Банк не расторгает кредитный договор. Порядок расторжения заемщиком кредитного договора с банком

Кредитные взаимоотношения регулируются гражданским законодательством. Законом допускается расторжение договора как по соглашению, так и по желанию одной из сторон в судебном порядке.

Можно ли расторгнуть кредитный договор с банком?

Кредитный договор - это гражданско-правовой вид сделки, которая заключается между представителем банка и заемщиком в письменной форме. Документ содержит права и обязанности сторон, а также возможные негативные последствия в случае их неисполнения.

Действительность кредитного соглашения определяют 3 основных условия:

• наличие лицензии у банка на осуществление кредитной деятельности;
• письменная форма договора;
• предоставление заемной суммы непосредственно заемщику.

Не допускается одностороннее изменение условий договора, противоречащее законодательству. Все коррективы вносятся до подписания соглашения. Дополнения оформляются отдельным документом при согласии обеих сторон.

Основания для расторжения кредитного договора

Как правило, распространенным основанием расторжения соглашения является односторонний порядок изменения условий. В тексте прописываются причины, по которым кредитор может расторгнуть кредитные отношения. При таких обстоятельствах кредитор имеет больше возможностей для прекращения кредитных правоотношений. Например:

• неисполнение кредитных обязательств в указанный срок;
• использование заемных средств не в соответствии с целями договора;
• неисполнение обязанности по обеспечению кредита;
• утрата заемщиком обеспечения или ухудшение условий его содержания;
• изменение финансового состояния заемщика;
• принятие решения об изменении уставного капитала и т.д.

Заемщик вправе требовать прекращения договорных отношений по следующим основаниям:

• перечисление средств меньше установленной суммы;
• несоблюдение условий соглашения банком;
• взимание комиссий и штрафов, противоречащих законодательству страны;
• нарушение очередности списания денежных средств;
• существенное изменение обстоятельств: утрата предмета залога, потеря работы, получение инвалидности и т.д.

Таким образом, расторжение кредитного договора осуществляется:

• при ненадлежащем исполнении условий соглашения;
• при неисполнении условий договора;
• при несоответствии условий кредитования законодательству;
• при изменении условий по желанию одной из сторон.

Как расторгнуть кредитный договор с банком?

Расторжение кредитного договора с банком осуществляется по соглашению сторон или в судебном порядке.

По соглашению сторон

Разрыв договорных отношений по соглашению сторон происходит в случае:

• рефинансирования долга;
• при досрочном погашении кредитных обязательств.

Для этого необходимо обратиться в банк с заявлением о расторжении договора по определенным причинам. Как правило, бланк заявления имеется у сотрудников кредитного учреждения. Заявление можно составить и в произвольной форме. В документе следует указать причину, по которой заемщик желает расторгнуть кредитный договор.

Досрочное расторжение договора не освобождает заемщика от уплаты суммы долга и процентов. Банк в ответ на заявку должен предоставить ответ в письменной форме. В случае согласия договорные отношения прекращаются после погашения оставшейся суммы долга.

В судебном порядке

Заемщик или банк вправе обратиться друг к другу с предложением о досрочном расторжении договора по определенным причинам. Претензионный порядок обязателен, если он установлен соглашением сторон. Исковое заявление подается в суд по месту нахождения ответчика.

В иске указываются следующие данные:

• ФИО (или наименование организации) истца, адреса по документу (паспорту или выписки из ЕГРЮЛ) и месту фактического проживания, телефон для связи;
• ФИО (наименование) ответчика, адрес, телефон. Для физического лица указываются дата и место рождения. Для юридического лица - дата регистрации в ЕГРЮЛ, ИНН, КПП, ОГРН;
• Название документа «Исковое заявление…»;
• Изложение сути дела, приведение доводов;
• Нормативное обоснование позиции;
• Требование «Расторгнуть договор…»;
• Приложение документов;
• Дата;
• Подпись заявителя.

К исковому заявлению прикладываются:

• кредитный договор;
• график платежей;
• доверенность, если интересы представляет доверенное лицо;
• квитанция об уплате государственной пошлины (ее размер равен 300 рублям);
• копия претензии и ответ на нее, если банк ответил (в случае отсутствия ответа прикладывается уведомление с датой получения предложения о расторжении договора).

Документы подаются по количеству участников процесса и один экземпляр для суда.

Документация предоставляется:

• лично в приемные часы гражданской канцелярии;
• заказным письмом с уведомлением и описью вложений.

Судья принимает бумаги к рассмотрению в пятидневный срок с момента регистрации. Судебный процесс является состязательным. Это означает то, что каждая из сторон обязана представлять доказательства и доказывать свою правоту.

После изучения представленных материалов и заслушивания доводов сторон суд выносит решение. Суд вправе удовлетворить заявленные требования, удовлетворить частично или отказать. Решение вступает в законную силу по истечении 30 дней с момента вынесения мотивированного решения. В случае обжалования судебный акт вступает в силу с даты вынесения определения вышестоящей инстанцией. Если дополнительно осуществляется взыскание денежных средств по расторгнутому кредитному договору или взыскание убытков, то выписывается исполнительный лист.

Последствия расторжения кредитного договора

Расторжение кредитного договора прекращает договорные отношения между банком и заемщиком. Это означает, что в дальнейшем их взаимоотношения не подлежат регулированию кредитным договором. Однако данный факт не освобождает заемщика от исполнения обязательства по погашению имеющейся задолженности.

Например, в случае задолженности за 3 месяца банк обратился в суд с исковым заявлением о расторжении договора с заемщиком. Суд удовлетворил требования и расторгнул договор. Одновременно с этим взыскал сумму долга, неустойку и штраф.

Если имелось обеспечение обязательства (залог или поручительство), то оно прекращается с момента исполнения обязательства заемщиком перед банком. В случае невозможности исполнения обязательства взыскание обращается на предмет залога или предъявляется к поручителю, который является солидарным должником.

При расторжении требуется исполнение обязательства в полном объеме. Заемщик вправе рассчитывать на уменьшение процентов, если они несоизмеримы с причиненными убытками.

Расторжение кредитного договора с банком - судебная практика

Как правило, истцом чаще всего выступает кредитная организация, которая предоставила денежные средства. Сложнее обстоят дела с заемщиками, так как в случае расторжения договора требуется погашение суммы долга и процентов.

Если у заемщика не имеется достаточных средств, то применяются следующие способы, распространенные в судебной практике:

• Исполнение обязательства заемщика третьим лицом. В случае полного погашения суммы долга кредитное обязательство считается полностью исполненным, и договор прекращает свое действие.
• Снижение размера процентов, установленных кредитным договором. Должник, не исполнивший или ненадлежаще исполнивший обязательство, вправе обратиться в судебную инстанцию с заявлением о снижении процентов в соответствии со ст. 333 ГК РФ. На практике суд достаточно часто удовлетворяет заявленное требование, так как чаще всего процент является завышенным.
• Банк вправе предъявить требование в суд об уплате процентов за пользование денежными средствами должником до момента расторжения договора.
• Одностороннее изменение со стороны банка допускается, если оно предусмотрено соглашением. Президиум ВАС РФ разъяснил, что изменение условия о процентной ставке и сроке кредита в одностороннем порядке является правомерным действием (ст. 310 ГК РФ ст. 29 Закона о банках). При этом должны быть соблюдены принципы разумности и справедливости. Например, банк поднял процентную ставку в 2 раза и уменьшил срок кредитования (с 5 лет на 1 год). Свою позицию кредитное учреждение обосновало изменением стабильности финансовой деятельности должника. Суд счел данное действие противоречащим указанным принципам. Увеличение процентной ставки не играет никакой роли в быстроте погашения имеющегося кредитного обязательства. А сокращение срока кредитования увеличило сумму платежей в несколько раз, что превысило средние показатели по выплате кредита в данном регионе.

В случае одностороннего изменения положений договора, соответствующих принципу разумности и справедливости, суд встает на сторону банка. Если кредитная организация не сможет обосновать изменение условий, то клиент вправе требовать выплаты понесенных убытков.

Расторгнуть кредитное соглашение с банком должник имеет право в случае несоблюдения условий договора последним. Прекращение договорных отношений не освобождает заемщика от выплаты тела кредита и процентов. Расторжение осуществляется по взаимной воле сторон или через суд (при одностороннем желании или имеющихся нарушениях).

Потеряв способность совершать выплаты по кредиту, многие должники сталкиваются с проблемой – как расторгнуть кредитный договор с банком? Реализовать операцию в правовом поле можно, опираясь на информацию, указанную в статье 450 ГК РФ и ее пункты. Следует понимать, что разрыв не всегда выход из ситуации, альтернативный вариант – рефинансирование задолженности.

Можно ли расторгнуть договор с банком в одностороннем порядке

Следует уточнить – расторжение договора преимущественно осуществляется по обоюдной инициативе сторон, однако достаточно часто банк не согласен на подобный ход. Решая задачу, как расторгнуть кредитный договор с банком в одностороннем порядке следует изучить указанную выше статью из ГК.

При нарушении банком обязательств, прописанных в договоре, заемщик должен подать исковое заявлении в суд и оно будет удовлетворено если:

• Кредитно-финансовая организация строго нарушает обязанности договора, отказываясь идти на расторжение кредитного договора по обоюдному согласию;
• Банком была увеличена процентная ставка;
• Заемщик потерял возможность осуществлять выплаты (потеря работы, трудоспособности).

Расторгнуть кредитный договор с банком в одностороннем порядке посредством судебного разбирательства могут клиенты, чьи права были нарушены. Однако не следует спешить идти в суд, изначально требуется поставить в известность банк за 30 дней до подачи иска, кроме того, рекомендуется не обходить финансовую организацию стороной и предварительно попробовать решить проблему с помощью кредитного инспектора.

Расторгнуть кредитный договор с банком в одностороннем порядке на следующий день или позже – не значит, что долг прощен. Заемщику придется совершить выплаты, однако по меньшему проценту или в более длительный срок, что снижает суммы ежемесячной выплаты и позволяет клиенту снизить финансовую нагрузку.

Кому и когда можно расторгнуть кредитный договор с банком

В случае если причина расторжения договора с банком именно желание получить другие условия (более выгодные), рекомендуется для начала ознакомиться с программами рефинансирования задолженности. Расторгнуть кредитный договор с банком следует в том случае, когда организация действительно нарушает условия соглашения.

Как расторгнуть кредитный договор с банком на следующий день

Процедура расторжения не отличается от стандартной. Разница лишь в том, что далеко не все банки пойдут на встречу в данном случае. Расторгнуть кредитный договор с банком на следующий день может любой заемщик, это законное право гражданина, однако для этого должны иметься веские причины.

Стоит понимать, что расторжение кредитного договора с банком не освобождает от обязанностей выплат, даже если это сделано на следующий день. Кредитно-финансовые организации, как правило, имеют более мощную юридическую базу, чем клиент и способны отстоять свои права в суде.

Это относится практически ко всем учреждениям, даже небольшим. Расторгнуть кредитный договор с банком в одностороннем порядке на следующий день практически невозможно с юридической точки зрения, даже несмотря на то, что законом данное действие не ограничено по времени.

Стоит понимать, что полное расторжение договора в одностороннем порядке без выплат со стороны клиента признается судом крайне редко, должны быть весомые аргументы, чтобы суд признал правоту должника. Кредитный договор составляется банком таким образом, что оспорить его крайне затруднительно.

Следует помнить об этом, особенно тем гражданам, которые планируют оформить заем и разорвать кредитный договор с банком на следующий день в одностороннем порядке без выплат задолженности, штрафов и пени. Это будет просто потеря времени и денег, суд признает договор действующим и заемщику придется соблюдать обязанности перед банком в установленном порядке согласно соглашению с банком.

Заключение

Как расторгнуть кредитный договор с банком и что для этого требуется, описано выше. Несмотря на то, что по закону должник имеет право начать подобную процедуру посредством судебного разбирательства, совершить разрыв договора в одностороннем порядке без согласия банка при отсутствии веских причин не получится. Рекомендуется реально оценивать свои финансовые возможности, прежде чем оформлять кредит и не создавать искусственный конфликт с банком, если он полностью соблюдает условия договора.

Заемщики, которые оформляют сделку в спешке, не проверив условия финансирования и возврата , часто сталкиваются с серьезными проблемами на . Во избежание подобных неурядиц на государственном уровне разработана программа всесторонней защиты прав потребителя, включающая возможность добровольного отказа от кредитных продуктов. Законодательством гарантирован доступ к процедуре расторжения сделки в течение 14 календарных дней с момента официального подписания сторонами кредитного договора.

Полноценное расторжение договора в четырнадцатидневный срок:

1. Гарантировано законодательством в качестве одного из методов защиты прав потребителя.
2. Не сказывается на кредитной истории и рейтинге платежеспособности заемщика.
3. Позволяет быстро вернуть полученные взаймы средства без необходимости вносить процентные платежи.
4. Не гарантирует возвращение денег, ранее потраченных на оплату дополнительных услуг и комиссий банка.
5. Грозит заемщику бумажной волокитой.
6. Снижает уровень доверия кредитора к заемщику.

Расторжение в течение 14 дней с момента подписания действующего кредитного договора может произойти без указания заемщиком официальной причины отказа от сделки. По сути клиент отзывает согласие на заключение соглашения с кредитной организацией. Безусловно, наличие объективной и обоснованной причины для подобного решения позволит значительно ускорить процесс отказа от сделки. К тому же кредитор может пригрозить судебным разбирательством или официально ограничить возможности заемщика претендовать на получение кредитных продуктов в будущем, внеся данные о неблагонадежном клиенте в черный список организации.

Аннулировать договор можно в случае:

1. Мошеннических действий со стороны кредитора.
2. Добавления в одностороннем порядке несогласованных ранее условий сделки.
3. Наличия прописанных в документе запрещенных комиссий и скрытых платежей.
4. Появления новых обстоятельств сделки, о которых заемщик не знал на этапе согласования договора.
5. Обоюдной договоренности между клиентом и финансовым учреждением о прекращении сотрудничества.
6. Коррекции условий сделки по согласованию сторон.

Заемщик вправе подать заявку на изменение некоторых условий сделки, если на этапе составления действующего договора возникло недопонимание с кредитором. Например, из-за невнимательности или низкого уровня юридической грамотности многие клиенты коммерческих банков соглашаются на получение платных необязательных услуг. В результате повышается общая стоимость кредита. Своевременно обратившись в банк с требованием отметить подобные условия сделки, заемщик сократит на 5-20% размера переплаты по кредиту.

Расторжение договора без пересмотра текущих условий сделки заемщику рекомендуется произвести, сославшись на факт обмана и ввода в заблуждение. Если кредитор откровенно врет о свойствах предоставленной услуги или размещает отчасти ложную информация, в том числе на различных рекламных материалах, клиент может в одностороннем порядке аннулировать договор. Обычно кредитор быстро идет на встречу обманутому заемщику, дабы снизить риск судебного разбирательства, которое может подорвать авторитет организации среди аудитории.

Этапы расторжения кредитного договора:

1. Изучение перечня кредитных продуктов, по которым допускается расторжение договора в четырнадцатидневный срок.
2. Подача письменного заявления на аннуляцию или прекращение действия договора. Заявку рекомендуется передать лично сотруднику в любом отделении финансового учреждения или выслать по почте.
3. Возвращение полученных взаймы средств. Придется погасить кредитную карту или осуществить перевод полной суммы займа с комиссионными и процентными начислениями на расчетный счет кредитора.
4. Получение подтверждения заявки. После согласования процедуры кредитор обязуется вернуть первоначальный взнос, единоразовую комиссию и сопутствующие платежи за оформление договора.

План действий по расторжению договора предельно прост. Заемщик должен отлично знать свои права и обязанности еще до подачи заявки на аннулирование соглашения. Если у обманутого клиента существуют проблемы с юридической грамотностью, следует обратиться за помощью к опытному правоведу.

Юристы и адвокаты оказывают профессиональные услуги в сфере заключения, проверки и расторжения кредитных договоров. При необходимости специалисты также помогут с составлением и подачей искового заявления в соответствующую судебную инстанцию.

Расторжение кредитного договора не распространяется на сделки, связанные с:

1. Приобретением различных объектов недвижимого имущества.
2. Предоставлением любого вида недвижимости в качестве залога (ипотека).
3. Потребительским кредитом на получение услуг, которые были выполнены в четырнадцатидневный срок.

Отказаться от заключенного договора без объяснения причин можно только в отмеченный законодательством срок. Если заемщик затянет обращение в кредитное учреждение, отказ от сделки будет происходить в судебном порядке. Клиенту придется официально доказать факт обмана со стороны кредитора.

Вторым вариантом возвращения займа считается досрочное погашение, в результате которого могут возникнуть значительные переплаты. Некоторые финансовые учреждения накладывают мораторий на возврат денег в течение нескольких месяцев с момента заключения сделки. За каждый день использования кредитных средств заемщику придется платить.

Условия отзыва согласия на заключение договора:

1. Четырнадцатидневный срок рассчитывается с момента получения заемщиком экземпляра подписанного договора.
2. Клиенту достаточно вернуть полученные взаймы средства, если товары и услуги в рамках процедуры потребительского кредитования не были получены в полном объеме или их параметры не соответствуют оговоренным в договоре.
3. Наличие документального подтверждения факта осуществленного возврата кредитодателю денег или товара.
4. Выплата процентов по согласованной в договоре ставке за период фактического пользования полученным кредитом.

Некоторые коммерческие банки умышленно задерживают выдачу договора после подписания, чтобы заемщик потерял возможность отказаться от сотрудничества в течение четырнадцати календарных дней. Это грубое нарушение процедуры заключения кредитной сделки, которое нарушает право заемщика отозвать согласие на получение кредита. Если даты подписания и получения копии договора на руки отличаются, отсчитывать срок следует от момента передачи кредитором заемщика экземпляра документа с мокрыми печатями.

На процесс расторжения договора влияет:

1. Целевой характер сделки.
2. Наличие дополнительных оплачиваемых услуг, в том числе страхования.
   Размер внесенных заемщиком комиссионных и процентных выплат.
3. Изначальный срок и выбранный график платежей по договору.
4. Наличие первоначального взноса.
5. Использование залогового имущества и подписание договора поручительства.

После официального расторжения договора кредитор обязуется немедленно вернуть заемщику платежи, связанные с предоставлением займа. Единоразовая комиссий и первоначальный взнос возвращаются на протяжении семи дней с момента прекращения сделки. За каждый день отшествия факта возврата денежных средств кредитор обязуется выплатить заемщику неустойку, размер которой составляет около 1% от подлежащей возврату суммы.

Процедура возврата кредита регламентирована на государственном уровне, поэтому финансовое учреждение не имеет права требовать выплату каких-либо штрафных санкций за отказ от кредитования иди досрочное погашение задолженности. Проценты насчитываются исключительно с учетом фактической продолжительности действия сделки. Заемщику следует также игнорировать мораторий на досрочное погашение долга, поскольку он начинает действовать только по истечение 14 дней после подписания документов.

«Добрый день. На работе снизили зарплату и поэтому у меня появились просрочки по кредиту. Как мне правильно расторгнуть договор, чтобы банк не начислял проценты?»

Знакомая ситуация?

Мне очень часто задают этот вопрос и, поэтому, считаю, что необходимо его разъяснить.

Но для начала давайте разберёмся, что такое кредитный договор и какие обязанности у сторон этого договора появляются при его подписании.

Итак, у нас две стороны Кредитного договора (за редким исключением) - Кредитор и Заёмщик.

Согласно статьи 153 ГК РФ , договор - это сделка, которой определяются обязанности и права сторон. А согласно ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. И поскольку для регулирования кредитных отношений предназначена специальная глава Гражданского Кодекса (глава 42 Заем и кредит), то обратимся к статье 819 ГК РФ. Именно она определяет основные обязанности по кредитному договору.

Пункт 1: По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

А поскольку это договор, то существуют правила, по которым этот договор заключается, изменяется и расторгается.

Итак, договор заключён, Кредитор (банк) выдав кредит, исполнил свои обязательства и с этого момента у него, фактически, обязательства перед Заёмщиком отсутствуют. Я не говорю об обязанности вести учёт денежных средств, принимать денежные средства от Заёмщика и по его просьбе выдавать ему справки и выписку по счёту (информацию о состоянии кредита). Но это обязательства, которые возникают у Кредитора в силу закона и не зависят от договора.

У заёмщика, напротив, с получением кредита обязанности только появились и заключаются они, в основном, в надлежащем исполнении обязательств, возникающих из кредитного договора. И определяются они условиями договора, тарифами Банка и законами (ст.ст. 809, 810, 819 ГК РФ).

До тех пор, пока Заёмщик платит по кредиту и имеет возможность оплачивать его в соответствии с графиком, ни у Кредитора, ни у Заёмщика (опять же за редким исключением) не возникает желания расторгнуть договор. Но как только появились проблемы и Заёмщик понимает, что с каждым днём просрочки его долг стремительно растёт, ведь Кредитор постарался и предусмотрел в договоре условие, согласно которого он имеет право, в случае просрочки исполнения обязательств, начислять неустойку. И тогда у Заёмщика возникает мысль о расторжении договора.

Ну, что же. Вопрос был задан, значит должен быть и ответ.

Как же расторгнуть кредитный договор? А практически никак. И для разъяснения этого ответа вновь обратимся к законам:

Итак, основаниями для изменения или расторжения договора, согласно п. 1 ст. 450 ГК РФ , являются соглашение сторон. И для того, чтобы расторгнуть (изменить) договор по этим основаниям Заёмщик должен обратиться в банк с заявлением об изменении, или расторжении договора. В более чем 90% случаев об Кредитора следует отказ и тогда мы должны обратиться к п. 2 этой же статьи, в которой сказано:

«По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:
1) при существенном нарушении договора другой стороной;
2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.»

И вот тут возникает вопрос: может ли заёмщик требовать расторжения? Было ли существенное нарушение договора Банком (кредитором)? Нет. Кредит выдан, деньги принимаются. Иных случаев расторжения кредитного договора в Гражданском Кодексе не указано. То, что Заёмщик не выполняет условия договора, так это основания для требования Кредитора, но не Заёмщика. Но Банк очень редко обращается в суд с требованием о расторжении договора. Он чаще требует досрочного возврата кредита, но договор при этом не расторгает, поскольку ему это не выгодно.

Ведь согласно п. 2 ст. 453 ГК РФ При расторжении договора обязательства сторон прекращаются.
А пунктом 3 определено, что в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются измененными или прекращенными с момента заключения соглашения сторон об изменении или о расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или о расторжении договора.

То есть, кредитным договором определены: процентная ставка, неустойка и т. п. обязательства, но они действуют только тогда, когда действует договор, но с прекращением действия договора они прекращают своё действие с момента расторжения договора. И, согласно закона (ст. 811 и ст. 395 ГК РФ), с этого момента банк может начислять только проценты исходя из ставки рефинансирования. А оно ему надо?

Следующие основания по которым Заёмщик может требовать изменения или расторжения договора - существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора (ст. 451 ГК РФ). Практически эта статья в кредитных отношениях не применяется, поскольку ни увольнение с работы, ни снижение зарплаты, ни временная потеря трудоспособности не является основанием для расторжения договора по этой статье. Очень редко, при серьезных заболеваниях, подтверждённых документально, суд может расторгнуть договор, но, повторю, это бывает крайне редко.

Из всего того, что я написал выше, следует, что по инициативе Заёмщика кредитный договор не расторгается. И учитывая то обстоятельство, что большинство кредитных договоров содержат условие о том, что он действует до полного исполнения обязательств, расторгнуть его можно только исполнением и прекращением обязательств, то есть полной оплатой.

Поэтому не тратьте зря время на подачу заявлений о расторжении договора. Хотя, я чуть - чуть не прав, использовать нужно все возможности и подать заявление об этом в банк нужно. Хотя бы для того, чтобы потом, в суде, заявить о том, что банку вы сообщили о том, что не можете исполнять обязательства, но он не предпринял никаких действий, чтобы как - то снизить свои убытки (например, мог бы и пораньше в суд обратиться). Но, подав заявление, практически всегда, заёмщик получает либо отказ, либо банк вообще не удостаивает его ответом. И в этом случае обращаться в суд бесполезно. Закон на стороне банка и обязать его расторгнуть договор (если он сам этого не захочет) нельзя.

Сергей

Кредитный договор можно расторгнуть по соглашению сторон и по решению суда (ст. 450 ГК РФ).

В случае расторжения договора обязательства считаются прекращенными, как правило, с момента заключения соглашения сторон о его расторжении, а при расторжении договора в судебном порядке — с момента вступления в законную силу соответствующего решения суда (п. 3 ст. 453 ГК РФ).

Расторжение кредитного договора по соглашению сторон

Порядок расторжения договора по соглашению сторон различается в зависимости от того, погашена ли заемщиком задолженность по кредитному договору и истек ли срок его действия.

1. Расторжение кредитного договора по истечении срока действия

Порядок расторжения кредитного договора по истечении срока его действия зависит от наличия или отсутствия задолженности по нему.

1.1. Если задолженность погашена

При полном погашении кредитной задолженности кредитный договор прекращается автоматически в связи с его надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ). Каких-либо дополнительных документов подписывать не нужно, например заявления о расторжении договора, дополнительного соглашения к кредитному договору и пр.

Однако зачастую после прекращения обязательств заемщика, вытекающих из кредитного договора, у клиента остаются перед банком обязательства по другим договорам, заключенным в целях обслуживания задолженности. Это, например, договор банковского счета — в случае предоставления кредита безналичным путем на расчетный счет клиента. Подобные договоры не расторгаются автоматически в связи с исполнением обязательств по кредитному договору. По таким договорам может накапливаться задолженность, например задолженность за ведение и обслуживание банком банковской карты. Поэтому при полном погашении кредита необходимо написать в банк заявление по форме банка о расторжении сопутствующих договоров, например договора банковского счета, карточного счета и т.д., и получить у банка справку, подтверждающую отсутствие вашей задолженности перед ним по состоянию на текущую дату.

1.2. Если задолженность не погашена

Факт истечения срока кредитного договора, долг по которому не погашен в полном объеме, сам по себе не прекращает договора. В данном случае, если заемщик намерен расторгнуть кредитный договор, ему необходимо обратиться в суд в порядке, описанном ниже.

Если у вас есть задолженность перед банком после истечения срока действия кредитного договора, вы обязаны погасить долг. Когда по каким-то причинам сделать это затруднительно, необходимо обратиться в банк с заявлением о реструктуризации задолженности.

На основании этого заявления банк подпишет с вами соглашение, позволяющее погасить задолженность на новых условиях (срок погашения, график погашения, процентная ставка), — дополнительное соглашение к кредитному договору об изменении условий кредитования, соглашение о новации, договор о предоставлении отступного, новый кредитный договор и др.

Обратите внимание!

Для возврата просроченной задолженности по кредитному договору банк вправе привлечь коллекторскую организацию, о чем должен уведомить вас в течение 30 рабочих дней (п. 2 ч. 1 ст. 5 , ч. 1 ст. 9 Закона от 03.07.2016 N 230-ФЗ).

2. Досрочное расторжение кредитного договора

В этом случае ваши действия зависят от способа получения кредитных средств.

Если между вами и банком подписан кредитный договор на единоразовое предоставление средств, условие о расторжении договора в связи с его досрочным исполнением может содержаться в вашем заявлении на досрочное погашение кредита.

Если такой фразы в заявлении нет, договор в любом случае будет прекращен автоматически после погашения кредита (ст. 408 ГК РФ).

Если между вами и банком заключен договор об открытии кредитной линии, вы погасили задолженность и не намереваетесь в дальнейшем пользоваться очередными кредитными траншами, целесообразно подписать с банком дополнительное соглашение к кредитному договору о его расторжении по соглашению сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). Укажите в нем, что у вас нет задолженности перед банком по кредитному договору.

Расторжение кредитного договора в судебном порядке

По требованию заемщика договор может быть расторгнут по решению суда (п. 2 ст. 450 , ст. 451 ГК РФ):

• при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Примером существенного нарушения договора банком может быть незаконное взимание штрафных санкций, комиссий, незаконная очередность списания задолженности и др.;
• при существенном изменении обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора. Заявляя, например, о потере работы, утрате заработка, заболевании, необходимо учитывать, что суд будет оценивать возможность предвидения и причины такой ситуации, ее последствия, так как изменение обстоятельств может быть основанием для расторжения кредитного договора при определенных условиях.

Для расторжения кредитного договора в судебном порядке советуем придерживаться следующего алгоритма.

Шаг 1. Предложите банку расторгнуть кредитный договор

До обращения в суд с иском о расторжении кредитного договора необходимо направить в банк письмо с предложением о расторжении договора. Письмо можно направить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении либо лично передать в управление делами банка. На ксерокопии письма желательно получить отметку банка о получении им вашего письма.

Требование о расторжении договора можно заявить в суд после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в вашем письме, а при его отсутствии — в тридцатидневный срок (п. 2 ст. 452 ГК РФ). По истечении указанного срока вы вправе подать в суд общей юрисдикции иск о расторжении кредитного договора.

Шаг 2. Подготовьте исковое заявление и подайте его в суд

Исковое заявление подается в суд в письменной форме. В нем должны быть указаны (ст. 131 ГПК РФ):

• наименование суда;
• наименование и место жительства (нахождения) истца и ответчика (банка);
• сущность нарушения прав истца и его требования;
• обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, и их доказательства;
• перечень прилагаемых к заявлению документов.

Справка. Документы, прилагаемые к исковому заявлению

К исковому заявлению прилагаются следующие документы (ст. 132 ГПК РФ; пп. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ):

— копии искового заявления в соответствии с количеством ответчиков и третьих лиц (если имеются);

— квитанция об уплате госпошлины в размере 300 руб.;

— доверенность или иной документ, удостоверяющие полномочия представителя истца;

— документы, подтверждающие обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, копии этих документов для ответчика и третьих лиц (если таковые имеются): кредитный договор, дополнения и изменения к нему, заявки на выдачу кредита, расчеты полной стоимости кредита, выписки движения средств по счетам заемщика в банке, письма в банк с отметкой об их получении и письма, полученные от банка, а также любые другие документы, имеющие отношение к рассматриваемому делу.

Иск подается в суд по месту нахождения ответчика, либо по месту жительства (пребывания) истца, либо по месту заключения или месту исполнения договора (в случае нарушения прав потребителя) (ст. 28 , ч. 7 ст. 29 ГПК РФ).

Шаг 3. Примите участие в судебном заседании и получите решение

В течение пяти дней со дня поступления искового заявления суд решает, принять ли его к производству суда, назначает предварительное заседание, а впоследствии — судебное разбирательство. Если невозможно явиться в судебное заседание, предупредите об этом суд, представьте доказательства уважительности причин отсутствия на заседании и попросите суд об отложении разбирательства по делу либо рассмотрении дела в ваше отсутствие (

Подготовлено на основе материала

профессора кафедры банковского права

МГЮА им. О.Е.Кутафина