Домой Россельхозбанк Кредитный договор - предмет и обязанности сторон. Основные условия, которые должны быть предусмотрены в кредитном договоре

Россельхозбанк

Кредитный договор - предмет и обязанности сторон. Основные условия, которые должны быть предусмотрены в кредитном договоре

Кредитное соглашение – документ, в котором зафиксированы все условия передачи денежных средств в от кредитодателя (банка, кредитного учреждения) заемщику (частному или юридическому лицу).

Кредитное соглашение (другими словами "кредитный договор") – официальная бумага, по которой кредитор обязуется передать заемщику в долг определенную сумму на конкретных условиях. Кредитополучатель, в свою очередь, обязуется своевременно вносить проценты за использования займа. Обе стороны в полной мере отвечают за выполнение предусмотренных договором условий.

Сущность, предмет и стороны кредитного соглашения

Физические и юридические лица часто нуждаются в дополнительном капитале для решения определенных задач. Для обычных людей - это лечение, отдых за границей, покупка какого-либо товара (авто, недвижимости), погашение прошлых долгов и так далее. Для компаний кредит – это шанс пополнить , рассчитаться с поставщиками, выполнить свои обязательства перед государством и клиентами, обновить устаревшее оборудование, расширить производство.

Кредитный договор регламентируется вторым параграфом главы 42 Гражданского Кодекса РФ, субсидиарно, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные §1 гл.42, если иное не предусмотрено § 42 и не вытекает из существа кредитного договора. Применимы также нормы банковского законодательства (ст. 30 Закона о банках: проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения). Можно также выделить Положение ЦБР от 31 августа 1998 г. №54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" (с изм. и доп. от 27 июля 2001 г.).

Предоставление и получение кредитов в иностранной валюте регулируется Законом РФ "О валютном регулировании и валютном контроле". Последний относит их либо к текущим валютным операциям (ст.1) (финансовые кредиты на срок не более 180 дней; расчеты, связанные с кредитованием экспортно-импортных операций на срок не более 90 дней); либо к валютным операциям, связанным с движением капитала (финансовые кредиты на срок более 180 дней, а также отсрочка платежа на срок более 90 дней по экспорту и импорту товаров, работ, услуг). Текущие валютные операции осуществляются резидентами без ограничений, а валютные операции, связанные с движением капитала, осуществляются резидентами в порядке, устанавливаемом Центральным банком Российской Федерации (ст.6).

Кредитный договор - соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.819 ГК РФ).

Кредитный договор необходимо отличать от договора займа. Ключевой критерий - это субъектный состав, кроме того, в отличие от договора займа, кредитный договор - консенсуальный, возмездный. Основными принципами кредитного договора являются срочность, платность и возвратность.

Стороны кредитного договора - заемщик (физическое лицо) и кредитор (кредитная организация). Важно подчеркнуть, что наряду с понятием «стороны кредитного договора» в отечественной юридической литературе используется также понятие «субъекты банковского кредитования». Это понятие более широкое, включающее не только банк и заемщика, но и других лиц. К числу таковых, по мнению О.М. Олейник, относятся: лицо, предоставляющее обеспечение возврата кредита заемщиком, обладатель прав (лицо, предоставившее банку денежные средства, используемые в качестве кредитных ресурсов), банковская система Российской Федерации в целом.

Кредитный договор является двухсторонне обязывающим обязательством. Основная обязанность кредитора - предоставить денежные средства заемщику. При этом обязанность банка предоставить кредит считается исполненной, когда кредит предоставлен в точном соответствии с условиями, указанными в договоре. Основная обязанность заемщика - принять кредит; далее - вернуть кредит и уплатить проценты за пользование кредитом.

Форма договора установлена в ст.820 ГК РФ. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На практике банки (кредитные организации) используют формы договоров, которые, как правило, не поддаются обсуждению, согласованию и изменению, и гражданин может только присоединиться к уже существующей форме (формам). Форма договора выступает фактически существенным условием соглашения, непринятие которого означает его не заключение.

Если обратиться к практике, то наряду, непосредственно, с договором (в 2-х или 3-х экземплярах - два для банка), заключается также срочное обязательство, поручительские договора, соглашение об открытии ссудного счета.

Прежде всего, для получения кредита заемщик обязан оформить срочное обязательство, последнее, фактически, дублирует основные обязанности заемщика по кредитному договору и ссылается на положения кредитного договора.

На практике - одно из условий предоставления кредита - открытие ссудного счета (в банке кредиторе). При этом за обслуживание ссудного счета заемщик уплачивает тариф. На практике - это единовременный платеж, «уплачиваемый не позднее даты выдачи кредита».

В том случае, если в кредитный договор включены условия о залоге недвижимости, такой договор должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован в порядке, установленном Законом о регистрации прав на недвижимость.

Законодательство (ст. 819 ГК РФ, ст. 30 Закона о банковской деятельности) устанавливает императивное требование уплаты процентов за предоставленный кредит. Размер процентов определяется в соответствующем договоре. Более того, Закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий договора. Но следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов договор не должен считаться незаключенным, так как к таким случаям применимо правило ст. 809 ГК РФ, согласно которому размер процентов определяется ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В соответствии с нормативными требованиями Банка России проценты по кредитным операциям кредитных организации начисляются либо по формулам простых процентов, либо по формулам сложных процентов, при этом используется либо фиксированная, либо плавающая процентная ставка. Способ начисления процентов, применимый к конкретному кредиту, определяется соответствующим договором.

Важно подчеркнуть, что проценты начисляются не с момента заключения договора, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика.

В случае изменения ЦБ РФ ставки рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование заемными средствами лишь в случае, когда это право предусмотрено в кредитном договоре (п.1 ст.450 ГК РФ). В этой связи, зачастую кредитные договора содержат следующие условия: «кредитор имеет право в одностороннем порядке производить как снижение процентной ставки, так и по своему усмотрению повышение процентной ставки по договору, в том числе, но не исключительно, при условии принятия банком России решений по повышению учетной ставки. В этом случае кредитор обязан письменно уведомить об этом заемщика». Спорным на практике может стать вопрос: с какого дня вступают в силу новые проценты? На наш взгляд, этот срок необходимо привязать не к моменту отправления письма заемщика, и не к моменту получения письма, а связать со сроком «через какое-то время».

Законодательством предусмотрены основания отказа от предоставления или получения кредита (ст.821 ГК РФ).

Так, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Кроме того, в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (статья 814 ГК РФ) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

При невыполнении заемщиком своих обязанностей (невозврат кредита в срок и на условиях, предусмотренных договором) у банка возникает также право потребовать от заемщика выполнения действий, предусмотренных положениями договора об обеспечении ими возврата кредита, и уплаты процентов (например, уплаты неустойки, повышенных процентов и т.п.).

Право отказа от кредита у заемщика сохраняется установленного кредитным договором срока предоставления кредита. Для реализации и этого права заемщику необходимо направить банку соответствующее уведомление. При этом закон не ограничивает заемщика в части оснований, по которым он может отказаться от получения кредита, равно как и не возлагает на него обязанность доказывать банку наличие таких оснований.

Специфика рассматриваемого договора такова, что заемщик может быть лишен права отказа от кредита путем специального указания на это в соглашении. Закон не содержит препятствий тому, чтобы предусмотреть в договоре наличие условий, при которых заемщик вправе отказаться от получения кредита, равно как и предоставление банку доказательств наличия таких условий.

В ходе исполнения обязательств наиболее частое нарушения обязательств -непогашение кредита в установленный срок. В этой связи акцентируем внимание на том, что действующее законодательство (ст. 811 ГК РФ) предусматривает право кредитора взыскать с заемщика помимо суммы займа и процентов, предусмотренных в договоре, также и проценты в размере, предусмотренном п.1 ст.395 ГК РФ со дня, когда сумма должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу.

На практике, зачастую, кредитные договоры предусматривают, что в случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает повышенные проценты и неустойку. В связи с этим возникает вопрос о правомерности применения санкции в виде повышенных процентов. «…ответчик (заемщик) защищался против требований банка-кредитора уплатить повышенные проценты и неустойку за несвоевременный возврат кредита на том основании, что повышенные проценты являются по своей природе неустойкой, соответственно предусмотреть в одном договоре и неустойку, и повышенные проценты нельзя, поэтому уплате должны подлежать либо повышенные проценты, либо неустойка. В связи с данной проблемой появилось по крайней мере две точки фения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно по своей природе являются неустойкой, поэтому при несвоевременном возврате кредита банк-кредитор вправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки. Согласно же другой повышенные проценты являются по своей природе такой же платой за пользование денежными средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлагательного условия (невозврат кредита в установленный срок), что одновременно рассматривается как к увеличение риска невозврата кредита».

В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать вывод о том, что, с одной стороны, этот вид ответственности не идентичен неустойке, но, с другой стороны, взыскание и неустойки, и повышенных процентов по одному и тому же договору представляется затруднительным. Такой вывод следует из совместного постановления Пленумов ВС РФ №13/14 от 8 октября 1998г. (с изм. от 4 декабря 2000г.), в котором отмечается, что «при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение (за исключением штрафной) кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства».

К кредитному договору, заемщиком по которому является гражданин, при этом кредит не связан с его предпринимательской деятельностью, применимы следующие правила. В силу общего правила, установленного ст. 315 ГК РФ, такой кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором.

Досрочный возврат денежных средств по кредитному договору возможен и в случае соответствующего требования со стороны банка. Такое право требования досрочного возврата кредита может возникать в случаях, предусмотренных законом и договором.

Закон предусматривает следующие основания для возникновения у банка права потребовать досрочного возврата кредита. В соответствии со ст.813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

Еще одно основание может иметь место при предоставлении целевого кредита. В случае использования целевой кредита не в установленных целях, а также когда заемщик не может обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа.

Следующее основание имеет место, когда договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку) и заемщик нарушил срок, установленный для возврата очередной части кредита. В этом случае кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. При этом под «причитающимися процентами» следует понимать проценты не до дня фактического досрочного возврата денежных средств, а до установленного договором срока возврата всей суммы кредита.

Кредитный договор глазами юриста

Вы берете кредит на покупку квартиры? Значит, первое, с чего следует начать, - это изучить условия кредитного договора, ведь они непосредственно влияют на возможность и сроки проведения сделки купли-продажи с привлечением кредитных средств.

Обратите внимание на срок перечисления суммы кредита на счет заемщика - у большинства банков он ограничивается 3 рабочими днями. Это важно для определения участниками сделки даты заключения основного договора. Особенно если по согласованию с банком участники сделки приняли решение осуществить ее на следующий после подписания кредитного договора день.

Далее обратите внимание, как кредитный договор определяет дату предоставления кредита. Ведь именно эта дата является отправной для начисления процентов по кредиту. Приемлемой датой предоставления кредита можно считать дату зачисления банком денежных средств на счет заемщика, но никак не дату их перечисления. Отказаться от получения кредита, полностью или частично, заемщик вправе будет только до этой установленной даты. Более того, с этого с этого момента проценты по кредиту будут начислены, даже в том случае если подписание договора купли-продажи не состоится или его по каким-то причинам не зарегистрируют. Именно поэтому при ипотечной сделке советуют подавать документы на ускоренную, в течение 14 дней, регистрацию.

И помните, что условия подписанного кредитного договора невозможно будет изменить даже в случае пересмотра участниками сделки условий договора купли-продажи недвижимости.

При первоначальном ознакомлении с кредитным договором и условиями кредитования банка рекомендуем обязательно получить документально подтвержденную информацию о расходах, связанных с обслуживанием счетов заемщика при ипотечном кредитовании. Иначе неожиданно для вас могут возникнуть дополнительные расходы при сделке или дополнительная комиссия банка, иногда достаточно существенная.

Неожиданный отказ

Какой бы привлекательной ни была банковская программа, сразу после одобрения кредитного комитета обязательно попросите у сотрудников банка образец кредитного договора.

Вы подписали кредитный договор, но перед самой сделкой неожиданно узнали, что в кредите вам все-таки отказано.

Почему? Читайте внимательно договор! Отказать в выдаче кредита банк может на основании ст. 821 ГК РФ (наличие обстоятельств, свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок).

Договор может включать также и так называемые иные условия предоставления кредита - незаключение заемщиком договора страхования, неоплату сбора (комиссии) банка за предоставление кредита, невнесение первоначального взноса за приобретаемую недвижимость на расчетный счет в банке и др. Включение банком в рассматриваемый раздел кредитного договора "иных условий" должно быть тщательно изучено, желательно с получением разъяснений специалиста банка, либо с привлечением для этих целей независи-мого юриста по ипотечному кредитованию.

Время "Ч"

В какой день вы должны будете вносить свой ежемесячный платеж? Обычно дату исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов банки устанавливают так, как им удобно. И не привязывают ее, например, ко дню получения зарплаты.

На практике заемщик должен внести на свой лицевой счет определенную сумму денег, а банк - перечислить их на ссудный счет, специально открытый им для учета остатка суммы кредита, подлежащего возврату (остаток ссудной задолженности). Именно дата поступления денег на ссудный счет и считается датой исполнения обязательств. Но может случиться так, что заемщик своевременно внесет на свой лицевой счет в банке необходимую сумму, а банк несвоевременно спишет и, соответственно, несвоевременно зачислит средства на ссудный счет - в результате формально обязанность заемщика перед банком не будет исполнена (со всеми вытекающими последствиями в виде штрафов). Поэтому требуйте указания в договоре обязанности банка производить списание денежных средств со счета заемщика и их зачисление на ссудный счет не позднее последнего дня, установленного для осуществления текущего ежемесячного платежа.

До срока

Большинство банков устанавливают мораторий на досрочное погашение кредита. В среднем по заключаемым в настоящее время кредитным договорам существуют моратории сроком на З-6 месяцев.

В период действия моратория досрочное погашение кредита, как частичное, так и полное, либо не допускается, либо предусматривает уплату дополнительных сборов за досрочное погашение в определяемых в кредитном договоре размерах.

Следует обращать внимание на размер данного сбора, прямо оговоренного в договоре и определяемого в процентном отношении от суммы досрочного погашения, а также на размер сбора согласно тарифам банка, если в договоре делается на них ссылка.

Кроме того банки могут вставлять в кредитные договоры другие условия, касающиеся досрочного погашения.

Только на основании письменного заявления-обязательства заемщика.

Внесение в счет досрочного погашения кредита суммы, не менее указанной в кредитном договоре как минимальной.

Внесение сумм для досрочного погашения только в течение периода времени, установленного для этих целей кредитным договором.

Пересчет ежемесячного аннуитетного платежа в сторону его уменьшения.

Если пересчет по просьбе заемщика аннуитетного платежа не производится банком, то производится пересчет срока кредита.

Некоторые банки ни при каких условиях пересчет срока кредита не производят - обращайте на это внимание.

Примечателен и такой пример из практики. Понятным является условие кредитного договора, согласно которому в случае внесения заемщиком на свой лицевой счет суммы, превышающей необходимый ежемесячный платеж, банком принимается к исполнению только сумма в размере ежемесячного платежа. Однако данное условие кредитным договором одного из банков дополнительно предусматривало, что сумма превышения не просто не принималась банком к исполнению, но также подлежала возврату, цитирую: "на счет заемщика, с отнесением на последнего расходов по обратному переводу средств". Сам собой напрашивается вопрос, как можно перечислить обратно на счет заемщика сумму, не принятую банком к исполнению? И второй вопрос - на основании чего банк допускал возможность списания со счета заемщика в безакцептном (то есть не требующем подтверждения) порядке и зачисления на ссудный счет суммы большей, чем аннуитетный платеж?

История с бюрократией

В некоторых случаях банки предусматривают право требовать досрочный возврат кредита либо могут предусмотреть штрафные санкции, в случае если по истечении определенного кредитным договором срока в заложенном жилом помещении все еще будут зарегистрированы продавец и/или члены его семьи.

На первый взгляд указанное требование банка резонно, поскольку налицо обременение жилого помещения правами третьих лиц. Однако не следует забывать, что при существующем в настоящее время порядке снятия граждан Российской Федерации с регистрационного учета и постановки на учет по новому месту жительства гражданину достаточно встать на регистрационный учет по новому месту жительства, чтобы быть снятым с регистрационного учета по предыдущему уже без его непосредственного участия. Это в установленном законом порядке произведут за него регистрирующие органы, направив почтой соответствующие документы в адрес регистрирующего органа по предыдущему месту жительства гражданина. Ни от заемщика, ни от продавца и/или членов его семьи не зависит работа соответствующих регистрирующих органов и почтовой службы Российской Федерации.

К сожалению, уже есть достаточно большое количество подтвержденных случаев, когда заемщики сталкивались с проблемой регистрации себя и членов своей семьи в жилое помещение, в котором по-прежнему, несмотря на регистрацию и проживание по новому месту жительства, все еще были зарегистрированы проживавшие в нем до отчуждения лица.

В такой ситуации заемщик сам не меньше банка заинтересован в скорейшем освобождении приобретенного им жилья от прав третьих лиц. И в случае возникновения такой ситуации либо сам, либо с помощью агентства недвижимости, подобравшего ему квартиру, решает вопрос о снятии продавца и проживавших с ним лиц с регистрационного учета в не принадлежащем ему уже помещении.

На практике данную проблему удается решить путем проведения переговоров с участниками сделки. И это наиболее быстрый способ, чем обращение в суд. Ведь помимо самого обращения и подготовки необходимых документов в домовой книге будет красоваться запись, что прежние жильцы были выписаны из жилого помещения по решению суда. И как это в дальнейшем будет сказываться на истории данного жилья, предугадать сложно.

Если уж подписывать кредитный договор на таких условиях, то стремитесь в этом случае приобрести жилое помещение, свободное от прав третьих лиц, и без лиц, зарегистрированных в нем постоянно или временно. Либо заручитесь гарантией своего юриста-риэлтора или риэлтерской компании о содействии по снятию с регистрационного учета по адресу приобретаемой квартиры лиц, зарегистрированных в ней на момент купли-продажи жилого помещения.

В кредитном договоре указывается следующее.

В начале договора указываются стороны по договору, их уполномоченные представители и основания, подтверждающие их полномочия. Затем содержание договора состоит из разделов.

1. Предмет договора. Предметом договора является предоставление кредита. Указывается, что банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме руб. Заемщик обязуется принять сумму кредита и выплачивать проценты. Указывается процентная ставка. Указывается, на какие цели предоставляется кредит. Способ передачи денежных средств.

2. Срок договора. Указывается, на какой срок предоставляется кредит.

3. Права и обязанности сторон. На основании кредитного договора кредитор обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик - вернуть указанные денежные средства в установленный срок, а также выплачивать проценты за пользование кредитом в предусмотренном кредитным договором порядке.

Статья 821 ГК РФ предусматривает право отказа от предоставления или получения кредита. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Отказ кредитора предоставить кредит следует рассматривать как расторжение кредитного договора полностью либо в части (п. 3 ст. 450 ГК РФ).

Иные основания отказа кредитора от предоставления кредита законодательство не предусматривает, но они могут быть предусмотрены соглашением сторон. Если отказ кредитора предоставить кредит имеет место в отсутствии указанных выше оснований, то кредитор несет перед заемщиком ответственность в форме возмещения убытков и в форме неустойки, если она предусмотрена кредитным договором.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного кредитным договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором, что также влечет расторжение кредитного договора полностью или в части.

Если кредитный договор заключен с условием использования кредита на определенные цели, то заемщик обязан обеспечить возможность осуществления кредитором контроля за целевым использованием суммы кредита (ст. 814 ГК РФ). При нарушении заемщиком обязанности целевого использования кредита, а также в случае непредоставления кредитору возможности осуществлять контроль за целевым использованием кредитор вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты причитающихся на сумму кредита процентов, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Статья 813 ГК РФ тоже наделяет кредитора правом на досрочное истребование кредита у заемщика при невыполнении последним предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утрате обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые кредитор не отвечает. Кроме того, согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами при непогашении в срок части кредита (если в договоре предусмотрено погашение кредита по частям).

Кредитный договор может содержать право кредитора на досрочное истребование кредита и в иных случаях, например при существенном ухудшении финансового состояния заемщика (критерии такого ухудшения должны быть закреплены в кредитном договоре и подтверждены документально), при невыплате (несвоевременной выплате) процентов за пользование кредитом один или более раз, при непредоставлении документов, подтверждающих финансовое состояние заемщика, если данное обязательство заемщика предусмотрено в кредитном договоре. Указанные условия должны быть объективными и конкретными. Факт нарушения обязательств, предоставляющих кредитору право требовать досрочного возврата кредита, должен быть документально подтвержден.

В кредитном договоре могут быть предусмотрены иные права и обязанности сторон. Среди них - возможность досрочного погашения кредита заемщиком. В этом случае, как правило, устанавливаются повышенные проценты за пользование кредитом по сравнению с процентами за кредит без права заемщика на его досрочное погашение. Такое условие абсолютно правомерно, поскольку кредитор, выдавая кредит, предполагает получить определенный доход в виде процентов за установленный срок пользования кредитом, который будет меньше запланированного при досрочном погашении кредита заемщиком.

5. Обеспечение кредита. Под обеспечением кредитов понимают различные формы и способы страховки случаев невыплаты по кредитным договорам, применяемые кредитными организациями. Гражданскому кодекс РФ (ст. 329) приводит следующие способы обеспечения исполнения обязательств по кредиту: залог, неустойка, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия и другими способы.

6. Действие непреодолимой силы указывает, что ни одна из сторон не имеет ответственности перед другой стороной в связи с обстоятельствами, возникшими помимо воли и желания сторон и которых нельзя избежать (объявленная война, эпидемия, блокада, землетрясение, пожары, наводнения).

Подтверждением таких обстоятельств является свидетельство, выданное торговой палатой или правительственным органом.

7. Порядок разрешения споров.

Указывается, что споры разрешаются путем переговоров между сторонами. В случае невозможности разрешения разногласий путем переговоров они подлежат рассмотрению в суде.

8. Порядок изменения и дополнения договора.

Оформляются в письменном виде.

9. Особые условия (по усмотрению сторон).

Может быть предусмотрено следующее:

Процентные ставки за пользование долгосрочным кредитом могут быть пересмотрены в зависимости от конъюнктуры рынка, инфляции;

При возникновении у заемщика временных финансовых затруднений банк может предоставить отсрочку непогашенного платежа по кредиту на конкретный срок (до 12 месяцев).

В «Особых условиях» может быть предусмотрено:

Предоставление банку документов (балансы, ТЭО, ТЭР, заключение экспертизы на проект и др.);

Не выступать гарантом по обязательствам третьих лиц, не передавать активы в залог и др.

Срок действия договора устанавливается со дня выдачи кредита и до полного его возврата.

Таким образом, кредитный договор - договор между кредитором и заёмщиком, в соответствии с которым банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 1 ст. 819 ГК РФ содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). В качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию Банка России и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Следовательно, кредитный договор - всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо. Право выдавать кредиты в иностранной валюте принадлежит банкам, располагающим соответствующей валютной лицензией Банка России.

Кредитный договор вступает в силу уже в момент достижения сторонами соответствующего соглашения, до реальной передачи денег заемщику. Это дает возможность заемщику при необходимости понудить кредитора к выдаче кредита, что исключается в заемных отношениях.

Предметом кредитного договора являются только деньги. Законодательство предписывает выдачу кредита только в безналичной форме. Раздел 2 Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте.

Особенностью кредита является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заемщиком. Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок п. 1 ст. 821 ГК РФ. К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заемщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.). Очевидно, что данное правило служит защите интересов кредитора.

В свою очередь, заемщик по общему правилу не может быть принужден к получению кредита (например, если у него уменьшилась надобность в деньгах). Поэтому он также вправе отказаться от получения согласованного кредита полностью или частично, причем без мотива (если только данная возможность прямо не исключена законом, иным правовым актом или самим договором). Он лишь обязан уведомить кредитора о своем отказе до установленного договором срока предоставления кредита. Если у кредитора в связи с отказом заемщика появляются убытки, то их компенсация возможна только при наличии соответствующего условия в конкретном кредитном договоре.

Обязанность кредитора в данном договоре составляет предоставление безналичных денежных средств заемщику в соответствии с условиями заключенного договора. Обязанности заемщика состоят в возврате полученного кредита и уплате предусмотренных договором или законом процентов за его использование. Порядок, сроки и другие условия исполнения этой обязанности типичны для любых заемных отношений и потому предусмотрены нормами об исполнении своих обязанностей заемщиком по договору займа. В частности, определяется момент исполнения заемщиком обязанности по возврату суммы кредита п.1 и п.3 ст.810 ГК РФ, последствия его просрочки ст.811 ГК РФ, последствия утраты им обеспечения или ухудшения его условий ст.813 ГК РФ и др.

Срок является существенным условием кредитного договора. Последний не заключается на условиях «до востребования», как обычный заем, но, будучи возмездным видом займа, может быть досрочно исполнен лишь с согласия кредитора. В зависимости от продолжительности срока договора и его цели кредиты принято делить на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (более года).

Ответственность по кредитному договору может быть возложена и на заемщика, и на кредитора. Заемщик отвечает по правилам ст.811 ГК РФ, если иное не установлено законодательством или кредитным договором. Его ответственность состоит в дополнительном денежном обременении, связанном с уплатой повышенных процентов по просроченному кредиту. Размер процентов определяется в соответствии со ст.395 ГК РФ и обычно увеличивается в договоре до тех пределов, которые обусловлены интересами банка. Кредитор вправе также обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика ст.34 ФЗ «О банках и банковской деятельности». К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. В частности, в договоре может быть предусмотрена его ответственность за немотивированный (неуважительный) отказ от предоставления кредита, предоставление его в меньшей сумме или с нарушением сроков. Наряду с уплатой неустойки (процентов) виновная сторона должна полностью возместить другой стороне убытки, вызванные неисполнением или ненадлежащим исполнением договора.

Закон о банковской деятельности рассматривает условие о размере процентов в качестве одного из существенных условий договора. Но следует отметить, что при отсутствии в договоре указания размера процентов договор не должен считаться незаключенным, так как к таким случаям применимо правило ст.809 ГК РФ, согласно которому размер процентов определяется ставкой банковского процента на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита ст.814 ГК РФ кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

На практике, зачастую, кредитные договоры предусматривают, что в случае несвоевременного возврата кредита заемщик уплачивает повышенные проценты и неустойку. Возникает вопрос о правомерности применения санкции в виде повышенных процентов. В связи с данной проблемой появилось, по крайней мере, две точки зрения. Согласно одной из них повышенные проценты действительно по своей природе являются неустойкой, поэтому при несвоевременном возврате кредита банк - кредитор вправе требовать уплаты либо повышенных процентов, либо неустойки. Согласно же другой, повышенные проценты являются по своей природе такой же платой за пользование денежными средствами, как и обычные проценты, а их повышенный размер обусловлен наступлением отлагательного условия (невозврат кредита в установленный срок), что одновременно рассматривается как увеличение риска не возврата кредита.

В судебной практике повышенные проценты рассматриваются в качестве меры гражданско-правовой ответственности. При этом можно сделать вывод о том, что, с одной стороны, этот вид ответственности не идентичен неустойке, но, с другой стороны, взыскание и неустойки, и повышенных процентов по одному и тому же договору представляется затруднительным. Такой вывод следует из совместного постановления Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в котором отмечается, что «при наличии в договоре условий о начислении при просрочке возврата долга повышенных процентов, а также неустойки за то же нарушение кредитор вправе предъявить требование о применении одной из мер ответственности, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства».

Также кредит может быть возвращен досрочно, если данная возможность не исключена прямо кредитным договором ст.315 ГК РФ.

Закон предусматривает следующие основания для возникновения у банка права потребовать досрочного возврата кредита. При невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором ст.813 ГК РФ.

Кредитный договор - это соглашение, оформленное в письменной форме, между заемщиком (стороной, берущей кредит) и кредитором (стороной, дающей кредит) и содержащее условия передачи кредита в виде денег под начисленные проценты.

Согласно договору, банковское учреждение берет на себя обязательства передавать деньги заемщику в сумме и на условиях, указанных в документе. Заемщик обязуется выплатить долг в сумме с начисленными за использование кредита процентами в указанный в документе срок.

Виды кредитного договора

Договора можно классифицировать по разным признакам в зависимости от вида кредита:

Целевой и нецелевой. За применение целевого кредита по назначению придется отчитываться перед банком.
Краткосрочный и долгосрочный.
Обеспеченный и необеспеченный. При обеспеченном кредите банку предоставляется залоговое имущество или поручители.
Инвестиционный. Кредит на реализацию бизнес-проекта.
Рефинансирование. Для реструктуризации долга и помощи клиенту в выплате долга.

Форма кредитного договора предусматривает применение специально разработанных формуляров, распечатываемых банковскими сотрудниками для подписания соглашения с заемщиком.

о заемщике и кредиторе;
точной сумме кредита, которая вносится прописными буквами;
процентных ставках и способе их начисления;
цели кредитования;
условиях обеспечения;
детальных условиях по предоставлению и погашению ссуды;
правах и обязанностях кредитора и заемщика, а также их ответственность за несоблюдение требований;
способах разрешения споров, которые могут возникнуть из-за предмета договора.

Также во время оформления кредитного соглашения указываются полные адреса заемщика и кредитора, реквизиты, дата составления, проставляются подписи. В завершение документ заверяется печатью банка.

Условия договора

Относительно степени важности условия кредитного договора делятся на дополнительные и существенные.

К существенным условиям договора относят:

сумму кредита, способ выплаты долга и процентных начислений;
информацию о полной сумме кредита, включая платежи по страховке, сборы, комиссию за обслуживание.

К дополнительным условиям договора относятся:

срок кредитования и выплаты долга;
способ обеспечения кредита;
описание прав и обязанностей сторон;
ответственность за несоблюдение сторонами обязанностей;
описание целевого использования денежных средств;
правила расторжения.

Изменение условий кредитного договора

В Гражданском Кодексе РФ указано, что изменение условий по договору в одностороннем порядке незаконно. Заемщик может воспользоваться правом подать исковое заявление для судебного разбирательства с целью оспорить неправомерные действия банковского учреждения.

Для изменения условий по кредитному договору в одностороннем порядке банку нужно обязательно заключить с заемщиком соглашение.

Финансово-кредитное учреждение имеет право вносить изменения в условия договора, если у заемщика имеется задолженность или просрочки по платежам.

В каждом договоре есть существенные условия, которые не подлежат изменению:

оценочная стоимость залогового имущества;
срок действия договора.

В период наступления обстоятельств, влияющих на платежеспособность клиента, можно обратиться в банковское учреждение, чтобы внести изменения в условия договора. В случае, если банком выставляется отказ, и он не идет на уступки, можно:

досрочно выплатить остаток по займу;
подать заявление реструктуризации;
обратиться в суд для внесения изменений в условия договора.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Согласно кредитному договору права банка предусматривают:

отказ в выдаче кредита заемщику при условии выявления фактов, которые указывают на вероятность невозврата денег;
отказ в кредитовании клиента при условии нецелевого использования денег;
право выставлять требование досрочного погашения долга, если заемщик имеет просрочку платежей.

Права заемщика по кредитному договору предусматривают возможность:

получить сумму денег в том размере, который указан в договоре;
требовать соблюдение условий предоставления займа, которые прописаны в документе;
отказаться от займа и получения денег до момента предоставления займа.

Со стороны заемщика есть такие обязательства:

возврат денег в оговоренные соглашением сроки и выплата процентных начислений;
использование займа на цели, указанные в условиях договора целевого кредитования;
предоставление залогового имущества или поручителей.

Нарушение условий кредитного договора

За нарушение кредитного договора кредитором или заемщиком предусмотрена ответственность, которая возлагается на одну из сторон согласно требований действующего законодательства.

Заемщик может понести ответственность за несоблюдение сроков выплаты кредита, нецелевое использование денег или потерю обеспечения займа.

На кредитора возлагается ответственность за необоснованный отказ выдавать кредит клиенту или за неправомерное занижение ценности залога по займу.

Нарушение условий кредитного договора банком

В соответствии с ГК заемщик имеет право на компенсацию за нарушение банком условий кредитного договора. Также права заемщика регулируются Законом «О защите прав потребителей». По закону банк выступает представителем услуг, поэтому кроме прав имеет регулируемые законом обязанности. Если со стороны банка выявлены нарушения условий кредитования, потребитель имеет право обратиться с иском в суд.

Нарушение условий кредитного договора заемщиком

В случае нарушения условий кредитного договора заемщиком кредитор вправе потребовать выплату неустойки, уровень которой должен соответствовать последствиям, возникшим из-за невыполнения обязательств.

Расторжение договора по кредиту

Право требовать досрочное расторжение кредитного договора в равной степени имеют кредитор и заемщик.

Банковское учреждение может потребовать расторгнуть договор кредитования если:

заемщик отказался предоставить изменившуюся информацию о нем;
возникли просрочки по платежам и задолженность;
отсутствует продленная страховка.

Заемщик может в любой момент потребовать расторжение договора кредитования при условии погашения займа в срочном порядке.

Можно ли расторгнуть кредитный договор

Чтобы понять, как расторгнуть кредитный договор, внимательно изучите пункты, где прописаны детали по досрочному расторжению. Согласно законодательству у клиента банка, есть право на частичное или полное досрочное погашение кредита. Штрафных санкций и начисления дополнительных комиссий в случае досрочного погашения долга и расторжения кредитного договора нет.

Заявление о расторжении кредитного договора

Единого бланка образца заявления нет. Бланк можно попросить в отделении банка или скачать на сайте, предоставляющем юридические консультации.

В заявлении нужно указать следующую информацию по договору:

дату и номер;
сумму займа;
сумму остатка по кредиту на момент подачи заявления;
паспортные данные заявителя;
причины расторжения.

Заявление о расторжении кредитного договора нужно подать в банковское учреждение. Если кредитная компания не принимает заявление, сохраните копию. Она понадобится для судебного разбирательства.

Срок давности по кредитному договору

ГК РФ устанавливает срок давности по кредитному договору в три года. Расчет срока давности осуществляется с момента окончания срока действия договора кредитования. Продажа долга коллекторской компании не является причиной изменения срока давности договора.

Нужно обратить внимание, что судом срок давности признается в том случае, когда доказано, что банковское учреждение ни разу за истекший период не потребовало от клиента выплату задолженности.

Если по прошествии трех лет кредитор все еще пытается получить деньги за просроченный заем, клиент банка имеет основания подать иск в суд, так как срок исковой давности по кредитному договору закончился.

Отличие кредитного договора от договора займа

Договор займа и кредитный договор имеют отличия и являются разными типами документов.

Кредитный договор предусматривает передачу одной стороной (кредитором) денежных средств другой стороне (заемщику) с учетом начисления процентов за время использования денег.

Договором займа предусмотрена передача в пользование не только денег, но и товаров. Кредитный договор – это один из видов займов.

Важным нюансом является то, что действие договоров кредитования наступает в момент подписания документа. Займовые договора вступают в действие в момент передачи товара или денег в пользование заемщику.