Рефинансирование микрозаймов - это специальная программа, которую предлагают многие банки РФ. Она подразумевает получение кредита на более выгодных условиях для погашения действующих займов. Перекредитование позволяет избежать серьезных неприятностей - как начисленных высоких процентов, так и выхода на просрочку. Если заемщик попал в сложную ситуацию, очень важно выполнить срочное рефинансирование, ведь многие банки отказывают в перекредитовании в случае, если возникла уже просроченная задолженность.
Что это такое рефинансирование микрозаймов
Рефинансирование займов микрофинансовых организаций позволяет снизить долговую нагрузку. Большинство МФО выдают деньги на срок не более месяца, что в ряде случаев становится проблемой. Оформив новый кредит на год или даже на несколько лет, можно разделить сумму долга на большое количество маленьких платежей, внесение которых вполне доступно.
Можно сделать рефинансирование микрокредитов в сумме, которая превышает задолженность и использовать остаток средств по своему усмотрению. Важно правильно выбрать банк, который предоставит лучшие условия по перекредитованию кредитов МФО. Лучше отдавать предпочтение финансовым организациям, в которых заемщик получает зарплату, пенсию, другие выплаты, имеет вклад или ранее кредитовался. Своим клиентам банки более охотно согласовывают выдачу займа и часто предлагают более выгодные условия.
Как можно рефинансировать микрозаймы
Рефинансировать микрозайм нужно как можно быстрее, так как МФО начисляет ежедневно высокие проценты. Выбрать подходящую программу перекредитования нескольких микрозаймов можно самостоятельно или воспользоваться для этого услугами специального нашего сайта, на котором собраны лучшие актуальные предложения банков РФ.
В первую очередь нужно подать онлайн-заявку дистанционно через интернет. Таким образом станет заранее известно, можно рефинансировать займ в конкретном банке или нет. После ее обработки банком будет принято предварительное решение по выдаче кредита. Рекомендуется подавать заявки одновременно в несколько банков. Если один из них откажет, заявка онлайн может быть одобрена другим. Если одобрят все, заемщик сможет выбрать лучшее предложение.
Требования к заемщикам
Каждая кредитная организация выдвигает свои требования к заемщикам. В целом они и отличаются, но незначительно:
гражданство РФ;
обязательное трудоустройство;
возрастной предел 21-65 лет;
стаж не менее 6 месяцев на последнем месте работы;
регистрация в регионе присутствия банка.
Зачастую сумма микрозаймов небольшая, поэтому рефинансирование в банке можно будет выполнить без залога. Заемщик может снизить процентную ставку, оформив страховку жизни и здоровья.
Одно из главных требований - хорошая кредитная история. Некоторые банки отказывают в рефинансировании займов МФО, которые находятся на просрочке или в случае, если просрочка имела место.
Необходимые документы
Чтобы оформить рефинансирование кредитов, понадобится стандартный пакет документов, который банк требует для оформления потребительского кредита, плюс документы по рефинансируемым займам:
документ, подтверждающий занятость;
документ, подтверждающий доход;
кредитный договор;
график погашения (если есть);
справка о состоянии задолженности.
Банки вправе требовать дополнительные документы, которые подтверждают платежеспособность заемщика и состояние рефинансируемых долгов МФО.
Какие банки рефинансируют микрозаймы
Чтобы выполнить рефинансирование микрозаймов в банках, можно воспользоваться специальной программой или получить для этих целей обычный банковский кредит, который не является целевым.
На какие банки стоит обратить внимание:
Тинькофф - довольно удобный банк с выгодными условиями кредитования. Для рефинансирования можно оформить кредитную карту. Ее лимита достаточно для погашения микрозайма. К тому же карта - это платежный инструмент с удобной схемой погашения, которой можно будет пользоваться в будущем.
Ренессанс Кредит - банк отличается своим лояльным отношением и упрощенными требованиями к заемщику. Здесь можно получить кредит на любые цели всего по двум документам, в том числе без справки о доходах.
УБРИР - предлагает кредиты на любые цели, в том числе на рефинансирование. Можно получить деньги на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. Получить положительное решение можно без справки о доходах.
ОТП банк - здесь можно оформить быстро кредит наличными на любые цели, банк рассматривает заявку в течение суток. Полученные деньги можно потратить на рефинансирование или другие цели.
Можно ли рефинансировать долги с помощью займа от другой МФО? Да, это следует рассматривать как последний вариант в случае, если банки отказали. Выбирать нужно микрофинансовую организацию, которая предлагает более выгодные проценты или больший срок кредитования.
Можно ли перекредитовать микрозайм в МФО
Возможно ли получить деньги в банке, чтобы погасить займы МФО? Да, несмотря на то, что большинство банков не рефинансирует займы МФО по ряду причин, перекредитование все же возможно.
Часто проблема заключается в том, что заемщики обращаются в МФО после того, как пытались получить деньги в банках и получили отказ по разным причинам (отсутствие трудоустройства, недостаточный доход, плохая кредитная история и т.д.). Такие клиенты могут попытаться оформить рефинансирование займов в МФО, но велик риск, что будет получен отказ.
Еще одна проблема - банки выдвигают особые требования к рефинансируемым кредитам - срок их действия должен быть не менее 12 месяцев, а до даты погашения должно быть не менее 3 месяцев. К микрозаймам это неприменимо, так как большинство из них краткосрочные, хотя далеко не все. Но если банк не согласовал рефинансирование в МФО, заемщик может оформить обычный потребительский кредит и средства его использовать для погашения задолженности.
Поставим вопрос по-другому - рефинансируют ли микрофинансовые организации займы, взятые в других подобных организациях? Ответ будет отрицательным.
Преимущества и недостатки
Рефинансирование - выгодная программа, позволяющая существенно улучшить условия кредитования. Но, как и любая другая, она имеет свои преимущества и недостатки.
Преимущества, которые дает рефинансирование микрокредитов:
можно получить под низкий процент - в любом случае, у банка он будет ниже, чем у МФО;
увеличение срока кредитования;
можно взять на рефинсирование нескольких займов.
Существуют и некоторое минусы при рефинансировании микрозаймов - всегда есть риск отказа. А большинство банков клиентов с плохой кредитной историей не кредитует совсем. Также необходимо подготовить пакет документов, пройти утвержденную процедуру рассмотрения заявки, а на это нужно время. Но все эти недостатки незначительны по сравнению с главным преимуществом, которое дает перекредитование - получение более выгодных условий и реальная экономия на выплате процентов.
Если плохая кредитная история и просрочки
Многие заемщики обращаются в микрофинансовые организации от безысходности, так как банки им отказывают в выдаче кредита. Для них оформить рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей будет достаточно сложно, а в ряде случаев - практически невозможно (рефинансирование микрозаймов с просрочками). Банки ситуацию каждого клиента рассматривают индивидуально.
Если кредитная история испорчена, можно обратиться в молодой или небольшой региональный банк. Такие кредитные организации больше нуждаются в клиентах, поэтому могут выдвигать не очень жесткие требования к займам от МФО с пророчками без залога. Также они сотрудничают не со всеми БКИ, поэтому вероятность положительного решения с плохой кредитной историей есть, хоть и невысокая. Но стоит помнить, что возможно рефинансирование кредита с задолженностью на просрочке, срок которой не больше нескольких дней.
Еще один вариант - перекредитование за счет займа, по которому предоставляется обеспечение (авто, недвижимость). За счет залога банк снижает риски невозврата кредита от заемщика, который уже успел испортить свою кредитную историю, поэтому оформить такой займ будет проще. Главное - чтобы у вас было, что заложить банку.
Кто может помочь в перекредитовании
Заемщики, которые попали в сложное финансовое положение, не должны рассматривать рефинансирование как единственную возможность уйти от невыгодных условий кредитования. Если в нескольких банках они получили отказ, не стоит отчаиваться. Помощь можно получить у кредитных брокеров. Они владеют информацией на рынке кредитования РФ, сотрудничают со многими банками и являются профессионалами, поэтому могут оказать помощь в рефинансирование. Кредитный брокер может подобрать выгодное решение для каждого (для заемщиков с временной пропиской, плохой кредитной историей, с просрочкой и т.д.).
За свои услуги они берут комиссию, порой высокую. Практика показывает, что выгода заемщика больше - он получает новый кредит на выгодных условиях и экономит значительную сумму. Но здесь нужно остерегаться мошенников. Отдавать предпочтение стоит крупным и авторитетным брокерским компаниям. Они не только подберут выгодное предложение, но и не обманут. Такие компании берут оплату исключительно в случае, если смогли помочь в рефинансировании и заемщику кредит одобрили. Другими словами, клиент ничем не рискует, так как платит только за результат.
Что делать если отказали
К сожалению, в рефинансировании отказывают часто. Банки предпочитают работать с надежными, платежеспособными заемщиками, без просрочек.
Кому могут отказать и по каким причинам:
плохая кредитная история;
недостаточный доход;
неофициальное трудоустройство;
отсутствие постоянной регистрации или прописки в регионе присутствия банка;
несоответствие возрастным ограничениям.
Если ваш который вы у них взяли. Мы подготовили для вас статью где описали, что делать в этой ситуации.
Каждый из этих стоп-факторов снижает вероятность получения положительного решения, но не исключает его. Сложнее всего тем, кто испортил кредитную историю. Если просрочка была разовой и быстро была погашена, шансы на успех есть. В других случаях рекомендуется обратиться за помощью к кредитным брокерам, это целесообразно и с точки зрения экономии, так как самостоятельный поиск решения займет много времени, а за каждый день по микрозайму будет начисляться высокий процент.
Проблему с низким доходом можно решить, увеличив срок.
Также можно привлечь супруга (супругу) в качестве поручителя или созаемщика, в таком случае будет учитываться и его зарплата. На российском рынке кредитования есть программы рефинансирования и для тех, кто трудоустроен неофициально. В таком случае можно предоставить залог или документы, подтверждающие дополнительный доход. Отсутствие документального подтверждения в ряде случаев не будет причиной отказа, но сумма согласованного банком кредита будет невысока.
Временная прописка или прописка в регионе, где банк не присутствует, усложняет вопрос получения кредита. Но не для всех банков это принципиально, поэтому нужно искать те, которые к регистрации относятся лояльно. Это касается и возраста - есть банки, готовые кредитовать в возрасте от 18 лет до 75 лет.
Многие люди в последнее время все чаще задаются вопросами, как вернуть микрозайм. Рефинансировать имеющийся перед кредитором долг - это один из путей облегчения финансового положения. При невозможности своевременного погашения задолженности перед организацией, которая выдает микрозаймы, есть опасность попадания в долговую яму. Это связано с тем, что кредитование имеет такие условия, при которых просрочка приводит к многократному возрастанию долга. В таком случае может помочь рефинансирование микрозаймов, то есть обновление соглашения о займе на других условиях, включая также смену организации.
В статье рассмотрим подробно, как осуществить рефинансирование микрозаймов с просрочками.
Рефинансирование и его порядок
Рефинансирование микрозайма практически не имеет отличий от рефинансирования кредита в любом банке. Его смысл заключается в том, что человек берет заем с целью срочного погашения другого займа. К такому процессу обращаются тогда, когда организация микрофинансирования отказывается продлевать время погашения и начисляет баснословные проценты по имеющемуся займу. В таком случае новый заем, характеризующийся обнуленным временем задолженности, действительно является спасением. Рефинансирование имеет и другие привлекательные стороны:
- возможность объединения в один крупный заем нескольких небольших;
- снижение процентов по кредиту и, таким образом, сокращением объема выплат, требуемых каждый месяц;
- продление периода погашения задолженности;
- процедура доступна даже при отрицательной кредитной истории.
Кажется, что рефинансирование микрозаймов с просрочками - это очень удобный способ. Но необходимо обращать внимание на некоторые особенности.
Какие займы подлежат рефинансированию?
Далеко не каждый микрозайм будет рефинансирован организацией. Ограничения определяются желанием фирмы обезопасить себя от убытков в том случае, если заемщик станет банкротом. Чаще всего предельный размер займа, подпадающий под рефинансирование, варьирует от тридцати до пятисот тысяч рублей на время от года до пяти лет. К заемщику сохраняются следующие требования:
- возраст от 20 до 70 лет;
- он должен быть гражданином РФ и прописан в том регионе, где подписывается соглашение;
- трудовая занятость (допускается также неофициальная).
Очень важное условие: по кредиту и микрозайму, который рефинансируется, должен совершаться хотя бы один платеж. При большом размере запрашиваемой суммы требуются поручители. Организация также может потребовать обязательство от клиента в том, чтобы он не брал дополнительные долги в период рефинансирования. Имеются микрозаймы, рефинансирование которых невозможно в классическом понимании этого термина. В их число входят долги перед ломбардами, по кредитным картам, а также перед частными инвесторами. В то же время они могут взять заем в иной фирме, чтобы погасить текущий долг.
Схема проведения процедуры
Процесс рефинансирования микрозаймов с просрочками в общем виде имеет следующий порядок:
- клиент подает соответствующую заявку;
- после рассмотрения ее и одобрения ставятся новые условия по кредитованию, стороны подписывают соглашение;
- фирма, рефинансирующая заем, погашает задолженности просителя;
- клиент выплачивает заем фирме в соответствии с обновленной схемой.
Чтобы оформить соглашение, потребуется предоставить ряд документов. В большинстве случаев к ним относятся паспорт, а также дублирующий документ, который удостоверяет личность (СНИЛС, водительское удостоверение и т. п.), справка о трудоустройстве, копия трудовой книжки и документы, необходимые для оформления залога.
Фирмы, осуществляющие рефинансирование
Есть различные виды организаций, в которые можно обратиться. Этим занимается агентство по рефинансированию микрозаймов. Рассмотрим особенности процедуры в различных случаях.
Переоформление займа в банке
Особой процедуры рефинансирования микрозаймов с просрочками в банках не предоставляется. Но понятно, что любой банк выдает потребительские кредиты. Осложняется все тем, что к микрофинансированию обращаются чаще всего клиенты, имеющие негативную кредитную историю либо другие причины, из-за которых банк откажет в кредите, поэтому рассчитывать на изменение отношения кредитора не стоит. В банке практически нереально рефинансировать микрозайм с просрочкой.
Такой способ поэтому подходит тем, кто в первый раз столкнулся с отрицательным финансовым опытом вследствие неудачного стечения обстоятельств. Подобный подход дает возможность объединения нескольких займов в один кредит, и увеличения на значительный срок время его выплаты. Также за счет банковских средств можно рефинансировать микрозаймы следующим способом - оформить кредитную карту с таким лимитом, который покрывает размер кредита или микрозайма. По кредиткам условия довольно лояльные, в особенности при сравнении с микрофинансированием. Процедура получения кредитной карты также довольно простая и предъявляет меньшие требования к клиенту.
Перекредитование микрозайма в микрофинансовой организации
Следующий способ - обратиться с целью рефинансирования в агентство по рефинансированию микрозаймов. Это может быть и та же фирма, кредит которой необходимо рефинансировать, или же другая. В настоящее время есть МФО, которые специализируются на рефинансировании задолженностей, имеющихся перед другими организациями. Такой путь подходит тем клиентам, кто нуждается в рефинансировании микрозаймов и имеет негативную кредитную историю. Однако по существу такой процесс является сменой шила на мыло, клиентам не всегда удается его избежать.
Если рефинансировать онлайн микрозайм в другой МФО, необходимо попытаться добиться более лояльных условий в сравнении с предыдущими. К примеру, предоставить организации поручителей или залог.
При обращении в свою же фирму можно рассчитывать также на реструктуризацию, то есть пересмотр условий, по которым выплачивается заем. К ним относятся уменьшение ставки или увеличение срока. Конечно, фирма может и отказать клиенту, однако попытаться все-таки стоит.
Есть причины, на основании которых заемщик может настаивать официально на продлении соглашения: потеря работы, задержка или уменьшение зарплаты, проблемы со здоровьем, сложные жизненные обстоятельства. Естественно, все это требует документального подтверждения.
Как получить помощь в рефинансировании микрозаймов с просрочками?
Дистанционное проведение процедуры
Существует возможность дистанционного проведения рефинансирования в некоторых организациях. В таком случае процедура следующая:
- клиент оставляет заявку на сайте;
- заполняет анкету, которая приходит на электронную почту, в которой подробно описывает ситуацию;
- заявка обрабатывается в течение суток, выносится вердикт;
- если получено одобрение, клиент отправляет по почте кредитные документы о прошлых займах в электронном виде;
- происходит согласование условий с организацией, подписывается договор (в ближайшем филиале фирма либо посредством курьерской доставки);
- организация погашает долги;
- клиент возвращает свой заем уже по новым правилам.
Рефинансирование микрозаймов с просрочками в Москве - довольно распространенное явление.
Заявка на микрокредит в режиме онлайн: особенности
Большая часть микрофинансовых организаций имеет свой сайт с подробным описанием всех предложений, процентных ставок и требований к клиентам. Здесь обязательно устанавливается период, во время которого возможно оформление ссуды. Чаще всего МФО не выдают займы на такую сумму, которая превышает 20-25000 рублей, время пользования этими финансовыми средствами - от пятнадцати до тридцати дней.
Онлайн-заявка размещается на сайте соответствующей организации либо на ресурсах посреднических фирм. Будущий заемщик должен указать персональные данные, требуемую сумму и период, в течение которого ему нужны деньги. Формирование и рассмотрение заявки осуществляется очень быстро. В режиме онлайн клиент может прибегнуть к помощи встроенного калькулятора и сразу увидеть сумму переплаты. Также в Интернете отсутствуют праздники и выходные, поэтому оформление заявки возможно в любое время. Через некоторое время сотрудники организации свяжутся с клиентом и пригласят его в ближайший офис, чтобы подписать договор и выдать ему деньги.
Мгновенные онлайн-кредиты и займы на карту ВТБ 24
Случается такое, что деньги нужны срочно. Однако при наличии карты ВТБ 24 их вполне реально получить. Подобный онлайн микрозайм станет полезным в неожиданных ситуациях, когда необходимы незапланированные траты. Поможет в этом онлайн-кредитование, имеющее следующие достоинства:
- ехать никуда не нужно - договор оформляется онлайн;
- подтверждение доходов, документация и поручители не требуются, поскольку все проверяется кредитной организацией;
- может быть любая действительная карта ВТБ 24 с возможностью пополнения: личная, зарплатная, виртуальная;
- после получения перевода его можно легко обналичить в банкомате или банковском отделении, а затем распорядиться им так, как это требуется клиенту.
В банке ВТБ 24 рефинансирование микрозаймов с просрочками также осуществляется.
Микрозайм - это отличный способ быстро решить внезапно возникшую финансовую проблему. Можно найти множество организаций как в сети, так и офлайн. Срок погашения такого кредита сравнительно небольшой, а деньги выдаются достаточно быстро, без пристального изучения личности заемщика. Кроме того, они могут выдаваться даже лицам с плохой кредитной историей.
Подобные облегченные условия и толкают некоторых граждан к повторным займам. Так, долговая нагрузка растет, а погашать задолженность становится все сложнее. Прийти на помощь может рефинансирование займов микрофинансовых организаций в других учреждениях. Эта сравнительно новая услуга – настоящее спасение для тех, кто перестал справляться с внезапно навалившимся кредитным бременем.
Лучшие кредитные предложения
Что из себя представляет данная процедура
Об услуге рефинансирования кредита в другом банке наслышаны многие. Это процедура перекредитования, при которой банк-кредитор гасит старый долг гражданина в другом банке, чтобы заполучить таким образом себе нового клиента. Разумеется, подобная операция производится на более выгодных условиях с пониженной процентной ставкой.
Что-то подобное можно осуществить и для микрозаймов. Разница лишь в том, что в основном этим занимаются не банки, а некоторые МФО либо специальное агентство по рефинансированию микрозаймов – туда и следует обращаться за помощью в первую очередь.
Кроме того, данная процедура имеет несколько других преимуществ:
- Возможность объединить несколько микрокредитов из разных организаций в один. В этом случае контроль за состоянием ссуды, сроками погашения и размером ежемесячных выплат осуществлять гораздо легче.
- Срок погашения нового займа увеличивается. При наличии большего запаса времени заработать необходимую сумму, достаточную для возврата, намного проще.
- Величина процентной ставки наряду с суммой ежемесячного платежа снижается.
- Возможно рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей и открытыми просрочками.
Чем опасны незакрытые долги в МФО
Просрочки по обычным банковским кредитам чреваты чередой штрафных санкций, обращений в суд и разбирательств с коллекторами. Однако даже в этом случае общая сумма всех возможных пеней и штрафов не идет ни в какое сравнение с суммой, которая может «набежать» в МФО. Так, даже сравнительно небольшой долг в пару тысяч рублей за несколько месяцев может превратиться в совершенно «неподъемную» сумму. При этом череды бесконечных звонков и даже визитов коллекторов, наряду с приставами и судебными разбирательствами также не избежать.
Безусловно, можно попробовать урегулировать сложившуюся ситуацию с той или иной кредитной организацией, возможно, она пойдет вам навстречу и согласится, к примеру, продлить сроки гашения задолженности. Однако если таких займов на руках у вас несколько – стоит прибегнуть к процедуре рефинансирования как можно скорее.
Как рефинансировать микрозайм
Когда заемщик планирует провести реструктуризацию микрозаймов, он должен уточнить основные условия, предъявляемые к этой процедуре. В частности, финансовые учреждения в основном выдвигают следующие требования к получателю такого кредита:
- возраст - от 20 до 70 лет;
- наличие российского гражданства;
- наличие прописки, соответствующей местоположению финансового учреждения;
- постоянное место работы;
- достаточной для погашения текущего займа уровень дохода.
Средства, выделяемые для перекредитования, не выдаются заемщику наличными и не переводятся на его личную банковскую карту. Компания-рефинансист страхует таким образом новый кредит от недобросовестных действий клиента. Сам транш поступает непосредственно на счет тех организаций, взятая в которых ссуда и должна рефинансироваться. Размер займа в этом случае ограничен 500 000 рублей, устанавливаемый срок погашения - до 5 лет.
Если для рефинансирования микрокредитов требуется сумма, превышающая финансовые возможности клиента (к примеру, она не соответствует уровню его ежемесячного официального дохода), кредитная организация может потребовать составить договор поручительства, предоставить имущество в залог или подписать документальное заверение не оформлять иные займы в период действия предложения.
Под услугу рефинансирования может подпадать как один, так и сразу несколько кредитов. При этом можно объединить все имеющиеся долговые обязательства, будь это банковские ссуды либо микрозаймы. Однако подобное правило распространяется далеко не на все долговые обязательства.
Нельзя рефинансировать следующие категории долгов:
- банковские кредитные карты;
- полученную в ломбарде ссуду;
- кредит, предоставленный частным инвестором.
Кроме того, потребительские кредиты банков можно рефинансировать в МФО только наряду с микрозаймами.
Куда обратиться за перекредитованием
Программа рефинансирования займов микрофинансовых организаций может быть реализована разными способами. Представляем вашему вниманию самые актуальные и наиболее эффективные из них.
Обращение в банк
Когда нечем гасить кредит и возникает просрочка, некоторые заемщики обращаются в банки с целью получить более выгодное кредитное предложение, чтобы закрыть этими средствами существующий долг в МФО. Однако на практике все может выглядеть совершенно по-другому, и некоторой категории заемщиков придется столкнуться с рядом неприятных «сюрпризов»:
- Клиент может не пройти предварительную либо полную проверку. Чаще всего к услугам микрофинансовых организаций прибегают те категории граждан, которым до этого было отказано в банковских учреждениях. Кроме того, если по результатам выяснится, что у потенциального клиента имеются какие-либо просрочки и невыплаты по микрозаймам, новую ссуду получить не удастся.
- Невыгодные условия кредитования. Даже если обратиться в ряд финансовых организаций, готовых работать с клиентами из МФО, условия по перекредитованию могут оказаться не столь привлекательными, потому необходимо будет взвесить все имеющиеся «за» и «против». Хотя, безусловно, исключения из правил тоже имеются, и некоторые учреждения могут предложить весьма выгодные условия, несмотря ни на что.
Таким образом, в банках нет специальных программ по реструктуризации такого долга. Чтобы там перекредитоваться, необходимо получить новый потребительский кредит под более низкую процентную ставку и на больший срок. Дополнительным плюсом будет возможность получить выделенные средства на личный банковский счет или наличными (при рефинансировании займов в МФО новая ссуда поступает непосредственно на счет первичной кредитующей организации).
Еще одним способом погашения имеющегося займа является банковская кредитная карта, лимит на которой превышает задолженность. Банки охотно выдают такие карты даже лицам с плохой кредитной историей. Ее оформление при этом занимает минимум времени.
Многие финансовые учреждения предлагают своим клиентам получить кредитку по почте или курьерской службой после регистрации и отправки заявки на сайте банка. Кроме того, если выбрать банковскую программу со льготным периодом погашения, вопрос возвращения долга может быть отсрочен.
Если говорить о том, рефинансирование микрозаймов в каких банках наиболее вероятно осуществить, — безусловно, речь будет идти о крупных игроках на рынке, готовых рассматривать разные категории граждан. Такие обычно предлагают оптимальные условия для получения потребительских кредитов или кредитных карт, идущих на погашение прежнего долга перед микрофинансовыми организациями. У некоторых кредиторов можно встретить специальные программы рефинансирования, условия которых целесообразно применить и для погашения долга по микрозаймам. Однако прежде чем обращаться в банк, следует уточнить, как он «относится» к плохой кредитной истории.
Кредитка «Тинькофф» для перекредитования со льготным периодом в 120 дней
Весьма актуальное и выгодное предложение вышло на рынок от онлайн-банка «Тинькофф». Эта кредитная организация позволяет получить карту на сумму до 300 тысяч рублей.
Преимущества ее оформления:
- Выгодная процентная ставка. Если подсчитать проценты по микрозаймам, то годовой их эквивалент может достигать 500-700%, в то время как по карте вы заплатите всего 20-30% за год и только в том случае, если не успеете вернуть денежные средства до конца действия беспроцентного периода.
- Льготный период в 120 дней. Это преимущество, выгодно отличающее данную «кредитку» от аналогичных предложений на рынке. Так, можно перечислить денежные средства с карты для закрытия другого кредита и целых 4 месяца не платить проценты.
- Возможность объединения нескольких микрозаймов. Если сумма, одобренная по карте, сможет закрыть ваши долги сразу по нескольким кредитам – у вас останется всего один платеж по пластиковой карте, что несомненно весьма удобно.
Банк «Ренессанс» — отличный способ рефинансирования займов
«Ренессанс Кредит» — финансовая организация, готовая предоставлять денежные средства под любые нужды заемщиков, это же справедливо и для микрокредитов. Чтобы получить одобрение, достаточно предоставить всего 2 документа, один из которых – паспорт, вторым может быть: водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН, даже ПТС.
Кроме того, подойдет и пенсионное удостоверение, если потенциальный заемщик – пенсионер. Шансы на одобрение у этой категории граждан в данном банке тоже весьма велики, поскольку учреждение готово рассматривать лиц вплоть до 70 лет.
Сумма, на которую можно рассчитывать, может достигать 700 тысяч рублей, а срок кредитования – 5 лет.
«Touch Bank» — выгодное решение для закрытия старых долгов
Еще одно предложение от крупного европейского игрока на российском финансовом рынке. Данный банк не имеет как таковых офисов и филиалов и предлагает онлайн-оформление карты, которую можно использовать либо как «кредитку», либо как потребительскую ссуду.
При этом для рассмотрения заявки достаточно указать только паспортные данные и через пару минут узнать решение. Дополнительных справок и поручительства при этом не требуется.
Кроме того, после погашения взятого кредита денежные средства можно использовать повторно без ожидания одобрения. Максимальная сумма, которую возможно получить, достигает 1 миллиона рублей.
Обращение в МФО
Это может быть как организация, непосредственно выдавшая имеющийся кредит, так и другое финансовое учреждение, оказывающее такие услуги. Если возникает необходимость рефинансировать микрозаймы (а в данном случае - реструктуризировать) с просрочками в микрофинансовой организации, предварительно необходимо обсудить с ее представителем более щадящие требования.
Пересмотр условий приветствуется кредиторами, которые не горят желанием возвращать долги через суд. Если заемщик предоставит документально подтвержденные объяснения просрочки, ему наверняка пойдут навстречу.
К таким обстоятельствам относятся:
- потеря трудоспособности вследствие банкротства, увольнения (сокращения) и прочих причин не по вине получателя кредита;
- понижение уровня дохода вследствие снижения или задержки заработной платы;
- попадание в ДТП или в больницу (необходимо предоставить медицинское заключение или справку из ГИБДД).
В этом случае реструктуризация долга происходит под залог имеющейся недвижимости или ПТС. Кроме того, МФО может потребовать привлечь поручителей и заключить соответствующий договор. При этом размер процентной ставки существенно снижается.
Обращение в организацию, работающую по программе рефинансирования микрозаймов с просрочками
Многие финансовые учреждения, выдающие микрозаймы, уверяют, что перекредитовать у них свои долговые обязательства не составит особого труда. На деле это не всегда так. Рефинансирование микрозаймов с просрочками является одной из самых сложных и рискованных процедур, за которую практически никто не берется.
Однако даже для таких «запущенных» случаев есть решение. Его предлагает ООО МКК «Агентство по рефинансированию микрозаймов», работающее с 2015 года на данном рынке услуг. Сайт компании - www.рефинансируй.рф.
Принципы работы этого финансового учреждения в сфере перекредитования схожи с аналогичными правилами других МФО:
- все имеющиеся займы из прежних финансовых источников объединяются в один (до 500 000 рублей);
- процентная ставка по новому микрокредиту существенно ниже;
- срок погашения - до 5 лет;
- перевод денежных средств на счета других организаций, в которых были получены прежние кредиты, берет на себя данное МФО.
Обратиться в агентство можно дистанционно, оставив соответствующую заявку на сайте организации. Оформить документы можно и при помощи посредника онлайн или по телефону. Однако подписание договора происходит заемщиком лично и вручную.
Этапы получения нового кредита взамен старого
Сама процедура рефинансирования микрозайма состоит из нескольких этапов:
- Оформление заявки с указанием контактных данных на сайте.
- Получение электронного письма с анкетой, которая после заполнения отправляется на указанный электронный адрес.
- Принятие решения по заявке (занимает один день).
- При положительном ответе получатель ссуды должен отправить на указанный электронный адрес сканированные документы по имеющимся кредитам.
- Окончательное согласование условий реструктуризации и подписание договора в ближайшем офисе организации или при помощи службы курьерской доставки.
- Погашение компанией имеющихся долгов клиента путем безналичного перевода на указанные расчетные счета.
- Возврат микрокредита клиентом согласно новым условиям погашения.
Размер процентной ставки зависит от суммы выданного займа и может колебаться от 0,2% до 0,7% в день. При кредитовании на сумму свыше 300 000 рублей может потребоваться привлечение двух физических лиц в качестве поручителей или оформление залога.
Заемщик может осуществлять выплаты дистанционно: при помощи онлайн-кошельков, переводов с личной банковской карты или внесения денежных средств на указанные в договоре банковские реквизиты организации. Погашение долга происходит ежемесячно, приветствуется досрочная выплата.
Когда возникает вопрос: «как рефинансировать микрозайм, если погасить его вовремя не представляется возможным», необходимо в первую очередь обратиться к кредитору. Микрофинансовые организации охотно идут навстречу и предлагают особые условия для попавших в затруднительную ситуацию заемщиков. Рефинансирование займа можно осуществить и в банках, получив специальную ссуду или кредитную карту и отсрочив таким образом конечную дату погашения долга. Главное, не поддаваться панике и внимательно оценивать предлагаемые условия, чтобы выбрать для себя самые выгодные из них.
Некоторые люди попадают в достаточно сложную финансовую ситуацию и вынуждены оформлять микрозаймы в МФО буквально «до зарплаты». Но если сложности затягиваются, то размер задолженности растет, накапливаются пени и штрафы, начинаются атаки коллекторов. В этой ситуации может помочь рефинансирование микрозаймов, которое доступно практически каждому клиенту микрофинансовой компании.
Что такое рефинансирование микрозайма
Чаще всего клиентами МФО становятся люди с не самой лучшей кредитной историей или те, кто не может подтвердить наличие официального дохода. В любом случае такие заемщики считаются наименее надежными, поэтому доверия к ним у кредиторов намного меньше.
Но большинство МФО смотрят на финансовое состояние человека сквозь пальцы, так как выдаются небольшие суммы под огромные проценты. Даже если клиент в итоге не сможет расплатиться или допускает просрочки, то МФО заработает в разы больше на других заемщиках, а неудачный долг продаст в коллекторскую службу.
Именно поэтому рефинансирование микрозаймов с просрочками получить гораздо сложнее, чем перекредитоваться еще на стадии выплаты займа. Если вы понимаете, что не сможете расплатиться по обязательствам, лучше сразу идти в другое МФО – шансы на одобрение будут гораздо выше, чем если микрозайм уже будет обременен штрафом.
Директор по региональному развитию Агентства по рефинансированию микрозаймов о том, как рефинансировать займы МФО
Различают два вида рефинансирования:
- реструктуризация – вам одобряют заем в той же компании, но под меньший процент, в случае с МФО это вообще не работает;
- перекредитование – вы получаете заем в другом месте, например, в иной МФО или даже банке, и за счет этих средств погашаете предыдущий долг.
Непосредственно перекредитование тоже делится на две части:
- вы получаете деньги и сами несете их в МФО (чаще всего работает с банками);
- новый кредитор рассчитывается со старым, и вы платите только новому.
Кто рефинансирует микрозаймы с просрочками
Поэтому важно, кто рефинансирует микрозаймы с просрочками – если довериться мошеннику, то можно остаться без денег с еще большими долгами. Банки не очень охотно выдают деньги должникам (тем более, что те чаще всего «влезают» в МФО после отказа в выдаче кредитов в банках). Среди МФО не так много контор, готовых перекредитовывать сомнительных клиентов с плохой кредитной историей.
К тому же, чтобы рефинансирование было действительно выгодным, необходимо получить ставку по займу ниже текущего. А это бывает возможно не всегда. Однако избавление от пени и штрафов уже само по себе облегчение.
Также имеет значение география. Если вы ищите рефинансирование микрозаймов в Санкт-Петербурге, то стоит обращаться в МФО и банки, имеющие представительство в «северной столице». В ином случае одобрение может не пройти.
Способы рефинансирования
Существует несколько способов рефинансирования микрозаймов, в том числе и с просрочками. Рассмотрим каждый из них более подробно.
Пролонгация в том же МФО
Самый популярный способ произвести рефинансирование – просто обратиться в ту же компанию для пролонгации займа. Но нужно это делать заранее – еще до платежа. В таком случае шансы на одобрение будут на порядок выше.
Некоторые компании предлагают рефинансирование микрозаймов дистанционно по умолчанию – в таком случае достаточно простой зайти в свой личный кабинет на сайте МФО и сделать заявку на пролонгацию онлайн. Одобрение поступает автоматически.
Эта операция удобна тем, что платеж отодвигается на несколько дней. Однако за это время всё равно придется уплачивать проценты. К примеру, если ставка была 2% в день, то лишние 20 дней пролонгации прибавят к сумме долга еще 20%.
Пользоваться этой опцией можно, если только вы точно знаете, что через определенное время получите средства для погашения микрозайма. Иначе можно попасть в дальнейшую кредитную кабалу.
Получение кредита в банке
Строго говоря, произвести рефинансирование микрозаймов в банке невозможно, так как их программы подразумевают рефинансирование кредитов, взятых в других банковских учреждениях.
Поэтому для закрытия долга в МФО необходимо получить в банке обыкновенный потребительский заем. Или же оформить кредитную карту. Затем полученные средства нужно будет снять и отнести в МФО, закрыв таким образом свои микрозаймы. В любом случае, процентная ставка по банковским продуктам будет ниже.
При этом выбирать следует те банки, которые достаточно лояльно относятся к своим клиентам. Наличие займа в МФО уже говорит о кредитной нагрузке, поэтому некоторые учреждения могут отказать соискателям.
Проще всего произвести рефинансирование микрозаймов в банках:
- Тинькофф – можно оформить карту Платинум, начальный лимит по ней равен 30-50 тысячам рублей, а ставка начинается от 15% годовых;
- Ренессанс Кредит – оформляется простой кредит наличными;
- Хоум Кредит Банк;
- УБРиР;
- ВТБ – банк активно раздает кредитную Мультикарту с хорошей программой лояльности;
- ОТП Банк – отличается минимальными ставками по кредиту (от 11,5%) и практически отсутствием проверок кредитной истории;
- Альфа-Банк – получить кредитку не очень простая задача, но с нее можно снимать деньги без комиссии, при этом льготный период составляет 100 дней.
Обращаться в Сбербанк, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Россельхозбанк практически бесполезно. Если они зафиксируют в кредитной истории наличие микрозайма, последует практически стопроцентный отказ.
Обращение в агентство по рефинансированию микрозаймов
Другой оптимальный вариант – обратиться в другое МФО. К числу тех, кто рефинансирует микрозаймы, относятся такие компании, как:
- Русмикрофинанс, официальный сайт – Рефинансируй.рф;
- кредитный брокер НКБ Групп;
- Аналитик Финанс.
Отделения агентства по рефинансированию займов уже открыты в 11 городах России, в том числе Москве, Воронеже и Калининграде
Интересные варианты предлагают и некоторые КПК. Например, Содействие развитию взаимного кредитования. Компания предлагает рефинансирование микрозаймов в Москве. Вступивший в кооператив и уплативший взнос новый член сможет получить рефинансирование на сумму до 100 тысяч рублей и со ставкой от 48% годовых.
Каждая МФО предлагает свои условия рефинансирование микрозаймов. Чтобы подсчитать, будет ли вам такая опция выгодна, нужно учесть:
- ставка в новом МФО должна быть минимум на 0,5% в день ниже;
- срок должен оставаться таким же или быть чуть больше (но учтите, что при удлинении срока увеличивается и размер переплаты).
Также учтите тарифы на рефинансирование займа, так как от суммы и срока может зависеть процент итоговой ставки.
Например, в крупнейшем МФО, специализирующемся именно на перекредитовании клиентов других компани, в Агентстве по рефинансированию микрозаймов (они же Русмикрофинанс) условия таковы:
Если вы решите произвести рефинансирование микрозаймов в МФО Аналитик Финанс, то здесь возможно два варианта:
- для рефинансирования потребительских займов или кредиток – ставка от 25%, срок – до 5 лет;
- для перекредитования микрозайма – ставка от 80% и срок до 1 года.
Одобрение поступит даже при испорченной кредитной истории.
Документы и требования к заемщику
Если для получения микрозайма понадобится только паспорт, то для перекредитования придется подготовить множество бумаг, особенно, если речь идет о рефинансировании микрозаймов с плохой кредитной историей.
Понадобятся:
- паспорт;
- подтверждение занятости и дохода;
- письмо от рекомендателя (для Русмикрофинанса);
- документы об уплате займа;
- кредитный договор с предыдущим МФО.
При этом и условия, предъявляемые к личности заемщика, достаточно жесткие:
- возраст – от 21 года;
- наличие официальной регистрации (некоторые МФО в рекламе обещают выдавать займы даже бездомным, но на деле это не так);
- стаж работы от 3 месяцев – справку 2-НДФЛ можно и не предъявлять, но вот трудоустройство заемщика служба безопасности обязательно «пробьет»;
- минимальный доход.
Но в целом, если вы смогли получить микрозайм, значит, вы соответствуете базовым требованиям к клиентуре компании. Поэтому особых сложностей в подготовке документов возникнуть не должно.
Как получить рефинансирование микрозайма
В зависимости от того, где будет производиться рефинансирование микрозайма - в том же МФО, агентстве по рефинансированию или банке - будет свой порядок действий.
Дистанционно через онлайн заявку в МФО
Можно легко оформить рефинансирование микрозаймов дистанционно. Если производить его в том же МФО, то достаточно подать онлайн заявку.
Если же вы подаете заявку на рефинансирование микрозаймов в другое МФО, то порядок действий будет следующий:
- заполняете анкету и заявление и отправляете их по электронной почте в выбранную компанию, либо приносите в офис МФО;
- прикладываете документы – паспорт, справки о доходах и реквизиты счета для погашения микрозайма;
- если компания дает одобрение, то вам нужно будет подписать новый договор займа;
- после подписания МФО погасит действующие долги.
Вам останется только получить соответствующие справки у бывших кредиторов, а потом платить по новому договору.
В банке
С получением займа в банке немного сложнее:
- необходимо отправить заявку на получение кредита;
- дождаться рассмотрения анкеты и одобрения;
- получить средства на карту или расчетный счет;
- снять деньги и отнести в офис МФО, либо сделать перевод с карты.
Сразу после закрытия займа необходимо взять в МФО справку, что кредит погашен, чтобы избежать возможных проблем в будущем.
Спрашивает Валентин
Я хочу рефинансироваться. Набрал займов в МФО. Несвоевременно выдали зарплату, подвели заказчики (работал с ними неофициально).
Крепко задолжал и банкам, и МФО. Задолженности до 3-х месяцев. КИ - хуже некуда. Может, всё-таки, можно рефинансироваться. Как решить поуспешней этот вопрос, избежав банкротства? В какие банки и МФО можно обратиться?
Здравствуйте, Валентин! Рефинансировать займы с плохой историей довольно тяжело, но все-таки можно. Напомним, что история по каждому банковскому клиенту в базе данных хранится 15 лет. В Вашем случае нужно найти такое банковское учреждение, которое выдает займы и рефинансирование без проверки истории.
Такие учреждения, как «Ситибанк», Сбербанк, «Открытие», «Альфа-Банк», «ВТБ» и «Русский Стандарт» тщательно проверяют историю клиента до рефинансирования кредитов или оформления нового займа, поэтому в них за рефинансированием Вам обращаться не целесообразно.
Лучше всего найти небольшую МФО, которая выдаст займ в нужном размере без проверки истории. Следует знать, что МФО, которые оформляют займы без проверки истории, предлагают невыгодные условия – высокие ставки и небольшой кредитный срок.
Если Вас не утраивает второй вариант, то можете постараться улучшить свою историю до обращения в МФО или банк. Например, своевременно погасить недавно оформленный займ в МФО. Тогда Ваша история начнет улучшаться и постепенно нормализуется.
Однако если в дальнейшем Вы допустите просрочки по оформленным в МФО займам, то история резко ухудшится. Поэтому для улучшения КИ как минимум несколько лет нужно быть добросовестным заемщиком перед банками и МФО, и не допускать просрочек по кредитам.
Другой способ – использовать услугу рефинансирования займов. Ее предлагают как банки, так и МФО. Рефинансирование предлагают следующие банки:
«Ренессанс Кредит»;
«Траст»;
«Тинькофф»;
«Перминвестбанк»;
«Запсибкомбанк».
В перечисленных банках, кроме рефинансирования, можно оформить потребительский кредит. В «Ренессанс Кредит» Вы сможете взять займ в размере 500 000 рублей под 42,9%, в «Траст» - 69,9%, в «Перминвестбанке» и «ЗапсибкомБанке» - 23,9%-50% в сумме до 1 500 000 рублей.
Что касается банковского учреждения «Тинькофф», то здесь смотрят историю заемщика, но в оформлении займа и рефинансирования не отказывают, единственное, что уровень ее испорченности влияет на кредитную ставку.
Кроме этого, Вы можете получить займ у кредитного брокера либо обратиться в МФО. Например, в МФО «Мигкредит» можно оформить кредит от 3 000 до 12 000 рублей под 2% в день на 7-35 дней, либо 30 000 руб. под 1,5% в день, сроком 24 недели. Недавно появилась МФО, которая предоставляет услуги рефинансирования займов.
МФО «Е-заем» оформляет займы от 3 000 до 30 000 рублей под 2% в день сроком 30 дней, а МФО «Домашние деньги» выдает ссуды в размере 30 000 рублей под 3,5% в день.
Как видите, взять заём в МФО с плохой историей возможно. Выбирайте для себя подходящий вариант – рефинансирование или новый займ – и действуйте. Не забывайте, что подать заявку в МФО на рефинансирование или новый кредит можно онлайн.
