Расчеты между предприятиями с помощью безналичных денег проводятся уже давно. Никого не удивишь тем, что для передачи огромной суммы в другой город или страну нужно лишь несколько минут. Радует и усиление тенденции к тому, что такой удобный вид расчетов все плотнее входит в жизнь обычного человека.

Огромное количество людей делает покупки за безналичные деньги. Это и бытовые платежи (за коммунальные услуги, мобильную связь, интернет), и плата через терминал за товары в магазинах, и перечисления за онлайн-приобретения.

К сожалению, многие пользуются какой-то одной формой безналичных расчетов. Люди просто не знают, что их существует множество. И иные способы могут оказаться гораздо удобнее, экономнее, быстрее. Это касается как простых людей, так и владельцев крупного и мелкого бизнеса.

Для того чтобы сделать использование безналичных денег максимально эффективным, стоит ознакомиться с существующими видами расчетов, особенностями операций, преимуществами и недостатками их использования. Многим это поможет выбрать для себя оптимальный способ проведения платежей. А особо осторожные и недоверчивые люди, еще пользующиеся только наличными деньгами, могут пересмотреть свои взгляды.

Безналичные деньги: функции

Использование банкнот при плате за товары и услуги часто бывает неудобным. Предназначение безналичных денег состоит в частичной или полной замене купюр при расчетах. Такая функциональная направленность достаточно весома для экономики:

• ускоряется оборот средств;
• сокращается количество находящихся в обращении банкнот, что ведет к снижению издержек.

Суть

Безналичные деньги - это ассигнования, существующие в виде записей на различных счетах (электронных, сберегательных, карточных, кредитных). Суть их использования заключается в том, что при расчетах банкноты не передаются от одного человека другому. Совершение оплаты сопровождается записью о пересылке средств.

Остатки, полученные в результате операции, обязательно фиксируются. Цифра на счете, с которого заплатили, становится меньше. У получателя средств она, наоборот, увеличивается.

Особенности

Существует отличительная черта, характерная для всех платежей, в которых используются безналичные деньги. Это - участие в сделке не только плательщика и получателя, но и третьей стороны. Ею является финансовое учреждение. Именно оно делает все записи по проведенной операции, фиксирует оборот и остатки средств на счетах.

Если безналичные деньги контрагента ушли из одного финансового учреждения, а пришли в другое, то каждое из них ведет учет по своему клиенту. В такой сделке уже принимают участие четыре стороны.

Формы расчетов для бизнеса

Безналичные деньги переводятся от одного клиента к другому различными способами. Юридические лица и предприниматели для расчетов между собой чаще всего используют:

• чеки;
• платежные поручения или требования;
• аккредитивы;
• инкассовые поручения.

Удобная форма выбирается по усмотрению руководства предприятия. А документ, используемый при проведении платежа, имеет обязательные реквизиты:

• название банка;
• номер счета;
• коды.

Для того чтобы получить возможность пользоваться такими возможностями, субъект хозяйственной деятельности обязан заключить договор с банком.

Представитель предприятия должен прийти в финансовое учреждение, имея при себе удостоверяющий личность документ и атрибуты, подтверждающие свои полномочия. Это - печать, приказ о назначении или доверенность.

Как удобнее рассчитываться обычным людям

Для участия в платежах (без использования банкнот) населения имеется очень эффективный инструмент, позволяющий быстро переводить безналичные деньги. Это - банковская карточка. Чаще всего она используется:

• для зачисления заработных плат, пенсий, стипендий, социальных выплат;
• для расчетов людей в магазинах через специальные терминалы или систему интернет;
• для погашения начислений за коммунальные услуги, мобильную связь.

Платежную карту можно использовать не только при ее непосредственном предъявлении. Практически во всех финансовых учреждениях имеется система интернет-банкинга. Любой клиент, имеющий текущий или карточный счет, может зарегистрироваться в ней. Это дает возможность:

• в удобное время самостоятельно контролировать оборот безналичных денег, их остатки;
• совершать платежи онлайн с помощью компьютера, планшета, телефона.

Для того чтобы стать клиентом банка, нужно заключить с ним договор. Человеку для этого необходимо прийти лично и иметь при себе паспорт.

Электронные кошельки

Кроме использования интернет-банкинга, существуют другие альтернативные варианты расчетов. В них фигурируют электронные виды безналичных денег. Самыми популярными и проверенными (а значит, надежными) являются системы:

• "Яндекс. Деньги";
• WebMoney;
• PayPal;
• Qiwi.

Для того чтобы получить возможность проводить безналичные операции, в любой из них необходимо зарегистрироваться и создать электронный кошелек. Делается это через систему интернет.

Электронные безналичные средства можно не только перечислять и выводить, но и получать. На возможность открытия кошелька не влияет местонахождение человека или его гражданство.

Электронные платежные системы имеют очень высокие уровни защиты. Однако при регистрации кошелька специалисты все же рекомендуют:

• предварительно установить на компьютер или гаджет надежную антивирусную программу;
• использовать сложный пароль;
• пройти идентификацию;
• внимательно прочитать правила пользования сервисом.

Эти несложные действия помогут избежать затруднений в работе с системой и сделают электронный кошелек недосягаемым для мошенников.

Преимущества безналичных платежей

Некоторые консервативно настроенные люди продолжают совершать расчеты только при помощи банкнот, утверждая, что им так удобнее. Однако преимущества безналичных денег бесспорны.

• Денежный оборот находится под контролем финансового учреждения. Это минимизирует риски, связанные с мошенничеством контрагентов. Позволяет легко восстанавливать утерянную документацию.
• Уменьшаются расходы, связанные с хранением и учетом наличных денег. На предприятиях упраздняется должность кассира. Ведь малую толику, оставшуюся от его обязанностей, может выполнять любой бухгалтер.
• Безналичные средства переводятся очень быстро. Другой город или страна не являются препятствием для расчетов.
• Финансовые учреждения предоставляют возможность открытия счетов не только в национальной валюте.

Для простого человека огромным плюсом безналичных денег является отсутствие необходимости их хранения дома. Это позволяет не бояться воровства.

Недостатки

При использовании безналичных средств можно выявить некоторые неудобства:

• в отличие от банкнот виртуальные деньги не всегда возможно подарить;
• за банковские операции и обналичивание средств финансовое учреждение может взимать комиссию;
• за пользование карточными и текущими счетами нередко устанавливается абонплата;
• при покупке валюты за безналичные деньги устанавливается более невыгодный для клиента курс;
• проблемы с ликвидностью банка могут сказаться на установлении лимитов по оборотам и снятию денег.

Иногда возникают неудобства, зависящие не от банка. Например, может отсутствовать возможность рассчитаться через терминал на рынке или в торговой точке.

При выборе удобной безналичной системы расчетов каждый сам взвешивает важность и преимущества предлагаемого к использованию продукта. Однако рекомендации специалистов сходятся в одном - открывать счета и переводить безналичные деньги нужно только в проверенных и надежных финансовых учреждениях.

А вы носите с собой наличку? Что сильнее жжет карман - «кэш» или «пластик»? Что удобнее - бумажная «котлета» или набор «платин»? Я после пары ограблений на улице раздарила друзьям коллекцию портмоне и перешла полностью на безналичный расчет.

На первый взгляд, отсутствие наличных денежных средств при себе по меньшей мере заставляет чувствовать себя слегка неуютно, а по большей - ощущать собственную незащищенность перед лицом мира. Однако стоит только копнуть поглубже, прислушаться к голосу внутренней жабы, поющей в унисон со здравым смыслом и здоровым расчетом, как чаши налично-безналичных весов невольно приходят в движение.

Итак, что такое безнал и с чем его едят, знают все. Вопрос в другом: как на этом безнале заработать? На сегодняшний день банки предлагают целый спектр дополнительных программ, направленных на повышение лояльности клиента к кредитной организации, платежные системы тоже не отстают и то и дело запускают акции «с ценными призами и подарками». Поехали!

А БЫЛ ЛИ МАЛЬЧИК?

Все мы знаем, что существуют классические карты, золотые, серебряные, платиновые, черные, премиальные и т.д. Чтобы упростить задачу, скажу просто: есть классика (рабочая лошадка), а есть все остальное (статусные). Каждый из подвидов карт имеет определенные преимущества перед другими. Тем не менее в первую очередь важно определиться: для чего вам нужна карта?

ВЫ СНИМАЕТЕ С НЕЕ ЗАРПЛАТУ И УБИРАЕТЕ В ДАЛЬНИМ УГОЛ ПОРТМОНЕ?

В этом случае достаточно обычной зарплатной карты, которую вам, скорее всего, уже выдали в бухгалтерии вашего предприятия. За обслуживание и смс-информирование уже заплатил ваш работодатель, можете не переживать и закрыть эту страницу. Только если не хотите узнать, что на самом деле может эта маленькая пластиковая умница и в чем преимущества безналичных денег.

ЧАСТИЧНО СНИМАЕТЕ НАЛ И КОПИТЕ НА КАРТЕ СУММУ «НА ЧЕРНЫЙ ДЕНЬ»?

Вам нужна карта с начислением процентов на остаток по счету. Да, такие карты есть, но их нужно поискать, да и ставка там, как правило, не больше ставки по вкладу «до востребования», то есть от 0,01% годовых (еще раз обращаю внимание: годовых!). В вашем случае стоит открыть пополняемый вклад на более выгодных условиях и перечислять туда определенную сумму с карты. Сделать это можно несколькими способами:

КАК И Я, СТАРАЕТЕСЬ ИЗБЕГАТЬ НАЛИЧНЫХ СРЕДСТВ И РАСПЛАЧИВАЕТЕСЬ КАРТОЙ ВЕЗДЕ, ГДЕ ТОЛЬКО МОЖНО?

Берите от карты все! Этот кусочек пластика в умелых руках способен на многое:

ВЫ ОЧЕНЬ МНОГО ПУТЕШЕСТВУЕТЕ, В САМОЛЕТЕ ПРЕДПОЧИТАЕТЕ МЕСТА В БИЗНЕС-КЛАССЕ, А В АЭРОПОРТ ЗАХОДИТЕ ЧЕРЕЗ VIP-ЗАЛ?

Вам нужна золотая или платиновая карта. Соль в том, что эти карты дают дополнительные к описанным выше преимущества: выделенная телефонная линия, медицинская и юридическая поддержка, консьерж-служба, дополнительная защита и много-много другого добра. Облако сопутствующей привилегированным картам заботы о держателе и его деньгах оторочено такими приятными преимуществами, как специальные предложения в бутиках и ресторанах, бонусы в мировых отельных цепочках, доступ в VIP-залы и залы повышенной комфортности аэропортов на особых условиях (в России, правда, эта опция работает только в аэропортах Москвы и Санкт-Петербурга). Кстати, те же мили на картах уровня выше классического копятся быстрее (например, если за каждые 30 рублей, потраченные по обычной карте, банк начисляет 1 милю, то за те же 30 рублей, потраченные по привилегированной карте, вам начислят 1,5 мили) - мелочь, а приятно, ведь все мы помним, что копейка рубль бережет.

Мир меняется с невероятной скоростью, наша с вами задача - понять, как использовать эти изменения с выгодой для каждого из нас. Товарно-денежные отношения - сфера настолько гибкая и подвижная, что в ней не стоит придерживаться традиционного восприятия на все 100%. Прислушайтесь к внутренней жабе, выберите день или вечер (ведь банки сейчас в погоне за клиентами работают допоздна), зайдите в свой родной банк или в соседский либо наберитесь терпения, откройте любой поисковик и задайте вопрос: как я могу повысить эффективность своей карты? И готовьтесь снимать сливки.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter .

Сейчас для выполнения финансовых операций используются не только наличные средства. Есть и безналичные деньги - финансы, находящиеся на банковских счетах. Их используют для оплаты товаров и услуг, выполнения денежных сделок. К безналичному обороту относят платежи, которые производятся без печатных денежных знаков. Финансовые операции выполняются с помощью записей о состоянии счетов плательщиков и получателей.

Безналичные деньги имеют такие же свойства, как и наличные. Поэтому предназначение можно описать 5 признаками:

Меры стоимости. Она появляется при создании цены, то есть стоимости продукции, выраженной в денежном виде. Благодаря этому товары сравнивают между собой. Ценообразование определяется условиями производства и обмена.

Средство обращения. Выражение цены продукции в денежном виде нужно для ее реализации. С рыночными отношениями обмен товарами и услугами выполнять не получится без финансового посредничества.

Средство платежей. Функция состоит из предыдущего фактора. Из-за развития кредитов она укрепляется, и безналичные расчеты улучшают ее позиции.

Средство сбережений. Формируется резерв.

Средства используются в международных расчетах.

Именно на этом основано безналичное обращение денег. Самыми важными считаются 2 функции: расчет, накопление и мера стоимости. Деньги как средство обращения отходят на второй план. Безналичный расчет считается сейчас более востребованным, к тому же он очень удобный для большинства населения страны.

Проведение операций

Наличные и безналичные деньги отличаются по движению. Но в безналичном расчете нет ничего сложного. Механизм их работы очень простой. Нужная сумма переводится с одного счета на другой. Переводы осуществляются без участия банков, но они упрощают перемещение средств. Не нужно держать и сохранять много наличных. Этот способ незаменим для деловых сделок.

Виды безналичных расчетов

Безналичные деньги - это финансы, которым необходимо документальное подкрепление в нескольких видах:

Платежное поручение. Для этого средства переводятся со счета плательщика получателю.

Аккредитив. Счет, на котором хранится определенная сумма, предназначен для оплаты товаров, услуг. Средства перечисляются продавцу после предоставления документов сделки.

Инкассовое поручение. Применяется для взыскания долга. Взыскатель предъявляет банку документы на подтверждение права доступа к деньгам должника.

Чековая книжка. Этот вариант относят к налично-безналичным операциям, поскольку средства могут не перечисляться безналичным методом, но могут выдаваться наличными.

Электронные деньги. Это безналичный перевод денег выполняется с помощью посредника - финансовых учреждений. Они производятся на основе норм закона.

Все формы безналичных денег контролируются ЦБ РФ. Обычно операции, выполняемые со счетами в одной стране, осуществляются за 2 операционных дня.

Порядок проведения

Безналичные расчеты выполняются при наличии счета, открытого по договору. Действующее законодательство РФ предполагает возможность ведения безналичных операций и без открытия расчетного счета. Но это возможно для проведения платежей гражданами, чьи переводы не относятся к предпринимательству.

Для осуществления таких расчетов счет может быть открыт в банке и других финансовых учреждениях, которые получили для своей работы лицензию Банка России. Чтобы проводить их, можно оформить:

• текущий счет: используется обычными гражданами, чтобы они совершали безналичные операции;
• расчетный: оформляется организациями, предпринимателями и гражданами с частной практикой, используется для коммерческой деятельности;
• бюджетный: применяется для ведения операция с бюджетными деньгами и открывается юридическими лицами;
• корреспондентский: оформляется банковско-кредитными организациями;
• депозиты: открываются гражданами и организациями для извлечения свободных средств;
• специальный счет: оформляются организациями, гражданами, предпринимателями.

Все счета открываются в рублях и других валютах.

Электронные деньги

Самые популярные деньги безналичных расчетов - электронные деньги. К их преимуществам относится мобильность. Они применяются для оплаты за товары и услуги. Пользоваться ими можно в любое время.

Для использования электронных средств нужен интернет. Оборот осуществляется с помощью платежных систем, которые являются посредниками. В них установлены дополнительные нормы обращения средств, но они не должны противоречить правилам ЦБ. Средства перечисляются с одного счета на другой.

Виды электронных кошельков

В России действует несколько электронных кошельков, доступных для выполнения безналичных операций. Это PayPal, «Яндекс.Деньги», WebMoney, Qiwi. В каждой системе действуют свои комиссии, ограничения по суммам. С помощью этих кошельков можно оплачивать различные товары и услуги.

Через системы можно переводить деньги в наличные, то есть получать в банках и других финансовых организациях. С официальных сайтов можно совершать различные операции, причем все выполняется очень быстро. Следует пользоваться проверенными электронными кошельками, поскольку они защищены лучше остальных.

Безналичные расчеты

Частные лица обычно используют банковские карты, которые могут быть дебетовыми, кредитными, смешанными. Это деньги безналичного оборота. На кредитной карте находятся средства, выдаваемые клиенту на определенных банком условиях. Их необходимо возвращать по утвержденному графику. Для выпуска нужно подтвердить платежеспособность и заключить договор с условиями.

Дебетовые карты применяются для повседневных операций: снятия купюр, оплаты за товары, денежных переводов. Но осуществляется это за личные средства клиента. Такие карточки применяются в зарплатных проектах. Смешанные карты имеют такие же функции, как и дебетовые, но обладают лимитированным овердрафтом. Его размер устанавливается банком.

Особенности

Все знают, как выполняются операции с наличными. Безналичные средства и безналичные деньги имеют свои особенности. Отличием считается присутствие банка. Кроме продавца и покупателя, все операции находятся под сопровождением и контролем финансового учреждения, открывшего счет.

Безналичная форма расчетов может использоваться всеми - юридическими лицами, гражданами и предпринимателями. Выполняются платежи с помощью банковских и кредитных учреждений, у которых есть разрешение на свою работу.

Списание и зачисление осуществляется в электронном виде. В конце рабочего дня выдается выписка по счету, в котором прописывается остаток на начало и конец дня. Это нужно для контроля денежных потоков. Регулируются денежные потоки:

• ГК РФ - глава 46 «Расчеты»;
• Положение №383-П, утвержденном Банком России 19.06.2012 г.

Также действует Положение №266-П, устанавливающее эмиссию платежных карт. В нем говорится об осуществлении эквайринга. Эта процедура подразумевает расчеты платежными картами услуг. По этим 3 документам ведется контроль за безналичным обращением, что вытесняет наличный оборот. У этого явления есть свои причины:

• расчеты с помощью счетов практически не зависают;
• обходятся намного дешевле по сравнению с наличными;
• организациям выгоднее использовать именно такой метод расчета, так как по ним предъявляется меньше требований по оформлению.

Поэтому многие фирмы для экономии пользуются безналичной формой платежей. Ее выбирают и крупные компании, работающие не один год. Обычным гражданам такой метод расчетов тоже удобен, так как нужно иметь пластиковую карту, по которой не будет взиматься комиссия по обслуживанию. Государству тоже выгоден безналичный метод, так как с ним можно контролировать оборот денежной массы, а снижение наличности уменьшает инфляцию.

Преимущества и недостатки

Безналичные операции имеют следующие плюсы:

• подкрепляются документацией банка, поэтому их можно отслеживать;
• можно проводить несколько операций одновременно;
• исключается риск подмены фальшивомонетчиками денежных знаков;
• уменьшаются расходы, хранение, учет, перевозка;
• неограниченный период хранения финансов;
• не нужно покупать кассовый аппарат.

Но у безналичного расчета есть и недостатки:

• необходимость оплаты сборов за посредничество;
• технические сбои, блокирующие средства;
• наличие постоянного денежного потока для оплаты услуг.

Все же безналичный метод является удобным способом перевода средств. Если правильно подойти к этому вопросу и выбрать банк с выгодными условиями, то отрицательные моменты будут сведены к минимуму.

Формы безналичных расчетов

Формы безналичных расчетов

Безналичная оплата по праву входит в число наиболее удобных способов расчета. К ее достоинствам стоит отнести высокую скорость операций при отсутствии каких-либо нормативных ограничений. По этой причине немалое количество организаций отдают ей предпочтение, стараясь максимально сократить работу с наличными средствами. Далее обсудим все существующие формы безналичных расчетов, расскажем, каким законам они подчиняются и как организовываются.

Чем регулируются формы безналичных расчетов

В первую очередь стоит отметить, что данные расчеты доступны всем: юридическим лицам, предпринимателям и даже частным лицам. Безналичные платежи производятся исключительно при помощи банковских и прочих кредитных структур, обладающих лицензией на проведение такого рода действий.

По сути безналичные платежи реализуются через перемещение средств по счетам, принадлежащим участникам процедуры.

Данный тип расчетов в нашей стране подчиняется таким нормативным актам:

Гражданскому Кодексу РФ: глава 46 «Расчеты» закрепляет основные положения по всем допустимым формам безналичных расчетов.

Положению о правилах осуществления перевода денежных средств №383-П, утвержденное 19.06.12 г. ЦБ РФ. Здесь представлено более детальное описание форм безналичных денежных расчетов, устанавливаются требования, предъявляемые к платежным документам. Подчеркнем, что данное Положение соответствует нормам гражданского законодательства.

Стоит сказать и о еще одном нормативном акте, утвержденном ЦБ РФ. Это Положение об эмиссии платежных карт от 24.12.04 г. №266-П. Здесь идет речь о ведении эквайринга, то есть оплате платежными картами. Напомним, что в первую очередь, эквайринг используется обычными гражданами.

Таким образом, осуществление, контроль безналичного обращения ведется согласно нормам трех названных нами документов.

Не секрет, что безналичные расчеты в последние годы активно заменяют наличные средства по ряду причин:

Расчеты через банковские счета нечасто оказываются привязанными ко времени проведения операции (то есть времени суток), географическому положению.

Обслуживание безналичных расчетов стоит значительно меньше, нежели наличные платежи.

Для организаций они удобнее, ведь безналичные платежи по сравнению с наличным обращением связаны с гораздо меньшим количеством требований по оформлению, организации, учету. Вот почему нередко только открывшиеся предприятия выбирают безналичные платежи - так им удается сократить затраты, избежать штрафов за ошибки в соблюдении кассовой дисциплины и применении/неприменении кассовых аппаратов. Такое решение разумно также для крупных фирм, уже долго существующих на рынке.

Если сравнивать наличные и безналичные формы расчетов, стоит сказать об основном достоинстве последних - это их гибкость. Поясним: деньги могут в течение неограниченного времени оставаться на специальных счетах. При этом банковские документы, устанавливающие и подтверждающие факт совершения операции, можно в любой момент подключить к сделке. Также компании освобождаются от необходимости постоянно сдавать деньги в банк, если применяют такой вид оплаты.

Но у форм безналичных расчетов есть определенные минусы. Самый главный из них - это зависимость от банка. Так, безналичный перевод будет невозможен, если есть проблемы с оборотом средств у их держателя. Владельцы обычных и специальных счетов будут вынуждены оплачивать комиссию за проведенные банком операции. Но в результате, плюсы безналичных расчетов компенсируют все их отрицательные характеристики, такой способ оплаты оказывается наиболее удобным из всех существующих на сегодняшний день.

Основные формы безналичных расчетов

Всего, согласно Положению Банка РФ №383-П, существует несколько форм безналичных расчетов. К ним относятся:

• Расчеты с помощью платежного поручения .

По названию видно, что при этой форме оформляется документ, содержащий поручение банку перевести из средств плательщика конкретную сумму. Срок, получатель денег указываются в поручении. Отметим, такая форма безналичных расчетов, как платежное поручение, относится к наиболее простым и распространенным. Продолжительность ее действия составляет 10 дней, причем отметим, что в нее не включается день подготовки бумаги. Этим форматом может пользоваться даже гражданин без расчетного счета. Единственным немаловажным неудобством этой формы безналичных расчетов является то, что если во время оформления документов была допущена ошибка, платеж серьезно задержится либо уйдет к другому получателю.

• Расчеты посредством аккредитива .

Данный вариант представляет собой специальный счет, применяемый лишь для операций, требующих участия банка. То есть при такой форме расчета плательщик дает распоряжение банку перевести средства конкретному лицу при условии соблюдения им определенных договоренностей. К последним могут относиться поставка продукта, предоставление бумаг и пр.

Теперь посмотрим, как данная система действует. Например, клиент открывает в банке аккредитив, вносит туда деньги на сумму выбранного товара. Его средства перейдут к поставщику после доставки заказа, получения соответствующим банком сопроводительных документов.

Благодаря такой форме безналичных расчетов удается добиться очень важной характеристики сделки - ее защищенности. Правда, аккредитив достаточно дорог, а также имеет еще ряд других недостатков: он остается обособленным от договора банковского счета, то есть должен открываться отдельно. Также в денежном переводе принимает участие ряд сторон: покупатель, поставщик, банк-эмитент (который открывает аккредитив) и банк-исполнитель (исполняет аккредитив). Но отметим, что две последние роли иногда играет один банк.

• Расчеты посредством инкассовых поручений или инкассо .

Особенность этой разновидности такова: она возможна лишь, если у взыскателя (получателя) есть права на предъявление требований к счету должника. Такие права на использование этой формы безналичных расчетов могут предусматриваться договором, заключенным банком с должником, либо законом. Иными словами, инкассо имеет взыскательный характер.

Чтобы взыскать определенный объем средств, от получателя требуется предоставить банку-держателю счета необходимые сведения о должнике, его обязательстве. Кроме того, стоит понимать, что характер поручения этого типа не является уведомительным. То есть должник будет оповещен о списании средств лишь после завершения этой процедуры. В результате он может столкнуться с трудностями при проведении прочих банковских операций из-за недостаточного количества денег на счете.

• Расчеты через чековые книжки .

Эта форма относится к налично-безналичным, так как предполагает передачу денег со счета чекодателя на счет чекодержателя либо передачу суммы наличными. Расчет этого типа возможен лишь при наличии на счету у чекодателя достаточной суммы. Также для данной процедуры предъявителю чека необходимо подтвердить личность, и, безусловно, чек должен быть подлинным.

• Расчеты в форме прямого дебетования .

При такой форме безналичных расчетов деньги переводятся по требованию получателя. Для этого оператору, выполняющему процедуру, необходим договор с плательщиком, акцепт (согласие) на ее проведение. Такого рода расчеты происходят на базе национальной платежной системы РФ при наличии платежной карты. Отметим, что в договоре либо ином, дополняющем его документе закрепляется акцепт владельца карты на списание с нее денег.

• Расчеты в виде перевода электронных денег .

В этом случае гражданин предоставляет оператору деньги для проведения расчета. Они могут использоваться с личного банковского счета, со счетов организаций, предпринимателей, передающих сумму определенному лицу. Но для этого договор между гражданином и оператором должен предусматривать подобную возможность. Если говорить о предпринимателях и организациях, то они имеют право пользоваться лишь средствами со своих банковских счетов. Отметим, что последние две приведенные формы безналичных расчетов подпадают под действие закона «О национальной платежной системе» от 27.06.11 г. № 161-ФЗ.

Принцип организации форм безналичных расчетов в России

Центральный Банк РФ - это организатор безналичных расчетов в нашей стране, а также методический центр по разработке правил, форм, сроков расчетов, стандартов платежных документов. Он является органом, отслеживающим, управляющим, лицензирующим создание расчетных, в том числе клиринговых, систем в нашей стране. ЦБ производит расчеты между кредитными организациями через свои учреждения, отвечая, помимо прочего, за эффективную, бесперебойную работу системы расчетов РФ. Тогда как за непосредственное ведение соответствующих операций отвечают коммерческие банки.

Основным документом ЦБ считается Положение № 2-П от 03.10.2002 «О безналичных расчетах в Российской Федерации». Он устанавливает порядок проведения безналичных расчетов между юридическими лицами в рублях, в пределах границ РФ, в законодательно согласованных формах. А также он фиксирует форматы, порядок заполнения, оформления необходимых для банковских операций документов. Кроме того, в этом Положении установлены нормы ведения расчетных операций по корреспондентским счетам (субсчетам) кредитных операций (филиалов), в том числе открытых в Банке России, и счетам межфилиальных расчетов.

По закону, безналичные расчеты производят кредитные организации (филиалы) и/или Банк России. Для этого должны быть открыты счета на основании договора банковского счета либо договора корреспондентского счета (субсчета). Но отметим, что данное правило работает, если иные нормы не установлены законодательно, не связаны с выбранной формой расчетов.

Расчетные операции, предполагающие перевод средств через кредитные организации (филиалы) происходят с помощью:

корреспондентских счетов (субсчетов), открытых в Банке России;

корреспондентских счетов, открытых в других кредитных организациях;

счетов участников расчетов, открытых в небанковских кредитных организациях, производящих расчетные операции;

счетов межфилиальных расчетов, открытых внутри одной кредитной организации.

Чтобы списать денежные средства со счета, необходимы расчетные документы, составленные согласно нормам приведенного выше Положения. Отметим, что эта процедура производится в рамках финансов, хранящихся на счете, если договор, заключенный клиентами с Банком России или кредитной организацией не предусматривает других положений.

Но, допустим, на счете организации оказывается недостаточно средств для использования формы безналичных расчетов, удовлетворения требований к счету. В подобной ситуации средства списываются по мере их появления на счете. При этом очередность устанавливается на законодательном уровне:

первыми списываются деньги по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворения требований за счет данных средств о возмещении вреда жизни, здоровью, о взыскании алиментов;

после этого списываются средства по платежным документам, в рамках которых необходимо перечисление/выдача для расчетов по оплате труда с гражданами, работающими по трудовому договору (контракту), а также по отчислениям в ПФР, Фонд социального страхования РФ и Государственный фонд занятости населения РФ;

затем средства списываются по исполнительным документам, направленным на удовлетворение прочих денежных требований;

последними списываются деньги по платежным документам в порядке календарной очередности.

ЦБ РФ, будучи главной регулирующей инстанцией платежной системы, устанавливает правила, сроки, нормы проведения различных форм безналичных расчетов в 2017 году, при этом требуя выполнения приведенных далее принципов.

Первый принцип - правовой режим осуществления расчетов, платежей обусловлен ролью платежной системы в качестве базовой составляющей сформировавшегося на данный момент общества. Поясним: рыночный оборот является совокупностью разного рода обязательственных отношений между должником и кредитором. Именно система платежей создает необходимые условия для выполнения обязательств предприятиями, гражданами, государством.

Второй принцип - осуществление расчетов по банковским счетам. Наличие последних у обеих сторон расчетов считается необходимым для данной операции.

Банки переводят средства со счетов, согласно распоряжениям их собственников, в определенной ими очередности. В этой ситуации банк предъявляет к субъекту рынка, участнику расчетов, такое основное требование: он должен осуществлять платежи, используя исключительно оставшиеся на счете средства.

Третий принцип - поддержание ликвидности в состоянии, необходимом для нормального проведения платежей. Это является необходимым условием для своевременного закрытия долгов. Для соблюдения срочности обеспеченность платежа требует наличия у плательщика или его гаранта ликвидных средств, которые могут быть направлены на погашение задолженности перед их получателем.

Четвертый принцип - наличие акцепта (согласия) плательщика на проведение операции. Это положение позволяет предприятию-покупателю отслеживать, как поставщик выполняет основные условия договора, чье несоблюдение может стать причиной для полного либо частичного отказа от оплаты (акцепта).

Пятый принцип - срочность платежа, непосредственно связанная с сутью рыночной экономики. Ведь ее обязательной характеристикой считается своевременное и в полной мере исполнение платежных обязательств. Данное положение имеет отношение как к периоду оплаты счетов, так и к срокам осуществления расчетов банками.

Шестой принцип - контроль всеми участниками правильности произведения расчетов, соблюдения установленного порядка их проведения. Так, банки, будучи посредниками между продавцами, покупателями, налоговой, отслеживают выполнение правил использования форм безналичных и прочих расчетов.

Если у вас остались вопросы по теме, то предлагаем получить бесплатную консультацию специалистов компании «Бизнес Ресурс».

Почему десятки компаний Санкт-Петербурга предпочли услуги «Бизнес Ресурса»:

Экономия средств - до 30 % (по сравнению с бухгалтером в штате).

Компания поддерживает единый стандарт обслуживания 1С.

Компания оказывает комплексные бухгалтерские услуги, включая автоматизацию документооборота и оптимизацию налогов.

Подсчитайте, сколько ежемесячно стоит вашей компании содержание штатного/приходящего бухгалтера, и непременно звоните по телефонам.

А вы носите с собой наличку? Что сильнее жжет наш с вами карман - «кэш» или «пластик»? Что удобнее - бумажная «котлета» или набор «пластин»? Попробуем разобраться.

На первый взгляд, отсутствие наличных денежных средств при себе по меньшей мере заставляет чувствовать себя слегка неуютно, а по большей — ощущать собственную незащищенность перед лицом мира. Однако стоит только копнуть поглубже, прислушаться к голосу внутренней жабы, поющей в унисон со здравым смыслом и здоровым расчетом, как чаши налично-безналичных весов невольно приходят в движение.

Итак, что такое безнал и с чем его едят, знают все. Вопрос в другом: как на этом безнале заработать? На сегодняшний день банки предлагают целый спектр дополнительных программ, направленных на повышение лояльности клиента к кредитной организации, платежные системы тоже не отстают и то и дело запускают акции «с ценными призами и подарками». Поехали!

Все мы знаем, что существуют классические карты, золотые, серебряные, платиновые, черные, премиальные и т.д. Чтобы упростить задачу, скажу просто: есть классика (рабочая лошадка), а есть все остальное (статусные). Каждый из подвидов карт имеет определенные преимущества перед другими. Тем не менее в первую очередь важно определиться: для чего вам нужна карта?

Вы снимаете с нее зарплату и убираете в дальний угол?

В этом случае достаточно обычной зарплатной карты, которую вам, скорее всего, уже выдали в бухгалтерии вашего предприятия. За обслуживание и смс-информирование уже заплатил ваш работодатель, можете не переживать и закрыть эту страницу. Только если не хотите узнать, что на самом деле может эта маленькая пластиковая умница и в чем преимущества безналичных денег.

Частично снимаете нал и копите на карте сумму «на черный день»?

Вам нужна карта с начислением процентов на остаток по счету. Да, такие карты есть, но их нужно поискать, да и ставка там, как правило, не больше ставки по вкладу «до востребования», то есть от 0,01% годовых (еще раз обращаю внимание: годовых!). В вашем случае стоит открыть пополняемый вклад на более выгодных условиях и перечислять туда определенную сумму с карты. Сделать это можно несколькими способами:

• Прямое перечисление через интернет-банк/мобильное приложение — идеальный вариант для тех, кто силен волей и не ленив. Выставляете себе будильник или напоминание и, заготовив заранее шаблон платежки, перечисляете с каждого поступления ту сумму, какую захотите. Минус в одном: даже если вы не ленивы достаточно, чтобы руками выполнять ежемесячно эту операцию, у вас должна быть сила воли, выдержка, самообладание (нужное подчеркнуть) для того, чтобы не запускать совесть в долю и честно откладывать кровные. Для этого умные маркетологи одного банка придумали продукт, который так и называется «Цели»: у меня цель называется «На всякий случай», и, о счастье, я уже перечислила туда первую тысячу рублей. «Всякий случай» у меня, судя по моим же настройкам, должен случиться 31 декабря — да, вы полностью управляете своими целями от названия и сроков до сумм, которыми этот счет пополняете. И да, система автоматически рассчитывает рекомендованную сумму для пополнения — удобно и приятно.
• «Регулярный платеж»: в банке пишется заявление, согласно которому в определенную дату банк будет списывать со счета карты оговоренную в заявлении сумму и перечислять на оговоренный в том же заявлении счет — удобно, но мы же с вами понимаем, что внезапный порыв шопинга или непредвиденные обстоятельства могут заставить эту сумму использовать на текущие нужды, а сумма эта возьми и заблокируйся для перечисления, а чтобы выцарапать ее, придется закрыть весь вклад (только если у него не предусмотрена опция частичного изъятия) и потерять накопленные в неравной битве с инфляцией проценты. Однако будьте бдительны: если автоматический платеж выставлен на определенную сумму, а на счете у вас меньше, это не значит, что меньшая сумма упадет в копилку. Это значит, что в копилку не упадет ничего.
• «Железо в банке»: некоторые кредитные учреждения предлагают держателем своих карт такую простую и приятную услугу, как накопление сдачи. Все очень просто: вы устанавливаете, какой процент от оплаченных картой покупок будет копиться — и он тихо сам по себе копится. А если он будет копиться на вкладе с процентами… моя внутренняя жаба аплодирует стоя!

Стараетесь избегать наличных средств

Берите от карты все! Этот кусочек пластика в умелых руках способен на многое:

• Скидки: вы фанат шопинга или закупаетесь в каком-то одном месте? Изучите предложения от своего родного ТРК или гипермаркета (как правило, крупные гипермаркеты либо предлагают свои карты с разнообразными опциями, либо участвуют в совместных префектах банка).
• Кэш-бэк: вам на счет возвращается определенный процент от суммы, потраченной по карте (денежные средства могут возвращаться как на счет самой карты, так и, например, на счет вашего мобильного телефона).
• Накопление миль: о, это бесконечная история о дополнительных возможностях! Старая, как первые программы лояльности, разработанные для держателей пластиковых карт, и актуальная, как, скажем, стакан воды субботним утром. Да, это правда, что можно покупками заработать себе на билет. Да, это правда, что за билет совсем не надо будет платить. Нет, копить половину жизни не придется. Да, чем выше статус карты, тем больше (но не сильно) вы получаете миль. Да, мили можно потратить на билеты только той авиакомпании, с которой заключен договор по карте. Да, вы можете оплатить бонусными баллами повышение статуса уже купленного авиабилета, например с эконом-класса на бизнес (уточняйте более подробную информацию у авиакомпаний). Я могу рассказывать об этом бесконечно, но остановлюсь на простом вопросе: настолько ли вы заядлый путешественник, что идея накопить мили на билет, скажем, до Бали станет для вас ключевой на какой-то период? Нет, я ни в коем случае не отговариваю, я говорю о том, что авиабилет авиабилетом, но, быть может, потратить баллы на что-то еще? Читаем дальше.
• Начисление бонусных баллов: за последние пару лет бонусный бум достиг своего апогея, ведь теперь, потратив нажитые непосильным трудом деньги на покупку, например, холодильника, вы мало того что получаете подарочные бонусы на следующую покупку от магазина бытовой техники, вы еще и можете получать бонусы от потраченной суммы на специально обученную банковскую карту. Да, такие карты есть, поэтому, если на ближайший год у вас запланирован переезд с ремонтом и заменой всей техники, вам подойдет карта, выпущенная банком совместно со специализированным магазином.
• Благотворительность: вы не поверите, но и такие карты существуют. Работает все по одному и тому же принципу: определенный процент (как правило, менее 1%) от суммы покупки перечисляется в заранее оговоренный фонд защиты чего бы то ни было. И планету спас, и не перенапрягся.
• Виртуальные карты: очень рекомендую всем любителям пластика завести виртуальную карту для оплаты товаров и услуг через Интернет. Суть проста: к вашему счету привязывается виртуальная карта без носителя (на руках у вас будет только номер карты и CVC-код), на которую вы можете перечислять сумму, необходимую для покупки, или же по которой вы можете установить лимит на совершение операций — такая, во-первых, совершенно бесплатная и, во-вторых, не занимающая места в кошельке карта позволит вам обезопасить личные средства. Лучше перебдеть, чем недобдеть — говорит накопленный опыт поколений.
• Метрокарта: направление молодое и слабо проработанное, однако если вы, например, москвич и, например, выбираете метро, то для вас ряд банков уже выпустил особые метрокарты, при помощи которых вы можете оплатить проезд, просто приложив карту к индикатору на турникете. Соглашусь, удобно. Особенно когда очередь за жетонами вызывает приступ паники.

Вы много путешествуете

Вам нужна золотая или платиновая карта. Соль в том, что эти карты дают дополнительные к описанным выше преимущества: выделенная телефонная линия, медицинская и юридическая поддержка, консьерж-служба, дополнительная защита и много-много другого добра. Облако сопутствующей привилегированным картам заботы о держателе и его деньгах оторочено такими приятными преимуществами, как специальные предложения в бутиках и ресторанах, бонусы в мировых отельных цепочках, доступ в VIP-залы и залы повышенной комфортности аэропортов на особых условиях (в России, правда, эта опция работает только в аэропортах Москвы и Санкт-Петербурга). Кстати, те же мили на картах уровня выше классического копятся быстрее (например, если за каждые 30 рублей, потраченные по обычной карте, банк начисляет 1 милю, то за те же 30 рублей, потраченные по привилегированной карте, вам начислят 1,5 мили) — мелочь, а приятно, ведь все мы помним, что копейка рубль бережет.

Мир меняется с невероятной скоростью, наша с вами задача — понять, как использовать эти изменения с выгодой для каждого из нас. Товарно-денежные отношения — сфера настолько гибкая и подвижная, что в ней не стоит придерживаться традиционного восприятия на все 100%. Прислушайтесь к внутренней жабе, выберите день или вечер (ведь банки сейчас в погоне за клиентами работают допоздна), зайдите в свой родной банк или в соседский либо наберитесь терпения, откройте любой поисковик и задайте вопрос: как я могу повысить эффективность своей карты? И готовьтесь снимать сливки.

Мы абсолютно уверены, что каждый человек может зарабатывать неплохие деньги в Интернете. И наши подписчики на своем примере не раз это доказывали. Главное в этом деле знать как! Курс "Интернет-деньги" простым языком расскажет как заработать и поможет вам быстро начать.