Некоторые заемщики, наверное, даже не имеют никакого понятия о наличии этого самого рейтинга. Начинать следует с того, каким образом собственно и рассчитывается кредит. Оказывается, что на конечную величину кредита оказывают влияние конкретные факторы.
Например, большое значение имеет история платежей по предыдущим кредитам, каковы были задолженности перед банком, насколько длительна кредитная история. Анализ этих параметров позволит банку принять решение на какую сумму и на какой срок может рассчитывать потенциальный клиент.
История платежей содержит полную информацию о погашении каждого очередного платежа. Даже если была внесена достаточная сумма, но с просрочкой на один день, эта информация отразится в истории.
- В специальную графу заносятся данные о наличии задолженности по кредитам, не оплаченные в срок. То есть, если у клиента имеется несколько кредитов, то по каждому из них в истории платежей будет находиться соответствующая информация.
- При открытии каждого нового счета, по нему начинается отсчет кредитной истории. Очевидно, что для получения наиболее привлекательных кредитных условий клиенту желательно уже иметь в этом банке положительную историю. Вероятность того, что будет одобрен кредит на большую сумму, становится намного выше.
- Специалисты советуют не закрывать в банке все счета, если на данный момент времени сотрудничество с ним прекращено. Рекомендуется периодически оформлять кредитные карты и держать открытым хоть один счет для того, чтобы кредитная история не заканчивалась.
- Повысить рейтинг для текущего кредита поможет и наличие уже одного достаточно крупного кредита, по которому платежи вносятся в срок (например, автомобильный кредит). Не стоит пренебрегать и оформлением договоров лизинга, так как это еще один плюс для кредитного рейтинга.
Однако стоит отметить, что не все факторы оказывают на рейтинг клиента одинаковое влияние.
- Наиболее весомые из них – это наличие задолженности и история платежей (не только в банке, куда заемщик обратился за кредитованием).
- На второе место можно поставить , а именно ее срок (по этой причине и не советуют закрывать в банке все счета).
- Все остальные параметры кредитного рейтинга носят второстепенный характер и могут рассматриваться, только если по всем предыдущим фактором клиент прошел проверку.
Для того, чтобы получить кредит на достаточно большую сумму, практически любой банк потребует от клиента предоставления залогового обеспечения. Самый распространенный вариант – залог квартиры или иного недвижимого имущества. Однако по сравнению с недвижимостью, которая не отличается высокой ликвидностью, предоставление в качестве залога слитков золота, платины или палладия для банка будет более привлекательным за счет того,…
Среди множества факторов, которые принимает во внимание банк перед принятием решения о выдаче кредита, есть один фактор, который играет важнейшую роль. Имя ему - кредитная история заемщика. Позитивная кредитная история является весомым аргументом в пользу одобрения заявки на практически любой вид кредита. Но дадут ли кредит, если нет кредитной истории? Об этом вы узнаете, прочитав…
Если заемщик оформлял заём официально в кредитной организации, то вся информация о выданном кредите передается в БКИ (БЮРО КРЕДИТНЫХ ИСТОРИЙ). В случае наступления просрочки, эта информация существенно понижает рейтинг кредитоспособности заемщика, а также его возможность в будущем пользоваться выгодными банковскими предложениями. К сожалению, когда нарушения приобретают более затяжной характер, банки вовсе начинают закрывать двери перед заемщиком и автоматически отказывают ему в получении денежных средств, даже под самый высокий процент. Когда кредитная система на территории РФ только начина развиваться, шансы на ее исправление были ничтожно малы. Однако в связи с меняющейся экономической ситуацией и увеличением просроченных выплат, множество финансовых организаций начали разрабатывать выгодные предложения, дающие проблемным клиентам повысить свой Кредитный Рейтинг.
Итак, как же исправить свою Кредитную Историю и повысить Кредитный Рейтинг?
ПЕРВЫЙ СПОСОБ ИСПРАВЛЕНИЯ КРЕДИТНОЙ ИСТОРИИ.
Оформление небольших займов в МФО. Поскольку МФО - это компании, которые предоставляют населению ссуды в небольшом размере (как правило не более 50 000 рублей), при своевременном погашении, кредитный рейтинг начинает увеличиваться, выходя на положительный уровень. Однако перед тем, как воспользоваться такой возможностью, необходимо помнить, что данная услуга стоит довольно дорого и перед соглашением на ее условия, крайне важно рассчитать собственное финансовое положение. В противном случае можно только ухудшить создавшуюся ситуацию. Кроме того, стоит отметить, что МФО предоставляют денежные средства в пользование на короткий срок, поэтому возможности оплачивать его постепенно нет, а это означает существенное увеличение финансовой нагрузки на заемщика. Сегодня, данный способ исправления Кредитной Истории и повышения Кредитного Рейтинга является самым распространённым.
ВТОРОЙ СПОСОБ ПОВЫСИТЬ СВОЙ КРЕДИТНЫЙ РЕЙТИНГ.
Этот вариант подразумевает использование программы «Кредитный доктор». Практически в каждой кредитной организации такая программа имеется, она может называться по-разному, но основной смысл от этого не меняется. Каждый заемщик, оформляя соглашение на участие в такой программе должен выполнить свои обязательства по нескольким активным займам. На первой ступени кредитный лимит составляет 5000 рублей, а далее увеличивается до 10 000 рублей. Заёмщику необходимо оформить страховки, оплатить выпуск и обслуживание кредитной карты (иногда сумма за выпуск банковской карты и её годовое обслуживание может быть больше, чем выданный вам кредит). Процентная ставка по такой программе самая максимальная и может доходить до 60% в год.
Важно отметить, что каждый успешно закрытый кредит означает отправку положительной информации в БКИ. Информация должна поступить в Бюро в течение 10 рабочих дней, с момента закрытия вами кредитных обязательств. Но сроки подачи сведений, о вашем закрытом кредите, у разных банков могут разниться, а некоторые кредитные организации и вовсе могут забыть или проигнорировать подачу таких сведений в БКИ. Заёмщику желательно контролировать свою кредитную историю и быть в курсе всех её изменений.
Кредитная история как первое впечатление – если она испорчена, то банки отказываются выдавать деньги, особенно когда дело касается крупных кредитов. Когда заемщик сталкивается с постоянными отказами, он ищет способы улучшить мнение о нем финансовых организаций, чтобы иметь возможность получить большие суммы.
Для этого банк должен быть уверен, что клиент платежеспособен, вовремя вносит платежи и полностью погашает долги. Поэтому большинство людей прибегает к быстрым и доступным возможностям повысить собственный кредитный рейтинг – микрозаймам.
Из чего складывается кредитная история клиента?
Этим термином обозначаются взаимоотношения клиента и банковского учреждения в сфере выплат задолженностей по кредитам и овердрафтам (кредитная опция на платежных пластиковых и виртуальных картах). Она отражает в себе все просроченные платежи, штрафные комиссии и невыплаты. Поэтому чем больше различных «проступков» набирается со стороны клиента, тем хуже его кредитный рейтинг.
Если заемщик к моменту, когда ему понадобятся деньги в крупных размерах, набрал приличное количество «просрочек», то исправить положение он может только после ряда оплаченных вовремя кредитных договоров, например, заключенных в микрофинансовых организациях.
Кредитная история составляется работниками банка по периодам оплаты таким образом, что каждый неоплаченный взнос записывается в статистику.
Помимо банковских учреждений досье собирают и хранят:
- Федеральная служба по надзору деятельности финансовых организаций;
- Государственный реестр бюро кредитных историй;
- Центральный каталог Банка России;
Каким образом туда попадают данные? Первым звеном в цепочке является банк, предоставивший денежные средства в долг. Он ведет внутреннюю статистику на всех кредитных клиентов и передает в БКИ или Центральный каталог. Сегодня насчитывается приблизительно свыше тридцати БКИ. Когда бюро завершает деятельность, архивы и полномочия полностью передаются в функционирующую контору.
Микрозаймы, как способ поднятия кредитного рейтинга
Магических способов улучшить испорченную кредитную историю не существует, однако клиент в состоянии изменить кредитный рейтинг. Именно на него финансовые учреждения ориентируются, когда делают одобрение заявки.
Иначе, если заемщик в последние несколько лет своевременно выплачивает долги, хотя однажды просрочил пару займов, возможность, что он сможет снова , возрастает. Большинство клиентов, чтобы , прибегают к .
Этот вид кредита представляет собой предоставление заемщику средств под минимальный срок (от 1 дня до 3 месяцев) под очень высокие проценты.
Почему микрозаймы привлекают потенциальных клиентов:
- Организация, выдающая деньги, быстро рассматривает заявку;
- Микрофинансирование выдает деньги всем, в отличие от «большого» кредитования;
- Минимальный набор необходимых документов;
- Микрофинансирование не требует предоставлять залог имущество, и заключать договор страхования.
Благодаря маленькому сроку, на который выдается кредит, огромные проценты не кажутся существенной нагрузкой на бюджет плательщика. Микрозаймами большая часть трудоспособного населения пользуется, чтобы « ». Бонусом является то, что деньги можно и вернуть, а погашение производится без дополнительных комиссий и штрафов.
Как получить микрозайм на карту?
Чаще выдачей микрозаймов клиентам занимаются микрофинансовые организации (МФО). Среди в линейках продуктов банков тоже можно найти этот тип услуги.
Чтобы на пластиковую карту, заемщику необходимо предоставить следующий пакет:
- Паспорт (копии лицевой страницы и прописки);
- Платежные реквизиты пластиковой карточки, принадлежащей любому банку РФ;
- Заявление на оформление займа.
Иногда МФО запрашивают копию второго документа (ИНН, водительское удостоверение), чтобы убедиться в платежеспособности обратившегося. На неидеальную кредитную историю, за исключением некоторых случаев, внимание не обращается.
По сравнению с банками требования к заемщику в МФО намного мягче:
- Возраст от 18 до 65 лет;
- Наличие постоянного источника доходов;
- Гражданство РФ.
Обычно максимальная сумма выданного займа находится в районе 15-20 тысяч рублей и предоставляется на срок от 1 дня до 6-8 недель под 1-2% в день. В случае просрочки платежа МФО накладывает немаленькие штрафы.
Как получить микрозайм в интернете?
Люди, проводящие большую часть времени на работе, но нуждающиеся в микрофинансировании, могут воспользоваться услугами . Получение кредита строится таким образом, что клиент заполняет заявку и отправляет ее в понравившуюся МФО. Решение о выдаче займа приходит обратно по тому же пути и в короткие сроки.
Онлайн могут выдаваться микрозаймы наличными или на карту. На том конце провода кредитный специалист проверяет историю и платежеспособность. После обработки заявки, клиенту звонит менеджер, который приглашает посетить офис для подписания кредитного договора. Важно внимательно изучать все пункты, так как от этого зависит успешная выплата долга и повышение рейтинга.
Как микрозаймы влияют на кредитную историю?
Несмотря на большое количество предложений от юридических фирм, проштрафившийся заемщик в состояние исправить положение самостоятельно, избежав дополнительных затрат на оплату услуг специалиста. Рецепт прост: кредитный рейтинг поднимается обычным своевременным погашением мелких займов.
Если планируется брать долгосрочный крупный кредит ( , на ), то просроченные платежи минувших лет можно исправить, заплатив вовремя пару микрозаймов. Информация попадет в кредитное бюро и доверие к заемщику повысится. Небольшую сумму просто получить на повседневные и мелкие траты, а погашать, когда на руках оказались средства, чтобы избежать начисления космических процентов.
Поэтому пока клиент исправно делает взносы, кредитная история «улучшается» и выглядит значительно надежнее в глазах потенциального кредитора. Однако главное – своевременное погашение, поэтому при непостоянных заработках желательно к микрофинансированию не прибегать, чтобы не оказаться в черном списке у всех финансовых организаций.
Самым важным показателем, влияющим не только на возможность получения выгодного кредита, но и на судьбу, является кредитный рейтинг. Этот показатель раньше традиционно использовался для оценки деятельности крупных компаний, корпораций и даже целых государств. Сегодня же он присваивается любому кредитополучателю, данные о котором попали в централизованное агентство, выставившего физическому лицу определенную оценку.
Как получить высший балл
Репутация заемщика зависит от 5 основных факторов, знание которых влияет на показатели балла по займу. Кредитный рейтинг за рубежом переносится на все сферы жизни, в частности:
— на покупку недвижимости по более низкой стоимости,
— аренду жилья,
— на заключение контракта с провайдером,
— на форму сотрудничества с электрической или газовой компанией и др.
Чем длиннее КИ, тем большее доверие вызывает клиент, а отсутствие истории относит человека на самую последнюю ступень.
Ключевые параметры, влияющие на рейтинг
Показатель добропорядочности граждан вычисляется в скоринговых агентствах по сложной схеме. Специалисты выделяют 5 факторов, от которых зависит кредитный показатель заемщика.
1. Дисциплинарность и ответственность.
Регулярность платежей определяет 35% уровня доверия к клиенту. Банковские работники полагают, что регулярная оплата долга — это характерная черта клиента, которому впредь можно доверять. Просроченные платежи являются негативными факторами, снижающими репутацию. Частота выплат рассчитывается за весь период действия договора и демонстрирует качество выполнения взятых обязательств, поэтому наличие одной или двух задержек на протяжении несколькихлет не способно сильно повлиять на баллы.
2. Вторым по важности моментом является величина текущей задолженности, прибавляющая 35%. На близость к «кредитному потолку указывает ее соотношение к максимально доступной ссуде, взятой на потребительские нужды, покупку квартиры или автомобиля. Чем больше значение дроби, тем неохотнее банки идут на одобрение заявки. Для повышения своего рейтинга без насущной необходимости ссуду брать не следует.
3. Общий период кредитования (15%)
– один из ключевых параметров, позволяющий предсказать развитие событий с высокой степенью достоверности. Нередки случаи, когда банки отказывают клиентам с высоким уровнем платежеспособности, но с отсутствием кредитной истории . Поэтому, рассчитывая на крупную ссуду, следует подготовиться к процедуре одобрения заранее и выплатить несколько мелких кредитов, чтобы создать себе хороший имидж.
Безукоризненное соблюдение договорных обязательств позволяет достичь высокого уровня доверия между всеми участниками соглашения.
4. Регулярность обращения за финансовой помощью (10%). Если клиент в течение месяца неоднократно подавал заявки в разные компании, то это свидетельствует о его острой потребности в денежных средствах и неумению жить по средствам. Этот факт иногда являются преградой для получения займа. Сам клиент может неоднократно обращаться в скоринговое агентство без угрозы снижения репутации заемщика, а одновременные запросы сторонних организаций негативно влияют на репутацию заемщика. Если клиент ищет лучшие условия и обращается в несколько банков, то уложиться с подачей документов нужно в течение 2-х недель.
5. Виды займов дают дополнительно 10%. На финансовом рынке существуют револьверные и единоразовые кредиты. Револьверные или автоматически возобновляемые ссуды представлены кредитными картами , допускающими пользование банковскими средствами в определенных рамках и возможностью их возврата для повторных операций. Единоразовые займы (ипотечные, потребительские и иные кредиты) предусматривают полное погашение банковской ссуды, выданной на определенный срок. Наибольшим доверием у финансовых групп пользуются держатели разных банковских продуктов, а максимальные баллы начисляются за самый сложный кредит – ипотечный, который получить довольно нелегко.
Учитывая вышеизложенную информацию, можно выделить основные негативные моменты, которых следует избегать:
— наличие пропущенных выплат, числом более одного;
— большое число запросов, именуемых в финансовой среде hard inquires, хранящихся в досье 2 года;
— возраст займов не превышает 5 лет и 11 месяцев,
— если величина займа по карте составляет 51% от общей задолженности, то это свидетельствует о легкомысленном отношении человека к деньгам. В идеале расходы по кредитке не должны превышать 15%;
— плохой финансовой характеристикой принято считать предыдущие банкротства, арест имущества, судебные тяжбы с организациями.
Позитивные моменты
Значение коэффициента, открывающего доступ к любому кредиту, должно находиться в пределах 52%. К числу положительных факторов, влияющих на степень доверия, относятся:
— отсутствие взятых кредитов;
— наличие кредиток, на которых находится до 90% начисленных средств,
Кредиты являются неотъемлемой частью человеческой жизни. Банки, выдающие деньги, при этом в первую очередь смотрят на кредитный рейтинг. Как же его улучшить?
Никогда не пропускайте платежи
История платежей составляет целых тридцать пять процентов вашего кредитного рейтинга, поэтому вы определенно увидите негативные эффекты, если будете пропускать ежемесячные платежи. Если вы не настроили упоминания о них, когда брали кредит, то сделайте это прямо сейчас. Или же вы можете отметить нужные даты на вашем календаре на компьютере, в телефоне или на бумаге. Если вы все равно не можете вовремя вспомнить о том, что вам нужно заплатить, настройте автоматические выплаты.
Определите свои слабые места
Вместо того чтобы принимать свой кредитный рейтинг как должное, вам нужно просматривать каждый отчет в деталях, чтобы вы могли понять, как можно повысить этот показатель. Многие люди обращают внимание исключительно на саму цифру. Но вам не стоит так делать. Эта цифра расскажет вам кое-что, но далеко не все. Возьмите подробный отчет и изучите его полностью, чтобы найти все аспекты, которые могут понижать ваш рейтинг.
Проверяйте отчет на наличие ошибок
Когда вы получите свой кредитный отчет (вы можете получить его бесплатно, достаточно только попросить), внимательно просмотрите его, чтобы проверить, все ли точно. Любые ошибки могут оказывать негативное влияние на ваш кредитный рейтинг. Самый неудачный момент для того, чтобы обнаружить ошибку в вашем кредитном отчете, - это когда вы попытаетесь получить кредит на жилье или автомобиль, потому что в этот момент будет уже слишком поздно что-либо исправлять.
Запросите отчет сразу в нескольких бюро
Не останавливайтесь на одном отчете. Различные кредитные бюро считают ваш рейтинг самостоятельно, и они не делятся информацией друг с другом. Поэтому, если один ваш отчет не содержит ошибок, это не значит, что вы не найдете их в других отчетах. Если же вы хотите заявить об обнаруженной ошибке, вам лучше обратиться в ваше кредитное агентство, а не звонить в какое-либо отдельное бюро.
Разработайте план того, как вернуться в колею
Как только вы пропустите один или два платежа, вам стоит разработать план, который позволит вам вернуться в норму как можно скорее. Поговорите с финансовым экспертом из некоммерческого агентства по кредитным счетам или же создайте свою собственную стратегию, начиная со звонка вашему кредитору. Вы будете удивлены тому, насколько гибкими могут быть кредиторы в предоставлении программ, позволяющих вам вернуться в норму, если вы пропустили всего пару платежей.
Не превышайте лимит по кредиту
Чем ближе вы подходите к лимиту по кредиту каждый месяц, тем более высоким риском вы будете казаться для кредиторов, и именно поэтому ваш кредитный рейтинг пострадает, если вы будете тратить большую часть того, что вам доступно. Эксперты не сходятся во мнении касательно того, до какой отметки можно доходить, но если вы не будете доходить до лимита по кредиту на двадцать - двадцать пять процентов, ваш кредитный рейтинг не пострадает.
Попросите о повышении лимита по кредиту
Если вы постоянно оказываетесь ближе к лимиту по кредиту, чем вам хотелось бы, хотя при этом вы можете позволить себе тратить и больше, вам стоит позвонить вашему кредитору и попросить о повышении кредитного лимита. Просмотрите свой отчет по кредиту и проверьте наличие проблемных зон, чтобы вы могли себе представить, как кредитор отреагирует. А затем реалистично подумайте о том, до какого показателя вы хотели бы повысить лимит по кредиту.
Не закрывайте карты
Вам хочется как можно скорее закрыть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь? Не стоит торопиться. Ваш кредитный рейтинг включает в себя не только процент использованных средств по сравнению с доступным кредитом, но также и всю вашу кредитную линию. Даже если вы редко пользуетесь картой, она все равно остается частью вашей кредитной линии.
Станьте авторизованным пользователем
Члены семьи или близкие друзья могут помочь вам улучшить вашу кредитную историю, сделав вас авторизованным пользователем их кредитных карт. Если вы попросите об этом кого-то ответственного, кто делает все платежи вовремя, его хорошая финансовая активность повысит и ваш кредитный рейтинг. Вам даже не нужна для этого физическая копия карты, вы все равно будете получать все преимущества, даже если не будете пользоваться картой.
Не пытайтесь взять сразу несколько кредитов
В то время как запрос кредитного отчета не окажет ни на что никакого воздействия, ваш рейтинг может немного пострадать, если третья сторона решит проверить вашу историю, когда принимает решение о выдаче вам кредита.
Если вы обращаетесь за кредитом в шести, семи или восьми местах, этот эффект может накапливаться. И совместное воздействие такого большого количества запросов от третьей стороны может негативно сказаться на вашем кредитном рейтинге.
