При покупке любого типа недвижимости путем ипотеки, условие о страховании практически всегда является обязательным. Этим способом банки понижают свои риски, страхуя жизнь и здоровье получателя ипотеки. Возврат денежных средств в рамках страхования осуществляется различными способами, за основу которых берутся положения договора страхования, а также законодательства РФ.
Ипотечная страховка: виды, особенности, дополнительные условия
Законодательство РФ предусматривает, что страхование какого-либо имущества, приобретаемого при помощи ипотечного кредита, должно осуществляться в соответствии с договором об ипотеке. Прямое указание закона на факт обязательности внесении пункта о страховании в ипотечный договор в данном случае отсутствует. Тем не менее, необходимо переключить внимание на договор, который заключается непосредственно с банком. В договорах такого типа практически в 100% случаев присутствует условие о страховании, так как статья 31 ФЗ «Об ипотеке» прямо это предусматривает. Таким образом банк страхует свои собственные риски. Если лицо выразит отказ от этого, процентная ставка может быть значительно увеличена, более того, это может повлиять на возможность заключения договора с банком в целом.
Виды ипотечной страховки
В настоящий момент существует 3 основных типа страховки, оформляемой при заключении ипотечного договора.
| Вид страховки | Объект страхования | Страхуемые риски | Процент премии | Продление | Особенность |
|---|---|---|---|---|---|
| В отношении самой недвижимости | Объектом страхования в случае заключения договора с физическим лицом будет являться все его имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом в залоге. | Риски гибели переданного в ипотеку (залог) имущества, а также риски возникновения прав требования третьих лиц; риски наступления гражданской ответственности; риск утраты имущества. | 0,3% - 0,6% от страховой суммы | Зависит от условий договора, как правило, минимальный срок страхования составляет 3 года, а непродление грозит штрафом. | Является обязательным по закону. |
| Страхование права собственности | Имущественные интересы в отношении прекращения или возможного ограничения прав собственности. | Риск потери правового титула или его ограничения. | В среднем 0.3% от цены страховки | Продление такого договора не является обязательным | Имеет обратную силу и распространяется на уже произошедшие события. |
| Жизнь и здоровье | Имущественные интересы в связи с причинением ущерба/вреда жизни и здоровью | Утрата возможности осуществления трудовой деятельности, риск вреда здоровью, смерть. | Стоимость выше, чем в ранее указанных страховках и приближается к двум процентам от суммы кредита. | Продление не носит обязывающий характер, но влечет увеличение ставки по подлежащей выплате сумме. | Страховая сумма равняется сумме задолженности. |
При заключении ипотечного договора, банки всегда настаивают на расширении страховки, то есть на том, чтобы в договоре между должником и банком был не только первый вид страховки (имущества, требуемый в силу закона), но и остальные указанные выше. Причин тому несколько:
- Банк пытается обезопасить себя от риска потери предоставленных финансовых средств.
- В случае потери имущества должником в результате признания прав требования третьих лиц, банк теряет предмет залога .
- В ситуации, когда страхуется жизнь и здоровье заемщика, банк тем самым обеспечивает себе сохранение своевременных выплат на случай, если выплаты будут приостановлены в результате утраты должником трудоспособности.
- Выдавая кредит, банк может использовать не только внутренние средства, но и финансы иностранных инвесторов, им необходимо иметь гарантию наличия материальных активов.
Важно понимать, что существует множество нюансов, которые навязываются банками, но являются совершенно не обязательными для получателя ипотеки. Таких «подводных камней» достаточно много.
Первой ситуацией, в которой действия страхователя не могут выйти за навязанные рамки, является момент определения рисков, которые будут застрахованы. Так, в случае отказа заемщика от услуги, например, на случай военных действий, банк может отказать в заключении договора. Некоторые банки могут пойти навстречу заемщику и подписать договор без максимального списка страховых случаев. В такой ситуации заемщик несет риск несения материальных потерь, так как случай, повредивший имущество, уже наступил, но он не является страховым, а обязанность внесения выплат по ипотеке остается в силе.
Как уже отмечалось ранее, страхование жизни, здоровья и правового титула не являются обязательными по закону. Тем не менее, некоторые банки утверждают, что они являются обязательными, а в случае отказа от их оформления, ставка по ипотеке может быть сильно повышена.
Кредитные учреждения не всегда предлагают применение эффективной процентной ставки (то есть такой, при которой исчисляется реальная стоимость кредита). Она невыгодна для банка, так как уже включает в себя все сопутствующие расходы, которые, как правило, совершаются за отдельную плату. Именно поэтому при оформлении страховки и кредита необходимо узнать про возможность использования указанной ставки.
Возврат страховки
Страховка, оплаченная в случае заключения кредитного (ипотечного) договора возвращается различными способами, в зависимости от следующих факторов: имел ли место коллективный договор, осуществлялось ли личное страхование и был ли досрочный возврат кредитных средств. Каждая ситуация имеет свои особенности, которые подлежат более подробному рассмотрению.
| Личное страхование | Досрочный возврат | Коллективный договор |
|---|---|---|
| При заключении договора личного страхования, заемщику предоставлен пятидневный срок на отказ от такого договора, при этом обязательная мотивировка и указание причин отказа не предусмотрено, а страховая премия возвращается в полном объеме. Если лицо не успело отказаться от договора в данный срок, соблюдается порядок отказа, предусмотренный как договором, так и правилами банка. | В данном случае применяются правила, аналогичные правилам при личном страховании. В случае отсутствия прямой привязки к остатку задолженности, то шанс получения страховой премии имеется, что зачастую происходит в судебном порядке. Если же сумма остается неизменной, страховой взнос возвращен не будет, за исключением случаев, когда в судебном порядке доказано, что договор был навязан. | Такой договор, как правило, находится в непосредственной взаимосвязи с основным (кредитным) договором. В случае если такая взаимосвязь текстом договора не предусмотрена, заемщик имеет право отказаться от коллективного договора, но оснований, предусмотренных ГК РФ (гибель имущества или прекращение деятельности страховой), для возврата страховой премии в таких ситуациях нет. Отказаться от договора также можно, если иное прямо не предусмотрено в Правилах Банка. |
Процедура возврата
Страхование по ипотеке осуществляется двумя способами: на весь срок договора (кредитного / ипотечного) или же на 1 год с его последующим продлением. В обоих случаях имеется возможность вернуть страховые взносы до полного погашения обязательства.
Наиболее простым вариантом возврата является неоформление нового полиса на следующий за закрытием кредита год. Такой вариант применяется в случае, если страховка оформлена в отношении квартиры в многоквартирном доме, а сумма незначительна. Когда речь идет о дорогой недвижимости, то возврат можно попытаться осуществить уже после выплаты ипотеки, особенно это актуально в случаях, если страховка была заключена на весь период кредитования.
Для того чтобы вернуть страховую премию, необходимо совершить следующие действия:
Проанализировав данную схему, можно сказать, что единственным этапом, который может вызвать затруднения, является отстаивание прав и интересов в суде. Сложности возникают как на начальных стадиях (подача иска), так и в процессе судебных заседаний. Для решения дела в суде рекомендуется нанимать квалифицированных юристов, расходы на которых в дальнейшем через судебное решение взыщут со страховой компании.
Сумма, подлежащая возврату, рассчитывается по формуле:
П1 = П2 – (П2 х Нагрузка) – (Пn – (Пn х Нагрузка)) х n/N
Где:
П1 – сумма, которая должна быть выплачена страхователю;
Пn –страховая премия;
П2 – уплаченная премия (по договору);
Нагрузка – расходы Страховщика в соответствии с тарифом;
n – количество месяцев истекшего срока страхования;
Приобретая собственное имущество в ипотеку, клиенту важно позаботиться о страховании имущества . Данная услуга является обязательной для многих банковских структур, желающих снизить значительные финансовые риски, связанные с возможной неуплатой по ипотечному кредитованию. При этом многих клиентов интересует вопрос, существует ли возможность сделать дополнительный возврат страховки по ипотеке и как его можно оформить. В данной статье речь пойдет об основных нюансах возврата ипотечной страховки, а также о стандартной документации, которая понадобится заемщику для возврата.
В каких случаях можно вернуть деньги за страховку?
Стоит отметить, что существуют специальные законодательные нормы, согласно которым вернуть страховку по кредиту может каждый заемщик. Всё это зависит от сроков заключения общего договора с выбранной заемщиком страховой компанией, а также наличия страхового случая. В течение первого месяца после заключения ипотечного договора будущий заемщик может отказаться от индивидуального страхового полиса и оформить специальный возврат. При этом если договор заключён, но еще не вступил в силу, сумма, предназначенная для страхования, может быть возвращена в полном объёме. Если договор уже заключен, процедура возврата страховки может затянуться до 3 месяцев. При этом заемщику, вероятнее всего, получится вернуть лишь 50% от уплаченной суммы.
Способы возврата
В ряде случаев может быть заключён договор личного страхования, а также коллективный договор. Стоит отметить, что согласно законодательству в 2016 году появилась возможность вернуть общую часть страховки в течение 5 дней с момента подписания ипотечного договора. Если данный срок истек, необходимо ознакомиться с условиями договора, в котором прописаны детальные условия действия страховой программы. В стандартных случаях компании могут возвращать до 70% средств за весь неиспользованный период. Но данная система действует при условии, если ипотечный кредит полностью погашен и в процессе осуществления платежей страховых событий не произошло.
Также заемщик может вернуть внесенные по страхованию выплаты на момент действия кредита, но банк при этом может значительно повысить ипотечную ставку.
Порядок действий
Если заемщик желает вернуть денежные средства за страховку, ему необходимо предварительно собрать официальный пакет документов и посетить офис компании. При личном обращении составляется специальное заявление, на основании которого заемщик может отказаться от страховых услуг по ипотеке.Стоит отметить, что процедура оформления возврата может быть осуществлена только после непосредственного снятия обременения с ипотечной квартиры.
Что потребуется?
Для написания соответствующего заявления в страховую организацию заемщику дополнительно потребуется собрать стандартный пакет документов:
- личный паспорт;
- оформленная выписка со счёта в банке, подтверждающая досрочное погашение ипотечного займа;
- индивидуальный кредитный договор;
- справка, подтверждающая полное снятие обременения с квартиры;
- страховой полис;
- индивидуальное заявление о возврате средств (составляется обязательно в 2-х экземплярах).
Всё это необходимо предоставить в страховую компанию , название которой прописано в договоре по обеспечению страховых услуг.
Пошаговые инструкции
Составление и написание типового заявления
После того, как личный пакет документов будет собран, его необходимо предоставить в финансовое учреждение, при этом дополнительно важно написать индивидуальное заявление на возврат страховки. Заполняемое клиентом заявление может быть направлено непосредственно в страховую компанию, а также в кредитное учреждение, если страхование осуществлялась самой финансовой организацией. Документально необходимо обязательно отобразить наименование банка, выдавшего кредит, а также дату заключения основного ипотечного договора. В заявлении необходимо четко указать причину общего возврата присуждаемой страховой премии (данное заключение пишется при досрочной оплате ипотеки).
В любом случае стоит воспользоваться типовым заявлением, в которое вписываются все необходимые официальные данные. Бланк необходимо скачать на официальном сайте учреждения, где был оформлен кредит, или на сайте страховой компании. Стоит отметить, что заявление будет рассматриваться в течение 10 дней, по истечению данного срока заемщику будет предоставлена полная информация о статусе принятия заявления.
Заемщику важно вовремя обратиться в страховую компанию для получения специальной выплаты.
Шаг 2-й предполагает два варианта действий:
- Страховая компания может добровольно ответить согласием на выплату денежных средств, в таком случае перечисление происходит на договорной основе в досудебном порядке на предоставляемые реквизиты. Как правило, выплата производится в течение одного месяца.
- Второй вариант предполагает непосредственное обращение заемщика в суд , в случае, если страховая компания отказывается совершать выплату. При этом необходимо требовать письменное подтверждение отказа страховой компании - данная информация понадобится заемщику для обращения в суд.
Необходимо составить официальную претензию с обязательной ссылкой на гражданский кодекс РФ № 958, при этом важно следить, чтобы данная бумага была обязательно зарегистрирована в поступающей документации организации. Согласно практике более 80% случаев заседаний суда по делам страхования сводится к тому, что суд встает на сторону заемщика.
Как избежать возможных проблем при возврате?
При заключении первоначального договора со страховой компанией необходимо быть внимательным - многие организации указывают мелким шрифтом положения, согласно которым они не несут ответственности за комплексное возмещение общей суммы по полису страховщика.Также при осуществлении процедуры возврата страховки нужно внимательно заполнять заявление и скачивать его только на официальном сайте той компании, которая оформила страховку. Важно регистрировать всю поступающую на адрес страховой компании документацию - бланки любых заявлений и документальной отчётности обязательно понадобятся при предоставлении иска в суд.
Как вернуть деньги за страхование жизни?
Заемщику всегда стоит помнить, что процедура страхования жизни является добровольной - ни одно из банковских учреждений не имеет права навязывать данную услугу. Но при этом не стоит забывать о том, что данная страховка при наступлении страхового случая может значительно обезопасить клиента и банк от весомых финансовых потерь. Таким образом, клиент самостоятельно решает, стоит ли приобретать данную страховку или предварительно отказаться от неё ещё на стадии оформления кредита.
Если ипотечный кредит был закрыт заемщиком досрочно, он вправе вернуть денежные средства по страховке за неиспользованный период. Для этого необходимо написать заявление непосредственно в банковскую организацию или обратиться в страховую компанию. При этом важно еще раз перечитать все пункты договора страхования, поскольку разные организации могут предоставлять индивидуальные условия по возврату страховки.
Также важно подготовить предварительную справку, содержащую выписку о том, что кредит по ипотеке полностью погашен. Только вместе со справкой и соответствующим заявлением заемщик может обратиться в представительство страховой компании для рассмотрения заявления. Стоит отметить, что вся документация может анализироваться и детально проверяться в течение 30 дней, по истечении этого времени компания выносит решение - чаще всего страховая организация соглашается на возврат денежных средств, которые переводятся на личный счёт клиента, реквизиты которого указаны в заявлении. При несогласии сторон заемщик всегда вправе обратиться в судебные инстанции для подтверждения своих прав на выплаты по страховке.
Следует читать договор внимательно - в некоторых случаях страхование жизни является обязательным условием предоставления ипотеки.
При оформлении ипотечного займа многие банковские организации могут навязать страховые услуги без клиентского согласия. В данном случае вернуть денежные средства за предварительно навязанную страховку всегда можно. Договор страхования будет считаться недействительным - поскольку все действия по оформлению страховки могут производиться только в добровольном порядке. Заемщик в течение 5 дней может подать соответствующее заявление о расторжении навязанной страховки - как правило, страховая организация соглашается на осуществление выплат. При несогласии компании можно обратиться в суд, предварительно собрав полный пакет всех подтверждающих документов.
Страхование кредита минимизирует риски, как банка, так и заемщика. Но не всегда она обязательна, и отказаться от услуги можно после заключения договора.
Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:
ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .
Это быстро и БЕСПЛАТНО !
Как в 2019 году возвращается страховка по кредиту, о каких нюансах нужно знать? Практически при любом виде кредитования банк предлагает оформить страховку.
Клиенты, боясь отказа в кредитовании, соглашаются. Но не все заемщики знают о возможности отказа от страховки. Можно ли в 2019 году вернуть страховые взносы и как это сделать правильно?
Что нужно знать
Отказаться от услуги страхования достаточно просто еще при подаче заявки. Нужно всего лишь сообщить банковскому сотруднику о своем нежелании оформлять страховку.
Но для заемщика такое решение может иметь негативные последствия. Самые распространенные варианты развития ситуации:
| Отказ в кредитовании | Банк часто отказывает в одобрении заявки на кредит именно по причине отсутствия страхового полиса. По закону навязывание страховки запрещено. Исключением являются лишь , для которых наличие страховки обязательно. Но в то же время банк не обязан озвучивать причину отказа. При отсутствии иных весомых аргументов для положительного решения страховка становится решающим фактором |
| Существенное повышение процентной ставки | Некоторые банки предлагают кредитные продукты со страховкой и без. В последнем случае ставка по кредиту может быть выше на 5-10 пунктов. Клиентов пугает увеличение стоимости займа и они оформляют страховку. На практике кредит с повышенной ставкой может оказаться дешевле стоимости страховки |
| Ужесточение кредитных условий | Банк может настаивать на оформлении страховки не только посредством повышения ставки, но и через уменьшение кредитного лимита, увеличение/уменьшение длительности кредитного периода, требование дополнительного обеспечения |
Банку выгодно страхование клиентов. Оно минимизирует риски невозврата, а иногда приносит дополнительную финансовую (при страховании самим банком).
Потому клиента будут «подталкивать» к заключению страхового договора всеми возможными способами. Вместе с тем закон не воспрещает расторжения после подписания.
После получения займа можно отказаться от страховки (если она не является обязательной) и вернуть потраченные средства. Правда, сумма возврата определяется моментом обращения и условиями страхования.
Определения
Страхование кредита может быть добровольным и обязательным. Добровольные варианты страховки включают в себя такие страховые риски, как:
- утрата трудоспособности заемщика;
- потеря работы;
- присвоение инвалидности;
- смерть заемщика.
Общий смысл страхования в том, что если по какой-то причине клиент не сможет возвращать кредит, то за него это сделает страховая компания. Так банк защищается от невозвратных .
Сам заемщик может быть уверен, что в случае страхового риска банк не обратится в суд и взыскание не будет обращено на имущество.
При добровольном страховании клиент может сам выбирать, какие риски включать в страховку. Обязательное страхование требуется при оформлении ипотеки и .
В этом случае имеет место залог имущества в пользу банка. Поскольку банк должен быть уверен, что до окончательной выплаты кредита с залоговым объектом ничего не случится, он вправе требовать оформления страховки.
В качестве страхового случая выступают риски утраты или повреждения залога. Прочие виды страхования оформляются по желанию клиента.
Отказ от страховки предполагает расторжение страхового договора. Но нужно знать, в каких случаях можно отказаться от страхования, и на каких условиях.
Для кого это возможно
Отказ от страховки возможен только при добровольном страховании. При этом возможно несколько вариантов отказа:
| Отказ от страховки в течение 5 дней после подписания договора | Согласно Указанию ЦБ РФ № 3854 отказаться от навязанной банком страховки можно в «период охлаждения». При этом должна быть возвращена полная страховая сумма, если не наступил страховой случай. К сожалению, пятидневный срок для отказа не распространяется на программы коллективного страхования. В подобном случае возможность отказа регулируется внутренними правилами банка |
| В течение всего периода кредитования | Отказаться от добровольного страхования можно в любой момент времени. Но вот возможность возврата средств будет зависеть исключительно от условий, прописанных в договоре |
| По завершении срока действия кредитного договора | Здесь имеется в виду ситуация, когда длительность страхования превышает период выплаты кредита. Аналогично возможность возвращения средств зависит от договоренностей, достигнутых и зафиксированных при заключении договора |
Когда страхование кредита является обязательным, то отказ от страховки возможен только после завершения выплаты кредита.
Согласно этой норме возможность возврата зависит исключительно от страховщика, если условие о возможности возврата не прописано в договоре.
Заемщику при досрочном погашении зачастую приходится доказывать свою правоту в суде. При этом можно ссылаться на то, что кредитный и страховой договор связаны, соответственно страховка должна прекращаться вместе с выплатой кредита, в том числе и досрочной.
Поскольку после закрытия кредитного договора исчезают страховые риски, то расторжение страхового договора регламентирует статья 958 (абз.1 п.2). `
Однако решение о возврате и возвращаемой сумме зависит от содержания договора.
Возникающие нюансы
Планируя возврат страховки по кредиту, необходимо для начала выяснить некоторые моменты:
- является ли договор индивидуальным или коллективным;
- условия возврата, установленные страховщиком;
- что сказано о возврате страховки в самом договоре.
Если договор страхования заключен индивидуально со страховой компанией, то подать заявление об отказе нужно в течение двух недель после подписания договора.
Когда имеет место коллективная программа страхования, срок обращения для отказа устанавливается банком.
Заявление нужно подавать непосредственному страховщику. Если не соблюсти сроки обращения, то часть страховой суммы может быть удержана за период действия.
Кроме того условия договора могут прямо указывать, что страховые взносы возврату не подлежат (при отказе после периода охлаждения).
Образец составления заявления на возврат страховки по кредиту
Заявление на возврат страховки по кредиту составляется в свободной форме (СК может иметь готовый бланк). В содержании документа указывается:
- Ф.И.О. заявителя;
- реквизиты страховой компании;
- номер и дата страхового договора;
- номер и дата кредитного договора;
- просьба о расторжении страхового договора и возврате денежных средств;
- указание нормативного основания расторжения договора;
- номер счета или данные банковской карты для возврата средств;
- дата и подпись с расшифровкой.
Составить заявление нужно в двух экземплярах. Одни из них должен остаться у заявителя с отметкой о приеме обращения.
К заявлению следует приложить копии договоров. Бланк заявления на возврат страховки по кредиту можно .
В какие сроки возвращается
Вернуть средства при подаче заявления в период охлаждения должны в течение десяти дней. Если страховщик задерживает выплату, то следует подавать жалобу в Роспотребнадзор .
Сумма возвращенных средств будет зависеть от даты начала действия страхового договора, прописанной в содержании. Если договор еще не начал действовать, то вернуть должны всю сумму полностью.
Когда заявление подается спустя несколько дней после вступления в силу договора, то страховщик вправе удержать некую сумму за эти дни.
Обычно это незначительная часть средств, спорить о ней нецелесообразно. Но все вышесказанное относится к индивидуальным страховым договорам.
Многие крупные банки страхуют клиентов по коллективной программе и условия возврата могут сильно отличаться.
Можно ли вернуть в данной организации
Когда страхование оформляется по коллективной программе, то клиент подписывает не страховой договор, а соглашение о присоединении.
Условия договора могут указывать, что страховая сумма возвращается за вычетом определенных расходов – это вполне законно.
Если страховка КАСКО оформлялась в , то возвращать может оказаться и нечего. Сей момент также стоит учитывать.
Кроме того, если страховая премия уплачивается частями и в назначенный срок уплачена не будет, страховая компания вправе самостоятельно расторгнуть договор.
Клиенты, обращающиеся в банковское учреждение за ипотечным кредитом, сталкиваются с необходимостью страховать залоговое имущество, право собственности (титул) на недвижимость, свою жизнь и здоровье. А так ли необходимо и законно при ипотечном кредитовании еще и заключать договор страхования? Есть ли возможность и как вернуть страховку по ипотеке? Давайте в этом разберемся.
Обязательно ли оформлять страховку
Когда человек оформляет обычный потребительский кредит, то вполне может отказаться от любых видов страховки. Но если речь идет о приобретении недвижимости в ипотеку, то страховать имущество придется. Это прописано в законе «Об ипотеке» (ст.31) , где сказано, что заемщик обязан застраховать залоговое имущество, если другого в договоре ипотеки не прописано. То есть оформление страховки осуществляется по желанию кредитора, но ни один банк не согласится опустить это условие в договоре.
До погашения ипотечного кредита заемщиком квартира или дом считается собственностью банка. Поэтому банку важно, чтобы объект залога был застрахован для снижения своих финансовых рисков. Но оформлять договор страхования объекта залога нужно и заемщику, чтобы подстраховать себя на случай невозможности выплачивать задолженность по различным причинам, которые указываются в договоре ипотеки. В этом случае остаток по задолженности обязана погасить страховая компания.
Если со страхованием объекта залога все понятно, то немало вопросов у клиентов банков возникает относительно страхования своей жизни и здоровья. Оформляя ипотечный кредит, люди сталкиваются с тем, что работники банковского учреждения не только предлагают, но и навязывают оформить договор страхования жизни и здоровья.
Если первый вид страхования предусмотрен законом, то от второго можно категорически отказаться, ведь банк не вправе требовать заключения такого договора страхования.
Однако зачастую при отказе от этой услуги банк пугает заемщика тем, что откажет в выдаче кредита. И с этим ничего поделать нельзя, ведь кредитное учреждение вполне имеет право отказать в выдаче любого типа кредита, не объясняя причин. Поэтому заемщик здесь делает осознанный выбор: либо страхует свою жизнь и здоровье, либо отказывается в оформлении страховки и увеличивает свои риски не получить кредит.
Итак, при оформлении договора кредита на недвижимость заемщик вполне может отказаться от страхования жизни, здоровья и титула. Но застраховать имущество все же придется, как того требует законодательство и банковские учреждения. И в большинстве случаев страхование обходится в немаленькую сумму , поэтому многие заемщики начинают задумываться над тем, как вернуть страховку по ипотечному кредиту.
Можно ли вернуть страховую сумму и при каких условиях
Прежде всего, о такой возможности можно узнать из заключенного договора страхования - если там прописано, что заемщик может вернуть часть средств за страховку, то гражданин может смело обращаться за уплаченной в пользу страховой компании некоторой части премии (получить страховку в стопроцентном размере все же не получится).
Но для этого должны быть выполнены следующие условия:
- Страховая сумма при оформлении договора была оформлена разовым платежом.
- Задолженность по ипотеке полностью погашена досрочно. К примеру, человек оформлял ипотечный кредит на 15 лет, а выплатил его за 10 лет. В этом случае можно вернуть неиспользованную страховую сумму за оставшиеся 5 лет.
- Страховой случай в момент выплаты задолженности по ипотеке не наступил.
Только при таких условиях совершается возврат страховки по ипотечному кредиту. Но это возможно только после снятия с недвижимости обременения в виде залога.
Важно перед подписанием договора страхования прочесть внимательно все его пункты, поскольку страховые компании идут на многие хитрости, чтобы усложнить клиенту процедуру возврата денежной суммы при досрочном расторжении договора.
Куда обращаться и какие документы предоставить для возврата страховки
После изучения договора страхования, убедившись в том, что возвратить часть страховочных средств можно, нужно обратиться в страховую организацию, предоставив полный пакет документации. Некоторые страховые компании действуют через отделения банков, где клиент брал ипотечный кредит, поэтому документы нужно будет подать в банковское учреждение.
Лучше предварительно ознакомиться с условиями возврата страховки на сайте страховой организации. И не нужно требовать возвращения части страхового взноса у банка, поскольку он лишь предоставляет заемщикам кредит.
Пример заявления на возврат страховки
Если страховку вернуть можно, то важно подготовить такие документы (разные страховые компании требуют различные документы, но лучше подготовить все из перечисленного перечня):
- паспорт заемщика;
- договор на ипотечный кредит;
- первоначальный график выплат;
- справку из банковского учреждения, доказывающую, что заемщик полностью погасил кредит;
- полис или заявление на страхование;
- документы на недвижимость;
- реквизиты банковского учреждения, куда будут переведены деньги.
После написания заявления на возврат страховки и подачи всех необходимых документов нужно будет ожидать рассмотрения заявления на протяжении 30 календарных дней (срок может быть увеличен до 60 дней, что связано с тем, что заявление подается по месту прописки страхователя, а рассматривается оно в головном офисе по другому юридическому адресу ).
Если по договору страхования возврат части страховки возможен, но страховая по какой-либо причине отказывает в этом, то нужно получить официальный ответ в письменном виде, с которым можно отправляться в суд.
Вот как вернуть страховку после выплаты ипотеки. Запомните, что при оформлении ипотеки важно читать не только кредитный, но и страховой договор, чтобы в случае досрочного погашения задолженности и отсутствия страхового случая иметь возможность вернуть часть страховой суммы.
