Предоставляя поручительство по кредитному договору, поручитель всегда рассчитывает на активную и плодотворную деятельность заемщика, которая позволит ему приумножить свой капитал и вернуть кредит в надлежащий срок. Но эти надежды не могут оправдаться, если заемщик умирает, оставляя поручителя один на один с банком. Какие обязанности лежат на поручителе в случае смерти заемщика по кредиту? Должен ли он выплатить банку весь кредит или может вообще отказаться от уплаты? Далее мы постараемся ответить на эти вопросы, акцентируя внимание на судебной практике, и лишь в малой части обращаясь к юридической теории. Таким образом, в данной статье мы будем рассматривать не то, как должно быть, а то, как есть на примере практики судов общей юрисдикции.
Обязан ли поручитель отвечать по долгам умершего заемщика?
В случае смерти основного должника все его права и обязанности, в том числе обязанность по возврату кредита, переходят к его наследникам. Рассматривая в этой связи положение поручителя, мы наталкиваемся на п. 2 ст. 367 Гражданского кодекса РФ, в силу которого при переходе обязанности по возврату кредита к другому лицу, ответственность поручителя сохраняется только в том случае если он даст согласие отвечать за нового должника (либо в договоре поручительства указано, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника). Судебная практика распространяет это правило и на случаи перехода обязанности по возврату кредита к наследникам основного заемщика (см. пункт 62 постановления пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).
Таким образом, поручитель будет отвечать перед банком за возврат кредита только в том случае, если он сам даст согласие отвечать за наследников скончавшегося заемщика , либо если изначально в договоре содержалось условие о том, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника.
А что если у заемщика нет наследников или никто из них не принял наследство? В этом случае наследство считается выморочным и переходит к государству, в том числе к государству переходит и обязанность по возврату кредита. Поскольку государство считается наследником, то в общем картина остается прежней: поручитель отвечает только если даст согласие на это. Существенное отличие заключается в том, что государственные органы зачастую не торопятся принимать и оформлять наследство, а это приводит к тому, что банк не может взыскать задолженность с поручителя, поскольку ещё нет установленного наследника. Поэтому банку нужно будет разбираться с соответствующими госорганами, обжаловать их бездействие и т.д. В итоге весьма высока вероятность того, что поручительство прекратится в связи с истечением срока, установленного п. 4 ст. 367 Гражданского кодекса РФ.
В каких пределах поручитель отвечает по долгам умершего заемщика?
В соответствии со ст. 1175 Гражданского кодекса РФ наследники отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости наследства. Поэтому ответственность наследников по кредиту будет ограничена общей стоимостью наследственного имущества. В остальной части обязанность по возврату кредита прекратится.
В то же время, согласно ст. 364 Гражданского кодекса РФ поручитель не может ссылаться на ограниченную ответственность наследников должника по долгам наследодателя. Иными словами, хотя наследники будут отвечать перед банком только в пределах стоимости наследства, поручитель продолжит нести обязанность по возврату кредита целиком. При этом, если он погасит долг перед банком, то возместить свои расходы с наследников он сможет только в пределах стоимости наследства.
Таким образом, поручитель несет ответственность перед банком в размере общей суммы кредита.
Правовое положение поручителя после смерти заемщика можно описать в двух простых правилах:
- Если поручитель не согласен отвечать за наследников умершего заемщика и в договоре не содержится указания на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство прекращается и поручитель не обязан отвечать перед банком.
- Если поручитель согласен отвечать за наследников умершего заемщика или в договоре содержится указание на то, что поручитель согласен отвечать за любого нового должника, то поручительство сохраняется, и поручитель несет ответственность за возврат кредита в полном объеме
Актуальность статьи и её соответствие законодательству подтверждены по состоянию на 01 января 2017 года.
Долги заёмщика после его смерти автоматически не погашаются. Кредиты продолжают жить. Банковские служащие используют все возможности, чтобы получить свои деньги назад. Безнадёжными долги признаются в исключительных случаях. Это как в афоризме: неизбежны лишь налоги и смерть. А ещё кредиты, как показывает судебная практика.
Кто будет платить долговые обязательства после смерти заёмщика?
Наследники хотят знать, ? Да, передаются. Банкам безразлично, кто именно будет выплачивать кредит. Главное – получить назад деньги и причитающиеся проценты. Если заёмщик ушёл из жизни, работники финансово-кредитной организации вправе затребовать возвращения средств:
- у страховщиков заёмщика;
- у поручителей и созаёмщиков;
- у наследников по завещанию;
- у потенциальных наследников по закону.
Важно! На определение преемников кредита умершего заёмщика большое влияние оказывают тонкости оформления каждого конкретного кредитного договора.
Застрахованный кредит
Самая удачная ситуация для поручителей и наследников умершего заёмщика – наличие у него страховки. По ней выплаты банку произведёт страховая компания. Пени и штрафы при этом придётся возмещать наследникам и поручителям, иногда путём продажи имущества почившего.
Но страховые компании иногда пытаются отнести смерть заёмщика к не страховым случаям. Поводом для подобной попытки может стать уход из жизни:
- во время военных действий;
- в местах заключения;
- во время деятельности спортивных сообществ, связанных с экстремальными условиями;
- в случае радиоактивного поражения;
- в результате заражения венерической болезнью;
- в случае сокрытия хронического заболевания.
Обычно страховщики эксплуатируют «сокрытие» болезни. Заядлого курильщика, поражённого инфарктом, могут объявить хроническим сердечником. А смерть алкоголика спишут на хроническую печеночную патологию. При таких обстоятельствах, даже если кредит застрахован, выплачивать его должны наследники. Но обычно известные страховые компании избегают подобных осложнений, если предъявлены:
- документ о смерти заёмщика;
- заключение медиков;
- документ о заведении уголовного дела (при особых обстоятельствах).
Если родственники заёмщика не отказались от наследства, рассчитавшийся по его долгам поручитель сам может стать кредитором и потребовать от наследников возмещения внесённых в уплату кредита средств.
Кредит без страховки
Обязательства покойного, как и активы, переходят к его родственникам и наследникам по завещанию. Причём обязательства могут выражаться не только в небольшом потребительском кредите, но и в ипотеке, оформленной пару месяцев назад. В случае оформления кредита на несколько лиц по своим долям займа отвечают созаёмщики. А доля покойного автоматически переходит к поручителю – основная сумма займа, проценты, пени и штрафы.
Порой родственники, получив по наследству после смерти близкого человека кредит, не торопятся погашать долги. «Крайним» остаётся поручитель. Он не получил от умершего ни копейки, а его обязывают оплатить весь кредит. Если родные заёмщика официально отказались от наследства, основным плательщиком кредита опять же становится поручитель.
Случается, что финансовое учреждение по ошибке подаёт иск по факту наследования поручительства. То есть, ответчиками выступают родственники умершего поручителя по кредиту. В этом случае наследники должны знать: поручительство заканчивается с уходом человека из жизни, никаких обязательств перед банковскими структурами они не несут.
Ответственность созаёмщиков умершего должника перед финансовыми организациями может быть реализована несколькими способами:
- перезаключение банковского кредитного договора и принятие существующих долгов;
- замена умершего созаёмщика (новый «компаньон» должен обладать не меньшими средствами, чем прежний);
- отказ от части кредита покойного заёмщика и выплата собственной доли.
При отказе от долга умершего заёмщика банковские служащие переадресуют долг наследникам, поручителям или признают его безнадёжным. Если кредит ипотечный, банковское учреждение реализует недвижимость на торгах, погашает долги, а остаток средств (если таковой имеется) передает созаёмщикам.
Наследование кредита после смерти близкого человека иногда становится для его родственников неожиданностью. А согласно договору без поручительства именно они обязаны погасить долг, этот пункт внесён в законодательно. Если родственники умершего отказались от наследственных прав, банк в судебном порядке может потребовать соответствующих санкций. Имущество ушедшего из жизни заёмщика будет выставлено на торги.
Можно не оплачивать долги почившего заёмщика, если кредитор не объявил о своих претензиях в течение полугода со дня его смерти.
Должны ли выплачивать долг наследники, если нет наследства?
Кредит умершего родственника не коснётся его наследников, если они официально откажутся от своих прав на имущество покойного. Но сделать это необходимо:
- в течение шести месяцев со дня кончины наследодателя;
- не расчленяя части наследства на «нужное» и «ненужное»;
- отчётливо понимая, что решение окончательное и не подлежит пересмотру;
- учитывая, что на отказ несовершеннолетнего наследника необходимо разрешение органов попечительства.
Да, придётся отказываться от всего наследства. И здесь наследники должны подумать: возможно, несколько квартир, автомобиль и дача с лихвой перекроют неприятный «довесок» к наследству в виде кредитных долгов.
Кто платит кредит после смерти заёмщика, если нет наследства? Изредка банк списывает долг умершего заёмщика за счёт собственной прибыли. Происходит это при сравнительно небольшом и совсем уж безнадёжном кредите. Сотрудникам финансового учреждения при подобных обстоятельствах выгоднее лишиться незначительных средств «по уважительной причине», чем тратить время и финансы на розыск поручителей и наследников почившего заёмщика.
Наследование подразумевает правопреемство не только благ имущественного или нематериального , но и финансовых обязательств.
Эта норма закреплена в ст. 1175 ГК РФ.
После смерти физического лица для многих из его окружения может стать полной неожиданностью наличие долга перед банком и размер непогашенного займа.
У потенциальных наследников часто возникает вполне естественный вопрос: если заемщик умирает, кто платит кредит и нужно ли это делать?
Навигация по статье
Долги в наследство перед банком: кто по ним отвечает
Умершие родственники или завещатели могут оставить после себя не только квартиру, и дачу, но еще и ипотеку, просроченные платежи и различные виды непогашенных займов. Решая вопрос о вступлении в наследство, важно помнить, что банки сделают все возможное для возврата своих средств с процентами.
Теоретически каждый из наследников любой очереди может стать новым исполнителем обязательств.
Гражданским законодательством четко закреплен круг возможных наследников. Очередей наследования всего восемь. Каждая последующая наступает при отсутствии предыдущей или отказе от принятия:
- родители, супруги, дети
- брат, сестра, бабушка, дедушка (по обеим линиям родства, родные и неродные по одному из родителей)
- дяди, тети
- родственники тетей, дядей, прадедушка, прабабушка
- сестры и братья дедушек, бабушек, ближайшие родственники племянников
- дети родственников по второй линии
- мачеха, отчим, пасынок, падчерица
- лица, которые находились на иждивении у умершего
Участниками погашения кредита могут стать все дееспособные совершеннолетние граждане , которые в установленном законом порядке вступили в наследство. Погашение долга осуществляется пропорционально унаследованной доле.
Указанные лица не несут ответственность по таким кредитам другим личным имуществом. Унаследовать финансовые обязательства можно по завещанию или, при отсутствии такового, в общем порядке.
Каждый имеет право отказаться от принятия наследства, что автоматически исключает необходимость выплаты долга умершего.
Особенности сотрудничества банка с правопреемниками
Ответ на вопрос, если заемщик умирает, кто платит , важен для обеих сторон правоотношений. Банки заинтересованы в добросовестном и платежеспособном клиенте, но используют все дозволенные методы для продолжения получения прибыли.
Потенциальные наследники в силу юридической неграмотности часто приходят к ошибочным умозаключениям о том, что не должны выплачивать чужой кредит, или могут вносить платежи только после официального принятия наследства, период оформления которого не учитывается. Результат может шокировать итоговыми суммами и стать непосильным бременем. Важно помнить следующее:
До момента установления наличия или отсутствия правопреемников договор кредитования продолжает действовать и начисление процентов не приостанавливается. Первое, что должны сделать потенциальные наследники — обратиться в банк с заявлением о приостановлении, предоставив о смерти заемщика.
При обращении в банк сотрудники помогут получить всю необходимую информацию по долгам: общую сумму, наличие просрочек или судебных разбирательств, график погашения, поручителей по договору и т. д.
Существенным фактором является наличие договора страхования на случай смерти заемщика.
Еще одно распространенное заблуждение — отказ от наследства из-за опасения потерять больше, чем получено, после выплаты кредита. Последний вариант исключен, поскольку наследник отвечает по обязательствам на сумму, не превышающую стоимость приобретенных имущественных благ.
Смерть заемщика не является основанием, позволяющим банку требовать досрочного исполнения обязательств и изменять существенные условия договора.
Единственное, на чем имеют право настаивать сотрудники — продолжать вносить платежи согласно графику. Разрешение подобных споров с отделами по работе с клиентами или коллекторами возможно в судебном порядке.
Долги, унаследованные несовершеннолетними лицами, обязаны выплачивать их опекуны или родители в порядке, установленном . При этом права детей не могут быть ущемлены или нарушены.
Если долговое обязательство обеспечено залогом, он также переходит к наследникам. В таком случае один из способов погашения кредита — продажа имущества.
Банки охотно дают согласие на реализацию предмета залога в счет уплаты обязательства. Если вырученная сумма больше размера долга — банк не вправе требовать остаток средств. Взысканию подлежит строго оговоренная в договоре сумма с учетом процентов.
В квартире или доме, которые являются предметом наследования, могут на законных основаниях проживать лица, не являющиеся получателями новых прав после смерти владельца. Юридическая коллизия заключается в необходимости соблюдения конституционного на жилье каждого, с одной стороны, и реализации наследственного имущества — с другой. Такие вопросы разрешаются в судебном порядке.
Независимо от даты фактического принятия наследства правопреемники отвечают по долгам с момента смерти заемщика.
Застрахованный кредит: условия освобождения от выплаты долга
Действие страхового договора в идеальной ситуации выглядит так: наследники не обременяются обязательствами по кредиту, а компенсируется сумма за счет страхового покрытия.
Если по договору финансовое учреждение является выгодополучателем — выплаты производятся непосредственно на счет банка. Если в соответствующем пункте указаны наследники — они вправе распоряжаться средствами по своему усмотрению. Это не обязательно должны быть выплаты сумм кредита.
На практике часто встречается другой сценарий. Главное условие страховиков — наличие страхового случая. О не будет идти речь, если причиной смерти являются:
- самоубийство
- венерические заболевания
- травмы, полученные при занятиях экстремальными видами спорта
- военные действия
- радиация
- пребывание в местах лишения свободы
Кроме того, страховики часто указывают в договоре обтекаемый пункт, примерное содержание которого звучит как сокрытие заемщиком хронических заболеваний на момент заключения сделки.
Опытные специалисты способны фактически любую причину смерти ассоциировать с болезнью, вызванной образом жизни. Например, если умер курильщик — значит имели место хронические с сердцем и легкими.
А частое пребывание на вечеринках может свидетельствовать о злоупотреблении алкоголем. Особенно этот аспект применяется, если участнику договора стало плохо именно во время подобных мероприятий.
Такого рода махинации можно предотвратить, сотрудничая с хорошо зарекомендовавшими себя известными компаниями. У них, как правило, больше сумма взносов, но выше результативность.
Второй вариант развития событий — страхового покрытия недостаточно для выплаты всей суммы долга и/или санкций. В этом случае остаток средств компенсируется банку наследниками на общих основаниях.
Наличие страхового договора — это возможность для наследников избежать обязательства выплачивать долг.
Каким образом влияет наличие поручителей по кредиту на обязанность наследников выплачивать долг
Если заемщик умирает, кто платит кредит без поручителя — ответ очевиден. Но участие последнего в договоре может повлиять на обязанности правопреемников и порядок взаимодействия.
В соответствии с предписаниями ст. 367 ГК РФ поручитель только в том случае выплачивает обязательства по кредиту, если дал согласие нести ответственность за наследника, который стал новым должником. Соответствующий пункт может быть прописан в . В этом случае долг погашается только в рамках доли наследства.
Если наследство по каким-либо причинам не нашло правопреемников ни по закону, ни по завещанию (отсутствие родственников или отказ), банк предъявляет требования поручителю по основному долгу и накопившимся претензиям. В этом случае должник имеет право претендовать на часть наследства, сопоставимую с размером невыплаченного кредита, для его покрытия.
Поручитель может выступать кредитором в отношении наследников, если до момента оформления правопреемства им был погашен кредит полностью или вносились частичные платежи. В этом случае может быть применено право требования компенсации затрат, в том числе и в судебном порядке.
Выплата кредита после смерти основного заемщика является обязательством поручителя только если это прописано в или отсутствуют правопреемники.
Обязательно ли погашать кредиты наследодателя
С юридической точки зрения наследники, оформившие свое право в установленном законом порядке, автоматически становятся не только владельцами имущества, но и должниками перед банком.
На них распространяются на общих основаниях положения Гражданского кодекса, в том числе регулирующие порядок обеспечения и выполнения договоров.
Принимать на себя финансовые обязательства или нет — индивидуальный.
Каждый наследник имеет право отказаться от полагающейся ему доли, в том числе и в пользу другого лица. То есть устранить собственное право наследования, что регламентировано ст. 1157 ГК РФ.
Процедура предусматривает обязательное оформление соответствующего акта об отказе и его нотариальное удостоверение. Такое решение не имеет обратной силы.
Если документы на принятие наследства не были поданы в предусмотренный законом срок без уважительных причин, несмотря на получение соответствующего уведомления нотариуса — лицо считается добровольно не вступившим в наследство.
Если отказ не содержал конкретизации, в пользу кого он был сделан — банки выискивают другие закрытия кредитного дела умершего клиента. Если наследство никем не принято, оно считается выморочным и автоматически переходит государству.
Перед принятием решения важно оценить размер долга и характеристики наследуемого имущества. Если масштабы несопоставимы и кредит превышает сумму приобретаемых материальных благ — целесообразно вовсе не тратить собственное время.
Нежелание или отсутствие возможности выплатить долг является поводом для отказа от наследства.
Решая вопрос целесообразности вступления в наследство и его принятия важно помнить:
Кредитные обязательства умершего автоматически переходят вместе с имущественными благами. Банки прибегают ко всем допустимым методам для возврата средств, несмотря на замену должника. Напор и усердие сотрудников могут стать неожиданностью для нового участника правоотношений.
Требования вносить суммы по оплате кредита до вступления в наследство незаконны. Это право, но не обязанность. Срок принятия наследства равен шести месяцам и может быть продлен в исключительных случаях. Для потенциальных правопреемников часто становится полной неожиданностью список наследников.
Выплаты сумм до официального оформления прав могут стать напрасной тратой средств.
Важно помнить, что может приостановить действие кредитного договора и начисления процентов только после личного обращения потенциальных наследников. До этого момента финансовое учреждение на законных основаниях продолжает принимать меры по обеспечению выполнения обязательств, в том числе путем назначения пени и неустойки.
Обращаться к кредитору нужно незамедлительно после смерти наследодателя. Для этого необходимо предоставить подтверждающую справку. Если по каким-либо причинам этого сделать не удалось и неустойка уже начислена — можно в судебном порядке добиваться уменьшения суммы штрафных санкций или их устранения.
Решая вопрос целесообразности принятия наследства важно сопоставить возможную выгоду и убытки.
Не теряет своей актуальности вопрос: если заемщик умирает, кто платит кредит если у него нет наследства? Вариантов несколько: родственник, которому важна репутация умершего (что случается исключительно редко), или поручитель при наличии соответствующего пункта в договоре.
Чаще всего кредит остается невыплаченным и списывается банком по внутренним правилам деятельности. Если в наследство никто не вступил, оно признано выморочным и перешло — банк стремится урегулировать вопрос уже на этом уровне.
Посмертное оформление необходимых документов о погашении кредита целесообразно осуществлять только после вступления в законную силу права наследования. Однако потенциальным правопреемникам важно обращаться в банк и предпринимать меры для приостановления начисления процентов и штрафных санкций. Это поможет избежать финансовых проблем и переплат в будущем.
О сроках взыскания долгов с наследников — на видео:
Задайте свой вопрос в форму ниже
Еще по этой теме:
Здравствуйте! Случайности не случайны.
Пошел за газетой в киоск, оделся наскоро. Подхожу – очередь большая. Но стоял я в ней, как оказалось, не зря: познакомился с одной девушкой. С ней мы теперь каждый день общаемся.
У девушки недавно случилось горе. Ушла в мир иной бабушка. У бабушки был огромный долг банку – наследство внучке. Как бабуле одобрили кредит – одному Богу понятно. Проникнувшись сочувствием к девушке, я посоветовал ей юриста. Кто должен платить банку, когда заемщик умер? Ответ – в статье.
Когда близкий человек умирает, всегда тяжело и печально, но общество это, к сожалению, волнует мало. У социума свои законы. Трагедия личного плана остается трагедией личного плана, т.е. конкретного гражданина, а не всего общества.
Проводив должным образом усопшего, родственники спустя некоторое время могут оказаться перед фактом: нужно платить долги за умершего.
Не так страшно, когда под словом долг подразумевается 1000 рублей, не отданная соседу. Куда хуже оказаться должным платить ипотеку или большой кредит банку. Эта ситуация приводит наследников в замешательство. Где оно, оптимальное решение возникшей проблемы?
Извольте забирать, ваше наследство – долги
Обычный гражданин привык к пониманию наследства как материального блага, оставляемого усопшим человеком живым родственникам. Среди таких благ – машина, квартира, ювелирные украшения, деньги и др. потому удивление многих обывателей оказывается безграничным, когда они узнают, что по наследству можно получить долг. Законное основание для этого – Гражданский Кодекс РФ, статья 1175. Согласно этой статье, наследники в ответе за долги человека, оставившего им наследство.
Но есть еще одна статья в Гражданском Кодексе. Ее номер – 418. В ней дается призрачный намек на то, что наследник не должен исполнять кредитных обязательств оставившего ему наследство человека: смерть должника является основанием для прекращения обязательств.
Например, должник обязан был исполнить песню на корпоративе банка, но за день до этого корпоратива его жизнь прервала автомобильная катастрофа. В таком случае его обязательство считается законченным, потому что банк желал послушать именно его, а не кого-то другого. Другого человека с абсолютно идентичными первому вокальными данными в мире нет. С банком все по-другому. Ему безразлично, кто будет гасить долг, лишь он был погашен. Об этом свидетельствует судебная практика.
Суд руководствуется тем, что обязательство по кредиту не имеет неразрывной связи с личностью, следовательно, не должно быть прекращено, когда должник умирает. Значит, гражданина, который принял наследство, могут обязать выплатить кредит наследодателя
Унаследовавшие долги умершего человека должны знать такие моменты:
- отвечать по долгам имуществом, которое было у них до получения наследства, они не обязаны. Отобранным за неуплату долга может быть только имущество, доставшееся по наследству;
- несмотря на то что человек умер, проценты продолжают начисляться. Их выплата ложится на плечи наследника. Паузы в начислении процентов не предполагаются.
- требование банка погасить задолженность до срока незаконно;
- если очередной платеж просрочен, банк требует, чтобы наследник выплатил неустойку.
Банк: отдай мне всё!
Часто случающаяся ситуация: человек, взявший деньги в долг у банка, умер. Соответственно, кредит не платится. Но проценты продолжают «капать», начисляется штраф за просрочку.
Спустя время банку становится известно о том, что заемщик умер, и кредитное учреждение, узнав о наличии наследников у должника, переадресовывает обязательства своего заемщика, который по понятным причинам больше платить не может, им или поручителям.
Как известно, горе не приходит одно. Только что пережившие трагедию утраты близкого человека родственники узнают о претензиях банка.
Об оплате кредита умершего заемщика в видео:
Как снизить неустойку?
Статья 330 Гражданского Кодекса РФ определяет неустойку так: сумма денег, которая установлена по закону или в договоре, подлежащая для выплаты кредитору, если заемщик недолжным образом исполняет свое обязательство.
Нередкой оказывается такая позиция: наследник начинает выплачивать кредит наследодателя только тогда, когда он получает свидетельство, подтверждающее право на наследство. До получения этого документа он по закону наследником не является, следовательно, и отвечать по долгам не должен – это мнение ошибочно. Время открытия наследства и время его принятия по факту не совпадают. Открытие, в соответствии со статьями 1113 и 1114 Гражданского Кодекса РФ, происходит в день смерти наследодателя. Значит, и ответ по долгам наследник должен держать с этого дня.
Значит, наследнику нужно сделать очередную выплату по кредиту в срок или ждать, что банк предъявит ему неустойку. Однако, наследным должникам не нужно приходить в отчаяние от такой ситуации. Выход есть. Статья 333 ГК РФ дает возможность существенного снижения неустойки. Банк, по сути, не будет иметь большого убытка от того, что один из его заемщиков оплатит кредит позднее. И суд обратит внимание на отсутствие связи неуплаты кредита с нежеланием заемщика выплатить кредит. Причина задержки – смерть заемщика.
Из-за стресса, вызванного утратой близкого человека действительность наследниками не всегда воспринимается адекватно. Иногда они и вовсе не догадываются, что их умерший родственник оставил им в наследство порядочную сумму долга.
Отказ от наследства – самое простое решение проблемы
У вас есть своя квартира или дом, своя машина? Зачем вам имущество, чья стоимость ниже долга перед банком? В таком случае проще не вступать в наследство, отказавшись от его получения.
Отказ от наследства в данном случае означает, что к вам не придут судебные приставы, и вам не надо тратить время на судебные заседания.
Ипотека по наследству
Гораздо хуже того, что человек смертен, тот факт, что он внезапно смертен. А если на него оформлена ипотека? Тогда она становится внезапной причиной хлопот для его близких, которые должны урегулировать обязательства по кредиту.
При этом им следует помнить, что так называемая страховка, которую оформляют при выдаче кредита, не является гарантией, что компания-страхователь будет сама решать проблемы с банком. В большинстве случаев для оплаты долга привлекают созаемщиков, поручителей и людей, получивших кредит по наследству.
Страховая компания заплатит, но не за все
Кажется, что страховой договор прост: если должник умирает или получает группу инвалидности (первую или вторую), страховая компания обязуется выплатить кредитору всю сумму оставшегося долга, а квартира становится собственность наследников. Однако на практике выявляются «подводные камни» во многих договорах. Дело в том, что страховщики в погоне за прибылью уменьшают стоимость страховки. Но за счет чего? Конечно, за счет размеров страховой выплаты. Так, первый тариф – 0,2 процента от суммы, подлежащей страхованию. Человек заполняет небольшую анкету и становится застрахованным лицом. Медицинские работники при этом ничего не освидетельствуют.
В страховых договорах, как правило, есть большой список исключений, позволяющих не считать смерть застрахованного лица страховым случаем.
По словам работников банка, каждая десятая страховая компания, когда умирает ее клиент, отвечает отказом на претензию банка по поводу погашения его задолженности. Свой отказ компания, к примеру, может объяснить тем, что застрахованный человек скрыл, что у него была та или иная хроническая болезнь на момент подписания страхового договора, которая и привела его к смерти.
Среди других причин отказа могут быть следующие:
- смерть наступила из-за действия радиации на человека;
- клиент погиб во время проведения военных действий;
- клиент был арестован, заключен под стражу или отправлен в места лишения свободы;
- человек закончил жизнь самоубийством в течение двух лет после подписания им договора;
- клиент был убит заинтересованным в получении выгоды после его смерти лицом;
- смерть была от отравления некачественным алкоголем;
- авария, в которой погибает клиент, будучи в нетрезвом состоянии;
- гибель в процессе занятия экстремальным видом спорта на уровне любителя или профессионально;
- клиент был заражен ВИЧ или имел синдром приобретенного иммунодефицита во время подписания договора;
- упущен указанный в договоре срок, в течение которого компанию должны были уведомить о трагедии.
Надо понимать, что если незадолго до смерти человек принимал алкоголь, страхователь будет кропотливо выяснять, была ли связь между употреблением алкоголя и летальным исходом. Конечно, ради законного отказа выплачивать кредит за своего клиента.
Чтобы не делать выплаты, страховая компания должна доказать, что ее клиент был инфицирован ВИЧ до заключения договора.
Могут «подвести» и сроки. Если с момента смерти клиента прошел 31 день, но страховую компанию в этот срок не уведомили о том, что наступил страховой случай, она вправе отказаться от выплаты.
На самом деле, даже при условии невыполнения установленного срока заявление может быть подано на протяжении трех лет.
Договор «Росгосстраха» требует известить компанию о случившейся трагедии в течение двух (!) дней. Причем сделать это должен выгодоприобретатель, т.е. банк, кредитовавший средства клиенту. Но кредитор не будет брать подтверждающие смерть документы (справку, свидетельство, постановление о том, что возбуждено уголовное дело в случае насильственной смерти), в которых указывается причина летального исхода.
Солидарность ответственности
Когда страхователь признает, что смерть клиента страховым случаем не является, кредит должны платить его наследники, поручители и созаемщики.
Если в договоре об ипотеке в качестве созаемщиков обозначены родственники (делается это, обычно, для увеличения размера суммы кредита), они имеют одинаковые права, и обязательства у них также равны. Т.е. банку безразлично, от кого из них он будет получать средства для погашения кредита. Однако ответственность за невыплату очередного взноса ляжет на плечи всех созаемщиков.
Несколько по-другому происходит, если в договоре были указаны поручители. Обратившись к логике, понимаем, что в обязанности поручителя входит ответ за действия должника. Значит, когда должник умирает, эта ответственность заканчивается. На самом деле, ГК РФ, говоря о поручительстве, не предусматривает передачу обязанностей по кредиту поручителю после смерти заемщика. Однако кредиторы отыскали возможность уменьшить свои риски без нарушения Гражданского Кодекса. Так, например, «ВТБ24», оформляя договоры поручительства, указывает, что поручитель обязан нести ответ по кредиту даже если сам заемщик умирает. Несмотря на наличие наследников, получивших имущество должника банка после его смерти, обязанность выплачивать долг ложится на поручителя. Еще один момент, некоторые кредиторы требуют, чтобы поручитель выплачивал кредит за заемщика, пока устанавливается, была ли смерть должника страховым случаем или пока наследники официально не приняли наследство. Но это не означает, что деньги поручителя окажутся потерянными безвозвратно. Согласно закону, он поручитель, в данном случае приобретает права кредитора настолько, насколько им удовлетворены претензии банка. Другими словами, поручитель вправе отсудить у наследников ту сумму, которую он заплатил по кредиту умершего лица.
Либо все, либо ничего
Если страхователь выплачивает долг кредитору за умершего заемщика, квартира, купленная в ипотеку, становится собственностью наследников после снятия обременения.
В случае признания трагического случая нестраховым, наследники, согласно ст. 1175 ГК РФ, должны сами исполнять обязанности по кредиту. Сумма выплат в целом не должна превышать стоимости имущества, которое они получили по наследству. Значит, взять с наследников больше, чем они унаследовали, кредитор не имеет права.
Допустим, руководствуясь теми или иными причинами, наследники решают не становиться должниками кредитора. Тогда им нужно в течение полугода после смерти их родственника-должника отказаться от наследства, написав заявление, заверенное нотариусом. После этого им не придется решать вопросы по ипотеке и квартире, являющейся залогом. Однако следует понимать, что отказ будет от всего имущества умершего. Нельзя стать наследником дачи, автомобиля, катера, но убрать из списка наследуемого имущества квартиру, покупаемую по ипотечному договору.
Наследники в большинстве случаев принимают решение все же вступить в наследство и взять на себя обязательства по кредиту в соответствии с долями, которые они получили. Т.е. если умерший заемщик был отцом двух детей, – его долг будет поделен между ними. Банк при этом не проверяет платежеспособность новых должников и по этому признаку он наследников не выбирает.
Как переводить долг, и какой будет регламент уплаты? Это вопрос технический, и ответ на него зависит от того, какую программу использует банк. Наследникам нужны счета для внесения на них средств по уплате долга. Их открывают в банке-кредиторе. Кредитор должен организовать периодическое списание сумм с этих счетов, согласно размерам ежемесячных выплат по кредиту. Осуществляется это, обычно, путем привязки старого договора к счетам новых плательщиков. Другой путь – выдача наследникам нового кредита с целью погашения того, который был оформлен на их наследодателя.
Если обязательства по кредиту оказываются «неподъемными» для наследников, они могут начать переговоры с банком об изменении порядка уплаты долга.
К примеру, о продлении срока уплаты кредита. Также можно заключить договор с кредитором о продаже квартиры, выкупаемой по ипотеке. Средства, полученные от продажи, делятся между банком, который закрывает кредит, и наследниками.
Кредиторы просят не забывать и о том, что между моментом смерти должника и моментом, когда наследство фактически принимается наследниками, т.е. переоформляется право собственности на жилье, находящееся в залоге, проходит не один месяц. Если в течение этого периода не будут производиться взносы для погашения кредита, платежи в итоге окажутся просроченными, и наследникам нужно будет единовременно гасить долг за все прошедшие с момента смерти наследодателя месяцы, когда они вступят в наследство.
Если в судебном порядке можно приостановить начисление штрафов за задержку выплат, то проценты в любом случае будет продолжать начисляться.
Как оплачивать долги умершего?
Пережив большое потрясение, связанное со смертью близкого человека, члены его семьи через несколько дней после похорон узнают, что он был должен банку большую сумму. Поставленные перед необходимостью исполнять кредитные обязательства за него наследники зачастую понятия не имеют, как это делать. Особенно если речь идет о погашении огромного потребительского кредита или ипотеки.
О погашении кредита после смерти заемщика в видео:
Наследование кредитов
Под наследством понимается получение имущества, оставшегося после смерти наследодателя, которое становится собственностью наследника. Однако передать в наследство можно не только материальные ценности. Кредитные обязательства также наследуются. Таким образом, родственники умершего человека ответственны за то, какие долги он сделал при жизни. Законным основанием для этого является ст. 1175 Гражданского Кодекса РФ: кредиты, которые взял наследодатель при жизни, должны оплачиваться его наследниками.
Статья 478 ГК РФ говорит о том, что одновременно со смертью заемщика с него снимается обязанность платить по кредиту. Однако только в том случае, когда оно имеет связь конкретно с ним, с его личностью. Такой связью, например, может быть его талант петь так, как не может никто другой. Или рисовать, или писать прозу, т.е. подразумеваются уникальные умения. Кредитору же нет разницы до того, кто будет выплачивать ему кредит. Для него важно получить всю сумму по обязательству должника. Поэтому кредитные обязательства не считают тесно связанными в конкретным человеком. Значит, их нужно исполнять и после смерти заемщика.
Само собой разумеется, что гасить долги должны граждане, получающие наследство.
Наследникам, еще не успевшим до конца осознать свою потерю в плане утраты близкого человека, банк предъявляет претензии. В такой обстановке может показаться, что кредит наследодателя отберет все средства у наследников.
Но в реальности долги платятся согласно таким правилам:
- статья 1175 Гражданского Кодекса РФ ограничивает ответственность унаследовавших имущество граждан по кредиту размерами самого наследства.Претензии на изначально принадлежавшее им имущество банк делать не вправе;
- проценты начисляются всегда после подписания договора о кредите. Смерть должника не является поводом для «заморозки» процентов;
- кредитор не имеет права заставить наследников погасить кредит досрочно в связи со смертью заемщика. Банк может лишь настаивать на том, что выплаты по кредиту должны по-прежнему производиться в установленные договором сроки;
- при возникновении просрочки кредитор обязует наследников платить неустойку.
В статье 1152 Гражданского Кодекса говорится о том, что наследство открывается сразу после смерти наследодателя. Следовательно, и начало ответственности по его долгам не зависит от времени принятия наследства по факту (т.е. получения свидетельства).
Обычная ситуация
Когда заемщик умирает, стандартна следующая ситуация. Платежи перестают поступать кредитору. Банк это начинает беспокоить. Кроме процентов он начисляет дополнительные суммы как штрафы за просрочку. Через какое-то время служащие банка узнают о смерти должника и переносят на наследников обязанность вовремя платить по кредиту, взятому их наследодателем. Причем вычитать из долга ту сумму, которая была начислена за несвоевременность выплат, банк не собирается. Формально правда на его стороне. Начало обязательств по кредиту для наследников – открытие наследства, т.е. момент смерти заемщика (две статьи ГК РФ регулируют эти обязательства – 1113 и 1114).
Как уменьшить выплату по неустойке?
Понять состояние наследников несложно. Они только что пережили огромное психологическое потрясение. Их близкий человек умер. Как сосредоточиться на делах насущных и переключиться на материальные проблемы? Им кажется, что штрафы начислены необоснованно, поэтому во многих случаях наследники отвечают банку на его претензии отказом.
Штрафные выплаты по статье 330 Гражданского Кодекса РФ должны начисляться в соответствии с теми суммами, которые прописаны в кредитном договоре для случаев задержки выплаты очередного взноса. Если о размерах штрафов в договоре не говорится, значит, неустойка начисляется в соответствии с указаниями закона.
Если наследники ненадлежащим образов исполняют кредитные обязательства, т.е. не вносят необходимой суммы в счет погашения кредита вовремя, они должны быть готовыми к тому, что банк начислит пеню.
Но даже если это произошло, отчаиваться не надо. Количество средств, взимаемых как неустойка, в судебном порядке можно уменьшить. Основание для этого – статья 333 Гражданского Кодекса РФ. Разорения банка не случится при оплате кредита позднее срока. Убытки кредитора будут крошечными. Это обязательно учтет суд. Суд также внимательно отнесется к тому факту, что взнос по кредиту не был сделан вовремя из-за трагических обстоятельств, и о существовании кредита наследники могли вовсе не знать.
Долг наследников по ипотеке
Квартира, являющаяся ипотечным залогом, может наследоваться. Правила ее наследования такие же, как и квартиры, находящейся в собственности у наследодателя. Но увы, вместе с имуществом наследники получают и обязательства по ипотеке.
Решение вопроса несложное. Данные о должнике, отправившемся в мир иной, в документации кредитора заменяются данными о наследниках, согласно 38-й статьи ФЗ «Об ипотеке». Теперь наследники должны вносить взносы по ипотечному кредиту. Если у них нет возможности платить ипотеку, кредитор забирает квартиру и считает долг выплаченным. Наследники при этом должны получить уже сделанные заемщиком взносы по ипотеке.
В том случае, когда залоговая квартира является жильем наследников, и больше жилья они не имеют, им нужно приложить максимум усилий для продолжения выплат по кредиту, чтобы не оказаться на улице.
Право не оплачивать
По закону наследник может отказаться платить кредит за умершего близкого родственника. Но тогда он должен пожертвовать всем имуществом, переданным ему по наследству.
Таким образом, законным основание для неуплаты кредита за умершего должника является только отказ от наследства, подписанный нотариально. Зачастую этот выход из ситуации оказывается единственно возможным, т.к. размер долга по кредиту может превышать стоимость имущества, переданного по наследству.
Отказавшись от наследования, человек избавляется от необходимости ходить в суды, общаться с судебными приставами. Поэтому, прежде чем принимать на себя обязательства по кредиту, рекомендуется узнать, каково соотношение размера кредита и общей стоимости имущества усопшего.
Правильное решение можно принять, сравнив размер наследства с количеством долгов, оставшихся после усопшего.
Погашение кредита обязательно?
Человек взял кредит в банке и думать не думал, что этот кредит за него придется выплачивать его наследникам, т.к. ему суждено в скором времени умереть. Как в песне Земфиры «Спид»: «Не рассчитались с долгами, свинтили…».
Такая ситуация, по статистике, не является редкой. Во многих случаях она приводит в растерянность и замешательство родственников покойного заемщика. Они не знают, как нужно действовать.
Уход из жизни близкого родственника – сильный удар. Но он влечет за собой множество хлопот, связанных с оформлением наследства, решением вопросов с кредитами. Сложно, но этими хлопотами нельзя пренебрегать. Поэтому наш разговор сегодня посвящен финансовым проблемам, связанным с уходом человека в мир иной.
Как кредитор узнает о смерти клиента?
Зачастую банку становится известно о смерти заемщика только после того, как на его счет неоднократно не поступают вовремя деньги для погашения кредита. Т.е. с началом просрочек.
Если кредитор крупный, выяснение причин неуплаты начинается спустя несколько месяцев после первого неполучения банком взноса по кредиту. Менеджеры звонят должнику, его близким, начальнику, чтобы узнать, в чем причина неисполнения им обязанностей по кредиту. Само собой разумеется, что банк в период выяснения, куда пропал кредитор, не прекращает начисления процентов по кредитному договору, к которым прибавляется неустойка. Затем кредитор может обратиться в суд, чтобы произвести досрочное взыскание долга.
Со смертью заемщика его долговые обязательства не прекращаются. И наследники умершего не должны оставлять это без внимания. Каков должен быть их алгоритм действий?
Какие правила надо знать и что следует сделать безотлагательно
Первое правило: Как только родственники получили свидетельство о смерти близкого человека, им необходимо идти с ним к кредитору, чтобы тот не начислял проценты и штрафы за неуплату на протяжении полугода, т.е. до того момента, когда наследники официально получат права на собственность усопшего.
Заявление нужно написать без промедления.
Большинство банков отвечает согласием на такие просьбы, приостанавливая начисление процентов. Однако и сегодня есть кредиторы, рекомендующие еще не официально признанным наследникам погашение кредита за их родственника, отправившегося в мир иной.
Второе правило: Родственники умершего до получения свидетельства о наследстве не обязаны осуществлять погашение кредита наследодателя. Никто им такую обязанность поручить не может. Значит, если родственники продолжают делать взносы по кредиту умершего заемщика, они теряют часть денег, которую могли бы сэкономить, уведомив банк о случившемся.
Третье правило: Выплаты по кредитам умершего должника не должны превышать стоимость имущества, переданного им в наследство.
Четвертое правило: Приняв наследство, родственники, согласно универсальному правопреемству, становятся обязанными выплачивать кредиты наследодателя. Здесь есть одно но, уже обозначенное мной: наследники должника ответственны перед банками лишь в рамках стоимости принятого ими наследства.
Прежде через суд кредиторы взыскивали с людей, получивших наследство, часть суммы основного долга с процентами, начисленными с момента смерти заемщика. Подобных случаев в судебной практике много. Не исключение и мой. Но не так давно ситуация поменялась в пользу наследников. И сейчас банк не вправе получать с родственников проценты по кредиту умершего должника до официального оформления наследства. Свою статью я переписывать не стал, а создал отдельный материал.
Если этот пункт вас интересует, советую прочитать статью «Пределы ответственности наследников должника перед кредиторами».
Пятое правило: Отказавшись от получения наследства, позабудьте о необходимости гасить долг умершего заемщика.
Шестое правило: Если, кроме кредита, родственники не наследуют никакого имущества по причине его отсутствия у должника, выплачивать долг банку за заемщика они не должны. Если банк вынудил родственников умершего заемщика гасить кредит за него, в судебном порядке его могут заставить вернуть сделанные после смерти должника взносы. Помимо этого, плательщики имеют право получить материальную компенсацию за незаконность требований банка.
Судьба непринятого наследства
Какова судьба имущества, собственником которого был умерший должник, если наследники отказываются от его получения из-за долгов наследодателя перед банками? Родственники в таком случае не обязаны платить по кредитам заемщика, а недвижимость и прочее имущество должника становятся собственностью государства.
Бывают случаи, когда кредитор претендует на получение имущества умершего клиента. Впрочем, эта тема уже не должна волновать родственников отправившегося в мир иной должника.
О переходе кредита по наследству в видео:
Кто обязан платить кредиты за умерших людей?
В марте, примерно в середине месяца, одна кредитная организация выставила на продажу кредиты 17 200 «мертвых душ», т.е. заемщиков, которые умерли прежде, чем смогли выполнить свои кредитные обязательства. Сумма долгов, выставленных на торги, превысила 1 000 000 000 рублей (такая сумма накопилась за шесть лет невыполнения кредитных обязательств).
Это первый случай во всей истории банковского дела. Он очень меня заинтересовал, и я решил разобраться, почему так много «мертвых» должников перед банками, и кто обязан выплачивать кредит, если заемщик умер?
Наследство может стать причиной разорения
Статья 1175 ГК РФ говорит о том, что если заемщик умирает, не погасив кредита, отвечать перед банком должны его наследники. Но, как говорит Юрий Баринов, юрист, член коллегии адвокатов, унаследовавшим имущество умершего гражданина людям необходимо выплатить долг банку только в размере стоимости имущества, которое они получили по наследству. Значит, когда вы, к примеру, наследуете машину и кредит размером 2 000 000 рублей, банку вы должны будете не больше, чем стоит машина. В случае превышения стоимости имущества той суммы, которую нужно заплатить банку, гася кредит за умершего заемщика, наследнику остается остаток. Если имущество наследует не один человек, а несколько, долг распределяется на доли в зависимости от выделенных им долей в имуществе покойного. Можно отказаться от долга, но одновременно нужно будет отказаться и от наследуемого имущества.
По словам юриста Павла Маркасова, генерального директора «КонсультантЪ», нельзя принять только часть наследства. Либо ты наследник и принимаешь все имущество, в том числе залоговую квартиру, либо нет. В последнем случае необходимо писать отказ от наследования имущества. Решить, согласитесь вы стать наследником или не согласитесь, нужно, пока не прошло полугода с момента смерти вашего родственника.
По истечении полугода после трагического события родственники становятся наследниками автоматически, и им выдается свидетельство о наследовании. На этом этапе они уже не имеют права отказаться ни от собственности, ни от долгов наследодателя.
Не всегда за этот срок у потенциальных наследников получается узнать о наличии долгов у человека, чье имущество они должны принять. Юристы советуют обращаться за консультацией к нотариусу. Однако это целесообразно только тогда, когда подозревается о наличии долгов перед конкретным кредитным учреждением. Нотариус прояснит ситуацию, сделав запрос в это учреждение и узнав, есть у наследодателя в ней долг или нет. Но, как показывает практика, наследники чаще узнают о кредитах своих умерших родственников уже после оформления наследства. Таково экспертное мнение Маркасова.
Юрист рассказывает, как все обычно происходит в жизни. Человек отправляется в нотариальную контору, узнает, что ему положена некая сумма в банке, какая-либо недвижимость и автомобиль, принимает наследование, 6 месяцев спустя получает официальную бумагу – свидетельство о наследовании. Затем картина омрачается пришедшим из банка письмом о задолженности по кредиту. Банк не заинтересован в том, чтобы заблаговременно извещать наследника о наличии долга. Многие кредиторы сообщают об этом только после официального оформления наследства.
Почему долги продаются?
Теоретически получается, что закон на стороне кредитора. Но встает вопрос, откуда в таком случае так много невыплаченных из-за преждевременной смерти заемщиков кредитов? Мало вероятно, что их наследники написали отказ от имущества умершего родственника, если размер долга был средним – примерно 60 000 рублей (речь идет о таком кредиторе, как «Восточный экспресс»). Для банка судебное разбирательство – это большая неприятность. А в суд наследники долгов обращаются часто. В основном, по причине несогласия с начислением процентов и штрафов по кредиту после смерти их родственника-заемщика.
Закон на стороне банков. Он не прощает заемщику долги перед кредиторами, несмотря ни на какие обстоятельства. Но законный инструмент для возвращения банком денег в данном случае только один – постановление суда.
Маркасов отмечает, что с выплатой долга люди не торопятся, когда квартира, перешедшая им по наследству, является их жильем, больше у них жить негде, и они зарегистрированы на данной жилплощади. Арестовать такое имущество нельзя, т.к. Гражданский Кодекс, наряду с некоторыми другими видами собственности, не разрешает взыскивать единственную квартиру. В этом случае предполагается, что долг должен быть погашен за счет средств, вырученных после продажи иного имущества, которого, к сожалению, у наследника нет. Продавать ему нечего. Кроме того, может выясниться, что получивший наследство родственник работает официально за 10 000 рублей в месяц, обязан платить алименты с этой суммы. По закону судебные приставы вправе взыскать с такого должника не более 0,25 части его ходов. Т.е. по кредиту он будет платить всего 2500 в месяц.
У исполнительного производства, как говорит Маркасов, нет срока исковой давности. Не важно, сколько времени прошло после закрытия дела. Оно может быть открыто вновь, если материальное положение должника значительно улучшилось, т.е. у него появилась возможность платить по кредиту.
Ждать и надеяться на то, что должник внезапно станет богатым, кредитор не может себе позволить – это следует из объяснений Юрия Баринова. Долг находится на балансе банка, который вынужден хранить под сумму кредита большой резерв. Обращаться в суд кредиторы не любят, особенно при незначительной сумме займа. Для них проще слить долг или выставить его на продажу.
Отказаться от получения наследства проще, чем иметь дело с коллекторами. Для банка это тоже более выгодный вариант.
Кто покупает невыплаченные кредиты? Коллекторы. Дела коллекторов зачастую вызывают неодобрение, т.к. они не брезгуют незаконными методами взыскания задолженности. А закона, который бы регулировал коллекторскую деятельность, нет. Однако, обязанность всех граждан подчиняться ГК и УК РФ, т.е. никто не вправе совершать вымогательств.
Кредитор, когда наследник не вступает в свои права, оформляет заявление у нотариуса, обозначая в нем его отношение к умершему лицу как кредитора, просит погасить долг посредством стоимости наследства, которое не было принято. Имущество переходит в собственность государства. Однако для отказа от имущества необходимо, чтобы наследники своевременно были проинформированы о наличии долга у наследодателя. Для банка же контролировать дела всех своих должников – дополнительная трата времени. Поэтому далеко не все кредиторы вовремя извещают родственников наследодателя о его долгах.
Банки страхуют себя от невыплат
Банки страхуют себя системой поручительства. Права поручителя и должника солидарны, т.е. поручитель несет такую же ответственность перед банком, как и сам заемщик.
К примеру, долг составляет 100 000 рублей. Заемщик сделал первый взнос по кредиту и скончался. «Кто должен платить оставшуюся сумму?» – спрашивает Маркасов. – Конечно, поручитель». Но после уплаты долга поручитель может подать на наследников умершего заемщика в суд, требуя, чтобы они вернули ему всю сумму.
Банк также вправе застраховать кредит. Однако здесь есть определенные сложности. Страховые компании в качестве страховых случаев предполагают только несчастные происшествия. В судебной практике мира система страхования кредитов функционирует продуктивно. Этого, к сожалению, о России сказать нельзя. В нашей стране очень много препятствий на пути получения банком выплаты от страховой компании. Даже если эту выплату постановил суд, страхователь не торопится ее делать. Зачастую с момента суда до получения банком денег проходит год.
Баринов считает, что банки страхуют себя от невыплат, закладывая процентные ставки. Выдавая займы, кредиторы просчитывают все нюансы.
Кредитор, высчитывая проценты по займу, руководствуется тем, что если вдруг должник не сможет погасить весь долг, процентов должно хватить на возвращение той суммы, которую он взял у банка.
К примеру, тот же Сбербанк предлагает людям, желающим получить потребительский кредит, очень подробную анкету. Но это залог гибкости процентной ставки.
Принцип такой: больше положительной информации о себе – ниже процентная ставка.
На Западе принято считать, что если процент задолженности от актива кредитора выше 3, банк близок к дефолту. Работа наших банков осуществляется в тяжелых условиях. Этому способствует деятельность микрофинансовых организаций, выдающих займы под 1000 – 2000 (!) процентов в год.
Полезная информация
Все граждане вправе передавать свою собственность тому, кому хотят. Но когда наследодатель имеет нетрудоспособных детей, родителей-инвалидов, решая передать все, к примеру, своей молодой трудоспособной жене, он должен знать, что часть имущества по закону будет передана государством нетрудоспособным наследникам первой линии.
От несчастных случаев и длительной болезни никто не застрахован. Как быть, если человек умирает, а от него остается не только наследство и светлые воспоминания? И кто обязан в случае его смерти платить кредит?
Как быть наследникам умершего заемщика в данной ситуации – вы узнаете из данной статьи.
Кто должен платить по счетам покойного?
После смерти члена семьи наступает период забот, и, как правило, близкие умершего заемщика убиты горем. Чем, к сожалению, могут пользоваться и сотрудники банков, так как для них важнее всего – получать своевременную оплату по кредиту. В результате члены семьи погибшего могут продолжать платить по его счетам, не зная того, что по закону они этого делать просто не обязаны!
Итак, каков же должен быть порядок действий в случае смерти заемщика?
- Сразу же после получения на руки свидетельства о смерти, следует обратиться в банк с письменным заявлением об остановке начисления пеней, просрочек и штрафов по кредитному счету усопшего. К заявлению следует приложить копию свидетельства. Как правило, банки идут навстречу родным в данном случае. Указывать срок приостановки выплат необходимо в пределах 6 месяцев с даты подачи в банк данного заявления – так как в течение этого срока происходит вступление в наследство. То есть, наследники должны получить отсрочку по кредиту.
- Не стоит вносить никаких платежей по заему до момента непосредственного вступления в наследство. По закону, не вступившие в права наследования родственники покойного не обязаны производить выплат по его долгам и кредитам! Не стоит так же утаивать от банка факт гибели заемщика, просто внося за него платежи, так как лишние траты в такой ситуации никому не нужны.
- Если родственники усопшего вступили в права наследования, то к ним автоматически переходят и кредитные обязательства по его счетам. Есть одно ограничение – отвечают по долгам наследники только в пределах стоимости принятого ими наследства. Все наследники, принявшие наследство умершего, отвечают по его обязательствам солидарно – то есть один из них не обязан выплачивать весь долг. Выплаты по кредиту должны производиться ими пропорционально размеру полученного ими наследства. Если наследники захотят погасить ссуду досрочно, то смогут сделать это на любом этапе. Больше информации о том, как выгоднее действовать при закрытии договора раньше срока, рассказано в этой статье .
- Если после смерти заемщика не осталось имущества, и наследники у него отсутствуют – то банк не имеет права истребовать с родственников покойного его долги. Если же они вносили под давлением сотрудников банка платежи в счет погашения долга – они имеют право вернуть эти деньги обратно путем обращения в суд , и истребовать с банка штраф за незаконное пользование чужими денежными средствами.
- Если наследства нет или все наследники отказались вступать в свои права – то банк обязан списать долг усопшего. Происходит это обыкновенно в судебном порядке, но бояться этого родственникам покойного не следует. При отсутствии свидетельства о вступлении в наследство банк не сможет истребовать с них через суд ни рубля.
Также, если было оформлено страхование жизни и здоровья заемщика, следует обратиться в срок до 30-ти дней с момента его смерти в страховую компанию с полным пакетом документов и написать заявление о наступлении страхового случая. Если обстоятельства гибели соответствуют условиям наступления страхового случая, то СК обязана будет выплатить страховую премию в указанном с договоре объеме. Если выгодоприобретателем по данному договору является банк — то средства будут перечислены в счет погашения долга.
