Людям, оказавшимся в затруднительной ситуации и испытывающим трудности по погашению кредитов, может поступить предложение от финансового учреждения с помощью по организации рефинансированию кредита. Подобные случаи чаще всего происходят при оформлении заемщиком одного кредита, а впоследствии справляясь со своими долговыми обязательствами, оформляет второй. В таких ситуациях при выплате двух кредитов, которые значительно отличается, чем выплата одного, у заемщика возникают финансовые осложнения и он теряет контроль над ситуацией. В таких случаях заемщик выходит из сложившейся ситуации тремя способами – платит два кредита и сильно ограничивает себя во всем, в том числе в еде, не платит вообще ни за какой кредит или же выбирает один из кредитов и, забывая про второй, оплачивает его. Чаще заемщик выбирает один из двух последних вариантов, итого чего становится множество штрафов и огромная финансовая задолженность полученная заемщиком от банковской организации.
Помните, что если вы не будите оплачивать кредит что, то кредитная организация имеет полное право на передачи дела в суд. В случае если кредит заемщиком погашается частично финансовое учреждение, может пойти на уступки клиенту и войти в его положение. Помните, что при возникновении сложностей с исполнением своих долговых обязательств вы можете всегда обратиться в банк с просьбой провести услугу по объединению нескольких кредитов в один. Главным условием банка, при предоставлении услуги рефинансирования кредита, является отсутствие у вас задолженностей по кредиту.
Если у заемщика случались просрочки по внесению денежной суммы по одному из кредитов, последние 6 месяцев, рассчитывать на услугу рефинансирования не стоит. Так же не стоит путать услуги связанные с реструктуризацией и реформированием кредита.
Услуга по объединению нескольких кредитов в один проводится с несколькими целями. Помимо объединения кредитов, данная услуга подразумевает, предоставление для должника совсем иных услуг кредитования, которые будут весьма удобными как для кредитного учреждения, так и для клиента. Финансовая организация может, как уменьшить процентную ставку по кредиту, так и продлить сроки выплаты.
Действия необходимые для рефинансирования кредита.
Должнику не обходимо обратиться в банковскую организацию, в которой вы оформляли кредитный договор ранее или в банк, в котором имеется денежная задолженность. Важно знать, что при себе заемщик должен иметь в наличии договоры и справки из банковских учреждений, в которых указана денежная сумма задолженности.
Банки в настоящее время из-за большой конкуренции на рынке, предоставляют услугу рефинансирования с большим желанием, для увеличения своего кредитного профиля. «Ведь если у клиента положительная кредитная история, почему бы не предоставить услугу и не привлечь его в свою финансовую организацию?». На выгодные условия рефинансирования может рассчитывать каждый человек, который добросовестно совершал ежемесячные платежи и проявил себя как ответственный клиент. В большинстве случаев кредитные организации сами предоставляют выгодные условии для клиентов с «хорошими» данными.
Дополнительные страховки или же различные комиссии оплачивать при пользовании услугой рефинансирования кредита, не нужно. Будет необходимо внести только некоторые изменения в свой страховой договор. Помни главное, что рефинансирование кредита в любом случае выгоднее, чем оплата сразу двух кредитов. При объединении нескольких кредитов, заемщик сэкономит на процентах, благодаря которым в дальнейшем не возникнет проблем с просроченными платежами.
Банки Сегодня Лайв
Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны . Мы следим за этим
А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.
Популярность кредитования привела к тому, что некоторые граждане платят не по одному займу, а по нескольким одновременно, причём платежи делаются в разные банки. Такая практика неудобна, так как обилие разных платежей усложняет контроль над своим ежемесячным бюджетом, к тому же легко можно ошибиться, сделать не вовремя очередной платёж. Поэтому имеет смысл объединить несколько займов в один, при этом получить один кредит с меньшей процентной ставкой.
Преимуществом объединения вместе нескольких кредитов в один является не только явное удобство по его погашению, но и уменьшение процентных ставок.
Услугу по объединению нескольких разных кредитов на данный момент предлагают самые различные банки, финансовые организации. Интересно, что соединять воедино можно не только традиционные для населения потребительские кредиты, но и овердрафты, а также задолженности на кредитных картах, автомобильные кредиты. Итак, соединив несколько разных кредитов, вы получите такие преимущества:
- Проводится только один платеж ежемесячно в определённый промежуток времени;
- Появляется возможность воспользоваться при необходимости кредитными каникулами;
- Сокращается размер процентной ставки по займу.
Лица, которые имеют просрочки по своим платежам, по всей видимости, получат отказ в объединениях нескольких кредитов. На оформление рефинансирования могут реально рассчитывать лишь те клиенты банка, которые аккуратно платили каждый месяц взносы по кредиту
Когда следует объединять кредиты?
Чаще всего рефинансирование выгодно, но всё — таки стоит сравнить ставки банков, в которых вы кредитуетесь на данный момент, с финансовым учреждением, предоставляющим услуги по рефинансированию.
Если в процессе объединения кредитов совокупная стоимость всего займа уменьшается даже на два процента , то проводить рефинансирование целесообразно.
Выбирать для объединения займов следует надёжный и проверенный банк, имеющий достойную репутацию. Выбирая кредитора, следует уделить пристальное внимание не только изучению процентных ставок, но и срокам погашения всего займа. Следует узнать, можно ли не вносить залог, оценить другие условия. Таким образом, нужно оценить целесообразность этого рефинансирования. То есть, перед оформлением программы досконально изучайте и тщательно сравнивайте условия всех текущих займов с тем, который у вас будет.
Иногда рефинансирование проводится по каким то другим причинам, например, не устраивают условия кредитования или заемщики вдруг приняли решение изменить валюту займа. Часто причиной для проведения процесса рефинансирования выступает необходимость увеличить совокупную сумму кредита.
Как оформить объединённый кредит?
Приняв окончательное решение, что объединение займов является на данный момент выгодным и необходимым, нужно найти финансовое учреждение, которое предлагает программу по рефинансированию. После того, как вы окончательно утвердились выборе, следует сделать следующие шаги:
- В финансовое учреждение нужно подать заявление с просьбой провести рефинансирование, к которому нужно приложить кредитные договора с вашими задолженностями. Некоторое время банк будет изучать ваши документы, потом даст одобрение.
- Получив согласие на рефинансирование, нужно во всех банках, где есть у вас займы, взять справки о суммах задолженностей. На справках должны быть указаны не только номера договора и номера счетов, но и банковские реквизиты.
- Кроме справок следует принести в финансовое учреждение справку о размере заработной платы, снять копию с трудовой книжки.
Читайте также:
Самозанятые и сдача квартиры в 2019 году. Какой налоговый тариф выбрать в 2019 году?
Итак, мы узнали, что если вы выплачиваете несколько кредитов в разные банки, выгодно объединить их, провести процесс рефинансирования. При этом банк надо выбирать тщательно, внимательно изучать кредитный договор, чтобы новые условия кредитования были действительно более приемлемыми и удобными, сокращали размеры процентных ставок по займу.
Коммерческие банки России увеличили активность своей деятельности, направленной на переманивание добросовестных клиентов других банков, желающих более выгодно «перекредитоваться».
Многие жители России сегодня выплачивают по одному или несколько кредитов, либо кредитных карт. Более 67 млн. экономически активных граждан периодически прибегают к услугам банковских кредитов, сообщает НБКИ. Подобная статистика указывает на значительную «закредитованность» россиян.
Такие обстоятельства породили новую услугу на финансовом рынке – рефинансирование кредитов. Подобная услуга подразумевает целевое кред-вание клиента для выкупа ним всех своих кредитов в других финансовых учреждениях. Правда, воспользоваться могут не всех желающие, в силу рисковых ограничений банков.
Рефинансирование – взятие нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого. Детальнее об этой услуге
Консолидация – это объединение существующих нескольких займов в разных банках в один новый.
Процесс выглядит так:
- Клиент идет в банк за рефинансированием.
- Банк перечисляет клиенту запрашиваемую сумму.
- На полученные средства погашаются кредиты в других финучреждениях.
- Теперь заемщик платит только по одному долгу и только одному банку.
Однако, настораживает тот факт, что в случае возникновения нестабильности экономической ситуации, по стране может прокатиться волна невыплаченных кредитов и роста неплатежеспособности банков. Это обусловлено тем, что рост кредитования на порядок обгоняет рост доходов населения.
В западных государствах ситуация разительно отличается от нашей, ведь пусть там у населения значительно больше кредитов, однако они все обеспечены залогом, выданы на длительный срок и облагаются низкими процентами. В России же наиболее популярны краткосрочные займы без обеспечения, по которым риски гораздо выше.
Значительной части заемщиков приходится обслуживать по пять-шесть кредитов в различных банках, что весьма непрактично. Если такой заемщик имеет в своем активе положительную кредитную историю, некоторые банки могут предложить ему щадящие условия по перекредитованию .
Для таких клиентов применяется более простая процедура проверки , поскольку кредитоспособность заемщика подтверждена выполнением текущих обязательств перед другими учреждениями.
Понятно, почему постоянно увеличивается количество учреждений, готовых выдать кредит под рефинансирование старых. Плательщик, дисциплинированно обслуживавший несколько займов в течение продолжительного времени, однозначно будет надежным партнером для банка и в дальнейшем, аккуратно выплачивая процентные платежи в одном банке.
Однако найти такого заемщика непросто, ведь разумный и добросовестный потребитель редко набирает массу кредитов, да еще и в разных банках.
Поэтому в банках и существуют некоторые ограничения для подобного «продукта»:
- Во-первых, предельные суммы рефинансирования в наиболее популярных банках составляют не более 1 миллиона. Своеобразной «фишкой» программ является возможность получить разницу между суммой, необходимой для перекрытия всех «перекредитуемых» займов, и максимально допустимой по программе, наличными для нецелевого использования.
- Во-вторых, почти во всех банках максимальный срок «перекредитования» составляет пять лет. Отличные условия только в МКБ (15лет максимум).
- В-третьих, большинство компаний настаивает на страховке заемщика от всевозможных рисков. Некоторые банки, правда, могут и отступить от этого правила, однако, к примеру, МКБ по умолчанию включает страховку в сумму договора. Большинство клиентов даже не обращают на это внимание.
Варианты услуг по рефинансированию займов
Некоторые банки не только предлагают выдать деньги для погашения ссуд в сторонних организациях, а еще и работают с реструктуризацией задолженностей по собственным ссудам.
К примеру, «Сбербанк России » идет навстречу заемщикам, у которых возникают временные финансовые трудности. К таким клиентам применяется особый подход, который предусматривает увеличение срока выплаты уже выданного кредита, с параллельным уменьшением суммы месячного платежа.
Для получения такой услуги клиенту достаточно просто обратиться в отделение банка. В случае возникновения задолженности по одному или нескольким действующим договорам, сам банк может обратиться к клиенту, с инициативой объединить их в один договор, с более длительным сроком и меньшим ежемесячным платежом.
В целом реструктуризация привлекает ответственных клиентов возможностью снизить процентную ставку по кредиту, либо увеличить срок выплаты. Однако когда клиент обращается в банк с целью снизить процентную ставку и увеличить срок выплаты из-за финансовых сложностей, ему необходимо эти сложности подтвердить документально.
В противном случае банк может ответить отказом. Естественно, этот вид реструктуризации подходит только для «перекредитования» внутри одного банка.
Тем клиентам, которые желают оптимизировать несколько кредитов , взятых в различных учреждениях, в один, требуется иметь безупречную КИ. Кроме того в банк сдается стандартный комплект документов, и, по требованию банка, справка о погашении внешних кредитов.
Процентная ставка будет зависеть от нескольких условий.
Сейчас сложно найти человека, который не имеет или не имел никаких кредитов. С помощью заемных денег покупается уже практически все: от недвижимости до простого телефона. Зачастую у человека может быть сразу несколько кредитов, например, ипотека, автомобиль, на потребительские нужды и проч.
С одной стороны это удобно, поскольку можно приобрести необходимые вещи, не откладывая на потом, но с другой стороны, долговая нагрузка может оказаться непосильной или же крайне неудобно запоминать даты платежей, суммы, постоянно ходить в разные места, чтобы оплатить. Можно случайно оплатить не тот кредит, а по другому возникает просрочка и проч. В данных случаях возникает вопрос, как можно уменьшить кредитное бремя и сделать оплаты более комфортной и удобной? В этом случае применяется техника перекредитования или рефинансирования существующих кредитов. Она позволяет уменьшить размеры ежемесячных платежей, а также объединить несколько кредитов в один. Рассмотрим подробнее, как превратить несколько кредитов в один, что для этого нужно и какова будет процедура?
«Несколько-в-одном» или рефинансирование.
Наличие нескольких займов создают сложности в их погашении в плане того, что:
- Клиенту неудобно платить и помнить особенности каждого погашения.
- Сумма по действующим кредитам стала «тяжелой» (например, снизился уровень зарплаты, сложная финансовая ситуация и др.).
В этих случаях можно найти два выхода:
Рефинансирование, как способ уменьшения платежей по кредитам
Современная жизнь настолько нестабильная, что можно легко потерять источник стабильного дохода и попасть в сложную финансовую ситуацию. Когда-то комфортные выплаты становятся непосильными. В этом случае можно использовать вариант перекредитования или рефинансирования долга. За счет того, что новый займ будет выдан на новый, более длительный срок, размер ежемесячных платежей будет уменьшен.
Подать заявку на рефинансирование возможно:
Рефинансирование, как способ объединения нескольких кредитов в один.
Иногда у человека может быть одновременно несколько действующих кредитов, по которым платежи комфортны для выплаты. Неудобство может составлять только то, что постоянно нужно помнить о сроках погашения, суммах. Это достаточно неудобно и отнимает много времени. В данном случае рефинансирование или перекредитования может прийти на выручку.
При перекредитовании выдается новый займ, с помощью которого заемщик погашает остальные и платит только один новый кредит.
При рефинансировании суть примерно такая же, но в этом случае клиент не получает сумму наличными на руки – она перечисляется безналичным путем на рефинансируемые кредитные счета, после чего клиент обязан представить справки о полном погашении задолженности и оплачивать один кредит в одном банке.
Процедура рефинансирования.
- Клиент подает заявку в банк на рефинансирование кредита (-ов) и предоставляет пакет документов (паспорт, справки, кредитные договоры и др.).
- Банк рассматривает заявку, делает запрос на кредитную историю на наличие задолженности. Если КИ окажется испорченной (были просрочки или висит непогашенный долг), то вполне вероятен отказ. При положительной КИ вероятность одобрения возрастает.
- При положительном решении клиент в течение 3-5 дней предоставляет справки об остатках задолженности для полного погашения с указанием реквизитов.
- На указанные реквизиты перечисляется нужная сумма.
- В течение месяца клиент должен представить справку о полном погашении рефинансируемых кредитов.
- Выплаты продолжаются уже по новому графику в одном банке.
Таким образом, объединить несколько кредитов в один можно. Для этого нужно взвесить все «за и против» и просчитать, насколько это будет выгодно.
Случаются ситуации, когда после одного кредита приходится брать еще. В данной статье будет рассмотрено предложение объединить все кредиты в один.
Согласитесь, что выплачивать один кредит удобнее, чем несколько, да еще и в разные банки. Данное предложение заинтересует многих у кого кредитов несколько. Но выгодно ли это объединение? Узнаем далее.
Объединяем все кредиты в один
Итак, в Банке Москвы нам предлагают снизить ежемесячный платеж и объединить все свои кредиты в один.
Сначала подается заявка. Для удобства клиентов она отправляется через интернет на сайте банка. Затем при одобрении кредита подаются документы на его получение. В данном случае заемщик средств на руки не получает. Банк Москвы переводит эти средства на счет в другом банке, для погашения существующего там кредита.
Снижение ставки по кредиту в этом банке происходит каждый год при условии, что нет просроченных платежей и задолженностей. Максимальное снижение может достигнуть 7,4%. Данная услуга предоставляется банком бесплатно.
Другие услуги Банка Москвы
После получения кредита в данном банке можно изменить дату платежа на любой удобный день. Это может быть день получения зарплаты или аванса. Данная услуга предоставляется единожды для одного кредита. Ее стоимость составляет 500 рублей.
Услуга «Кредитные каникулы». Она позволяет отложить ежемесячный платеж. Предоставляется не чаще раза в год при условии, что у заемщика хорошая кредитная история и отсутствуют задолженности. Плюсом является то, что платеж по кредиту не увеличивается. Срок кредита будет продлен, а ежемесячный платеж пересчитают. Она предоставляется после 3 оплаченных платежей не позднее чем за 1 день до даты оплаты и не ранее чем за 1 месяц. Стоимость данной услуги 1199 рублей за первое пользование услугой, 1799 рублей за последующие.
Получается, что кредиты в разных банках будут оплачены, процентная ставка будет снижаться, а также можно использовать отсрочку платежа на месяц. Все это является плюсами данного предложения.
Из минусов можно выделить то, что первоначальная процентная ставка будет достаточно высока. От 20,9% до 27,9%. Она будет зависеть от платежеспособности заемщика. Если заемщик будет вовремя исполнять свои обязательства перед банком, то он может рассчитывать на снижение ставки.
Однако для тех, кто работает в сферах здравоохранения, образования, госуправления и силовых структурах ставки будут ниже. Если они являются корпоративными клиентами, то границы ставки будут от 21,9% до 18,9%, а если - зарплатными, то от 19,9% до 16,9% в зависимости от суммы кредита.
Получается, что данное предложение выгодно в первую очередь действующим клиентам банка, а потом и прочим гражданам.
Тем не менее, плюсов данного предложения получилось больше, нежели минусов. Данный вариант вполне можно считать удобным и выгодным для любого человека. В первую очередь потому, что процентные ставки по кредитам в разных банках различные и переплата может получиться более весомой, чем при выборе объединения всех кредитов в один.
