Когда начинается просрочка по кредиту. Что нужно делать чтобы избежать проблем с просрочкой по кредиту

У многих граждан есть кредитные займы. Поэтому вопрос о том, что будет за просрочки по кредитам в 2018 году, всегда является актуальным. Конечно же, кредитная политика, в том числе и политика работы с просроченными задолженностями, периодически меняется. Происходящие перемены могут быть, как в пользу заемщика, так и против него.

Следует детально ознакомиться с вопросом просрочки перед тем, как брать на себя обязательства.

Знать все нюансы денежных займов очень важно перед тем, как сделать ставку на приобретение необходимых вещей, принадлежностей или недвижимости в кредит. Детальную информацию по кредитам каждый потенциальный заемщик может получить в выбранном финансовом учреждении.

1. Как правило, обычный потребительский кредит дается на 3 года. Если это заем на недвижимость, то срок может составлять пять лет и более, в зависимости от финансовых возможностей кредитуемого.
2. Задолженность по кредитам может погашаться по нескольким программам. Аннуитет (оплата ежемесячно равными частями) или же убывающие платежи (первый год в таком случае кредитная нагрузка выше, чем в последующие, каждый месяц платеж становиться несколько меньше).
3. Условия досрочного закрытия кредитных обязательств также разнятся. В некоторых финансовых структурах за просрочку полагается штраф, так как при таком варианте банк теряет проценты от пользования средствами.
4. И, конечно же, во всех финансовых учреждениях свои требования и условия, касательно просрочки оплаты платежей. Про этот нюанс обязательно следует поинтересоваться у кредитора, потому что никто не может быть уверенным в финансовой стабильности через 1, 2 или 3 года.

Какие могут возникнуть неприятности при просрочке

Конечно же, если у клиента регулярно или периодически образовывается задолженность, то есть, задержка платежа, у банка или другого кредитора, есть ряд мер наказания таких заемщиков:

• Штраф;
• Пеня;
• Требование о досрочном погашении всей суммы кредита;
• Повышение изначальной процентной ставки.

Понятно, что все эти меры могут совсем опустошить кошелек и ввести в финансовую пропасть заемщиков, у которых и так сложилась нелегкая финансовая ситуация. Следовательно, нужно стараться оплачивать обязательные платежи своевременно, чтобы не увеличивать сумму кредитных обязательств.

Какие новшества введены в 2018 году, касательно должников

Государство с пониманием кризисной ситуации в стране в 2018 году приняло некоторые ограничения, касательно штрафных санкций по кредитному договору. Поэтому, если вдруг случилась ситуация при которой заемщик не может временно платить, банки или другое финансовое учреждение ограничены в возможных мерах, принимаемых по отношению к тем, у кого просрочка по кредиту.

• Уполномоченные государством органы, отдали распоряжение о том, чтобы в финансовых структурах, выдающих кредиты, установили максимальный порог, на который можно повышать процентную ставку. То есть, на 3 — 4% банки и кредитные союзы могут повышать ставку за просрочку. А вот на 100% не имеют права. Это придумано для того, чтобы кредитные обязательства заемщиков с временными денежными трудностями не выросли до нереальной к погашению суммы.

Правда, профильные компании, которые выдают кредиты, придумали иные хитрости для того чтобы в любом случае остаться в плюсе. А именно, они после принятия такого закона стали повышать изначальную процентную ставку. По крайней мере, заемщик в таком ракурсе сразу же сможет понять, какой обязательный платеж необходимо оплачивать из личного бюджета и не столкнется с тяготящими неожиданностями в период действия договора.

• А также уполномоченные структуры приняли решение исключить из кредитных договоров такой пункт, как требование о досрочном погашении. Эта графа в юридическом носителе имеет мало смысла. Ведь человек, который один, два, три, и более месяцев не может своевременно оплатить обязательства, навряд ли сможет погасить полную сумму задолженности.
• Еще одним решением, которое пока не имеет юридической силы, может стать возвращение чистой кредитной истории, даже если в течение срока действия договора не раз был просроченный платеж у заемщика. То есть, уполномоченные структуры выдвинули предложение кредитовать даже тех, у кого возникала просроченная задолженность на 1 год или 3 года. Кредитующие учреждения не поддержали такого решения, потому что есть все шансы, что такие заемщики и далее будут безответственными в вопросе своевременной оплаты.

Читайте также

Просрочки по кредитам: какие наказания и как выходить из ситуации

Тем не менее, государственные структуры твердо уверены, что просрочки возникают лишь временно, из-за финансовых трудностей. В дальнейшем же, по их мнению, при стабилизации денежной ситуации, заемщики своевременно бы оплачивали обязательства перед банком или другими финансовыми учреждениями.

Какие меры наказания могут применяться в случае просрочки

В разных банковских и других финансовых учреждениях, конечно же, существуют свои требования и условия, касательно принимаемых мер к заемщикам, у которых просроченный платеж. Это могут быть, как уже говорилось выше, штрафы и пени, помимо этого, если срок просрочки составляет 3 и более месяцев, могут применить следующие воздействия:

• Решение вопроса погашения кредитных обязательств в судебном порядке. Как правило, даже если заемщик не является в суд, решение принимается в пользу банковской организации, и удовлетворяются запросы кредитора;
• А также может быть применена такая мера, как подача запроса в налоговую службу с целью выяснения уровня дохода заемщика. После этого банк может подать требование работодателю, чтобы из заработной платы должника взималась сумма в размере до пятидесяти процентов в пользу кредитора. Условия могут быть оспорены при обращении заемщика в судебные органы с подачей встречного запроса на уменьшение суммы вычета, если будут предоставлены аргументы, по которым нет возможности лишиться половины своей заработной платы;
• Кредитор может выдвинуть требование об аресте имущества. Если такое происходит, то имущество выставляется на продажу, а вырученные средства полностью отправляются в пользу погашения возникшей просроченной задолженности;
• Могут применяться такие меры, как арест счетов во всех банковских и финансовых учреждениях. Такое возможно, если просроченная задолженность не погашалась на протяжении 3 и более месяцев. В зависимости от суммы долга, суд может определить, на какое количество денег необходимо установить арест, чтобы кредит был погашен в полном объеме.

Все эти меры неприятны и тянут за собой множество негативных последствий, в том числе и лишение имущества, бизнеса и других материальных благ. Тем не менее, есть пункты в договорах, в силу которых заемщик, который попал в сложное финансовое положение, может получить некоторые условия лояльности. Например, кредитные каникулы, временная приостановка выполнения обязательств и другие. В каждой структуре данные возможности могут значительно отличаться.

Особенности взимания долга с физических лиц заемщиков

Есть разница между условиями кредитования и мер при возникновении просрочки, между физическими и юридическими лицами. Порядок взимания просроченной задолженности с физических лиц следующий:

• Банк может подать запрос в налоговую инспекцию. В этом случае, с человека будет ежемесячно из заработной платы вычитаться оговоренная в судебном порядке сумма, до момента полного погашения задолженности;
• Если кредит оформлялся под залог недвижимости или другого имущества, банк или кредитный союз может выставить требование о полной или частичной продаже залогового имущества для погашения долга по кредиту;
• Если просрочка по кредиту по 2 года не погашалась даже по мере возможности, кредитор имеет право подать в судебном порядке запрос на арест счетов физического лица. В таком случае, все средства, которые имеются на карточных и других счетах, будут переведены в пользу погашения задолженности по кредитному договору;
• К физическим лицам по адресу регистрации могут выехать уполномоченные сотрудники компаний, взимающих долговые обязательства и осуществить опись имущества с целью его реализации.

Читайте также

Получение срочного частного займа под выгодные проценты

В любом случае, заемщику следует детально ознакомиться с условиями договора. Это поможет понять, уполномочены ли кредиторы в тех или иных действиях. А также, иметь возможность защищать свои права, как заемщика.

Особенности взимания долга с юридических лиц заемщиков

Понятно, что с юридических лиц задолженность взимается несколько иначе. Ведь тут на кону не одно физическое лицо, а целые предприятия или корпорации. Банковские учреждения прекрасно понимают, что есть бизнес, в котором пик доходности – это лето. А есть и такие организации, которые максимально зарабатывают зимой. Тем не менее, независимо от обстоятельств, кредиторы имеют право применять карательные меры к тем, кто ушел в просрочку.

К юридическим лицам могут быть приняты следующие санкции:

• Требование о продаже залогового имущества. Такая мера наказания может быть применена к имуществу, под которое изначально оформлялись кредитные обязательства. А также, у финансового учреждения есть право осуществлять арест имущества, принадлежащего компании. Такое становиться невозможным, если затребованное имущество уже находится в залоге на текущий момент у третьей структуры.
• Арест банковских счетов (депозитных, карточных, текущих). В этом случае высылается решение суда на банковские учреждения с запросом информации по действующим банковским продуктам у должника. После получения вышеуказанной информации судом отправляется на банк или другие структуры запрос об аресте счетов на сумму, необходимую для полного погашения долга по просрочке.

Процедура ареста и отправки денег кредитору может быть обработана как за один день, так и за три недели. Все зависит от срочности запроса и от загруженности уполномоченного сотрудника финансовой структуры. В целом процесс происходит так же, как и с физическими лицами, единственное отличие – это то, что в первом случае арестовываются счета физического лица, а во втором случае – счета компании.

• Требование досрочного закрытия кредитных обязательств. Это возможно только в том случае, если заемщик не выходил на связь 3 и более месяцев, а также по его счету не происходило даже частичных погашений кредитных задолженностей.

Зная свои права и обязанности, владелец компании или уполномоченное лицо сможет защитить собственные интересы и найти выход из любой ситуации. Но, опять же, следует стараться своевременно выполнять обязательства перед банковской структурой или кредитным союзом, чтобы не сталкиваться с неприятными моментами в процессе сотрудничества.

Оформляя ссуду, некоторые заемщики случайно или умышленно пропускают раздел кредитного договора, в котором идет речь о штрафных санкциях за несвоевременное погашение долга. Многим кажется, что их это не коснется, и лишняя информация им ни к чему. Именно поэтому невнимательные клиенты банков всегда удивляются, обнаружив, что вместо обязательного платежа, к примеру, - 1000 рублей – с них требуют уже 1500. Оказывается, что за небольшую просрочку платежа банк начислил неустойку. Насколько правомерными являются такие действия кредитора, как рассчитывается размер неустойки, и есть ли шанс избежать оплаты штрафов? На все эти вопросы мы попробуем ответить в данной статье.

Правомерность начисления пени и штрафов за просрочку платежа по кредиту и порядок их расчета

Просрочкой по кредиту считается отклонение от установленного графика оплаты ссуды. Даже если вы задержались всего на 1 день, финансисты будут требовать оплатить неустойку. Согласно ст. 330, п.1. Гражданского кодекса РФ под неустойкой понимаются штрафы и пени:

• Штраф – разовая мера наказания, которая применяется 1 раз, но за каждую просрочку. Например, если размер штрафа составляет 100 рублей, а вы не платили кредит в течение 3-х месяцев, приготовьтесь дополнительно заплатить штраф - 300 рублей.
• Пеня рассчитывается, исходя из срока, в течение которого вы задерживаете выплату. Если просрочка большая, пеня может превысить сумму начисленных процентов.

Отметим, что неустойка на неоплаченную сумму неустойки начисляться не может.

Согласно ст. 395 ГК РФ сумма штрафных санкций рассчитывается, исходя из 1/360 ставки рефинансирования – на данный момент она составляет 8,25% годовых - за каждый день просрочки (0,0229%).

Рассмотрим пример расчета неустойки, исходя из установленного ГК РФ размера штрафных санкций. Предположим, вы взяли кредит в размере 300 тыс. рублей под 21,5% годовых и на 48 месяцев; ваш аннуитетный платеж равен 9 370 рублей в месяц. Вы не внесли 2 платежа, и просрочка составляет 40 дней. Тогда размер пени составит 107,28 рублей:

1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (руб.) – размер пени, начисленной при задержке одного планового платежа за 1 месяц.
2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (руб.) – размер пени, начисленной за просрочку 2-х плановых платежей за 10 дней второго месяца.
3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (руб.) – размер пени за 40 дней.

Вполне очевидно, что столь незначительный размер неустойки банки не устраивает. Именно поэтому финансисты используют п. 2 ст. 332 ГК РФ, который гласит, что размер неустойки может быть увеличен по соглашению сторон. Иными словами, прописав в кредитном договоре больший размер пени и штрафов, чем 1/360 ставки рефинансирования Центробанка, кредитная организация может на законных основаниях взимать с вас неустойку в указанном в соглашении размере.

Противостоять слишком «жадным» банкам можно: согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. То есть, если дело дойдет до суда, судья вправе признать начисленную сумму неустойки завышенной и отказать в удовлетворении требования банка к заемщику относительно ее погашения. Такие случаи известны в судебной практике России, поэтому финансисты стремятся не злоупотреблять своими возможностями.

О том, какие средние размеры штрафов и пени встречаются в нашей стране, мы расскажем более детально.

Размер штрафных санкций в российских банках

Мы уже рассматривали пример с кредитом в размере 300 тыс. рублей под 21,5 % годовых и ежемесячным платежом - 9 370 рублей. Попробуем на нем же рассчитать размер штрафных санкций в 3-х банках России – Сбербанке, Альфа-Банке и ВТБ 24 при условии, что процентная ставка и аннуитетный платеж везде одинаковые, и с учетом реальных штрафных санкций банков (по состоянию на 2013 год):

• Сбербанк устанавливает плату за нарушение обязательств в размере 0,5% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, за 40 дней просрочки вы заплатили бы 2 342,5 рублей.
• Альфа-Банк взимает 2% в день от суммы просроченной задолженности. То есть, пропустив 2 плановых платежа и при общем сроке просрочки в 40 дней, вы бы заплатили неустойку в размере 9 370 рублей (фактически – еще один плановый платеж).
• ВТБ 24 взимает 0,6% в день от суммы просроченной задолженности. Итого, задержка в 40 дней будет стоить вам 2 811 рублей.

Сравнив полученные цифры с той, которую мы рассчитали на общих основаниях - 107,28 руб., можно понять, почему банки игнорируют предложенный ГК РФ размер неустойки, определяемый, исходя из ставки рефинансирования. Далее мы рассмотрим, какие еще варианты расчетов штрафов и пени используют банки.

Основные виды штрафов

Существует 4 основные формы штрафов:

• Штраф в виде процента от суммы долга, начисляемый за каждый день просрочки. Чаще всего, и мы видели это на примере 3-х банков, кредитные организации применяют именно этот вариант.
• Фиксированные штрафы в денежном эквиваленте. Например, 500 рублей – за каждую просрочку.
• Фиксированные штрафы с нарастающим итогом. Например, первая просрочка – 500 рублей, вторая – 600, третья и последующие - 800 рублей.
• Штраф в виде процента от суммы остатка по кредиту, начисляемый за каждый день просрочки или 1 раз в месяц. В России практически не встречается. То есть, при остатке долга в размере 100 000 рублей и просроченном плановом платеже в размере 3 000 рублей, вас могут обязать заплатить штраф в размере, к примеру, 2% от суммы остатка (2 000 рублей).

Некоторые банки используют комбинированные методы: к примеру, начисляют пеню в размере 0,2 - 1% в день от суммы долга и ежемесячный фиксированный штраф. Помимо штрафных санкций, кредиторы применяют и другие методы давления на заемщиков с целью получения долга. О них – более детально.

Действия банка в случае возникновения просрочки платежа по кредиту

Что касается коллекторов, о работе которых мы детально расскажем в следующей статье, они принимают дела заемщиков не раньше, чем через 2-3 месяца после наступления первой просрочки. Конечно, порядок работы с данными организациями в каждом банке устанавливается индивидуально, но все же вначале кредиторы пытаются заставить клиента погасить долг самостоятельно, для этого:

• направляют ему SMS-сообщения;
• звонят (звонки могут начинаться уже через несколько дней с момента возникновения просрочки, а могут – и через месяц);
• пишут письма;
• приглашают должника на встречу.

Естественным желанием каждого должника является уменьшение своих обязательств по оплате штрафов. Насколько это реально в современных условиях, а также о так называемых «технических просрочках» мы расскажем более подробно.

Можно ли уменьшить размер штрафов и пени

Не так давно политики заявили о своем намерении внести в законопроект «О потребительском кредите» изменения, установив фиксированный размер неустойки за просрочку по займам - 0,05–0,1% от суммы долга за каждый день просрочки. Если эту поправку примут, банкам придется существенно пересмотреть свои тарифы (сейчас средний размер неустойки по стране составляет от 0,2 до 1% от суммы задолженности в день).

Попытаться уменьшить размер неустойки можно и в судебном порядке, если до этого дошло дело. Обычно долги погашаются в следующем порядке: вначале выплачиваются штрафы, пени, затем - проценты, и в конце – основной долг. Каждый заемщик имеет право объяснить судье причину возникновения долга и попросить либо об отмене штрафных санкций, либо об их уменьшении. Также можно попросить пересмотреть порядок погашения задолженности: вначале закрыть тело кредита и проценты, а по остаточному принципу погашать неустойку.

Нельзя не сказать и о технических просрочках. К примеру, погашая ссуду через терминал, заемщик может не учесть, что деньги не сразу попадают на счет, а через 1-7 дней. Та же ситуация с выходными: если иное не прописано в договоре, то в случае попадания плановой даты погашения кредита на выходной день, платеж следует вносить накануне.

Помня об этих мелочах и придерживаясь графика, вы избавите себя от необходимости оплачивать крупные суммы неустойки и объяснять будущим кредиторам, почему в вашей кредитной истории содержатся данные о просрочках.

Что делать, если образовалась просрочка по кредиту в РФ в 2019 году? Ответы на возникающие у должников вопросы, санкции, порядок действий и антикризисные предложения – все это вы можете узнать, прочитав данную статью.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Большинство россиян оформляют кредит на различные нужды. Гражданин должен вовремя исполнять свои обязательства по выплате кредита, иначе банк будет напоминать ему об этой необходимости.

Если это ни к чему не приведет, начнутся различного рода воздействия на человека. Поэтому очень важно грамотно рассчитать свои силы.

Основные моменты

Как известно, просрочка по выплате кредита приводит к увеличению долга. Каждый банк индивидуально устанавливает санкции, иногда они могут достигать очень больших размеров.

Обычно происходит начисление пени или штрафов, которые могут быть в виде процентов или фиксированной суммы. Также некоторые банки повышают годовые проценты недобросовестным заемщикам.

Фото: просроченная задолженность по кредитам населения, млрд.руб

Как узнать есть ли долг

Очень важно уведомить граждан о существующей задолженности, поэтому банки предоставляют различные возможности уведомления. Например, самый распространенный способ оповещения – через смс.

На мобильный телефон клиентам банков часто приходят уведомления о зачислении средств, акциях, а также о необходимости уплаты кредита.

Также для получения информации о состоянии кредита гражданин может обратиться в любое отделение банка. Для этого нужно взять с собой паспорт и кредитное соглашение.

При личном посещении можно запросить справку о том, что у человека нет задолженности или она имеется с указанием конкретной суммы.

Еще один способ получения информации о долге – звонок в банк по горячей линии. Данные звонки в некоторых банках являются бесплатными.

О наличии задолженности можно узнать, посетив официальный сайт банка. Для этого можно зайти в свой личный кабинет или обратиться в службу поддержки.

Причины невыплат

Задолженность по кредиту возникает в результате экстренных непредвиденных ситуаций .

Это может быть:

• тяжелое заболевание заемщика или членов его семьи;
• потеря рабочего места;
• рождение ребенка или двойни и т.п.

В таких случаях заемщику не следует прятаться, нужно связаться с кредитором и объяснить ситуацию. Банки могут пойти на уступки и продлить сроки займа, отсрочить выплату долга или поменять график выплат.

Возможны случаи перекредитования, когда условия займа стали невыгодными заемщику. Если человек не стремится разобраться со своим положением, не уведомляет банк о своих проблемах, происходит начисление штрафов и навязчивые требования возврата долга.

У людей часто возникает вопрос — что делать, если образовалась просрочка по кредиту 4 месяца. Ведь именно по истечению этого срока дело передается в суд.

В случае обращения банка в суд заемщик может получить отсрочку по выплате, если причина будет признана уважительной.

К ним относятся:

• потеря работы;
• потеря трудоспособности;
• уход за больным членом семьи;
• рождение ребенка;
• изменение курса валюты.

Правовая база

Законодательно регулирование вопросов просрочек по кредитам происходит посредством:

• Гражданского кодекса РФ (статья 405 – Просрочка должника);
• Федеральный закон от 30.12.2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях»;
• Закон РФ «О защите прав потребителя» (статья 10).

Что делать, если образовалась просрочка по кредиту и нечем платить

В жизни любого человека случаются непредвиденные ситуации, которые могут повлечь за собой просрочку в выплате кредита. Поэтому важно определиться с последствиями, и понять, как лучше поступить.

Порядок действий

Для начала заемщику следует оценить свои возможности и понять, на какой срок возможна задолженность .

Если заемщик знает о том, что может произойти незначительная задержка ежемесячного платежа, стоит уведомить об этом банк	При своевременной выплате штраф будет незначительный, а на кредитной истории это может и не отразиться
Если задержка в выплате планируется сроком около одного месяца, то заемщику в обязательном порядке нужно лично обратиться в банк и письменно изложить факт просрочки и причины	Это нужно для минимизации санкций в отношении плательщика
Если заемщику поступают звонки из банка, их не стоит игнорировать	Нужно спокойно сообщить планируемы срок погашения долга и выслушать предложения самого банка

Штрафные санкции для заемщика в различных банках

Фото: пример возврата штрафа за просрочку по кредиту

Банки предусматривают различные меры против должников. Рассмотрим условия некоторые из них:

Банк	Последствия за просрочку
Сбербанк	задолженность по кредитной карте несет за собой штраф, далее – суд; задолженность по ипотеке может привести к потере жилья; просрочка на три дня не облагается штрафом, поскольку могут произойти различные сбои при переводе средств. Пени при задолженности составляет 0,5% каждый день от суммы долга
ВТБ-24	При просрочке выплаты больше, чем на 5 дней, банк начисляет пени в размере 0,6% в день. Это обязательно отразится в кредитной истории заемщика. При увеличении срока банк также обращается в суд и коллекторские агентства. Однако он может пойти навстречу клиенту, при предоставлении веских причин невыплат
Альфа-банк	В этом банке штраф составляет от 2% долга в день и имеет тенденцию к возрастанию по мере увеличения суммы. Это также отражается на кредитной истории человека. Альфа-банк может взыскать залоговое имущество с гражданина или обратиться в суд, если размер задолженности возрастает

Степень задолженности

Гражданину нужно срочно задуматься о погашении долга, если он образовался. Банк может принимать различные решения в отношении должников. В основном они зависят от срока просрочки.

Не больше 5 дней

Просрочка по кредиту от трех до пяти дней почти не несет последствий. В таком случае банк уведомляет о просрочке с помощью смс или звонков. Также имеется возможность прибавки неустойки (300-700 рублей) или процентов.

Однако такие задержки на несколько дней могут негативно повлиять на кредитную историю. Еще один вид последствий – взыскание долга досрочно. Это бывает очень редко, и следует обращать внимание на подписанное соглашение.

Обычно задержка на несколько дней происходит из-за забывчивости и невнимательности. Поэтому лучшим решением будет заблаговременное перечисление платежа.

1 месяца

Просрочка платежа на один месяц сразу отразится на кредитной истории. В таком случае заемщику будет поступать множество звонков от банка с вопросами о сроках погашения задолженности. Также письма о просрочке могут поступать родственникам заемщика.

Такая длительная просрочка, скорее всего, зависит от внешних обстоятельств, поэтому лучше известить банк о задержке платежа.

Некоторые банки в таком случае не налагают штраф, для этого заемщику нужно написать соответствующее заявление описанием проблемы.

Важным моментом будет при поступлении звонков от банка называть сотрудникам конкретные даты оплаты долга. Внесение суммы в назначенный срок положительно скажется на отношениях между заемщиком и банком.

Более 2 месяцев

Просрочка более двух месяцев влечет за собой серьезные проблемы. В таком случае заемщику сложно будет справиться с долгом самостоятельно.

Безусловно, при таком сроке человеку будут звонить из коллекторских агентств. Заемщику не стоит избегать разговоров, нужно идти на контакт с банком и быть уверенным в своих правах.

Моральное давление и запугивание заемщика и его родственников непросто выдержать, в таком случае необходимо твердое самообладание. Стоит помнить, что сотрудники выполняют свои обязанности.

Заемщику стоит обратиться в отделение банка, описать свою проблему и выслушать предложения. В основном в таком случае предлагают погасить задолженность единовременно и отменить накопившиеся штрафы.

Также возможны случаи отсрочки платежа, продление срока или снижение ставки по кредиту. В любом случае мирное решение вопросов задолженности не отразится отрицательным образом на истории кредитов заемщика.

Срок исковой давности

По закону срок исковой давности составляет три года. После прохождения этого рубежа претензии банка считаются незаконными.

В этом случае клиент попадает в черный список и не обслуживается в банках в течение 15 лет. Стоит ли упоминать, что кредитная история становится испорченной.

Срок исковой давности может быть продлен в случае, если заемщику были предоставлены кредитные каникулы, и он продолжил финансовые отношения с банком.

Лучшие антикризисные предложения 2019 года

Банк	Условия предоставления кредита
ВТБ Банк Москвы	займы до 3 000 000 рублей; ставка по кредиту от 14,9%; индивидуальные срок выплаты
Тинькофф Банк	гибкие условия кредитования, процентная ставка от 14,9%; различные индивидуальные сроки выплат; сумма кредита до 1 миллиона рублей
Совкомбанк	сумма кредита до 100000 рублей; не нужно подтверждение дохода; отсутствие комиссий; ставка по кредиту от 12%
Ренессанс Кредит	сумма кредита до 700 тысяч рублей; выдача кредита от 1 часа до суток; срок выплаты от 6 до 36 месяцев; ставка по кредиту от 12,9%; отсутствие комиссий

Фото: динамика просроченной задолженности в РФ

Таким образом, при оформлении кредита человеку нужно правильно рассчитать свои силы и возможности.

Когда вы заключали сделку с банком, наверняка, специалист обращал ваше внимание на санкции, которые по условиям соглашения будут вменены при задолженностях.

Поэтому первичным все же будет являться ваш договор – его условия, прописанные в пункте «Ответственность заемщика». Об этом говорится в одном из правовых положений – , пункте 1, где четко описываются обязанности заемщика.

информация по Сбербанку

Случается в жизни у клиента так, что он возвращает одолженные денежные средства банку не строго по графику, а с некоторыми его нарушениями. При этом на самом кредитном счету произошел сбой. Теперь нужно выяснить, должен ли что-то клиент банку, кроме следующей (декабрьской) оплаты, или нет.

Когда суммы, погашающие долги, уже порядком перепутались, клиент сам в растерянности, тогда нужно, не медля, сразу идти в офис банка за уточнениями и разъяснениями. Любой банк всегда приветствует не только реализованную , но еще и самого заемщика.

Для проверки точной цифры по вашей задолженности нужно сделать следующее:

1. Как только вы заподозрили вероятность накопления долгов, идите в любой ближайший от вас офис банка.
2. Еще лучше будет, если вы обратитесь в то отделение, где заключался с вами контракт.
3. Занимайте очередь к любому специалисту, операционисту и покажите ему копию своего соглашения (или покажите пластиковую карту, если займовые суммы поступали на нее).
4. Приготовьтесь предъявлять специалисту банка веские доказательства тех причин, что повлекли за собой образование долгов.
5. После вашего обращения банковский специалист сразу в своей базе данных увидит состояние вашего счета.
6. Общую сумму специалист может просто озвучить для вас, а может сделать выписку.

Вообще эксперты из правовой сферы рекомендуют всем заемщикам в таких случаях брать выписку со своего кредитного счета, либо же справку, где расписаны все операции и обозначен остаток долга. Такие документы должны быть обязательно заверены руководством банковского отделения – подписью и печатью.

Сотрудник банка примет все ваши доводы для расследования и, возможно, назначит вам следующую встречу. Особенно это нужно для того, чтобы определиться, какие же наилучшие для ваших обстоятельств применить способы изменения условия первичного соглашения по займу. По вашему делу может быть применена реструктуризация долга, рефинансирование либо иные способы решения ситуации.

Допустимые сроки задолженности

Дни просрочек накапливаются, а вместе с ними увеличивается объем санкций, которые начисляются на каждый день просроченных платежей. Например, если у вас случилась просрочка по кредиту в Сбербанке 4 дня, то вы можете ту сумму, полученную от процента, выставленного в договоре при невыполнении обязательств клиентом, умножить на 4.

Вы получите ровно ту сумму, которую вам придется оплатить банку сверху привычных платежей, обозначенных в графике. Просроченным платеж будет признаваться с того дня, который следует за датой, установленной в графике платежей, если суммы так и не были оплачены, согласно графику.

В целом допускается Сбербанком задержать платеж на 1-3 дня.

В этих случаях тогда просто не будут назначаться штрафные санкции. На практике чаще всего Сбербанк указывает в пунктах договора по ссуде именно размер процента неустойки, а не размер штрафа.

Он пишет о штрафах, но его величина и наличие устанавливается индивидуально. В остальных же случаях просроченные платежи будут наказываться помимо пени, еще и штрафами.

Что делать при просрочке по кредиту в Сбербанке

При изучении всех обстоятельств дела может выясниться, что наиболее лучший вариант – это подключить механизм реструктуризации долга. Реструктуризацию долгов по ссудам клиентов в Сбербанке используют достаточно часто. Это возможность заемщикам максимально облегчить условия оплаты долга в ближайшие сроки.

Одним словом, реструктуризация в Сбербанке – это смена текущих долговых договоренностей, что первично прописаны были в контракте. Оформляется такая вынужденная сделка изданием дополнительного соглашения, где отражены уже новые условия пользования займом и его погашения.

В таких случаях могут быть использованы следующие манипуляции:

• увеличение срока действия контракта с уменьшением ежемесячных платежей;
• смена способа погашения – с равнодольного (аннуитетного) на другой, где суммы будут идти на увеличение;
• снижение самой процентной ставки на весь период действия соглашения, либо только на несколько месяцев;
• предоставление возможности оплачивать долги после маленького перерыва – не более 1 месяца;
• дать возможность клиенту погашать долги через более длительные сроки – от 2-3-х месяцев до 3-х лет.

Когда уже клиенту известна сумма задолженности по обязательным платежам, то он должен узнать у сотрудника банка, который он брал у Сбербанка. Для этого нужно будет написать соответствующее заявление, бланк которого выдаст менеджер в офисе или написать его в произвольной форме.

(нажмите для увеличения)

Подождать одобрение банка, а затем прийти на перезаключение сделки. Отсрочка платежа может быть на период не дольше 1 месяца, и она не будет считаться «кредитными каникулами». Нужно рассмотреть, как же действовать клиенту в случае, когда получилась просрочка платежей по тому, или иному виду выдачи займа.

При потребительском займе

Руководство к действию заемщика при образовавшемся долге по потребительской ссуде будет заключаться в следующих этапах:

1. Незамедлительно обратиться в банк за урегулированием ситуации.
2. Подготовить документы, могущие подтвердить вескость оснований, по которым клиент не смог вовремя заплатить банку.
3. Документами, которые банк примет, могут быть:
   • лист нетрудоспособности (больничный бюллетень);
   • справка, показывающая, что клиент утратил трудоспособность по причине производственной травмы;
   • трудовая книжка, где проставлена запись об увольнении по определенной статье ТК РФ;
   • копия приказа об увольнении;
   • рождение ребенка, что автоматически приводит к увеличению семейных расходов их доходов клиента.

На собеседовании показывать сотруднику банка свою готовность к улучшению ситуации, связанной с платежеспособностью. Возможно, дополнительно даже подключить поручителя, который временно смог бы взять обязательства по займовому контракту.

Когда клиент всегда открыт, идет на контакт с банком, то кредитор может также проявляться свою заинтересованность в том, чтобы не упустить такого заемщика. Поэтому в случае просрочки по потребительским займам легче всего назначить отсрочку платежа либо же реструктуризацию долгового обязательства, если заемщик активен.

При ипотечном

При задолженностях по ипотеке, взятой в Сбербанке, заемщику нужно действовать согласно того, насколько велик долг, и каковы у него шансы в ближайший месяц повысить свой уровень платежеспособности – найти другую работу, взять подработку, устроиться куда-то по совместительству, изыскать возможности дополнительного дохода (например, сдавать в аренду свой автомобиль или вторую недвижимость).

При очень больших долгах, которые образовались в течение нескольких месяцев, чтобы не допустить продажи вашего долга коллекторам, нужно найти покупателя, который готов будет приобрести эту ипотечную недвижимость. В остальном же действовать нужно также как в случае с потребительским и любым другим займом – незамедлительно обращаться в банк.

По кредитной карте

Выдавая заемщику карту с денежным лимитом, банк рассчитывает на то, что при ежемесячном доходе клиента он вполне сможет погашать одолженные средства в установленном порядке. Часто по таким картам Сбербанк выставляет льготный период, в течение которого у заемщика будет возможность вернуть всю одолженную сумму разом и без процентов.

Такая привилегия во многом спасает заемщиков тогда, когда они воспользовались одолженными средствами в небольшой сумме и смогли под 0% ставки в течение 55 дней вернуть деньги обратно на карту в том же объеме, в котором и брали.

Тем не менее задолженности по кредиткам все же возникают, и их решать следует в том же порядке, что и в случаях с урегулированием задолженности по потребительским займам – активно проявлять свою заинтересованность и приходить в офис банка.

Ключевые последствия образовавшейся задолженности

Заемщик, который не смог погасить кредит, подвергается такому действию со стороны заимодавца, что в отношении его обязательств, как лица, одолжившего деньги у банка, будет применена та или иная система увеличения обязательств по погашению долгов. Как только вы не погасили долг 1 день, два, три, а затем уже счет пошел на месяцы, то вам следует четко понимать, совсем.

Чаще всего Сбербанку удобнее будет действовать следующим образом:

• выставить проценты за неправомерное пользованием одолженными средствами (п.1 );
• начать начисление неустойки по каждому просроченному дню, если она упомянута в договоре (п.4 ст.395 ГК РФ);
• напоминать должнику своими звонками о его обязанностях;
• на адрес места проживания (места регистрации) будут приходить письма с указанием величины суммы долга и мер ответственности, которые клиент может понести в случае игнорирования собственных обязательств;
• кроме неустойки будет выписан также еще и штраф, который назначается за нарушение условий договора.
• если клиент никаким образом не будет реагировать – банк подает в суд.

Помимо внутренних мер, которые банк будет реализовывать в связи с задолженностью клиента, он будет также обращать внимание и на внешний фактор. Например, речь идет о кредитной истории клиента. За один раз, может быть, статус получателя не будет испорчен. Но при игнорировании или систематическом нарушении своих обязательств по договору, банк обратится в НБКИ.

Уведомив Бюро кредитных историй, банк отметить клиента как нарушающего те или иные пункты соглашения. В самом крайнем случае, кроме статуса «плохая КИ», могут клиента вообще внести в черный список, что закроет все пути к дальнейшему получению каких-либо денег в долг в любом из банков России.

Если память подвела на 1 день

Когда клиент задержал платеж всего на один день, то это не так страшно, как если его долги уже накопились бы в течение месяца. Здесь банк действует лояльно особенно с теми, у кого такое случилось впервые и на то есть свои причины.

Тем более в тех случаях, когда по договору срок возврата определялся не датой, а моментом, когда банк вправе потребовать назад свой долг (ч.2 п.1 ст.810 ГК РФ). Правило тогда будет работать следующим образом:

Клиенту дается 30 дней на возврат той суммы, которая запрашивалась банком.

Однодневная просрочка в данном случае не будет рассматриваться как нарушение, если она входит в эти тридцать дней по датам. На практике такое встречается редко, но имеет место быть.

Что грозит клиенту в случае однодневной просрочки, можно узнать из следующего перечня банковских действий:

1. Выставляется неустойка за 1 день просрочки в том размере, какой указан в договоре.
2. Может быть назначен маленький штраф, но только в том случае, когда сумма ежемесячного платежа большая (более 10-15 тыс. руб. ).
3. История по ссуде не портится – банк не отражает в отчетности перед НБКИ (Национальным Бюро Кредитных Историй) этот случай, как негативный фактор для статуса истории.
4. Никаким коллекторам банк ничего не продает и не передает (например, право требования долгов).
5. Получить еще один займ с такой просрочкой – это вполне реальная возможность.

Банк в это время не будет звонить клиенту со своими напоминаниями, равно, как и писать письма или присылать навязчивые SMS-сообщения. Долгом будет считаться невнесение платежа в тот день, который указан в графике и обнаруживаться (фиксироваться) он будет на следующий день.

При погашении платежа до 9 или 10 часов утра (когда начинается рабочий день у банка) заемщик может даже избежать штрафа.

Например, если клиент оплачивает банку с электронного счета, который пополнился с опозданием (поздно вечером), то рано утром можно перевести на кредитный счет через личный кабинет в Онлайн-Сбербанке нужную сумму. Однако неустойка все равно должна будет начислена.

Какой процент начислится

На сегодня Сбербанк использует стабильный процент неустойки, который применялся еще в прошлом году – 20% годовых ставок либо 0,1% ежедневной пени для определения неустойки по тому или иному займу. Отсчет таких неустоек также будет вестись с календарного числа, которое следует за числом, в которое клиентом была пропущена плата обязательной суммы (п.1 ).

Оканчивается начисление неустойки в тот же день, когда клиент все же внесет оплату по долгам, но со всеми надлежащими доначисленными процентами. Размер процента пени всегда указывается в договоре, в пункте, говорящем об ответственности заемщика, каков бы ни был кредит.

Штраф за несвоевременное внесение обязательных платежей

На начало ноября 2019 года Сбербанк немного снизил процент по назначению штрафов своим должникам до 0,3 – 0,4%. А буквально в апреле месяце 2019 года он устанавливал штрафную санкцию в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности.

Если у вас случилась просрочка 2 недели, то будьте уверенны, что вам помимо неустойки, которая насчитывается по каждому дню, будет выставлен также дополнительный счет по штрафу.

Не всегда в договорах по тому или иному виду займа указывается размер штрафной санкции, хотя по закону «О потребительском кредите (займе)», отредактированному 21.07.14г., одним из условий, обязательных к уведомлению заемщика, со стороны банка должна быть прописана такая ответственность, как штраф (пп.15 п.4 ). Поэтому имеет смысл сразу при заключении соглашения спросить об этом у сотрудника банка.

судебная тяжба

Клиенты могут игнорировать выставленные пени по образовавшимся задолженностям перед своим заимодавцем. При таких обстоятельствах, когда заемщик никак не реагирует должным образом, заимодавец вынужден будет обращаться в суд. Этот способ позволяет в принудительном порядке заставить кредитополучателя вернуть хотя бы основную часть одолженной суммы.

Реализуется он довольно просто:

• у должника просто изымается его ценное имущество для дальнейшей его продажи;
• арестовывается счет (или все счета, что имеются у клиента);
• а также принудительно по решению суда будет отчисляться 50% заработной платы через бухгалтерию предприятия, где трудится должник.

Это лучшее, что может случиться, хуже, когда банк продаст ваше долговое обязательство коллекторам. Единственным, пожалуй, случаем, когда банку будет невыгодно обращаться в суд – это ситуация с банкротством физического либо юридического лица.

Но для этого заемщик должен заранее уже начать процесс признания за ним финансовой несостоятельности. Поэтому вы можете подать в суд заявление с просьбой признать вас банкротом, если у вас при этом имеются веские причины.

Основания следует подтверждать:

• документами;
• фотографиями;
• видео-файлами.

Только в таких случаях суд сможет признать факт вашей финансовой несостоятельности. После признания за вами такого статуса ни один кредитор не посмеет требовать от вас возврата долга, но это не значит, что ваше имущество не будет арестовано.

В любом случае, когда дело уже дошло до судебных разбирательств, очень важно клиенту иметь при себе документы, говорящие в пользу уважительных причин невыплаты банку надлежащих ежемесячных платежей.

Существует также еще и , который может послужить дополнительной возможностью избежать оплаты долга законным способом:

• для этого в одних случаях должно пройти не менее 3-х лет с момента подписания с вами соглашения;
• в других же случаях, не менее 3-х с того дня, когда начала накапливаться ваша задолженность.

Особенности того или иного случая, когда именно считать начало течения исковой давности, должны также быть отмечены в займовом контракте или в правилах банка.

Дает ли Сбербанк в долг, если есть просрочки

Если величина сроков и объем долга невелик, то у клиента есть еще шанс получить одобрение на свою заявку, поданную в связи с получением другой ссуды. Полное наступает при очень больших долгах, частых и систематических нарушениях условий договора, а также при отсутствии уважительных причин возникшей неплатежеспособности клиента.

В целом клиент должен соответствовать следующим критериям и параметрам, когда по одному займу его долг возрос, а он собирается взять у банка еще одалживать денег:

1. Объем долга не должен превышать 10-20% от общей суммы займа по договору.
2. Обязательно следует указывать цель второй ссуды.
3. Понадобится дополнительно предоставлять банку созаемщиков или залоговое обеспечение.
4. Сумма и сроки второй ссуды должны быть невелики.
5. Наличие уважительных причин по неплатежеспособности по первому займу – обязательно.
6. Придется клиенту согласиться с увеличенной процентной ставкой.

Такой аспект как установление допустимой величины долга для того, чтобы еще дать денег в долг клиенту, всегда определяет индивидуально. Уважительные причины должны быть доказаны соответствующими документами.

К примеру, если клиента сократили с работы, он должен показать:

• копию приказа;
• записи о сокращении в трудовой книжке;
• также о постановке на учет в центр занятости.

Шансы у должника на рефинансирование долга

Кроме реструктуризации ссуды, влекущей за собой изменения текущих договоренностей по займовому контракту между банком и клиентом, существует еще, так называемое, рефинансирование. Почему им так нечасто пользуются?

Потому что зачастую его условия предстают перед клиентом в несколько невыгодном для его бюджета свете. Вы получаете отсрочку по внесению долга, которую именуют «кредитными каникулами», но ведь следующий этап оплат будет уже протекать по новым условиям.

А они зачастую гораздо тяжелее, чем были выставлены ранее. Это:

• завышенная процентная ставка;
• увеличение сроков действия нового соглашения;
• более длительный период внесения денег на счет банка и увеличение долговых (денежных) обязательств клиента.

Насколько готов платить клиент больше той общей суммы по ссуде, что была ему предложена ранее – подлежит тщательному исследованию. Все заявления по рефинансированию пересматриваются Сбербанком, решения в пользу заемщика принимаются неохотно. Особенно, если у него слишком затянулись по времени причины, повлекшие за собой образование долгов.

Рефинансировать кредит – это означает заключить новый займовый договор с целью, чтобы заемные средства перекрыли долг, образовавшийся по другому займовому соглашению.

А с учетом недисциплинированности клиента банк может начать рассматривать его как кандидата на обладателя плохой займовой истории в будущем. Обычно таким заемщикам выставляются всегда увеличенные ставки по второму займу.

Ведь заключение еще одного договора с целью покрыть основной долг – не что иное, как второй заем. Условия рассрочки при выплате задолженности по кредиту либо отсрочки в Сбербанке можно признать лояльными, гибкими и умеренными.

Особенно, если сравнивать с другими финансовыми организациями. Главными действиями для заемщика являются – своевременное обращение в офис банка за урегулированием ситуации, а также постоянно справляться об истинной величине долга. Кроме этого клиенту не рекомендуется отказываться от банковских предложений по разрешению долговой ситуации.

Видео: Просрочка по кредиту Сбербанк и Тинькофф — как спасти пенсию и зарплату от ареста.

Подписывая договор, каждый из нас рассчитывает на полное соблюдение правил погашения и прочих расчетов с банком. Но жизненные ситуации иногда приводят к тому, что дата внесения платежа по кредиту откладывается на неопределенный срок. Итогом становится выход на просрочку.

Задержка в оплате на 5 месяцев и более, как правило, скажет банковской службе безопасности о том, что клиент вряд ли начнет гасить долг . Так что стоит рассмотреть все варианты действий кредиторов, а также решить, что же делать заёмщикам в сложившихся обстоятельствах.

Досудебные разбирательства

Это самая лояльная часть взаимоотношений клиентов и банкиров. В этом случае менеджеры занимаются рассылкой писем, звонками, т.е. проводят серьезную работу с людьми.

Все участники сделки (заёмщик, созаёмщик, поручитель) получают официальные уведомления с требованиями закрыть просрочку, а также там описываются все проблемы, которые возникнут, если этого не сделать.

Писем от финансового учреждения может быть много. И с каждым месяцем текст будет меняться, описывая все нелицеприятные последствия просрочки. Кредитную организацию также можно понять, ведь других рычагов воздействия на данный момент времени у них нет.

И если человек за 5 месяцев непогашения займа ни разу не внес рубли на счет, то служба безопасности и юридический отдел банка начнут готовиться к судебному разбирательству.

Радикальные действия кредитора

Когда все действия финансового учреждения не находят отклика у должника, то банк начинает действовать радикальными способами:

1. Продажа долга коллекторам . При таком развитии событий заёмщик должен быть готовым в постоянным звонкам, визитам на дом или на работу, уговорам и угрозам по телефону или лично. Многие компании прибегают и к не вполне законным методам убеждения — «выбиванию долгов».
2. Подача в суд . Банк имеет право взыскать всю просроченную задолженность, включая пеню и штраф в судебном порядке. В таком случае судья обязывает выплачивать долг частями с заработной платы, но при этом учитывается совокупный доход всей семьи.
3. В ходе разбирательства человек может быть признан банкротом , а его имущество арестовывается, выставляется на торги. Вырученная сумма идет на оплату судебных расходов, просрочки и прочих задолженностей перед финансовым учреждением.

Что лучше для заемщиков*

В некоторых случаях процедура банкротства разрешает все вопросы заёмщика, позволяет избавиться от тяжкого бремени и начать жить спокойно. Правда, на это могут рассчитывать заёмщики с суммарной задолженностью от 500 тыс. рублей и выше.

А судья определяет срок в три года, когда должно быть продано имеющееся имущество и закрыта задолженность.

В случае отсутствия личного имущества стоит озаботиться о недопущении таких ситуаций. Если клиент банка систематически погашает долг, вносит хотя бы 10% от суммы ежемесячного платежа, то это говорит о том, что он не собирается скрываться от менеджеров отделения, старается из всех сил, но не может контролировать ситуацию.

И даже при обращении банка в суд , ответчик апеллирует фактами, что он готов погасить задолженность, но пока физически не может этого сделать. Допустим, в будущем он планирует найти «денежную» работу и выплатить долг. И тогда судья выносит решение в пользу клиента банка, обязывая его погашать N-сумму денег, которую он и сам готов приносить в кассу.

При ипотечном займе, если дом или квартира – единственное жилье для человека, то продавать его никто не будет, в противном случае квадратные метры пойдут на торги в счет долга.

Если за всю историю просрочки в 5 месяцев ни одного платежа так и не поступило, то лучше заручиться поддержкой антиколлектора, получить консультацию у юриста или нанять адвоката.