По мере развития социально-экономической сферы общества повышается потребность в правовом сопровождении не только коммерческих сделок, но и гражданских отношений. Всё больше респондентов предпочитают закреплять свои договорённости посредством контракта.
Определение контракта
Контракт - это письменная договорённость между двумя или несколькими сторонами, которая предусматривает соблюдение обоюдных прав и обязанностей. Предметом договора может выступать приобретение какой-либо ценности (материальной или нематериальной) за определённое вознаграждение либо правовое регулирование прав и обязанностей взаимодействующих сторон.
Принципы контракта
Все виды контрактов опираются на выполнение ряда принципов, среди которых:
- Свобода контрактных отношений - базируется на добровольном вступлении обеих (всех) сторон в своего рода сделку, а также на свободном выборе контрагента, формы и содержания документа. Таким образом, данный принцип подразумевает отсутствие давления и принуждения на стороны, подписывающие контракт.
- Обоюдная выгода. В основе принимаемой договорённости должна лежать взаимная выгода. Поскольку каждый из контрагентов преследует свою цель и пользу, реализация принципа сводится к поиску условий контракта, удовлетворяющих обоих (всех) партнёров. В противном случае договорённость придётся прервать.
- Обоюдная ответственность. Наряду с правами и возможной выгодой, оговариваемыми партнёрами, контракт содержит информацию о ряде взаимных обязательств, несоблюдение которых влечёт за собой негативные последствия для провинившегося. Во избежание ущерба одной стороне вследствие дискредитирующих действий другой, все виды контрактов должны предусматривать перечень обязанностей контрагентов и условия разрешения конфликтных ситуаций.
- Торг. Практика показывает, что в большей степени данный принцип используют, подписывая не гражданские, а экономические виды контрактов, особенно те, которые касаются сделок купли-продажи. Торг подразумевает стремление сторон минимизировать свои издержки посредством выдвижения собственных условий исполнения договорённости.
Основные виды контрактов
Классификация контрактов включает различные критерии, однако наибольшее значение имеет деление с правовой точки зрения. В зависимости от предмета правового содержания контракта выделяют следующие его виды:
- Кредитный.
- Купли-продажи.
- Контракт найма и аренды.
- Трудовой.
- Брачный.
С экономической точки зрения контракты можно группировать по различным признакам: по срокам действия (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные), по способу регулирования (самовыполняющиеся, регулируемые третьей стороной), по типу договорённости (формальные, неформальные), по количеству контрагентов (индивидуальные, коллективные), по степени стандартности (типовые, нестандартные) и т. д.
Кредитный
Кредитный контракт заключается между ссудодателем и ссудополучателем. Предметом договорённости служит n-ная сумма денег или других материальных активов, которую заёмщик обязуется вернуть в установленный срок и в оговоренном количестве. Выгодой для кредитора является денежное вознаграждение в виде процентов по кредиту.
Условия включают фиксированную выгоду для обеих сторон, а также их обязательства. Особенностью данного вида контракта является гарантийное условие, которым кредитор минимизирует возможные убытки в случае недобросовестного поведения ссудополучателя. Гарантией выполнения обязательств плательщика может быть его заложенное имущество/активы либо иные условия (справка о доходах, информация о платежеспособности контрагента и т. д.). В качестве кредита выступают как деньги, так и недвижимость или товары, приобретаемые в рассрочку.
Купля-продажа
Контракт купли-продажи подразумевает договорённость о передаче от одного контрагента (продавца) другому (покупателю) права собственности на товар или услугу на безвозмездной основе. Кроме объекта соглашения, в договоре чётко оговариваются вид, количество, цена актива и способ оплаты, сроки поставки и мера наказания стороны, нарушившей условия контракта. Отдельным порядком рассматриваются форс-мажорные обстоятельства, делающие невозможным исполнение условий договора. В качестве сторон могут выступать как физические, так и юридические респонденты, причём наиболее распространённая модель на сегодня - это юридическое лицо + юридическое лицо. Также посредством контракта купли-продажи чаще всего оформляются международные торговые сделки в различных областях экономики.
Найма и аренды
Обоюдная договорённость относительно передачи права временного пользования имущественной категории от одной стороны другой сопровождается подписанием контракта найма и аренды. В качестве арендуемого имущества чаще всего выступают жилое помещение, транспортные средства различного назначения, оборудование, коммерческие площади, сельскохозяйственные земли и прочее. Данный вид контракта очень схож с торговым, с той лишь разницей, что предмет договора подлежит возврату владельцу в оговоренные сроки.
Трудовой контракт
Отношения между работодателем и работником регулируются посредством особого документа, в котором указываются права и обязательства обеих сторон. Трудовой контракт предполагает выполнение соискателем работы в соответствии со своими должностными обязанностями и регламентом предприятия и получение им взамен от работодателя заработной платы в установленном в документе размере.
Брачный контракт
Особое место в гражданском праве занимают брачные отношения. Будущие супруги, желающие обезопасить себя от спорных ситуаций по разделу имущества в случае расторжении союза, подписывают брачный контракт. Данный документ подходит также тем людям, которые не согласны с режимом раздела совместной собственности, установленным действующим законодательством. Именно контракт позволяет установить иные, отличные от государственных порядки имущественных отношений между супругами, а также их детьми, естественно, с их обоюдного согласия.
Интересен тот факт, что распределение имущества между супругами должно осуществляться если не в равных долях, то хотя бы без существенной разницы. Например, если мужу полагается ощутимо большая часть нажитого, а жене - лишь малая доля, то данный договор вполне может быть признан недействительным на законных основаниях. Также следует отметить, что предметом брачного контракта может выступать только материальная сторона отношений, личные отношения (права и обязанности супругов) в данном документе оговариваться не будут.
В повседневной жизни людям часто приходиться обращаться в финансовые учреждения для заимствования денег. Банки выдают заемные средства только после детального изучения платежеспособности клиента и при подписании соответствующих документов.
Что такое кредитный договор
Договор займа – это двустороннее соглашение, в котором закреплены обязательства. Одна сторона передает заемные средства, а другая – возвращает их в указанный срок. Разновидностью соглашения является кредитный договор, но он имеет существенные особенности. Характеристика такова:
- предметом заимствования выступают только деньги;
- деньги могут выдавать финансовые организации (банки), имеющие лицензию на соответствующую деятельность;
- при заимствовании соглашение может быть достигнуто в устной форме, при кредитовании – заключить его можно только письменно;
- предусматривает обязательную выплату процентов (заимствование – не всегда);
- считается заключенным при достижении соглашения (при займе – при передаче денег или других предметов);
- отказ от кредита возможен после достижения соглашения, при заимствовании оснований для отказа не существует.
Правовое регулирование отношений межу заемщиком и займодавцем обеспечивается Гражданским Кодексом России. Предоставление денег в долг происходит на основании принципов кредитования:
- срочности;
- возвратности;
- платности за пользование деньгами.
Форма кредитного договора
В целом форма договора займа может быть устная или письменная, кредит же оформляется в письменной форме. При несоблюдении обязательного требования, при отсутствии номера, даты – документ и заключенная сделка считаются недействительными. Согласно Гражданскому Кодексу, под письменной формой подразумевается обмен документами между сторонами с помощью связи:
- телефонной;
- телеграфной;
- электронной;
- другой формой связи, которая может удостоверить, что документ подтвержден двумя сторонами.
Существенные условия кредитного договора
Требования к содержанию текста для заключения сделки и к образцу бланка документа не предусмотрены ГК (Гражданским Кодексом). Банки самостоятельно составляют договор кредита. Кредитополучатель не участвует в процессе его составления и не имеет возможности изменять условия. Статья 428 ГК РФ предусматривает понятие договора присоединения. Согласно ему, граждане участвуют в сделке с финансовыми организациями.
Типовой кредитный договор включает такие разделы, как:
- преамбула;
- предмет договора;
- условия кредитования;
- права, обязанности сторон;
- обеспечение обязательств;
- ответственность сторон;
- дополнительные условия;
- адреса, реквизиты, подписи сторон.
Общие условия кредитного договора включают:
- срочность;
- возврат долга:
- плату за заемные средства.
Предмет кредитного договора
Считаются предметом сделки только деньги: национальная денежная валюта или иностранная. В разделе цифрами и прописью указывается сумма займа, на какой срок она предоставляется заемщику, наименование валюты. Здесь же прописывается вид кредита, на какие цели предусмотрено его использование и способ выдачи:
- зачислением на счет;
- предоставлением линии кредитования в пределах лимита или овердрафта.
Стороны кредитного договора
Кредитное соглашение предполагает обязательное участие кредитора и заемщика. Выдавать деньги для заимствования, быть кредитором может только юридическое лицо. Субъектом сделки могут выступать банки или организации, имеющие право на выдачу денег в долг. Заемщик по кредитному договору – физическое/юридическое лицо, которое получает кредит. Законодательство не закрепляет особых требований к кредитополучателям.
Права сторон в кредитном договоре
Законодательством предусмотрены права сторон. Кредитополучатель вправе отказаться от заказанной суммы денег или произвести погашение долга до указанного срока, но необходимо сообщить кредитору о своих намерениях – подать письменное заявление. Кредитор наделен правом не выдавать кредит, если затрагиваются его интересы – заемщик признан неплатежеспособным. После предоставления ссуды кредитор может требовать вернуть долг раньше указанного срока при несоблюдении кредитополучателем своих обязательств.
Обязательства по кредитному договору
Соглашение предусматривает двустороннее исполнение обязательств по кредитному договору. Обязательства кредитора включают предоставление ссуды, а кредитополучатель обязуется вернуть деньги в определенный срок и внести плату за использование заемных средств. При несоблюдении заемщиком своих обязательств – нарушении сроков погашения или внесении предусмотренной графиком платы в неполном размере – на него накладываются штрафные санкции.
Проценты по кредитному договору
Договор на получение кредита, независимо от того, указаны ли в подписанном бланке соглашения проценты по договору займа или нет, предполагает обязательную плату по долговым обязательствам. Законом предусмотрено, если размер платы по долговым обязательствам не указан в документе, то плата удерживается по ставке рефинансирования Центробанка. Для кредитополучателя при намерении взять деньги в долг важно определение полной стоимости займа.
Реальная переплата по кредитованию часто отличается от указанной процентной ставки. В ее состав могут входить одноразовая комиссия за выдачу денег, плата за пользование счетом для обслуживания долговых обязательств, сумма страховки. Эти платежи ведут к существенному увеличению расходов клиента, поэтому прежде чем заполнить банковский бланк соглашения, необходимо внимательно изучить его образец, а потом заключить сделку. Можно попросить в сотрудника банка сделать комментарии по поводу возникающих вопросов.
Преимущественно в документе указывается фиксированная ставка процентов на заемные средства, но иногда финансовые учреждения применяют плавающий процент. При изменении размера ставки рефинансирования банк вправе изменять проценты по кредитованию. Перед применением измененной процентной ставки кредитор обязан выслать заемщику уведомление и указать новую величину платы по заимствованию.
Срок действия кредитного договора
Обязательно указывается срок кредитного договора при заключении сделки кредитования – это предусмотрено законодательством. Ссуды могут выдаваться на несколько месяцев и быть краткосрочными или на несколько лет. Существуют долгосрочные виды заимствования денег, по которым займы выдаются на срок до тридцати лет, например – на приобретение жилья.
Заключение договора займа
В целом заключение кредитного договора отличается от заключения соглашения займа. Сделка заимствования может заключатся в удобной для сторон форме, даже в устной, кредитование предполагает:
- обязательное заполнение бланка кредитной заявки (в отделении банка или онлайн);
- получение решения финансового учреждения о предоставлении ссуды;
- оформление письменного документа.
С какого момента договор займа считается заключенным
Любой договор займа считается заключенным в момент передачи предмета заимствования (средств, вещей). Кредитование является консенсуальным, сделка на предоставление заемных средств считается заключенной при достижении соглашения (консенсуса). Выдача денег кредитором заемщику происходит позже, удержание платы по долговым обязательствам начинается с момента передачи денег.
Документы для заключения кредитного договора
Пакет документов кредитного договора во всех финансовых учреждениях обязательно включает паспорт, но иногда банки, например, Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ, требуют справку о заработной плате или других выплатах, персональный номер лицевого счета. Другие варианты:
- Для получения заемных средств пенсионерам на льготных условиях необходимо предоставить пенсионное удостоверение.
- При оформлении кредита под поручительство предоставляются документы поручителя.
- При кредитовании под обеспечение имущества необходимо предоставить нотариально заверенные документы на залоговое имущество.
Банки и кредитные договоры
Различаются условия выдачи ссуды в различных банках величиной платы за заемные средства и периодом предоставления денег в долг. Виды кредитных договоров различают по способу выдачи клиенту денежных средств и по целевому использованию денег. Своим клиентам Сбербанк, ВТБ и другие финансовые организации, в зависимости от цели кредита, предлагают:
- коммерческий кредит (выдается субъекту предпринимательской деятельности);
- потребительский (товарный кредит);
- ипотеку (для приобретения жилья).
Договор потребительского кредита
Самым простым является потребительский договор кредитования. Для его оформления не требуется много документов (иногда только паспорт). Потребительское заимствование предоставляется физическим лицам на приобретение товаров для собственных нужд. Деньги зачисляются на счет или на карту клиента, за снятие наличных может удерживаться комиссия, часто банковская плата отсутствует. Так, в Сбербанке и ВТБ за снятие наличных комиссия не предусмотрена.
Изменение кредитного договора
При заключении соглашения заемщику необходимо внимательно изучить раздел, в котором прописано, что финансовая организация вправе без согласия клиента, самостоятельно менять условия соглашения. По условиям сделки допускается изменение процентов по долговым обязательствам и периода кредитования. Плата по долговым обязательствам может изменяться при централизованном изменении ставки рефинансирования, ухудшении финансовой ситуации.
При нарушении заемщиком своих обязанностей – несоблюдении сроков и объемов погашения задолженности – кредитор может уменьшить период заимствования денег. Порядок изменения условий кредитного договора предполагает самостоятельное принятие решения финансовым учреждением, обязательное письменное уведомление клиента об изменениях и получение от заемщика подтверждения.
Расторжение кредитного договора
Расторгнуть кредитный договор вправе обе стороны. При принятии решения досрочно погасить долг кредитополучатель обязан за тридцать дней написать заявление о своих намерениях финансовому учреждению по утвержденному образцу. Банк может потребовать вернуть долг раньше, если:
- он использован не по назначению или кредитополучатель отказывается предоставить документы, подтверждающие цель использования ссуды;
- нарушаются сроки возврата заемных средств;
- произошла утрата предоставленного обеспечения или ухудшилось его состояние;
- ухудшилось финансовое состояние кредитополучателя (утрата работы, уменьшение заработка).
Нарушение условий кредитного договора
Финансовое учреждение за неисполнение обязательств по кредитному договору имеет право применять к кредитополучателю санкции – удерживать неустойку за несвоевременную или неполную выплату ежемесячных взносов по долгу и процентам на заемные средства. Кредитополучателю перед тем как заключить кредитный договор необходимо узнать о размерах штрафных санкций, чтобы они не превышали средний размер неустойки в других банках.
Дополнительные условия кредитного договора
Документ на заимствование денежных средств может содержать ограничивающие условия и запрещающие условия. К ограничениям можно отнести требования финансового учреждения:
- к возрасту кредитополучателя;
- к месту регистрации (в районе нахождения банка);
- целевому использованию денег;
- при предоставлении обеспечения по займу соглашением запрещается отчуждение имущества.
Видео: договор банковского кредита
Понятие кредитного договора . По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Сумма предоставляемых денежных средств определяется в каждом случае индивидуально.
Срок кредитного договора . Срок не является существенным условием кредитного договора. Возможно заключение как срочного договора, так и с условием «до востребования». В случаях когда срок возврата суммы займа договором не установлен или определен моментом востребования, действует правило п. 1 ст. 810 ГК РФ: сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. При заключении срочного договора необходимо иметь в виду, что его досрочное исполнение возможно лишь с согласия кредитора.
Срок, на который предоставляется сумма кредита, начинает течь с момента зачисления денежных средств на счет заемщика, с этого же момента исчисляются проценты на сумму кредита.
Коммерческий кредит представляет собой не самостоятельную сделку заемного типа, а условие возмездного договора, исполнение которого связано с передачей другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками. При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество , выполнить работы или услуги). Предоставление подобного кредита неразрывно связано с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).
В соответствии с п. 2 ст. 823 ГК РФ к коммерческому кредиту должны применяться правила о займе и кредите, если только иное прямо не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, и не противоречит существу такого обязательства (так, к рассматриваемой ситуации неприменима предусмотренная ст. 821 ГК РФ возможность одностороннего отказа от предоставления или получения кредита). Из этого, в частности, следует обязательность письменного оформления условия о предоставлении коммерческого кредита, а также его возмездный характер. Последствия нарушения сторонами своих обязательств, вытекающих из отношений коммерческого кредитования, тоже определяются нормами о неисполнении заемных обязательств.
В соответствии с пп. 13, 14 постановления Пленумов ВС РФ и ВАС РФ № 13/14 проценты, взимаемые за пользование коммерческим кредитом (в том числе суммами аванса, предварительной оплаты), являются платой за пользование денежными средствами. При отсутствии в законе или договоре условий о размере и порядке уплаты процентов за пользование коммерческим кредитом судам следует руководствоваться нормами ст. 809 ГК РФ. Проценты за пользование коммерческим кредитом подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. Если законом или договором этот момент не определен, следует исходить из того, что такая обязанность возникает с момента получения товаров, работ или услуг (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предварительной оплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита.
Коммерческий кредит предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях когда договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом МРОТ, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон (п. 3 ст. 809 ГК РФ).
В случае когда продавец не исполняет обязанность по передаче предварительно оплаченного товара и иное не предусмотрено договором купли-продажи , на сумму предварительной оплаты подлежат уплате проценты в соответствии со ст. 395 ГК РФ со дня, когда по договору передача товара должна была быть произведена, до дня передачи товара покупателю или возврата ему предварительно уплаченной им суммы (п. 4 ст. 487 ГК РФ). Договором может быть предусмотрена обязанность продавца уплачивать проценты на сумму предварительной оплаты со дня получения этой суммы от покупателя до дня передачи товара либо возврата денежных средств продавцом при отказе покупателя от товара. В этом случае проценты взимаются как плата за предоставленный коммерческий кредит.
В случае когда договором купли-продажи предусмотрена оплата товара через определенное время после его передачи покупателю либо оплата товара в рассрочку, а покупатель не исполняет обязанность по оплате переданного товара в установленный договором срок, покупатель в соответствии с п. 4 ст. 488 ГК РФ обязан уплатить проценты на сумму, уплата которой просрочена, в соответствии со ст. 395 ГК РФ со дня, когда по договору товар должен быть оплачен, до дня оплаты товара покупателем, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ или договором купли-продажи.
Общая характеристика кредитного договора
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст.
819 ГК РФ).
Предметом кредитного договора являются только денежные средства в наличной и безналичной форме, как в рублях, так и в иностранной валюте.
Кредитный договор является двусторонним, так как, с одной стороны, банк обязан предоставить кредит, а заемщик обязан возвратить в срок сумму полученного кредита и уплатить проценты, с другой – заемщик имеет право требовать предоставления ему кредита, а банк получает право требовать его возврата и уплаты процентов.
В отличие от договора займа, который является реальной сделкой, договор кредита является консенсуальной сделкой и вступает в законную силу с момента достижения сторонами соглашения о выдаче кредита.
Кредитный договор – возмездный, так как выплата процентов по договору является существенным условием. Включение в кредитный договор условия о предоставлении беспроцентного кредита делает сделку ничтожной.
Если иное не установлено правилами ГК РФ или не вытекает из существа кредитного договора к отношениям по кредитному договору применяются нормы, регулирующие договор займа (п. 2 ст. 819 ГК РФ).
Стороны по кредитному договору
Кредиторами по кредитному договору могут выступать банки и депозитно-кредитные небанковские кредитные организации, имеющие соответствующие лицензии Банка России. Заемщиками могут быть любые юридические и физические лица, обладающие правоспособностью и дееспособностью.
Форма кредитного договора
Согласно ст. 820 кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. На практике кредитные организации разрабатывают стандартные кредитные договоры, являющиеся договорами присоединения (ст. 428 ГК РФ). Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Однако если присоединившаяся сторона знала или должна была знать, на каких условиях заключает договор, требование о расторжении или об изменении договора не подлежит удовлетворению.
Если кредитный договор содержит положение о залоге недвижимости, он должен быть зарегистрирован (ст. 164 ГК РФ). Порядок государственной регистрации установлен Федеральным законом от 21 июля 1997 г. № 122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».
Гражданское законодательство (п. 2 ст. 434 ГК РФ), называя способы заключения договоров в письменной форме, указывает, что договор может быть заключен также путем обмена документами посредством телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. На практике часто применяются сделки с использованием электронной цифровой подписи, что отвечает требованиям простой письменной формы.
Права и обязанности сторон по кредитному договору
Основным правом заемщика по кредитному договору является право требовать предоставления ему денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором.
Предоставление банком денежных средств осуществляется юридическим лицам только в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на расчетный или корреспондентский счет/субсчет клиента-заемщика, открытый на основании договора банковского счета; физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика либо наличными денежными средствами через кассу банка. Средства в иностранной валюте предоставляются юридическим и физическим лицам уполномоченными банками в безналичном порядке.
Согласно Положению Банка России от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление банком денежных средств клиентам банка возможно следующими способами:
1) разовым зачислением денежных средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику – физическому лицу;
2) открытием кредитной линии, т. е. заключением соглашения/ договора, на основании которого клиент-заемщик приобретает право на получение и использование в течение обусловленного срока денежных средств при соблюдении одного из следующих условий:
– общая сумма предоставленных клиенту-заемщику денежных средств не превышает максимального размера (лимита), определенного в договоре («лимит выдачи»);
– в период действия соглашения/договора размер единовременной задолженности клиента-заемщика не превышает установленного ему договором лимита («лимит задолженности»).
При этом банки вправе ограничивать размер денежных средств, предоставляемых клиенту-заемщику в рамках открытой последнему кредитной линии, путем одновременного включения в соответствующий договор обоих вышеуказанных условий, а также использования в этих целях любых иных дополнительных условий.
Условия и порядок открытия клиенту-заемщику кредитной линии определяются сторонами либо в специальном генеральном (рамочном) соглашении/договоре, либо непосредственно в договоре на предоставление (размещение) денежных средств.
Под открытием кредитной линии следует понимать также заключение договора на предоставление денежных средств, условия которого по своему экономическому содержанию отличаются от условий договора, предусматривающего разовое (единовременное) предоставление денежных средств клиенту-заемщику;
3) кредитованием банком банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов с банковского счета клиента-заемщика, если условиями договора банковского счета предусмотрено проведение указанной операции.
Кредитование банком банковского счета клиента-заемщика при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств осуществляется при установленном лимите (т. е. максимальной сумме, на которую может быть проведена указанная операция) и сроке, в течение которого должны быть погашены возникающие кредитные обязательства клиента банка.
Данный порядок в равной степени распространяется и на операции по предоставлению банками кредитов при недостаточности или отсутствии денежных средств на банковском счете клиента – физического лица («овердрафт») в случае, если соответствующее условие предусмотрено заключенным договором банковского счета либо договором вклада (депозита);
4) участием банка в предоставлении денежных средств клиенту банка на синдицированной (консорциальной) основе;
5) другими способами, не противоречащими действующему законодательству.
Денежные средства предоставляются банком клиенту на основании распоряжения, подписанного уполномоченным должностным лицом банка, в котором указывается номер и дата договора, сумма предоставляемых средств, срок уплаты процентов и размер процентной ставки, срок/сроки (дата) погашения (возврата) средств – общая сумма либо несколько сумм, если погашение будет осуществляться по частям, для кредитных договоров – цифровое обозначение группы кредитного риска, стоимость залога (если имеется договор залога), сумма, на которую получена банковская гарантия или поручительство, опись приложенных к распоряжению документов и другая необходимая информация.
В случае принятия сторонами дополнительных соглашений к договору на предоставление средств об изменении сроков (предоставления средств по частям, возврата средств, включая уплату процентов) и (или) процентных ставок и других условий составляется дополнительное распоряжение за подписью уполномоченного должностного лица банка бухгалтерскому подразделению банка.
В соответствии со ст. 24 Закона о банках банки-кредиторы обязаны создавать резервы на возможные потери по предоставленным денежным средствам в порядке, установленном Банком России, в целях покрытия возможных потерь, связанных с невозвратом заемщиками полученных денежных средств.
Классификация кредитов и приравненной к ним задолженности по группам риска, создание резервов на возможные потери по ссудам производится в соответствии с Инструкцией Банка России от 26 марта 2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».
Согласно ст. 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (например: несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т. п.). Кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК РФ).
В свою очередь, заемщик вправе отказаться от получения всего или части кредита без какой-либо аргументации, просто в связи с отпадением надобности. Об этом он должен уведомить кредитора до установленного срока предоставления кредита, если иное не установлено законодательством или договором. В договоре может быть предусмотрена ответственность за отказ от получения кредита заемщиком или возможность отказа может быть вообще исключена.
Таким образом, ст. 821 ГК РФ закрепляет возможность одностороннего изменения или расторжения договора.
Основным правом кредитора по кредитному договору является право требовать возврата кредита и получения с заемщика процентов на сумму кредита в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте нахождения кредитора ставкой рефинансирования на день уплаты заемщиком суммы кредита или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.
Кредит должен быть возвращен в срок, установленный в договоре. Сумма кредита может быть возвращена досрочно только с согласия кредитора. В договоре может быть установлена плата кредитору за досрочное возвращение кредита заемщиком.
В случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму кредита, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата кредитору независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ, начисляемых за пользование кредитом (если иное не предусмотрено законом или договором).
Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Федеральным законом от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» установлено, что обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, если договором об ипотеке не предусмотрено иное.
Контрольные вопросы
1. В чем заключается банковская операция «размещение денежных средств, привлеченных во вклады»?
И заемщиком. Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредитный договор заключается в письменной форме. В случае несоблюдения данного требования договор признается недействительным.
Закон не определяет четкую структуру кредитного договора, но, как правило, она включает в себя следующие пункты.
Преамбула. Содержит наименования сторон, подписывающих кредитный договор.
Предмет договора. Здесь прописываются вид кредита, его цель, сумма, сроки выдачи и возврата ссуды.
Порядок предоставления кредита. Отражается, какие документы заемщик предоставляет кредитору. Срок, форма и порядок выдачи банком денежных средств заемщику.
Порядок начисления, уплаты процентов, комиссий и возврата кредита. Здесь указывается размер процентной ставки за пользование займом. Порядок начисления процентов по кредиту, как осуществляется их уплата заемщиком. Как будет погашаться кредит – аннуитетными или дифференцированными платежами . На каких условиях происходит досрочное погашение кредита . Размеры и порядок начисления комиссий по займу. Когда и как применяются штрафные санкции и так далее.
Способы обеспечения возвратности кредита. Здесь указываются номер и содержание договора залога, поручительства третьих лиц и так далее.
Права и обязанности сторон. Например, кредитор имеет право прописать случаи, когда он может досрочно истребовать задолженность, а также указать на то, что без согласия заемщика может уступить свои права по договору другой кредитной организации. Кредитор, в свою очередь, обязан выдать клиенту ссуду на условиях и в сроки, предусмотренные кредитным договором.
Заемщик, со своей стороны, может потребовать у банка предоставить ссуду в объеме, на условиях в тот срок, что предусмотрены кредитным договором. В обязанности, к примеру, входит своевременное погашение займа и оплата кредитов в обусловленный договором срок. В случае возникновения обстоятельств, которые повлекли или могут повлечь за собой неисполнение или ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, нужно незамедлительно информировать об этом банк.
Ответственность сторон. Здесь предусматриваются ответственность сторон за нарушение условий договора и соответствующие санкции.
Юридические адреса, реквизиты и подписи сторон.
Обязательные реквизиты кредитного договора, кроме подписей, печати, нумерации и названия, – дата и место его подписания. Начисление процентов осуществляется только с того момента, когда сумма денежных средств поступает на счет заемщика, а не в момент оформления кредитного договора.
