредитовано, что может негативно отразиться на функционировании финансовой системы и, с другой стороны, вызвать нежелательные социальные последствия. Легитимизация банкротства физических лиц и возникшая в связи с этим судебная практика уже показали неспособность десятков тысяч заемщиков потребительских кредитов рассчитаться с кредиторами, а учитывая имеющуюся трехмесячную просрочку платежей, таких несостоятельных должников может оказаться на порядок больше. ]

Cash back – система лояльности по кредитным или дебетовым картам, позволяющая держателю экономить при оплате товаров или услуг. Казалось бы, такое утверждение достаточно полно определяет данную функцию, но это не так. Ведь в первую очередь к ней не относится скидки партнеров банка. Также она располагает огромным количеством вариаций. Причем не только относительно системы начисления и траты бонусов, но и их сути. Поэтому стоит детально разобраться, что такое Кэшбэк, зачем он применяется кредитными организациями, а также как им пользоваться.

Каждый российский банк использует собственные скоринговые модели. То есть оценивает своих заемщиков по индивидуально разработанным алгоритмам. Это провоцирует сложность в определении возможных оснований негативных решений по заявке для каждого отдельного человека. Ведь даже в трех разных коммерческих структурах поводом для отклонения обращения клиента может быть три отличающихся фактора. Определить точное основание можно только одним путем – проверить кредитную историю. Хотя, все же есть наиболее популярные причины, и их стоит рассматривать не только в контексте того, почему банки отказывают в кредите, но и как решить ту или иную проблему.

Реструктуризация и рефинансирование кредита – два финансовых инструмента управления своими долговыми обязательствами. В то же время их схожесть в названии и общая концепция никоим образом не проводит параллелей. Каждая услуга направлена не решение разных вопросов. Соответственно, будет актуален тот или иной вариант в отличающихся жизненных ситуациях. Поэтому для получения ответа на вопрос – чем отличается рефинансирование от реструктуризации, стоит рассмотреть эти инструменты более детально.

Финансовые учреждения предоставляют заемщикам широкий выбор кредитных продуктов. В линейках услуг банковских и небанковских организаций большинство предложений связано с нецелевым кредитованием. Однако на практике сэкономить позволит лишь тщательный подбор подходящих займов с учетом целевого использования средств. Прежде чем обращаться в выбранное для обслуживания финансовое учреждение, клиенту рекомендуется определить конкретные нужды, на удовлетворение которых планируется направить полученные взаймы средства.

Ассортимент банковских продуктов в отрасли потребительского кредитования позволяет гражданам без особых проблем получить доступ к дополнительному источнику финансирования. Эффективность заключения сделки во многом зависит от индивидуальных условий соглашения, которое формируется сторонами на этапе планирования основных разделов договора. Наличие скрытых платежей, необоснованных штрафов и умышленно завышенных комиссий приводит к повышению кредитной нагрузки на заемщика. В перспективе это может спровоцировать возникновение просроченных платежей или вовсе принудительное взыскание долгов.

Финансовая грамотность – это экономический термин, обозначающий систему навыков и знаний, связанных с возможностью правильно распоряжаться денежными средствами. Кроме рационального распределения бюджета финансово грамотный человек отлично разбирается в правовых вопросах, ориентируется в финансовых услугах и отличает надёжных партнеров от финансовых мошенников. В результате осведомленность позволяет принимать обоснованные и эффективные решения, связанные с использованием любых финансовых ресурсов, будь то личные сбережения, запланированные инвестиции, открытые депозиты или полученные ранее кредиты.

В 2018 году россияне стали брать больше кредитов: банки и МФО более лояльны, а людям надоело на всем экономить, отказывая себе в отпуске, прикладном образовании, платном медицинском обслуживании, покупке машин, обучении детей, ремонте и прочих вещах. Кредиты берут как на мелкие бытовые радости, так и на неотложные нужды. Статистика говорит и о том, что сегодня всех заемщиков можно разделить на две категории. Первая – люди, которые в течение прошлых лет, а именно в период с 2013-2014 по 2015-2016 годы активно брали займы.

С каждым годом увеличиваются списки должников, у которых появляются огромные проблемы из-за неправильного расчета процентной ставки по кредиту. От того, насколько быстро заемщик погасит задолженность, зависит сумма переплаты. Если вы не хотите, чтобы банк начислил «скрытые» комиссии необходимо знать определение, виды и способы расчета.

Любой банк оценивает и проверяет потенциальных клиентов. Причем важны не только какие-то справки, данные по запросу из государственных служб. Кредит могут не выдать на основании того, что менеджеру конкретного банка не внушает доверия ваша личность. Если вы задаетесь целью получить кредит на максимально выгодных для себя условиях, то крайне важно посмотреть на себя со стороны. Если вы будете знать то, как в банках принимают решения о выдаче кредитов, то, наверняка, поведете себя иначе. Нужно отметить, что наивысшие шансы взять в долг на выгодных условиях получают те, кто ходит в банки как на собеседования: опрятный, аккуратный, вежливый, ценящий время человек внушает намного больше доверия.

Среди многих россиян бытует мнение, что оформлять целевой заем всегда предпочтительней, чем обращаться в банк по поводу получения наличных в долг. Это не так. Причем во всех вариантах долговых обязательств. В том числе и направленных на покупку транспортного средства. В таком случае, естественно, возникает вопрос: что лучше - автокредит или потребительский кредит на машину? Каждая ситуация индивидуальна. Например, для одних клиентов основным параметром будет переплата. Для других – дополнительные нюансы. Поэтому все тонкости стоит рассмотреть последовательно, чтобы получить ответ на вышеуказанный вопрос.

Можно ли сэкономить на кредите? Ответ однозначный – да. Хотя многие россияне имеют кардинально противоположное мнение. Ведь, казалось бы, все банки предлагают схожие условия, а после подписания договора изменение его пунктов невозможно. Именно это убеждение приводит к максимально возможной итоговой переплате. Правильный подход к выбору, обслуживанию и погашению долга позволяет значительно сократить стоимость финансовых услуг банка. Соответственно, рассмотрев нюансы трех этапов использования займа будет получен ответ на вопрос – как сэкономить на кредите?

Периодические колебания, изменения базовой учетной процентной ставки, других параметров, прочие регуляторные меры, действия, осуществляемые Центральным Банком РФ на рынке, в реальности резко снижают степень доверия граждан к отечественной банковской системе, что достаточно негативно отражается на возможности привлечения в нее дополнительных вложений (инвестиций) физических лиц хотя бы в виде, например, тех же депозитов.

Многие банки готов предоставить кредит на большой срок. В сфере потребительского кредитования под большим сроком понимается период выплаты ссуды до 5 лет, именно эта планка чаще всего является максимальной для банковских программ. При этом есть банки, которые готовы предоставить деньги даже на 7 лет. Такие долгосрочные кредиты обладают рядом особенностей, с ними нужно обязательно предварительно ознакомиться.

В этом материале приводятся семь поистине золотых советов, которые помогут будущим заемщикам избежать переквалификации в категорию злостных. Некоторые из них могут показаться очевидными, но они здесь приведены для особо сомневающихся с тем, чтобы они лишний раз смогли убедиться в их справедливости. Да и структурирование наработанного мирового опыта по данному вопросу – не будет бесполезно.

Банковские карты давно перестали быть простыми аналогами электронных кошельков, когда держатель просто хранит на счете свои средства и при необходимости совершает покупки или снимает наличные. Сейчас, когда на рынке банковских услуг огромный выбор предложений, с помощью дебетовых и даже кредитных карт можно зарабатывать. Банки предлагают проценты на остаток, кэшбэк и различные бонусы.

Понятно, что страховка по кредиту располагаем важным положительным нюансом. Она закрывает задолженность перед банком при наступлении страхового случая. Например, если человек получил статус нетрудоспособного, и нет возможности работать в дальнейшем, то хотя бы не будет долгового бремени. В то же время дополнительная услуга оплачивается за счет заемщика. Поэтому многих интересует – как отказаться от страховки по кредиту? Осуществить такую процедуру можно. Причем не только в процессе оформления долгового обязательства, но и на этапе его обслуживания или погашения. Каждый вариант требует отдельных действий, и располагает собственными нюансами.

Посредством страховки банки снижают риски невозврата долгового обязательства. Поэтому во многих профильных коммерческих структурах данная дополнительная услуга предлагается параллельно с кредитными продуктами. В одних случаях без нее невозможно заключение договора займа, а в других - приобретается на усмотрение самого клиента. В любой ситуации оплата производится за счет заемщика. Соответственно, у многих граждан возникает логичный вопрос - обязательна ли страховка при кредите? Однозначно ответить на этот вопрос невозможно, так как в разных случаях используются отдельные законодательные нормы. Поэтому все ситуации стоит рассматривать обособлено.

Согласитесь, что кредит является действительно удобным инструментом для решения многих финансовых задач. Практически любой человек может быстро купить почти все, что ему необходимо. Естественно, все это делается за определенный процент по займу. Об этом знают все, но далеко не каждому известна история кредитования и множество интересных фактов о кредитах и банках, которые с ней связаны.

Сбор справок и документов – самая длительная и неприятная процедура при оформлении кредита. Работнику приходится сообщать о своих планах коллегам, обращаться в отдел кадров с просьбами и, зачастую, слушать недовольства людей, у которых выдача документов входит в прямые обязанности. Чтобы сберечь свое время и нервы, многие заемщики стараются избежать лишних контактов на работе. Они ищут учреждение, где взять кредит наличными без справок и поручителей, лишь бы не афишировать свои намерения перед руководством.