Здравствуйте, дорогие читатели интернет-журнала “ХитерБобер”! На связи Павел Шевелев.
Вы готовы разобраться в особенностях такого кредитного продукта? Тогда начнем!
1. Что такое потребительский кредит?
Представим себе такую ситуацию: вы присмотрели новый гаджет для своей жены, который хотели бы подарить ей на день рождения. Вот только на работе задержали зарплату и вы не смогли выделить необходимую сумму для покупки. Как быть в таком случае?
Если друзья и знакомые тоже не могут помочь, можно воспользоваться потребительским кредитом. Его можно оформить практически в любом кредитном учреждении.
это ссуда, которая выдаётся банком для приобретения товаров потребления (бытовой техники, мобильных телефонов, продуктов питания), а также для покупки товаров более длительного пользования (автомобилей, мебели и даже квартир).
Сумма такого кредита сравнительно небольшая. Точный размер займа, который может предоставить банк, озвучивается после определения платежеспособности заемщика. Если клиент сотрудничает с этой организации уже не в первый раз, то ему предлагаются более выгодные условия.
Потребительский кредит требует минимального пакета документов, поэтому оформление проходит быстро. Быстро получив деньги исключается вероятность того, что товар подорожает или вовсе исчезнет с прилавков.
Главным недостатком потребительского кредита являются высокие процентные ставки, а также дополнительные комиссии, которые могут взиматься с заемщика при оформлении ссуды.
2. Виды и формы потребительских кредитов
Классификация потребительских кредитов осуществляется по различным признакам.
Они могут быть представлены в следующих формах:
- покупка в рассрочку;
- персональные ссуды;
- овердрафт;
- расходные карты.
Покупка в рассрочку применяется при продаже товаров длительного применения, к которым относится бытовая техники, мебель или даже автомобили.
Овердрафтом называется форма потребительского кредита, при предоставлении которого средства списываются непосредственно со счета клиента.
Касательно различных видов потребительского кредитования, то здесь также имеется своя классификация.
В таблице ниже я указал основные разновидности потребительских кредитов:
| № | Разновидность потребительского кредита | Основные характеристики |
| 1 | Кредит на неотложные нужды |
|
| 2 | Товарный кредит |
|
| 3 | Кредитные карты |
|
| 4 | Экспресс-кредит |
|
3. Как оформить потребительский кредит физическим лицам - 7 простых шагов
На первый взгляд может показаться, что процедура оформления потребительского кредита достаточно сложна. Однако на практике она не сопряжена с большими трудностями.
На предварительном этапе очень внимательно оцените свою платежеспособность. Помните, что соглашаясь на сотрудничество с банком, вы берете на себя обязательства по погашению кредита. Если их не выполнять, то это может привести к большим финансовым трудностям.
Шаг 1. Выбираем банк
Делайте акцент на тех финансовых учреждениях, которые представлены на рынке уже достаточный промежуток времени. Если банк способен оказывать свои услуги в условиях созданной конкуренции, то это может свидетельствовать о его финансовой устойчивости.
Менее известные компании готовы предложить более низкие процентные ставки, так как это один из немногих способов, который позволяет привлечь внимание потенциального клиента. Однако будьте очень осторожны, так как среди малоизвестных компаний могут оказаться мошенники.
Шаг 2. Выбираем оптимальные условия сотрудничества
При оценке условий кредитования учитывайте множество факторов. Помните, что невысокая процентная ставка еще не является гарантией дешевого кредита. Самостоятельно или при использовании специального кредитного калькулятора рассчитайте полную стоимость ссуды.
Обратите внимание, что в некоторых случаях в итоговую стоимость потребительского кредита может быть включено страхование жизни, кассовое обслуживание и другие дополнительные траты для вас.
Шаг 3. Оформляем заявку
Одобрение предварительной заявки еще не является гарантией того, что вы получите необходимую сумму денег на руки. Однако это существенно повышает ваши шансы. Окончательный ответ даётся только после детального изучения предоставленного пакета документов.
Предварительную заявку можно оформить разными способами :
- В отделении банка. Для этого вам придется выбрать время и посетить ближайшее отделение финансовой компании. Если вы очень занятой человек, то этот способ может вам не подойти.
- В торговой точке. Представители банков обычно находятся в больших торговых центрах. Вы можете обратиться к одному из них и попросить заявку на получение потребительского кредита. При возникновении вопросов сотрудник банка проконсультирует вас.
- Через Интернет. Самый удобный способ, который позволяет решить все организационные вопросы, не выходя из дома. Практически на всех сайтах современных компаний-кредиторов можно найти специальную форму, заполнив которую, вы можете получить потребительский кредит.
Подача заявки в режиме онлайн существенно экономит ваше время и позволяет получить ответ о возможности предоставления кредита, не покидая собственной квартиры.
Например
Буквально через несколько минут вам перезвонил сотрудник компании и попросил собрать документы для предоставления необходимой суммы денег.
В итоге вам даже не пришлось тратить время на то, чтобы приходить в офис компании.
Шаг 4. Подготавливаем документы
Если сума кредита достаточно большая, тогда вас могут попросить собрать дополнительный пакет документов. Однако чаще всего список необходимой документации ограничивается паспортом и другим документом, удостоверяющим личность. В отдельных случаях банк может потребовать справку, подтверждающую ваши доходы.
Шаг 5. Проходим собеседование
Когда все документы собраны, то можно обращаться в ближайшее отделение компании, чтобы пройти собеседование и оформить окончательную заявку.
На данном этапе также обговариваются все условия предстоящего сотрудничества. Если у вас есть какие-либо вопросы, то задавать их следует именно в этот момент.
Шаг 6. Заключаем договор
Поставив свою подпись под договором о сотрудничестве, вы принимаете все условия, которые выдвигает банк. Обратите внимание, что невыполнение своих платежных обязательств может негативно сказаться на вашей кредитной истории.
Внимательно изучите все пункты документа, особенно те, которые указаны мелким шрифтом. Не исключено, что здесь отмечена возможность изменять размер процентной ставки в одностороннем порядке. В таком случае переплата по кредиту будет очень большой.
Шаг 7. Получаем деньги
В зависимости от формы потребительского кредита, вы можете получить деньги наличными или попросить произвести платеж на карту банка. В последнем случае средства зачисляются на карточный счет всего за несколько минут.
Чтобы получить потребительский кредит наличными, вам придется найти время для посещения ближайшего отделения компании. Можете также воспользоваться услугой курьерской службы банка, вот только за неё придется отдельно доплатить.
4. В каком банке лучше взять потребительский кредит с низкой процентной ставкой - обзор ТОП-7 банковских организаций в Москве
Лучше обращаться в те банки, которые уже давно и успешно кредитуют население. Это говорит об их стабильности и финансовой устойчивости. Давайте попробуем разобраться, какие кредитные организации предлагают своим клиентам выгодные условия.
1) Тинькофф банк
5. Как рассчитать потребительский кредит?
Вы можете сделать это разными способами - проконсультировавшись с менеджером банка или на сайте организации при использовании специального кредитного калькулятора. Первый вариант очень удобен тем, что вы сразу же сможете оформить кредит, если озвученные условия вас удовлетворят.
Из недостатков следует отметить трату личного времени, которое может понадобиться для посещения ближайшего отделения банка. Более того, если ваша заявка не будет одобрена, то личное время будет потрачено впустую.
Расчет кредита с помощью кредитного калькулятора позволяет решить этот вопрос, не выходя из дома. Для проведения соответствующих вычислений необходимо заполнить предложенные поля.
В них указывается:
- размер кредита;
- величина желаемой ставки;
- срок кредитования;
- способ погашения (аннуитетный или дифференцированный платеж).
Аннуитетный платеж не изменяется на протяжении всего срока погашения, а дифференцированный может уменьшаться. Особенностью дифференцированных платежей является то, что максимальный ежемесячный взнос вам придется платить на начальном этапе сотрудничества.
После заполнения всех необходимых полей вы нажимаете кнопку «Рассчитать» и на экране появляется сумма, которую вам придется выплачивать ежемесячно.
6. Когда нечем платить кредит - 3 основные причины перекредитования
Если вы вдруг переоценили свои финансовые возможности и не в состоянии погасить имеющуюся задолженность, то можете воспользоваться возможностью рефинансирования или перекредитования.
Перекредитование (рефинансирование) - это получение нового денежного займа для погашения раннее взятого кредита.
Рефинансирование выгодно по той причине, что заемщику предлагаются более привлекательные процентные ставки. Чтобы принять участие в одной из таких программ, у вас должна быть хорошая кредитная история и необходимый пакет документов. Если вы сможете предоставить залоговое имущество, то это будет большим плюсом.
Желание принять участие в одной из программ перекредитования оправдано только в крайних случаях. Следует понимать, что подписывая новый договор, вы становитесь еще более зависимыми. Есть несколько различных ситуаций, в которых перекредитование будет оправданным шагом.
Снижение процентной ставки
Это одна из наиболее распространенных причин. Допустим, вы оформили кредит и только после подписания обратили внимание на достаточно высокие процентные ставки (невнимательно прочитали первоначальные условия договора).
В таком случае обращение в другую финансовую компанию может стать хорошим выходом из ситуации. Особенно, если погашать кредит вам придется еще очень долго.
Отсутствие возможности внести очередной платеж
Если жизнь внесла в ваши планы свои коррективы и вы стали получать меньше денег, то очередной платеж может оказаться для вас неподъемным грузом. Своеобразной палочкой-выручалочкой может стать рефинансированное, которое позволяет уменьшить ежемесячный платеж и снизить общие расходы.
Желание сменить кредитора
Желание или необходимости сменить кредитора - еще одна популярная причина, по которой осуществляется перекредитование.
Такое желание может возникнуть по целому ряду причин:
- ненадежная работа кредитной компании;
- появление более выгодных условий кредитования в другом банке;
- отсутствие возможности осуществлять платежи на старых условиях.
Однако будьте максимально внимательны перед тем, как заключить новый договор. Тщательно изучайте все его пункты. Обратите внимание на возможность досрочного закрытия кредитного счета.
Внимание!
Некоторые банки не предлагают такую опцию своим клиентам и в случае преждевременного погашения кредитной задолженности наказывают заемщика дополнительными штрафами.
7. Заключение
В этой статье была рассмотрена тема потребительского кредитования. Мы узнали, что это такое и на каких условиях предоставляется данный кредитный продукт. Также мы разобрали все особенности его оформления.
В заключение хотелось бы отметить, что потребительский кредит может стать хорошим инструментом решения временных финансовых трудностей. Главное при этом - объективно оценивать свои финансовые возможности, чтобы займ не стал причиной появления новых проблем с деньгам.
Я подготовили для вас видео, в котором описаны особенности перекредитования потребительского кредита.
Потребительские кредиты предоставляются на приобретение товаров и услуг для личных, непроизводственных нужд граждан. Их делят на нецелевые (на любые потребности) и целевые (на образование, путешествие, покупку автомобиля, бытовой техники и т.п.). Они могут выступать в виде отсрочки/ при покупке товара - при этом кредитором выступает торговая фирма (магазин), или ссуды в банке, выданной наличными или на пластиковую карту.
Потребительские кредиты выдаются как под поручительство или залог недвижимости, так и без обеспечения. Платежи по кредиту осуществляются в виде ежемесячных выплат одинакового размера – аннуитетные или пересчитываются по мере выплат - дифференцированные. По срокам потребительские кредиты могут быть -, средне и долгосрочные – обычно в рамках сроков от 3 месяцев до 5 лет.
Чем меньше требуется документов для получения кредита, тем, как правило, выше процентная ставка - так банки покрывают свои риски. Для оформления потребительских кредитов на небольшую сумму (до 30 000 руб.) будет достаточно одного-двух документов: паспорта и ИНН, военного билета или водительского удостоверения - на выбор. Для более крупных кредитных заявок могут понадобиться справка с работы, подпись поручителя, трудовая книжка, военный билет, свидетельство о праве собственности на недвижимость, справка по форме 2-НДФЛ и прочее.
Две стороны медали
Очевидным плюсом потребительского кредита является возможность купить вещь именно в тот момент, когда она необходима. Причем оплачивать покупку вы будете не сразу, а небольшими частями в течение довольно продолжительного времени, что позволяет в том числе приобрести товар, который при других условиях так и остался бы недостижимой мечтой.
Удобно и привлекательно, если бы не необходимость расплаты: удовольствие от покупки, скорее всего, будет длиться значительно меньше, чем обязательства по кредитному договору, а изначально привлекательная цена товара или услуги увеличится из-за комиссии. Во время оформления и выплаты кредита нужно держать ухо востро и быть очень внимательными, чтобы не переплатить, кроме всего прочего, за ненужные дополнительные сервисы и особые условия.
Досрочное погашение потребительского кредита неинтересно банкам, так как снижается доход по процентам. Поэтому они часто устанавливают ограничения по минимальному периоду и сумме и даже иногда взимают процент за досрочное погашение. Внимательно изучите, как прописаны условия досрочного возврата в договоре. Мелким шрифтом, разумеется.
В активном поиске
При выборе потребительского кредита первым делом стоит обратить внимание на предложения банка, с которым уже имеются отношения: оформлена зарплатная карта, кредитная карта или есть иная положительная кредитная история. Компании, как правило, предлагают своим постоянным клиентам льготные условия и более гибкий подход.
Но даже если условия в вашем банке окажутся привлекательными, следует сравнить их с другими предложениями на рынке. Для поиска вариантов можно воспользоваться кредитными калькуляторами, например, на Яндексе, banki.ru или на сайтах самих банков. Разнообразные фильтры позволяют сразу отметить интересующие параметры и изучить конкретные программы кредитования.
С лупой в руках
Как бы заманчиво ни выглядела озвученная банком процентная ставка, ориентироваться только на нее нельзя. С 2007 году в России был принят закон, обязующий банки раскрывать все детали выдачи кредита, его эффективную ставку, так что потратить некоторое время на внимательное изучение текста, написанного мелким шрифтом, действительно стоит.
Финальная комиссия по потребительскому кредиту помимо ежемесячной ставки может состоять из таких неочевидных выплат, как плата за рассмотрение документов, осуществление переводов, обслуживание и открытие счета, тарифы за просрочку, а также отчисления в сторону третьих лиц, например, страхование, перевод денег через другие банки и другое.
Все эти детали прописываются в договоре, и если их не учесть, могут существенно и очень неприятно увеличить размер выплат.
Существует негласное правило, согласно которому размер ежемесячных платежей по всем кредитам не должен превышать половину дохода семьи. Так вы убережете себя и своих родных от непосильных долговых обязательств.
Подводный камень, на который натыкаются заемщики чаще всего - плата за обслуживание ссудного счета. Комиссия за открытие и ведение счета может быть указана в виде небольшого ежемесячного процента, плюсующегося к основной ставке. При умножении на год привлекательный 1% превращается в 12% и принципиально меняет картину выплат.
Еще одна уловка – в первый месяц не происходит погашение основного долга, а только суммы начисленных процентов. Это дает возможность банкам начислять проценты дважды на одну и ту же сумму кредита.
Нужно внимательнейшим образом изучить кредитный договор и другие документы. При необходимости – взять домой и перечитать в спокойной обстановке. А заодно еще раз взвесить все плюсы и минусы, сравнить условия с собственными реальными возможностями. Об условиях, которые кажутся недостаточно очевидными, стоит проконсультироваться с сотрудниками банка. И только после этого подписать договор.
Потребительский кредит – один из наиболее распространенных способов получения финансов на реализацию своих потребностей. Например, такие потребности как приобретение бытовой техники, мебели, оплата образования, ремонт дома и многое другое.
Средний период на который клиент может получить займ составляет от 1 месяца до 7 лет , включительно. При этом в большинстве случаев средства выдаются наличными, но иногда также начисляются на карту клиента. Многие банки для получения потребительского кредита до 300 000 рублей требуют всего лишь один документ — паспорт . Другие дополнительные сведения финансовые организации обычно не требуют. Желающим занять сумму сверх этого лимита следует предоставить подтверждение своей финансовой состоятельности для выплат долга (справка о доходах) либо оставить в залог свое имущество.
Многие финансовые организации выдают потребительский кредит на сумму 100 тыс. – 1 млн. рублей. Некоторые банки предоставляют небольшой размер займа от 5 тыс. рублей, а другие банки могут предоставить кредит в размере до 30 млн. рублей.
Наша редакция собрала лучшие предложения по потребительским кредитам на сегодняшний день существующие на рынке России в таблице ниже.
Что делать, если вам отказали в потребительском кредите?
Бывают случаи, когда финансовые организации отказывают в предоставлении займа. Не стоит отчаиваться. Существует 3 дополнительных способа получить данную услугу на территории России:
- Можно улучшить свою кредитную историю;
- . Услуга отличается простым и скоростным обслуживанием. Получить кредит можно наличными в одном из офисов компании или на карту пользователя, воспользовавшись официальным сайтом. Отказы в предоставлении микрозайма случаются редко. При этом процентная ставка для погашения долга будет превышать банковскую;
- Подать запрос на предоставление экспресс-кредита. Этот совет подходит, если вы хотите получить в займ небольшую сумму средств. Плюс, погашаемые проценты также будут завышены.
Понижаем процентную ставку до минимума
Надежность и обоснованная ответственность заемщика могут способствовать получению меньшей процентной ставки. Для приобретения подобной репутации в глазах сотрудников финансового отдела банка, необходимо предоставить возможный перечень документов, в том числе свидетельствующих о платежеспособности клиента. В их число входят:
- Паспорт, загранпаспорт;
- Военный билет;
- СНИЛС;
- Пенсионное удостоверение;
- Медицинский полис;
- Присвоенный код налогоплательщика (ИНН).
Информацию о постоянном доходе и его размерах можно подтвердить с помощью справки НДФЛ 2-й или 3-й формы за период от 3-х до 6-ти последних месяцев. При этом первый вариант (2-НДФЛ) более приемлем, поскольку указывает на постоянство финансовых поступлений.
Кроме того уместно заручиться поддержкой одного или нескольких поручителей и предоставить сведения о залоговом имуществе.
Дополнительные факторы влияющие на процентную ставку
На размер суммы погашения потребительского кредита влияют такие факторы:
- Начисляемые проценты;
- Дополнительный комиссионный сбор (ежемесячный или единовременный);
- Схема погашения.
Узнать полный перечень пунктов, составляющих переплату при погашении потребительского займа можно из договора. При этом, перед оформлением соглашения банковский сотрудник обязан предъявить клиенту расчет суммы, которая подлежит выплате. Иногда больше половины ежемесячного платежа уходит на покрытие процентных начислений, в результате чего клиент переплачивает.
Перед подписанием договора тщательно проанализировать схему ежемесячных платежей и количество дополнительных комиссий.
Заполните анкету.
Коммерческий банк - это негосударственное учреждение, целью которого является, прежде всего, извлечение прибыли.
Существование коммерческих кредитных организаций давно не редкость. С каждым годом их численность возрастает, как и возрастает пользование их услугами.
Взять кредит в коммерческом банке будет удобнее, чем в государственном. Но коммерческие банки имеют завышенные процентные ставки, так как являются негосударственными учреждениями, а цель таких учреждений, прежде всего, извлекать прибыль из своей деятельности. Обратиться в такие банки можно как физическому, так и юридическому лицу. Оформить можно краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты на любые цели.
Обратившийся в коммерческий банк заёмщик, перед тем как подать заявление на приобретение кредита, должен ознакомиться с информацией, которую ему необходимо знать. Его знакомят с условиями данного банка по необходимому кредиту, по его обеспечению и возврату, а также задают необходимые банку вопросы, преследуя цель узнать кредитоспособность данного заёмщика. Если заёмщик подходит по всем критериям, и его всё устраивает, то он должен подать заявление на приобретение им кредита в данном кредитном учреждении.
Коммерческие банки рассматривают заявление на получение кредита сразу же и оформляют в течение нескольких минут. Для оформления кредита заёмщику - физическому лицу нужно будет предъявить лишь документ удостоверяющий личность, как правило, паспорт.
Коммерческие кредитные организации предоставляют всевозможные кредиты, основные из которых потребительский кредит, автомобильный и ипотечный. Они чаще всего пользуются спросом у заёмщиков. Как и в любом кредитном учреждении существуют основные общие требования к заёмщикам, отдельно к физическим и отдельно к юридическим лицам.
К физическим лицам:
Заёмщик должен быть гражданином РФ;
Иметь постоянный доход, то есть платёжеспособность;
Возраст не моложе 18 лет;
К юридическим лицам:
Нахождение юридического лица на территории РФ;
Деятельность не должна быть меньше полугода и противоречить законам;
Быть кредитоспособным.
Коммерческий банк не может работать в убыток себе и должен быть уверен в том, что заёмщику можно доверить получить кредит, то есть этот заёмщик, будь то юридическое или физическое лицо, сможет выплатить всю сумму по кредиту и проценты в течение установленного срока.
Оценив кредитоспособность заёмщика и его состояние, кредитная организация может предложить ему оформить имущества, как правило, недвижимого или может предложить предоставить поручителя, который в случае чего сможет взять погашение кредита на себя.
Тем заёмщикам, кто имеет положительные кредитные истории и не раз прибегал к услугам одного и того же банка, то есть которые являются постоянными клиентами, как правило, делаются определённые скидки этим банком, допустим, понижает процентные ставки. Тем самым он привлекает этих заёмщиков к себе, чтобы в следующий раз они захотели обратиться к его услугам и снова взять кредит в коммерческом банке.
Также, при заключении сделки коммерческого банка с заёмщиком, должно оговариваться досрочное погашение им кредита, так как при досрочной выплате суммы кредита кредитор, в данном случае банк, теряет проценты, что является для него убытком. Поэтому некоторые кредитные организации, предусматривая досрочную выплату кредита, значительно повышают процент при его досрочном погашении. Что очень важно для заёмщика.
Взять кредит в коммерческом банке Вам всегда поможет наша компания.
Портал Credits.ru предлагает профессиональную помощь в получении кредита. Мы промониторили рынок России и отобрали лучшие предложения от банков и финансовых организаций. У нас вы можете взять кредит на:
- Покупку квартиры.
- Обучение.
- Приобретение машины.
- Лечение.
- Бытовые расходы.
- Прочее.
Выберите нужный раздел и сравните ставки, сроки и максимальную сумму кредита. Ознакомьтесь с необходимым перечнем документов и дополнительными условиями от каждого кредитора. Затем подайте заявку и получите деньги наличными или на карту.
Оформить кредит можно с компьютера или телефона.
Для владельцев бизнеса банки предлагают особые условия по кредитам. Посмотреть их можно в одноимённом разделе. Специальные предложения есть также для пенсионеров, госслужащих, студентов, безработных.
Как помогает Credits.ru
- Экономит ваше время. Вам не придётся тратить время на мониторинг банковских предложений. Все программы по кредитам в банке уже отобраны, вам нужно лишь выбрать наиболее привлекательную.
- Уберегает от опрометчивых поступков. Мы собрали базу только выгодных предложений для обычных граждан и владельцев бизнеса.
- Рекомендует проверенных кредиторов. Credits.ru публикует предложения только от благонадёжных организаций, которые вас не обманут.
- Помогает в получении кредита онлайн. Оставьте заявку на кредит через наш сайт и получите решение банка уже через 15 минут.
Credits.ru поможет получить нужную сумму в любом банке России!
