Чаще всего годовая процентная ставка применяется для расчёта стоимости кредита или вклада. Когда вы кладёте деньги на депозит, то банк вам платит проценты за их использование, а когда оформляете кредит, то проценты банку платите вы. Так устроен этот бизнес. Если кто-то вам предлагает , то у вас есть все основания усомниться в порядочности данного кредитора.
Годовая процентная ставка – это…
Что же такое годовые проценты? Предлагаем начать с определения:
Годовая процентная ставка – это определённый процент от суммы кредита (вклада), который платит заёмщик (банк) за пользование кредитом (вкладом) в течение одного года.
Например, если годовая процентная ставка составляет 20% , то годовая плата за пользование суммой в 100 000 рублей будет равна 20 000 рублей (100 000*20%=20 000). Можно сформулировать это определение ещё так:
Годовые проценты по кредиту (вкладу) – это вознаграждение, выраженное в процентах годовых от суммы кредита (вклада), которое получает банк (вкладчик) за выданный кредит (размещённый депозит).
Обратите внимание на один важный момент:
Годовой процент отображает плату (вознаграждение) за пользование кредитом (вкладом) только в течение года .
То есть, если вы берёте в кредит 100 000 рублей на один год под 20% годовых, тогда да – за год его использования вы заплатите 20 000 рублей , а если на три года, тогда умножайте эту цифру на три и получится – 60 000 рублей (100 000*20%*3=60 000).
Просто некоторые заёмщики ошибочно воспринимают годовую процентную ставку, как расчётный показатель общей переплаты по кредиту за весь период. Смотрит такой заёмщик на цифру 20% годовых и думает: «Супер! Сейчас возьму в кредит на три года 100 000 рублей, и постепенно верну банку 120 000 рублей!»
Ага! Сейчас! Вернёшь! Будешь потом с тупой улыбкой смотреть на график платежей и удивляться: «Ну почему 160 000, а не 120 000, как я прикидывал?»
Аналогичная ситуация и по вкладам. Если вы кладёте на депозит 100 000 рублей под 15% годовых, то 15 000 рублей – это сумма вознаграждения, которую заплатит вам банк за пользование этими деньгами только в течение одного года.
Понятно, что помимо вознаграждения заёмщик (банк) обязан своевременно выплатить и саму сумму кредита (вклада).
В общем, будьте внимательны, друзья, когда имеете дело с годовыми процентами.
Кстати, на практике, по полученному в банке долгосрочному кредиту на 100 000 рублей под 20% годовых, за один год чаще всего «набегает» не 20 000, а гораздо меньше. Почему так происходит? Причина в постоянно изменяющейся базе, на которую начисляются проценты. Эту тему мы и рассмотрим .
В современном мире мы часто сталкиваемся с необходимостью приобретения товаров или услуг, на которые у нас зачастую не хватает собственных средств. Кто-то желает иметь все и сразу, кто-то становится жертвой жизненных обстоятельств. И те, и другие берут деньги на свои нужды взаймы. Поэтому так популярны кредиты. В основном кредиторами выступают банки, товаром при этом становятся деньги. Так же как пекарь продает хлеб и зарабатывает на этом, так и банки давая деньги в долг, зарабатывают. В каждой работе существует своя специфика и правила.
Главным правилом работы банка является деятельность в рамках имеющихся средств. Соблюдая данные ограничения, банк может выдавать кредиты, оплачивать счета безналичным расчетом в пользу своих клиентов и других банков, а также получать наличность в размере, не превышающем остатков на своих счетах. Такие ограничения продиктованы, прежде всего, обеспечением способности банка в любое время по требованию клиента расплатиться по существующим обязательствам. Что это значит? К примеру, банк привлекает краткосрочные депозитные вклады (например, на месяц), а все полученные деньги вкладывает в долгосрочные кредиты (скажем, на год). В этом случае возникает реальная угроза того, что банк не сможет вернуть вкладчикам их деньги и заработанные проценты в установленный срок. Как видим, деятельность банка в рамках ограниченности собственными ресурсами заставляет его контролировать не только зависимость между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и стремиться к балансировке привлеченных ресурсов и собственных активов. Чтобы существовать банк должен зарабатывать.
Что такое процентная ставка
Заработок банка – это процент (процентная ставка). Что же это такое? Это денежная сумма, которая указывается в процентном выражении к сумме взятого кредита, которую выплачивает человек взявший деньги в долг за их пользование в расчете на определенный период (обычно год). Другими словами, процентная ставка – это цена денег, взятых взаймы. А уровень этой цены зависит от соотношения предложения и спроса на кредитные ресурсы, а также ряда макроэкономических и частных факторов. К макроэкономическим факторам относятся:
1. Изменение центральным банком денежно–кредитной политики, т.е. контроль за резервами коммерческих банков и операций на открытом рынке;
2. Прогнозы инфляции. Если покупательная способность денег во время действия кредита снижается, то и реальный размер заемных средств, возвращаемых банку, уменьшается; для того, чтобы компенсировать уменьшение реальных доходов, банк увеличивает процентные ставки по выдаваемым кредитам;
3. Конкуренция. Находясь в каком-либо из регионов вне конкуренции (монопольно) банк будет иметь преимущества в установлении своих ставок по процентам по отношению к среднерыночным;
4. Рынок ценных бумаг и изменения в его развитии;
5. Национальная экономика и степень ее открытости;
6. Факторы риска;
7. Существующая в государстве система налогообложения.
К частным факторам можно отнести:
1. Рыночную позицию коммерческого банка;
2. То, какие операции банк проводит;
3. Какие размеры рисков при этом возникают.
Формула рыночной ставки процента выглядит так:
I = r + e + RP + LP + MP, где
r – процентная ставка при нулевом уровне инфляции;
е – компенсация, равная предполагаемому уровню инфляции на период действия кредита;
RP – компенсация за риск неплатежа;
LP – компенсация за риск потери ликвидности;
МР – компенсация за риск с учетом срока погашения кредита.
Для каждой конкретной сделки по выдаче кредита коммерческий банк учитывает следующее:
1. Базовую процентную ставку и ее уровень;
Когда рассчитывают базовую процентную ставку (П баз), то исходят из запланированной кредитного капитала и закладывают уровень прибыльности кредитных операций коммерческого банка на планируемый период:
П баз = С 1 + С 2 + М n , где
С 1 – средняя реальная стоимость всех кредитных ресурсов в планируемом периоде;
С 2 – отношение планируемых расходов банка к ожидаемому объему рационально вложенных средств;
М n – планируемая прибыль от кредитов с минимальным риском.
Компенсацию за риск можно разложить на следующие критерии:
1. Способность заемщика возвратить кредит;
2. Качество обслуживания кредита и кредитная история;
3. Наличие и качество обеспечения по кредиту;
4. Качества кредитного проекта;
5. Период кредита;
6. Надежность сотрудничества «клиент-банк».
Значение верхней границы банковского процента по кредитам устанавливается исходя из рыночных условий, а значение нижней – из затрат банка на привлечение средств и на обеспечение его работы.
Что такое процентная ставка по кредиту мы рассмотрели, а теперь рассмотрим, какими бывают процентные ставки:
1. Фиксированные – устанавливаются на весь период кредитования. Они удобны как для заемщика, так и для кредитора, т.к. дают возможность сторонам прогнозировать расходы и доходы по процентам;
2. Плавающие – могут изменяться в течении кредитного периода в зависимости от изменений на рынке .
В своей деятельности банками используются различные способы начисления банковских процентов. Существует так называемый метод, при котором определяется размер основного долга, согласно которого необходимо различать сложные и простые проценты.
1. Простые проценты – их банк использует при краткосрочном предоставлении кредита. По этому способу один раз в месяц (условия начисления могут оговариваться отдельно в договоре) банк производит начисление процентов, а заемщик выплачивает их;
2. Сложные проценты – их банк использует при выдаче средне- и долгосрочных кредитов. По этому способу банк начисляет проценты, а заемщик оплачивает их по истечению срока пользования кредитом, при этом начисленные суммы прибавляются к основной сумме взятого кредита.
Банк принимает решение, какой метод начисления использовать исходя из количества дней в году и срока (в днях), на который берется кредит. может быть точным или приближенным. Так, при приближенном определении срока кредита принимают длительность любого из всех полных месяцев равным 30 дням, а длительность года – 360 дней.
Обычно в заключаемом договоре с банком о предоставлении кредита оговаривается способ начисления процентов. Их расчет может производиться с использованием формул простых или сложных процентов, может использоваться фиксированная или плавающая ставка процентов. Обратите внимание, если способ начисления процентов в договоре не оговаривается, то это значит, что в расчетах используется формула простых процентов, при этом процентная ставка будет браться фиксированная.
Для определения размера ссудного процента используют показатель нормы процента (ставки процента), который рассматривается как отношение годового дохода на ссуженную стоимость к ее абсолютной величине.
Динамика средней нормы процента (средней ставки процента) определяется соотношением спроса и предложения ссудного капитала на рынке. Уровень ставки процента по каждой конкретной ссуде также зависит от множества факторов.
Процентная ставка может классифицироваться по различным критериям.
Относительным количественным выражением ссудного процента является ставка процента, а абсолютным - процентные числа (процентный доход)
Виды процентных ставок:
В зависимости от учета инфляции: номинальные и реальные
В зависимости от возможности изменений: фиксированные и плавающие
В зависимости от метода расчетов: простые и сложные
В зависимости от стоимости межбанковских ресурсов: ЛИБОР; ЛИБИД, МИБОР; КИБОР; МИБИД; КИБИД
В зависимости от видов и сроков предоставления ссуд:
Краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные;
Депозитные;
Дисконтные;
Ипотечные;
Кредитные
В зависимости от формы кредита:
коммерческие
банковские
потребительские
В зависимости от методов исчисления официальные ставки НБУ:
редисконтирования;
рефинансирования
1. Различают реальную иноминальную и эффективную ставки ссудного процента.
Номинальная ставка процента - это текущая рыночная процентная ставка.Реальная ставка - это ставка процента, скорректированная на инфляцию, т. е. выраженная в неизменных ценах. Именно реальная ставка определяет принятие решений о целесообразности (или нецелесообразности) инвестиций.
И.Фишер определил номинальную ставку процента как функцию реальной нормы процента и ожидаемого темпа инфляции:
где I- номинальная или рыночная ставка процента
г- реальная процентная величина
е- темп инфляции.
Только в тех случаях, когда на денежном рынке не происходит повышение цен (е= 0),реальная и номинальная ставки совпадают.
Эффективная ставка процента - та реальная прибыль, которую получают от одной вложенной денежной единицы в целом за год.
2. Фиксированные и плавающие процентные ставки. Если ставка в течение всего срока ссуды неизменна, то ее называют фиксированной.
Плавающие ставки процента (изменяющиеся в течение срока действия кредитного договора) применяются не только на национальном, но и на международном рынке ссудных капиталов. Плавающая ставка процента меняется в зависимости от колебаний ставок процента на рынке ссудных капиталов. Ставки процента в Украине в настоящее время являются довольно высокими. Это объясняется целым рядом факторов, влияющих на их величину.
Расширение спроса на ссуды с целью получения дополнительных платежных средств для оплаты долговых обязательств. Неуверенность в экономической перспективе снижает заинтересованность в привлечении средств на долгосрочной основе (путем выпуска акций и облигаций) и повышает спрос на краткосрочные ссуды;
Денежно - кредитная политика НБУ, направленная на сдерживание роста денежной массы, что означает сокращение предложения ссудного капитала;
Дефицит госбюджета, для покрытия которого правительство и местные органы власти, обращаясь на рынок ссудных капиталов, увеличивают спрос на него.
3. По методу расчета процентные ставки бывают простые и сложные. Простые проценты начисляются на одну и ту же сумму в течение года, сложные - с учетом суммы начисленных процентов за предыдущий период. Наращенная сумма платежа (S) по начислению простых процентов состоит из суммы двух элементов - суммы первоначального долга (Р) и суммы процента (I).
Формула расчета простых процентов:
S = Р + I = Р + Р ni = Р (1 + in),
где i- ставка процентов (в долях единиц)
n- число полных лет (ni\12 - число месяцев;ni| 360/ 365 число дней);
(1 + ni) - множитель наращивания Формула расчета сложных процентов:
S = Р + I = Р(1 + i )",
где (1 + i)" - множитель наращивания (фактор капитализации процента).
В мировой банковской практике используются при расчете процентов такие показатели дней ссуды:
Приближенное число дней каждого месяца (продолжительность каждого месяца принимается равной 30 дням);
Точное число дней месяца (28,29, 30, 31 день).
Временная база для расчета процентов определяется в виде:
Точных процентов: из расчета фактической продолжительности года - 365 или 366 дней;
Обыкновенных процентов: приближенные проценты, исходя из продолжительности года - 360 дней.
В зависимости от использования приближенного или точного периода расчета процента различают немецкую, французскую и английскую методики.
Английская: точное число дней в каждом месяце и точные проценты
Французская: точное число дней в каждом месяце и обыкновенные проценты
Немецкая: п риближенное количество дней в месяце и обыкновенные проценты
В зависимости от видов и срока предоставления ссуд.
Ставка процента зависит от срока ссуды. При определении ставки процента прежде всего учитывают срок ссуды. Это объясняется тем, что увеличение срока пользования ссудой повышается риск ее непогашения из-за изменений внешней среды и финансового состояния заемщика, риска упущенной выгоды в результате колебания ставок процента на рынке кредитных ресурсов. В связи с этим ставки процента дифференцируются по краткосрочным (до одного года), среднесрочным (от 1 года до 5 лет), долгосрочным (свыше 5 лет) ссудам.
Ставка процента зависит от размера ссуд. Это объясняется тем, что при больших суммах займа увеличивается риск, величина которого оценивается размером потери кредитора из-за неплатежеспособности заемщика. Вероятность одновременного банкротства нескольких заемщиков значительно меньше, чем одного из них. Следовательно, риск кредитора снижается в случае выдачи ссуд нескольким заемщикам. Обслуживание мелких заемщиков приводит к относительно высоким издержкам банка. В связи с этим в зависимости от размера ссуд ставка процента дифференцируется по мелкой, средней и крупной ссуде.
Величина ставки процента зависит от обеспеченности ссуды. Выделяют ставку процента по необеспеченной (бланковой) ссуде. Эти ссуды дорогие, так как они связаны с повышенным риском. Более низкой является ставка процента по кредитам, имеющим следующее обеспечение: «вексельное» товарное, под дебиторскую задолженность, под ценные бумаги.
Цель использования кредита бывает различной, в зависимости от нее разной будет и ставка процента. Повышенным риском обладают ссуды, выдаваемые для устранения финансовых затруднений, на осуществление инвестиционных проектов и т.д.
Ставка процента дифференцируется в зависимости от формы кредита (коммерческий, банковский, государственный, потребительский и т.д.), а также от заемщика (кредит для торгово-промышленных компаний, сельскохозяйственных, коммунальных предприятий, индивидуальных заемщиков).
Официальная процентная ставка может быть:
- по редисконтированию (переучету ценных бумаг, в т. ч. векселей);
- по рефинансированию (кредитованию банковских учреждений Центральным банком);
- учетная ставка НБУ. Учетная ставка НБУ это монетарный инструмент, с помощью которого он устанавливает для субъектов денежно - кредитного рынка ориентир для определения стоимости привлекаемых и размещаемых денежных средств на определенный период.
В зависимости от стоимости межбанковских ресурсов. В связи с развитием межбанковского кредита распространение получили межбанковские кредитные ставки процента. В мировой практике примером межбанковской ставки может служить лондонская - ЛИБОР, которая используется в качестве базовой при расчете стоимости отдельных международных сделок. Как правило, к базовой ставке ЛИБОР добавляется определенная надбавка (маржа), которая зависит от вида сделки, финансового положения заемщика, конъюнктуры на рынке ссудных капиталов.
В Украине межбанковская ставка формируется под влиянием спроса и предложения на межбанковском рынке и увеличивается в зависимости от состояния рынка кредитных ресурсов. Так, с середины 1994 г. в качестве индикаторов рынка межбанковских ресурсов используются ставки КИБОР (КІВОR), КИБИД (КIBID).
КИБОР (от англ. – KievInterBankOfferedRate) - предложение на продажу) представляет среднюю величину ставок на межбанковском рынке по размещению кредитов.
КИБИД (от англ. KievInterBankOfferedBid- предложение на покупку) - это средняя объявленная ставка по привлечению ссуд. По этой ставке банки готовы купить межбанковский кредит.
Фундаментом процентной политики является денежно - кредитная политика государства, проводимая центральным банком (НБУ в Украине). Она ориентируется на состояние экономики и свободного кредитного рынка. Однако на ставки коммерческих банков влияют факторы, не связанные напрямую с политикой центрального банка. Иными словами, имеет место многофакторный процесс, в котором все компоненты находятся в тесном взаимодействии.
Денежно-кредитная политика является одним из ведущих факторов изменения ставок процента на кредитном рынке
Воздействуя на общие условия предложения кредита, Центральные банки всех стран своей политикой оказывают весьма значительное влияние на уровень рыночной цены кредитных ресурсов - ставки процента.
Все, кто когда-либо брал кредит, при выборе выгодной для себя программы кредитования обращал внимание в первую очередь на процентную ставку. Каждый заемщик понимает, что чем ниже процент по кредиту, тем меньше будет его конечная стоимость и размер ежемесячного платежа. Но не все до конца понимают, что такое процентная ставка по кредиту, из чего она складывается, а так же как рассчитать стоимость займа, зная это значение.
Что это такое
Многие думают, что если процентная ставка 12%, то общая переплата по кредиту составит именно 12%. Но это большая ошибка, само понятие процент годовых – это тот процент, который высчитывается от всей суммы долга за один год . Если, например, срок кредитования 5 лет, то проценты взимаются за каждый год пользования займом и рассчитываются от остатка основного долга.
Обратите внимание, что чем больше срок кредитования, тем больше переплата, потому что процентная ставка по кредиту отражает ту часть от суммы долга, которая начисляется каждый год.
При оформлении кредита, обращайте внимание на условия договора. Разные финансовые организации начисляют проценты по разным схемам. Ярким примерам являются МФО, там проценты за пользование заемными средствами начисляются ежедневно. Но банки в основном процент рассчитывают на один год.
Из чего складывается процентная ставка
Первое, от чего зависит процент по кредиту – это ставка Центробанка, если, например, на текущий год она составляет 8%, то ни одна финансовая организация не может выдать деньги в долг меньше чем под этот процент . К тому же нужно учитывать, что есть такое понятие, как инфляция, деньги с каждым годом обесцениваются, а значит банки не получаю прибыли вовсе, если выдают кредиты под низкий процент.
Из чего состоит стоимость кредита
Из чего складывается процентная ставка по кредитам:
- Уровень инфляции, а он в нашей стране около 7% в год.
- Банк не выдает заемщикам собственные средства, поэтому он привлекает вкладчиков, соответственно, на обслуживание депозитных счетов также нужны деньги, которые включены в процентную ставку по кредиту.
- Иногда банки вынуждены сами брать деньги в долг у других финансовых организаций под проценты, заемщики также оплачивают межбанковский процент.
- В каждом банке есть определенный процент неплательщиков, то есть заемщиков, которые не выплатили долг, за это тоже платят заемщики.
- И последнее, банку нужно оправдывать свое существование, оплачивать труд сотрудников, платить за помещения и прочие расходы.
Одним словом, процентная ставка – это компенсация расходов кредитора на собственные нужды и его основной доход.
Низкий процент по кредиту? В чем подвох
Конечно, каждому из нас хочется получить деньги в долг и при этом не переплачивать двойную цену из собственных средств. Но, нужно понимать, что взять кредит бесплатно невозможно, и низкая процентная ставка по кредиту не говорит о том, что он обойдется дешевле.
Во-первых, банки в рекламе всегда указывают минимальный процент по займу, он доступен только единицам. Это рекламный ход, а реальный размер вознаграждения кредитора заемщик узнает только после того, как принесет все документы и оставит заявку на кредит. К тому же зачастую действительно, процент зависит от платежеспособности заемщика, его кредитной истории и прочих обстоятельств. Повышая ставку для того или иного заемщика, банк оправдывает свои риски, заключая с ним договор.
Во-вторых, низкая процентная ставка по кредиту говорит о многом. Банк не упустит своей выгоды, а заемщика ждут следующие расходы:
- Страховые взносы, они прибавляются к ежемесячному платежу.
- Комиссия за открытие и обслуживание кредитного счета.
- Неподъемные штрафы и пени за просроченные платежи.
- Штрафные санкции за досрочное погашение долга.
- Дополнительные сборы за СМС-информирование и прочие сервисы.
Прежде чем оформить кредит, читайте внимательно договор и уточните у специалиста, какие дополнительные средства банк взимает с заемщика.
Виды процентных ставок по кредитам
Думаете, что годовая процентная ставка по кредиту – это величина постоянная? В большинстве случаев да, особенно если речь идет о потребительском или ипотечном кредитовании. Процентная ставка определяется до подписания договора, заемщик получает график платежей и согласно ему оплачивает кредит до конца срока.
Виды процентных ставок по кредиту
Но процентная ставка может быть плавающей, об этом кредитор должен предупредить до подписания договора. Это значит, что кредитор в одностороннем порядке может принять решение об увеличении или уменьшении процентной ставки . А заемщик соответственно обязан будет уплачивать тот процент, который определил кредитор. В основном плавающая ставка чаще применяется по отношению к кредитным картам.
Как рассчитать переплату по кредиту
Формула расчета ежемесячных платежей по кредиту зависит от системы погашения долга. Их может быть аннуитетная и дифференцированная. Разница между ними в том, что аннуитетной системе размер ежемесячных платежей равен на протяжении всего срока кредитования, а при дифференцированной системе он снижается ежемесячно.
К тому же нужно всегда учитывать, что процент по кредиту – это не окончательная стоимость займа, банки в любом случае добавляют к ней комиссии и сборы. Об этом можно узнать только из кредитного договора, потому что при расчете на калькуляторы комиссии и прочие сборы не отражаются.
Как повлиять на процентную ставку
Как говорилось ранее, банки дают деньги в долг каждому клиенту на разных условиях, хотя по одной и той же программе кредитования. Дело в том, что банки принимают решение о выдаче кредита и его стоимости на основании документов, которые клиент готов предоставить. На итоговую стоимость займа влияют такие обстоятельства, как размер заработной платы, обеспечение, кредитная история и даже возраст и семейное положение заемщика.
Чтобы получить максимально выгодное предложение, нужна стабильная и высокооплачиваемая работа, большой трудовой стаж и «чистая» кредитная история. Но, если, например, у заемщика есть досрочно погашенные займы, то для него определят больший процент, причина тому очевидна, банки теряют прибыль, когда клиент рассчитывается ранее запланированного.
В общем, прежде чем брать кредит, поинтересуйтесь не только процентной ставкой, но и дополнительными условиями кредитования. В некоторых банках дополнительные сборы и комиссии уже входят в годовую ставку, соответственно никаких лишних переплат клиент вносить не будет. Но, постольку, поскольку для каждого потенциального заемщика решающую роль при выборе продукта решает его стоимость банкам невыгодно этого делать, и о реальной стоимости займа клиент узнает только при подписании договора.
Вы никогда не замечали, что обращаясь за кредитом в различные банки, при одинаковых процентных ставках, общая переплата почему-то различается? Или более того, в банке, предлагающем большую процентную ставку, переплата будет ниже, чем в соседнем учреждении со ставкой по кредиту на несколько пунктов меньше.
Почему так происходит? Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Да, на эффективную процентную ставку по кредиту?
Что значит эффективная процентная ставка по кредиту
Если вы видите, что банк предлагает 20% годовых, то это значит, что за кредит вы переплатите ровно 20%? Вовсе нет и это ошибка многих заемщиков.
- Во-первых, эта ставка будет начисляться на остаточную задолженность пропорционально количеству месяцев в году.
- Во-вторых, если кредит взять, допустим, на три года, то эта ставка в 20% будет применяться отдельно к каждому году выплаты долга (если не применялось досрочное погашение).
- И в третьих, она не отражает реальной сути переплаты, а является лишь финансовым инструментом для расчета задолженности. Годовой процент не учитывает разнообразные комиссии и платежи, которые банк также приписывает к кредиту.
Эффективная процентная ставка по кредиту – это финансовый инструмент для расчета реальной переплаты. Иногда ее называют ПСК – полная стоимость кредита.
Если годовая ставка не отражает реальной ситуации по переплате, на что тогда обращать внимание заемщику? Что в себя включает эффективная процентная ставка? Эта ставка учитывает абсолютно все траты заемщика, связанные с оформлением любого вида кредита, такие как:
- комиссия за выдачу кредита;
- комиссия за сопровождение сделки;
- комиссия за открытие счета и его ведение;
- комиссия за кассовое обслуживание и пр.
Кроме стандартных комиссионных, в эффективную процентную ставку по кредиту банки включают прочие сборы, в зависимости от вида банковского кредита. Например, если оформляется заем с оставлением залога в виде недвижимости или транспорта, то в ПСК включаются и затраты банка на проведение оценки залогового имущества. Сюда же можно отнести услуги нотариуса, необходимые при совершении некоторых кредитных сделок. Если заемщик подключается к различным программа страхования: жизни, потери трудоспособности, на случай сокращения, защиты залога и пр., то стоимость данных услуг также отражается в ПСК, хотя эти средства идут на оплату услуг не самого банка, а страховых компаний.
Что не включается в полную стоимость займа?
Эта ставка не учитывает различных штрафов и пеней, которые могут применяться к заемщику в случае нарушения кредитного договора. Не включаются сюда и комиссионные за внесение ежемесячных платежей. Размер этих платежей невозможно спрогнозировать или их вообще может не быть. Если это будет кредит наличными с зачислением средств на пластиковую карту или кредитная карта, то комиссионные за обналичивание средств в этом случае не будут включены в эффективную процентную ставку по кредиту.
Как рассчитать эффективную ставку по кредиту
Как можно повлиять на полную стоимость кредита? Размер эффективной процентной ставки одного и того же кредита может увеличиваться или уменьшаться ввиду изменений условий кредитования, например, срока выдачи средств. Это связано с тем, что если кредит оформляется на год, то все комиссии распределяются равной суммой на каждый месяц (читайте незаконных комиссиях банков). А если заем оформляется на два года, то сумма комиссионных делится не на 12, а на 24 месяца. Вот и получается, что эффективная процентная ставка в первом случае будет выше.
Еще одно условие выдачи, влияющее на размер полной стоимости кредита - вид ежемесячных платежей. Это могут быть аннуиентные (всегда одинаковая сумма каждый месяц), дифференцированные (когда каждый месяц ежемесячный платеж идет на уменьшение) или буллитные (при такой схеме заемщик сначала выплачивает проценты банку, а только потом основной долг). Если сравнить эти три вида платежей, то при дифференцированном эффективная ставка будет ниже всего.
Зачем заемщику знать ставку по кредиту
Ну, начнем с того, что по закону каждый банк, начиная оформлять кредит, обязан сообщить заемщику ПСК. Но на деле всё выходит иначе, заемщики ошибочно считают годовую процентную ставку основным показателем переплаты, а банки не спешат оглашать эффективную. Если банк не говорит об эффективной ставке первым, то пусть заемщик сам начинает интересоваться ее значением.
Знание эффективной процентной ставки по кредиту позволяет заемщику объективно оценивать кредитные предложения. Один банк может предлагать годовую ставку в 15%, но при этом значение ПСК будет равно 40%, а другой предлагает годовую 25%, но его эффективная ставка будет равняться 30%.
Прежде чем браться за оформление кредита обязательно просите у банка расчет эффективной ставки по кредиту, это единственный реальный показатель переплаты.
Мы всегда готовы дать полезный совет нашим читателям, объяснить все нюансы кредитования, а также подсказать где лучше подать онлайн заявку на кредит.
